	2020	2019	2018	2017	2016	2015
Rachunek zysków i Strat– WYBRANE POZYCJE						(mln zł)
Dochody z działalności operacyjnej (*)	7 813	8 282	7 830	7 350	7 347	7 059
Koszty z działalności operacyjnej	(3 468)	(3 537)	(3 445)	(3 263)	(3 212)	(3 220)
Zysk operacyjny brutto (*)	4 345	4 745	4 387	4 087	4 135	3 839
Zysk brutto	1 725	3 002	3 047	3 153	2 897	2 831
Zysk netto przypadający na akcjonariuszy Banku	1 102	2 165	2 287	2 475	2 279	2 293
Wskaźniki ZYSKOWNOŚCI
Zwrot na średnim kapitale (ROE) - nominalnie	4,5%	9,5%	10,2%	11,0%	9,8%	9,7%
Zwrot z aktywów (ROA)	0,5%	1,1%	1,3%	1,4%	1,4%	1,4%
Marża odsetkowa	2,5%	2,9%	2,8%	2,8%	2,8%	2,8%
Koszty / dochody (*) (łącznie z kosztami BFG)	49,3%	48,2%	47,4%	48,1%	47,3%	49,5%
Koszty / dochody (*) (z wyłączeniem kosztów BFG oraz rezerw na ryzyko prawne dotyczące walutowych kredytów hipotecznych)	44,0%	42,6%	44,0%	44,4%	43,7%	45,6%
Koszty ryzyka	0,99%	0,46%	0,36%	0,40%	0,45%	0,49%
SPRAWOZDANIE Z SYTUACJI FINANSOWEJ – WYBRANE POZYCJE						(mln zł)
Suma bilansowa	233 217	203 323	191 090	185 466	174 215	168 786
Finansowanie działalności klientów (**)	151 684	151 384	140 032	132 300	122 663	117 299
Zobowiązania wobec klientów (***)	177 745	157 203	149 143	145 398	136 380	124 399
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych oraz zobowiązania podporządkowane	8 905	9 072	7 243	4 029	1 523	2 903
Kapitały	25 495	23 398	22 808	23 268	22 912	23 424
WSKAŹNIKI STRUKTURY SPRAWOZDANIA Z SYTUACJI FINANSOWEJ
Finansowanie działalności klientów (**) / suma bilansowa	65,0%	74,5%	73,3%	71,3%	70,4%	69,5%
Papiery wartościowe / suma bilansowa	26,7%	17,8%	15,0%	20,8%	20,6%	13,2%
Depozyty (****) / suma bilansowa	80,0%	81,8%	81,8%	80,6%	79,2%	75,4%
Finansowanie działalności klientów () / depozyty (**)	81,3%	91,0%	89,5%	88,5%	88,9%	92,1%
Kapitały / suma bilansowa	10,9%	11,5%	11,9%	12,5%	13,2%	13,9%
Łączny współczynnik kapitałowy (TCR)	18,7%	17,1%	17,4%	17,1%	17,6%	17,7%
Zatrudnienie i sieć
Liczba zatrudnionych	14 994	15 678	16 714	17 339	17 757	18 327
Placówki ogółem	713	805	818	843	952	1 022
Liczba bankomatów	1 592	1 648	1 708	1 745	1 761	1 759

(*) Od I kwartału 2020 r. dokonano zmian w sposobie prezentacji wybranych pozycji rachunku zysków i strat. Pozycje „Wynik z tytułu pozostałych rezerw” oraz „Zysk (strata) ze sprzedaży rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych” zaprezentowane zostały w linii „Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto”. (i w konsekwencji w dochodach z działalności operacyjnej, zysku operacyjnym brutto oraz odpowiednich wskaźnikach). Wskazane powyżej zmiany spowodowały konieczność przekształcenia danych porównywalnych, natomiast nie miały one wpływu na poziom prezentowanego wyniku finansowego. W celu zapewnienia porównywalności dane za lata 2019 - 2018 zostały zmienione w porównaniu do danych wcześniej opublikowanych, dane za wcześniejsze okresy pozostają bez zmian.

(**) Łącznie z należnościami od klientów z tytułu leasingu, nieskarbowymi papierami dłużnymi oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

(***) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu i zobowiązań z tytułu leasingu.

(****) Depozyty obejmują: zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych oraz zobowiązania podporządkowane.

Uwaga: Dane z rachunku zysków i strat przedstawione w powyższej tabeli oraz w pozostałych notach do Sprawozdania z działalności zostały przedstawione zgodnie z wersją prezentacyjną rachunku zysków i strat. Uzgodnienie wersji prezentacyjnej rachunku zysków i strat do wersji pełnej znajduje się w pkt 8.3.4.

2 Wybrane dane i wskaźniki finansowe Banku Pekao S.A.

	2020	2019	2018	2017	2016	2015
Rachunek zysków i Strat– WYBRANE POZYCJE						(mln zł)
Dochody z działalności operacyjnej (*)	7 476	7 887	7 478	7 085	7 036	6 792
Koszty z działalności operacyjnej	(3 191)	(3 204)	(3 119)	(3 025)	(2 991)	(2 993)
Zysk operacyjny brutto (*)	4 285	4 683	4 359	4 061	4 045	3 799
Zysk brutto	1 697	3 016	3 021	2 728	2 863	2 792
Zysk netto	1 126	2 247	2 311	2 088	2 278	2 290
Wskaźniki ZYSKOWNOŚCI
Zwrot na średnim kapitale (ROE) - nominalnie	4,8%	10,2%	10,7%	9,6%	10,1%	10,1%
Zwrot z aktywów (ROA)	0,5%	1,2%	1,3%	1,2%	1,4%	1,4%
Marża odsetkowa	2,5%	2,9%	2,8%	2,8%	2,8%	2,7%
Koszty / dochody (*) (łącznie z kosztami BFG)	47,7%	46,4%	45,3%	46,4%	46,2%	48,1%
Koszty / dochody (*) (z wyłączeniem kosztów BFG oraz rezerw na ryzyko prawne dotyczące walutowych kredytów hipotecznych)	42,3%	40,5%	41,7%	42,7%	42,5%	44,1%
Koszty ryzyka	1,03%	0,43%	0,36%	0,40%	0,46%	0,50%
SPRAWOZDANIE Z SYTUACJI FINANSOWEJ – WYBRANE POZYCJE						(mln zł)
Suma bilansowa	222 381	194 650	184 347	182 077	170 989	165 761
Finansowanie działalności klientów(**)	139 926	142 146	133 085	128 873	119 034	113 753
Zobowiązania wobec klientów(***)	178 276	157 750	149 784	146 110	136 630	124 788
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych oraz zobowiązania podporządkowane	3 281	4 369	3 745	2 727	301	1 669
Kapitały	24 647	22 527	21 822	22 259	22 283	22 794
WSKAŹNIKI STRUKTURY SPRAWOZDANIA Z SYTUACJI FINANSOWEJ
Finansowanie działalności klientów(**) / suma bilansowa	62,9%	73,0%	72,2%	70,8%	69,6%	68,6%
Papiery wartościowe / suma bilansowa	28,2%	18,6%	15,5%	21,1%	20,8%	13,3%
Depozyty(****) / suma bilansowa	81,6%	83,3%	83,3%	81,7%	80,1%	76,3%
Finansowanie działalności klientów() / depozyty(**)	77,1%	87,7%	86,7%	86,6%	86,9%	90,0%
Kapitały / suma bilansowa	11,1%	11,6%	11,8%	12,2%	13,0%	13,8%
Łączny współczynnik kapitałowy (TCR)	20,8%	18,7%	18,7%	18,4%	18,2%	18,2%
Zatrudnienie i sieć
Liczba zatrudnionych	12 870	13 779	14 569	15 316	15 882	16 387
Placówki ogółem	713	805	818	843	952	1 022
Liczba bankomatów	1 592	1 648	1 708	1 745	1 761	1 759

(**) Łącznie z należnościami od klientów z tytułu leasingu, nieskarbowymi papierami dłużnymi oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

(***) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu i zobowiązań z tytułu leasingu.

(****) Depozyty obejmują: zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych oraz zobowiązania podporządkowane.

Uwaga: Dane z rachunku zysków i strat przedstawione w powyższej tabeli oraz w pozostałych notach do Sprawozdania z działalności zostały przedstawione zgodnie z wersją prezentacyjną rachunku zysków i strat, która różni się od wersji pełnej prezentowanej w Jednostkowym Sprawozdaniu Finansowym Banku. Uzgodnienie wersji prezentacyjnej rachunku zysków i strat do wersji pełnej znajduje się w pkt 9.3.4.

3 Podsumowanie wyników

Zysk netto Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. przypadający na akcjonariuszy Banku w 2020 r. wyniósł 1 101,7 mln zł i był niższy o 1 063,3 mln zł, tj. 49,1% r/r, głównie z powodu wyższych odpisów z tytułu utraty wartości aktywów finansowych, związanych z pandemią koronawirusa COVID-19 oraz rezerwy na ryzyko prawne dotyczące walutowych kredytów hipotecznych (odpowiednio około 672 mln zł i 385 mln zł wpływu na zysk netto).

Pomimo ograniczeń związanych z pandemią koronawirusa COVID-19, Grupa zwiększyła działalność komercyjną, aktywnie wspierała klientów w utrzymaniu płynności finansowej oraz koncentrowała się na dalszej poprawie efektywności kosztowej oraz ochronie jakości portfela:

 Grupa odnotowała w 2020 roku zwiększenie skali działania, w tym wzrost sprzedaży kredytów hipotecznych o 6,1%, wzrost finansowania w obszarze małych i w średnich przedsiębiorstw, a także w obszarze leasingu i faktoringu. Nastąpił także silny wzrost oszczędności gospodarstw domowych powierzonych Grupie. Wszystkie te działania przełożyły się na wzrost sumy bilansowej o 14,7% r/r do poziomu 233 mld zł.

 Grupa koncentrowała się na poprawie efektywności kosztowej oraz wzmocnieniu bezpieczeństwa i jakości portfela. Koszty z działalności operacyjnej były niższe o 2,0% r/r (z wyłączeniem kosztów rezerw restrukturyzacyjnych niższe o 3,4% r/r). Aktywnie korzystano z gwarancji portfelowych w ramach Funduszu Gwarancji Płynnościowych przygotowanego przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK), skorygowano apetyt na ryzyko, zwłaszcza w stosunku do najbardziej ryzykownych aktywów, jednocześnie stosując bardzo konserwatywne podejście przy zawiązywaniu odpisów z tytułu utraty wartości aktywów finansowych w związku zarówno z pandemią, jak również ze wzrostem ryzyka prawnego dotyczącego walutowych kredytów hipotecznych.

 Przyspieszono wdrażanie zaawansowanych rozwiązań cyfrowych, digitalizację oraz automatyzację procesów (m.in. przyjmowanie dokumentów w formie elektronicznej), mających na celu umożliwienie obsługi klientów w formie zdalnej oraz proces masowego wykorzystywania elektronicznych podpisów kwalifikowanych. Prowadzono szereg akcji promocyjnych i informacyjnych, w których zachęcano klientów do korzystania z usług bankowych poprzez wykorzystanie kanałów mobilnych i bankowości internetowej. Umacniano relacje z klientami, ułatwiając korzystanie z kanałów zdalnych co przyczyniło się do wzrostu liczby nowych aktywnych klientów bankowości mobilnej o 364 tys. r/r oraz przekroczenia 50% udziału sprzedaży kredytów konsumenckich w kanałach zdalnych w łącznej sprzedaży tego produktu.

 Grupa aktywnie wspierała klientów w utrzymaniu płynności finansowej w czasie pandemii COVID -19, między innymi poprzez udostępnienie środków z pomocowych programów rządowych w ramach tzw. „tarczy antykryzysowej” z wykorzystaniem instrumentów Polskiego Funduszu Rozwoju (PFR) - za pośrednictwem Banku z subwencji skorzystało niemal 31,6 tys. klientów (zaakceptowano wnioski na kwotę ponad 7,4 mld zł), programu gwarancji rządowych (BGK de minimis oraz Fundusz Gwarancji Płynnościowych) oraz Europejskich programów gwarancji dla MŚP i Mikro firm. Klientom umożliwiono zawieszenie płatności rat kredytów na czas przejściowych problemów związanych z płynnością w czasie pandemii.

 Wdrożono nowe narzędzia i procesy, ułatwiające prowadzenie działalności w sposób zdalny oraz promowano siedem złotych zasad bezpiecznego bankowania. W trosce o bezpieczeństwo pracowników, dzięki rozwiniętym możliwościom technologicznym oraz digitalizacji procesów, zorganizowano warunki do pracy zdalnej dla tych pracowników, których codzienna praca nie jest związana z bezpośrednim kontaktem z klientem. Wszystkie oddziały zostały wyposażone w specjalne środki ochronne tak, by zapewnić bezpieczeństwo zarówno klientom jak i pracownikom. Przeorganizowano również godziny otwarcia placówek i czas pracy.

Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A. utrzymywała solidną bazę kapitałową (łączny współczynnik kapitałowy TCR wyniósł 18,7% na koniec grudnia 2020 r.) oraz bezpieczny profil płynnościowy, odzwierciedlony relacją kredytów netto do depozytów w wysokości 81,3%. Pozwala to, w powiązaniu z wysokim poziomem kapitałów na dalszy solidny i stabilny rozwój działalności Grupy.

Główne pozycje rachunku zysków i strat

Dochody z działalności operacyjnej Grupy osiągnięte w 2020 r. wyniosły 7 812,8 mln zł i były niższe o 5,7% od dochodów osiągniętych w 2019 r., głównie z powodu negatywnego wpływu sytuacji ekonomicznej w tym obniżek stóp procentowych oraz niższej transakcyjności klientów.

 Wynik z tytułu odsetek osiągnięty w 2020 r. wyniósł 5 202,0 mln zł i był niższy o 266,0 mln zł tj. 4,9% w porównaniu z wynikiem osiągniętym w 2019 r., głównie z powodu negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych.

 Wynik z tytułu prowizji i opłat osiągnięty w 2020 r. wyniósł 2 433,7 mln zł i był niższy o 100,0 mln zł tj. 3,9% w porównaniu z wynikiem osiągniętym w 2019 r., głównie z powodu niższej aktywności klientów w sytuacji pandemicznej co przełożyło się na niższe prowizje na działalności kartowej, funduszach inwestycyjnych oraz kredytach.

Koszty z działalności operacyjnej z uwzględnieniem składek i wpłat na Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 2020 r. wyniosły 3 848,9 mln zł i były niższe o 142,9 mln zł, tj. 3,6% niż w 2019 r.

 Koszty z działalności operacyjnej z wyłączeniem kosztów rezerw restrukturyzacyjnych w 2020 r. wyniosły 3 333,2 mln zł i były niższe o 3,4% r/r, znacznie poniżej inflacji oraz pomimo kosztów ponoszonych na inwestycje w transformację operacyjną i cyfryzację oraz dodatkowych kosztów ponoszonych w związku z pandemią koronawirusa. Nominalnie koszty były niższe o 69,2 mln zł tj. 2,0% w porównaniu do kosztów osiągniętych w 2019 r.

 Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 2020 r. wyniosły 380,9 mln zł i były niższe o 73,8 mln zł niż w 2019 r.

Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. osiągnięty w 2020 r. wyniósł 1 578,4 mln zł i był ponad dwukrotnie wyższy niż w analogicznym okresie 2019 r. z powodu utworzenia dodatkowych odpisów związanych z pandemią wirusa COVID-19 zgodnie z zasadami MSSF9. Odpisy z tytułu utraty wartości aktywów finansowych, związane z pandemią koronawirusa COVID-19, zostały utworzone na podstawie prognozowanego pogorszenia parametrów ryzyka portfela kredytowego w oparciu o scenariusze makroekonomiczne zakładające recesję gospodarczą w Polsce w 2020 r. i oszacowane w wysokości około 830 mln zł brutto.

Podatek od niektórych instytucji finansowych w 2020 r. wyniósł 660,6 mln zł i był wyższy o 69,2 mln zł, tj. 11,7% niż w 2019 r. ze względu na wzrost aktywów Grupy.

Wolumeny

Kredyty i pożyczki według wartości nominalnej na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 157 883,8 mln zł i były wyższe o 1 079,0

mln zł tj. 0,7% niż na koniec grudnia 2019 r. Kredyty klientów detalicznych na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 79 332,3 mln zł i były wyższe o 2 411,2 mln zł tj. 3,1% niż na koniec grudnia 2019 r., w szczególności dzięki wzrostowi złotowych kredytów hipotecznych o 6,1% r/r. Kredyty korporacyjne łącznie z nieskarbowymi papierami wartościowymi na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 78 551,5 mln zł i były niższe o 1 332,2 mln zł tj. 1,7% w porównaniu do końca grudnia 2019 r., jednak ze wzrostem notowanym w segmencie średnich przedsiębiorstw (4,5% r/r) oraz rosnącymi należnościami leasingowymi.

Zobowiązania wobec klientów Grupy, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych razem na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 186 649,8 mln zł i były wyższe o 20 374,1 mln zł tj. 12,3% niż na koniec grudnia 2019 r. z wolumenami depozytów korporacyjnych rosnącymi o 10,2% r/r i detalicznych rosnącymi o 15,3% r/r, których udział w strukturze finansowania zwiększa się systematycznie.

Aktywa netto funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez Pekao TFI S.A. na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 19 347,8 mln zł i były niższe o 2 236,2 mln zł, tj. 10,4% w porównaniu do końca grudnia 2019 r. Spadek nastąpił głównie w marcu i był spowodowany sytuacją pandemiczną w kraju i zagranicą. Środki z umorzeń funduszy w dużej mierze zostały ulokowane w depozytach bankowych.

Wpływ pandemii COVID-19 na funkcjonowanie Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A.

W marcu 2020 roku, w konsekwencji ogłoszenia przez Światową Organizację Zdrowia pandemii koronawirusa COVID-19, w Polsce wprowadzono stan zagrożenia epidemicznego a następnie stan epidemii, co skutkowało zamrożeniem życia gospodarczego w Polsce i na świecie. Instytucje państwowe szybko zareagowały na zagrożenie, wprowadzając zmiany w prawie prowadzące do ograniczenia rozprzestrzeniania się wirusa oraz pakiety pomocowe dla banków, przedsiębiorstw i klientów indywidualnych. Rada Polityki Pieniężnej dwukrotnie obniżyła stopy procentowe oraz rezerwę obowiązkową, obniżono również wymogi kapitałowe dla banków.

Pomimo ograniczeń związanych z pandemią koronawirusa COVID-19, Grupa odgrywała aktywną rolę we wspieraniu płynności finansowej klientów oraz koncentrowała się na dalszej poprawie efektywności kosztowej oraz ochronie portfela, a także zapewnieniu ciągłości operacyjnej działania Banku.

Grupa wspierała klientów między innymi poprzez udostępnienie środków z pomocowych programów rządowych w ramach tzw. „tarczy antykryzysowej” z wykorzystaniem instrumentów Polskiego Funduszu Rozwoju (zaakceptowano wnioski na kwotę ponad 7 mld zł), programu gwarancji rządowych (Banku Gospodarstwa Krajowego de minimis oraz Fundusz Gwarancji Płynnościowych) oraz europejskich programów gwarancji dla MŚP i mikro firm. Klientom umożliwiono zawieszenie płatności rat kredytów na czas przejściowych problemów związanych z płynnością w czasie pandemii. Wdrożono nowe narzędzia i procesy, ułatwiające prowadzenie działalności w sposób zdalny oraz promowano siedem złotych zasad bezpiecznego bankowania. W kwietniu 2020 roku Bank jako pierwszy w Polsce umożliwił podmiotom z segmentu MŚP i korporacji nawiązanie relacji i otwarcie rachunku firmowego całkowicie zdalnie, bez konieczności spotykania się z doradcą.

Bank podjął szereg inicjatyw w celu zapewnienia ciągłości operacyjnej działania Banku, w tym zapewnił możliwość pracy zdalnej pracownikom w centrali oraz utrzymał pełną funkcjonalność większości oddziałów i placówek, zapewniając bezpieczeństwo zarówno pracownikom jak również klientom. Przyspieszono digitalizację procesów i aktywnie zachęcano klientów do korzystania ze zdalnych kanałów komunikacji. Wskaźniki płynnościowe pozostały na bezpiecznych poziomach przy silnej bazie kapitałowej, co świadczy o przygotowaniu Banku do sytuacji kryzysowych, zarówno od strony operacyjnej jak i finansowej.

Działalność Banku nie ograniczała się tylko do działalności biznesowej. Bank, jako instytucja odpowiedzialna społecznie aktywnie wsparł szpitale walczące z epidemią darowizną w wysokości 5 mln zł. Fundacja Banku przekazała 23 tys. maseczek ochronnych medykom, strażakom oraz seniorom. Pracownicy Banku w ramach wolontariatu wspierali akcję informacyjną Ministerstwa Zdrowia, poprzez uczestnictwo w specjalnie uruchomionej całodobowej infolinii Narodowego Funduszu Zdrowia w zakresie przekazywania informacji dla Polaków o postępowaniu w sytuacji wątpliwości podejrzenia koronawirusa. Pracownicy Banku oraz innych spółek grupy PZU zorganizowali zbiórkę na zakup namiotów barierowych dla szpitali, które chronią przed zakażeniem koronawirusem zarówno personel medyczny jak i pacjentów. Zebrana kwota środków została podwojona przez pracodawcę i przekazana do wybranych szpitali.

Spowolnienie aktywności gospodarczej w Polsce przełożyło się na obniżenie prognoz makroekonomicznych a to z kolei na szacowane pogorszenie jakości portfela kredytowego, spadek sprzedaży produktów kredytowych oraz umorzenia jednostek uczestnictwa funduszy inwestycyjnych na skutek trudnej sytuacji na rynkach finansowych. Wpływ spowolnienia z powodu pandemii na wyniki Banku i Grupy osłabł wraz z kolejnymi etapami odmrażania gospodarki, które rozpoczęły się w maju.

Pomimo ograniczeń związanych z pandemią koronawirusa COVID-19, Grupa zwiększyła skalę działalności komercyjnej, odgrywała aktywną rolę we wspieraniu płynności finansowej klientów oraz dalej pracowała nad swoją efektywność kosztową oraz ochroną portfela.

Realizacja Strategii i kluczowe wskaźniki finansowe

Ze względu na pandemię koronawirusa i w konsekwencji obniżenia aktywności gospodarczej, która będzie skutkować wzrostem kosztów ryzyka, niższym popytem na produkty bankowe w Polsce oraz spadkiem stóp procentowych – Bank nie ma możliwości realizacji w 2020 roku kluczowych wskaźników finansowych na poziomach określonych w Strategii. Bank planuje rewizję celów strategicznych w ramach przygotowywania nowej Strategii. Pomimo pandemii Bank nadal realizuje przyjęte kierunki strategiczne, w szczególności w obszarach transformacji cyfrowej i digitalizacji oraz efektywności operacyjnej i podnoszenia jakości.

4 Zewnętrzne warunki działania

Sytuacja epidemiologiczna

Rozprzestrzenianie się wirusa SARS-CoV-2, wywołującego chorobę COVID-19 skłoniło polskie władze do wprowadzenia szeregu restrykcji i obostrzeń, które w sposób diametralny zmieniły otoczenie ekonomiczne oraz warunki funkcjonowania przedsiębiorstw, gospodarstw domowych oraz sektora finansowego. W celu ograniczenia rozprzestrzeniania się koronawirusa i zredukowania presji na służbę zdrowia od 13 marca 2020 roku zawieszono zajęcia stacjonarne w szkołach oraz zamknięto żłobki i przedszkola. W połowie marca zamknięto galerie handlowe oraz granice dla ruchu ludności. Wprowadzono istotne restrykcje w przemieszaniu się oraz zakaz zgromadzeń. Funkcjonowanie znaczącej części sektora usług zostało zawieszone. Od początku kwietnia zdecydowanie zaostrzono restrykcje w handlu.

W celu ograniczenia negatywnych konsekwencji ekonomicznych wprowadzonych restrykcji epidemiologicznych władze uruchomiły szereg programów pomocowych. W szczególności są one nakierowane na ochronę pracowników i konsumentów (dofinansowanie wynagrodzeń, postojowe, dodatkowe świadczenia socjalne, zwolnienia ze składek na ubezpieczenia społeczne), pomoc dla najbardziej dotkniętych branż (turystyka, transport, handel) oraz wsparcie przedsiębiorstw (subsydia, gwarancje kredytowe).

Wsparciu sfery realnej towarzyszyły także działania monetarne i regulacyjne nakierowane na wsparcie sektora finansowego. Do najważniejszych z nich należą:

 operacje NBP mające na celu poprawę płynności sektora (transakcje REPO, skup obligacji, kredyt wekslowy),

 obniżenie bufora kapitałowego związanego z ryzykiem systemowym z 3% do 0% (mające na celu uwolnienie kapitału i tym samym wsparcie kredytowe gospodarki w czasie kryzysu),

 obniżenie stopy rezerw obowiązkowych z 3,5% do 0,5%,

 rekomendacje zatrzymania całości zysku z poprzednich lat zamiast wypłaty dywidendy,

 łagodniejsze wymagania w zakresie oceny kredytowej banków wymagane przez KNF, (co ma na celu większe wsparcie dla przedsiębiorstw, które znalazły się w trudnej sytuacji finansowej),

 łagodniejsze wymagania w zakresie MSSF9 (ograniczenie przełożenia sytuacji kryzysowej na koszty ryzyka),

 przesunięcie w czasie konieczności spełnienia wymagań w zakresie MREL.

Na bazie publikowanych wyników i raportów bieżących Bank oczekuje, że wyniki banków w 2020 roku będą znacząco niższe w porównaniu do 2019 roku. Spowolnienie aktywności gospodarczej w Polsce przełożyło się na spadek sprzedaży produktów kredytowych a obniżenie prognoz makroekonomicznych na szacowane pogorszenie jakości portfela kredytowego i rezerwy. Negatywne konsekwencje dla banków wynikają również z obniżenia stóp procentowych do rekordowo niskich, bliskich zeru poziomów.

W maju 2020 roku rozpoczęto stopniowe znoszenie restrykcji o kluczowym znaczeniu dla aktywności gospodarczej, przy zachowaniu reżimu sanitarnego. Otwarto galerie handlowe oraz hotele i miejsca noclegowe, umożliwiono otwarcie żłobków i przedszkoli. W kolejnym etapie umożliwiono świadczenie usług gastronomicznych w formie stacjonarnej oraz otwarto zakłady fryzjerskie i kosmetyczne. Zezwolono na prowadzenie zajęć sportowych w obiektach zamkniętych. W ostatnim etapie zniesiono restrykcji dotyczące limitów osób w sklepach i restauracjach, otwarto siłownie i kluby fitness, baseny, teatry i kina. Niemniej jednak nadal zalecano utrzymanie dystansu społecznego oraz noszenie maseczek higienicznych w obiektach zamkniętych.

Od września 2020 roku nastąpił ponowny wzrost nowych zachorowań na COVID-19 (do ponad 10 tys. przypadków dziennie), wzrosła liczba zgonów związanych z zarażeniem koronawirusem oraz presja na służbę zdrowia. W odpowiedzi zdecydowano się na przywrócenie części obostrzeń, dotyczących głównie wykorzystania powierzchni handlowej i usługowej, funkcjonowania niektórych rodzajów usług (fitness) i zdalnego trybu nauczania w szkolnictwie ponadpodstawowym i wyższym. Od października 2020 roku cały obszar kraju został objęty „strefą czerwoną”, co oznaczało dalsze zaostrzenie restrykcji, w tym ograniczenia w funkcjonowaniu gastronomi oraz obostrzeń dotyczących zgromadzeń. Kolejne tygodnie przyniosły kolejne obostrzenia (zamknięcie szkół i galerii handlowych). W konsekwencji, pomimo szybkiego odbicia koniunktury po zdjęciu ogólnokrajowych obostrzeń, tempo ożywienia gospodarczego straciło dynamikę pod koniec III kwartału 2020 roku. Z uwagi na duże znaczenie okresu przedświątecznego dla handlu pod koniec listopada otworzono galerie handlowe, a w grudniu obowiązywały trzy niedziele handlowe. Jednak od stycznia 2021 roku restrykcje zostały wydłużone i zaostrzone. Restrykcjom związanym z ograniczeniem prowadzeniem działalności gospodarczej towarzyszyło dalsze wsparcie publiczne (Tarcza Finansowa z możliwością umorzenia do 100% otrzymanych środków) oraz dodatkowe wsparcie dla branż najbardziej dotkniętych restrykcjami epidemiologicznymi.

Wzrost gospodarczy

W 2020 roku polska gospodarka skurczyła się o 2,8%, wobec wzrostu Produktu Krajowego Brutto (PKB) o 4,5% odnotowanego w 2019 roku. Tym samym polska gospodarka doświadczyła pierwszej recesji od blisko trzech dekad, co było wynikiem globalnej pandemii COVID-19. Popyt krajowy skurczył się o 3,7%, a pozytywny wkład wymiany handlowej z zagranicą wyniósł 0,8 p.p. Za spadek PKB w największym stopniu odpowiadało spożycie gospodarstw domowych, które zmniejszyło się o 3% z uwagi na spadek mobilności oraz obostrzenia ograniczające dostęp do części usług. Do spadku PKB przyczyniło się także silne ograniczenie aktywności inwestycyjnej (-8,4%) z uwagi na wyjątkowo wysoką niepewność co do perspektyw gospodarczych.

W 2021 roku spodziewane jest dynamiczne odbicie koniunktury za sprawą upowszechnienia się szczepień przeciw COVID-19. Zaszczepienie najbardziej wrażliwych części populacji (seniorzy, osoby przewlekle chore) powinno pozwolić na zniesienie najbardziej uciążliwych obostrzeń epidemiologicznych. Normalizacja otoczenia gospodarczego i realizacja odroczonego popytu powinny przynieść skokowy wzrostu konsumpcji gospodarstw domowych. Wsparciem ożywienia będzie, także wzrost eksportu. Najdłużej zajmie odbudowa inwestycji.

Rynek pracy

Pandemia koronawirusa i idące za nią restrykcje epidemiczne miały istotny wpływ na sytuację na rynku pracy w 2020 roku. Równolegle z wprowadzanym w marcu całkowitym lockdownem gospodarczym oczekiwano znaczącego pogorszenia się sytuacji na rynku pracy, a prognozy dotyczące stopy bezrobocia na koniec roku sięgały nawet powyżej 10%.

Ostatecznie rynek pracy okazał się względnie odporny na skutki pandemii. Pracodawcy traktowali szok pandemiczny bardziej jako katastrofę naturalną, a nie cykliczną dekoniunkturę, a w nadziei na szybki powrót do normalności decydowali się w większej mierze na skracanie czasu pracy czy też nieprzedłużanie umów na czas określony niż zwalnianie etatowych pracowników (tzw. chomikowanie pracy). Taką reakcję pracodawcom ułatwiały wdrożone programy pomocy publicznej (tzw. tarcze antykryzysowe), które swoje działanie warunkowały m. in. utrzymaniem zatrudnienia.

Stopa bezrobocia na koniec 2020 roku wyniosła 6,2% wobec 5,2% na koniec 2019 roku. Tempo wzrostu bezrobocia było najwyższe w pierwszych miesiącach po wprowadzeniu wiosennego lockdownu. W II połowie roku stopa bezrobocia kształtowała się zgodnie z wzorcem sezonowym z lat ubiegłych, co wskazywało na względną normalizację sytuacji na rynku pracy. Z kolei przeciętne zatrudnienie w sektorze przedsiębiorstw wyniosło w grudniu 2020 roku 6,329 mln osób, tj. o 67 tys. mniej niż w grudniu 2019 roku. Najwięcej etatów w 2020 roku ubyło w sektorach najsilniej dotkniętych restrykcjami epidemicznymi, m.in. zakwaterowaniu i gastronomii. Z drugiej strony zatrudnienie wspierał sektor przemysłowy, jak również branże związane z sektorem IT.

Dynamika płac w sektorze przedsiębiorstw również zanotowała spowolnienie w 2020 roku, jednak również o mniejszej sile niż wcześniejsze oczekiwania. Przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw w 2020 roku wzrosło o 4,8% wobec wzrostu o 6,6% w 2019 roku. W pierwszych miesiącach lockdownu dynamika płac silnie się obniżyła. Jednak w kolejnych miesiącach, wraz ze stopniowym powrotem do wyższych pensji po okresie wypłat wynagrodzenia postojowego w ramach odbudowy kolejnych branż gospodarki, dynamika płac wzrosła wahając się w przedziale od 4% do 6% r/r.

Rok 2021 na rynku pracy dalej będzie stał pod znakiem pandemii. Szczególnie pierwsze miesiące będą trudne - przedłużanie się obowiązywania restrykcji gospodarczych zwiększy presję na zwolnienia szczególnie w branżach najsilniej dotkniętymi restrykcjami. Jednakże, w naszej ocenie w ramach postępu masowych szczepień i nabierania odporności szczególnie przez grupy najsilniej zagrożone poważnymi skutkami COVID-19, odciążając tym samym służbę zdrowia, druga połowa 2021 roku przyniesie ożywienie w krajowej gospodarce wraz z poprawą sytuacji na rynku pracy. Szacujemy, że na koniec 2021 roku stopa bezrobocia wyniesie 5,9%.

Inflacja i polityka pieniężna

Zgodnie z danymi Głównego Urzędu Statystycznego (GUS) średni poziom inflacji cen konsumenta w 2020 roku wyniósł 3,4%, podczas gdy w 2019 roku wyniósł 2,3%. Wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych na koniec 2020 roku kształtował się w okolicach celu inflacyjnego Narodowego Banku Polskiego (NBP) (2,5% +/- 1 p.p.) i wyniósł 2,4% r/r.

Największy wpływ na wzrost cen w 2020 roku miał wzrost inflacji bazowej oraz wyższe ceny żywności i napojów bezalkoholowych. W 2020 roku inflacja bazowa (po wyłączeniu cen żywności i energii) wzrosła do 3,9% z 2,0% w roku 2019, na co m.in. wpływ miał szybki wzrost cen usług. Skala inflacji była ograniczana przez spadek cen paliw do prywatnych środków transportu, które obniżyły się w ubiegłym roku o 10,2% za sprawą spadków cen ropy na rynkach światowych. Ceny producentów (PPI) spadły o 0,6% w 2020 roku, po wzroście o 1,2% w 2019 roku.

W reakcji na pogorszenie perspektyw gospodarczych i ryzyko głębokiej recesji w związku z epidemią COVID-19 w 2020 roku Narodowy Bank Polski łagodził politykę pieniężną, obniżając stopę referencyjną łącznie o 140 p.b. Na koniec 2020 roku stopa referencyjna NBP wyniosła 0,10%, stopa depozytowa 0,00%, a stopa lombardowa 0,50%. Ponadto NBP prowadził operacje zakupu skarbowych papierów wartościowych oraz dłużnych papierów wartościowych gwarantowanych przez Skarb Państwa na rynku wtórnym w ramach strukturalnych operacji otwartego rynku. W 2020 roku NBP skupił obligacje skarbowe i obligacje gwarantowane przez Skarb Państwa o wartości ponad 100 mld zł.

W 2021 roku średnioroczny wzrost cen oczekiwany jest na niższym poziomie niż w 2020 roku za sprawą spadku inflacji bazowej oraz wolniejszego wzrostu cen żywności. W kierunku wzrostu cen będą oddziaływały wyższe ceny paliw do prywatnych środków transportu. Średnioroczny wzrost cen towarów i usług konsumpcyjnych, mierzony indeksem CPI, jest prognozowany na 2,6%, z czego połowa będzie związana ze wzrostem opłat i cen administrowanych (wyższe koszty wywozu śmieci, wzrost cen energii elektrycznej, opłata mocowa i OZE, „opłata cukrowa”, podatek handlowy). W takim otoczeniu inflacyjnym RPP będzie stabilizowała stopy procentowe na obecnym poziomie (referencyjna nadal 0,10%).

Polityka fiskalna

Sytuacja epidemiologiczna miała w 2020 roku znaczący wpływ na finanse publiczne. Początkowo ustawa budżetowa zakładała, że budżet państwa w 2020 roku będzie zrównoważony (brak deficytu) po raz pierwszy od początku transformacji gospodarczej, to już w jej nowelizacji ustalono limit deficytu na rekordowo wysokim poziomie 109,3 mld zł. Ostatecznie deficyt budżetu państwa ukształtował się najprawdopodobniej wyraźnie poniżej 100 mld zł. Skala nierównowagi na poziomie całego sektora instytucji rządowych i samorządowych (general govnernment) była jednak wyraźnie wyższa z uwagi na znaczącą rolę funduszy pozabudżetowych w finansowaniu kosztów wsparcia publicznego dla gospodarki w związku z pandemią COVID -19. Bank Gospodarstwa Krajowego wyemitował gwarantowane przez Skarb Państwa obligacje serii FPC na rzecz Funduszu Przeciwdziałania COVID-19 za 100,7 mld zł. Natomiast Polski Fundusz Rozwoju uplasował na rynku gwarantowane przez Skarb Państwa obligacje o wartości 64,5 mld zł na potrzeby tzw.Tarczy Antykryzysowej.

Według wstępnych danych Ministerstwa Finansów zadłużenie Skarbu Państwa, stanowiące około 98% państwowego długu publicznego, na koniec 2020 roku wyniosło 1 097,5 mld zł, wobec 973,3 zł na koniec 2019 roku. Zadłużenie krajowe zwiększyło się o 115,0 mld zł, a zagraniczne o 9,1 mld zł.

Ustawa budżetowa na 2021 rok zakłada dochody budżetowe na poziomie 404,4 mld zł, a wydatki budżetu na 486,7 mld zł. W efekcie limit deficytu budżetu państwa na 2021 rok ustalono na 82,3 mld zł. Projekt zakłada wzrost PKB o 4,0% oraz średnioroczną inflację CPI na poziomie 1,8%. Rząd szacuje tegoroczny deficyt sektora instytucji rządowych i samorządowych (general government) zgodny z metodologią Unii Europejskiej (ESA2010) na 6,0% PKB, a zadłużenie według tej samej metodologii na koniec tego roku wyniesie 64,7% PKB.

Sektor zagraniczny

Dane NBP o bilansie płatniczym za rok 2020 wskazują, że na rachunku obrotów bieżących pojawiła się rekordowa nadwyżka w wysokości 18,3 mld EUR wobec nadwyżki w 2019 roku w wysokości 2,6 mld EUR. Przekłada się to na nadwyżkę na poziomie 3,5% PKB wobec nadwyżki 0,5% PKB w 2019 roku. Jest to zdecydowanie najlepszy wynik w historii publikowanych danych NBP o bilansie płatniczym według nowej metodologii (od 2004 roku).

Poprawa salda obrotów bieżących była wynikiem przede wszystkim wysokiej nadwyżki na rachunku handlowym (11,7 mld EUR wobec 1,2 mld EUR w 2019 roku). Pandemia koronawirusa tylko podczas wiosennego lockdownu spowodowała wyraźne ograniczenie polskiego eksportu. W kolejnych miesiącach eksport dynamicznie rósł w ujęciu rocznym korzystając na strukturze krajowej produkcji, w której dużą rolę odgrywają dobra konsumpcyjne. Popyt na tego rodzaju dobra (zwłaszcza trwałe) utrzymywał się w czasie pandemii na wysokim poziomie przy znacznym spadku popytu na dobra pośrednie oraz inwestycyjne. Z kolei import ograniczany był przez zapaść inwestycji (bardziej importochłonne niż konsumpcja) oraz znaczne spadki cen ropy naftowej. Ostatecznie eksport towarów spadł w 2020 roku jedynie o 0,2% przy spadku importu o 4,8%.

Na saldo obrotów bieżących nadal pozytywnie wpływała nadwyżka na rachunku usług, która jednak z powodu pandemii wyhamowała swój dynamiczny wzrost z poprzednich lat (24,0 mld EUR nadwyżki w 2020 roku wobec 23,6 mld EUR w 2019 roku.). Z kolei na rachunku dochodów pierwotnych dalej utrzymywał się deficyt (15,9 mld EUR w 2020 roku wobec deficytu 20,4 mld EUR w 2019 roku), jednak był on niższy niż w ubiegłych latach ze względu na spadek dochodów nierezydentów, w tym wyników przedsiębiorstw z kapitałem zagranicznym.

W zakresie finansowania nastąpił spadek napływu bezpośrednich inwestycji zagranicznych (BIZ) – w 2020 roku odnotowano napływ BIZ w wysokości 8,6 mld EUR (w zdecydowanej większości w ramach środków udziałowych) wobec 12,8 mld EUR w 2019 roku. Z kolei w przypadku inwestycji portfelowych w 2020 roku miał miejsce wysoki odpływ środków na poziomie 10,6 mld EUR (7,7 mld EUR odpływu z krajowego rynku dłużnego przy 2,9 mld EUR odpływu z rynku akcji) wobec również wysokiego odpływu 11,2 mld EUR w 2019 roku.

Zakładając pozytywny scenariusz globalnego pokonywania pandemii wraz z prowadzoną akcją szczepień, w drugiej połowie 2021 roku. aktywność naszych partnerów handlowych wyraźnie wzrośnie, a popyt zagraniczny rozleje się również na inne kategorie dóbr eksportowych (pośrednie i inwestycyjne). Powrót do normalności będzie prowadzić do mniejszej nadwyżki na rachunku obrotów bieżących (z 3,5% PKB w 2020 roku do prognozowanych 2,1% w 2021 roku) przy odbiciu importochłonnych składowych popytu krajowego. Międzynarodowy handel usługami odżyje najpóźniej.

Rynek kapitałowy

Rok 2020 upłynął na rynkach pod znakiem rollercoastera. W pierwszych tygodniach roku rynki były skupione na systematycznej poprawie sytuacji w światowym przemyśle i wygasaniu efektów wojen handlowych po podpisaniu porozumienia handlowego między Chinami i USA. W lutym na pierwszym planie znalazła się epidemia COVID-19 i od tego czasu stała się czynnikiem dominującym. W pierwszej fazie (od połowy lutego do połowy marca) indeksy giełdowe znajdowały się w spadku swobodnym, a obawy o skutki gospodarcze epidemii i walki z nią stanowiły najważniejsze tło gospodarcze dla rynków kapitałowych. Stabilizację sytuacji, a następnie powrót do wzrostów wycen akcji rynki zawdzięczają skoordynowanej i gigantycznej pod względem skali interwencji polityki pieniężnej i fiskalnej we wszystkich głównych gospodarkach. Na przestrzeni kilku tygodni niemal wszystkie banki centralne dysponujące przestrzenią zdecydowały się na obcięcie stóp procentowych do zera i uruchomienie szeroko zakrojonych programów skupu aktywów, a rządy podjęły decyzje o wprowadzeniu pakietów fiskalnych i płynnościowych wspierających podmioty prywatne w okresie lockdownu. Pomimo faktu, że epidemii nie udało się w 2020 roku wygasić, pozostała część roku upłynęła pod znakiem wzrostów indeksów giełdowych. Odzwierciedlało to szybsze od pierwotnych oczekiwań odbicie w głównych gospodarkach oraz ich zwiększoną elastyczność w obliczu kolejnych fal COVID-19. Dodatkowymi czynnikami wpływającymi na wyceny indeksów giełdowych były również wybory w USA oraz bezprecedensowo szybki postęp w pracach nad szczepionkami na COVID-19. Ostatecznie główne światowe indeksy giełdowe w skali roku nie zmieniły się znacząco. Amerykańskie indeksy S&P 500 i Dow Jones wzrosły odpowiednio o 16,3 i 7,2%, niemiecki DAX zyskał 3,5%, brytyjski FTSE stracił 6,4%, a francuski CAC – 7,1%.

Wyniki 2020 roku były na warszawskiej giełdzie mocno zależne od segmentów i inwestorzy mogli liczyć na skrajnie odmienne wyniki. Stopa zwrotu indeksu szerokiego rynku WIG wyniosła -1,4%, WIG20 zanotował spadek o 7,7%, natomiast indeks średnich spółek mWIG40 zyskał 1,75%, a indeks sWIG80, grupujący spółki o mniejszej kapitalizacji, odnotował wzrost około 33,6%. Rozbieżności te są związane w dużej mierze z odmienną strukturą sektorową indeksów. Na wynikach indeksu WIG20 ciążyły bowiem m.in. wyniki banków i spółek energetycznych. W 2020 roku kontynuowany był trend spadku liczby spółek notowanych na giełdzie – w 2020 roku doszło do 23 wycofań spółek i 7 debiutów. Te ostatnie cieszyły się dużym zainteresowaniem inwestorów i obroty na warszawskiej giełdzie wzrosły. Wartość obrotów na rynku akcji ogółem wyniosła w 2020 roku 288,6 mld zł (dla porównania – w 2019 roku wynosiły one 189,9 mld zł).

Sektor bankowy

Według danych Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) w 2020 roku sektor wypracował zagregowany zysk netto w wysokości 7,7 mld zł, który spadł o 44% w stosunku do 2019 roku. Główną przyczyną głębokiego spadku było niekorzystne otoczenie działalności w związku z epidemią COVID-19, a w szczególności jej wpływ na koszty ryzyka sektora i popyt na produkty bankowe, a także powiązany z sytuacją gospodarczą dalszy spadek stóp procentowych. Dodatkowe wyzwanie stanowiły rosnące koszty na ryzyko prawne w związku z kredytami mieszkaniowymi w walutach obcych.

Całkowite przychody operacyjne sektora spadły o 4,1% r/r. Słabe otoczenie makro i niskie stopy procentowe odbiły się na kluczowym wyniku odsetkowym (-4,3% r/r), a jednocześnie silnie spadły pozostałe przychody (-28% r/r), głównie z powodu niższych dywidend. Bankom udało się natomiast nieco zmniejszyć straty poprawiając wynik z tytułu opłat i prowizji (+11% r/r). Na względnie stabilnym poziomie utrzymały się koszty działalności (+0,1% r/r wliczając amortyzację). Koszty ryzyka powiększyły się jednak w omawianym okresie o 35% r/r.

Zgodnie z danymi KNF aktywa sektora bankowego na koniec 2020 roku wyniosły 2 356 mld zł i wzrosły o 18% r/r. Dynamika była znacząco wyższa niż w roku 2019 (5,6% na koniec roku). Depozyty sektora niefinansowego przyrosły o 13,0% (wobec wzrostu o 9,6% w 2019 roku), natomiast należności o 1,0% (wobec wzrostu o 4,5% w 2019 roku).

Według danych NBP w zakresie głównych kategorii depozytów [1] na koniec 2020 r. odnotowano następujące trendy:

 wzrost o 10,6% r/r wolumenu depozytów gospodarstw domowych (wobec +9,5% r/r po 2019 roku). Dynamika w tym obszarze od dłuższego czasu utrzymuje się na wysokim poziomie, oscylując wokół 10%. Nie przeszkodziła w tym nawet pandemia – to zasługa ochrony miejsc pracy dzięki tarczom (i dalszego wzrostu wynagrodzeń) przy jednoczesnym motywie przezornościowym (utrzymywania oszczędności w warunkach niepewności kryzysowej). Efekty te zostały w niewielkim stopniu pomniejszone przez poszukiwanie atrakcyjniejszych form lokaty kapitału w warunkach zerowego oprocentowania depozytów,

 wzrost wolumenu depozytów przedsiębiorstw o 19% r/r, co oznaczało skokowy wzrost dynamiki z +10% r/r po 2019 roku. Tak wysokie tempo to w całości efekt tarcz antykryzysowych, w ramach których firmy mogły liczyć na pomoc finansową na walkę ze skutkami pandemii,

 wzrost pozostałych depozytów o 17,4% r/r, wobec spadku o 0,8% r/r po 2019 roku.

Na koniec 2020 roku depozyty gospodarstw domowych stanowiły 65% wszystkich depozytów, depozyty przedsiębiorstw 25%, a pozostałe depozyty 10%. Około 79% wszystkich depozytów stanowiły depozyty bieżące.

W zakresie głównych kategorii należności [2] na koniec 2020 r. odnotowano następujące trendy:

 wzrost w ujęciu rocznym o 3,0% wolumenu należności od gospodarstw domowych. Tempo było wyraźnie niższe od tego odnotowanego rok wcześniej (+6,0% r/r). Odporność rynku mieszkaniowego w czasach pandemii (zarówno pod względem popytu, jak i cen) poskutkowała dalszym solidnym przyrostem portfela złotowych kredytów mieszkaniowych. Pogorszenie sytuacji gospodarczej odbiło się natomiast na znacznie niższej dynamice kredytów konsumpcyjnych,

 spadek o 5,5% r/r należności w segmencie firm, wobec ich wzrostu o 1,2% r/r odnotowanego na koniec 2019 roku. Utrzymującą się w tym obszarze już od pewnego czasu tendencję spadkową silnie pogłębił kryzys COVID – spadek aktywności gospodarczej oraz generalna niepewność przełożyły się na mniejszy popyt przedsiębiorstw zarówno na kredyt obrotowy, jak i inwestycyjny,

 wzrost o 38% r/r pozostałych należności (wobec wzrostu o 9,4% r/r na koniec 2019 roku).

Na koniec 2020 roku należności od gospodarstw domowych stanowiły 58% całości portfela, należności od przedsiębiorstw 27%, a pozostałe kredyty 15%.

Jakość portfela kredytowego sektora w 2020 roku generalnie odnotowała pogorszenie, ale jego skala była jedynie umiarkowana biorąc pod uwagę bezprecedensowy charakter i wpływ kryzysu COVID. W szczególności:

 wskaźnik NPL w zakresie kredytów dla firm na koniec 2020 roku wyniósł 9,1% i wzrósł z poziomu 8,6% odnotowanego rok wcześniej. Większy wzrost dotyczył firm małych i średnich (z 11,4% do 12,1%) niż dużych (z 5,4% do 5,5%),

 udział kredytów zagrożonych w portfelu kredytów dla gospodarstw domowych osiągnął w tym samym momencie poziom 6,0%, wobec 5,7% po 2019 roku. Wskaźnik tylko nieznacznie wzrósł w przypadku kredytów mieszkaniowych (z 2,3% do 2,5%), natomiast silniej pogorszył się w przypadku kredytów konsumpcyjnych (z 10,4% do 11,2%).

5 Ważniejsze wydarzenia i osiągnięcia

5.1 Zmiany w Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A.

Skład Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. przedstawiony jest w Nocie Objaśniającej nr 2 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Poniżej omówione zostały najważniejsze zmiany w Grupie, które nastąpiły w 2020 roku.

Zmiana nazwy Spółki zależnej

W dniu 17 stycznia 2020 roku Sąd Rejestrowy wpisał do rejestru przedsiębiorców KRS zmianę aktu założycielskiego Centrum Bankowości Bezpośredniej Sp. z o.o. wynikającą z uchwały Nadzwyczajnego Zgromadzenia Wspólników podjętej w dniu 19 grudnia 2019 roku, polegającej na zmianie firmy Spółki, która obecnie brzmi Pekao Direct Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością.

Nabycie zorganizowanej części przedsiębiorstwa Pekao Investment Banking S.A.

W dniu 1 czerwca 2020 roku zakończony został ostatni etap procesu integracji działalności maklerskiej w ramach Grupy Banku Pekao S.A. na skutek nabycia przez Bank Pekao S.A. zorganizowanej części przedsiębiorstwa wydzielonej z Pekao Investment Banking S.A. związanej ze świadczeniem na rzecz klientów instytucjonalnych wybranych usług maklerskich. W ramach procesu do struktur Biura Maklerskiego Pekao dołączyła część zespołu Pekao Investment Banking S.A. Pozostała działalność związana z oferowaniem usług bankowości inwestycyjnej pozostała w Spółce.

Likwidacja Spółki zależnej

W związku z zakończeniem procesu likwidacji, w dniu 19 listopada 2020 roku, Sąd Rejonowy dla M. St. Warszawy w Warszawie XIII Wydział Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego wykreślił z Rejestru Przedsiębiorców spółkę Pekao Powszechne Towarzystwo Emerytalne Spółka Akcyjna w likwidacji (Pekao PTE). Bank posiadał 100% akcji spółki.

Likwidacja nastąpiła w związku z wcześniejszym przejęciem przez Powszechne Towarzystwo Emerytalne PZU SA zarządzania funduszami emerytalnymi Pekao PTE, co nastąpiło w dniu 19 maja 2018 roku. Spółka Pekao PTE została postawiona w stan likwidacji z dniem 1 czerwca 2018 roku.

Rozwiązanie Spółki stowarzyszonej

W dniu 30 grudnia 2020 roku Bank otrzymał potwierdzenie o rozwiązaniu spółki stowarzyszonej CPF Management Inc. Rozwiązanie nastąpiło według procedury prawa Bristish Virgin Islands. Bank posiadał 40% w kapitałach CPF Management Inc.

5.2 Zmiany w składzie organów statutowych Banku

Zmiany w Radzie Nadzorczej Banku

W dniu 15 kwietnia 2020 roku Pan Paweł Surówka złożył rezygnację z funkcji Przewodniczącego Rady Nadzorczej Banku i z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku z dniem 20 kwietnia 2020 roku. Jako przyczynę rezygnacji Pan Paweł Surówka wskazał swoją wcześniejszą rezygnację z funkcji Prezesa Zarządu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A., strategicznego akcjonariusza Banku.

W dniu 21 kwietnia 2020 roku Rada Nadzorcza Banku powołała, z dniem podjęcia uchwały, Pana Grzegorza Janasa, członka Rady Nadzorczej Banku, na stanowisko Przewodniczącego Rady Nadzorczej Banku bieżącej wspólnej kadencji.

W dniu 19 maja 2020 roku wszyscy członkowie Rady Nadzorczej Banku wspólnej kadencji kończącej się w 2020 roku, tj. Przewodniczący Rady Nadzorczej Pan Grzegorz Janas, Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej Pani Joanna Dynysiuk oraz Pan Stanisław Ryszard Kaczoruk, Sekretarz Rady Nadzorczej Pan Paweł Stopczyński, jak też członkowie Rady Nadzorczej Pani Sabina Bigos-Jaworowska, Pani Justyna Głębikowska-Michalak, Pan Michał Kaszyński oraz Pan Marian Majcher złożyli, z dniem odbycia Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku za rok obrotowy 2019, rezygnacje z pełnionych funkcji w Radzie Nadzorczej Banku oraz z mandatów w Radzie Nadzorczej Banku wspólnej kadencji kończącej się w 2020 roku. Przyczyną rezygnacji były względy ostrożnościowe, tzn. pojawiające się w doktrynie prawa oraz orzecznictwie wątpliwości dotyczące okresu liczenia mandatu i kadencji członka rady nadzorczej, w szczególności rozumienia „ostatniego pełnego roku pełnienia funkcji”.

Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku w dniu 22 maja 2020 roku, uwzględniając ocenę spełniania wymogów odpowiedniości, powołało członków Rady Nadzorczej Banku na nową wspólną, trwającą trzy lata kadencję, rozpoczynającą się w dniu 23 maja 2020 roku. W skład Rady Nadzorczej Banku zostały powołane następujące osoby:

 Pani Beata Kozłowska-Chyła – członek Rady Nadzorczej,

 Pani Małgorzata Sadurska – członek Rady Nadzorczej,

 Pan Marcin Eckert – członek Rady Nadzorczej,

 Pani Sabina Bigos-Jaworowska – członek Rady Nadzorczej,

 Pan Michał Kaszyński – członek Rady Nadzorczej,

 Pani Joanna Dynysiuk – członek Rady Nadzorczej,

 Pan Marian Majcher – członek Rady Nadzorczej,

 Pan Stanisław Ryszard Kaczoruk – członek Rady Nadzorczej,

 Pani Justyna Głębikowska-Michalak – członek Rady Nadzorczej.

Zgodnie ze złożonymi oświadczeniami, żaden z członków Rady Nadzorczej Banku nie prowadzi działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczy w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczy w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Zgodnie ze złożonymi oświadczeniami, żaden z członków Rady Nadzorczej Banku nie jest wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 roku o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Rada Nadzorcza Banku na posiedzeniu w dniu 29 maja 2020 roku powołała:

 Panią Beatę Kozłowską-Chyłę na funkcję Przewodniczącej Rady Nadzorczej Banku,

 Panią Joannę Dynysiuk na funkcję Wiceprzewodniczącej Rady Nadzorczej Banku,

 Pana Marcina Eckerta na funkcję Wiceprzewodniczącego Rady Nadzorczej Banku,

 Pana Stanisława Ryszarda Kaczoruka na funkcję Sekretarza Rady Nadzorczej Banku.

Powyższe powołania nastąpiły z dniem 29 maja 2020 roku na okres bieżącej wspólnej, trzyletniej kadencji Rady Nadzorczej Banku rozpoczętej w dniu 23 maja 2020 roku.

Skład Rady Nadzorczej Banku Pekao S.A. przedstawia się następująco:

Na dzień przekazania

raportu za 2020

31.12.2020

Na dzień przekazania

raportu za III kwartał 2020

Beata Kozłowska-Chyła

Przewodnicząca Rady Nadzorczej

Beata Kozłowska-Chyła

Przewodnicząca Rady Nadzorczej

Beata Kozłowska-Chyła

Przewodnicząca Rady Nadzorczej

Joanna Dynysiuk

Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej

Joanna Dynysiuk

Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej

Joanna Dynysiuk

Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej

Marcin Eckert

Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej

Marcin Eckert

Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej

Marcin Eckert

Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej

Stanisław Ryszard Kaczoruk

Sekretarz Rady Nadzorczej

Stanisław Ryszard Kaczoruk

Sekretarz Rady Nadzorczej

Stanisław Ryszard Kaczoruk

Sekretarz Rady Nadzorczej

Sabina Bigos-Jaworowska

Członek Rady Nadzorczej

Sabina Bigos-Jaworowska

Członek Rady Nadzorczej

Sabina Bigos-Jaworowska

Członek Rady Nadzorczej

Justyna Głębikowska-Michalak

Członek Rady Nadzorczej

Justyna Głębikowska-Michalak

Członek Rady Nadzorczej

Justyna Głębikowska-Michalak

Członek Rady Nadzorczej

Michał Kaszyński

Członek Rady Nadzorczej

Michał Kaszyński

Członek Rady Nadzorczej

Michał Kaszyński

Członek Rady Nadzorczej

Marian Majcher

Członek Rady Nadzorczej

Marian Majcher

Członek Rady Nadzorczej

Marian Majcher

Członek Rady Nadzorczej

Małgorzata Sadurska

Członek Rady Nadzorczej

Małgorzata Sadurska

Członek Rady Nadzorczej

Małgorzata Sadurska

Członek Rady Nadzorczej

Zmiany w Zarządzie Banku

W dniu 4 lutego 2020 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała, ze skutkiem od 15 lutego 2020 roku, Pana Jarosława Fuchs w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku.

W dniu 14 kwietnia 2020 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała Pana Leszka Skibę w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku ze skutkiem od dnia 20 kwietnia 2020 roku oraz Pana Grzegorza Olszewskiego, który dotychczas pełnił funkcję Członka Zarządu Banku, na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku ze skutkiem od dnia 15 kwietnia 2020 roku.

W dniu 21 kwietnia 2020 roku, Pan Marcin Gadomski złożył rezygnację z funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku oraz ze składu Zarządu Banku. Rezygnacja nie zawierała przyczyny jej złożenia.

W dniu 21 kwietnia 2020 roku Pan Marek Lusztyn, w uzgodnieniu z Radą Nadzorczą Banku, złożył rezygnację z funkcji Prezesa Zarządu Banku, bez składania rezygnacji ze składu Zarządu Banku. Rezygnacja nie zawierała przyczyny jej złożenia. Jednocześnie Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powierzyła Panu Markowi Lusztynowi funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku oraz, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody, powierzyła mu funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

W dniu 21 kwietnia 2020 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała, z dniem 22 kwietnia 2020 roku, Pana Leszka Skibę, dotychczasowego Wiceprezesa Zarządu Banku, na funkcję Prezesa Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody. Do chwili spełnienia powyższego warunku, od którego uzależnione jest powołanie Pana Leszka Skiby na funkcję Prezesa Zarządu Banku, Rada Nadzorcza Banku powierzyła mu kierowanie pracami Zarządu Banku.

W dniu 4 lutego 2021 roku Komisja Nadzoru Finansowego jednogłośnie wyraziła zgodę na powołanie Pana Leszka Skibę na stanowisko Prezesa Zarządu Banku. Otrzymanie przedmiotowej zgody oznacza spełnienie warunku objęcia funkcji Prezesa Zarządu Banku.

W dniu 21 kwietnia 2020 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała, ze skutkiem od 22 kwietnia 2020 roku, Pana Krzysztofa Kozłowskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Jarosław Fuchs nie prowadził działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczył w spółce konkurencyjnej, jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczył w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Jarosław Fuchs nie był wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Leszek Skiba nie prowadził działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczył w spółce konkurencyjnej, jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczył w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Leszek Skiba nie był wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Grzegorz Olszewski nie prowadził działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczył w spółce konkurencyjnej, jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczył w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Grzegorz Olszewski nie był wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Marek Lusztyn nie prowadził działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczył w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczył w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Marek Lusztyn nie był wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Krzysztof Kozłowski nie prowadził działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczył w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczył w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Krzysztof Kozłowski nie był wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

W dniu 1 czerwca 2020 roku Pan Marek Lusztyn złożył rezygnację ze skutkiem na datę przyszłą, tj. na dzień 30 czerwca 2020 roku z funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego działalność Pionu Zarządzania Ryzykami, jak również ze składu Zarządu Banku. Mając na uwadze zapewnienie zachowania ciągłości podejmowania decyzji, zgodnie z dobrymi praktykami, Pan Marek Lusztyn złożył rezygnację ze skutkiem na datę przyszłą, tj. na dzień 30 czerwca 2020 roku, aby umożliwić Radzie Nadzorczej Banku dokonanie wyboru kandydata na powyższe stanowisko. Rezygnacja nie zawierała przyczyn jej złożenia.

W dniu 16 czerwca 2020 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała Pana Marcina Gadomskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 1 lipca 2020 roku. Ponadto Rada Nadzorcza Banku, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody, powierzyła Panu Marcinowi Gadomskiemu funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

W dniu 15 lutego 2021 roku Komisja Nadzoru Finansowego jednogłośnie wyraziła zgodę na powierzenie Panu Marcinowi Gadomskiemu funkcji Członka Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku. Otrzymanie przedmiotowej zgody oznacza spełnienie warunku objęcia funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Marcin Gadomski nie prowadził działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczył w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczył w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Marcin Gadomski nie był wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 roku o Krajowym Rejestrze Sądowym.

W dniu 21 grudnia 2020 roku Pan Marek Tomczuk złożył rezygnację z funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku, jak również ze składu Zarządu Banku. Rezygnacja została złożona ze skutkiem natychmiastowym. Zgodnie z treścią rezygnacji, została ona złożona z przyczyn osobistych.

W dniu 31 grudnia 2020 roku Pan Tomasz Styczyński oraz Pan Grzegorz Olszewski złożyli rezygnacje z funkcji Wiceprezesów Zarządu Banku, jak również ze składu Zarządu Banku.

Pan Tomasz Styczyński złożył rezygnację z dniem 31 stycznia 2021 roku. Zgodnie z treścią rezygnacji, została ona złożona z powodu odmiennej wizji rozwoju Banku, a forma rezygnacji służy dokończeniu prowadzonych przez Pana Tomasza Styczyńskiego spraw, w szczególności związanych z transformacją Pionu Bankowości Korporacyjnej, Rynków i Bankowości Inwestycyjnej, oraz umożliwieniu Radzie Nadzorczej Banku wyboru następcy, który przejmie nadzór nad Pionem i odpowiedzialność za realizowane projekty, zgodnie z najlepszymi standardami i w duchu odpowiedzialności za stabilne i ostrożne zarządzanie.

Pan Grzegorz Olszewski złożył rezygnację ze skutkiem na koniec dnia 31 grudnia 2020 roku. Zgodnie z treścią rezygnacji, została ona złożona z powodu odmiennej wizji rozwoju Banku oraz poczucia odpowiedzialności za stabilne i ostrożne zarządzanie Obszarem Technologii i Usług Korporacyjnych.

W dniu 14 stycznia 2021 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała Pana Błażeja Szczeckiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 15 stycznia 2021 roku, Pana Wojciecha Werochowskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 15 stycznia 2021 roku oraz Pana Jerzego Kwiecińskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 1 lutego 2021 roku.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Błażej Szczecki nie prowadzi działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczy w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczy w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Błażej Szczecki nie jest wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Wojciech Werochowski nie prowadzi działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczy w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczy w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Wojciech Werochowski nie jest wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Zgodnie ze złożonym oświadczeniem, Pan Jerzy Kwieciński nie prowadzi działalności konkurencyjnej wobec Banku, nie uczestniczy w spółce konkurencyjnej jako wspólnik spółki cywilnej, spółki osobowej, spółki kapitałowej, nie uczestniczy w konkurencyjnej osobie prawnej jako członek jej organu. Pan Jerzy Kwieciński nie jest wpisany do Rejestru Dłużników Niewypłacalnych prowadzonego na podstawie przepisów ustawy z dnia 20 sierpnia 1997 r. o Krajowym Rejestrze Sądowym.

Skład Zarządu Banku Pekao S.A. przedstawia się następująco:

Na dzień przekazania

raportu za 2020

31.12.2020

Na dzień przekazania

raportu za III kwartał 2020

Leszek Skiba

Prezes Zarządu Banku

Leszek Skiba

Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu

Leszek Skiba

Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu

Jarosław Fuchs

Wiceprezes Zarządu Banku

Jarosław Fuchs

Wiceprezes Zarządu Banku

Jarosław Fuchs

Wiceprezes Zarządu Banku

Marcin Gadomski

Wiceprezes Zarządu Banku

Marcin Gadomski

Wiceprezes Zarządu Banku

Marcin Gadomski

Wiceprezes Zarządu Banku

Krzysztof Kozłowski

Wiceprezes Zarządu Banku

Krzysztof Kozłowski

Wiceprezes Zarządu Banku

Krzysztof Kozłowski

Wiceprezes Zarządu Banku

Tomasz Kubiak

Wiceprezes Zarządu Banku

Tomasz Kubiak

Wiceprezes Zarządu Banku

Tomasz Kubiak

Wiceprezes Zarządu Banku

Jerzy Kwieciński

Wiceprezes Zarządu Banku

Grzegorz Olszewski

Wiceprezes Zarządu Banku

Grzegorz Olszewski

Wiceprezes Zarządu Banku

Błażej Szczecki

Wiceprezes Zarządu Banku

Tomasz Styczyński

Wiceprezes Zarządu Banku

Tomasz Styczyński

Wiceprezes Zarządu Banku

Wojciech Werochowski

Wiceprezes Zarządu Banku

Magdalena Zmitrowicz

Wiceprezes Zarządu Banku

Marek Tomczuk

Wiceprezes Zarządu Banku

Magdalena Zmitrowicz

Wiceprezes Zarządu Banku

Magdalena Zmitrowicz

Wiceprezes Zarządu Banku

Na dzień 31 grudnia 2020 roku podział kompetencji pomiędzy członkami Zarządu Banku był następujący:

Pan Leszek Skiba, Wiceprezes Zarządu Banku kierował pracami Zarządu, zwoływał i przewodniczył posiedzeniom Zarządu Banku, prezentował stanowisko Zarządu Banku wobec organów Banku oraz w stosunkach zewnętrznych, w szczególności wobec organów Państwa, koordynował prace Członków Zarządu, wydał zarządzenia oraz wykonywał kompetencje i zadania przypisane w przepisach wewnętrznych Banku oraz uchwałach Zarządu z zastrzeżeniem wyłączenia kompetencji wobec których Zarząd Banku sprawuje nadzór kolegialny.

Pan Leszek Skiba, Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu nadzorował następujące obszary działalności Banku: bezpieczeństwo, zarządzanie zasobami ludzkimi oraz analizy makroekonomiczne.

Pan Leszek Skiba, Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu, został wyznaczony jako Członek Zarządu odpowiedzialny za wdrażanie obowiązków określonych w ustawie o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu.

Pan Marcin Gadomski, Wiceprezes Zarządu Banku, koordynował prace Pionu Zarządzania Ryzykami z zastrzeżeniem wyłączenia kompetencji wobec których Zarząd Banku sprawował nadzór kolegialny oraz odpowiadał za nadzorowanie procesu zarządzania ryzykiem w działalności bancassurance.

Pan Tomasz Kubiak, Wiceprezes Zarządu Banku nadzorował działalność Pionu Finansowego oraz został wyznaczony jako członek Zarządu, do którego będą zgłaszane naruszenia, oraz który będzie odpowiedzialny za bieżące funkcjonowanie procedury Zgłaszania Naruszeń (tzw. whistleblowing).

Pan Tomasz Styczyński, Wiceprezes Zarządu Banku, nadzorował działalność Pionu Bankowości Korporacyjnej, Rynków i Bankowości Inwestycyjnej.

Pani Magdalena Zmitrowicz, Wiceprezes Zarządu Banku, nadzorowała działalność Pionu Bankowości Małych i Średnich Przedsiębiorstw.

Pan Jarosław Fuchs, Wiceprezes Zarządu Banku, nadzorował działalność Pionu Bankowości Prywatnej i Produktów Inwestycyjnych oraz do czasu powołania nowego Członka Zarządu w ramach zastępstwa nadzorował działalność Pionu Bankowości Detalicznej.

Pan Grzegorz Olszewski, Wiceprezes Zarządu Banku, nadzorował działalność Pionu Technologii i Operacji, w tym transformację cyfrową i koordynuje działania mające na celu odpowiednie zarządzanie ryzykiem dotyczącym bezpieczeństwa środowiska teleinformatycznego.

Pan Krzysztof Kozłowski, Wiceprezes Zarządu Banku, nadzorował działalność Pionu Usług Korporacyjnych oraz strategię Banku.

Do dnia uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego na pełnienie przez Pana Leszka Skibę funkcji Prezesa Zarządu Banku, Zarząd Banku kolegialnie sprawuje nadzór nad komórką audytu wewnętrznego, komórką do spraw zgodności, komunikacją korporacyjną i relacjami inwestorskimi.

Do dnia uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego na pełnienie przez Pana Marcina Gadomskiego funkcji członka Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku, nadzór nad tym ryzykiem sprawuje Zarząd Banku kolegialnie.

Zarząd Banku Pekao S.A., na dzień przekazania Raportu składa się z dziewięciu członków. Członkowie Zarządu Banku powoływani są przez Radę Nadzorczą na wspólną, trwającą trzy lata kadencję. Zarząd dba o przejrzystość i efektywność systemu zarządzania, prowadzi sprawy Banku zgodnie z przepisami prawa i "Dobrymi Praktykami".

Podstawą zarządzania Bankiem jest profesjonalizm, wiarygodność i poufność.

LESZEK SKIBA

Prezes Zarządu Banku

Leszek Skiba, Prezes Zarządu Banku Pekao S.A. od 4 lutego 2021 roku.

Od 2015 roku pełnił funkcję Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Finansów, gdzie odpowiadał za nadzór nad polityką makroekonomiczną oraz legislacją w zakresie podatkowym. Wspierał także prace legislacyjne związane z rynkami finansowymi i kapitałowymi, jak również przygotował koncepcję reformy systemu budżetowego. Od marca 2019 do kwietnia 2020 roku pełnił funkcję Przewodniczącego Rady Bankowego Funduszu Gwarancyjnego

Leszek Skiba, Prezes Zarządu Banku Pekao S.A. od 4 lutego 2021 roku.

W latach 2009-2015 Leszek Skiba pracował w Narodowym Banku Polskim w Instytucie Ekonomicznym, gdzie brał udział w pracach nad raportem NBP wskazującym na konsekwencje członkostwa Polski w strefie euro oraz przygotowywał analizy dotyczące gospodarki strefy euro. Od 2009 roku Leszek Skiba prowadzi działalność publiczną non-profit jako Przewodniczący Rady i ekspert Instytutu Sobieskiego.

Leszek Skiba ukończył Szkołę Główną Handlową w Warszawie na kierunku Międzynarodowe Stosunki Gospodarcze i Polityczne, gdzie uzyskał tytuł magistra. Jest autorem licznych publikacji z dziedziny swojej pracy zawodowej oraz działalności publiczne.

Leszek Skiba spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

JAROSŁAW FUCHS

Wiceprezes Zarządu Banku,

nadzoruje Pion

Bankowości Prywatnej

i Produktów Inwestycyjnych

Jarosław Fuchs Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Bankowości Prywatnej i Produktów Inwestycyjnych. Z wyróżnieniem studia magisterskie na Akademii Górniczo-Hutniczej w Krakowie na Wydziale Zarządzania (kierunek Zarządzanie i Marketing) oraz ukończył studia magisterskie na Akademii Ekonomicznej w Krakowie na wydziale Ekonomii (kierunek Finanse i Bankowość).

Karierę zawodową rozpoczął w 1994 roku w Big Bank S.A. oraz na Akademii Górniczo-Hutniczej w Krakowie, gdzie pełnił rolę asystenta na Wydziale Zarządzania. W latach 1996-1997 pracował w Raiffeisen Centrobank S.A. Oddział w Krakowie – odpowiadał za budowanie relacji z klientami korporacyjnymi. Od września 1997 roku Jarosław Fuchs pracował w Société Générale Oddział w Warszawie jako starszy specjalista ds. marketingu w Biurze Handlowym w Krakowie. Następnie od października 2000 roku był zatrudniony w Fortis Bank Polska S.A., gdzie pełnił rolę Starszego Doradcy Klienta w Centrum Obsługi Średnich i Dużych Przedsiębiorstw.

W marcu 2003 roku Jarosław Fuchs rozpoczął pracę w Banku Millennium S.A. jako Starszy Ekspert, a następnie Dyrektor Małopolskiego Centrum Współpracy z Klientami (Średnich i Dużych Przedsiębiorstw). W sierpniu 2004 roku związał się z Bankiem BPH S.A. w Krakowie, następnie od grudnia 2007 roku z Bankiem Pekao S.A., w którym początkowo zajmował stanowiska menedżerskie w zakresie zarządzania relacjami z klientami korporacyjnymi.

Począwszy od marca 2011 roku Jarosław Fuchs odpowiadał za zarządzanie relacjami z klientami private banking oraz zarządzaniem zespołem doradców private banking na stanowisku Dyrektora Regionalnego Biura Sprzedaży w Krakowie. Równocześnie, od 2013 roku Jarosław Fuchs był również zatrudniony w Centralnym Domu Maklerskim Banku Pekao S.A. na stanowisku Dyrektora w Regionie w Biurze Klientów Strategicznych, sprawując odpowiedzialność za dystrybucję produktów inwestycyjnych dla klientów strategicznych.

Jarosław Fuchs spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

MARCIN GADOMSKI

Wiceprezes Zarządu Banku,

nadzoruje Pion Zarządzania Ryzykami

Marcin Gadomski Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Zarządzania Ryzykami.

Ukończył studia magisterskie w Szkole Głównej Handlowej, na kierunku Finanse i Bankowość. Był także stypendystą na Uniwersytecie w Kilonii (Niemcy) oraz ukończył studia doktoranckie w Szkole Głównej Handlowej. Zdał szereg egzaminów certyfikacyjnych, w tym: Financial Risk Manager (FRM), Association of Chartered Certified Accountants (ACCA), Project Management Professional (PMP), Certified Banking and Credit Analyst (CBCA). Brał udział w Programie Rozwoju Przywództwa prowadzonym przez The John Maxwell Team, jak również w Deloitte Leadership Program.

Marcin Gadomski rozpoczął swoją karierę zawodową w firmie doradczej Ernst & Young (obecnie EY) w 2002 roku, gdzie realizował projekty w obszarze ryzyka, finansów oraz audytu wewnętrznego w instytucjach finansowych oraz przedsiębiorstwach niefinansowych.

Następnie swoją karierę związał z firmą Deloitte Advisory, najpierw w latach 2008 – 2012 jako Starszy Menadżer, a w latach 2016 – 2018 jako Dyrektor. W ramach Deloitte Advisory dostarczał rozwiązań dla największych instytucji finansowych w Polsce i zagranicą m.in. w zakresie polityki kredytowej, modeli ryzyka, usprawniania procesu kredytowego dla klientów detalicznych i korporacyjnych, zarządzania ryzykiem rynkowym i płynności, zasad rachunkowości i wymogów regulacyjnych, badań due dilligence na potrzeby przejęć.

W latach 2012 – 2016 pełnił stanowisko Dyrektora Ryzyka Kredytowego Bankowości Detalicznej w Banku Millennium. Był odpowiedzialny za politykę kredytową i modele oceny kredytowej dla takich linii biznesowych jak niezabezpieczone kredyty konsumenckie, kredyty hipoteczne, kredyty dla małych firm.

Od sierpnia 2018 roku do listopada 2019 roku pełnił funkcję Członka Zarządu Pekao Banku Hipotecznego S.A. W okresie od 29 listopada 2019 roku do 21 kwietnia 2020 roku pełnił funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku Pekao S.A., gdzie odpowiadał za Pion Zarządzania Ryzykami, następnie był Dyrektorem ds. Ryzyka Kredytowego. Od 1 lipca 2020 roku ponowienie został powołany do składu Zarządu Banku Pekao S.A., gdzie odpowiada za Pion Zarządzania Ryzykami. 15 lutego 2021 roku uzyskał zgodę Komisji Nadzoru Finansowego na pełnienie funkcji Członka Zarządu nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

Pan Marcin Gadomski dodatkowo zasiada w radach nadzorczych jako Wiceprzewodniczący Rady w spółkach Pekao Leasing Sp. z o.o., Pekao Investment Banking S.A. oraz Pekao Bank Hipoteczny S.A. dodatkowo jest Członkiem Rady Nadzorczej Biura Informacji Kredytowej S.A.

Marcin Gadomski spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

$X:\PROC_RAP\2020\Sprawozdanie z działalności 2020\Sab_QS_01_20\NASZE\AMITURA.jpg$

KRZYSZTOF KOZŁOWSKI

Wiceprezes Zarządu Banku,

nadzoruje Pion Strategii

Krzysztof Kozłowski Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Strategii.

Posiada stopień doktora nauk prawnych nadany w 2010 roku na Wydziale Prawa i Administracji Uniwersytetu Jagiellońskiego. Od 2011 roku adiunkt w Katedrze Prawa Konstytucyjnego na Wydziale Prawa i Administracji Uniwersytetu Jagiellońskiego. Autor kilkudziesięciu publikacji naukowych, a także uczestnik zagranicznych pobytów, staży i programów naukowych. W 2013 roku wpisany na listę adwokatów (jako adwokat niewykonujący zawodu). Zdał również egzamin sędziowski

W latach 2013–2015 asystent sędziego Trybunału Konstytucyjnego. W latach 2013–2015 reprezentant–substytut w Grupie Niezależnych Ekspertów Europejskiej Karty Samorządu Lokalnego Rady Europy w Strasburgu.

Od kwietnia 2015 roku do grudnia 2015 roku pełnił funkcję członka Rady Nadzorczej Tomaszowskiego Towarzystwa Budownictwa Społecznego sp. z o.o. Od grudnia 2015 roku do września 2016 roku Podsekretarz Stanu w Ministerstwie Gospodarki Morskiej i Żeglugi Śródlądowej. Od września 2016 roku do stycznia 2018 roku był Wojewodą Zachodniopomorskim. W okresie od stycznia 2018 roku do kwietnia 2020 roku pełnił funkcję Sekretarza Stanu w Ministerstwie Spraw Wewnętrznych i Administracji.

Krzysztof Kozłowski nadzoruje Pion Strategii Banku, w tym odpowiada za organizację projektów o znaczeniu strategicznym dla Banku i Grupy, przygotowywanie Strategii, badania jakości oraz właściwą obsługę organów korporacyjnych Banku.

Krzysztof Kozłowski spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

TOMASZ KUBIAK

Wiceprezes Zarządu Banku,

nadzoruje Pion Finansowy

Tomasz Kubiak Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Finansowy.

Od 2001 roku związany zawodowo z Bankiem Pekao S.A. Dodatkowo od 2018 roku - Przewodniczący Rady Nadzorczej Pekao Banku Hipotecznego S.A., w latach 2011 - 2015 pełnił funkcję Członka Rady Nadzorczej, a od 2017 roku - Członek Rady Nadzorczej Pekao Investment Banking, Pekao Leasing oraz Pekao Investment Management.

Karierę rozpoczął w kontrolingu w Pionie Finansowym. Przez ostatnie lata zajmował stanowisko Dyrektora Zarządzającego Departamentem Alokacji Kapitału i Zarządzania Aktywami i Pasywami, odpowiedzialnego za zarządzanie bilansem, płynnością i kapitałem Banku.

Tomasz Kubiak nadzoruje Pion Finansowy Banku, w tym odpowiada m. in. za obszar planowania i kontrolingu, księgowość i sprawozdawczość, podatki, zarządzanie kapitałem i płynnością oraz zarządzanie danymi.

Absolwent Politechniki Warszawskiej, Wydział Fizyki Technicznej i Matematyki Stosowanej. Posiada certyfikaty CFA, PRM (Profesional Risk Manager), został uhonorowany Award of Merit przez międzynarodową organizację PRMIA, zrzeszającą osoby zarządzające ryzykiem.

Tomasz Kubiak spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

JERZY KWIECIŃSKI

Wiceprezes Zarządu Banku,

nadzoruje Pion Bankowości Korporacyjnej,

Rynków i Bankowości Inwestycyjnej

Jerzy Kwieciński Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Bankowości Korporacyjnej, Rynków i Bankowości Inwestycyjnej.

Absolwent Wydziału Inżynierii Materiałowej Politechniki Warszawskiej i doktorem nauk technicznych. Ukończył również studia podyplomowe dla kadry kierowniczej w Szkole Głównej Handlowej w Warszawie oraz program międzynarodowych studiów Master of Business Administration (MBA) realizowany przez Uniwersytet w Antwerpii, Uniwersytet w Staffordshire, Wolny Uniwersytet w Brukseli oraz Uniwersytet Warszawski. Jerzy Kwieciński posiada również doświadczenie w pracy akademickiej i prowadzeniu prac badawczo-rozwojowych, które zdobywał m.in. na Politechnice Warszawskiej oraz jako profesor wizytujący na Brunel University of West London.

Posiada ponad 30-letnie doświadczenie międzynarodowe w planowaniu strategicznym, zarządzaniu dużymi organizacjami, programami i projektami w sektorach: publicznym, prywatnym, pozarządowym i naukowo-badawczym, w tym w branży energetycznej.

W latach 1993–2004 był pracownikiem Komisji Europejskiej, w Przedstawicielstwie w Polsce -zarządzał programami i projektami finansowanymi ze środków Unii Europejskiej i uczestniczył w pracach przygotowujących Polskę do członkostwa w Unii Europejskiej. W latach 2004-2005 był prezesem Europejskiego Centrum Przedsiębiorczości sp. z o.o, w latach 2008-2015 pełnił funkcję wiceprezesa zarządu. W 2005 roku objął stanowisko Podsekretarza Stanu w Ministerstwie Rozwoju Regionalnego, gdzie zajmował się koordynacją polityki rozwoju kraju i polityki spójności oraz m.in. przygotowywał Strategię Rozwoju Kraju 2007-2015 i Narodową Strategię Spójności 2007-2013.

W latach 2008-2015 pełnił funkcję Prezesa Zarządu w JP Capital Group sp. z o.o., specjalizującej się w przygotowywaniu i wdrażaniu przedsięwzięć oraz innowacyjnych projektów, w tym zakładaniu i prowadzeniu startupów. W tym czasie prowadził także Fundację Europejskie Centrum Przedsiębiorczości. W 2015 roku został powołany na stanowisko Sekretarza Stanu w Ministerstwie Rozwoju.

Od 2015 roku jest członkiem Narodowej Rady Rozwoju. W listopadzie 2015 roku został powołany na pierwszego zastępcę Wicepremiera w Ministerstwie Rozwoju. Od stycznia 2018 roku sprawował urząd Ministra Inwestycji i Rozwoju a od września 2019 roku jednocześnie funkcję Ministra Finansów, które pełnił do 15 listopada 2019 roku Zajmował się m. in. przygotowaniem i realizacją Strategii na rzecz Odpowiedzialnego Rozwoju oraz realizacją polityki spójności. Od stycznia do października 2020 roku pełnił funkcję Prezesa Zarządu Polskiego Górnictwa Naftowego i Gazownictwa S.A. (PGNiG) oraz zasiadał w Radach Nadzorczych TUW Polski Gaz, Europolgaz S.A. oraz był Przewodniczącym Rady Dyrektorów PGNiG Upstream Norway.

Jerzy Kwieciński spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

BŁAŻEJ SZCZECKI

Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Technologii i Operacji

Błażej Szczecki, Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Technologii i Operacji. Od 2004 roku związany zawodowo z Grupą Kapitałową Pekao S.A. W latach 2018-2021 pełnił funkcje Pełnomocnika Zarządu ds. Transformacji, a następnie również Pełnomocnika Zarządu ds. Strategii, odpowiedzialny m.in. za nadzór nad transformacją cyfrową i operacyjną oraz za kierowanie pracami nad Strategią Banku. W latach 2017-2018 kierował Pionem Transformacji i Usług w Banku zarządzając m.in. IT i Operacjami. W latach 2010-2017 na stanowisku Członka Zarządu Pekao Leasing odpowiadał m.in. za IT, Operacje, Ubezpieczenia, Obsługę Klienta.

W latach 2004 – 2010 pełnił funkcje kierownicze w Pionie Bankowości Korporacyjnej, w tym uczestniczył w pracach przygotowujących do połączenia Banku Pekao z Bankiem BPH. Zanim dołączył do Pekao pracował w firmie doradczej McKinsey we Frankfurcie nad Menem w Niemczech, był pracownikiem naukowym na uniwersytetach we Frankfurcie nad Odrą i w Giessen w Niemczech, zdobył również doświadczenie zawodowe w Dresdner Banku. Od 2017 roku pełni funkcję Przewodniczącego Rady Nadzorczej Centrum Kart. W latach 2017-2020 był również Sekretarzem i Wiceprzewodniczącym Rady Nadzorczej Pekao Financial Services.

Posiada tytuł doktora nauk ekonomicznych, jest także absolwentem wydziału Nauk Ekonomicznych Uniwersytetu Europejskiego Viadrina we Frankfurcie nad Odrą. Ukończył szereg krajowych i zagranicznych szkoleń i programów, m.in. Unifuture we współpracy z Institute for Management Development (IMD) w Lozannie w Szwajcarii.

Błażej Szczecki spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

WOJCIECH WEROCHOWSKI

Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Bankowości Detalicznej

Wojciech Werochowski Wiceprezes Zarządu Banku, nadzoruje Pion Bankowości Detalicznej.

Manager z 20-letnim doświadczeniem w bankowości, od 3 lat związany z Bankiem Pekao S.A., z Pionem Bankowości Detalicznej. Od grudnia 2017 roku pełnił rolę dyrektora Departamentu Produktów Kredytowych Klienta Indywidualnego, gdzie zarządzał produktami kredytowymi klienta indywidualnego oraz był odpowiedzialny za poziom sprzedaży, jakość portfeli oraz za wyniki finansowe produktów, i ich rozwój.

Przed dołączeniem do Banku Pekao S.A. pracował w PKO Banku Polskim, Banku Citi Handlowy oraz Banku BPH, odpowiadając za rozwój i zarządzanie produktami kredytowymi, w tym kredytami hipotecznymi, oraz funkcję CRM. W latach 2000-2008 był związany z General Electric Capital w Polsce, z GE Money Bankiem. Pracował na szeregu stanowisk w obszarach związanych z zarządzaniem produktami, rozwojem nowych modeli biznesowych, strategicznym zarządzaniem ceną i finansami, programami Lean Six Sigma.

Posiada dyplom studiów wyższych oraz dyplom studiów MBA organizowanych przez Uniwersytet Gdański, Copenhagen Business School, Universiteit Antwerpen. Ukończył szkolenia w ramach GE Management Development Institute, w tym Six Sigma Black Belt oraz Advanced Manager Course.

Wojciech Werochowski spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

MAGDALENA ZMITROWICZ

Wiceprezes Zarządu, nadzoruje działalność Pionu Bankowości Małych i Średnich Przedsiębiorstw

Magdalena Zmitrowicz, Wiceprezes Zarządu, nadzoruje Pion Bankowości Małych i Średnich Przedsiębiorstw.

W 2018 roku rozpoczęła pracę w Banku Pekao S.A. jako Dyrektor Zarządzający w Departamencie Bankowości Korporacyjnej a od 1 grudnia 2018 roku została powołana na stanowisko Wiceprezesa Zarządu Banku. Karierę zawodową rozpoczęła w 1999 roku w Banku Handlowym w Warszawie S.A. w Sektorze Bankowości Detalicznej, którą kontynuowała w Pionie Bankowości Przedsiębiorstw pełniąc różne funkcje kierownicze w strukturach regionalnych Banku, w tym m.in. Dyrektora Sprzedaży Regionu Północnego oraz w Departamencie Sektora Publicznego jako Dyrektor Biura Sektora Publicznego ds. Regionów. W ciągu blisko dwudziestu lat pracy w bankowości zdobyła bogate doświadczenie zarówno w zakresie szerokiej działalności banku, w tym w szczególności w zakresie sprzedaży, ryzyka, operacji czy też rynku walutowego oraz w zakresie różnych segmentów klientów tj. klientów detalicznych, małych, średnich i dużych przedsiębiorstw, klientów instytucjonalnych i sektora publicznego czy też korporacji międzynarodowych. W latach 2016-2017 zarządzała Departamentem Klientów Korporacyjnych (Corporate Banking Departament) w strukturach CEEMEA Commercial Banking Group Citigroup. Kierowała pracami Grupy Strategy Champions w ramach Banku Handlowego w Warszawie.

Członek Rady Nadzorczej Pekao Leasing Sp. z o.o. i Pekao Faktoring Sp. z o.o.

Absolwentka Wydziału Nauk Społecznych Uniwersytetu Gdańskiego, studiów podyplomowych na Wydziale Zarządzania Uniwersytetu Gdańskiego oraz podyplomowych studiów Executive MBA (EMBA) organizowanych przy Wydziale Zarządzania na Uniwersytecie Warszawskim. Ukończyła wiele szkoleń w kraju i zagranicą, w tym m.in. w zakresie zarządzania ryzykiem kredytowym, analizy finansowej i sprzedaży. W 2013 roku ukończyła Commercial Credit College w USA New York w ramach Citigroup.

Magdalena Zmitrowicz spełnia wymogi odpowiedniości określone w art. 22aa ustawy Prawo bankowe.

5.3 Zmiany organizacyjne

W 2020 roku nastąpiły zmiany organizacyjne w Centrali Banku jak również w strukturze regionalnej Banku.

Utworzony został Obszar Technologii i Usług Korporacyjnych w skład, którego wchodzi Pion Usług Korporacyjnych, Centrum IT, Centrum Operacji, Departament Transformacji Cyfrowej oraz Departament Bankowości Ubezpieczeniowej. W Pionie Usług Korporacyjnych została skoncentrowana działalność prawna, zakupy oraz zarządzanie nieruchomościami.

Z Pionu Zarządzania Produktami Inwestycyjnymi i Ubezpieczeniowymi oraz Departamentu Dystrybucji Bankowości Prywatnej i Usług Maklerskich utworzony został -Pion Bankowości Prywatnej i Produktów Inwestycyjnych realizujący zindywidualizowaną obsługę klientów Bankowości Prywatnej, zarządzanie produktami inwestycyjnymi oraz prowadzący działalność Biura Maklerskiego.

W Pionie Bankowości Korporacyjnej, Rynków i Bankowości Inwestycyjnej utworzony został Departament Analiz Kredytowych i Administracji odpowiedzialny za realizację korporacyjnego procesu kredytowego i administrowanie kredytami dla klientów korporacyjnych segmentu MID.

Wprowadzona została nowa struktura Pionu Zarządzania Ryzykami - utworzony został Departament Systemów, Projektów i Analityki Ryzyka odpowiedzialny za scentralizowane zarządzanie systemami, projektami i analitykę w obszarze ryzyka kredytowego dla wszystkich segmentów biznesowych oraz Departament Zarządzania Ryzykiem Klientów Strategicznych dedykowany do zarządzania ryzykiem kluczowych klientów korporacyjnych.

Nastąpiło rozszerzenie działalności Centrum Operacji, do którego została przeniesiona działalność związana z zarządzaniem obrotem gotówkowym oraz obsługą logistyczną realizowana w ramach nowo powołanego Departamentu Logistyki i Obrotu Gotówkowego.

W Pionie Strategii działalność dotychczasowego Akceleratora Transformacji została przeniesiona do Departamentu Transformacji Cyfrowej a działalność Biura Zarządzania Danymi i Big Data do Pionu Finansowego, natomiast działalność Biura Analiz Makroekonomicznych do grupy komórek organizacyjnych raportujących bezpośrednio do Wiceprezesa Zarządu Banku kierującego pracami Zarządu. Do Pionu Strategii została włączona działalność Biura Obsługi Organów Korporacyjnych i obsługa projektów strategicznych.

W Pionie Zasobów Ludzkich utworzone zostało Biuro Wolontariatu i Kultury Korporacyjnej odpowiedzialne za kwestie związane z promowaniem idei wolontariatu i kultury korporacyjnej w Banku.

W Centrali Banku nastąpiła koncentracja działalności związanej z obsługą kredytów MŚP oraz obsługą kredytów mikro firm, która dotychczas była realizowana odpowiednio w strukturze Regionu Bankowości MŚP i strukturze Makroregionu Bankowości Detalicznej.

5.4 Nagrody i wyróżnienia

Działalność Banku Pekao S.A. i Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. od lat zyskuje uznanie klientów, specjalistów branżowych, rynku i mediów, co przekłada się na wiele nagród i wyróżnień otrzymanych zarówno na arenie krajowej, jak i międzynarodowej. Docenione zostały działania ukierunkowane na zapewnienie klientom najwyższej jakości produktów i usług, innowacyjność proponowanych rozwiązań.

Najważniejsze otrzymane w 2020 roku nagrody i wyróżnienia.

Bank Pekao S.A. otrzymał certyfikat Top Employers 2020

$C:\Users\skasperska\AppData\Local\Microsoft\Windows\INetCache\Content.Outlook\5H79SW30\Top_Employer_Poland_2020.png$ Bank Pekao po raz dziesiąty z rzędu otrzymał znak certyfikacji Top Employers i tym samym znalazł się w wąskim gronie najlepszych pracodawców w Polsce. Nagroda przyznawana jest organizacjom, które przewyższają międzynarodowe standardy w dziedzinie HR i są skoncentrowane na wsparciu rozwoju zawodowego swoich pracowników, wzmacnianiu ich kompetencji i umiejętności, transparentnym działaniu w oparciu o przyjęte wartości i zasady.

Bank Pekao S.A. został wyróżniony prestiżową nagrodą Friendly Workplace 2020

Bank otrzymał nagrodę specjalną w trzeciej edycji programu Friendly Workplace. W programie Friendly Workplace nagradzane są przedsiębiorstwa, które szanują i wspierają model równowagi pomiędzy pracą, a życiem prywatnym, tworzą zdrowe i przyjazne środowisko pracy, stawiają na otwarte i partnerskie relacje z pracownikami, a także inwestują w rozwój ich kompetencji zawodowych oraz zainteresowań.

Bank uzyskał 24 punkty na 25 możliwych do zdobycia, plasując się wśród najlepszych pracodawców w Polsce.

Bank Pekao S.A. najlepszym bankiem w dziedzinie finansowania handlu w Polsce

Magazyn Global Finance po raz trzeci w historii docenił Bank Pekao i przyznał pierwsze miejsce w Polsce w dziedzinie finansowania handlu na rok 2021. Ocenie poddano wartość portfela transakcji finansowania handlu, udział rynkowy, jakość i konkurencyjność usług oferowanych klientom, metody zarządzania ryzykiem związanym z transakcjami finansowania handlu oraz innowacyjność i technologię wykorzystywane w konstruowaniu oferty Banku.

Bank Pekao S.A. najlepszym bankiem powierniczym w Polsce

Bank Pekao po raz ósmy otrzymał nagrodę „Best Sub-custodian Bank in Poland w 2020” przyznawaną przez magazyn Global Finance.

Global Finance przy ocenie banków bierze pod uwagę relacje z klientami, jakość serwisu, konkurencyjność opłat, bezproblemową realizację niestandardowych zapytań, systemy informatyczne, działalność operacyjną w zakresie rozliczeń transakcji na papierach wartościowych.

Bank Pekao S.A. najlepszym bankiem inwestycyjnym w regionie Europy Środkowo-Wschodniej

Bank Pekao S.A. po raz pierwszy otrzymał tytuł „Best Investment Bank in Central & Eastern Europe 2020” przyznany przez międzynarodowy magazyn Global Finance. Doceniono jakość usług świadczonych przez Bank, umiejętność znajdowania okazji rynkowych oraz dostosowania rozwiązań do potrzeb klientów.

Najlepszy bank inwestycyjny w Polsce wg Global Finance

Bank Pekao S.A. po raz trzeci z rzędu otrzymał tytuł „The Best Investment Bank in Poland” przyznawany w prestiżowym konkursie międzynarodowego magazynu Global Finance.

Nagrodę przyznało grono ekspertów, które bierze pod uwagę zgłoszone transakcje zrealizowane w poprzednim roku. Analizowane są także opinie otoczenia finansowego, zakres świadczonego doradztwa i obsługi oraz zdolność instytucji do strukturyzowania transakcji. W ocenie uwzględniane są ponadto udziały rynkowe Banku, sieć dystrybucji, warunki cenowe, a także zdolność do reagowania na potrzeby rynku, innowacyjność i reputacja.

Bank Pekao S.A. najlepszym bankiem w zakresie bankowości transakcyjnej i produktów skarbowych

Po raz pierwszy w historii Bank został wyróżniony przez magazyn Global Finance nagrodą za najlepszą bankowość transakcyjną i produkty skarbowe. Nagroda jest przyznawana przez niezależnych ekspertów w oparciu o takie kryteria jak znajomość lokalnych warunków i potrzeb Klientów korporacyjnych, jakość oferty produktów i usług, siła finansowa i bezpieczeństwo, pozycja rynkowa, zgodność i doskonała obsługa klienta.

Bankowość Prywatna Banku Pekao S.A. najlepsza w Polsce w rankingu Private Bank Awards 2021

Bankowość Prywatna Banku Pekao S.A. już po raz szósty z rzędu została uznana za najlepszą w Polsce, według magazynu Global Finance. Ranking Private Bank Awards 2021 magazynu Global Finance to jedno z najbardziej wszechstronnych opracowań klasyfikujących oferty banków dla najzamożniejszego sektora klientów.

Najwyższa nota dla usług Private Banking

Bankowość Prywatna otrzymała już po raz czwarty najwyższą notę – prestiżowe pięć gwiazdek w ratingu usług Private Banking, przeprowadzanym przez polską edycję miesięcznika Forbes. Ocena jakości ofert bankowości prywatnej dokonywana jest przez reprezentatywną grupę korzystającą z usług Private Banking, a szczególny nacisk kładziony jest na rozwiązania odpowiadające trendom rynkowym.

Dwie złote statuetki w prestiżowym rankingu „Złoty Bankier

Bank w konkursie organizowanym przez redakcje Pulsu Biznesu i portalu Bankier.pl we współpracy z partnerami merytorycznymi – Kantar TNS i Obserwatorium.biz. otrzymał dwie złote statuetki w kategorii:

Najlepszy Bankowy Spot Reklamowy

Spot z kampanii Banku „Bierz życie za rogi” został wybrany najlepszym bankowym spotem reklamowym w prestiżowym plebiscycie Złoty Bankier. Konkurs był organizowany przez redakcje Pulsu Biznesu i Bankier.pl. O zwycięstwie kampanii Banku Pekao S.A. zdecydowali zarówno internauci jak i kapituła konkursu, którzy docenili niecodzienną i zaawansowaną w realizacji produkcję.

Najlepsza oferta kredytu hipotecznego

Oferta Banku została doceniona za bardzo elastyczną ofertę kredytu hipotecznego, m.in. poprzez możliwość wyboru stopy procentowej, rodzajów rat, waluty czy celów kredytowania. Oferta jest dopasowywana do potrzeb i oczekiwań klientów.

Ponadto w kategorii „Najlepsze Konto Osobiste”, oferowane przez Bank Konto Przekorzystne zajęło drugą pozycję, natomiast w kategorii „Najlepszy bank w social media" Bank zajął trzecie miejsce. Internauci oceniali sposób komunikacji Banku z klientami za pomocą mediów społecznościowych.

I miejsce w kategorii Stabilność w rankingu zorganizowanym przez Dziennik Gazeta Prawna oraz firmę doradczą PwC.

Zdjęcie

W szóstej edycji corocznego wspólnego rankingu Dziennika Gazety Prawnej oraz firmy PwC – „Gwiazdy Bankowości”Bank zajął pierwsze miejsce w kategorii Stabilność. Przy ocenie brano pod uwagę zaudytowane wyniki finansowe za ubiegły rok. Przeprowadzono ocenę struktury bilansu banku, niespłaconych należności, a także wskaźników kapitałowych. Bank Pekao S.A. wyróżnił się silnym bilansem, najniższymi kosztami ryzyka i najwyższym wskaźnikiem pokrycia portfela rezerwami wśród kluczowych polskich banków a także dobrze zdywersyfikowanym portfelem kredytowym.

„Najlepszy Bank" - Bank Pekao zwycięzcą konkursu Gazety Bankowej

Gazeta Bankowa przyznała tytuł „Najlepszego Banku" w kategorii dużych banków komercyjnych. Bank zajął również drugie miejsce w konkursie „Lider 2019" w kategorii bankowość oraz otrzymał nagrodę za Konto na selfie, które wdrożył jako pierwszy na rynku.

Wyróżnienie dla Banku Pekao przyznane przez Krajowy Depozyt Papierów Wartościowych (KDPW)

Bank Pekao S.A. znalazł się w gronie instytucji, które zostały nagrodzone przez KDPW za osiągnięte wyniki i przyczyniły się do rozwoju polskiego rynku kapitałowego.

W uzasadnieniu doceniono szeroki wachlarz oferowanych usług w ramach KDPW_CCP, pozycję lidera na rynku kasowym, aktywność w konsultacjach rynkowych i zaangażowanie w testy nowych rozwiązań.

Konto Przekorzystne Biznes uznane za najlepsze konto firmowe w rankingu Money.pl

Autorzy rankingu docenili m. in. przejrzyste warunki prowadzenia konta, atrakcyjną premią nawet do 1 tys. zł oraz możliwość założenia rachunku bez konieczności wychodzenia z domu.

Lokata PeoPay 3%, najlepszą lokatą kwartalną na rynku w rankingu bankier.pl

Promocyjna oferta obowiązywała do 30 czerwca 2020 roku i było można otworzyć ją bez wizyty w oddziale.

NAGRODY SPÓŁEK

Pekao Direct z trzema nagrodami w konkursie Złota Słuchawka

Konkurs Złota Słuchawka to odbywający się od lat najważniejszy i najbardziej wymagający konkurs w branży contact center, którego organizatorem jest Stowarzyszenie Marketingu Bezpośredniego.

W tym roku Pekao Direct zyskało trzy tytuły:

Najlepszy Pracodawca,

Najlepszy Zespół konsultantów Contact Center na rynku,

Najlepszy Zespół wspierający Biuro Nowoczesnych Kanałów Kontaktu.

W konkursie Złota Słuchawka wzięły udział nie tylko inne duże banki, ale także największe firmy outsourcingowe świadczące usługi w zakresie contact center na polskim rynku.

Pekao Direct – nagrodzone w konkursie European Customer Centricity Awards

Zdjęcie Pekao Direct została uhonorowana nagrodą główną w konkursie European Customer Centricity Awards w kategorii „Najlepsze doświadczenie omnikanałowe". Jury konkursu doceniło przygotowany w ścisłej współpracy z Bankiem Pekao S.A. proces otwierania konta osobistego za pomocą selfie. Pionierskie rozwiązanie umożliwia klientom zdalne otwarcie konta osobistego, rachunku oszczędnościowego, konta walutowego oraz karty debetowej w niespełna 15 minut za pomocą smartfona.

ECCA to jeden z największych europejskich konkursów, który promuje „klientocentryzm” i perspektywę Customer Experience w biznesie.

Pekao Direct - brązowy medal w XV edycji ogólnoświatowego konkursu Stevie Awards for Sales & Customer Service.

Pekao Direct zdobyło brązowy medal w XV edycji ogólnoświatowego konkursu Stevie Awards for Sales & Customer Service. Nagrodę w kategorii „Najlepsze wykorzystanie technologii w sprzedaży” jurorzy przyznali za obsługę i wsparcie procesu otwierania konta na selfie dla małych firm, który jest efektem ścisłej współpracy Banku Pekao i Pekao Direct. Sędziowie docenili innowacyjność rozwiązania, które przełożyło się na wzrost zdalnie otwieranych kont firmowych oraz bezpieczeństwo i wygodę klientów. Nagrodzony proces umożliwia małym firmom zdalne otwarcie konta w 3 prostych krokach: wystarczy zainstalować aplikację PeoPay, wypełnić formularz, zrobić zdjęcie sobie i dokumentowi tożsamości. Proces trwa nie dłużej niż 10 minut, wystarczy do tego tylko smartfon. Konsultanci Pekao Direct wspierają klienta na każdym etapie i służą pomocą.

Stevie Awards to jedna z najważniejszych i najbardziej prestiżowych nagród w świecie biznesu. Organizatorzy nagradzają wyjątkowe osiągnięcia, unikalne wdrożenia i najbardziej spektakularne sukcesy biznesowe z całego świata. O wyróżnienie rywalizują ze sobą organizacje małe i duże ze wszystkich branż. Każdego roku do organizatorów wpływa łącznie ponad 12 tys. zgłoszeń z ponad 70 krajów.

6 Informacje dla inwestorów

6.1 Kapitał zakładowy i struktura akcjonariatu Banku

Na dzień 31 grudnia 2020 roku kapitał zakładowy Banku wyniósł 262 470 034 zł i nie uległ zmianie do dnia przekazania raportu. Kapitał zakładowy Banku dzielił się na 262 470 034 akcji następujących serii:

 137 650 000 akcji serii A na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 7 690 000 akcji serii B na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 10 630 632 akcji serii C na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 9 777 571 akcji serii D na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 373 644 akcji serii E na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 621 411 akcji serii F na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 603 377 akcji serii G na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 359 840 akcji serii H na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda,

 94 763 559 akcji serii I na okaziciela o wartości nominalnej 1,00 zł każda.

Wszystkie istniejące akcje są akcjami zwykłymi na okaziciela. Nie istnieje jakiekolwiek zróżnicowanie akcji w zakresie związanych z nimi praw. Nie istnieją szczególne przywileje i ograniczenia związane z istniejącymi akcjami. Prawa i obowiązki związane z akcjami są określone w przepisach Kodeksu spółek handlowych oraz w innych przepisach prawa.

Akcjonariusze Banku Pekao S.A. posiadający bezpośrednio lub pośrednio, poprzez podmioty zależne, co najmniej 5% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku:

nazwa akcjonariusza	LICZBA AKCJI I GŁOSÓW NA WZ	UDZIAŁ W KAPITALE ZAKŁADOWYM I OGÓLNEJ LICZBIE GŁOSÓW NA WZ	LICZBA AKCJI I GŁOSÓW NA WZ	UDZIAŁ W KAPITALE ZAKŁADOWYM I OGÓLNEJ LICZBIE GŁOSÓW NA WZ
nazwa akcjonariusza	na dzień przekazania raportu za 2020 rok		na dzień przekazania raportu za III kwartał 2020 roku
Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A.	52 494 007	20,00%	52 494 007	20,00%
Polski Fundusz Rozwoju S.A.	33 596 166	12,80%	33 596 166	12,80%
Aviva Otwarty Fundusz Emerytalny Aviva Santander S.A.	13 281 544	5,06%	13 281 544	5,06%
Fundusze zarządzane przez Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A.	13 201 655	5,03%	13 201 655	5,03%
Pozostali akcjonariusze (poniżej 5%)	149 896 662	57,11%	149 896 662	57,11%
Razem	262 470 034	100,00%	262 470 034	100,00%

W dniu 24 stycznia 2020 roku w raporcie bieżącym nr 1/2020 Bank Pekao S.A. poinformował, że w dniu 23 stycznia 2020 roku otrzymał zawiadomienie od BlackRock, Inc. o zwiększeniu udziału powyżej 5% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, z uwzględnieniem pożyczek papierów wartościowych oraz kontraktów na różnice kursowe (CFD). Łączna suma liczby głosów i jej procentowy udział w ogólnej liczbie głosów wynosiła 13 129 549 głosów z akcji, reprezentujących 5,00% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

W dniu 29 stycznia 2020 roku w raporcie bieżącym nr 2/2020 Bank Pekao S.A. poinformował, że w dniu 29 stycznia 2020 roku otrzymał zawiadomienie od Nationale-Nederlanden Powszechnego Towarzystwa Emerytalnego S.A. (NN PTE) o zwiększeniu udziału powyżej 5% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku. Zgodnie z Zawiadomieniem, po rozliczeniu transakcji nabycia akcji Banku w dniu 24 stycznia 2020 roku:

 w posiadaniu OFE znajdowało się 13 170 209 akcji Banku, co stanowi 5,02% kapitału zakładowego Banku. Akcje te uprawniają do 13 170 209 głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, reprezentujących 5,02% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku,

 w posiadaniu OFE, DFE, FZD 2025, FZD 2030, FZD 2035, FZD 2040, FZD 2045, FZD 2050, FZD 2055, FZD 2060 znajdowało się 13 201 655 akcji Banku, reprezentujących 5,03% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

W dniu 6 marca 2020 roku w raporcie bieżącym nr 7/2020 Bank Pekao S.A. poinformował, że w dniu 6 marca 2020 roku otrzymał zawiadomienie od BlackRock, Inc. o zmniejszeniu udziału poniżej 5% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, z uwzględnieniem pożyczek papierów wartościowych oraz kontraktów na różnice kursowe (CFD).

W dniu 27 marca 2020 roku w raporcie bieżącym nr 11/2020 Bank Pekao S.A. poinformował, że w dniu 27 marca 2020 roku otrzymał zawiadomienie od Aviva Powszechnego Towarzystwa Emerytalnego Aviva Santander S.A. (Aviva PTE) o zwiększeniu udziału powyżej 5% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku przez Aviva Otwarty Fundusz Emerytalny Aviva Santander (Aviva OFE). Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu, po rozliczeniu transakcji nabycia akcji Banku, na dzień 23 marca 2020 roku, Aviva OFE posiadał 13 281 544 akcji Banku, co stanowi 5,06% kapitału zakładowego Banku i uprawnia do 13 281 544 głosów w Banku, co stanowi 5,06% ogólnej liczby głosów w Banku.

Do dnia przekazania niniejszego raportu Bank nie otrzymał żadnych dodatkowych zawiadomień dotyczących zmian w strukturze akcjonariatu w trybie art. 69 ustawy z dnia 29 lipca 2005 roku o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych.

Grupą inwestorów finansowych o znaczącym zaangażowaniu w kapitale Banku są polskie otwarte fundusze emerytalne (OFE). Zgodnie z informacjami zawartymi w ich publicznie dostępnych sprawozdaniach finansowych, według stanu na dzień 31 grudnia 2020 roku, OFE łącznie posiadały 18,93% akcji Banku.

Zaangażowanie Otwartych Funduszy Emerytalnych w akcje Banku Pekao S.A.:

NAZWA AKCJONARIUSZA	LICZBA AKCJI I GŁOSÓW NA WZ	UDZIAŁ W KAPITALE ZAKŁADOWYM I OGÓLNEJ LICZBIE GŁOSÓW NA WZ	LICZBA AKCJI I GŁOSÓW NA WZ	UDZIAŁ W KAPITALE ZAKŁADOWYM I OGÓLNEJ LICZBIE GŁOSÓW NA WZ
NAZWA AKCJONARIUSZA	31 GRUDNIA 2020		31 GRUDNIA 2019
Nationale-Nederlanden OFE	15 742 052	6,00%	12 827 975	4,89%
Aviva OFE	13 164 591	5,02%	12 511 680	4,77%
Aegon OFE	4 518 634	1,72%	3 894 258	1,48%
MetLife OFE	3 871 781	1,48%	3 741 781	1,43%
PKO BP Bankowy OFE	3 264 272	1,24%	1 953 190	0,74%
AXA OFE	3 153 684	1,20%	2 983 684	1,14%
Generali OFE	3 048 933	1,16%	2 492 839	0,95%
Allianz Polska OFE	2 115 460	0,81%	1 948 507	0,74%
OFE Pocztylion	796 568	0,30%	700 944	0,27%
Razem	49 675 975	18,93%	43 054 858	16,40%

Źródło:Raporty OFE – roczne struktury aktywów Funduszy; cena zamknięcia akcji Banku Pekao S.A. z końca okresu.

6.2 Notowania oraz wycena rynkowa akcji Banku Pekao S.A.

Akcje Banku Pekao S.A. są notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie od czerwca 1998 roku i są jednym z najbardziej płynnych instrumentów udziałowych w Polsce oraz w Regionie Europy Środkowo-Wschodniej. Bank posiada również od 2000 roku program globalnych kwitów depozytowych tzw. GDR-ów będących przedmiotem obrotu na giełdzie londyńskiej oraz na pozagiełdowym rynku OTC w USA.

Kapitalizacja rynkowa Banku na dzień 31 grudnia 2020 roku wyniosła 16,0 mld zł, co czyniło Bank jedną z większych spółek notowanych w Europie Środkowo-Wschodniej. Duża płynność i wysoka kapitalizacja powodują, że akcje Banku wchodzą w skład wielu istotnych indeksów giełdowych, prowadzonych przez instytucje krajowe i zagraniczne, w tym w skład indeksu polskich dużych spółek WIG20 i WIG30, indeksu sektorowego WIG-Banki oraz indeksu rynków wschodzących MSCI EM. Akcje Banku od 2016 roku wchodziły w skład indeksu RESPECT Index, indeksu spółek odpowiedzialnych społecznie, prowadzonego przez Giełdę Papierów Wartościowych w Warszawie. We wrześniu 2019 RESPECT Index został zastąpiony przez WIG-ESG indeks. Udział akcji Pekao w indeksie WIG-ESG wynosi 4,8%.

We wrześniu 2018 roku akcje Banku zostały włączone do indeksu STOXX Europe 600, skupiającego największe i najbardziej płynne spółki w Europie oraz do indeksu FTSE Developed Equity w następstwie reklasyfikacji polskiego rynku akcji do rynków rozwiniętych w Europie.

W styczniu 2020 roku Bank jako jedyna firma z Polski i jedna z niewielu w całym regionie CEE dołączył do globalnego indeksu giełdowego Bloomberg Gender Equality Index, skupiającego spółki giełdowe aktywnie działające na rzecz równości płci w środowisku pracy.

Przy średnim dziennym wolumenie obrotów wynoszącym 1 108 tys. akcji i rocznej sumie wartości obrotów akcjami Banku w wysokości 16,4 mld zł w 2020 roku, udział wartości obrotów akcjami Banku Pekao S.A. w obrotach na GPW w Warszawie wyniósł 5,5%.

Cena akcji Banku Pekao S.A. na koniec grudnia 2020 roku spadła o 39,2% r/r i wyniosła 61,10 zł w porównaniu do 100,45 zł rok wcześniej. Stopa zwrotu dla akcjonariuszy Banku była niższa od stopy zwrotu dla indeksu WIG Banki, który w 2020 roku spadł o 29,6%.

Na zachowanie cen akcji polskich banków w 2020 roku wpływ miały przede wszystkim czynniki związane z pandemią COVID-19 i jej negatywnymi konsekwencjami gospodarczymi. Pierwsza od 30 lat recesja w Polsce spowodowała obniżenie popytu na kredyt i wzrost kosztów ryzyka, natomiast obniżki stóp procentowych przyczyniły się do spadku wyniku odsetkowego. Wpływ tych czynników przełożył się na znaczący spadek zysków sektora bankowego, a co za tym idzie, na spadek cen akcji. Ze względu na rekomendację KNF z marca 2020 roku banki zostały zmuszone do zatrzymania zysków z lat ubiegłych i wstrzymania wypłat dywidend, przynajmniej do końca I półrocza 2021 roku. Dodatkowym, negatywnym czynnikiem oddziałującym na kursy akcji banków były konsekwencje wyroku TSUE w sprawie kredytów frankowych z 2019 roku, powodujące wyraźny wzrost przegranych przez banki spraw sądowych i wzrost tworzonych w związku z tym rezerw.

Podstawowe informacje o akcjach Banku Pekao S.A.

	2020	2019
Cena akcji na koniec roku (zł)	61,10	100,45
Maksymalna cena akcji (zł)	107,60	118,25
Minimalna cena akcji (zł)	40,80	91,26
Liczba akcji	262 470 034	262 470 034
Kapitalizacja na koniec roku (mld zł)	16,0	26,4
Średni wolumen obrotu	1 108 242	642 925
Zysk na akcję (zł)1	6,11	8,49
Wartość księgowa na akcję (zł)2	95,78	86,91
Dywidenda na akcję wypłacona w danym roku (zł)	0,00	6,60
Wskaźnik C/Z (x)3	10,0	11,8
Wskaźnik C/WK (x)3	0,64	1,16

Źródło: Dane na podstawie statystyk GPW.

1 Zysk na akcję obliczony jako suma kwartalnych zysków na akcję za cztery kolejne kwartały, gdzie ostatnim kwartałem jest trzeci kwartał danego roku.

2 Wartość księgowa na akcję obliczona na podstawie danych finansowych za trzeci kwartał danego roku.

3 Wskaźniki obliczone w odniesieniu do danych finansowych po trzecim kwartale danego roku.

Notowania akcji Banku Pekao S.A. w 2020 roku.

6.3 Historia wypłaty dywidendy

W 2020 roku Bank nie wypłacił dywidendy za rok 2019, co wynikało z rekomendacji KNF dotyczącej zatrzymania całości wypracowanego w poprzednich latach zysku, ze względu na sytuację związaną z pandemią COVID-19 i jej możliwymi negatywnymi konsekwencjami gospodarczymi i wpływem na sektor bankowy. W latach 2010-2019 Bank nieprzerwanie wypłacał dywidendę. Łączna wartość dywidend wypłaconych za lata 2009-2019 wyniosła prawie 20 mld zł, czyniąc Bank jedną z polskich spółek o najwyższym poziomie wypłaconych dywidend na przestrzeni ostatnich lat.

Wypłaty dywidendy za lata 2009-2019:

	2009	2010	2011	2012	2013	2014	2015	2016	2017	2018	2019
Dywidenda za rok (mln zł)	761	1 785	1 412	2 202	2 614	2 625	2 283	2 278	2 074	1 732	-
Kwota dywidendy na akcję (zł)	2,90	6,80	5,38	8,39	9,96	10,00	8,70	8,68	7,90	6,60	-

NOTA: Dywidenda prezentowana w roku w którym był wygenerowany zysk przeznaczony do wypłaty dywidendy.

W dniu 16 grudnia 2020 roku Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła stanowisko w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych, banków spółdzielczych i zrzeszających, zakładów ubezpieczeń, zakładów reasekuracji, zakładów ubezpieczeń i reasekuracji, towarzystw funduszy inwestycyjnych, powszechnych towarzystw emerytalnych oraz domów maklerskich w 2021 roku. KNF uznaje za konieczne wstrzymanie przez banki komercyjne wypłaty dywidendy w pierwszym półroczu 2021 roku Stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych w drugiej połowie 2021 roku będzie przedstawione odrębnie po dokonaniu analizy sytuacji finansowej sektora bankowego w pierwszym półroczu.

W dniu 14 stycznia 2021 roku Bank Pekao otrzymał zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące wstrzymania wypłaty dywidendy w pierwszym półroczu 2021 roku (w tym także niepodzielonego zysku z lat ubiegłych). Ponadto KNF zaleciła niepodejmowanie przez Bank w pierwszym półroczu 2021 roku, bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru, innych działań pozostających poza zakresem bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej, mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej, w tym wykupów akcji własnych.

6.4 Relacje inwestorskie

Działalność Banku w zakresie relacji inwestorskich skoncentrowana jest przede wszystkim na zapewnieniu przejrzystej i aktywnej komunikacji z rynkiem kapitałowym poprzez czynną współpracę z inwestorami, analitykami i agencjami ratingowymi, jak również na wykonywaniu obowiązków informacyjnych w ramach obowiązujących przepisów prawa.

Przedstawiciele Banku regularnie odbywają wiele spotkań z inwestorami zarówno instytucjonalnymi jak i indywidualnymi z kraju i zagranicy oraz uczestniczą w większości regionalnych i sektorowych konferencji inwestorskich. W 2020 roku Bank uczestniczył w 33 konferencjach inwestorskich i spotkaniach w formie „roadshows” z inwestorami instytucjonalnymi z kluczowych centrów finansowych na świecie. W ramach konferencji Bank odbył w minionym roku 462 spotkania z inwestorami. Wyniki finansowe Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. są co kwartał prezentowane w ramach konferencji dla inwestorów i analityków, transmitowanych jednocześnie przez internet. Od rozpoczęcia stanu epidemii COVID-19 w Polsce w marcu 2020 roku, wszystkie spotkania z przedstawicielami rynku kapitałowego odbywały się w trybie zdalnym w formie wideo- lub telekonferencji.

Wyniki Banku oraz jego działalność są na bieżąco monitorowane przez analityków reprezentujących polskie i zagraniczne instytucje finansowe. W 2020 roku 21 analityków opublikowało raporty i rekomendacje na temat Banku.

Struktura rekomendacji dla akcji Banku Pekao S.A. na 31 grudnia 2020 roku


Kupuj /Akumuluj	17
Trzymaj/Neutralnie	4
Redukuj/Sprzedaj	0

Działania, które podejmuje Bank w kontaktach z inwestorami mają przede wszystkim na celu umożliwienie rynkowi przeprowadzanie rzetelnej oceny sytuacji finansowej Banku, jego pozycji rynkowej oraz skuteczności przyjętego modelu biznesowego z uwzględnieniem kondycji finansowej sektora bankowego oraz sytuacji makroekonomicznej w gospodarce krajowej i na rynkach międzynarodowych.

Istotne dla inwestorów informacje na temat Banku dostępne są na stronie internetowej Banku, pod adresem:

https://www.pekao.com.pl/relacje-inwestorskie/.

Bank publikuje raport roczny w wersji on-line dostępny na stronie internetowej Banku. Na stronie internetowej Banku dostępna jest „Polityka informacyjna Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna w zakresie kontaktów z inwestorami, mediami i klientami”.

6.5 Oceny wiarygodności finansowej

6.5.1 Oceny wiarygodności finansowej Banku Pekao S.A.

Bank Pekao S.A. współpracuje z trzema wiodącymi agencjami ratingowymi: Fitch Ratings (Fitch), S&P Global Ratings (S&P) oraz Moody’s Investors Service. W przypadku dwóch pierwszych agencji oceny przygotowywane są na zlecenie Banku, na podstawie zawartych umów, natomiast z agencją ratingową Moody’s Investors Service Bank nie posiada zawartej umowy, a ocena przeprowadzana jest na podstawie publicznie dostępnych informacji oraz spotkań przeglądowych.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku oceny wiarygodności finansowej Banku Pekao S.A. były następujące:

fitch ratings	Bank pekao s.a.	POLSKA
Ocena długookresowa emitenta (IDR)	BBB+	A-
Ocena krótkookresowa emitenta (IDR)	F2	F2
Ocena viability	bbb+	-
Ocena wsparcia	5	-
Minimalna ocena wsparcia	Brak wsparcia	-
Perspektywa	Negatywna	Stabilna
Krajowa długoterminowa ocena	AA(pol) (perspektywa: negatywna)	-
Krajowa krótkoterminowa ocena	F1+(pol)	-
S&P GLOBAL RATINGS	BANK Pekao S.A.	POLSKA
Ocena długookresowa w walutach obcych	BBB+	A-
Ocena długookresowa w walucie krajowej	BBB+	A
Ocena krótkookresowa w walutach obcych	A-2	A-2
Ocena krótkookresowa w walucie krajowej	A-2	A-1
Ocena samodzielna (Stand-alone)	bbb+	-
Perspektywa	Stabilna	Stabilna
S&P GLOBAL RATINGS (ocena kontrahenta w przypadku przymusowej restrukturyzacji)	BANK Pekao S.A.	POLSKA
Ocena długoterminowa zobowiązań w walutach obcych	A-	-
Ocena krótkoterminowa zobowiązań w walutach obcych	A-2	-
Ocena długoterminowa zobowiązań w walucie krajowej	A-	-
Ocena krótkoterminowa zobowiązań w walucie krajowej	A-2	-
Moody’s Investors Service (oceny niezamawiane przez bank) 1	BANK Pekao S.A.	POLSKA
Długookresowa ocena depozytów w walutach obcych	A2	A2
Krótkookresowa ocena depozytów	Prime-1	Prime-1
Baseline Credit Assessment	baa1	-
Długookresowa ocena ryzyka kredytowego kontrahenta	A1(cr)	-
Krótkookresowa ocena ryzyka kredytowego kontrahenta	Prime-1(cr)	-
Perspektywa	Stabilna	Stabilna
Długoterminowy rating ryzyka kontrahenta	A1	-
Krótkoterminowy rating ryzyka kontrahenta	Prime-1	-

1 W dniu 7 stycznia 2021 r. agencja Moody’s Investors Service dokonała zmian ocen ratingowych Banku. Po dokonanych zmianach oceny kształtują się następująco: Długookresowa ocena depozytów w walutach obcych: A2; Krótkookresowa ocena depozytów: Prime-1; Baseline Credit Assessment: baa2; Długookresowa ocena ryzyka kredytowego kontrahenta: A2(cr); Krótkookresowa ocena ryzyka kredytowego kontrahenta: Prime-1(cr); Perspektywa: Stabilna; Długoterminowy rating ryzyka kontrahenta: A2; Krótkoterminowy rating ryzyka kontrahenta: Prime-1.

W dniu 8 kwietnia 2020 roku agencja ratingowa S&P poinformowała Bank o zmianie perspektywy ratingowej Banku z „Pozytywnej” na „Stabilną” oraz o potwierdzeniu długoterminowych i krótkoterminowych ocen ratingowych Banku na dotychczasowym poziomie.

Zgodnie z uzasadnieniem przedstawionym przez S&P, decyzja o zmianie perspektywy ratingowej Banku jest powiązana z obniżeniem perspektywy ratingowej dla PZU S.A., głównego akcjonariusza Banku, oraz wynika z pogorszenia się warunków finansowych i biznesowych w Polsce, w związku z wybuchem pandemii COVID-19. W ocenie agencji może mieć to wpływ na niższe wyniki finansowe Banku, jednakże Bank powinien zachować zarówno rentowność, jak i pozycję kapitałową, na zadowalającym poziomie i wykazać się ogólną odpornością w obliczu pogorszenia się warunków finansowych i biznesowych w Polsce.

W opinii S&P silna baza depozytowa oraz historycznie stabilna pozycja płynnościowa Banku powinny stanowić źródło stabilnej pozycji Banku w trudnych warunkach rynkowych. Dodatkowo, powyższa pozycja będzie wsparta mocną pozycją biznesową, dobrze zdywersyfikowanym modelem biznesowym oraz silnymi relacjami z klientami.

W dniu 14 kwietnia 2020 roku agencja ratingowa Fitch poinformowała Bank, o będącej konsekwencją pandemii COVID-19, zmianie perspektyw ratingowych „długoterminowej oceny IDR” Banku i „krajowej długoterminowej oceny” ze „Stabilnych” na „Negatywne” oraz o utrzymaniu wszystkich ocen ratingowych na dotychczasowym poziomie.

Zgodnie z uzasadnieniem przedstawionym przez Fitch, w związku z pandemią COVID-19, warunki finansowe i biznesowe w Polsce uległy pogorszeniu. W dniu 30 marca 2020 roku, w wyniku zmiany perspektywy oceny środowiska operacyjnego banków ze „Stabilnej” na „Negatywną”, Fitch zmienił perspektywę dla polskiego sektora bankowego ze „Stabilnej” na „Negatywną”, podtrzymując ocenę dla tego sektora na poziomie „bbb+”. W opinii Fitch Bank wchodzi w spadek aktywności gospodarczej z relatywnie silną pozycją, biorąc pod uwagę solidną pozycję rynkową w bankowości detalicznej i korporacyjnej, dobrze zdywersyfikowany portfel kredytowy, solidną kapitalizację oraz silną bazę depozytową oraz płynnościową. Znaczny bufor kapitałowy CET1 powyżej zrewidowanych minimalnych wymogów regulacyjnych zapewnia dużą zdolność do absorpcji ewentualnych strat, na poziomie około 7% portfela kredytowego brutto w porównaniu ze średnim kosztem ryzyka dla Banku na poziomie około 40 p.b. w ciągu ostatnich 5 lat. Portfel kredytowy Banku jest dobrze zdywersyfikowany, a ekspozycja na najbardziej ryzykowne produkty/segmenty klientów jest niska.

W dniu 30 września 2020 r. agencja ratingowa Fitch Ratings („Fitch") poinformowała Bank o utrzymaniu wszystkich ocen ratingowych na niezmienionym poziomie, w tym długoterminowej oceny Issuer Default Rating (IDR) na poziomie „BBB+”, Viability rating (VR) na poziomie „bbb+” oraz negatywnej perspektywy dla długoterminowej oceny IDR.

Potwierdzenie ocen VR i IDR dla Banku odzwierciedla pogląd Fitch, że ratingi te, po aktualizacji oceny przez Fitch, zachowują wystarczający bufor, aby zaabsorbować presję na jakość aktywów, zyski i pozycję kapitałową Banku, której Fitch oczekuje w swoim bazowym scenariuszu ekonomicznym dla Polski. Negatywna perspektywa dla długoterminowej oceny IDR dla Banku odzwierciedla ryzyko pogorszenia obecnych oczekiwań Fitch, dotyczących skali i długości okresu spadku aktywności ekonomicznej. Perspektywa dla oceny środowiska operacyjnego banków w Polsce pozostaje negatywna, odzwierciedlając ryzyka w stosunku do bazowego scenariusza ekonomicznego zakładanego przez Fitch oraz związanej z nim presji na dochodowość sektora. Zdaniem Fitch, ocena IDR Banku wynika z wewnętrznej siły Banku, co znajduje odzwierciedlenie w jego ocenie VR. Ocena VR Banku na poziomie „bbb +” odzwierciedla dobrze zdywersyfikowany model biznesowy, znaczący udział w rynku i rozbudowaną sieć zarówno w bankowości detalicznej, jak i korporacyjnej, konserwatywny apetyt na ryzyko, silną pozycję kapitałową i płynnościową. Fitch uważa, że skutki gospodarcze pandemii stwarzają średnioterminowe zagrożenia dla profilu kredytowego Banku, chociaż Bank wszedł w kryzys w dobrej kondycji. Fitch podkreśla umiarkowane ryzyko biznesowe Banku, dobrze zdywersyfikowane ryzyko kredytowe (według branży i pojedynczej ekspozycji), mocne pokrycie złych długów odpisami na straty kredytowe oraz ostrożne podejście do tworzenia rezerw, które skutkuje dotychczasową solidną jakością aktywów.

W dniu 7 stycznia 2021 r. agencja ratingowa Moody’s Investors Service poinformowała Bank o utrzymaniu długoterminowej oceny depozytów na poziomie „A2”, krótkoterminowej oceny depozytów na poziomie „P-1” oraz stabilnej perspektywy dla długoterminowej oceny depozytów. Równocześnie agencja Moody’s obniżyła ocenę indywidualną („Baseline Credit Assesment” lub „BCA”) i skorygowaną ocenę indywidualną („Adjusted Baseline Credit Assesment” lub „Adjusted BCA”) Banku do poziomu „baa2” z poziomu „baa1” oraz długoterminową ocenę ryzyka kontrahenta („Counterparty Risk Rating” lub „CRR”) do poziomu „A2” z poziomu „A1”. Długoterminowa opinia o ryzyku kontrahenta („Counterparty Risk Assesment” lub „CRA”) również została obniżona do poziomu „A2(cr)” z „A1(cr)”. Krótkoterminowe oceny kontrahenta CRR i CRA zostały odpowiednio utrzymane na poziomach „P-1” i „P-1(cr)”.

Zgodnie z uzasadnieniem przedstawionym przez Moody’s, aktualizacja ocen ratingowych jest następstwem ogłoszenia przez Bank nabycia niektórych aktywów i zobowiązań Idea Bank S.A. w wyniku zastosowania instrumentu przymusowej restrukturyzacji w stosunku do Idea Banku, zgodnie z ramami prawnymi ustawy z dnia 10 czerwca 2016 r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji. Agencja ratingowa Moody’s stwierdziła, iż transakcja ma bardzo ograniczony wpływ na profil kredytowy Banku, a oczekiwania Moody’s co do fundamentów i wyników finansowych Banku są teraz lepiej odzwierciedlone w ocenie indywidualnej banku BCA na poziomie „baa2”, czyli o jeden poziom niżej od dotychczasowej oceny. Jednocześnie, potwierdzenie długoterminowej oceny ratingowej depozytów jest konsekwencją zastosowania przez Moody’s metody „Advanced Loss Given Failure oraz umiarkowanego prawdopodobieństwa wsparcia przez rząd Polski w razie potrzeby. Stabilna perspektywa dla ocen ratingowych odzwierciedla oczekiwanie agencji ratingowej, że Bank z powodzeniem zrealizuje transakcję zgodnie z przedstawionym harmonogramem, utrzymując zasadniczo wskaźniki finansowe na poziomach zbliżonych do obecnych.

6.5.2 Oceny wiarygodności finansowej Pekao Banku Hipotecznego S.A.

Fitch podkreśla, iż rating Pekao Banku Hipotecznego S.A. jest powiązany z ratingiem Banku Pekao S.A., który posiada 100% akcji Banku. Zdaniem Fitch na rating Banku wpływa poziom integracji z podmiotem dominującym i skala działania oraz kapitały Banku. Fitch uznaje, iż w świetle pandemii perspektywa dla oceny środowiska operacyjnego banków w Polsce pozostaje negatywna, odzwierciedlając ryzyka w stosunku do bazowego scenariusza ekonomicznego zakładanego przez Fitch oraz związanej z nim presji na dochodowość sektora.

Na koniec grudnia 2020 roku listy zastawne emitowane przez Pekao Bank Hipoteczny S.A., Spółkę w 100% zależną od Banku Pekao S.A., posiadały rating „A-” przyznany przez międzynarodową agencję ratingową Fitch Ratings. Wysoka ocena listów oznacza, że Pekao Bank Hipoteczny S.A. ma możliwość emitowania papierów wartościowych o bardzo wysokim poziomie bezpieczeństwa i pozyskiwania długoterminowych środków na działalność kredytową. Ocena długoterminowa Pekao Banku Hipotecznego S.A. była na poziomie BBB+, z perspektywą „Negatywną”, w tym dla emitowanych listów zastawnych.

W dniu 2 lutego 2021 roku agencja ratingowa Fitch Ratings poinformowała o utrzymaniu wszystkich ocen ratingowych dla emitowanych przez Bank listów zastawnych na niezmienionym poziomie.

Fitch Ratings podkreśla, iż poziom ratingów Pekao Bank Hipoteczny S.A. łączy się z pandemią COVID-19, która wpływa na aktualne warunki finansowe i biznesowe w Polsce.

7 Działalność Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A.

7.1 Ważniejsze czynniki mające znaczący wpływ na działalność i wyniki Grupy

Działalność Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. w 2020 roku była w głównej mierze determinowana przez sytuację makroekonomiczną w kraju jak i zagranicą, na którą decydujący wpływ miała pandemia COVID-19.

Pandemia spowodowała pierwszą od 30 lat recesję w polskiej gospodarce. W reakcji na zagrożenie pandemią polski rząd wprowadzał poważne obostrzenia, które spowodowały znaczący spadek PKB. Najbardziej odczuwalne były skutki zamrożenia gospodarki w drugim kwartale, gdy dynamika polskiego PKB wyniosła -8,4% r/r. W 2020 roku według GUS spadek PKB wyniósł -2,8%, co pozycjonuje nasz kraj w relatywnie dobrej sytuacji na tle pozostałych krajów europejskich.

Pandemia i towarzysząca jej recesja w gospodarce sprawiły, że rok 2020 był dla sektora bankowego okresem trudnym i pełnym wyzwań. Gwałtowne spowolnienie gospodarcze przełożyło się na spadek aktywności klientów banków i spadek popytu na kredyt.

Rada Polityki Pieniężnej, w reakcji na kryzys gospodarczy spowodowany przez pandemię, dokonała w I półroczu 2020 roku trzech obniżek stóp procentowych, łącznie o 140 p.b. Obniżki stóp procentowych spowodowały znaczący spadek wyniku odsetkowego w sektorze. Banki, w tym Bank Pekao, podejmowały działania mające na celu ograniczenie skali negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych na wynik odsetkowy, poprzez stopniowe obniżanie oprocentowania depozytów oraz repricing kredytów.

Recesja gospodarcza spowodowała wzrost kosztów ryzyka w sektorze w wyniku spodziewanego pogorszenia warunków makroekonomicznych w związku z epidemią COVID-19. Stopień tworzenia rezerw na ewentualne pogorszenie jakości portfela kredytowego był mocno zróżnicowany w sektorze. Bank Pekao wyróżniał się ostrożnościowym podejściem na tle sektora kontynuując strategię konserwatywnego zarządzania profilem ryzyka i tworząc największe w sektorze ostrożnościowe rezerwy na ewentualne pogorszenie jakości portfela w związku z negatywnymi skutkami pandemii.

Presja na przychody spowodowana pogarszającym się otoczeniem makroekonomicznym, zmiana zachowań klientów, rosnącą digitalizacja usług bankowych spowodowały, że banki starały się ograniczać koszty działalności operacyjnej m.in. poprzez redukcję liczby oddziałów oraz pracowników. Bank Pekao również kontynuował optymalizację sieci oddziałów oraz przeprowadził kolejny program restrukturyzacji zatrudnienia.

Powyższe czynniki spowodowały, że wyniki finansowe i rentowność sektora bankowego znacząco spadła. W pierwszych trzech kwartałach 2020 roku zysk netto sektora zmniejszył się o 49%.

Jednocześnie zasoby kapitałowe banków poprawiły się w związku z zatrzymaniem zysków za rok 2019 i brakiem wypłaty dywidendy, w wyniku stanowiska Komisji Nadzoru Finansowego wyrażonego w piśmie z dnia 26 marca 2020 roku. W dniu 14 stycznia 2021 roku Bank Pekao otrzymał zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące wstrzymania wypłaty dywidendy w I półroczu 2021 roku, co przełoży się na dalszą poprawę zasobów kapitałowych Banku.

W reakcji na kryzys gospodarczy rząd wprowadził szereg działań pomocowych w ramach tzw. tarcz antykryzysowych, w celu wspierania koniunktury gospodarczej oraz utrzymania miejsc pracy w tym program pomocowy Polskiego Fundusz Rozwoju o wartości 100 mld zł w dotacjach dla przedsiębiorstw oraz program gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego o łącznym limicie 100 mld zł udzielanych gwarancji. Tarcza PFR objęła ponad 300 tys. firm zatrudniających 3 miliony osób. Bank Pekao aktywnie uczestniczył w dystrybucji środków pomocowych dla przedsiębiorstw osiągając znaczący udział rynkowy.

Dla klientów, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji banki wprowadziły również wakacje kredytowe, czyli odroczenie spłaty rat kredytowych na okres od 3 do 6 miesięcy. W lipcu 2020 roku weszły w życie również tzw. ustawowe wakacje kredytowe. Bank Pekao aktywnie wspierał klientów, chociaż skala tego programu była relatywnie niewielka dla Banku.

Banki musiały również dostosować swój model obsługi do sytuacji epidemii, zapewnić bezpieczeństwo swoim pracownikom i klientom oraz umożliwić zdalną obsługę klientów. Pandemia, w związku z utrudnioną mobilnością społeczną, mocno przyśpieszyła transformację cyfrową sektora bankowego oraz migrację klientów do kanałów zdalnych. Zwiększenie ilości operacji internetowych i mobilnych wykonywanych przez klientów spowodowało, że cyberbezpieczeństwo stało się jednym z największych wyzwań w sektorze wymagającym znaczących inwestycji.

W dniu 8 grudnia 2020 roku przewodniczący KNF przedstawił, podczas dorocznego spotkania organizowanego przez Związek Banków Polskich, propozycję rozwiązania problemu kredytów walutowych w CHF, która zakłada możliwość zaproponowania klientom przez banki zawierania dobrowolnych porozumień na atrakcyjnych warunkach, które pozwolą uniknąć procesów sądowych.

Ekspozycja Banku na kredyty w CHF jest niewielka, a dotychczas utworzone odpisy w opinii banku w większości pokrywają koszty materializacji rozważanych scenariuszy związanych z dalszym wzrostem liczby pozwów sądowych lub przystąpienia do dyskutowanego przez sektor bankowy programu zawierania ugód z klientami.

W zakresie wymogów kapitałowych, zgodnie z prawem, Grupa Kapitałowa Banku Pekao powinna utrzymywać minimalne poziomy współczynników kapitałowych na poziomie regulacyjnym Filara I wynikającego z Rozporządzenia CRR, wymogu Filara II wynikającego z ustawy Prawo Bankowe oraz wymogu połączonego bufora wynikającego z Ustawy o nadzorze makroostrożnościowym.

Zgodnie z Rozporządzeniem CRR, minimalne wartości współczynników kapitałowych utrzymywanych przez Grupę Kapitałową i Bank na poziomie Filara I powinny wynosić:

 Łączny współczynnik kapitałowy (TCR) na poziomie 8%,

 Współczynnik kapitału Tier I (T1) na poziomie 6%,

 Współczynnik kapitału podstawowego Tier I (CET1) na poziomie 4,5%.

W ramach Filara II, banki z ekspozycją na walutowe kredyty hipoteczne otrzymują dodatkowy, indywidualny domiar kapitałowy. Bank Pekao nie posiada takiego domiaru, natomiast domiar dla Grupy Kapitałowej wynosi 0,01% dla TCR oraz 0,0075% dla kapitału Tier I i wynika z indywidualnego wymogu nałożonego na Pekao Bank Hipoteczny przez KNF.

Na wymóg połączonego bufora, zdefiniowanego zgodnie z Ustawą o nadzorze makroostrożnościowym, składają się następujące bufory:

 bufor zabezpieczający w wysokości 2,5%, który obowiązuje wszystkie banki od 1 stycznia 2019 roku,

 bufor innej instytucji o znaczeniu systemowym w wysokości od 0% do 1,00% łącznej kwoty ekspozycji na ryzyko (dla Banku i Grupy Pekao wynosi 0,75%),

 bufor antycykliczny, który wyliczany jest w wartości średniej ważonej wskaźników bufora wyznaczonych przez właściwe organy państw, w których Grupa Kapitałowa posiada ekspozycje, 0% dla ekspozycji kredytowych na terytorium Polski (dla Banku i Grupy Pekao wynosi 0,01%),

 bufor ryzyka systemowego w wysokości 0,00%, który obowiązuje wszystkie banki od 19 marca 2020 roku, w związku z Rozporządzeniem Ministra Finansów uchylającym rozporządzenie w sprawie bufora ryzyka systemowego wynoszącym dotychczas 3% (zmiana tego bufora nastąpiła w reakcji na kryzys gospodarczy spowodowany przez pandemię COVID-19).

W przypadku Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. na dzień 31 grudnia 2020 rok minimalny łączny współczynnik kapitałowy wynosił 11,26%, współczynnik kapitału Tier I 9,26%, a współczynnik kapitału podstawowego Tier I 7,76%.

W 2020 opłaty na rzecz BFG wzrosły o 14% r/r, z poziomu 2,8 mld zł do poziomu 3,2 mld zł dla sektora, przy jednoczesnej zmianie struktury alokacji opłat pomiędzy fundusze: po 50% łącznej składki odpowiednio na fundusz gwarantowania depozytów oraz fundusz restrukturyzacji, co miało negatywny wpływ na wzrost kosztów BFG dla części banków. Jednocześnie, struktura opłat w 2020 roku była bardziej korzystna dla Banku Pekao, który w 2020 roku zapłacił niższe składki do BFG o 16%.

Banki ponosiły również, podobnie jak w latach ubiegłych, wysokie koszty dostosowań do licznych rozwiązań regulacyjnych (m.in. MIFID II, RODO, PSD2).

W 2020 roku BFG poinformowało banki o minimalnych poziomach funduszy własnych i zobowiązań podlegających umorzeniu lub konwersji tzw. MREL (minimum requirement for own funds and eligible liabilities), które sektor musi spełnić na koniec 2023 roku. W przypadku Banku Pekao S.A. wysokość MREL na poziomie skonsolidowanym wynosi 12,88% sumy funduszy własnych i zobowiązań ogółem, co stanowi 19,04% kwoty ekspozycji na ryzyko, natomiast na poziomie jednostkowym 12,23% sumy funduszy własnych i zobowiązań ogółem, co stanowi 19,02% kwoty ekspozycji na ryzyko. Powyższe poziomy powinny zostać osiągnięte przez Bank na dzień 31 grudnia 2023 roku. BFG dodatkowo wyznaczył ścieżkę dojścia do wyżej wskazanych wymogów zarówno na poziomie skonsolidowanym jak i jednostkowym. Spełnienie tych wymogów będzie wymagało od banków zwiększenia kapitałów MREL, w tym przede wszystkim emisji papierów dłużnych spełniających kryteria zaliczenia do kapitałów MREL.

W dniu 26 marca 2020 roku Bank Pekao otrzymał pismo od Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące zatrzymania całości wypracowanego w poprzednich latach zysku. W piśmie tym, mając na uwadze obecną sytuację, związaną z ogłoszonym w Polsce stanem epidemii oraz możliwymi dalszymi negatywnymi konsekwencjami gospodarczymi tego stanu, jak również ich spodziewanym wpływem na sektor bankowy, KNF oczekiwała, że banki – niezależnie od wszelkich podjętych już w tym zakresie działań – zatrzymają całość wypracowanego w poprzednich latach zysku. Ponadto KNF oczekiwała niepodejmowania, bez uzgodnienia z KNF, innych działań, w szczególności pozostających poza zakresem bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej, mogących skutkować osłabieniem bazy kapitałowej.

W dniu 16 grudnia 2020 roku KNF przyjęła stanowisko w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych, banków spółdzielczych i zrzeszających, zakładów ubezpieczeń, zakładów reasekuracji, zakładów ubezpieczeń i reasekuracji, towarzystw funduszy inwestycyjnych, powszechnych towarzystw emerytalnych oraz domów maklerskich w 2021 roku. Zgodnie z tym pismem Komisja uznaje za konieczne wstrzymanie przez banki komercyjne wypłaty dywidendy w I półroczu 2021 roku. Stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych w drugiej połowie 2021 roku będzie przedstawione odrębnie po dokonaniu analizy sytuacji finansowej sektora bankowego w I półroczu.

W dniu 14 stycznia 2021 roku Bank Pekao otrzymał zalecenie KNF dotyczące wstrzymania wypłaty dywidendy w I półroczu 2021 roku (w tym także niepodzielonego zysku z lat ubiegłych). Ponadto KNF zaleciła niepodejmowanie przez Bank w I półroczu 2021 roku, bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru, innych działań pozostających poza zakresem bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej, mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej, w tym wykupów akcji własnych.

W dniu 31 grudnia 2020 roku Bank Pekao poinformował o przejęciu przedsiębiorstwa i zobowiązań Idea Bank S.A z wyłączeniami w wyniku zastosowania przez BFG instrumentu przymusowej restrukturyzacji w dniu 30 grudnia 2020 r. Przejęcie przez Bank przedsiębiorstwa i zobowiązań Idea Bank S.A z wyłączeniami nastąpiło w dniu 3 stycznia 2021 roku.

Przejęcie przez Bank przedsiębiorstwa i zobowiązań Idea Bank S.A z wyłączeniami nastąpiło poprzez przejęcie praw majątkowych w postaci przedsiębiorstwa oraz równoczesne przejęcia zobowiązań. Wartość przejmowanych zobowiązań, zgodnie z oszacowaniem sporządzonym przez Bank na dzień 31 sierpnia 2020 roku, wynosiła 14 628,10 mln zł. Z uwagi na to, że wartość przejmowanych zobowiązań przekraczała wartość przejmowanych praw majątkowych w postaci przedsiębiorstwa, BFG udzielił Bankowi dotacji, w celu pokrycia różnicy między wartością przejmowanych zobowiązań i wartością przejmowanych praw majątkowych, w wysokości 193 mln zł. Ponadto BFG udzielił Bankowi gwarancji pokrycia strat wynikających z ryzyka związanego z prawami majątkowymi lub zobowiązaniami podmiotu w restrukturyzacji. Zgodnie z postanowieniami umowy Gwarancji Pokrycia Strat, Gwarancja Pokrycia Strat obejmuje gwarancję pokrycia strat wynikających z ryzyka kredytowego związanego z aktywami kredytowymi oraz gwarancję pokrycia strat (innych niż straty wynikające z ryzyka kredytowego) związanych z Przejmowaną Działalnością. Dzięki gwarancji pokrycia strat dotyczących przejętych ekspozycji kredytowych transakcja będzie miała minimalny wpływ na poziom kapitałów Tier 1 i TC.

Bank szacuje synergie kosztowe z transakcji na poziomie 420 mln zł przed opodatkowaniem (10-letnie NPV). Podstawowe obszary, w których Bank identyfikuje synergie to: redukcja kosztów finansowania, operacyjne synergie kosztowe dzięki racjonalizacji połączonej sieci oddziałów oraz funkcji centrali Pekao po połączeniu oraz potencjalne dodatkowe synergie po stronie przychodów z powiększonej bazy klientów (wzmocnienie relacji i cross-selling). Jednocześnie, Bank szacuje jednorazowe koszty integracji na poziomie 120 mln zł, przed opodatkowaniem. Koszty integracji poniesione zostaną w większości w 2021 roku. Zakończenie integracji przewidywane jest do końca IV kwartału 2021 roku.

Proces przymusowej restrukturyzacji zastosowany przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny wobec Idea Bank S.A. prowadzony był w oparciu o przepisy ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji z dnia 10 czerwca 2016 r. Ustawa ta implementuje Dyrektywę Unii Europejskiej (UE) BRR z 2014 r. stanowiącą ramy prawne prowadzenia restrukturyzacji i uporządkowanej likwidacji banków w UE. Dyrektywa BRR została wprowadzona w następstwie kryzysu finansowego z 2008 roku aby zapobiec niewypłacalności banków oraz minimalizować negatywne skutki dla depozytariuszy i sektora bankowego, a także w szerszym ujęciu koszty dla gospodarki i podatników. Transakcja ta zabezpiecza środki klientów i wspiera stabilność krajowego sektora bankowego.

7.2 Istotne czynniki ryzyka i zagrożeń

Zarządzanie ryzykiem

Efektywne zarządzanie ryzykiem jest warunkiem utrzymania wysokiego poziomu bezpieczeństwa funduszy powierzonych Grupie i osiągania trwałego, zrównoważonego wzrostu zysków w ramach przyjętego przez Grupę apetytu na ryzyko.

Główne rodzaje ryzyka, istotne dla Grupy obejmują: ryzyko kredytowe, ryzyko płynności, ryzyko rynkowe i ryzyko operacyjne. Ponadto Grupa identyfikuje następujące rodzaje ryzyka uznane za istotne w jej działalności: ryzyko biznesowe, ryzyko makroekonomiczne, ryzyko reputacji, ryzyko braku zgodności, ryzyko nadmiernej dźwigni finansowej, ryzyko działalności bancassurance, ryzyko nieruchomości własnych, ryzyko inwestycji finansowych oraz ryzyko modeli.

Grupa stosuje całościowe i skonsolidowane podejście do zarządzania ryzykiem. Obejmuje ono wszystkie jednostki Banku oraz spółki zależne. Rodzaje ryzyka są monitorowane i zarządzane przy uwzględnieniu rentowności prowadzonej działalności i kapitału niezbędnego do pokrycia strat z ich tytułu.

Zarząd Banku jest odpowiedzialny za osiągnięcie celów strategicznych w zakresie zarządzania ryzykiem. Nadzór nad zapewnieniem zgodności polityki Grupy w zakresie podejmowania różnych rodzajów ryzyka ze strategią i planem finansowym sprawuje Rada Nadzorcza, wspierana przez Komitet ds. Ryzyka. W zarządzaniu ryzykiem kredytowym ważną rolę pełni Komitet Kredytowy, w zarządzaniu ryzykiem rynkowym i płynności Komitet Aktywów, Pasywów i Ryzyka oraz Komitet Płynności i Ryzyka Rynkowego, w zarządzaniu ryzykiem operacyjnym – Komitet Ryzyka Operacyjnego, zaś w zarządzaniu ryzykiem modeli – Komitet Ryzyka Modeli.

Zasady zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyka są określone wewnętrznymi procedurami oraz założeniami polityki ryzyka kredytowego, polityki inwestycyjnej i ryzyka rynkowego oraz strategii i polityki ryzyka operacyjnego akceptowanymi corocznie przez Zarząd i zatwierdzanymi przez Radę Nadzorczą.

Szczegółowe raporty dotyczące ryzyka kredytowego, ryzyka płynności, ryzyka rynkowego, ryzyka operacyjnego oraz ryzyka modeli są przedstawiane regularnie Zarządowi i Radzie Nadzorczej.

Zasady i instrumenty zarządzania poszczególnymi rodzajami ryzyka oraz dane dotyczące kształtowania się ekspozycji na ryzyko zostały zawarte w Nocie Objaśniającej nr 6 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020 oraz w dokumencie „Informacje w zakresie adekwatności kapitałowej Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. według stanu na 31 grudnia 2020 roku”, opublikowanymi na stronie internetowej Banku.

Ryzyko operacyjne

Celem właściwego zarządzania ryzykiem operacyjnym jest utrzymanie podejmowanego przez Grupę ryzyka operacyjnego na poziomie zgodnym z określonym apetytem na ryzyko. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym bazuje na procedurach wewnętrznych zgodnych z wymogami prawa, uchwałami, rekomendacjami oraz wytycznymi nadzorcy i obejmuje: identyfikację, ocenę, monitorowanie, przeciwdziałanie oraz raportowanie ryzyka operacyjnego.

Profil ryzyka operacyjnego określony jest głównie przez dwie kategorie zdarzeń operacyjnych, w których identyfikowane jest największe narażenie na ryzyko operacyjne tj. Klienci, produkty i praktyki operacyjne oraz Wykonanie transakcji, dostawa i zarządzanie procesami operacyjnymi.

Tabele poniżej, przedstawiają rozkład strat wynikających ze zdarzeń operacyjnych w podziale na poszczególne kategorie określone w art. 324 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 575/2013.

Działania ograniczające ryzyko realizowane są przez Grupę we wszystkich kategoriach zdarzeń operacyjnych, ze szczególnym uwzględnieniem kategorii o największej istotności.

Zdarzenia operacyjne w podziale na kategorie	2020	2019
Oszustwa wewnętrzne	0,16%	0,49%
Oszustwa zewnętrzne	1,97%	1,96%
Zasady dotyczące zatrudnienia oraz bezpieczeństwo w miejscu pracy	0,47%	6,49%
Klienci, produkty i praktyki operacyjne	82,52%	67,85%
Szkody związane z aktywami rzeczowymi	2,00%	3,45%
Zakłócenia działalności banku i awarie systemów	0,06%	0,15%
Wykonanie transakcji, dostawa i zarządzanie procesami operacyjnymi	12,82%	19,61%
Razem	100,00%	100,00%

Działania ograniczające ryzyko realizowane są przez Bank we wszystkich kategoriach zdarzeń operacyjnych, ze szczególnym uwzględnieniem kategorii o największej istotności.

Zdarzenia operacyjne w podziale na kategorie	2020	2019
Oszustwa wewnętrzne	0,17%	0,38%
Oszustwa zewnętrzne	1,46%	2,06%
Zasady dotyczące zatrudnienia oraz bezpieczeństwo w miejscu pracy	0,51%	6,79%
Klienci, produkty i praktyki operacyjne	82,21%	66,93%
Szkody związane z aktywami rzeczowymi	2,20%	3,60%
Zakłócenia działalności banku i awarie systemów	0,04%	0,15%
Wykonanie transakcji, dostawa i zarządzanie procesami operacyjnymi	13,41%	20,09%
Razem	100,00%	100,00%

Ryzyko kredytowe

Zarządzanie ryzykiem kredytowym i utrzymanie tego ryzyka na bezpiecznym poziomie ma zasadnicze znaczenie dla wyników prowadzonej działalności. Minimalizacji ryzyka kredytowego służą obowiązujące procedury, w szczególności dotyczące zasad oceny ryzyka klienta i transakcji, ustanawiania prawnych zabezpieczeń kredytów oraz należności leasingowych, uprawnień do podejmowania decyzji kredytowych oraz zarządzania ryzykiem koncentracji.

Ostrożne zarządzanie ryzykiem kredytowym w Banku Pekao S.A. jest oparte o nową Politykę Ryzyka Kredytowego koncentrującą szczególną uwagę na potencjalnych zagrożeniach wynikających z czynników makroekonomicznych związanych z pandemią COVID-19 i ich oddziaływaniu na jakość portfela kredytowego. Działalność kredytowa jest limitowana, zarówno zgodnie z ograniczeniami wynikającymi z przepisów zewnętrznych (Rozporządzenie CRR), jak i wewnętrznych norm ustalanych przez Bank, do których w szczególności należą wskaźniki koncentracji zaangażowania kredytowego dla określonych sektorów gospodarki, wskaźnik udziału dużych zaangażowań w portfelu kredytowym, limity portfelowe oraz limity zaangażowania na poszczególne kraje, banki zagraniczne i krajowe instytucje finansowe.

Uprawnienia do podejmowania decyzji kredytowych, ograniczenia kredytowania niektórych obszarów działalności oraz wewnętrzne i zewnętrzne normy ostrożnościowe uwzględniają kredyty, pożyczki i gwarancje, a także transakcje pochodne i instrumenty dłużne. Ochronę jakości portfela kredytowego wzmacniają jego okresowe przeglądy oraz bieżące monitorowanie terminowej obsługi kredytów i kondycji finansowej klientów.

Limity wewnętrzne, ograniczenia kredytowania oraz kalkulacja odpisów uwzględniają ryzyko wynikające z pandemii COVID-19.

Bank kontynuuje prace nad stałą racjonalizacją procesu kredytowania w kierunku poprawy jego efektywności i bezpieczeństwa. Doskonalone są w szczególności procedury i narzędzia pomiaru oraz monitorowania ryzyka.

Limity koncentracji ryzyka kredytowego

Zgodnie z obowiązującymi przepisami zaangażowanie Banku wobec jednego podmiotu lub podmiotów powiązanych kapitałowo lub organizacyjnie nie może przekroczyć 25% funduszy własnych banku. W 2020 roku limity maksymalnego zaangażowania określone w przepisach zewnętrznych nie zostały przekroczone.

Koncentracja sektorowa

Ograniczeniu ryzyka kredytowego związanego z nadmierną koncentracją sektorową służy system kształtowania sektorowej struktury zaangażowania. Bank corocznie w ramach Polityki Kredytowej definiuje limity na poszczególne branże gospodarki narodowej. Limity te podlegają bieżącemu monitorowaniu. System ten dotyczy zaangażowania kredytowego w poszczególne rodzaje działalności gospodarczej sklasyfikowane według Polskiej Klasyfikacji Działalności (PKD).

Limity ustalane są w oparciu o obecny poziom zaangażowania Banku w dany sektor oraz ocenę ryzyka danego sektora. Okresowe monitorowanie zaangażowania Banku pozwala na bieżącą identyfikację sektorów, w których może wystąpić nadmierna koncentracja ryzyka. W przypadku zaistnienia takiej sytuacji dokonywana jest analiza obejmująca ocenę kondycji ekonomicznej sektora z uwzględnieniem zarówno dotychczasowych jak i prognozowanych trendów oraz ocenę jakości zaangażowania w sektorze. Pozwala to na formułowanie działań Banku w celu ograniczenia koncentracji ryzyka sektorowego oraz na bieżące dostosowywanie Polityki Kredytowej Banku do zmieniających się warunków.

Organizacja zarządzania ryzykiem w Grupie Kapitałowej Banku Pekao S.A.

W Banku sprawowany jest nadzór nad ryzykiem związanym z działalnością podmiotów zależnych. W szczególności dokonywana jest ocena wielkości i profilu ryzyka związanego z ich działalnością. Procesy zarządzania ryzykiem są spójne w całej Grupie i dostosowane do złożoności profilu ryzyka poszczególnych podmiotów, zgodnie z zasadą proporcjonalności.

Ryzyko braku zgodności

Ryzyko braku zgodności to ryzyko skutków nieprzestrzegania przepisów prawa, regulacji wewnętrznych oraz standardów rynkowych w procesach funkcjonujących w Banku. Ryzyko braku zgodności może prowadzić do sankcji karnych lub administracyjnych, materialnych strat finansowych, pogorszenia reputacji, obniżenia wartości marki, zmniejszenia możliwości rozwoju i niezdolności do wykonywania umów, a także ograniczenia lub utraty możliwości prowadzenia działalności gospodarczej.

W Banku funkcjonuje wyodrębniona komórka do spraw zgodności, Departament Zgodności, niezależny pod względem organizacyjnym oraz operacyjnym i podległy bezpośrednio Prezesowi Zarządu Banku. Departament Zgodności stanowi kluczowy element zapewniania zgodności w Banku.

Bank zapewnia zgodność poprzez stosowanie odpowiednich mechanizmów kontrolnych oraz proces zarządzania ryzykiem braku zgodności koordynowany przez Departament Zgodności. W ramach funkcji kontroli Departament Zgodności projektuje i nadzoruje wprowadzanie mechanizmów kontrolnych, mających na celu zapewnienie zgodności z przepisami prawa, regulacjami wewnętrznymi i standardami rynkowymi. Departament Zgodności samodzielnie stosuje część takich mechanizmów kontrolnych oraz dokonuje niezależnego monitorowania ich przestrzegania przez inne jednostki organizacyjne Banku, a także raportuje wyniki tego monitorowania. Proces zarządzania ryzykiem braku zgodności obejmuje następujące etapy: identyfikację, ocenę, kontrolę, monitorowanie oraz raportowanie o poziomie ryzyka braku zgodności.

W ramach funkcji kontroli Departament Zgodności zapewnia zgodność zwłaszcza poprzez:

 weryfikację bieżącą pionową, dokonywaną w sposób ciągły w ramach wybranych w oparciu o ryzyko (ang. risk based approach) procesów funkcjonujących w Banku (czynności ex ante),

 testowanie pionowe, obejmujące monitorowanie przestrzegania wybranych w oparciu o ryzyko (ang. risk based approach) mechanizmów kontrolnych, dokonywane w odniesieniu do zakończonych czynności w ramach wybranych procesów funkcjonujących w Banku (czynności ex post),

w zakresie określonym w Regulaminie funkcjonowania Departamentu Zgodności.

W ramach przestrzegania obowiązujących przepisów prawa, regulacji wewnętrznych i standardów rynkowych każdy z pracowników Banku stosuje właściwe mechanizmy kontrolne i dokonuje niezależnego monitorowania przestrzegania mechanizmów kontrolnych, zgodnie z przypisanymi mu obowiązkami służbowymi.

Założenia procesu zarządzania ryzykiem braku zgodności zostały zdefiniowane w opracowanej przez Zarząd i zatwierdzonej przez Radę Nadzorczą, Polityce Zgodności Banku Pekao S.A. i Regulaminie funkcjonowania Departamentu Zgodności. Do kluczowych elementów wspierających ten proces należą:

 nadzór Rady Nadzorczej i odpowiedzialność Zarządu za efektywne zarządzanie ryzykiem braku zgodności oraz zapewnienie przestrzegania Polityki Zgodności,

 odpowiedzialność pracowników Banku za zapewnienie zgodności w zakresie powierzonych im obowiązków służbowych,

 właściwie zdefiniowana struktura organizacyjna w tym odpowiednie usytuowanie Departamentu Zgodności,

 przepisy wewnętrzne w zakresie zapewnienia zgodności,

 szkolenia,

 stała współpraca pomiędzy Departamentem Zgodności a komórką audytu wewnętrznego oraz pozostałymi jednostkami systemu kontroli wewnętrznej.

Raporty z realizacji zadań Departamentu Zgodności wraz informacja o poziomie oszacowanego ryzyka braku zgodności są przedstawiane Zarządowi i Radzie Nadzorczej. Bank sprawuje nadzór nad ryzykiem braku zgodności związanym z działalnością spółek zależnych.

Wprowadzenie i stosowanie standardów w zakresie ryzyka braku zgodności pełni istotną rolę w kreowaniu wartości firmy, wzmacnianiu i ochronie dobrego imienia Banku oraz we wzmacnianiu zaufania publicznego do działalności Banku i jego pozycji.

7.3 Adekwatność kapitałowa

Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A. oraz Bank Pekao S.A.

Podstawowymi miarami stosowanymi do pomiaru adekwatności kapitałowej są współczynniki kapitałowe wyliczane zgodnie z obowiązującym od 1 stycznia 2014 roku Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych, zmieniającym rozporządzenie (UE) nr 648/2012 wraz z późniejszymi zmianami, w szczególności zmienione przez Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/876 z dnia 20 maja 2019 r. zmieniające rozporządzenie (UE) nr 575/2013 w odniesieniu do wskaźnika dźwigni, wskaźnika stabilnego finansowania netto, wymogów w zakresie funduszy własnych i zobowiązań kwalifikowalnych, ryzyka kredytowego kontrahenta, ryzyka rynkowego, ekspozycji wobec kontrahentów centralnych, ekspozycji wobec przedsiębiorstw zbiorowego inwestowania, dużych ekspozycji, wymogów dotyczących sprawozdawczości i ujawniania informacji, a także rozporządzenie (UE) nr 648/2012 oraz Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/873 z dnia 24 czerwca 2020 r. zmieniającego rozporządzenia (UE) nr 575/2013 i (UE) 2019/876 w odniesieniu do niektórych dostosowań w odpowiedzi na pandemię COVID-19, a także odpowiednimi Rozporządzeniami Wykonawczymi, bądź Delegowanymi wydanymi przez Komisję (UE) (Rozporządzenie CRR).

Współczynniki kapitałowe, wymogi kapitałowe oraz fundusze własne zostały policzone zgodnie z Rozporządzeniem CRR przy zastosowaniu opcji narodowych zdefiniowanych w Ustawie Prawo Bankowe art. 171a, ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 r. o nadzorze makroostrożnościowym nad systemem finansowym i zarządzaniu kryzysowym w systemie finansowym (Ustawa o nadzorze makroostrożnościowym) oraz rozporządzeniami ministra właściwego do spraw instytucji finansowych.

Zgodnie z prawem Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A. oraz Bank Pekao S.A. powinny utrzymywać minimalne wartości współczynników kapitałowych na poziomie regulacyjnym Filara I wynikającego z Rozporządzenia CRR, wymogu Filara II wynikającego z ustawy Prawo Bankowe oraz wymogu połączonego bufora wynikającego z Ustawy o nadzorze makroostrożnościowym.

Minimalne wartości współczynników kapitałowych na poziomie Filara I wynoszą:

 Łączny współczynnik kapitałowy (TCR) na poziomie 8%,

 Współczynnik kapitału Tier I (T1) na poziomie 6%,

 Współczynnik kapitału podstawowego Tier I (CET1) na poziomie 4,5%.

Na wymóg połączonego bufora, według stanu na 31 grudnia 2020, składają się:

 Bufor zabezpieczający w wysokości 2,50%,

 Bufor antycykliczny w wysokości 0,00%[3],

 Bufor innej instytucji o znaczeniu systemowym w wysokości 0,75%,

 Bufor ryzyka systemowego w wysokości 0,00%[4].

W ramach Filara II wymóg kapitałowy dla Grupy wynika z zalecenia KNF, dotyczącego utrzymywania przez Grupę funduszy własnych na pokrycie dodatkowego wymogu kapitałowego w celu zabezpieczenia ryzyka wynikającego z zabezpieczonych hipoteką walutowych kredytów i pożyczek dla gospodarstw domowych, na poziomie 0,008 p.p. dla TCR, który powinien składać się co najmniej w 75% z kapitału Tier I (co odpowiada 0,006 p.p.) oraz co najmniej w 56% z kapitału podstawowego Tier I (co odpowiada 0,004 p.p.).

W ramach Filara II, Bank nie posiada dodatkowego wymogu kapitałowego.

Łącznie Grupa zobowiązana jest utrzymywać:

 Łączny współczynnik kapitałowy (TCR) na poziomie 11,26%,

 Współczynnik kapitału Tier I (T1) na poziomie 9,26%,

 Współczynnik kapitału podstawowego Tier I (CET1) na poziomie 7,76%.

Łącznie Bank zobowiązany jest utrzymywać:

 Łączny współczynnik kapitałowy (TCR) na poziomie 11,25%,

 Współczynnik kapitału Tier I (T1) na poziomie 9,25%,

 Współczynnik kapitału podstawowego Tier I (CET1) na poziomie 7,75%.

Współczynniki kapitałowe Grupy oraz Banku były znacznie wyższe od minimalnej wartości współczynników wymaganych przez prawo.

Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A.

Na 31 grudnia 2020 roku łączny współczynnik kapitałowy Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. wyniósł 18,7%, a współczynnik kapitału podstawowego Tier I 16,7%.

Poniższa tabela przedstawia podstawowe dane dotyczące adekwatności kapitałowej dla Grupy wg stanu na dzień 31 grudnia 2020 roku oraz 31 grudnia 2019 roku zgodnie z obowiązującymi na te dni regulacjami.

(tys. zł)

Wymóg kapitałowy	31.12.2020	31.12.2019
Ryzyko kredytowe	10 207 165	10 107 188
Ryzyko rynkowe	99 400	87 596
Ryzyko kontrahenta wraz z CVA	173 859	119 803
Ryzyko operacyjne	699 703	527 844
Całkowity wymóg kapitałowy	11 180 127	10 842 431

FUNDUSZE WŁASNE
Kapitał podstawowy Tier I	23 331 784	20 387 099
Kapitał Tier II	2 750 000	2 750 000
Fundusze własne do wyliczenia łącznego współczynnika kapitałowego	26 081 784	23 137 099

Współczynnik kapitału podstawowego Tier I (%)	16,7%	15,0%
Łączny współczynnik kapitałowy TCR (%)	18,7%	17,1%

Łączny współczynnik kapitałowy Grupy na koniec grudnia 2020 roku był wyższy o 1,6 p.p. w porównaniu do grudnia 2019 roku, głównie ze względu na wzrost funduszy własnych o 12,7%, częściowo skompensowany wzrostem wymogów kapitałowych o 3,1%. Współczynnik kapitału podstawowego Tier I Grupy na koniec grudnia 2020 roku był wyższy o 1,7 p.p. w porównaniu do grudnia 2019 roku.

Wzrost funduszy własnych do wyliczenia łącznego współczynnika kapitałowego Grupy wynika głównie z zatrzymania całości zysku netto Banku za rok 2019 do kapitału Tier I po Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy w związku z rekomendacją KNF dotyczącą zatrzymania całości zysku oraz zatrzymania 25% zysku netto Banku za pierwsze półrocze 2020 roku po zgodzie KNF.

Wzrost wymogu kapitałowego Grupy wynika głównie z wyższego wymogu kapitałowego z tytułu ryzyka operacyjnego w związku ze zwiększonymi rezerwami na kredyty hipoteczne denominowane w walutach obcych oraz ryzyka kredytowego spowodowanego głównie przez wzrost wolumenów kredytowych.

Bank Pekao S.A.

Na 31 grudnia 2020 roku łączny współczynnik kapitałowy Banku wyniósł 20,8%, a współczynnik kapitału podstawowego Tier I 18,6%.

Poniższa tabela przedstawia podstawowe dane dotyczące adekwatności kapitałowej dla Banku wg stanu na dzień 31 grudnia 2020 roku oraz 31 grudnia 2019 roku zgodnie z obowiązującymi na te dni regulacjami.

(tys. zł)

Wymóg kapitałowy	31.12.2020	31.12.2019
Ryzyko kredytowe	9 219 587	9 257 816
Ryzyko rynkowe	99 495	87 707
Ryzyko kontrahenta wraz z CVA	173 728	119 741
Ryzyko operacyjne	597 848	443 575
Całkowity wymóg kapitałowy	10 090 658	9 908 839

FUNDUSZE WŁASNE
Kapitał podstawowy Tier I	23 447 481	20 448 802
Kapitał Tier II	2 750 000	2 750 000
Fundusze własne do wyliczenia łącznego współczynnika kapitałowego	26 197 481	23 198 802

Współczynnik kapitału podstawowego Tier I (%)	18,6%	16,5%
Łączny współczynnik kapitałowy TCR (%)	20,8%	18,7%

Łączny współczynnik kapitałowy Banku na koniec grudnia 2020 roku w porównaniu do grudnia 2019 roku, jest wyższy o 2,1 p.p. głównie ze względu na wzrost funduszy własnych o 12,9%, częściowo skompensowany wzrostem wymogów kapitałowych o 1,8%. Współczynnik kapitału podstawowego Tier I Banku na koniec grudnia 2020 roku był wyższy o 2,1 p.p. w porównaniu do grudnia 2019 roku.

Wzrost funduszy własnych do wyliczenia łącznego współczynnika kapitałowego Banku wynika głównie z zatrzymania całości zysku netto Banku za rok 2019 do kapitału Tier I po Walnym Zgromadzeniu Akcjonariuszy w związku z rekomendacją KNF dotyczącą zatrzymania całości zysku oraz zatrzymania 25% zysku netto Banku za pierwsze półrocze 2020 roku po zgodzie KNF.

Wzrost wymogu kapitałowego Banku wynika głównie z wyższego wymogu kapitałowego z tytułu ryzyka operacyjnego w związku ze zwiększonymi rezerwami na kredyty hipoteczne denominowane w walutach obcych.

7.4 Bank Pekao S.A. na polskim rynku usług bankowych

Bank Pekao S.A. jest uniwersalnym bankiem komercyjnym, oferującym pełny zakres usług bankowych świadczonych na rzecz klientów indywidualnych oraz instytucjonalnych, prowadzącym działalność głównie w Polsce. Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A. obejmuje instytucje finansowe działające na rynkach: bankowym, zarządzania aktywami, usług maklerskich, doradztwa transakcyjnego, leasingu i faktoringu. Od 2017 roku Bank Pekao S.A. jest częścią grupy kapitałowej PZU S.A., największej instytucji finansowej w Europie Środkowo-Wschodniej.

Bank oferuje konkurencyjne na rynku polskim produkty i usługi, wysoki poziom obsługi klientów oraz rozwiniętą sieć dystrybucji. Szeroka oferta produktowa, nowatorskie rozwiązania i indywidualne podejście do klienta zapewniają kompleksową obsługę finansową a zintegrowany model obsługi dostarcza najwyższej jakości usługi klientom oraz zapewnia optymalne dopasowanie do zmieniających się potrzeb. Bank systematycznie umacniania pozycję rynkową w strategicznych obszarach działalności.

Sieć dystrybucji

Bank udostępnia klientom szeroką sieć oddziałów i bankomatów z dogodnym dostępem na terenie całego kraju, a także profesjonalne centrum obsługi telefonicznej oraz konkurencyjną platformę bankowości internetowej i mobilnej dla klientów indywidualnych, korporacyjnych oraz małych i mikro firm.

	31.12.2020	31.12.2019
Placówki ogółem	713	805
własne	653	734
partnerskie	60	71
Liczba własnych bankomatów	1 592	1 648

Liczba rachunków

Na koniec grudnia 2020 roku Bank prowadził 6 531,0 tys. złotowych rachunków bieżących, 401,3 tys. rachunków kredytów hipotecznych oraz 674,6 tys. rachunków kredytów Pożyczki Ekspresowej.

(w tys.)

	31.12.2020	31.12.2019
Liczba złotowych rachunków bieżących(*)	6 531,0	6 215,9
w tym pakiety	4 685,4	4 505,1
Liczba rachunków kredytów hipotecznych(**)	401,3	394,3
w tym złotowych	371,6	362,8
Liczba rachunków kredytów Pożyczki Ekspresowej(***)	674,6	717,2

(*) Liczba rachunków łącznie z rachunkami kart przedpłaconych (prepaid).

(**) Rachunki klientów detalicznych.

(***) Pożyczka Ekspresowa, Pożyczka Ekspresowa Biznes.

Model biznesowy

Model biznesowy Banku oparty jest na segmentacji klientów wyodrębniającej następujące obszary:

 Bankowość Detaliczna i Bankowość Prywatna – obsługująca klientów indywidualnych, w tym klientów zamożnych bankowości prywatnej oraz mikroprzedsiębiorstwa. Klientom bankowości prywatnej oferowane jest doradztwo inwestycyjne poprzez centra bankowości prywatnej i kanały zdalne, natomiast wszyscy klienci indywidualni i mikroprzedsiębiorstwa są obsługiwani za pomocą szerokiej własnej sieci oddziałów i placówek partnerskich wspartej wiodącymi na rynku kanałami obsługi zdalnej, w tym kanałami cyfrowymi,

 Bankowość Małych i Średnich Przedsiębiorstw (MŚP) – dostarczająca usługi finansowe klientom z sektora MŚP, którzy obsługiwani są przez doradców przy wsparciu specjalistów produktowych. Obsługa prowadzona jest w wyspecjalizowanych Centrach Klienta Biznesowego oraz uniwersalnych oddziałach detalicznych. Klientom oferowane są produkty i usługi dostosowane do ich indywidualnych potrzeb bazujące na rozwiązaniach sprawdzonych w bankowości korporacyjnej i dostosowanych do potrzeb segmentu MŚP,

 Bankowość Korporacyjna i Inwestycyjna – dostarczająca usługi finansowe średnim i dużym przedsiębiorstwom (segmentacja ze względu na przychody firm), podmiotom sektora publicznego, instytucjom finansowym oraz podmiotom z branży finansowania nieruchomości komercyjnych. Klienci bankowości korporacyjnej i inwestycyjnej są obsługiwani przez doradców przy wsparciu specjalistów produktowych.

Silna i zdecydowana reakcja na wyzwania w okresie pandemii COVID-19

Pod koniec I kwartału 2020 roku w wyniku wybuchu pandemii COVID-19, Bank Pekao S.A. podjął szeroko zakrojone zdecydowane działania wspierające pracowników, klientów i partnerów biznesowych, dostosowując działalność do nowej sytuacji i wyzwań. Wdrażane rozwiązania miały na celu zachowanie ciągłości działania i ograniczenie ryzyka epidemicznego w stosunku do swoich pracowników, jak i zapewnienie bezpiecznego korzystania z usług bankowych dla klientów korzystających z sieci oddziałów.

Bank promował „7 złotych zasad bezpiecznego bankowania” w czasie pandemii zachęcając klientów do korzystania z bankowości elektronicznej Pekao24 i aplikacji mobilnej PeoPay, skorzystania z kontaktu zdalnego za pomocą czatu, wideo lub telefonu oraz ograniczenia wizyt w placówkach Banku, a także zasady bezpieczeństwa podczas wizyty w oddziale. Bank promował realizowanie płatności zbliżeniowych kartą lub telefonem. W trosce o bezpieczeństwo klientów Bank jako jeden z pierwszych zwiększył wysokość limitu dla transakcji zbliżeniowych do kwoty 100 zł, bez potrzeby autoryzacji, wszystkim klientom Banku korzystającym z kart płatniczych i kredytowych.

W trosce o bezpieczeństwo pracowników Bank zorganizował warunki do pracy zdalnej dla 6 tys. pracowników, których praca nie wymagała bezpośredniego kontaktu z klientem lub kontakt ten mógł być realizowany poprzez wykorzystanie kanałów zdalnych i teleinformatycznych. Dzięki rozwiniętym możliwościom technologicznym i digitalizacji procesów, znaczna część zadań jest wykonywana przez pracowników zdalnie lub w rozproszonych lokalizacjach.

Bank Pekao S.A. wspierał klientów w utrzymaniu płynności finansowej w czasie pandemii COVID-19. Klientom bankowości detalicznej umożliwiono zawieszenie płatności rat kredytów konsumenckich i hipotecznych na czas przejściowych problemów związanych z zarządzaniem domowym budżetem w czasie pandemii (wakacjami było objęte 6% portfela kredytów detalicznych i 4% portfela kredytów mikroprzedsiębiorstw i MŚP). Bank udostępnił w serwisie Pekao24, możliwość przeprowadzenia w pełni zdalnego procesu wnioskowania.

Na koniec 2020 roku udział klientów objętych wakacjami kredytowymi w portfelu klientów detalicznych wyniósł 0,3% w porównaniu z 6% na koniec czerwca 2020 roku, a w przypadku portfela kredytów mikroprzedsiębiorstw i MŚP obniżył się do 0,01% w porównaniu do 4% na koniec czerwca 2020 roku.

Ponadto w związku z ograniczaniem negatywnych skutków pandemii COVID-19 dla funkcjonowania przedsiębiorstw, Bank podpisał umowę portfelową z Bankiem Gospodarstwa Krajowego dotyczącą linii gwarancyjnej de minimis, która pozwoliła na wprowadzenie do oferty dla firm z sektora mikroprzedsiębiorstw oraz klientów MŚP możliwości zabezpieczania kredytów gwarancją na specjalnych warunkach: zwiększona wartość gwarancji do 80%, wydłużenie okresu gwarancji z 27 miesięcy do 39 miesięcy, stawka 0% opłaty prowizyjnej w terminie do 31 grudnia 2020 roku. Bank podpisał także umowę gwarancji portfelowych z BGK w ramach Funduszu Gwarancji Płynnościowych, w ramach której Bank może udzielać kredyty płynnościowe dla średnich i dużych firm do kwoty limitu 15 mld zł. Bank wdrożył także umowę z Europejskim Funduszem Inwestycyjnym dotyczącą bezpłatnych gwarancji na kredyty dla mikrofirm w programie EaSI oraz kredyty dla mikro, małych i średnich firm w programie COSME.

Klienci Banku Pekao S.A. mają również możliwość złożenia wniosków o subwencję w ramach rządowego programu pomocowego w ramach „tarczy finansowej” Polskiej Fundacji Rozwoju dla mikrofirm oraz małych i średnich przedsiębiorstw. Klienci uprawnieni do uzyskania subwencji mogą złożyć wnioski przez bankowość internetową, jak również skorzystać z informacji zawartych na stronie internetowej lub bezpłatnej infolinii dedykowanej „Tarczy Finansowej PFR”. W 2020 roku z subwencji skorzystało niemal 31,6 tys. klientów firmowych Banku Pekao na kwotę 7,4 mld złotych – udział Banku w rynku (zarówno w segmencie mikroprzedsiębiorstw jak i małych i średnich firm) wyniósł 13%.

Bank na bieżąco monitoruje sytuację gospodarczą w kraju i na świecie. Analizowane są różne scenariusze rozwoju epidemii i jej wpływu na gospodarkę, a także najkorzystniejsze rozwiązania, które mogłyby zostać podjęte przez Bank.

W ramach działań związanych ze społeczną odpowiedzialnością biznesu, pracownicy Pekao Direct wspierali operacyjnie infolinię Głównego Inspektoratu Sanitarnego (GIS) poprzez obsługę połączeń przychodzących w ramach konsultacji dotyczących sytuacji sanitarnej związanej z pandemią COVID -19.

7.4.1 Bankowość Detaliczna i Bankowość Prywatna

Bank koncentrował się na działalności komercyjnej, wspieraniu klientów w realizacji ich potrzeb, wzroście efektywności kosztowej oraz ostrożnym budowaniu portfela kredytowego. W odpowiedzi na wymagające warunki otoczenia gospodarczego, Bank dostosowywał ofertę do zmieniających się potrzeb i oczekiwań klientów, zwiększył tempo cyfryzacji zacieśniając relacje z klientami i zwiększając sprzedaż w kanałach zdalnych.

Bank na bieżąco monitoruje jakość oferowanych usług, wewnętrzne badania dotyczące satysfakcji klientów przeprowadzone wśród 15 tys. klientów wykazały że klienci bardzo wysoko ocenili jakość obsługi w oddziale w następujacych kategoriach:

 otworzenie konta indywidualnego i firmowego,

 zakup pożyczki gotówkowej i karty kredytowej,

 wizytę serwisową klienta indywidualnego i biznesowego.

Mocna akwizycja klientów

W 2020 roku Bank promował „7 złotych zasad bezpiecznego bankowania” zachęcając klientów do korzystania z bankowości elektronicznej Pekao24 i aplikacji mobilnej PeoPay oraz skorzystania z kontaktu zdalnego za pomocą czatu, wideo lub telefonu, a także zasady bezpieczeństwa podczas wizyty w oddziale. Szczególną opieką objęci zostali seniorzy, dla których przygotowany został specjalny portal jak i kampania edukacyjna w mediach społecznościowych oraz wdrożone procesy zdalne umożliwiające wydanie karty, aktywowanie bankowości elektronicznej bez konieczności wizyty w placówce.

W 2020 roku Bank otworzył 409 tys. nowych rachunków. Pozytywny wpływ na poziom sprzedaży kont miały wprowadzone innowacyjne rozwiązania dla klientów, w tym przede wszystkim otwieranie kont na selfie w oparciu o biometrię oraz wdrożenie Pakietu PeoPay KIDS, który rodzice mogą założyć również zdalnie bez wychodzenia z domu. W 2020 roku, 26% rachunków dla klientów indywidualnych zostało zainicjowanych online co oznacza wzrost 4x w porównaniu do 2019 roku, a w najlepszych miesiącach w ten sposób założone zostało nawet co trzecie konto.

W czerwcu 2020 roku Bank udostępnił aplikację PeoPay KIDS dedykowaną dzieciom w wieku 6-13 lat. Dzięki aplikacji dzieci w łatwy i przystępny sposób mogą nauczyć się oszczędzania i zarządzania własnymi środkami. Dziecko może również otrzymać własną kartę płatniczą PeoPay KIDS, dzięki której może płacić w sklepach oraz wypłacać gotówkę – limit transakcji kartą ustala rodzic. W aplikacji możliwe jest także zlecenie prostych operacji, takich jak przelew z Konta Przekorzystnego albo doładowanie telefonu na kartę. Bank nie pobiera opłat za wydanie i obsługę karty. PeoPay KIDS powiązany jest z panelem rodzica w aplikacji PeoPay i bankowości internetowej Pekao24, a wszystkie transakcje wymagają autoryzacji ze strony rodzica.

Bank prowadził intensywną kampanię reklamową oferty kont dla rodziny z Pakietem PeoPay KIDS w telewizji, internecie, mediach społecznościowych. W okresie kampanii wprowadzone zostały atrakcyjne promocje dla klientów: 100 zł za założenie konta na selfie, 100 zł za polecenie konta i 50 zł za założenie konta dla dziecka. Klienci zachęcani byli także do rozpoczęcia oszczędzania wysokim oprocentowaniem na kontach oszczędnościowych w wysokości 2% na 120 dni zarówno dla rodzica, jak i dla dziecka. Dzięki czemu Bank pozyskał ponad 37 tys. Pakietów PeoPay KIDs i osiągnął +31% r/r dynamikę otwartych kont dla dzieci do 12 roku życia.

W 2020 roku Bank prowadził w internecie kampanię wizerunkową Konta Świat Premium, które jest skierowane do klientów zamożnych posiadających oszczędności min. 200 tys. zł. Celem kampanii było zachęcenie nowych klientów do zakładania Kont Świat Premium razem z Kontem Oszczędnościowym Premium bezpośrednio przez internet oraz realizowanie płatności za zakupy online kartami Mastercard wydawanymi do tego konta.

Dotychczasowym klientom Bank umożliwił dołączenie do zorganizowanego przez Mastercard programu lojalnościowego Bezcenne Chwile, w ramach którego uzyskują dostęp do strefy Premium z bogatym katalogiem nagród.

Bank promował płatności kartami podkreślając wygodę, bezpieczeństwo, a także poprzez dodatkowe korzyści związane z ich używaniem. W październiku 2020 roku Bank uruchomił wielką loterię, dzięki której klienci mogli wygrać elektryczny samochód BMW i3 oraz ponad 3 tys. e-kart podarunkowych Allegro o wartości 50 zł. Każda płatność kartą Banku zwiększała szansę na wygraną.

Bank udzielał preferencyjnych kredytów i pożyczek na inwestycje związane z ochroną środowiska, ograniczał ilość zużywanego papieru poprzez zachęcanie klientów do rezygnacji z wyciągów papierowych, a do produkcji materiałów reklamowych wykorzystywał papier pochodzący z recyklingu.

W I półroczu 2020 roku Bank wdrożył rozwiązanie typu Smart City - nowoczesną zbliżeniową technologię akceptacji kart płatniczych w komunikacji miejskiej w Białostockiej Komunikacji Miejskiej, która umożliwia bezgotówkowy zakup biletów, a sama karta uprawnia do przejazdu miejskim autobusem. Na początku października rozpoczął się nowy etap rozwoju Smart City. Wprowadzony został innowacyjny sposób naliczania opłaty za wielokrotne przejazdy w ciągu doby, który w Białymstoku działa jako tzw. Smart Taryfa BKM. Zakłada ona zastąpienie opłat za poszczególne przejazdy jedną optymalną opłatą, która jest wyznaczana na podstawie liczby zarejestrowanych przejazdów. Karta pozwala na uwzględnienie różnych stref taryfowych. Bank jest zainteresowany wdrożeniem obsługi inteligentnych taryf komunikacyjnych w kolejnych miastach.

W 2020 roku Bank przyjmował wnioski w ramach rządowego programu Dobry Start o dofinansowanie szkolnej wyprawki 300+ zajmując czołową pozycję wśród banków z największą liczbą wniosków przyjętych online. Wspólnie z PZU przygotowana została również oferta zakupu szkolnych ubezpieczeń NNW ze zniżką 10%.

Konto Przekorzystne konsekwentnie zajmuje czołową pozycję w rankingach przygotowywanych przez niezależnych ekspertów zarówno w kategorii dla młodych, jak i dorosłych klientów. Doceniany został szeroki pakiet korzyści, oraz atrakcyjne oprocentowanie. We wrześniu w rankingu bankier.pl Konto Oszczędnościowe Premium uplasowało się na pierwszym miejscu, konto Przekorzystne dla osób poniżej 26 roku życia zostało ocenione jako jedno z najlepszych dla studentów w rankingu Otopress a Konto Przekorzystne zajęło pierwsze miejsce w rankingu Kontomaniak. W październiku money.pl docenił Konto Przekorzystne za najkorzystniejsze pod kątem warunków cenowych, a bankier.pl za najlepszy rachunek dla osób płacących kartą i telefonem zarówno dla aktywnych klientów oraz osób, które nie mogą zapewnić stałego, wysokiego wpływu i korzystają z konta sporadycznie.

W 2020 roku Pekao Direct obsługując klientów za pośrednictwem zdalnych kanałów komunikacji (telefon, e-mail, SMS, czat, wideo) aktywnie wspierało realizację strategii Banku, poprzez obsługę zapytań klientów i sprzedaż produktów.

W 2020 roku Pekao Direct obsłużyło 13,4 mln kontaktów z klientami, odnotowując blisko 14% wzrost w porównaniu do roku poprzedniego w zakresie liczby połączeń przychodzących (telefon, e-mail, chat, wideo). Największa dynamika dotyczyła obszaru chat i wideo, w którym zanotowano wzrost kontaktów rok do roku o 263%.

Pekao Direct wspierało klientów w otwieraniu kont Przekorzystnych w procesie na selfie, notując wzrost rok do roku w obszarze cyfrowej akwizycji o 140%. Dzięki wsparciu contact center, zakup produktów takich jak pożyczka gotówkowa i kredyt hipoteczny jest możliwy bez wychodzenia z domu.

Pracownicy Pekao Direct wspierali również klientów wnioskujących o subwencję w ramach Tarczy finansowej PFR.

Potwierdzeniem wysokiej jakości świadczonych usług były nagrody odebrane przez Pekao Direct na arenie polskiej i europejskiej.

Konkurs „Złota Słuchawka” to wyjątkowe wydarzenie w polskiej branży call/contact center, którego celem jest promocja najlepszych praktyk zarządzania działalnością contact center, najlepszych projektów realizowanych w tego typu strukturach oraz firm i osób budujących profesjonalizm tej branży. Spółka uzyskała tytuł „Najlepszego Pracodawcy”, Biuro Nowoczesnych Kanałów Kontaktu, po stronie którego leży obsługa procesu biometrycznego zakładania kont, zostało „Najlepszym Zespołem konsultantów Contact Center” na rynku, a Departament Zarządzania Doświadczeniem Pracowników „Najlepszym Zespołem wspierającym”. W konkursie Złota Słuchawka Spółka konkurowała nie tylko z innymi dużymi bankami, ale także największymi firmami outsourcingowymi w branży contact center na polskim rynku.

Ponadto, Pekao Direct zostało uhonorowane nagrodą główną w tegorocznej edycji European Customer Centricity Awards w kategorii Best Omnichannel/Social Media Customer Experience za obsługę pierwszego na polskim rynku bankowym procesu otwierania kont na selfie. ECCA to jeden z największych europejskich konkursów, który promuje „klientocentryzm” i perspektywę Customer Experience w biznesie.

Digitalizacja - szybki wzrost liczby aktywnych klientów bankowości mobilnej i PeoPay

Ważnym celem strategii Banku jest zwiększanie liczby klientów aktywnie korzystających z bankowości mobilnej i aplikacji PeoPay. W 2020 roku liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej zwiększyła się o 364 tys. (wzrost o 22% r/r) i jest 1,6 razy większa niż dwa lata temu. Liczba aktywnych klientów mobilnych korzystających z PeoPay, w 2020 roku zwiększyła się o kolejne 280 tys. klientów i jest 2,4 razy większa niż 2 lata temu.

W 2020 roku nastąpił znaczący wzrost sprzedaży produktów Banku w kanałach elektronicznych. 26% nowych kont dla klientów indywidualnych zakładanych było z wykorzystaniem kanałów zdalnych (w tym z wykorzystaniem procesu na selfie),, a 51% pożyczek gotówkowych zostało sprzedanych w procesach zdalnych w Pekao24 i bankowości mobilnej PeoPay.

(*) Liczba unikalnych klientów aplikacji mobilnych Banku i nowego Pekao24 , którzy zalogowali się do bankowości mobilnej w ostatnim kwartale (w przypadku korzystania z różnych kanałów mobilnych klient liczony tylko jeden raz).

(**) Liczba unikalnych klientów aplikacji PeoPay, którzy zalogowali się do aplikacji w ostatnim kwartale.

Nowa aplikacja bankowości mobilnej PeoPay

W II kwartale 2020 roku Bank przekazał klientom nową aplikację bankowości mobilnej PeoPay. Nowoczesna szata graficzna zapewnia jeszcze lepszą nawigację i prostotę użytkowania. Wypracowany interfejs na bazie doświadczeń i badań z klientami umożliwia bardzo wygodny dostęp do rachunków i produktów i ułatwia codzienne mobilne bankowanie.

W nowym PeoPay użytkownicy mają możliwość sprawdzenia stanu konta jeszcze przed zalogowaniem, a po wejściu w aplikację uzyskają dostęp do wszystkich posiadanych produktów oraz innych usług oferowanych przez Bank. Nowa wersja PeoPay to także intuicyjny wygląd historii operacji wraz z analizą finansową, która ułatwia klientom kontrolę wydatków. Z poziomu strony głównej użytkownicy mogą skontaktować się z doradcą, a dostęp do kodu BLIK jest jeszcze łatwiejszy niż dotychczas.

Aplikacja PeoPay umożliwia zakładanie konta na selfie zarówno klientom indywidualnym jak i firmowym, klienci mogą także przełączać się między kontami i zarządzać nimi z poziomu jednej aplikacji PeoPay. Dzięki aplikacji klienci w łatwy i wygodny sposób zlecą przelew na dowolny rachunek, dokonają wszystkich niezbędnych płatności, doładują telefon, a także zapłacą zbliżeniowo telefonem oraz założą lokatę.

We wrześniu 2020 roku klienci Banku posiadający karty Visa Debit Gold i debetową Visa Business uzyskali możliwość podłączenia ich do Apple Pay. Usługa umożliwia szybkie płatności zbliżeniowe za pomocą urządzeń Apple takich jak iPhone, Apple Watch czy iPad. Aby korzystać z wygodnych płatności wystarczy aktywować Apple Pay w aplikacji PeoPay lub dodać kartę bezpośrednio w Apple Wallet.

Od grudnia 2020 roku klienci Bank mogą korzystać z płatności Google Pay. Z usługi mogą skorzystać posiadacze kart Mastercard i VISA. W przypadku tych pierwszych, nowością będzie możliwość płatności mobilnych kartami kredytowymi.

W 2020 roku płatności aplikacją PeoPay wzrosły dwukrotnie w porównaniu z rokiem 2019.

Bank konsekwentnie rozwija nowoczesną aplikację PeoPay – która oferuje szereg nowatorskich rozwiązań m.in.:

 otrzymanie pożyczki w ramach procesu „na klik”, bez wychodzenia z domu - w ciągu 30 sekund od akceptacji umowy,

 możliwość zawierania umowy pożyczki w placówce Banku „na klik”,

 zatwierdzanie biometrią palca lub twarzy przelewów i płatności,

 szeroki wybór metod płatności: Google Pay, Apple Pay, BLIK, płatności PeoPay, Garmin Pay, Fitbit Pay,

 płacenie za zakupy internetowe w telefonie bez potrzeby logowania się do bankowości internetowej,

 skanowanie numerów rachunku z faktur bez konieczności przepisywania numerów rachunku do aplikacji,

 realizację transakcji w złotych, jak i wybranych walutach obcych bez przewalutowania, dzięki powiązaniu z odpowiednimi rachunkami walutowymi,

 możliwość zarządzania kartami, dzięki czemu klient może aktywować, zablokować lub zastrzec kartę, a także zmienić limity wypłat i płatności kartą,

 możliwość wpłaty i wypłaty gotówki na swoje konta przez posiadaczy rachunków indywidualnych jak i firmowych,

 udostępniony został moduł Wiadomości do korespondencji z bankiem,

 możliwość kontaktu z konsultantem poprzez wiadomości tekstowe (chat) i możliwość skorzystania z Asystenta Google w aplikacji PeoPay,

 możliwość przesyłania dokumentów dotyczących polis ubezpieczeniowych i polis na życie oraz zawieranie umowy przelewu praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości (cesji).

Nowe Pekao24 - Bankowość elektroniczna

Od połowy kwietnia 2020 roku klienci Banku mogą korzystać z nowego serwisu Pekao24. Nowy serwis to nie tylko nowoczesny i dostępny sposób prezentacji graficznej interfejsu, ale także zoptymalizowane i uproszczone procesy, które odpowiadają na potrzeby użytkowników w szczególności pozwalają zarządzać finansami bez wychodzenia z domu.

Nowe funkcjonalności w serwisie zostały udostępnione zarówno klientom indywidualnym oraz klientom mikro i małych firm korzystających z Pekao24.

Najważniejsze osiągnięcia w ramach nowego serwisu ukierunkowane na procesy zdalne:

Sprzedaż i ofertowanie

 możliwość wypełnienia i pobrania formularza do przekazywania wynagrodzenia lub emerytury na rachunek w Banku Pekao S.A.

 możliwość wypełnienia wniosku o zawieszenie spłat raty kredytu lub pożyczki,

 możliwość szybkiego otwarcia konta dla prowadzonej działalności gospodarczej,

 nowa oferta lokat,

 zdalny formularz odnowienia polisy dla kredytu,

 zdalny wniosek dla rządowych programów „Tarczy Finansowej PRF” dla mikro firm korzystających z Pekao24,

 zdalne podpisywanie dokumentów tzw.: eTeczka dla mikro firm korzystających z Pekao24.

Bezpieczeństwo i ustawienia

 zdalne odzyskania hasła do logowania do Pekao24 bez konieczności kontaktu z konsultantem infolinii lub placówką Banku,

 zdalne odblokowania usługi Pekao24 z poziomu nowej strony do logowania,

 łatwy dostęp do zmiany sposobu otrzymywania korespondencji z banku, z papierowego na elektroniczny (dotyczy wyciągów i regulacji w zakresie rachunków bieżących),

 podgląd i zarządzanie zgodami marketingowymi na kontakt z banku,

 możliwość określenia rezydencji podatkowej,

 przyjazna i czytelna obsługa błędów technicznych w przypadku ich wystąpienia,

 utrzymany łatwy dostęp do starej wersji serwisu dzięki SSO (przełączenie bez przelogowania – wrażenie jednej całości),

 możliwość połączenia się z konsultantem przez czat lub wideo.

Transakcyjność

 zoptymalizowane technologicznie w ramach usprawnień UX (User Experience) procesy transakcyjne, które są najczęściej wykorzystywane przez użytkowników bankowości elektronicznej w tym:

 zoptymalizowana lista i nowe funkcjonalności dla zapisanych odbiorców (przelewów zdefiniowanych),

 zdefiniowani odbiorcy zagraniczni,

 przelew do US na Indywidualny Rachunek Podatkowy i ZUS na nowych formatkach,

 możliwość dodawania zleceń stałych z osobnej formatki oraz podczas realizacji przelewu (dotychczas dostępne wyłącznie w oddziale banku),

 Przelewy natychmiastowe – Express Elixir,

 Kantor Pekao24 (dawniej Usługa Wymiany Walut),

 Przekazy Western Union nadanie i odbiór,

 Polecenie Zapłaty.

Produkty

 zmiany w produktach posiadanych przez klienta – dostępnych on-line bez potrzeby w wizyty w oddziale Banku w szczególności:

 zarządzanie wybranymi kartami płatniczymi,

 faktyczny wizerunek karty płatniczej w celu ułatwienia zarządzania kartą,

 nowe dane o oprocentowaniu kredytu oraz rozbudowana historia zdarzeń i operacji na produktach kredytowych / pożyczkowych.

Pozostałe

 profil maklerski i inwestycyjny – dodanie portfela produktów maklerskich na głównych zakładkach serwisu - wyświetlenie aktywów inwestycyjnych użytkownika w formie wygodnych tabel oraz wykresów,

 prezentacja danych doradcy osobistego dla klientów zamożnych,

 wniosek o ustalenie prawa do świadczenia wychowawczego 500+,

 wniosek o Dobry Start 300+.

Bank Pekao S.A. uruchomił usługę uwierzytelnienia klientów posiadających cyfrową bankową tożsamość PekaoID za pomocą usługi mojeID (PekaoID) oraz Profilu Zaufanego z wykorzystaniem tzw. Węzła Krajowego eIDAS, czyli administracyjnego HUBa, do którego podłączonych jest już ponad 100 urzędów, w tym urzędy administracji państwowej – www.gov.pl. Dzięki temu nastąpiło rozszerzenie wykorzystania komercyjnej usługi mojeID (PekaoID) o kontekst administracji publicznej – klienci banku za pomocą jednego narzędzia mogą dokonywać uwierzytelnienia zarówno w serwisach podmiotów komercyjnych, jak i publicznych. W roku 2020 liczba klientów korzystających z PekaoID wynosiła ponad 230 tys.

W 2020 roku Bank wprowadził do bankowości elektronicznej, internetowej oraz mobilnej usługę Autopay, dzięki której za wybrane odcinki autostrad można zapłacić automatycznie, bez konieczności stania w kolejce do bramek. Usługę można aktywować z poziomu aplikacji PeoPay oraz bankowości internetowej Pekao24.

PeoPay KIDS

W czerwcu 2020 roku Bank udostępnił aplikację PeoPay KIDS dedykowaną dzieciom w wieku 6-13 lat. Dzięki aplikacji dzieci w łatwy i przystępny sposób mogą nauczyć się oszczędzania i zarzadzania własnymi środkami. Dziecko może również otrzymać własną kartę płatniczą PeoPay KIDS, dzięki której będzie mogło płacić w sklepach oraz wypłacić gotówkę – limit transakcji kartą ustala rodzic. W aplikacji możliwe jest, także zlecenie prostych operacji, takich jak przelew z Konta Przekorzystnego albo doładowanie telefonu na kartę. Bank nie pobiera opłat za wydanie i obsługę karty.

PeoPay KIDS powiązany jest z panelem rodzica w aplikacji PeoPay i bankowości internetowej Pekao24, wszystkie transakcje wymagają autoryzacji ze strony rodzica.

e-Commerce

W dniu 21 grudnia 2020 roku, Bank podpisał przedwstępną umowę nabycia pakietu 38,33% akcji Krajowego Integratora Płatności S.A., operatora systemu Tpay.com. Nabycie przez Bank pakietu akcji KIP S.A. pozwoli na stworzenie strategicznego partnerstwa na rynku e-commerce, wspierając jednocześnie realizację zakładanych celów strategicznych Banku w zakresie transformacji cyfrowej i digitalizacji. Transakcja zapewni klientom firmowym Banku kompleksową ofertę akceptacji płatności, uzupełnioną o produkty dla rynku e‑commerce. Zamknięcie transakcji planowane jest przełomie pierwszego i drugiego kwartału 2021 roku i jest uzależnione od akceptacji KNF.

Otwarta bankowość

W grudniu 2020 roku Bank udostępnił w serwisie Pekao24 oraz w aplikacji PeoPay funkcjonalność otwartej bankowości. Dzięki usłudze po zalogowaniu do serwisu Pekao24 lub aplikacji PeoPay posiadacze rachunków w różnych bankach mogą sprawdzać salda oraz historie transakcji kont złotowych, walutowych i oszczędnościowych, a także rachunków kart kredytowych oraz zlecać krajowe i zagraniczne przelewy.

W ramach otwartej bankowości świadczone są dwie usługi. Użytkownicy serwisu Pekao24 lub aplikacji PeoPay zyskują dostęp do informacji o swoich rachunkach w różnych bankach. Usługa jest dostępna dla rachunków prowadzonych w: PKO BP, Inteligo, Santander, mBank, BNP Paribas, ING, Alior Bank i Millennium. Za pomocą serwisu Pekao24 można zlecić płatność z rachunku w formie przelewu krajowego. Pekao S.A. jako jedyny bank w Polsce w ramach usługi otwartej bankowości udostępnia również przelewy zagraniczne (SEPA, SWIFT) z rachunków w PKO BP, BNP Paribas, Alior Bank i Millennium.

Kluczowe kredyty detaliczne: pożyczki gotówkowe PEX i kredyty mieszkaniowe

Pożyczki gotówkowe

Działania realizowane w 2020 roku skoncentrowane były na dostarczaniu klientom nowoczesnych produktów i usług, z których mogą korzystać bez konieczności wychodzenia z domu, w wybranym przez siebie miejscu i czasie, co jest szczególnie istotne w okresie pandemii COVID-19.

Bank kontynuował działania mające na celu wzrost sprzedaży w obszarze kluczowych kredytów detalicznych z jednoczesnym ostrożnym podejściem i dostosowywaniem polityki kredytowej do dynamicznie zmieniającej się sytuacji makroekonomicznej spowodowanej pandemią COVID-19.

Wartość udzielonych pożyczek gotówkowych netto wyniosła 3,1 mld zł, z czego sprzedaż za pośrednictwem kanałów zdalnych przekroczyła 1 mld zł netto. W ujęciu ilościowym co druga pożyczka sprzedawana jest w procesach zdalnych.

Bank w połowie roku wprowadził nowe procesy sprzedaży w kanałach elektronicznych: w nowym serwisie Pekao24 i aplikacji mobilnej PeoPay, z nowymi funkcjonalnościami dla klientów. Bank uruchomił nowy proces „Halo” pozwalający na zdalną sprzedaż pożyczek gotówkowych, limitów w koncie oraz kart kredytowych zdalnie podczas rozmowy telefonicznej zarówno przez konsultanta Pekao Direct jak też przez doradcę w oddziale, z akceptacją dokumentów i umowy kredytowej w serwisie transakcyjnym Pekao24 lub w aplikacji PeoPay. Nowe rozwiązania pozwalają klientowi otrzymać indywidualnie rozwiązanie pozwalające sfinansować jego potrzeby bez konieczności wizyty w placówce. Klient może wnioskować o pożyczkę, czy kredyt zarówno w zakresie finansowania dowolnego celu konsumenckiego, także z opcją spłaty kredytów posiadanych w innych bankach.

Bank rozwijał system procesowania wniosków kredytowych w oddziałach, zapewniając wzrost efektywności procesu oraz umożliwiając sprzedaż nawet 3 różnych produktów kredytowych (pożyczka gotówkowa + limit w koncie + karta kredytowa) w trakcie jednego procesu kredytowego. Dzięki czemu znacząco zwiększyła się skala sprzedaży wiązanej przy jednoczesnej oszczędności czasu klienta i doradcy. Bank wprowadził także nowy proces sprzedaży limitów pożyczki w koncie zarówno w oddziale, jak też w procesach zdalnych, w tym „na klik” w serwisie transakcyjnym Pekao24 i w bankowości mobilnej PeoPay.

Wprowadzane inicjatywy i działania wspierają wzrost poziomu satysfakcji klientów i pracowników. Poprawa customer journey jest dostrzegana przez klientów Banku w wynikach badań NPS dotyczących satysfakcji i oceny oferty pożyczek i łatwości procesu zakupu, oraz w badaniu Instytucja Roku w kategorii kredytu gotówkowego.

W 2020 roku klienci mają możliwość przesyłania dokumentów dotyczących polis ubezpieczeniowych i polis na życie oraz zawieranie umowy przelewu praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości (cesji) w aplikacji mobilnej PeoPay.

Kredyty mieszkaniowe

W 2020 roku Bank podejmował działania mające na celu wzrost sprzedaży w obszarze kluczowych kredytów detalicznych z jednoczesnym ostrożnym podejściem i dostosowywaniem polityki kredytowej do zmieniającej się sytuacji makroekonomicznej. Bank jest jednym z liderów w zakresie sprzedaży kredytów mieszkaniowych, w 2020 roku sprzedaż kredytów mieszkaniowych wyniosła 8,1 mld zł.

Bank na bieżąco dostosowywał ofertę do zmieniających się warunków rynkowych oraz konsekwentnie optymalizował procesy udzielania i obsługi kredytów mieszkaniowych, wprowadzając kolejne usprawnienia. Do najważniejszych należy zaliczyć wprowadzenie złotowego mieszkaniowego kredytu hipotecznego dla osób fizycznych ze stałą stopą procentową. Ponadto Bank rozszerzył sposób wysyłania do klientów zawiadomień o wysokości raty kredytu oraz informacji o zmianie oprocentowania. Oprócz dotychczasowej tradycyjnej formy pocztowej, klient może wybrać opcję powiadomienia poprzez wiadomość e-mail lub poprzez serwis Pekao24.

W serwisie Pekao24 oraz aplikacji mobilnej PeoPay, dodano możliwość przesyłania dokumentów dotyczących polis ubezpieczeniowych i polis na życie bez konieczności wizyty w oddziale Banku, a także umożliwiono użytkownikom zawarcie umowy przelewu praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości (cesji).

We wrześniu 2020 roku Bank Pekao S.A. przeniósł 1 025 wierzytelności kredytów hipotecznych na łączną kwotę 245,5 mln zł, do Pekao Banku Hipotecznego S.A. W wyniku transakcji Pekao Bank Hipoteczny S.A. może wyemitować listy zastawne, dzięki którym pozyska długoterminowe i stabilne źródło finansowania.

Bank w konkursie organizowanym przez redakcje Pulsu Biznesu i portalu Bankier.pl we współpracy z partnerami merytorycznymi – Kantar TNS i Obserwatorium.biz. otrzymał złotą statuetkę w kategorii: Najlepsza oferta kredytu hipotecznego.

Oferta Banku zostatała doceniona za bardzo elastyczną ofertę kredytu hipotecznego, m.in. poprzez możliwość wyboru stopy procentowej, rodzajów rat, waluty czy celów kredytowania. Oferta jest dopasowywana do potrzeb i oczekiwań klientów.

Wzrost w obszarze depozytów i rozwój oferty produktów inwestycyjnych

W związku z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej, w wyniku których referencyjna stopa procentowa została obniżona do historycznie niskiego poziomu 0,10%, Bank dostosował oprocentowanie produktów oszczędnościowych, w tym kont oszczędnościowych i lokat terminowych. W środowisku niskich stóp procentowych klienci indywidualni zdecydowanie częściej wybierali lokowanie wolnych środków na kontach oszczędnościowych zapewniających przy porównywalnym oprocentowaniu dostęp do środków w dowolnym momencie. Dla nowych klientów przygotowane zostały oferty promocyjne na wybrane produkty oszczędnościowe, w tym konta oszczędnościowe (2% do kwoty 20 tys. zł, przez okres 4 miesięcy) i konta oszczędnościowe Premium. Posiadaczom nowo otwartych kont oszczędnościowych Mój Skarb w aplikacji PeoPay Kids Bank oferował oprocentowanie 2% do kwoty 3 tys. zł przez okres 4 miesięcy, natomiast posiadaczom lokaty mobilnej PeoPay 3% do kwoty 10 tys. zł przez okres 3 miesięcy. Nowi klienci, którzy zdecydowali się na założenie pierwszego konta w Banku za pomocą selfie, mogli zyskać 250 zł. Ponadto Bank oferował lokaty z oprocentowaniem do 2% klientom, którzy zdecydowali się na zakup wybranych rodzajów funduszy inwestycyjnych.

Na koniec 2020 roku łączny wolumen depozytów klientów detalicznych wyniósł 107,2 mln zł i był o 18,6% wyższy w porównaniu do 2019 roku. Bank zwiększył udział w rynku depozytów gospodarstw domowych z 10,64% w grudniu 2019 roku do 11,34% w grudniu 2020 roku.

Rozwój oferty funduszy inwestycyjnych

W 2020 roku wprowadzono szereg zmian w ofercie funduszy inwestycyjnych Pekao TFI w związku procesami dotyczącymi m.in. zmiany polityki inwestycyjnej funduszy/subfunduszy będących w ofercie Banku, w tym:

 rozszerzono ofertę Banku o nowe dłużne subfundusze wydzielone w ramach Pekao Funduszy Globalnych SFIO, tj. Pekao Obligacji Samorządowych oraz Pekao Bazowy 15 Obligacji Wysokodochodowych,

 wprowadzono zmiany w zakresie dotychczasowej oferty (Pekao Dłużny Aktywy zastąpił Pekao Alternatywny Dynamiczny Absolutnej Stopy Zwrotu i Pekao Bazowy 15 Dywidendowy zastąpił Pekao Stabilnego Inwestowania), dzięki którym Klienci zyskali możliwość korzystania z nowych strategii inwestycyjnych z potencjałem zysku przy stosunkowo ograniczonym ryzyku,

 w ramach funduszu parasolowego Pekao FIO wydzielono subfundusz Pekao Megatrendy, który koncentruje się na inwestowaniu w dynamicznie rozwijające się nowoczesne branże i sektory najlepiej oddające tendencje zmian światowej gospodarki.

Od lipca 2020 roku Bank udostępnił klientom możliwość nabywania i obsługi kont regularnych funduszy inwestycyjnych w nowej, unowocześnionej wersji serwisu internetowego Pekao24. W listopadzie wdrożona została funkcjonalność umożliwiająca dokonywanie na nowej platformie dopłat bezpośrednich na Indywidualne Konta Emerytalne oraz Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego.

Uwzględniając sytuację epidemiczną w kraju, Bank promował transakcje w kanałach zdalnych poprzez wprowadzenie preferencyjnych warunków cenowych związanych z inwestowaniem w fundusze inwestycyjne za ich pomocą.

Rozwój w obszarze produktów ubezpieczeniowych

W 2020 roku Bank rozwijał i dostosowywał ofertę produktów ubezpieczeniowych do potrzeb klientów i otoczenia rynkowego, w tym w szczególności w zakresie usprawniania sprzedaży oraz dostępności oferty za pośrednictwem kanałów zdalnych.

Bank kontynuował wzrost poziomu sprzedaży ubezpieczeń powiązanych z produktami kredytowymi. W 2020 roku udział pożyczek gotówkowych PEX sprzedawanych z CPI osiągnął średnioroczny poziom 35% i był o 1 p.p. wyższy niż w 2019 roku. Udział kredytów hipotecznych sprzedawanych z CPI osiągnął średnioroczny poziom o 13 p.p. wyższy niż w poprzednim roku.

W 2020 roku Bank konsekwentnie rozwijał współpracę z Grupą PZU w zakresie rozszerzania oferty ubezpieczeń dostępnych w Banku, w tym w szczególności o produkty stand alone, które uzupełniają ofertę ubezpieczeń powiązanych z produktami bankowymi. Klienci Banku mogli skorzystać z 10% zniżki na zakup szkolnego NNW. W ramach współpracy z PZU, Bank udostępnił klientom możliwość korzystania z oferty ubezpieczeń szkolnych Ubezpieczyciela na atrakcyjnych warunkach cenowych w ramach dedykowanej klientom Banku tzw. Galerii rabatów.

W 2020 roku wysokość zebranej składki w produktach dostarczanych przez PZU była blisko 2-krotnie wyższa w porównaniu z 2019 rokiem.

W ramach działań assurbanking realizowanych m.in. w oddziałach PZU, pozyskano 30% więcej klientów w porównaniu z 2019 rokiem.

Bankowość Prywatna

W 2020 roku w obszarze Bankowości Prywatnej działania koncentrowały się na zapewnianiu klientom efektywnej obsługi i rozwiązań finansowych adekwatnych do zmieniających się warunków rynkowych.

Pozyskano 416 nowych klientów, wartość nabycia produktów inwestycyjnych wyniosła 1,9 mld zł, a aktywa objęte usługą doradztwa inwestycyjnego osiągnęły poziom 3,4 mld zł.

Do oferty Banku wprowadzono Konto Private Banking, umożliwiające korzystanie z pakietu produktów i usług dedykowanych wyłącznie dla klientów Bankowości Prywatnej. Oferta obejmuje możliwość dokonywania wypłaty gotówki z bankomatów na całym świecie, standardowe polecenia przelewu, zlecenia stałe i polecenia zapłaty, wydanie i wznowienie karty debetowej, otwarcie i prowadzenie rachunków płatniczych w 13 walutach. Kartą wydawaną do Konta Private Banking jest World Elite Debit Mastercard, karta wielowalutowa, która przy płatności w EUR, USD, GBP, CHF rozpoznaje walutę transakcji i obciąża konto bez konieczności przewalutowania. Ponadto karta umożliwia korzystanie ze zniżek partnerów Banku w ramach programu Galeria Rabatów; zapewnia dostęp saloników lotniskowych w ramach nowej usługi – Lounge Key, jak również umożliwia korzystanie z programu lojalnościowego Mastercard® Bezcenne® Chwile. Kartę wydaną do konta można zarejestrować w portfelu Apple Pay i dokonywać płatności za pomocą aplikacji dostępnej w telefonie.

Dla posiadaczy Konta Private Banking i karty Pekao VISA Infinite udostępniono nową usługę w postaci Fast Track (przyspieszona odprawa) na lotnisku Chopina w Warszawie.

Konto Prviate Banking prowadzone jest bezpłatnie dla klientów z aktywami powyżej 1 mln zł i jest dostępne w ramach usługi bankowości elektronicznej: przez Internet oraz mobilnie. Sprawną realizację transakcji świadczy nowopowstała infolinia Bankowości Prywatnej.

Klientom Bankowości Prywatnej zaoferowano ponadto:

 Konto Oszczędnościowe Private Banking z promocyjnym oprocentowaniem dla nowych klientów,

 usługę telefonicznego zawierania transakcji walutowych, umożliwiającą klientom bezpośrednie negocjowanie stawek z dealerami przy transakcjach powyżej równowartości 100 tys. zł.,

 zmodyfikowaną ofertę wynajmu skrytek sejfowych, udostępnioną tylko przez dwa banki na rynku.

Ponadto posiadacze nowego Konta Private Banking mogli korzystać bezpłatnie z rachunku maklerskiego w Biurze Maklerskim Pekao, jak również z dedykowanej temu segmentowi oferty produktów inwestycyjnych.

Działalność maklerska

W 2020 roku kontynuowane były prace związane z konsolidacją działalności maklerskiej w Grupie Kapitałowej Banku Pekao S.A. W I półroczu 2020 roku Biuro Maklerskie Pekao przejęło część przedsiębiorstwa obejmującą działalność brokerską Pekao Investment Banking S.A. („Pekao IB”). W wyniku przeprowadzonego procesu konsolidacji wszyscy klienci brokerscy Pekao IB zostali klientami Biura Maklerskiego Pekao. Zrealizowany projekt wzmocnił pozycję rynkową Grupy poprzez zbudowanie silnego, zintegrowanego centrum kompetencji inwestycyjno-kapitałowych.

Na koniec 2020 roku Biuro Maklerskie Pekao prowadziło łącznie 196,4 tys. rachunków inwestycyjnych, obsługując 140,9 tys. rachunków z aktywnym dostępem do usług za pośrednictwem kanałów zdalnych. Bezpośrednia obsługa prowadzona była w ramach ogólnopolskiej sieci obejmującej łącznie 368 placówek świadczących obsługę w zakresie usług maklerskich.

Wartość aktywów Biura Maklerskiego Pekao i Domu Inwestycyjnego Xelion S.A. na dzień 31 grudnia 2020 roku wyniosła 26,0 mld zł.

W ramach rozwoju oferty produktowej Biura Maklerskiego Pekao w 2020 roku zaproponowano klientom do nabycia certyfikaty strukturyzowane wyemitowane przez UniCredit Bank AG oraz SG Issuer. Klienci mogli zainwestować środki zarówno w produkty z pełną gwarancją kapitału jak i z częściową gwarancją kapitału, w walutach: PLN, EUR i USD. Produkty cechowały się ochroną kapitału na poziomie od 97% do 100%.

W ramach oferty dedykowanej dla segmentu Bankowości Prywatnej, klienci mieli możliwość inwestycji w certyfikaty strukturyzowane typu autocall z warunkową ochroną kapitału, oparte o notowania spółek: Anheuser-Busch InBev N.V., Swatch Group S.A., Porsche Automobil Holding SE, Mastercard Inc., Microsoft Corp, GlaxoSmithKline PLC oraz BMW AG; certyfikaty z pełną lub częściową ochroną kapitału oparte o indeksy: STOXX® Europe 600 (Price) Index (EUR), STOXX Global ESG Leaders Diversification Select 50 Price EUR, Solactive Just Transition Select Index AR 5%, Solactive Silver Economy AR 5% Index, Solactive Big Data Europe Low Volatility AR 5% Index, oraz oparte o fundusz Pictet - Multi Asset Global Opportunities - R EUR.

Łącznie w 2020 roku Biuro Maklerskie Pekao obsługiwało sprzedaż:

 6 serii Strukturyzowanych Certyfikatów Depozytowych emitowanych przez Bank Pekao S.A., przyjmując zapisy o łącznej wartości 481,2 mln zł,

 9 ofert publicznych certyfikatów strukturyzowanych emitowanych przez UniCredit Bank AG oraz 8 ofert publicznych produktów strukturyzowanych emitowanych przez Societe Generale Issuer, w których przyjęto zapisy na łączną kwotę 213,26 mln zł;

 4 ofert publicznych Certyfikatów Inwestycyjnych Funduszy Inwestycyjnych Zamkniętych, w których przyjęto zapisy na łączną kwotę około 97,1 mln zł,

 5 ofert publicznych akcji spółek: Allegro, Canal +, PCF Group, Answear oraz Mobruk, w których zabrano zapis na łączną kwotę około 510 mln zł.

Ponadto w 2020 roku Biuro Maklerskie Pekao:

 pełniło funkcję oferującego dla emisji Certyfikatów Inwestycyjnych PZU FIZ Akord dla serii AG, AH, AI i AL,

 przyjmowało zapisy w 13 wezwaniach na sprzedaż akcji w ramach współpracy z podmiotem pośredniczącym Pekao Investment Banking S.A.,

 brało udział, we współpracy z Departamentem Rynków Finansowych, w obsłudze wcześniejszego wykupu obligacji Miasta Stołecznego Warszawy oraz w emisji obligacji spółki Anwim S.A.,

 pełniło funkcję oferującego dla programu emisji listów zastawnych Pekao Banku Hipotecznego S.A. - w 2020 roku przeprowadzona została 1 oferta publiczna hipotecznych listów zastawnych wyemitowanych przez Pekao Bank Hipoteczny S.A. o wartości 100 mln zł.

W ramach działalności przejętej z Pekao IB Biuro Maklerskie Pekao organizowało przymusowy wykup akcji 3 spółek (North Coast, Ceramika Nowa Gala, MZN Property), skup akcji własnych spółki CPD S.A. oraz SPO (druga oferta publiczna) akcji spółki MLP Group, w ramach którego zapisy przyjmowane były od inwestorów instytucjonalnych. Biuro Maklerskie było ponadto gwarantem emisji akcji Allegro.

Rozwijając ofertę funduszy inwestycyjnych, we współpracy z Pekao TFI rozszerzono ofertę w zakresie produktów stanowiących odpowiedź na niskie stopy procentowe (nowy subfundusz Pekao Obligacji Samorządowych wydzielony w ramach Pekao Funduszy Globalnych SFIO). W związku z dynamiczną sytuacją na rynkach surowców, wprowadzono do oferty subfundusz Generali Złota zarządzany przez Generali Investments TFI S.A.

W 2020 roku Biuro Maklerskie Pekao aktywnie uczestniczyło w inicjatywach mających na celu rozwój i optymalizację polskiego rynku kapitałowego, w tym:

 w marcu 2020 roku pełniło funkcję partnera strategicznego jubileuszowej XX Konferencji Izby Domów Maklerskich odbywającej się pod hasłem: „Rozwój potrzebuje kapitału - Rynek kapitałowy dla infrastruktury i innowacji”,

 we wrześniu 2020 roku było współorganizatorem 17 edycji konferencji Annual Emerging Europe Investment Conference, poświęconej m.in. omówieniu wyzwań jakie stoją przed rynkiem w obliczu COVID - 19. W konferencji wzięło udział blisko 30 spółek oraz ponad 90 polskich i zagranicznych inwestorów.

Klient biznesowy (mikroprzedsiębiorcy) – akwizycja, działalność kredytowa i digitalizacja

W 2020 roku akwizycja nowych rachunków dla klientów biznesowych w segmencie mikro wyniosła 34 tys. i była porównywalna do akwizycji klientów w 2019 roku. W 2020 roku mikroprzedsiębiorcy mogli korzystać z nowej wersji aplikacji PeoPay oraz serwisu bankowości elektronicznej Pekao24. Bank kontynuował promocję „1000 zł premii dla firm”. Przedsiębiorca, który założył rachunek firmowy online i aktywnie korzystał z produktów bankowych, mógł otrzymać do 1 tys. zł zwrotu na konto.

Na początku 2021 roku wdrożono nową usługę - szybkiego procesu rejestracji firmy w Centralnej Ewidencji i Informacji o działalności Gospodarczej (CEIDG) razem z kontem firmowym. Klient posiadający dostęp do Pekao24, za pośrednictwem jednego wniosku rejestruje firmę, uzyskuje NIP, REGON oraz produkty bankowe takie jak Konto Przekorzystne Biznes, karta debetowa lub rachunki pomocnicze. Wypełnienie wniosku jest intuicyjne, wiele pól wypełnia się automatycznie, na podstawie dostępnych w Banku danych klienta. Dokumenty podpisywane są profilem zaufanym, zakładanym w procesie rejestracji działalności.

W 2020 roku Bank Pekao S.A. uruchomił nowy system automatycznej oceny wniosków kredytowych NAPS BIZNES. Jest to prosty i szybki proces udzielania Pożyczki Przekorzystnej Biznes lub kredytu w rachunku bieżącym wybranym klientom w nowej ofercie Biznes Klik. Klienci mogą skorzystać z finansowania nawet do 600 tys. zł i wykorzystać limit kredytowy na nowe finansowanie oraz na odnowienie lub podwyższenie istniejącego kredytu w rachunku bieżącym.

Bank wprowadził zmiany w regulacjach kredytowych, polegające m.in. na uproszczeniu i obniżeniu wysokości klauzuli obrotów w umowach oraz aneksach do umów kredytu w rachunku bieżącym, limitu debetowego, ograniczeniu zabezpieczeń, wprowadzeniu zdalnego procesu zawierania umów oraz aneksów do umów kredytu w rachunku bieżącym oraz pożyczki dla klientów posiadających Pekao24 dla Firm.

Bank podpisał aneks do Umowy o współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego wprowadzający zmiany w zakresie udzielania gwarancji BiznesMax (FG POIR) umożliwiający obejmowanie gwarancją kredytu odnawialnego (w tym KRB), kredytu obrotowego nieodnawialnego niezwiązanego z inwestycją, pożyczki, o ile spełnia warunki kredytu, który może być objęty gwarancją Biznes Max a także możliwość spłaty kredytu obrotowego zaciągniętego w innym banku.

Bank Pekao S.A. podpisał aneksy do umów gwarancji portfelowych z Bankiem Gospodarstwa Krajowego oraz Europejskim Funduszem Inwestycyjnym. Przedłużyły one możliwość stosowania na dotychczasowych warunkach gwarancji de minimis, gwarancji BiznesMax oraz gwarancji EFI COSME, w okresie od 1 stycznia 2021 roku do 30 czerwca 2021 roku.

W 2020 roku klientom biznesowym zostały zaoferowane dodatkowe usługi profesjonalnej pomocy informatycznej, takie jak wsparcie doświadczonego informatyka przy codziennym użytkowaniu sprzętu oraz pomoc w instalacji i doborze oprogramowania komputerowego.

W 2020 roku nastąpił wzrost obrotów kartami płatniczymi w terminalach o 16% w porównaniu do ubiegłego roku. Bank zakończył migrację ponad 16 tys. terminali na nową generację urządzeń u największego akceptanta w Polsce – w sieci Biedronka. Kontynuowane są pracę instalacyjne urządzeń na kasach samoobsługowych, które obsługują wyłącznie płatności bezgotówkowe.

Pekao24 dla firm

W ramach bankowości elektronicznej Pekao24 dla firm klienci biznesowi mają dostęp do nowoczesnej bankowości mobilnej PeoPay, której zakres funkcjonalności i dostępnych usług jest równie szeroki, jak dla klienta indywidualnego. Aplikacja PeoPay oferuje nowatorskie na rynku rozwiązania takie jak:

 zatwierdzanie biometrią palca i twarzy przelewów i płatności,

 płacenie za zakupy internetowe w telefonie bez potrzeby logowania się do bankowości internetowej,

 płatności BLIK oraz Apple Pay,

 skanowanie numerów rachunku z faktur bez konieczności przepisywania numerów rachunku do aplikacji,

 możliwość płacenia telefonem za granicą (lub w zagranicznym sklepie internetowym) bezpośrednio z rachunku prowadzonego w walucie bez żadnych dodatkowych opłat i prowizji za przewalutowanie.

Na koniec 2020 roku 67 tys. klientów korzystało aktywnie z bankowości mobilnej dla firm. Z kolei liczba aktywnych użytkowników bankowości elektronicznej dla firm zwiększyła się o 17 tys. w porównaniu do końca 2019 roku i wyniosła 172 tys. firm.

7.4.2 Bankowość Małych i Średnich Przedsiębiorstw (MŚP)

W 2020 roku dzięki wdrożeniu nowego modelu sprzedażowego i konsekwentnie realizowanej strategii, pomimo pandemii, udało się utrzymać tempo wzrostu akwizycji i pozyskać rekordową liczbę nowych klientów. Dynamika wzrostu akwizycji wyniosła 7% r/r.

Obsługa klientów prowadzona jest w 55 dedykowanych Centrach Biznesowych, w których klienci otrzymują wsparcie wykwalifikowanych Doradców oraz Specjalistów Produktowych (w zakresie FX, Leasingu, Faktoringu, Cash Management, Funduszy Unijnych, CRE). Oferta produktowa obejmuje zarówno bankowość transakcyjną (rachunki, przelewy, wpłaty i wypłaty gotówkowe), finansowanie przedsiębiorstw wsparte programami unijnymi, produkty działalności skarbowej oraz faktoring i leasing.

W zakresie usług gotówkowych, zostały wprowadzone udogodnienia pozwalające na szybsze udostępnienie wpłat zamkniętych kierowanych bezpośrednio do Centrów Dystrybucji Gotówki firm współpracujących z Bankiem, dzięki którym pieniądze są odbierane przez konwojenta Banku bezpośrednio z siedziby klienta.

W I półroczu 2020 roku w ramach rozwoju działalności i zwiększenia efektywności świadczonych usług, rozszerzono funkcjonalność bankowości internetowej o możliwość zdalnego procesu obsługi klientów oraz zdalnego zawierania umów. W ramach realizowanych projektów transformacyjno- cyfrowych, wprowadzono usługi umożliwiające m.in.:

 zdalne podpisywanie umów dla klientów firmowych (rachunki bankowe, karty, kredyty, gwarancje czy akredytywy),

 podpisywanie dokumentów profilem zaufanym i e-dowodem zwiększające bezpieczeństwo i dostępność usług bankowych (pierwsze takie rozwiązanie dla klientów firmowych na rynku polskim),

 realizację zleceń ExpressElixir w systemie bankowości internetowej PekaoBiznes24 (z limitem dla pojedynczej transakcji do 100 tys. zł.).

Dzięki rozwiązaniom prawnym oraz inicjatywom wspierającym zdalne procesy współpracy, również sprzedaż produktów skarbowych realizowana była w trybie zdalnego zawierania umów. Wolumeny transakcji skarbowych zawartych przez klientów MŚP w 2020 roku konsekwentnie rosły w porównaniu do 2019 roku: transakcje Fx Spot o 3%, transakcje pochodne na stopę procentową o ponad 25%, a transakcje pochodne na kurs walutowy o ponad 50%.

Klientom MŚP zaoferowano alternatywną formę lokowania nadwyżek finansowych w postaci funduszy dłużnych w ramach uczestnictwa w jednostkach funduszy Pekao TFI, o najmniejszym ryzyku inwestycyjnym.

W wynik wykorzystania wielofunkcyjnego, cyfrowego repozytorium, w którym przechowywane są obrazy zdigitalizowanych dokumentów, od września 2020 roku dokumenty klientów dostępne są online dla pracowników Banku. Dzięki czemu zoptymalizowano procesy obsługi klientów.

Biuro Funduszy Unii Europejskiej i Programów Publicznych Banku we współpracy z zewnętrznymi firmami doradztwa unijnego świadczy również usługi konsultacyjno-doradcze w sprawach finansowych. Klienci otrzymują kompleksową pomoc przy opracowywaniu dokumentacji aplikacyjnych o dotacje UE.

Bank umożliwił klientom składanie wniosków o subwencję finansową z rządowego programu pomocowego w ramach tzw. „Tarczy Finansowej PFR” , który ma pomóc mikrofirmom oraz małym i średnim przedsiębiorstwom zachować ciągłość finansową. Klienci uprawnieni do uzyskania subwencji mogli składać wnioski przez bankowość internetową, jak również skorzystać z informacji umieszczonych na stronie internetowej lub bezpłatnej, specjalnie dedykowanej infolinii.

Bank Pekao zawarł z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) umowę, na podstawie której udziela małym i średnim przedsiębiorstwom (MŚP) z województw: dolnośląskiego, opolskiego oraz mazowieckiego pożyczek płynnościowych POIR w celu ograniczenia skutków wywołanych epidemią COVID-19. Nabór wniosków o pożyczki rozpoczął się w październiku i prowadzony będzie za pośrednictwem dedykowanych skrzynek pocztowych.

7.4.3 Bankowość Korporacyjna

Pomimo trudnej sytuacji rynkowej i otoczenia gospodarczego związanego z pandemią COVID-19 oraz środowiskiem niskich stóp procentowych, kluczowe segmenty biznesowe Pionu: Departament Klientów Strategicznych i Departament Klientów Korporacyjnych utrzymują dodatnie dynamiki przyrostu dochodów operacyjnych, odpowiednio o +3,8% r/r i +1,6% r/r. Poziom całorocznych dochodów z działalności operacyjnej dla obszaru bankowości korporacyjnej pozostaje na relatywnie stabilnym poziomie w porównaniu z poprzednim rokiem. Zważywszy na dużą zmienność sytuacji makroekonomicznej i związanej z koronawirusem, wyniki pokazują siłę i mocną pozycję Banku w obszarze bankowości korporacyjnej.

Pozycja rynkowa i główne kierunki działań Bankowości Korporacyjnej

2020 rok to czas intensywnych wydarzeń, obserwacji i analiz, a także szybkiego dostosowywania się do zmian zachodzących zarówno w gospodarce jak i w obszarze relacji z klientami bankowości korporacyjnej. Bank dbał o zapewnienie ciągłości i płynności obsługi bankowej oraz dostępu do programów pomocowych. Bank dbał o relację z klientami i dostarczał im rozwiązania dostosowane do ich potrzeb i profilu działalności i wspierał klientów w zmieniającym się otoczeniu biznesowym.

Działania te umocniły pozycję Pekao jako banku pierwszego wyboru dla najbardziej wymagających klientów korporacyjnych. Bank świadczy wszechstronne usługi banku uniwersalnego, jak i te z obszaru leasingu, faktoringu, doradztwa inwestycyjnego, doradztwa w zakresie fuzji i przejęć czy wysoko zaawansowanych produktów obszaru treasury i rynku kapitałowego. Szeroka oferta produktów i usług, nowatorskie rozwiązania, indywidualne podejście oraz kompleksowa obsługa finansowa przedsiębiorstw, instytucji i jednostek sektora publicznego są doceniane przez klientów i stanowią o sile bankowości korporacyjnej Banku Pekao S.A.

Bank nieprzerwanie zapewnia płynną obsługę klientów na każdym etapie ich działalności. Wychodząc naprzeciw nowym realiom życia gospodarczego w Polsce i na świecie, rozwija nowoczesne procesy obsługi i zarządzania finansowego poprzez wdrażanie rozwiązań technologicznych m.in. w obszarach automatyzacji i digitalizacji obsługi klienta. Bank aktywnie wspiera klientów w działalności biznesowej oraz wspomaga współpracę ze spółkami Skarbu Państwa, w ramach Tarczy antykryzysowej. Finansuje działalność bieżącą, a także doradza i zapewnia środki na inwestycje i ekspansję międzynarodową. Indywidualne podejście i „szyte na miarę” rozwiązania bankowości korporacyjnej Banku Pekao S.A. cieszą się uznaniem zarówno w Polsce jak i na arenie międzynarodowej. Wiedzę i profesjonalne podejście potwierdzają wyjątkowe projekty, które przeprowadził Pion Korporacyjny w 2020 roku, takie jak: projekt finansowania kontraktu eksportowego, którego dłużnikiem jest zagraniczny podmiot publiczny, samodzielna realizacja pierwszej w Polsce emisji obligacji „ESG-linked”. Projekty te świadczą zarówno o kompetencjach Banku jak i o rosnącym zaangażowaniu w transakcje wspierające odpowiedzialność społeczną i inicjatywy ekologiczne.

Specjalistyczna wiedza i doświadczenie w zakresie organizacji i finansowania inwestycji, obrotu skarbowymi papierami wartościowymi, działalności powierniczej, finansowania handlu czy nieruchomości komercyjnych to obszary doceniane przez klientów oraz niezależne, krajowe i międzynarodowe, grono ekspertów. Dlatego Bank Pekao S.A. pozostaje wiodącym partnerem finansowym dla dużych i średnich przedsiębiorstw, jednostek sektora samorządowego oraz instytucji finansowych. Obecnie z usług Banku korzysta ponad 13 tys. podmiotów, w tym około 3 tys. klientów zagranicznych. Znacząca pozycja rynkowa znajduje również odzwierciedlenie w nagrodach otrzymanych od instytucji zajmujących się obserwacją globalnego rynku bankowego. Magazyn Global Finance przyznał Bankowi Pekao trzy prestiżowe nagrody: Best Investment Bank in Central and Eastern Europe 2020, Best Sub-custodian Bank 2020 oraz Best Treasury and Cash Management Provider 2020.

Bank Pekao S.A. konsekwentnie rozwija poziom cyfryzacji, automatyzuje procesy i odciąża doradców w pracy operacyjnej . Klientom udostępniono szerokie spektrum rozwiązań cyfrowych, dających możliwość prostego i bezpiecznego podpisywania umów i aneksów, a także zwiększono zakres operacji dostępnych dla klientów w bankowości internetowej PekaoBiznes24, tak aby jak największa liczba klientów miała do dyspozycji w pełni cyfrowe środowisko umożliwiające zdalne i bezpieczne podpisywanie dokumentów, zawieranie umów, szybkie i elastyczne reagowanie na zmiany zachodzące w procesach operacyjnych przedsiębiorstw i proste zarządzanie finansami firmy.

W ramach realizowanych projektów transformacyjnych wprowadzone zostały następujące usprawnienia, m.in.:

 zdalne podpisywanie umów i aneksów dla klientów firmowych (m.in. rachunki bankowe, karty, kredyty, gwarancje czy akredytywy),

 zdalne składanie dyspozycji i wniosków poprzez bankowość internetową PekaoBiznes24,

 usługę Qlips, umożliwiającą klientom przesyłanie informacji o fakturach za pomocą bankowości internetowej PekaoBiznes24,

 jako pierwsi na polskim rynku, zaoferowaliśmy klientom korporacyjnym możliwość bezpiecznego podpisu profilem zaufanym i e-dowodem. Obecnie, dajemy możliwość zdalnego podpisywania dokumentów również z wykorzystaniem podpisów elektronicznych tj.: podpis użytkownika w PekaoBiznes24 czy podpis kwalifikowany,

 zdalna obsługa posprzedażowa bankowości elektronicznej PekaoBiznes24, która pozwala klientom m.in. zdalnie zarządzać użytkownikami systemu i ich uprawnieniami, pełnomocnictwami, rachunkami i bieżącą obsługą bankową,

 wzmocniono bezpieczeństwo realizacji płatności w Internecie biznesową kartą płatniczą poprzez wprowadzenie kodu e-PIN służącego do silnego uwierzytelniania transakcji zabezpieczonych usługą 3-D Secure.

W 2020 roku zmieniony został w Banku model współpracy Biznes-Ryzyko dla Segmentu Średnich Firm, w ramach którego proces analiz kredytowych i biznesowych, a także uruchamiania i administrowania kredytami, przeszedł do Pionu Korporacyjnego. W Pionie powołano Departament Analiz Kredytowych i Administracji, który ma zapewnić najwyższą efektywność działań, optymalne wykorzystanie doświadczenia i kompetencji pracowników w zakresie procesów kredytowych z zachowaniem ostrożnego podejścia do zarządzania ryzykiem. Utworzona została również jednostka Customer Service w zakresie obsługi niekredytowej Doradców Klienta jak i Klientów korporacyjnych. Zmiany te mają na celu polepszenie jakości obsługi klientów i zwiększenie czasu, jaki Doradca przeznacza dla klienta, ja również na działania komercyjne.

Wychodząc naprzeciw oczekiwaniom i potrzebom rynku, na stronie internetowej Banku Pekao S.A. została uruchomiona witryna poświęconą analizom ekonomicznym przygotowywanym przez bankowych ekspertów, na której udostępnione są przekrojowe materiały analityczne oraz specjalistyczne i sektorowe opracowania.

Bank koncentrował się również na dostarczeniu rozwiązań klientom, których działalność została lub zostanie dotknięta skutkami pandemii. Oferowane rozwiązania miały na celu utrzymanie i poprawę płynności finansowej klientów, a tym samym zapewnienie kontynuacji ich działalności w nowych warunkach. Dzięki zaangażowaniu i dobremu przygotowaniu do współpracy w ramach Tarczy Antykryzysowej PFR i programów gwarancji obsługiwanych przez BGK, wprowadzony został program umożliwiający zastosowanie specjalnych rozwiązań kredytowych w zakresie finansowania klientów zmagających się z efektami pandemii, m.in. udostępniono możliwość skorzystania z dopłat BGK do odsetek kredytowych.

Ponadto, Bank Pekao S.A. wprowadził do oferty przygotowaną przez BGK Portfelową Linię Gwarancyjną z Funduszu Gwarancji Płynnościowych.

Bankowość transakcyjna

Bank w zakresie bankowości transakcyjnej umacnia swoją wiodącą pozycję rynkową. Klientom korporacyjnym oferuje szeroki wachlarz produktów i usług, w tym nowoczesną platformę internetową PekaoBiznes24, będącą najczęściej wybieranym systemem bankowości elektronicznej dla firm w Polsce oraz Pekao Connect – najnowocześniejsze rozwiązanie umożliwiające bezpośrednią integrację systemu finansowo-księgowego firmy z Bankiem oraz zautomatyzowanie procesów wysyłania zleceń płatniczych do Banku i odbierania informacji zwrotnych o operacjach przeprowadzanych na rachunkach bankowych.

Pomimo pandemii koronawirusa COVID -19 i spowolnienia gospodarki, Bank obsłużył większą liczbę i wolumen przelewów krajowych jak również walutowych, w porównaniu do 2019 roku:

 wzrost liczby i wolumenu przelewów krajowych odpowiednio o 7% i 3,5% w porównaniu do 2019 roku,

 wzrost wolumenu przychodzących przelewów walutowych o 4 % w porównaniu do 2019 roku.

Ponadto w 2020 roku w porównaniu do 2019 roku:

 wzrosła liczba transakcji Polecenia Zapłaty o 5,92 % o łącznym wolumenie ponad 1 667 mln zł,

 wzrósł o 52,17% wolumen transakcji Pekao Zlecenie (w łącznej kwocie 2 604 mln zł.), Bank przetworzył 156 mln transakcji Pekao Collect (identyfikującej płatności masowe klientów) o łącznym wolumenie ponad 186 mld zł, co stanowi wzrost liczby transakcji o 4,7%.

W 2020 roku Bank kontynuował szereg zmian mających na celu automatyzację i cyfryzację procesów. Usługa Pekao Przekaz została zdigitalizowana - zautomatyzowano znaczną części czynności operacyjnych. Bank jako pierwszy w Polsce umożliwił podmiotom z segmentu MŚP i korporacji nawiązanie relacji i otwarcie rachunku firmowego całkowicie zdalnie, bez konieczności spotykania się z doradcą. Bank potwierdza dane z dowodów reprezentantów firmy za pomocą wideo-weryfikacji, natomiast umowa jest zawierana w systemie bankowości internetowej PekaoBiznes24. Produkty dostępne w ramach zdalnego nawiązania relacji to rachunki bieżące, pomocnicze oraz bankowość elektroniczna PekaoBiznes24.

Bank Pekao S.A. jako jeden z pierwszych banków w Polsce, wprowadził do oferty usługę Qlips polegającą na przekazywaniu od wierzyciela do płatnika (za pośrednictwem Banku Pekao S.A.) informacji o wymaganych zobowiązaniach oraz na prezentowaniu informacji o wystawionej fakturze. Informacje są przedstawiane w systemach bankowości elektronicznej i mobilnej w celu umożliwienia dokonania szybkiej płatności na podstawie wygenerowanych przez wierzyciela danych.

Finansowanie Handlu

W 2020 roku kwota nowo udzielonych gwarancji i poręczeń wzrosła w porównaniu do 2019 roku o 13%. Zaangażowanie Banku z tytułu wystawionych gwarancji zwiększyło się natomiast aż o 23%. Bank odnotował również dwucyfrową dynamikę wzrostu w obszarze produktów dokumentowych (akredytyw i inkas), wartość nowych transakcji zwiększyła się o 18% w porównaniu do 2019 roku.

Liczba faktur sfinansowanych w ramach usługi Otwartej Platformy Finansowania (OPF) była 2,5-ktotnie większa niż w roku ubiegłym natomiast ich wartość była wyższa o 240 mln zł w porównaniu do 2019 roku.

Mając na uwadze oczekiwania klientów związane z panującą pandemią COVID-19 Bank rozwijał produkty finansowania handlu stawiając na systematyczną automatyzację oraz wsparcie procesów zdalnych. Wybranym klientom został udostępniony nowy kanał przesyłania faktur w programach eFinancing (z wykorzystaniem SFTP) z zastosowaniem automatycznego deszyfrowania danych i weryfikowania podpisów elektronicznych. Wdrożony został także nowy model monitoringu umów finansowania dealerów samochodowych polegający na zautomatyzowanej analizie bieżącej sprzedaży i stanów magazynowanych.

W 2020 roku Bank zawarł z Bankiem Gospodarstwa Krajowego „umowę portfelowej linii gwarancyjnej faktoringu” umożliwiającą klientom skorzystanie z gwarancji BGK przy wnioskowaniu o limit eFinancing (produkt polegający na wykupie krótkoterminowych należności lub zobowiązań klienta).

Dzięki współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego gwarancje de minimis i FGP stały się także akceptowalnymi zabezpieczeniami dla produktów finansowania handlu udzielanymi w ramach umowy o wielocelowy limit kredytowy.

We wrześniu 2020 roku podpisany został z BGK aneks do „Umowy o Partycypacji w Ryzyku”, który umożliwił realizację transakcji dotyczących potwierdzenia lub dyskonta akredytyw eksportowych - o wydłużonym do 1,5 roku okresie zapadalności - otrzymanych z krajów/ banków o podwyższonym ryzyku, na które w Banku Pekao nie ustanowiono limitów transakcyjnych.

Współpraca z klientami międzynarodowymi

Bank wspiera plany eksportowe polskich firm obecnych na rynkach zagranicznych lub planujących ekspansję poza granice kraju. Klienci Banku mogą korzystać z pakietu najkorzystniejszych rozwiązań finansowych, dostosowanych do modelu prowadzonej działalności. Kluczowym elementem wsparcia, a zarazem warunkiem dla wzmocnienia obecności krajowych podmiotów na rynkach zagranicznych, jest atrakcyjna oferta produktowa finansowania kontraktów zagranicznych.

Bank udzielał kredytów oraz opracowywał kompleksowe oferty krótko i długoterminowego finansowania działalności międzynarodowej, wspierając ekspansję polskich przedsiębiorstw zarówno na rynkach europejskich jak i krajów rozwijających. W ramach opracowywanych transakcji Bank współpracował m.in. z KUKE, korzystając z zawartej umowy ramowej.

W 2020 roku z dwoma największymi bankami na Białorusi - Belagroprombankiem i Belarusbankiem zostały podpisane umowy ramowe, ustanawiające model współpracy i wzór dokumentacji kredytowej. Dzięki zawartym w nich ustaleniom, został skrócony czas potrzebny na przygotowanie finansowania dla polskich firm eksportujących usługi i produkty na rynek białoruski. W efekcie, zwiększy się aktywność i pozycja polskich firm na tamtejszym rynku.

Bank kontynuował współpracę z Grupą UniCredit, która przewiduje obsługę klientów UniCredit na rynku polskim oraz polskich klientów na rynkach zagranicznych. Umowa pozwala na wspieranie polskich klientów w prowadzeniu działalności w krajach, gdzie jest obecna Grupa UniCredit. Umowa wzmacnia też rolę Banku jako eksperta rozwiązań transgranicznych dla klientów międzynarodowych i pozycjonuje Bank Pekao S.A. jako polski bank o zasięgu europejskim.

Bankowość inwestycyjna, finansowanie strukturyzowane i nieruchomości komercyjne

Bank wspiera rozwój przedsiębiorstw i infrastruktury poprzez długoterminowe finansowanie inwestycji w różnych segmentach gospodarki. Oferuje klientom szeroki wachlarz usług z zakresu bankowości inwestycyjnej, finansowania strukturyzowanego oraz finansowania projektów dotyczących nieruchomości komercyjnych, w tym finansowania budowy powierzchni magazynowych.

Do najważniejszych projektów finansowanych przez Bank w 2020 roku należą:

 finansowanie firmy z branży dekoratorskiej na kwotę 274 mln zł,

 finansowanie budowy kompleksu biurowego w Łodzi wznoszonego przez lidera branży deweloperskiej na kwotę 33 mln EUR

 finansowanie budowy magazynów w województwie pomorskim na kwotę 105 mln zł,

 finansowanie kompleksu magazynów w Goleniowie na kwotę 11 mln EUR,

 finasowanie spółki z branży farmaceutycznej 40 mln PLN,

 finansowanie działalności firmy z sektora transportu na kwotę 250 mln zł,

 finansowanie firmy z sektora paliwowego na kwotę 150 mln zł,

 finansowanie (Pekao Faktoring) dostawców sieci hurtowej na kwotę 125 mln zł,

 finansowanie inwestycyjne firmy z przemysłu przetwórczego na kwotę 67 mln zł.

Emisje papierów dłużnych

W obszarze organizacji i obsługi nieskarbowych papierów dłużnych, biorąc pod uwagę zadłużenie pozostające w obrocie na dzień 30 listopada 2020 roku, Bank Pekao S.A. miał blisko 28% udział w rynku (I miejsce), w tym:

 blisko 33% udział w segmencie organizacji emisji średnioterminowych obligacji korporacyjnych - I miejsce,

 około 17% udział w segmencie organizacji papierów dłużnych banków (w tym listów zastawnych) - II miejsce,

 blisko 24% udział w organizacji emisji obligacji komunalnych - II miejsce.

W 2020 roku za pośrednictwem Banku Pekao S.A. zostały wyemitowane nieskarbowe papiery dłużne na łączną kwotę ponad 17,5 mld zł (z wyłączeniem obligacji COVID-19).

W 2020 roku Bank aktywnie uczestniczył w organizacji emisji obligacji z gwarancją Skarbu Państwa, służących finansowaniu programów pomocowych w związku z zapobieganiem skutkom pandemii COVID-19. Obligacje zostały wyemitowane na łączną kwotę ponad 165 mld zł z terminami zapadalności od 4 do 20 lat.

Wśród przeprowadzonych w 2020 roku emisji na szczególną uwagę zasługuje udział Banku w pionierskich na polskim rynku emisjach obligacji równoważonego rozwoju:

 pierwszej w Polsce emisji 5-letnich obligacji zrównoważonego rozwoju o oprocentowaniu opartym o ocenę ratingową ESG (miernik zrównoważonego rozwoju w zakresie odpowiedzialności za środowisko, odpowiedzialności społecznej oraz wdrożonego ładu korporacyjnego) na kwotę 1 mld zł dla wiodącego koncernu paliwowo-energetycznego w Polsce, w której Bank pełnił rolę koordynatora, organizatora, prowadzącego księgę popytu oraz dealera,

 emisji 5-letnich obligacji zrównoważonego rozwoju na kwotę 1 mld zł dla jednej z czołowych grup energetycznych w Polsce, emitowanych w celu transformacji energetycznej grupy, w której Bank uczestniczył jako współorganizator i dodatkowy dealer.

Pozostałe transakcje w obszarze emisji nieskarbowych papierów dłużnych w 2020 roku obejmowały uczestnictwo Banku jako:

 Joint Lead Manager’a (współorganizatora) dla emisji trzech serii euroobligacji z terminem zapadalności 4 i 6 lat na łączną kwotę 1,9 mld zł dla międzynarodowej instytucji finansowej o najwyższej ocenie ratingowej,

 organizatora i dealera emisji wielu serii obligacji dla spółek z branży deweloperskiej, w tym: 4-letnich obligacji na kwotę 325 mln zł dla dewelopera nieruchomości komercyjnych będącego spółką Skarbu Państwa, dwóch serii obligacji 5-letnich na kwotę 45 mln EUR dla dewelopera powierzchni magazynowych, 4-letnich obligacji na kwotę 40 mln EUR dla dewelopera biurowo- mieszkaniowego oraz obligacji 3,5 i 4-letnich na łączną kwotę 75 mln zł dla międzynarodowej grupy deweloperskiej,

 wyłącznego organizatora i dealera emisji papierów dłużnych dla spółek z Grupy, tj. 17 serii obligacji spółki leasingowej z terminami zapadalności do 1,5 roku na łączną kwotę 4,1 mld zł, 21 serii obligacji spółki faktoringowej z terminem zapadalności do 4 miesięcy na łączną kwotę 5,8 mld zł, jednej serii 3-letnich hipotecznych listów na kwotę 100 mln zł oraz trzech serii obligacji Banku Hipotecznego z terminem zapadalności do 2 lat na kwotę 340 mln zł,

 koordynatora i dealera emisji dwóch serii obligacji na łączną kwotę 225 mln zł dla spółki z branży leasingowej należącej do międzynarodowej grupy finansowej,

 wyłącznego organizatora i dealera emisji 3-letnich obligacji na kwotę 69,2 mln zł dla spółki będącej największym dystrybutorem IT w Polsce,

 wyłącznego organizatora i dealera dla inauguracyjnej emisji obligacji 3-letnich na kwotę 50 mln zł dla niepublicznej spółki z branży paliwowej.

Ponadto w 2020 roku Bank Pekao zorganizował emisję 144 serii obligacji komunalnych na łączną kwotę ponad 1,15 mld zł dla 39 jednostek samorządu terytorialnego.

Współpraca z międzynarodowymi i krajowymi instytucjami finansowymi

Według stanu na 31 grudnia 2020 roku Bank utrzymuje 75 rachunków nostro w 46 bankach w 26 krajach; prowadzi 221 rachunków loro na rzecz 203 klientów zagranicznych (banki i inne instytucje finansowe) z 47 krajów oraz 48 rachunków bieżących dla 42 zagranicznych podmiotów finansowych.

Bank pośredniczy również w realizowaniu transakcji na rzecz klientów innych banków krajowych, prowadząc 34 rachunki loro dla 14 banków polskich i utrzymując 6 rachunków nostro w 1 banku polskim.

W 2020 roku spółka zależna Pekao Leasing Sp. z o.o. uruchomiła dwa kredyty długoterminowe w łącznej kwocie 200 mln EUR przyznane przez Europejski Bank Inwestycyjny w ramach umów podpisanych w 2019 roku. Finansowanie to stanowi element długoterminowej strategii współpracy Grupy Pekao S.A. z małymi i średnimi przedsiębiorstwami - środki przeznaczone zostaną na finansowanie tego sektora przedsiębiorstw. Bank Pekao S.A. był zarówno aranżerem transakcji, jak i gwarantem kredytu.

Współpracę Pekao Leasing Sp. z o.o. z małymi i średnimi przedsiębiorstwami i finansowanie ich inwestycji wspiera ponadto kredyt udzielony spółce przez Bank Gospodarstwa Krajowego w kwocie 350 mln zł. Było to trzecie tego rodzaju finansowanie Banku Gospodarstwa Krajowego dla Pekao Leasing Sp. z o.o., a łączna wartość uruchomionych kredytów przekroczyła już 1 mld zł. Bank Pekao S.A. pełnił rolę aranżera transakcji i gwaranta finansowania.

Pekao Leasing Sp. z o.o. pozyskał ponadto finansowanie w kwocie 50 mln EUR od Industrial and Commercial Bank of China. Był to pierwszy kredyt przyznany przez ten bank spółce leasingowej w Polsce. Finansowanie zaaranżowane zostało przez Bank Pekao S.A., będący również gwarantem kredytu.

Kompleksowa obsługa jednostek sektora finansów publicznych

W 2020 roku Bank Pekao S.A. utrzymał pozycję wiodącego banku w zakresie bieżącej obsługi i finansowania polskiego sektora publicznego. Bank jest rozpoznawalny i efektywny zarówno we współpracy z metropoliami, jak i mniejszymi gminami oraz ze spółkami komunalnymi, współtworząc i rozwijając polską infrastrukturę.

W 2020 roku Bank udzielił prawie 7 mld zł na finansowania dla podmiotów samorządowych na rzecz projektów rozwojowych. Udział Banku w finansowaniu różnych obszarów gospodarki komunalnej przyczynił się do znaczącej poprawy jakości życia społeczności lokalnych.

Bank uczestniczył w aranżacji finansowania dla samorządów i spółek komunalnych na rynku kapitałowym. Był organizatorem największych programów emisji na tym rynku, w tym emisja dla m. st. Warszawy na kwotę 400 mln zł, dla miasta Poznania na kwotę 440 mln zł, oraz miasta Torunia na kwotę 500 mln zł.

Na szczególną uwagę zasługuje największy program finansowania dla spółki miejskiej w historii polskich samorządów: Umowa Programu emisji obligacji na finansowanie Projektu modernizacji i rozbudowy Zakładu Unieszkodliwiania Stałych Odpadów Komunalnych dla Warszawy. Wartość Programu to blisko 2,5 mld zł. Bank pełni funkcję Organizatora Programu i wspiera tym samym budowę największej w Polsce spalarni (ponad 300 tys. ton rocznie) i jednej z większych w Europie. Jednocześnie jest to jeden z największych komunalnych projektów infrastrukturalnych w Polsce.

Bank aktywnie angażował się w rządowe programy walki ze skutkami pandemii COVID-19, współpracował z Polskim Funduszem Rozwoju przy programie emisji obligacji w ramach rządowego programu tarczy antykryzysowej (wartość Programu emisji obligacji to 100 mld zł). Bank pełni rolę Dealera Programu i aktywnie uczestniczy na rynku obligacji emitowanych przez PFR.

Prowadzone były również aktywne działania w zakresie rozwoju obszaru Partnerstwa Publiczno-Prywatnego, zarówno z sferze instytucjonalno-regulacyjnej, jak i współuczestniczenia w przygotowywaniu struktur finansowania dla szeregu tego typu przedsięwzięć.

Bank współpracuje z jedenastoma z dwunastu polskich metropolii oraz prowadzi bieżącą obsługę budżetu dla co trzeciej z nich, współpracuje z co czwartą gminą w Polsce, a także ma relacje biznesowe z 92% miast na prawach powiatu, a dla co piątego z nich prowadzi bieżącą obsługę. Bank współpracuje również z co trzecim powiatem oraz z prawie wszystkimi województwami. Jest też wiodącym Bankiem dla państwowych uczelni wyższych.

7.5 Główne obszary działalności spółek Grupy

Bank Pekao S.A. zajmuje jedną z wiodących pozycji na rynku usług bankowych i skupia wokół siebie instytucje finansowe działające na rynku bankowym, zarządzania aktywami, funduszy emerytalnych, usług maklerskich, doradztwa transakcyjnego, leasingu i faktoringu.

Detaliczne podmioty maklerskie: Dom Maklerski, CDM oraz Xelion świadczą w ramach Grupy usługi maklerskie zapewniające szeroką ofertę produktów i usług rynku kapitałowego klientom indywidualnym. Szczegółowy opis działalności maklerskiej znajduje się punkcie 7.4.1.

Poniżej zaprezentowane są obszary działalności głównych spółek Grupy z sektora finansowego.

7.5.1 Działalność bankowa

Pekao Bank Hipoteczny S.A. – Pekao Bank Hipoteczny

Pekao Bank Hipoteczny, jako specjalistyczny bank hipoteczny, kontynuował działania na rynku finansowania zakupu, budowy, remontu lub modernizacji nieruchomości mieszkaniowych dla osób prywatnych, jak również nieruchomości komercyjnych oraz na współpracy z Bankiem Pekao w zakresie nabywania wierzytelności zabezpieczonych nieruchomościami.

Wartość netto portfela kredytowego na koniec 2020 roku wyniosła 2 614,6 mln zł i była wyższa o 249,3 mln zł tj. 10,5% w porównaniu z końcem 2019 roku. Kredyty udzielone przedsiębiorstwom i jednostkom samorządu terytorialnego stanowiły odpowiednio 28,6% i 13,1% portfela kredytowego, natomiast 58,3% portfela stanowiły kredyty udzielone klientom indywidualnym. Nowo uruchomione kredyty w 2020 roku były w 88,4% przeznaczone na kredytowanie potrzeb mieszkaniowych osób fizycznych.

W 2020 roku Pekao Bank Hipoteczny zrealizował jedną emisję, denominowaną w PLN i zapadła jedna emisja listów zastawnych. Łączna wartość zobowiązań z tytułu listów zastawnych na dzień 31 grudnia 2020 roku wyniosła 1 467,6 mln zł. Pekao Bank Hipoteczny S.A. posiada certyfikat, jakości The Covered Bond Label, który świadczy o bezpieczeństwie i jakości emitowanych listów zastawnych oraz o wprowadzonych najwyższych standardach przejrzystości dla inwestorów.

W ramach dywersyfikacji źródeł finansowania Pekao Bank Hipoteczny w 2020 roku wyemitował sześć emisji obligacji, natomiast zapadły 3 emisje. Łączna wartość zobowiązań z tytułu obligacji na dzień 31 grudnia 2020 roku wyniosła 639,4 mln zł, zostały one wyemitowane w ramach programu emisji obligacji emitenta do kwoty 1 mld zł.

7.5.2 Zarządzanie aktywami

Pekao Investment Management S.A.– Pekao IM

Pekao IM, w której Bank Pekao S.A. posiada 100% udziałów, jest właścicielem Pekao Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (Pekao TFI).

Pekao TFI jest najdłużej działającym towarzystwem funduszy inwestycyjnych w Polsce dostarczającym klientom nowoczesne produkty finansowe, udostępniając możliwość inwestowania na rynku polskim, jaki i na największych światowych rynkach kapitałowych. Od wielu lat tworzy programy oszczędnościowe, w tym także programy oferujące możliwość dodatkowego oszczędzania na emeryturę w ramach trzeciego dobrowolnego filaru emerytalnego. W ofercie Pekao TFI dostępna jest również usługa zarządzania portfelami oraz Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK). Towarzystwo znajduje się w ewidencji PPK, a jego oferta dostępna jest również poprzez portal mojeppk.pl.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku wartość aktywów netto funduszy inwestycyjnych Pekao TFI (wraz z PPK) wyniosła 19,3 mld zł i była niższa o 2,2 mld zł tj. o 10,4% w porównaniu do końca grudnia 2019 roku. Na spadek wartości aktywów negatywny wpływ miała sytuacja pandemiczna, a środki z umorzeń funduszy w dużej mierze gromadzone były na rachunkach bankowych.

7.5.3 Działalność leasingowa

Pekao Leasing Sp. z o. o. – Pekao Leasing

Pekao Leasing świadczy usługi finansowe wspomagające sprzedaż i zakup środków trwałych, tj. środków transportu, maszyn i urządzeń, a także nieruchomości biurowych – zarówno poprzez leasing operacyjny jak i finansowy.

W 2020 roku Spółka zawarła 14,3 tys. nowych umów. Wartość aktywów oddanych w leasing była niższa o 11,7% niż w 2019 roku i wyniosła 3,9 mld zł w tym: 53,0% stanowiły środki transportu, 35,4% - maszyny i urządzenia, 8,6% - nieruchomości, 3,0% - pozostałe. Spółka współpracuje z Bankiem w zakresie sprzedaży leasingu klientom, którzy są jednocześnie klientami Banku.

7.5.4 Działalność faktoringowa

Pekao Faktoring Sp. z o. o. – Pekao Faktoring

Spółka oferuje pełny zakres usług faktoringowych (w tym faktoring pełny i niepełny), a także usługi towarzyszące faktoringowi, do których należą m.in. zbieranie informacji o sytuacji finansowej dłużników, inkaso, windykacja, księgowanie rozliczeń oraz bieżące monitorowanie realizacji płatności. Ofertę Spółki uzupełnia rozliczanie transakcji masowych, doradztwo finansowe i konsulting w zakresie wyboru sposobu finansowania działalności, a także udzielanie kredytów i pożyczek związanych z umową faktoringową. Spółka współpracuje z Bankiem w zakresie uaktywnienia i rozwoju nowych kanałów sprzedaży.

Spółka zajmuje 1 miejsce na polskim rynku faktoringowym z około 21% udziałem w rynku.

7.5.5 Doradztwo transakcyjne

Pekao Investment Banking S.A. – Pekao IB

Pekao IB koncentruje się na obsłudze klientów instytucjonalnych i korporacyjnych. Zakres świadczonych przez Pekao IB usług obejmuje w szczególności przyjmowanie i przekazywanie zleceń nabycia lub zbycia instrumentów finansowych, wykonywanie tych zleceń na rachunek klienta, oferowanie instrumentów finansowych, a także doradztwo dla przedsiębiorstw w zakresie struktury kapitałowej, strategii przedsiębiorstw jak również inne usługi w zakresie łączenia, podziału oraz przejmowania przedsiębiorstw.

Pekao IB świadczył usługi oferowania akcji związanych z podniesieniem kapitału dwóch spółek notowanych na GPW, uczestniczył w jednym procesie pierwotnej oferty publicznej akcji spółki oraz obsługi emisji obligacji 11 podmiotów. Pełnił funkcję podmiotu pośredniczącego w wezwaniach do sprzedaży trzech spółek oraz w skupie akcji własnych przez spółkę notowaną na GPW a także szeregu transakcji na rynku kapitałowym, doradzając klientom w procesach akwizycyjnych spółek.

W 2020 roku świadczył również usługi doradcze związane z pozyskiwaniem środków pomocowych w ramach rządowego programu tzw. „tarczy antykryzysowej”.

W dniu 29 maja 2020 roku Pekao IB w ramach procesu konsolidacji i integracji działalności maklerskiej w Grupie Pekao S.A. zawarł umowę sprzedaży do Banku Pekao S.A. zorganizowanej części przedsiębiorstwa obejmującej działalność brokerską.

7.5.6 Pozostałe usługi finansowe

Pekao Direct Sp. z o.o. (d. Centrum Bankowości Bezpośredniej Sp. z o.o.) – Pekao Direct

Pekao Direct świadczy usługi o charakterze pośrednictwa finansowego, a także kompleksowe usługi za pośrednictwem alternatywnych kanałów komunikacji dla klientów sektora pozabankowego.

Spółka wspiera Bank Pekao S.A, jako głównego klienta w zakresie obsługi, bankowości internetowej, kart oraz infolinii produktowych. Pekao Direct w ramach działalności obsługuje klientów za pośrednictwem alternatywnych kanałów komunikacji, w tym przede wszystkim w formie telefonicznej, mailowej oraz w formie chatów. Główny kanał komunikacji stanowią połączenia telefoniczne – w 2020 roku Pekao Direct obsłużyło 13,4 mln połączeń. Pekao Direct od początku uczestniczy w innowacyjnym procesie zakładania kont na selfie, wprowadzonym przez Bank Pekao S.A. w 2019 roku (w 2020 roku Pekao Direct zweryfikował 59,0 tysięcy kont otwartych na selfi). W 2020 Spółka zanotowała ponad trzykrotny wzrost usługi czat w ramach aplikacji PeoPay, co miało związek z poszukiwaniem przez klientów alternatywnych form komunikowania się w świetle sytuacji pandemicznej. Spółka we współpracy z Bankiem nadal prowadzi szereg projektów mających na celu rozwój komunikacji z klientami Banku Pekao S.A. w tym z wykorzystaniem bankowości mobilnej.

Pekao Financial Services Sp. z o.o. – PFS

PFS świadczy usługi outsourcingu dla instytucji finansowych w zakresie rozwiązań operacyjnych oraz technologicznych, w obsłudze uczestników funduszy, a także w samodzielnej dystrybucji jednostek funduszy. Rozwiązania operacyjne i technologiczne są ukierunkowane na dostarczanie klientom usług o najwyższym poziomie jakości i bezpieczeństwa. PFS specjalizuje się w prowadzeniu rachunków uczestników funduszy inwestycyjnych, funduszy emerytalnych oraz PPK.

W gronie klientów obsługiwanych przez PFS znajdują się firmy o ugruntowanej pozycji rynkowej. PFS jest nadal jedyną spółką, która obsługuje fundusze OFE korzystające z usług zewnętrznego agenta transferowego.

Centrum Kart S.A. – CK S.A.

Spółka świadczy kompleksowe usługi związane m.in. z obsługą systemów zarządzania kartami płatniczymi, autoryzacją transakcji oraz personalizacją kart.

Spółka kontynuowała realizację projektów informatycznych ukierunkowanych na rozszerzenie oferty produktowej Banku. Do najważniejszych projektów zrealizowanych w 2020 roku należy zaliczyć: wdrożenie nowej odsłony PeoPay i PeoPay KIDS dla najmłodszych klientów Banku, uczestniczenie we wdrażaniu usług Smart City w Białostockiej Komunikacji Miejskiej oraz wdrożeniu funkcjonalności Moneysend dla kart Mastercard (umożliwiającej przekazywanie środków na rachunek karty) oraz płatności Google Pay.

7.6 Inwestycje w kapitał ludzki

Kapitał ludzki jako kluczowa wartość

Kierunki polityki personalnej Banku w obszarze rozwoju zasobów ludzkich wyznacza misja Banku oraz wartości uznane za kluczowe dla jego trwałego rozwoju.

Bank inwestuje w szkolenia, profesjonalny rozwój pracowników, tworzenie przyjaznego środowiska pracy oraz prowadzi badania zaangażowania i satysfakcji pracowników. Istotnym obszarem polityki personalnej Banku jest również wyszukiwanie wewnątrz organizacji osób szczególnie utalentowanych i inwestowanie w rozwój ich umiejętności.

Szkolenia i rozwój zawodowy

Bank stwarza możliwości kształcenia oraz zapewnia dostęp do różnorodnych form szkolenia dla swoich pracowników. Programy edukacyjne obejmują szkolenia klasowe, szkolenia w miejscu pracy, szkolenia elektroniczne, coaching, a także system Wirtualnych Klas umożliwiający przekazywanie wiedzy na odległość w formie zdalnych Webinarów.

W 2020 roku główne priorytety szkoleniowe Banku obejmowały:

 zapewnienie wsparcia dla pracowników Banku w związku ze zmianami w sposobie świadczenia pracy wynikającymi z epidemii COVID-19,

 rozszerzanie wiedzy specjalistycznej pracowników Banku,

 szkolenia średniej i wyższej kadry menedżerskiej,

 realizację programów szkoleń obligatoryjnych wynikających z wewnętrznych oraz zewnętrznych regulacji.

Zapewnienie wsparcia dla pracowników Banku w związku ze zmianami w sposobie świadczenia pracy wynikającymi z epidemii COVID-19

Bank dokonał zmiany w projektach szkoleniowych w celu przygotowania pracowników do wyzwań związanych z COVID-19. Tradycyjna forma szkoleń stacjonarnych została zastąpiona szkoleniami on-line. Zakres szkoleń rozszerzono o tematykę prozdrowotną, radzenie sobie ze stresem i presją psychologiczną wynikającą z pandemii, pracą zdalną oraz zdalnym zarządzaniem zespołem.

Rozszerzanie wiedzy specjalistycznej pracowników Banku

Bank kontynuował realizację projektów szkoleniowych związanych z wprowadzeniem w życie przyjętych strategii biznesowych. Realizowane były szkolenia dedykowane pracownikom o wysokim potencjale oraz szkolenia wprowadzające dla nowych pracowników Banku.

W 2020 roku Bank zrealizował ponad 214 tys. godzin szkoleń synchronicznych (klasowych i wirtualnych klas), w których uczestniczyło ponad 10,4 tys. pracowników, co świadczy o skutecznym wdrażaniu produktów, wymaganych regulacji i trosce o dobro klienta. Kursy i szkolenia w formule e-learning zostały zrealizowane na podobnym poziomie ponad 330 tys. godzin.

Dodatkowo Bank zrealizował szereg kursów w formie e-learning m.in. cykl 4 szkoleń „prosto po polsku” dzięki, którym pracownicy poznali zasady prostego języka, efektywnej komunikacji oraz jakich błędów unikać, a także projekty szkoleniowe poświęcone nowo wdrażanym regulacjom wewnętrznym m.in. MDR identyfikowanie i raportowanie schematów podatkowych.

Szkolenia średniej i wyższej kadry menedżerskiej

W 2020 roku zrealizowano programy doskonalenia kadry menadżerskiej dedykowane dwóm grupom menadżerów. Jeden z nich został skierowany do Dyrektorów Obszarów, drugi objął grupę Dyrektorów Oddziałów. Cele Programów zostały zrealizowane przy wsparciu zewnętrznej firmy szkoleniowej. Podczas 3 modułów szkoleniowych menadżerowie obszarowi mieli możliwość doskonalić takie umiejętności jak: przywództwo, zarządzanie zespołem, rozwój zespołu, w oparciu o metodologię N.E.W.S., która skupia się na radzeniu sobie w sytuacji ciągłych i szybkich zmian. Dodatkowo uczestnicy nabywali umiejętności pracy w rozproszonych zespołach projektowych, których zadaniem było zmierzenie się z wyzwaniem i wypracowanie wspólnej propozycji projektu biznesowego. Szkolenia dedykowane Dyrektorom Oddziałów miały na celu rozwój budowanie efektywnej kultury organizacyjnej oraz integrację menadżerów w procesie ciągłych zmian. Ze względu na pandemię program został zrealizowany w formie zdalnej za pomocą platformy Webex Center.

W 2020 roku zrealizowano również program LIDER ON-LINE wspierający menedżerów w nowej rozproszonej organizacji wynikającej z epidemii COVID-19. Głównym celem programu było wzmocnienie kompetencji menedżerów w zakresie efektywnego zarządzania zespołem rozproszonym, poznanie narzędzi i technik wspierających menedżerów w roli liderów zarządzających zespołami rozproszonymi oraz budowanie i rozwój kultury pracy zdalnej w organizacji. Program składał się z 3 modułów szkoleń, realizowanych w formule on-line oraz zapewniał indywidualne konsultacje merytoryczne z trenerami zarówno w trakcie programu jak i po jego zakończeniu. Program objął Kierowników Zespołów, którzy zarządzają zespołami rozproszonymi i chcą rozwijać kompetencje w tym zakresie.

Programy szkoleń obligatoryjnych wynikających z wewnętrznych oraz zewnętrznych regulacji

Zgodnie z Ustawą o dystrybucji ubezpieczeń, w Banku realizowane były szkolenia zawodowe, którym objęte zostały wszystkie OFWCA na których – zgodnie z Ustawą - ciążył obowiązek szkoleniowy. Szkolenia zostały zrealizowane w formie e-learning i razem spełniały wymóg 15 godzin szkoleniowych w roku.

W Banku wdrożono, także niezbędne aktualizacje oraz przeprowadzono przegląd wiedzy wynikające z rozporządzeń dotyczących MIFiD, a także zrealizowano cykl szkoleń wymaganych Ustawą o kredycie hipotecznym.

W 2020 roku Bank we współpracy z wybitnymi specjalistami z rynku realizował również szeroko zakrojony program szkoleń z zakresu Cybersecurity. Szkolenia miały na celu podnoszenie wiedzy pracowników Banku w tym obszarze. Część szkoleń realizowana była jako obowiązkowe i objęło wszystkich pracowników Banku. Program został realizowany na zlecenie Departamentu Bezpieczeństwa Banku i zyskał akceptację Zarządu i Rady Nadzorczej.

Programy i inicjatywy rozwojowe

W 2020 roku zrealizowano programy i inicjatywy rozwojowe dla pracowników Banku mające na celu zapewnienie wsparcia w zakresie rozwoju kompetencji interpersonalnych i menedżerskich, wspierających realizację celów strategicznych Banku, ze szczególnym uwzględnieniem sytuacji pandemicznej.

W Banku realizowane są następujące procesy związane z tym zagadnieniem:

 Plany Sukcesji, przygotowywany dla stanowisk zidentyfikowanych jako mające istotny wpływ na profil ryzyka Banku, których wykaz jest sporządzany i aktualizowany przez Bank zgodnie ze stosowanymi regulacjami zewnętrznymi i wewnętrznymi. Procesem identyfikacji Sukcesorów objęto także szereg stanowisk wyższego i średniego szczebla zarządzania,

 Bank na prośbę organizacji pracowniczych, w związku z pandemia COVID-19 odszedł w 2020 roku od procesu ścisłego monitorowania oceny pracowników jednocześnie pozostawiając proces „śródrocznej informacji zwrotnej” jako dodatkowe, nie obowiązkowe, narzędzie do przekazywania regularnej informacji zwrotnej dla pracowników. Dodatkowo Bank wdrożył nowy system oceny kompetencji w formie Oceny 180 oraz Oceny 360 realizowanych w systemie SAP Success Factors. Sesje Assessment Centre/Development Centre – badanie potencjału zawodowego, którego wyniki wykorzystywane są w procesach podejmowania decyzji dotyczących zatrudnienia, awansu oraz rozwoju pracowników. Jednocześnie Bank wdrożył procedurę obowiązkowej oceny w formie Assessement Center na kluczowe stanowiska w sieci oddziałów. Realizowane w formule on-line w trakcie pandemii COVID-19.

Ponadto Bank oferuje pracownikom inicjatywy rozwojowe skierowane na wsparcie rozwoju zawodowego, umiejętności, wiedzy i kompetencji, a także szereg inicjatyw wzmacniających zaangażowanie pracowników.

W 2020 roku opracowano oraz uruchomiono rekrutację do programu Talents Up, w fazie rekrutacji wzięło udział 216 kandydatów. Celem programu było budowanie kultury innowacji w organizacji oraz rozwój kompetencji uczestników.

Ponadto dla pracowników odpowiedzialnych za wparcie operacyjne oddziałów Banku, pracujących w Centrum Operacji, uruchomiono program rozwojowy – Ambasadorzy Zmian, do którego zaproszono 19 pracowników posiadających najwyższy potencjał.

Działania pro-zdrowotne

W 2020 roku powstał serwis „Bierz zdrowie za rogi”, który miał na celu kontynuację działań prozdrowotnych rozpoczętych w poprzednim roku, a także był odpowiedzią na nowo zaistniałą sytuację epidemiologiczną. W ramach serwisu udostępniono pracownikom podcasty z psychologiem, mające na celu wsparcie psychiczne w trudnej sytuacji nagłej zmiany związanej z sytuacją epidemiczną, webinary dostarczające informacje na temat koronawirusa i związanych z nim procedur postępowania.

W ramach serwisu regularnie udostępniano możliwość uczestnictwa w spotkaniach on-line z dietetykiem, podczas, których promowano zdrowe odżywianie, organizowano systematyczne webinaria w ramach antystresowych inspiracji, których celem było redukowanie stresu, a także poprzez udostępnianie filmików z instruktażem krótkich ćwiczeń fizycznych zachęcano pracowników do codziennej aktywności fizycznej. W 2020 roku udostępniono 32 dedykowane artykuły oraz 40 filmików, natomiast w webinariach wzięło udział ponad 4,7 tys. uczestników.

Programy stażowe i praktyki

Jednym z corocznych celów Banku jest pozyskanie określonej liczby absolwentów z najlepszych uczelni zarówno w Polsce jaki i za granicą i zaoferowanie im rozwoju zawodowego w ramach organizacji: w sieci oddziałów oraz w jednostkach Centrali Banku.

Realizacji wyżej wymienionego celu służą następujące programy:

 Całoroczny program praktyk adresowany do studentów i absolwentów uczelni wyższych. Praktyki trwają przez okres od 2 do 3 miesięcy i dają możliwość zebrania doświadczeń w wybranych obszarach bankowości, we wszystkich jednostkach organizacyjnych Banku,

 Program Praktyk Letnich Akademia Żubra adresowany do studentów i absolwentów uczelni wyższych. Program realizowany przez okres 2 miesięcy to dobry start dla studentów, którzy chcą poznać funkcjonowanie jednego z obszarów biznesowych Banku. Uczestnicy aktywnie wspierają jednostki oraz realizują indywidualne projekty. Praktykanci w ramach programu zapraszani są również do udziału w warsztatach z zakresu kompetencji miękkich oraz technicznych,

 Program Praktyk Banking Champions to unikatowa na rynku oferta praktyk. Program jest adresowany do studentów najlepszych uczelni wyższych w Polsce i za granicą, którzy chcą tworzyć nowoczesne rozwiązania w polskim sektorze bankowości. Program oferuje rozwój w obszarach Bankowości Inwestycyjnej i Zarządzania Strategicznego Banku. Kluczowa jest rola Mentora, który dzieli się z Praktykantami swoją wiedzą oraz doświadczeniem.

Polityka wynagrodzeń Banku

Strategia wynagradzania, opracowana zgodnie ze standardami działalności i wartościami leżącymi u podstaw misji Banku, jest odzwierciedlona w regulacjach wewnętrznych i stanowi czynnik pozwalający budować i chronić reputację Banku oraz tworzyć trwałe wartości dla wszystkich interesariuszy. Kluczową regulacją w tym obszarze jest Polityka Wynagrodzeń Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna, której ostatnia aktualizacja weszła w życie Zarządzeniem Prezesa Zarządu z dnia 7 października 2020 roku. Polityka ta odzwierciedla misję i wartości w podejściu Banku do systemów wynagradzania, w tym:

 definiuje filary wynagradzania, zarządzanie strukturą, procesami korporacyjnymi i organizacyjnymi,

 potwierdza wymagania zgodności przyjętych systemów wynagradzania z powszechnie obowiązującym prawem,

 określa zasady monitorowania praktyk rynkowych oraz podejście do zagadnienia systemów wynagradzania zapewniających trwałość funkcjonowania Banku.

Struktura wynagradzania zapewnia bezpośrednie powiązanie pomiędzy wynagrodzeniem, a wynikami poprzez gwarantowanie stabilności finansowej oraz poziomów wynagrodzenia zmiennego odpowiednich do możliwości finansowych Banku, ustanowienie pułapów wynagrodzenia opartego o wyniki oraz opracowanie systemów motywacyjnych przewidujących minimalne poziomy wyników Banku, poniżej których premia nie jest wypłacana. Wynagrodzenie zmienne obejmuje wszystkie składniki wynagrodzenia, których przyznanie uzależnione jest od wyniku, a jego wypłata jest bezpośrednio uzależniona od osiągnięć indywidualnych oraz wyników osiąganych przez Bank i dostosowanych do ryzyka.

Trwałe wyniki przyczyniające się do tworzenia długoterminowej wartości dla interesariuszy odnoszą się do rzeczywistych osiągniętych wyników oraz sposobu ich osiągania, mając na uwadze pomiar wyników spójny z interesami akcjonariuszy i zasadami dochodowości w oparciu o bezpieczny poziom ryzyka, zrównoważone praktyki zarządzania ryzykiem oraz wielowymiarową analizę wyników i jakości działania.

W celu zapewnienia konkurencyjności struktur wynagradzania, a także ich przejrzystości oraz efektywnego i sprawiedliwego systemu wynagradzania, Bank prowadzi monitoring trendów rynkowych w zakresie form wynagradzania oraz poziomu wynagrodzeń oferowanych na rynku. Decyzje dotyczące systemu wynagradzania w Banku podejmowane są z uwzględnieniem posiadanych danych o trendach rynkowych w obszarze wynagrodzeń stałych, jak również systemów motywacyjnych. Dane takie pozyskiwane są od firm doradczych oferujących analizy sektora finansowego. Na poziomie jednostek organizacyjnych Banku dokonywana jest dodatkowo analiza porównawcza w celu zapewnienia spójności wynagradzania w poszczególnych obszarach.

W ramach systemu wynagradzania pracownikom oferowane są świadczenia pozapłacowe zapewniające sprawiedliwe traktowanie oraz spójność systemu wynagradzania.

Każdego roku opracowywany jest raport z funkcjonowania Polityki Wynagrodzeń w Banku, który następnie przedstawiany jest na posiedzeniu Walnego Zgromadzenia Banku wszystkim akcjonariuszom w celu dokonania oceny, czy funkcjonowanie obowiązującej w Banku Polityki Wynagrodzeń sprzyja rozwojowi i bezpieczeństwu działania Banku.

Informacje na temat wysokości wynagrodzenia każdego z Członków Zarządu zamieszczone są w punkcie 10, w części Wynagrodzenia Zarządu i Rady Nadzorczej.

Spółki Grupy Kapitałowej Banku posiadają polityki dotyczące wynagrodzeń dostosowane do wielkości oraz specyfiki prowadzonej działalności oraz zasad wynagradzania.

Systemy motywacyjne

W Banku funkcjonują trzy główne systemy motywacyjne: System Zmiennego Wynagradzania dla Kadry Zarządzającej, System Zarządzania przez Cele (MBO) oraz system oparty na postanowieniach Zakładowego Układu Zbiorowego Pracy, którego podstawą jest premia kwartalna i nagroda motywacyjna.

Najwyższa kadra kierownicza objęta jest system zmiennego wynagradzania, dedykowanym osobom mającym istotny wpływ na profil ryzyka Banku. Celem systemu jest wspieranie realizacji strategii Banku oraz ograniczanie nadmiernego ryzyka i konfliktów interesów. W ramach systemu uczestnik może otrzymać wynagrodzenie zmienne w oparciu o koncepcję puli bonusowej. System zapewnia kompleksowy pomiar realizacji wyników na poziomie indywidualnym, jednostki organizacyjnej oraz wyników całego Banku, z uwzględnieniem oceny zgodności postępowania uczestnika z przepisami prawa oraz przyjętymi przez Bank standardami. Dla wzmocnienia dbałości o budowę trwałej wartości Banku w długim horyzoncie w ramach systemu co najmniej 50% premii realizowane jest w akcjach fantomowych opartych o wartość akcji Banku oraz co najmniej 40% premii podlega odroczeniu i wypłacana jest po zakończeniu okresu oceny za jaki przysługuje.

System zmiennych składników wynagrodzeń jest opracowywany przez Pion Zasobów Ludzkich, przy zaangażowaniu i udziale pozostałych jednostek organizacyjnych Banku, w tym Departamentu Prawnego, Departamentu Zgodności, Pionu Zarządzania Ryzykami, Pionu Finansowego oraz przy konsultacji Departamentu Audytu Wewnętrznego. Ma to na celu zapewnienie zgodności z regulacjami, statutem Banku oraz normami postępowania etycznego lub innymi standardami postępowania, które mają zastosowanie do Banku, w taki sposób, że ryzyka prawne, zgodności i reputacji w większości powiązane z relacjami z klientami są w należyty sposób kontrolowane i zarządzane.

Systemy zmiennego wynagradzania zaimplementowane w spółkach zależnych Banku mają analogiczne schematy podziału wynagrodzenia na gotówkę i instrumenty finansowe, z uwzględnieniem przepisów ogólnych oraz wytycznych regulatorów rynku dotyczących sektorów, w których spółki funkcjonują.

System MBO obejmuje pracowników zatrudnionych na podstawie kontraktu menedżerskiego i dotyczy w szczególności stanowisk sprzedażowych oraz stanowisk menedżerskich mających znaczący wpływ na osiąganie zaplanowanych celów komercyjnych Banku. W ramach systemu MBO pracownicy otrzymują do realizacji indywidualne cele, które wynikają z przyjętego na dany rok planu finansowego i kluczowych celów Banku. Wysokość premii rocznej uwarunkowana jest od poziomu realizacji tych zadań, jak również wyniku osiągniętego przez Bank.

System oparty na postanowieniach Zakładowego Układu Zbiorowego Pracy (ZUZP) ma zastosowanie do wszystkich pracowników, którzy są nim objęci. Zgodnie z postanowieniami ZUZP podstawą systemu jest premia kwartalna, która ma charakter uznaniowy, a jej wysokość jest uzależniona od oceny wyników pracy pracownika i poziomu zaangażowania oraz osiągniętych rezultatów przez Bank w danym roku, a także nagroda motywacyjna, która jest przyznawana za szczególne osiągnięcia w pracy zawodowej.

Wprowadzone w 2019 roku wytyczne dotyczące wynagrodzenia zmiennego tj. premii kwartalnej dla pracowników sieci sprzedaży objętych ZUZP, zostały zawieszone począwszy od II kwartału 2020 roku, jako konsekwencja sytuacji epidemicznej.

Polityka Doboru i Oceny Odpowiedniości

W Banku obowiązuje Polityka doboru kandydatów do funkcji członka Zarządu oraz kluczowej funkcji oraz oceny odpowiedniości proponowanych i powoływanych członków Zarządu, Rady Nadzorczej oraz osób pełniących kluczowe funkcje w Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna (Polityka doboru i oceny odpowiedniości) zatwierdzona przez Radę Nadzorcza Banku 30 grudnia 2020 roku, której celem jest zagwarantowanie optymalnego i jednolitego procesu doboru kandydatów do pełnienia funkcji członka Zarządu oraz Kluczowej Funkcji w Banku, tak aby zapewnić wykonywanie zadań związanych z realizacją planów i strategii biznesowej Banku przez osoby posiadające niezbędną wiedzę, doświadczenie oraz umiejętności, a także cieszące się dobrą reputacją.

Polityka doboru i oceny odpowiedniości określa również kryteria oceny odpowiedniości indywidualnej i kolektywnej kandydatów i członków Zarządu, Rady Nadzorczej oraz osób pełniących Kluczowe Funkcje w Banku na etapie powoływania i w toku sprawowania funkcji, jak również zdarzenia skutkujące koniecznością przeprowadzenia oceny odpowiedniości, przebieg procesu oceny odpowiedniości, w tym role i zadania w procesie oraz skutki oceny, w tym środki naprawcze mające zastosowanie w celu zapewnienia spełnienia wymogów odpowiedniości.

W 2020 roku przeprowadzona została ocena odpowiedniości indywidualnej i kolektywnej członków Rady Nadzorczej Banku w związku z rozpoczęciem nowej kadencji oraz ocena odpowiedniości indywidualnej i kolektywnej członków Zarządu Banku z uwagi na zmiany w składzie Zarządu Banku.

Spółki zależne są w trakcie aktualizacji dotychczasowo wdrożonej Polityki Oceny Odpowiedniości.

Polityka równości płci i różnorodności

W Banku obowiązuje Polityka równości płci oraz różnorodności w odniesieniu do członków Rady Nadzorczej, członków Zarządu oraz osób pełniących Kluczowe Funkcje w Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna (Polityka równości płci oraz różnorodności) wprowadzona 18 grudnia 2020 roku Zarządzeniem Prezesa Zarządu Banku, która określa strategię w zakresie zarządzania różnorodnością pracowników Banku, w tym zróżnicowania w odniesieniu do wyboru członków Rady Nadzorczej, członków Zarządu oraz osób pełniących Kluczowe Funkcje w Banku. Polityka równości płci oraz różnorodności definiuje wytyczne mające na celu zapewnienie pracownikom Banku możliwości zarządzania ich karierą, osiągnięcie sukcesu oraz ocenę wykonywanej przez nich pracy na podstawie indywidualnych osiągnięć, bez względu na płeć.

Celem strategii różnorodności Banku, o której mowa w Polityce równości płci oraz różnorodności, jest zapewnienie wysokiej jakości realizacji zadań przez pracowników Banku, w tym wybór kompetentnych osób do pełnienia funkcji w Radzie Nadzorczej, Zarządzie oraz Kluczowych Funkcji w Banku, stosując w pierwszej kolejności obiektywne kryteria merytoryczne i uwzględniając korzyści wynikające z różnorodności.

Polityka równości płci oraz różnorodności, zgodnie z procesem legislacyjnym obowiązującym w Banku została uchwalona przez Zarząd Banku oraz zatwierdzona przez Radę Nadzorczą.

Równość płci zapewnia pracownikom Banku możliwości zarządzania karierą, osiągnięcia sukcesu oraz oceny pracy na podstawie indywidualnych osiągnięć, bez względu na płeć.

Wartości korporacyjne

Pracownicy Banku w codziennych relacjach zawodowych kierują się wartościami korporacyjnymi. Wartości Banku określone w Karcie Zasad to: szacunek, wzajemność, przejrzystość, równość, zaufanie i wolność (swoboda działania). Stanowią one układ odniesienia w codziennej pracy jak również w sytuacjach problemowych, które nie zawsze objęte są zewnętrznymi i wewnętrznymi regulacjami. Podstawą funkcjonowania w Banku „Systemu Wartości” jest działalność Rzecznika Karty Zasad - niezależnego, doświadczonego, emerytowanego menedżera, któremu pracownicy mogą zgłaszać zachowania niezgodne z korporacyjnymi wartościami. Rzecznik, wykorzystując dostępne narzędzia (spotkania, sygnalizacja), podejmuje działania mające przywrócić stosowanie wartości korporacyjnych w relacjach między pracownikami tam, gdzie zostały one zaburzone.

Relacje z organizacjami związków zawodowych

W 2020 roku współpraca Banku z organizacjami związków zawodowych w zakresie konsultacji, negocjacji i uzgodnień prowadzona była w trybie i na zasadach określonych przepisami prawa pracy, z poszanowaniem interesów stron i zasad dialogu społecznego.

W 2020 roku odbyły się 54 spotkania Banku z organizacjami związków zawodowych. Spotkania odbywały się stacjonarnie jak również ze względu na pandemię COVID–19, w formie telekonferencji. Tematyką spotkań były przede wszystkim negocjacje i ustalenia wynikające z wewnątrzzakładowego prawa pracy oraz przepisów powszechnie obowiązujących, zmiany w wewnątrzzakładowym prawie pracy, ustalenia zasad wykorzystania zakładowego funduszu świadczeń socjalnych oraz inne tematy dotyczące zbiorowych praw pracowniczych.

W 2020 roku Bank skonsultował z organizacjami związków zawodowych zamiar przeprowadzenia zwolnień grupowych w trybie art. 2 ustawy z dnia 13 marca 2003 roku o szczególnych zasadach rozwiązywania z pracownikami stosunków pracy z przyczyn niedotyczących pracowników. W dniu 12 marca 2020 roku Bank zawarł z siedmioma działającymi w Banku organizacjami związkowymi porozumienie określające zasady zwolnień grupowych. Jedna z Organizacji związkowych nie przystąpiła do przedmiotowego porozumienia. Strony porozumienia uzgodniły m. in. kryteria doboru pracowników, których umowy o pracę zostały rozwiązane oraz których warunki zatrudnienia zostały zmienione, warunki odpraw i dodatkowych świadczeń oraz zakres programu pomocy zwalnianym pracownikom. Uzgodniono także, że zwolnienia grupowe obejmą w zakresie rozwiązania umów o pracę maksymalnie 1 200 pracowników oraz w zakresie zmiany warunków zatrudnienia maksymalnie 1 350 pracowników Banku w terminie do 31 października 2020 roku.

Ponadto 2020 roku były prowadzone rozmowy i negocjacje z jedną z działających w Banku organizacją związkową w ramach zainicjowanych sporów zbiorowych z Bankiem w 2016 oraz w 2019 roku.

Organizacje związków zawodowych mają możliwość umieszczania na stronach intranetowych Banku swoich biuletynów i informacji dotyczących ważnych spraw pracowniczych, w tym dialogu prowadzonego z pracodawcą.

Relacje z Radą Pracowników

Bank w dniu 21 grudnia 2020 roku w oparciu o ustawę z dnia 7 kwietnia 2006 roku o informowaniu pracowników i przeprowadzaniu z nimi konsultacji ustalił Regulamin Komisji Wyborczej oraz Wyborów Członków Rady Pracowników Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna oraz powołał Komisję Wyborczą odpowiedzialną za przeprowadzenie Wyborów Członków Rady na kadencję 2021-2025. Wybory Członków Rady Pracowników odbyły się w dniu 20 stycznia 2021 roku. W związku z nieosiągnięciem 50% frekwencji II tura wyborów zostanie przeprowadzona w dniu 22 lutego 2021 roku.

Zatrudnienie w liczbach

Na koniec grudnia 2020 roku liczba pracowników Grupy wyniosła 14 994 osób (w Banku i spółkach konsolidowanych metodą pełną) w porównaniu z 15 678 osobami na koniec 2019 roku.

Na koniec grudnia 2020 roku liczba pracowników Banku wyniosła 12 870 osób w porównaniu z 13 779 osobami na koniec 2019 roku.

Średnia wieku pracowników wyniosła 46,1 lat, wykształceniem wyższym legitymowało się 72,2% pracowników (70,5% w 2019 roku), kobiety stanowiły 72,4% wszystkich zatrudnionych.

7.7 Polityka w zakresie działalności sponsoringowej i charytatywnej

Polityka realizowana przez Bank w zakresie działalności sponsoringowej i charytatywnej ma na celu wzmacnianie wizerunku Banku, jako instytucji otwartej i nowoczesnej, bliskiej klientom i społecznościom, w których Bank działa.

Przy wyborze inicjatyw Bank odchodzi od działalności opartych na jednorazowych dotacjach, na rzecz długoterminowego zaangażowania społecznego opartego na partnerstwie z wybranymi organizacjami. W szczególności Bank wspiera organizacje i instytucje, które realizują projekty w obszarach takich jak: odpowiedzialny rozwój gospodarki, promocja narodowej marki i polskich wartości, wsparcie kultury, sportu, pomoc potrzebującym dzieciom, czy też ochrona środowiska.

Wsparcie udzielane przez Bank realizowane jest zarówno w wymiarze ogólnopolskim w ramach, którego Bank sponsoruje strategiczne wydarzenia mające istotny wpływ na polską kulturę, oraz lokalnym - wspierającym inicjatywy dedykowane społecznościom lokalnym. Bank Pekao S.A. jako społecznie odpowiedzialna instytucja, stara się dbać o jakość życia społeczeństwa oraz budować i wzmacniać długotrwałe relacje ze społeczeństwem w oparciu o wzajemne zrozumienie potrzeb.

Działalność charytatywna Banku Pekao S.A. realizowana jest w głównej mierze za pośrednictwem Fundacji Banku Pekao S.A. imienia dr. Mariana Kantona, która została powołana w 1997 roku. Zakres działalności charytatywnej i społecznej Fundacji jest bardzo szeroki. Cele statutowe Fundacji obejmują m.in. wspieranie działań w zakresie oświaty i wychowania dzieci i młodzieży, przedsięwzięć naukowo-badawczych oraz dydaktycznych instytucji naukowych i szkół, popularyzowania wiedzy bankowej, niesienia pomocy osobom chorym i niepełnosprawnym, ochrony środowiska, oraz upowszechniania kultury.

W 2020 roku ze względu na ogólnoświatową pandemię wywołaną koronawirusem, ambitne plany Banku Pekao S.A. w obszarze działalności sponsoringowej i charytatywnej zostały zweryfikowane i dostosowane do ogólnokrajowych obostrzeń zdefiniowanych przez polski rząd i nadzór bankowy. Bank na przestrzeni całego roku podjął szereg działań prospołecznych, takich jak wsparcie polskiej służby zdrowia, zakładów opieki zdrowotnej i służb sanitarnych, które podejmowały działania przeciwdziałające rozprzestrzenianiu się choroby COVID-19.

W marcu 2020 roku Bank wspólnie z Fundacją im. Mariana Kantona przekazał 5 mln zł w formie darowizn na rzecz 11 szpitali w całej Polsce. Środki zostały wykorzystane na zakupu specjalistycznego sprzętu medycznego i wyposażenie placówek w materiały niezbędne w walce z koronawirusem. Fundacja im. Mariana Kantona zakupiła ponadto 23 tys. sztuk maseczek, które zostały przekazane szpitalom, straży pożarnej oraz seniorom.

W maju 2020 roku, w ramach wspólnej akcji Banku Pekao, PZU, Alior Banku i Link4, dokonano zakupu specjalistycznych namiotów barierowych chroniących medyków przed zakażeniem, które zostały podarowane szpitalom i jednostkom ratownictwa medycznego. W zbiórkę środków zaangażowali się wszyscy pracownicy, każda przekazana na ten cel przez pracownika złotówka została podwojona przez pracodawcę.

W lipcu 2020 roku Bank Pekao wraz z Fundacją im. Mariana Kantona przeznaczył 150 tys. zł na rzecz 20 schronisk dla zwierząt, dzięki której wsparcie otrzymało 60 schronisk.

Niezależnie od sytuacji związanej z pandemią Bank zaangażował się w szereg projektów organizowanych w skali całego kraju, które w istotny sposób pozwalały zachować ciągłość wieloletnich inicjatyw i stanowiły duże wsparcie dla społeczności w tym pełnym wyzwań okresie.

W 2020 roku Bank wspierał finansowo między innymi: XVIII Galę Piłkarską Podkarpacka NIKE, wydarzenie dotyczące 100 lecia Bitwy Warszawskiej „1920. Wdzięczni Bohaterom”, czy Kongres „Polska Wielki Projekt”.

Ważnym elementem działalności Banku było wspieranie istotnych inicjatyw o charakterze ekonomiczno-gospodarczym. W 2020 roku Bank był obecny między innymi na Światowym Forum Ekonomicznym w Davos. We współpracy z PZU, Bank otworzył i prowadził „Dom Polski” - miejsce międzynarodowych spotkań, debat i konferencji. Dom Polski w Davos pozwolił na promocję polskiej gospodarki i jej osiągnięć, a także pokazanie wartości i potencjału całego regionu Europy Środkowo-Wschodniej. W debatach udział wzięli prezydenci i premierzy państw regionu, wybitni ekonomiści, a także przedstawiciele największych firm z Europy. Bank uczestniczył również m.in. w Europejskim Forum Finansowym i Kongresie Bankowości i Finansów Korporacyjnych.

W 2020 roku Fundacja, we współpracy z Bankiem Pekao S.A., pomimo trudności związanych z pandemią z powodzeniem przeprowadziła II edycję konkursu grantowego „Jesteśmy blisko", w ramach którego pracownicy Banku, jako wolontariusze realizowali własne projekty na rzecz lokalnych społeczności. Projekty obejmowały inicjatywy w takich kategoriach jak ekologia, edukacja, sport, kultura i sztuka, promocja zdrowia czy pomoc zwierzętom. Szeroki wachlarz sprawił, że każdy pracownik mógł zaproponować projekt związany z tematyką bliską potrzebom lokalnej społeczności. Wybrane projekty dotyczyły m.in. wsparcia szpitali i ośrodków opieki, np. zakup wody dla pacjentów i medyków dla szpitali w Krakowie i Zamościu (przekazano ponad 10 tys. butelek wody) czy koncentratora tlenu DeVibliss dla chorych dzieci z Lubelskiego Hospicjum dla Dzieci im. Małego Księcia, które cierpią na niewydolność oddechową.

Poza działalnością realizowaną za pośrednictwem Fundacji imienia dr. Mariana Kantona, Bank współpracuje również z organizacjami pożytku publicznego, na rzecz których przekazuje darowizny wspierające ich działalność statutową.

Od wielu lat Bank konsekwentnie angażuje się w ochronę polskich żubrów – wyjątkowego i unikalnego gatunku zagrożonego wyginięciem. Wsparcie udzielane przez Bank przeznaczane jest m.in. na dywersyfikację i rozwój populacji, opiekę nad stadami, a także na dofinansowanie projektów naukowych i edukacyjnych w takich instytucjach jak Białowieski Park Narodowy, Warszawski Ogród Zoologiczny „Panda”, czy Agencja Rozwoju i Promocji Ziemi Pszczyńskiej.

8 Sprawozdanie z sytuacji finansowej i wyniki finansowe Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A.

Skonsolidowany rachunek zysków i strat za okres od 1 stycznia 2020 r. do 31 grudnia 2020 r. oraz za okres od 1 stycznia 2019 r. do 31 grudnia 2019 r. został zaprezentowany w Skonsolidowanym Sprawozdaniu Finansowym Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Poniżej zamieszczono sprawozdanie z sytuacji finansowej w wersji uproszczonej, rachunek zysków i strat w wersji prezentacyjnej i omówiono najważniejsze, wybrane pozycje z tak zaprezentowanych sprawozdań.

8.1 Skonsolidowany rachunek zysków i strat – wersja prezentacyjna

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Wynik z tytułu odsetek	5 202,0	5 468,0	(4,9%)
Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 433,7	2 533,7	(3,9%)
Przychody z tytułu dywidend	26,2	22,4	17,0%
Wynik z działalności handlowej	230,8	214,1	7,8%
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto (*)	(79,9)	43,5	x
Wynik pozaodsetkowy (*)	2 610,8	2 813,7	(7,2%)
Dochody z działalności operacyjnej (*)	7 812,8	8 281,7	(5,7%)
Koszty z działalności operacyjnej	(3 467,9)	(3 537,1)	(2,0%)
Zysk operacyjny brutto (*)	4 344,9	4 744,7	(8,4%)
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(1 578,4)	(696,0)	> 100%
Zysk operacyjny netto (*)	2 766,5	4 048,6	(31,7%)
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(380,9)	(454,7)	(16,2%)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	(660,6)	(591,4)	11,7%
Zysk brutto	1 725,0	3 002,5	(42,5%)
Podatek dochodowy	(622,1)	(835,9)	(25,6%)
Zysk netto	1 102,9	2 166,6	(49,1%)
Przypadający na akcjonariuszy Banku	1 101,7	2 165,0	(49,1%)
Przypadający na udziały niedające kontroli	1,2	1,6	(25,0%)

(*) Od I kwartału 2020 r. dokonano zmian w sposobie prezentacji wybranych pozycji rachunku zysków i strat. Pozycje „Wynik z tytułu pozostałych rezerw” oraz „Zysk (strata) ze sprzedaży rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych” zaprezentowane zostały w linii „Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto” (i w konsekwencji w wyniku pozaodsetkowym, dochodach z działalności operacyjnej, zysku operacyjnym brutto oraz zysku operacyjnym netto). Wskazane powyżej zmiany spowodowały konieczność przekształcenia danych porównywalnych, natomiast nie miały one wpływu na poziom prezentowanego wyniku finansowego. W celu zapewnienia porównywalności dane za 2019 r. zostały zmienione w porównaniu do danych wcześniej opublikowanych.

Dochody z działalności operacyjnej

Wynik z tytułu odsetek

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Przychody z tytułu odsetek	5 849,3	6 692,9	(12,6%)
Koszty z tytułu odsetek	(647,3)	(1 224,9)	(47,2%)
w tym koszty z tytułu leasingu	(10,5)	(13,4)	(21,6%)
Wynik z tytułu odsetek	5 202,0	5 468,0	(4,9%)

Wynik z tytułu odsetek osiągnięty w 2020 r. wyniósł 5 202,0 mln zł i był niższy o 266,0 mln zł tj. 4,9% w porównaniu z wynikiem osiągniętym w 2019 r., głównie z powodu negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych.

Przychody z tytułu odsetek

Przychody z tytułu odsetek w 2020 r. wyniosły 5 849,3 mln zł i były niższe o 843,6 mln zł r/r z powodu negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych na oprocentowanie aktywów.

Koszty z tytułu odsetek

Koszty z tytułu odsetek w 2020 r. wyniosły 647,3 mln zł i były niższe o 577,6 mln zł r/r, głównie z powodu obniżek stóp procentowych, pomimo silnego wzrostu wolumenu depozytów.

Marża odsetkowa

Marża odsetkowa osiągnięta w 2020 r. wyniosła 2,45% i była niższa r/r o 0,42 p.p., pod presją negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych i szybszego wzrostu depozytów od kredytów.

Wynik pozaodsetkowy

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Przychody z tytułu prowizji i opłat	2 905,3	2 912,5	(0,2%)
Koszty z tytułu prowizji i opłat	(471,6)	(378,8)	24,5%
Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 433,7	2 533,7	(3,9%)
Przychody z tytułu dywidend	26,2	22,4	17,0%
Wynik z działalności handlowej	230,8	214,1	7,8%
Zyski lub straty z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	61,1	71,9	(15,0%)
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	(79,9)	43,5	x
Wynik pozaodsetkowy	2 610,8	2 813,7	(7,2%)

Wynik z tytułu prowizji i opłat osiągnięty w 2020 r. wyniósł 2 433,7 mln zł i był niższy o 100,0 mln zł tj. 3,9% w porównaniu z wynikiem osiągniętym w 2019 r., głównie z powodu niższej aktywności klientów w sytuacji pandemicznej co przełożyło się na niższe prowizje na działalności kartowej, funduszach inwestycyjnych oraz kredytach.

Poniższa tabela prezentuje wynik z tytułu prowizji i opłat w podziale na główne obszary działalności Grupy.

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 433,7	2 533,7	(3,9%)
Kredyty	486,3	516,9	(5,9%)
Karty	260,3	346,2	(24,8%)
Fundusze inwestycyjne	390,2	435,7	(10,4%)
Działalność brokerska	107,3	63,0	70,3%
Marża na transakcjach walutowych z klientami	527,9	491,8	7,3%
Pozostałe	661,7	680,1	(2,7%)

Koszty z działalności operacyjnej

Koszty z działalności operacyjnej z uwzględnieniem składek i wpłat na Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 2020 r. wyniosły 3 848,9 mln zł i były niższe o 142,9 mln zł, tj. 3,6% niż w 2019 r.

Koszty z działalności operacyjnej z wyłączeniem kosztów rezerw restrukturyzacyjnych w 2020 r. wyniosły 3 333,2 mln zł i były niższe o 3,4% r/r, znacznie poniżej inflacji oraz pomimo kosztów ponoszonych na inwestycje w transformację operacyjną i cyfryzację oraz dodatkowych kosztów ponoszonych w związku z pandemią koronawirusa. Nominalnie koszty były niższe o 69,2 mln zł tj. 2,0% w porównaniu do kosztów osiągniętych w 2019 r.

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze (*)	(1 919,9)	(1 992,7)	(3,7%)
Pozostałe koszty administracyjne (**)	(874,4)	(955,2)	(8,5%)
w tym składki na pokrycie kosztów nadzoru nad bankami (KNF)	(20,6)	(25,2)	(18,5%)
Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(538,9)	(504,2)	6,9%
Koszty z działalności operacyjnej z wyłączeniem rezerw	(3 333,2)	(3 452,1)	(3,4%)
Rezerwa na restrukturyzację zatrudnienia	(120,0)	(85,0)	41,2%
Rezerwa na restrukturyzację sieci oddziałów	(14,7)	-	x
Koszty z działalności operacyjnej	(3 467,9)	(3 537,1)	(2,0%)

(*) Z wyłączeniem rezerwy na restrukturyzację zatrudnienia

(**) Z wyłączeniem rezerwy na restrukturyzację sieci oddziałów.

Wskaźnik koszty / dochody z wyłączeniem kosztów zawiązania rezerw restrukturyzacyjnych w 2020 r. wyniósł 42,6% i był o 0,9 p.p. wyższy r/r.

Na koniec grudnia 2020 r. liczba pracowników Grupy wyniosła 14 994 osób (w Banku i spółkach konsolidowanych metodą pełną) w porównaniu z 15 678 osobami na koniec grudnia 2019 r.

Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny

Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 2020 r. wyniosły 380,9 mln zł i były niższe o 73,8 mln zł niż w 2019 r.

Podatek od niektórych instytucji finansowych

Podatek od niektórych instytucji finansowych w 2020 r. wyniósł 660,6 mln zł i był wyższy o 69,2 mln zł, tj. 11,7% niż w 2019 r. ze względu na wzrost aktywów Grupy.

Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
aktywa finansowe wyceniane wg zamortyzowanego kosztu	(1 454,5)	(635,1)	> 100%
aktywa finansowe wyceniane według wartości godziwej przez kapitał	(34,3)	(10,8)	> 100%
zobowiązania finansowe wyceniane wg zamortyzowanego kosztu	(89,6)	(50,1)	78,8%
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(1 578,4)	(696,0)	> 100%

Odpisy z tytułu utraty wartości aktywów finansowych, związane z pandemią koronawirusa COVID-19, zostały utworzone na podstawie prognozowanego pogorszenia parametrów ryzyka portfela kredytowego w oparciu o scenariusze makroekonomiczne zakładające recesję gospodarczą w Polsce w 2020 r. i oszacowane w wysokości około 830 mln zł brutto.

Koszty ryzyka

Koszty ryzyka w 2020 r. wyniosły 0,99% i były wyższe r/r o 0,53 p.p. z powodu zawiązania wyższych rezerw związanych z pandemią wirusa COVID-19.

8.2 Struktura skonsolidowanego sprawozdania z sytuacji finansowej – wersja uproszczona

Bilans Banku Pekao S.A. determinuje wielkość sumy bilansowej, jak również strukturę aktywów i pasywów Grupy. Na koniec grudnia 2020 r. relacja sumy bilansowej Banku Pekao S.A. do sumy bilansowej Grupy wynosiła 95,4%.

Poniższe tabele przedstawiają sprawozdanie z sytuacji finansowej Grupy w wersji uproszczonej.

AKTYWA	31.12.2020			31.12.2019	zmianA
AKTYWA	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmianA
Kasa, środki w Banku Centralnym	4 456,3	1,9%	5 162,7	2,5%	(13,7%)
Należności od banków (*)	2 578,3	1,1%	1 791,6	0,9%	43,9%
Należności i pożyczki udzielane klientom (**)	151 684,3	65,0%	151 383,8	74,5%	0,2%
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	280,6	0,1%	502,3	0,2%	x
Papiery wartościowe (***)	62 331,8	26,7%	36 201,9	17,8%	72,2%
Rzeczowe aktywa trwałe i wartości niematerialne	3 927,5	1,7%	3 537,8	1,7%	11,0%
Inne aktywa	7 958,4	3,4%	4 742,8	2,3%	67,8%
Aktywa razem	233 217,2	100,0%	203 322,9	100,0%	14,7%

(*) Łącznie z należnościami z tytułu leasingu od banków.

(**) Łącznie z należnościami od klientów z tytułu leasingu oraz z nieskarbowymi papierami dłużnymi.

(***) Łącznie z aktywami finansowymi przeznaczonymi do obrotu oraz pozostałymi instrumentami finansowymi wycenianymi do wartości godziwej poprzez rachunek zysków i strat oraz z wyłączeniem nieskarbowych papierów dłużnych.

PASYWA	31.12.2020			31.12.2019	zmianA
PASYWA	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmianA
Zobowiązania wobec Banku Centralnego	0,0	0,0%	4,5	0,0%	x
Zobowiązania wobec innych banków	9 950,7	4,3%	6 539,5	3,2%	52,2%
Zobowiązania wobec klientów	177 745,2	76,2%	157 203,4	77,3%	13,1%
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	6 146,7	2,6%	6 307,8	3,1%	(2,6%)
Zobowiązania podporządkowane	2 757,9	1,2%	2 764,5	1,4%	(0,2%)
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	152,6	0,1%	379,8	0,2%	(59,8%)
Zobowiązania z tytułu leasingu	406,2	0,2%	406,5	0,2%	(0,1%)
Inne pasywa	10 562,9	4,5%	6 318,9	3,1%	67,2%
Kapitały razem	25 495,0	10,9%	23 398,0	11,5%	9,0%
udziały niedające kontroli	11,3	0,0%	11,7	x	(3,4%)
Pasywa razem	233 217,2	100,0%	203 322,9	100,0%	14,7%

8.2.1 Aktywa

Zmiany w strukturze aktywów

Głównymi pozycjami w strukturze aktywów są kredyty i pożyczki udzielone klientom oraz papiery wartościowe, które na koniec 2020 r. stanowiły odpowiednio 65,0% oraz 26,7% sumy bilansowej (na koniec 2019 r. odpowiednio 74,5% i 17,8%).

Kasa, środki w Banku Centralnym

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Kasa, należności od Banku Centralnego w tym:	4 456,3	5 162,70	(13,7%)
Gotówka	4 306,1	3 037,00	41,8%
Rachunek bieżący w Banku Centralnym	150,2	2 101,80	(92,9%)
Pozostałe	0,0	23,9	x

Finansowanie działalności klientów

Struktura kredytów i pożyczek według klientów

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Kredyty i pożyczki według wartości nominalnej (*)	157 883,8	156 804,8	0,7%
Kredyty i należności z tytułu leasingu finansowego	148 373,5	145 805,9	1,8%
Detaliczne	79 332,3	76 921,1	3,1%
Korporacyjne	69 041,2	68 884,8	0,2%
Nieskarbowe papiery dłużne	9 510,3	10 998,9	(13,5%)
Pozostałe (**)	1 104,1	1 122,8	(1,7%)
Odpisy aktualizujące wartość należności	(7 303,6)	(6 543,8)	11,6%
Finansowanie działalności klientów	151 684,3	151 383,8	0,2%
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	280,5	502,0	(44,1%)
Finansowanie działalności klientów brutto (***)	158 164,3	157 306,8	0,5%

(*) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

(**) Łącznie z odsetkami i należnościami w drodze.

(***) Pozycja finansowanie działalności klientów brutto zawiera pozycję kredyty i pożyczki według wartości nominalnej oraz transakcje z przyrzeczeniem odkupu.

Kredyty i pożyczki według wartości nominalnej na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 157 883,8 mln zł i były wyższe o 1 079,0 mln zł tj. 0,7% niż na koniec grudnia 2019 r.

Kredyty klientów detalicznych na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 79 332,3 mln zł i były wyższe o 2 411,2 mln zł tj. 3,1% niż na koniec grudnia 2019 r., w szczególności dzięki wzrostowi złotowych kredytów hipotecznych o 6,1% r/r.

Kredyty korporacyjne łącznie z nieskarbowymi papierami wartościowymi na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 78 551,5 mln zł i były niższe o 1 332,2 mln zł tj. 1,7% w porównaniu do końca grudnia 2019 r., jednak ze wzrostem notowanym w segmencie średnich przedsiębiorstw (4,5% r/r) oraz rosnącymi należnościami leasingowymi.

Należności i odpisy aktualizujące (*)

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Wartość brutto należności	158 987,9	157 927,6	0,7%
Koszyk 1	123 458,6	129 127,6	(4,4%)
Koszyk 2	26 926,5	20 588,6	30,8%
Koszyk 3	8 602,8	8 211,4	4,8%
Stan odpisów z tytułu utraty wartości	(7 303,6)	(6 543,8)	11,6%
Koszyk 1	(423,5)	(329,3)	28,6%
Koszyk 2	(1 175,0)	(729,3)	61,1%
Koszyk 3	(5 705,1)	(5 485,2)	4,0%
Wartość netto należności razem	151 684,3	151 383,8	0,2%

(*) Łącznie z należnościami z tytułu leasingu dla klientów, nieskarbowymi papierami dłużnymi, odsetkami i należnościami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

Relacja należności z utratą wartości (koszyk 3) do wartości brutto należności na koniec grudnia 2020 r. wyniosła 5,4%. Wzrost koszyka 2 był skutkiem przeprowadzonego przeglądu branżowego i innych działań o podobnym charakterze wynikających głównie z pandemii i związanych z nią ograniczeń w funkcjonowaniu gospodarki.

Struktura walutowa należności od klientów (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Denominowane w złotych	129 536,7	81,5%	130 635,9	82,7%	(0,8%)
Denominowane w walutach obcych (**)	29 451,2	18,5%	27 291,7	17,3%	7,9%
Razem	158 987,9	100,0%	157 927,6	100,0%	0,7%
Odpisy aktualizujące wartość należności	(7 303,6)	x	(6 543,8)	x	11,6%
Wartość netto należności razem	151 684,3	x	151 383,8	x	0,2%

(*) Łącznie z należnościami z tytułu leasingu dla klientów, nieskarbowymi papierami dłużnymi, odsetkami i należnościami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

(**) Łącznie z kredytami indeksowanymi.

W strukturze walutowej należności od klientów dominują należności w złotych, których udział na koniec grudnia 2020 r. wyniósł 81,5%. W należnościach w walutach obcych największy udział miały należności w EUR (81,9%), CHF (10,2%) oraz USD (6,0%).

Struktura należności od klientów według terminów zapadalności (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Bieżące i do 1 miesiąca	14 316,0	9,0%	16 094,5	10,2%	(11,1%)
Od 1 do 3 miesięcy	5 740,7	3,6%	5 512,1	3,5%	4,1%
Od 3 miesięcy do 1 roku	16 483,2	10,4%	15 157,0	9,6%	8,7%
Od 1 roku do 5 lat	54 919,4	34,5%	52 856,7	33,5%	3,9%
Powyżej 5 lat	62 477,1	39,3%	62 858,5	39,8%	(0,6%)
Należności dla których termin zapadalności upłynął	3 947,4	2,5%	4 326,0	2,7%	(8,8%)
Pozostałe	1 104,1	0,7%	1 122,8	0,7%	(1,7%)
Razem	158 987,9	100,0%	157 927,6	100,0%	0,7%
Odpisy aktualizujące wartość należności	(7 303,6)	x	(6 543,8)	x	11,6%
Wartość netto należności razem	151 684,3	x	151 383,8	x	0,2%

(*) Łącznie z należnościami z tytułu leasingu dla klientów, nieskarbowymi papierami dłużnymi, odsetkami i należnościami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

Na koniec grudnia 2020 r. w strukturze należności według terminów zapadalności 39,3% stanowią należności o zapadalności powyżej 5 lat (składają się na to głównie kredyty hipoteczne, kredyty inwestycyjne i nieskarbowe papiery dłużne).

Informacje o kredytach i pożyczkach udzielonych klientom zostały zawarte w Notach Objaśniających nr 26 i 27 w Skonsolidowanym Sprawozdaniu Finansowym Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

8.2.2 Pasywa

Zmiany w strukturze pasywów

Największą część pasywów Grupy stanowią środki pozyskane od klientów. Na koniec 2020 r. zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych oraz zobowiązania podporządkowane wyniosły

186 649,8 mln zł, a ich udział w sumie bilansowej wyniósł 80,0% (81,8% na koniec 2019 r.). Udział kapitałów w sumie bilansowej wyniósł 11,0% na koniec 2020 r. (11,5% na koniec 2019r.).

Zewnętrzne źródła finansowania

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Zobowiązania wobec Banku Centralnego	0,0	4,5	x
Zobowiązania wobec banków	9 950,7	6 539,5	52,2%
Zobowiązania wobec klientów	177 745,2	157 203,4	13,1%
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	6 146,7	6 307,8	(2,6%)
Zobowiązania podporządkowane	2 757,9	2 764,5	(0,2%)
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	152,6	379,8	(59,8%)
Zewnętrzne źródła finansowania razem	196 753,1	173 199,5	13,6%

Zobowiązania wobec klientów wyniosły 177 745,2 mln zł, wzrost o 13,1% dzięki dynamicznym wzrostom depozytów detalicznych i korporacyjnych.

Baza depozytowa charakteryzuje się dużą dywersyfikacją, a deponentami są zarówno klienci detaliczni jak i korporacyjni. Grupa pozyskuje również środki z rynku międzybankowego. Grupa nie jest uzależniona od pojedynczego klienta ani od grupy klientów.

Zobowiązania wobec klientów oraz zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Depozyty korporacyjne	71 664,5	65 044,6	10,2%
Podmioty niefinansowe	54 784,0	47 157,1	16,2%
Instytucje finansowe niebankowe	4 598,9	6 972,1	(34,0%)
Budżet	12 281,6	10 915,4	12,5%
Depozyty detaliczne	105 734,3	91 741,8	15,3%
Pozostałe (*)	346,4	417,0	(16,9%)
Zobowiązania wobec klientów (**)	177 745,2	157 203,4	13,1%
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych z tego:	8 904,6	9 072,3	(1,8%)
Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe (SCD)	523,3	831,3	(37,1%)
Certyfikaty Depozytowe (CD)	0,0	767,0	x
Obligacje podporządkowane	2 750,0	2 750,0	0,0%
Listy zastawne Pekao Banku Hipotecznego S.A.	1 315,5	1 335,6	(1,5%)
Obligacje Pekao Banku Hipotecznego S.A.	355,0	299,2	18,6%
Obligacje Pekao Leasing Sp. z o.o.	1 476,7	2 113,0	(30,1%)
Obligacje Pekao Faktoring Sp. z o.o.	2 472,5	948,6	160,6%
Odsetki	11,6	27,6	(58,0%)
Zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych (**)	186 649,8	166 275,7	12,3%
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	152,6	379,8	(59,8%)
Zobowiązania z tytułu leasingu	406,2	406,5	(0,1%)
Zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych, razem (***)	187 208,6	167 062,0	12,1%

Fundusze inwestycyjne Pekao TFI S.A.	19 347,8	21 584,0	(10,4%)
Fundusze obligacyjne i rynku pieniężnego	15 388,7	17 676,7	(12,9%)
Fundusze zrównoważone	2 171,1	2 167,8	0,2%
Fundusze akcyjne	1 701,8	1 736,3	(2,0%)
Pracownicze Plany Kapitałowe	86,2	3,1	>100%
w tym dystrybuowane przez sieć Grupy	18 852,7	21 168,4	(10,9%)

(*) Pozycja pozostałe zawiera odsetki, zobowiązania w drodze.

(**) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu oraz zobowiązań z tytułu leasingu.

(***) W tym transakcje z przyrzeczeniem odkupu oraz zobowiązania z tytułu leasingu.

Depozyty detaliczne, Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe oraz pozostałe na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 106 577,9 mln zł i były wyższe o 13 612,5 mln zł, tj. 14,6% w porównaniu z końcem grudnia 2019 r. i zwiększyły udział w strukturze finansowania.

Depozyty korporacyjne łącznie z Certyfikatami Depozytowymi, Obligacjami podporządkowanymi, Listami zastawnymi i Obligacjami Pekao Banku Hipotecznego S.A., Obligacjami Pekao Leasing Sp. z o.o., Obligacjami Pekao Faktoring Sp. z.o.o., odsetkami oraz pozostałymi, na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 80 071,9 mln zł i były wyższe o 6 761,6 mln zł, tj. 9,2% w porównaniu z końcem grudnia 2019 r.

Struktura walutowa zobowiązań wobec klientów (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Denominowane w złotych	149 318,0	84,0%	129 921,0	82,6%	14,9%
Denominowane w walutach obcych	28 427,2	16,0%	27 282,4	17,4%	4,2%
Zobowiązania wobec klientów	177 745,2	100,0%	157 203,4	100,0%	13,1%

(*) Łącznie z odsetkami, zobowiązaniami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu i zobowiązań z tytułu leasingu.

W strukturze walutowej zobowiązań wobec klientów dominują zobowiązania w złotych, których udział na koniec grudnia 2020 r. wyniósł 84,0%. W zobowiązaniach w walutach obcych największy udział miały zobowiązania w EUR (60,5%) oraz USD (32,8%).

Zobowiązania wobec klientów według terminów wymagalności (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Środki na rachunkach bieżących i depozyty overnight	156 956,2	88,5%	109 738,4	70,0%	43,0%
Depozyty terminowe	20 442,6	11,5%	47 048,0	30,0%	(56,5%)
Razem depozyty	177 398,8	100,0%	156 786,3	100,0%	13,1%
Odsetki naliczone	46,6	x	176,6	x	(73,6%)
Zobowiązania w drodze	299,8	x	240,4	x	24,7%
Zobowiązania wobec klientów	177 745,2	x	157 203,4	x	13,1%

(*) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu oraz zobowiązań z tytułu leasingu.

Korekty z tytułu rezerw, rezerwa i aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	zmiana
Rezerwy razem	988,7	752,6	31,4%
z tego:
rezerwy na zobowiązania pozabilansowe	383,4	290,9	31,8%
rezerwy na zobowiązania pracownicze	426,6	357,4	19,4%
pozostałe rezerwy	178,7	104,3	71,3%
Rezerwa z tytułu podatku dochodowego	27,8	29,9	(7,0%)
Aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego	1 248,7	1 094,6	14,1%

8.3 Skonsolidowany rachunek zysków i strat w ujęciu kwartalnym

8.3.1 Skonsolidowany rachunek zysków i strat

Skonsolidowany rachunek zysków i strat za 2020 rok - Prezentowany w celu zapewnienia porównywalności

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2020	III KWARTAŁ 2020	II KWARTAŁ 2020	I KWARTAŁ 2020
Przychody z tytułu odsetek	1 277 205	1 307 670	1 547 044	1 717 440
Przychody z tytułu odsetek obliczone przy zastosowaniu metody efektywnej stopy procentowej	1 225 600	1 248 391	1 478 805	1 658 059
Aktywa finansowe wyceniane według zamortyzowanego kosztu	1 076 910	1 091 978	1 314 397	1 499 810
Aktywa finansowe wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody	148 690	156 413	164 408	158 249
Pozostałe przychody z tytułu odsetek dotyczące aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy	51 605	59 279	68 239	59 381
Koszty z tytułu odsetek	(72 044)	(104 618)	(181 496)	(289 189)
Wynik z tytułu odsetek	1 205 161	1 203 052	1 365 548	1 428 251
Przychody z tytułu prowizji i opłat	794 163	714 908	676 929	719 266
Koszty z tytułu prowizji i opłat	(137 863)	(119 799)	(109 082)	(104 872)
Wynik z tytułu prowizji i opłat	656 300	595 109	567 847	614 394
Przychody z tytułu dywidend	7	268	25 748	255
Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz wynik z pozycji wymiany	83 386	26 178	50 703	10 272
Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	22	(117)	992	(1 744)
Zysk (strata) z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	12 285	4 672	23 049	21 126
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(496 153)	(277 387)	(474 010)	(330 910)
Pozostałe przychody operacyjne	16 062	16 436	16 490	19 192
Pozostałe koszty operacyjne	(81 337)	(22 426)	(24 369)	(19 979)
Ogólne koszty administracyjne (*)	(898 960)	(878 213)	(909 932)	(1 283 302)
Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(473 175)	(459 178)	(489 277)	(618 236)
Pozostałe koszty administracyjne	(425 785)	(419 035)	(420 655)	(665 066)
Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(141 329)	(139 383)	(134 704)	(123 535)
Zysk brutto	355 444	528 189	507 362	334 020
Podatek dochodowy	(170 550)	(157 089)	(147 906)	(146 569)
Zysk netto	184 894	371 100	359 456	187 451
1. Przypadający na akcjonariuszy Banku	184 812	370 851	359 151	186 898
2. Przypadający na udziały niedające kontroli	82	249	305	553

(*) Łącznie z podatkiem od niektórych instytucji finansowych oraz składkami i wpłatami na Bankowy Fundusz Gwarancyjny

Skonsolidowany rachunek zysków i strat za 2019 rok - Prezentowany w celu zapewnienia porównywalności

(tys. zł)

	IV kwartał 2019	III KWARTAŁ 2019	II KWARTAŁ 2019	I KWARTAŁ 2019
Przychody z tytułu odsetek	1 722 641	1 703 631	1 668 660	1 597 982
Przychody z tytułu odsetek obliczone przy zastosowaniu metody efektywnej stopy procentowej	1 660 906	1 633 256	1 603 554	1 537 349
Aktywa finansowe wyceniane według zamortyzowanego kosztu	1 504 302	1 474 538	1 436 541	1 377 505
Aktywa finansowe wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody	156 604	158 718	167 013	159 844
Pozostałe przychody z tytułu odsetek dotyczące aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy	61 735	70 375	65 106	60 633
Koszty z tytułu odsetek	(303 969)	(312 201)	(311 112)	(297 586)
Wynik z tytułu odsetek	1 418 672	1 391 430	1 357 548	1 300 396
Przychody z tytułu prowizji i opłat	758 856	743 649	725 062	684 885
Koszty z tytułu prowizji i opłat	(104 230)	(100 872)	(92 380)	(81 306)
Wynik z tytułu prowizji i opłat	654 626	642 777	632 682	603 579
Przychody z tytułu dywidend	220	535	21 266	386
Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz wynik z pozycji wymiany	74 393	20 752	31 063	17 663
Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	2 010	(1 972)	(728)	(976)
Zysk (strata) z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	32 447	19 592	8 430	11 432
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(232 654)	(176 463)	(177 238)	(109 683)
Pozostałe przychody operacyjne	55 835	30 352	31 250	25 007
Pozostałe koszty operacyjne	(39 290)	(40 934)	(8 004)	(10 710)
Ogólne koszty administracyjne	(908 456)	(905 268)	(993 200)	(1 272 061)
Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(509 580)	(502 264)	(586 428)	(479 424)
Pozostałe koszty administracyjne	(398 876)	(403 004)	(406 772)	(792 637)
Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(125 416)	(123 578)	(126 576)	(128 647)
Zysk brutto	932 387	857 223	776 493	436 386
Podatek dochodowy	(248 662)	(200 329)	(193 560)	(193 321)
Zysk netto	683 725	656 894	582 933	243 065
1. Przypadający na akcjonariuszy Banku	684 386	656 214	582 106	242 341
2. Przypadający na udziały niedające kontroli	(661)	680	827	724

(*) Łącznie z podatkiem od niektórych instytucji finansowych oraz składkami i wpłatami na Bankowy Fundusz Gwarancyjny

8.3.2 Skonsolidowane sprawozdanie z całkowitych dochodów

Skonsolidowane sprawozdanie z całkowitych dochodów za 2020 rok

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2020	III KWARTAŁ 2020	II KWARTAŁ 2020	I KWARTAŁ 2020
Zysk netto	184 894	371 100	359 456	187 451
Inne składniki całkowitych dochodów	-
Pozycje, które są lub mogą zostać przeniesione do rachunku zysków i strat:	-
Skutki wyceny aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez kapitał	196 774	124 982	525 077	(161 105)
zysk/strata z wyceny w wartości godziwej	201 032	130 304	548 841	(147 666)
zysk/strata z przeklasyfikowania po zaprzestaniu ujmowania z zakumulowanych innych całkowitych dochodów do wyniku finansowego	(4 258)	(5 322)	(23 764)	(13 439)
Skutki wyceny instrumentów pochodnych zabezpieczających przepływy pieniężne	(71 505)	4 332	118 954	414 935
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które są lub mogą zostać przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	(23 800)	(24 570)	(122 366)	(48 228)
Pozycje, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat:	-
Skutki wyceny instrumentów kapitałowych wyznaczonych do wyceny w wartości godziwej przez kapitał	84 005	(6 572)	21 880	(11 233)
Przeszacowanie zobowiązań z tytułu określonych świadczeń pracowniczych	(10 672)	(292)	-	-
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	(13 878)	1 249	(4 157)	2 134
Inne składniki całkowitych dochodów (netto)	160 924	99 129	539 388	196 503
Całkowite dochody razem	345 818	470 229	898 844	383 954
Przypadający na akcjonariuszy Banku	345 745	469 980	898 539	383 401
Przypadający na udziały niedające kontroli	73	249	305	553

Skonsolidowane sprawozdanie z całkowitych dochodów za 2019 rok

(tys. zł)

	IV kwartał 2019	III KWARTAŁ 2019	II KWARTAŁ 2019	I KWARTAŁ 2019
Zysk netto	683 725	656 894	582 933	243 065
Inne składniki całkowitych dochodów
Pozycje, które są lub mogą zostać przeniesione do rachunku zysków i strat:
Skutki wyceny aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez kapitał	(39 335)	54 837	123 334	(9 750)
zysk/strata z wyceny w wartości godziwej	(10 426)	69 776	130 615	1 806
zysk/strata z przeklasyfikowania po zaprzestaniu ujmowania z zakumulowanych innych całkowitych dochodów do wyniku finansowego	(28 909)	(14 939)	(7 281)	(11 556)
Skutki wyceny instrumentów pochodnych zabezpieczających przepływy pieniężne	(76 199)	59 352	27 302	64 768
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które są lub mogą zostać przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	21 952	(21 696)	(28 621)	(10 453)
Pozycje, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat:
Skutki wyceny instrumentów kapitałowych wyznaczonych do wyceny w wartości godziwej przez kapitał	(17 025)	(7 795)	16 556	802
Przeszacowanie zobowiązań z tytułu określonych świadczeń pracowniczych	(2 783)	-	-	-
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	3 763	1 481	(3 146)	(152)
Inne składniki całkowitych dochodów (netto)	(109 627)	86 179	135 425	45 215
Całkowite dochody razem	574 098	743 073	718 358	288 280
Przypadający na akcjonariuszy Banku	574 767	742 393	717 531	287 556
Przypadający na udziały niedające kontroli	(669)	680	827	724

8.3.3 Skonsolidowany rachunek zysków i strat – wersja prezentacyjna

Skonsolidowany rachunek zysków i strat za 2020 rok

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2020	III KWARTAŁ 2020	II KWARTAŁ 2020	I KWARTAŁ 2020
Wynik z tytułu odsetek	1 205 161	1 203 052	1 365 548	1 428 251
Wynik z tytułu prowizji i opłat	656 300	595 109	567 847	614 394
Przychody z tytułu dywidend	7	268	25 748	255
Wynik z działalności handlowej	95 693	30 733	74 744	29 654
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	(65 275)	(5 990)	(7 879)	(787)
Wynik pozaodsetkowy	686 725	620 120	660 460	643 516
Dochody z działalności operacyjnej	1 891 886	1 823 172	2 026 008	2 071 767
Koszty z działalności operacyjnej	(830 682)	(805 887)	(831 712)	(999 628)
Zysk operacyjny	1 061 204	1 017 285	1 194 296	1 072 139
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(496 153)	(277 387)	(474 010)	(330 910)
Zysk operacyjny netto	565 051	739 898	720 286	741 229
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(43 913)	(43 162)	(43 081)	(250 703)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	(165 694)	(168 547)	(169 843)	(156 506)
Zysk brutto	355 444	528 189	507 362	334 020
Podatek dochodowy	(170 550)	(157 089)	(147 906)	(146 569)
Zysk netto	184 894	371 100	359 456	187 451
Przypadający na akcjonariuszy Banku	184 812	370 851	359 151	186 898
Przypadający na udziały niedające kontroli	82	249	305	553

Skonsolidowany rachunek zysków i strat za 2019 rok

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2019	III KWARTAŁ 2019	II KWARTAŁ 2019	I KWARTAŁ 2019
Wynik z tytułu odsetek	1 418 672	1 391 430	1 357 548	1 300 396
Wynik z tytułu prowizji i opłat	654 626	642 777	632 682	603 579
Przychody z tytułu dywidend	220	535	21 266	386
Wynik z działalności handlowej	108 850	38 372	38 765	28 119
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	16 545	(10 582)	23 246	14 297
Wynik pozaodsetkowy	780 241	671 102	715 959	646 381
Dochody z działalności operacyjnej	2 198 913	2 062 532	2 073 507	1 946 777
Koszty z działalności operacyjnej	(864 770)	(862 737)	(950 881)	(858 685)
Zysk operacyjny	1 334 143	1 199 795	1 122 626	1 088 092
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(232 654)	(176 463)	(177 238)	(109 683)
Zysk operacyjny netto	1 101 489	1 023 332	945 388	978 409
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(20 562)	(20 530)	(20 472)	(393 162)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	(148 540)	(145 579)	(148 423)	(148 861)
Zysk brutto	932 387	857 223	776 493	436 386
Podatek dochodowy	(248 662)	(200 329)	(193 560)	(193 321)
Zysk netto	683 725	656 894	582 933	243 065
Przypadający na akcjonariuszy Banku	684 386	656 214	582 106	242 341
Przypadający na udziały niedające kontroli	(661)	680	827	724

8.3.4 Uzgodnienie wersji prezentacyjnej rachunku zysków i strat do wersji pełnej

Skonsolidowany rachunek zysków i strat 2020 rok

(tys. zł)

Pozycje wersji prezentacyjnej Rachunku zysków i strat	Pozycje wersji pełnej reklasyfikowane do wersji prezentacyjnej	2020
Wynik z tytułu odsetek	Wynik z tytułu odsetek	5 202 012
Wynik z tytułu prowizji i opłat	Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 433 650
Przychody z tytułu dywidend	Przychody z tytułu dywidend	26 278
Wynik z działalności handlowej	-	230 824
	Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy	170 539
	Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	(847)
	Zyski lub straty z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	61 132
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto		(79 931)
	Pozostałe przychody operacyjne	68 180
	Pozostałe koszty operacyjne	(148 111)
Wynik pozaodsetkowy	-	2 610 821
Dochody z działalności operacyjnej	-	7 812 833
Koszty działalności operacyjnej	-	(3 467 909)
	Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(2 039 866)
	Pozostałe koszty administracyjne	(1 930 541)
	minus - składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	380 859
	minus - podatek od niektórych instytucji finansowych	660 590
	Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(538 951)
ZYSK OPERACYJNY	-	4 344 924
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(1 578 460)
ZYSK OPERACYJNY NETTO	-	2 766 464
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(380 859)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	Podatek od niektórych instytucji finansowych	(660 590)
ZYSK BRUTTO	ZYSK BRUTTO	1 725 015
Podatek dochodowy	Podatek dochodowy	(622 114)
ZYSK NETTO	ZYSK NETTO	1 102 901
Przypadający na akcjonariuszy Banku	Przypadający na akcjonariuszy Banku	1 101 712
Przypadający na udziały niedające kontroli	Przypadający na udziały niedające kontroli	1 189

Skonsolidowany rachunek zysków i strat za 2019 rok

(tys. zł)

Pozycje wersji prezentacyjnej Rachunku zysków i strat	Pozycje wersji pełnej reklasyfikowane do wersji prezentacyjnej	2019
Wynik z tytułu odsetek	Wynik z tytułu odsetek	5 468 046
Wynik z tytułu prowizji i opłat	Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 533 664
Przychody z tytułu dywidend	Przychody z tytułu dywidend	22 407
Wynik z działalności handlowej	-	214 106
	Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz wynik z pozycji wymiany	143 871
	Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	(1 666)
	Zyski lub straty z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	71 901
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto		43 506
	Pozostałe przychody operacyjne	142 444
	Pozostałe koszty operacyjne	(98 938)
Wynik pozaodsetkowy	-	2 813 683
Dochody z działalności operacyjnej	-	8 281 729
Koszty działalności operacyjnej	-	(3 537 073)
	Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(2 077 696)
	Pozostałe koszty administracyjne	(2 001 289)
	minus - składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	454 726
	minus - podatek od niektórych instytucji finansowych	591 403
	Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(504 217)
ZYSK OPERACYJNY	-	4 744 656
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(696 038)
ZYSK OPERACYJNY NETTO	-	4 048 618
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(454 726)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	Podatek od niektórych instytucji finansowych	(591 403)
ZYSK BRUTTO	ZYSK BRUTTO	3 002 489
Podatek dochodowy	Podatek dochodowy	(835 872)
ZYSK NETTO	ZYSK NETTO	2 166 617
Przypadający na akcjonariuszy Banku	Przypadający na akcjonariuszy Banku	2 165 047
Przypadający na udziały niedające kontroli	Przypadający na udziały niedające kontroli	1 570

9 Sprawozdanie z sytuacji finansowej i wyniki finansowe Banku Pekao S.A.

Jednostkowy rachunek zysków i strat za okres od 1 stycznia 2020 r. do 31 grudnia 2020 r. oraz za okres od 1 stycznia 2019 r. do 31 grudnia 2019 r. został zaprezentowany w Jednostkowym Sprawozdaniu Finansowym Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

9.1 Jednostkowy rachunek zysków i strat – wersja prezentacyjna

Zysk netto Banku Pekao S.A. w 2020 r. wyniósł 1 126,4 mln zł i był niższy o 1 121,1 mln zł, tj. 49,9% r/r, głównie z powodu wyższych odpisów z tytułu utraty wartości aktywów finansowych, związanych z pandemią koronawirusa COVID-19 (około 672 mln zł wpływu na zysk netto).

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Wynik z tytułu odsetek	5 028,4	5 309,6	(5,3%)
Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 055,8	2 080,3	(1,2%)
Przychody z tytułu dywidend	236,7	291,4	(18,8%)
Wynik z działalności handlowej	217,9	197,7	10,2%
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto (*)	(63,0)	8,0	x
Wynik pozaodsetkowy (*)	2 447,3	2 577,4	(5,0%)
Dochody z działalności operacyjnej (*)	7 475,8	7 887,0	(5,2%)
Koszty z działalności operacyjnej	(3 190,8)	(3 203,6)	(0,4%)
Zysk operacyjny brutto (*)	4 285,0	4 683,4	(8,5%)
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(1 549,5)	(624,1)	> 100%
Zysk operacyjny netto (*)	2 735,5	4 059,3	(32,6%)
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(378,5)	(452,1)	(16,3%)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	(660,6)	(591,4)	11,7%
Zysk z działalności inwestycyjnej	0,8	0,0	x
Zysk brutto	1 697,2	3 015,8	(43,7%)
Podatek dochodowy	(570,8)	(768,3)	(25,7%)
Zysk netto	1 126,4	2 247,5	(49,9%)

(*) Od I kwartału 2020 r. dokonano zmian w sposobie prezentacji wybranych pozycji rachunku zysków i strat. Pozycje „Wynik z tytułu pozostałych rezerw” oraz „Zysk (strata) ze sprzedaży rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych” zaprezentowane zostały w linii „Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto” (i w konsekwencji w wyniku pozaodsetkowym, dochodach z działalności operacyjnej, zysku operacyjnym brutto oraz zysku operacyjnym netto). Wskazane powyżej zmiany spowodowały konieczność przekształcenia danych porównywalnych, natomiast nie miały one wpływu na poziom prezentowanego wyniku finansowego. W celu zapewnienia porównywalności dane za 2019 r. zostały zmienione w porównaniu do danych wcześniej opublikowanych.

Dochody z działalności operacyjnej

Dochody z działalności operacyjnej Banku osiągnięte w 2020 r. wyniosły 7 475,8 mln zł i były niższe o 5,2% od dochodów osiągniętych w 2019 r., głównie z powodu negatywnego wpływu sytuacji ekonomicznej w tym obniżek stóp procentowych oraz niższej transakcyjności klientów.

Wynik z tytułu odsetek

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Przychody z tytułu odsetek	5 576,2	6 420,3	(13,1%)
Koszty z tytułu odsetek	(547,8)	(1 110,7)	(50,7%)
w tym koszty z tytułu leasingu	(11,7)	(16,6)	(29,5%)
Wynik z tytułu odsetek	5 028,4	5 309,6	(5,3%)

Wynik z tytułu odsetek osiągnięty w 2020 r. wyniósł 5 028,4 mln zł i był niższy o 281,2 mln zł tj. 5,3% w porównaniu z wynikiem osiągniętym w 2019 r., głównie z powodu negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych.

Przychody z tytułu odsetek

Przychody z tytułu odsetek w 2020 r. wyniosły 5 576,2 mln zł i były niższe o 844,1 mln zł r/r z powodu negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych na oprocentowanie aktywów.

Koszty z tytułu odsetek

Koszty z tytułu odsetek w 2020 r. wyniosły 547,8 mln zł i były niższe o 562,9 mln zł r/r, głównie z powodu obniżek stóp procentowych, pomimo silnego wzrostu wolumenu depozytów.

Marża odsetkowa

Marża odsetkowa Banku osiągnięta w 2020 r. wyniosła 2,47% i była niższa r/r o 0,43 p.p., pod presją negatywnego wpływu obniżek stóp procentowych i szybszego wzrostu depozytów od kredytów.

Wynik pozaodsetkowy

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Przychody z tytułu prowizji i opłat	2 519,6	2 453,7	2,7%
Koszty z tytułu prowizji i opłat	(463,8)	(373,4)	24,2%
Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 055,8	2 080,3	(1,2%)
Przychody z tytułu dywidend	236,7	291,4	(18,8%)
Wynik z działalności handlowej	217,9	197,7	10,2%
w tym zyski z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	60,5	71,0	(14,8%)
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	(63,0)	8,0	x
Wynik pozaodsetkowy	2 447,3	2 577,4	(5,0%)

Wynik z tytułu prowizji i opłat osiągnięty w 2020 r. wyniósł 2 055,8 mln zł i był niższy o 24,5 mln zł tj. 1,2% w porównaniu z wynikiem osiągniętym w 2019 r., głównie z powodu niższej aktywności klientów w sytuacji pandemicznej co przełożyło się na niższe prowizje na działalności kartowej, funduszach inwestycyjnych oraz kredytach.

Poniższa tabela prezentuje wynik z tytułu prowizji i opłat w podziale na główne obszary działalności Banku

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 055,8	2 080,3	(1,2%)
Kredyty	409,7	446,1	(8,2%)
Karty	260,3	346,2	(24,8%)
Fundusze inwestycyjne	132,8	121,9	8,9%
Działalność brokerska	87,5	20,5	326,8%
Marża na transakcjach walutowych z klientami	527,9	491,8	7,3%
Pozostałe	637,6	653,8	(2,5%)

Koszty z działalności operacyjnej

Koszty z działalności operacyjnej z uwzględnieniem składek i wpłat na Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 2020 r. wyniosły 3 569,3 mln zł i były niższe o 86,4 mln zł, tj. 2,4% niż w 2019 r.

Koszty z działalności operacyjnej z wyłączeniem kosztów rezerw restrukturyzacyjnych w 2020 r. wyniosły 3 056,1 mln zł i były niższe o 2,0% r/r, znacznie poniżej inflacji oraz pomimo kosztów ponoszonych na inwestycje w transformację operacyjną i cyfryzację oraz dodatkowych kosztów ponoszonych w związku z pandemią koronawirusa. Nominalnie koszty były niższe o 13,0 mln zł tj. 0,4% w porównaniu do kosztów osiągniętych w 2019 r.

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze (*)	(1 684,2)	(1 738,3)	(3,1%)
Pozostałe koszty administracyjne (**)	(875,9)	(919,5)	(4,7%)
w tym składki na pokrycie kosztów nadzoru nad bankami (KNF)	(24,2)	(16,5)	46,7%
Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(496,0)	(460,9)	7,6%
Koszty z działalności operacyjnej z wyłączeniem rezerw	(3 056,1)	(3 118,7)	(2,0%)
Rezerwa na restrukturyzację zatrudnienia	(120,0)	(85,0)	41,2%
Rezerwa na restrukturyzację sieci oddziałów	(14,7)	-	x
Koszty z działalności operacyjnej	(3 190,8)	(3 203,7)	(0,4%)

(*) Z wyłączeniem rezerwy na restrukturyzację zatrudnienia

(**) Z wyłączeniem rezerwy na restrukturyzację sieci oddziałów.

Wskaźnik koszty / dochody z wyłączeniem kosztów zawiązania rezerw restrukturyzacyjnych w 2020 r. wyniósł 40,8% i był o 1,3 p.p. wyższy r/r.

Na koniec grudnia 2020 r. liczba pracowników Banku wyniosła 12 870 osób w porównaniu z 13 779 osobami na koniec grudnia 2019 r.

Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny

Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny w 2020 r. wyniosły 378,5 mln zł i były niższe o 73,6 mln zł niż w 2019 r.

Podatek od niektórych instytucji finansowych

Podatek od niektórych instytucji finansowych w 2020 r. wyniósł 660,6 mln zł i był wyższy o 69,3 mln zł, tj. 11,7% niż w 2019 r. ze względu na wzrost aktywów Banku.

Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
aktywa finansowe wyceniane wg zamortyzowanego kosztu	(1 363,7)	(560,7)	> 100%
aktywa finansowe wyceniane według wartości godziwej przez kapitał	(46,2)	(10,7)	> 100%
zobowiązania finansowe wyceniane wg zamortyzowanego kosztu	(139,6)	(52,7)	> 100%
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(1 549,5)	(624,1)	> 100%

Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe Banku Pekao S.A. osiągnięty w 2020 r. wyniósł 1 549,5 mln zł i był ponad dwukrotnie wyższy niż w analogicznym okresie 2019 r. z powodu utworzenia dodatkowych odpisów związanych z pandemią wirusa COVID-19 zgodnie z zasadami MSSF9.

Koszty ryzyka

Koszty ryzyka w 2020 r. wyniosły 1,03% i były wyższe r/r o 0,60 p.p. z powodu zawiązania wyższych rezerw związanych z pandemią wirusa COVID-19.

9.2 Struktura jednostkowego sprawozdania z sytuacji finansowej – wersja uproszczona

Poniższe tabele przedstawiają sprawozdanie z sytuacji finansowej Banku w wersji uproszczonej.

AKTYWA	31.12.2020			31.12.2019	zmianA
AKTYWA	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmianA
Kasa, środki w Banku Centralnym	4 456,3	2,0%	5 138,8	2,6%	(13,3%)
Należności od banków	2 917,8	1,3%	2 243,9	1,2%	30,0%
Należności i pożyczki udzielane klientom (*)	139 926,1	62,9%	142 146,0	73,0%	(1,6%)
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	280,6	0,1%	502,3	73,0%	(44,1%)
Papiery wartościowe (**)	62 791,0	28,2%	36 179,9	18,6%	73,6%
Inwestycje w jednostkach zależnych	1 542,8	0,7%	1 626,4	0,8%	(5,1%)
Rzeczowe aktywa trwałe i wartości niematerialne	2 974,0	1,3%	2 582,2	1,3%	15,2%
Inne aktywa	7 492,4	3,4%	4 230,5	2,2%	77,1%
Aktywa razem	222 381,0	100,0%	194 650,0	100,0%	14,2%

(*) Łącznie z nieskarbowymi papierami dłużnymi.

(**) Łącznie z aktywami finansowymi przeznaczonymi do obrotu oraz pozostałymi instrumentami finansowymi wycenianymi do wartości godziwej poprzez rachunek zysków i strat oraz z wyłączeniem nieskarbowych papierów dłużnych.

PASYWA	31.12.2020			31.12.2019	zmianA
PASYWA	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmianA
Zobowiązania wobec Banku Centralnego	0,0	0,0%	4,5	0,0%	x
Zobowiązania wobec innych banków	5 225,5	2,3%	3 044,0	1,6%	71,7%
Zobowiązania wobec klientów	178 276,4	80,2%	157 750,4	81,0%	13,0%
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	523,3	0,2%	1 604,3	0,8%	(67,4%)
Zobowiązania podporządkowane	2 757,9	1,2%	2 764,5	1,4%	(0,2%)
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	152,6	0,1%	379,8	0,2%	(59,8%)
Zobowiązania z tytułu leasingu	398,3	0,2%	414,5	0,2%	(3,9%)
Inne pasywa	10 399,6	4,7%	6 161,3	3,2%	68,8%
Kapitały razem	24 647,4	11,1%	22 526,7	11,6%	9,4%
Pasywa razem	222 381,0	100,0%	194 650,0	100,0%	14,2%

9.2.1 Aktywa

Zmiany w strukturze aktywów

Głównymi pozycjami w strukturze aktywów są kredyty i pożyczki udzielone klientom oraz papiery wartościowe, które na koniec 2020 r. stanowiły odpowiednio 62,9% oraz 28,2% sumy bilansowej (na koniec 2019 r. odpowiednio 73,0% i 18,6%).

Kasa, środki w Banku Centralnym

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Kasa, należności od Banku Centralnego w tym:	4 456,3	5 138,9	(13,3%)
Gotówka	4 306,1	3 037,0	41,8%
Rachunek bieżący w Banku Centralnym	150,2	2 102,0	(92,9%)
Pozostałe	0,0	0,0	-

Finansowanie działalności klientów

Struktura kredytów i pożyczek według klientów

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Kredyty i pożyczki według wartości nominalnej (*)	145 894,8	147 429,0	(1,0%)
Kredyty	134 382,1	136 430,1	(1,5%)
Detaliczne	77 751,1	75 776,2	2,6%
Korporacyjne	56 631,0	60 653,9	(6,6%)
Nieskarbowe papiery dłużne	11 512,7	10 998,9	4,7%
Pozostałe (**)	1 053,8	1 068,4	(1,4%)
Odpisy aktualizujące wartość należności	(7 022,5)	(6 351,4)	10,6%
Finansowanie działalności klientów	139 926,1	142 146,0	(1,6%)
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	280,5	502,3	x
Finansowanie działalności klientów brutto (***)	146 175,3	147 931,3	(1,2%)

(*) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

(**) Łącznie z odsetkami i należnościami w drodze.

(***) Pozycja finansowanie działalności klientów brutto zawiera pozycję kredyty i pożyczki według wartości nominalnej oraz transakcje z przyrzeczeniem odkupu.

Kredyty i pożyczki według wartości nominalnej na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 145 894,8 mln zł i były niższe o 1 534,2 mln zł tj. 1,0% niż na koniec grudnia 2019 r.

Kredyty klientów detalicznych na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 77 751,1 mln zł i były wyższe o 1 974,9 mln zł tj. 2,6% niż na koniec grudnia 2019 r., w szczególności dzięki dynamicznemu wzrostowi złotowych kredytów hipotecznych o 5,4% r/r.

Kredyty korporacyjne łącznie z nieskarbowymi papierami wartościowymi na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 68 143,7 mln zł i były niższe o 3 509,1 mln zł tj. 4,9% w porównaniu do końca grudnia 2019 r., jednak ze wzrostem notowanym w segmencie średnich przedsiębiorstw (4,5% r/r).

Należności i odpisy aktualizujące (*)

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Wartość brutto należności	146 948,6	148 497,4	(1,0%)
Koszyk 1	113 200,1	120 679,5	(6,2%)
Koszyk 2	25 772,7	20 144,5	27,9%
Koszyk 3	7 975,8	7 673,4	3,9%
Stan odpisów z tytułu utraty wartości	(7 022,5)	(6 351,4)	10,6%
Koszyk 1	(418,8)	(340,8)	22,9%
Koszyk 2	(1 145,1)	(720,0)	59,0%
Koszyk 3	(5 458,6)	(5 290,6)	3,2%
Wartość netto należności razem	139 926,1	142 146,0	(1,6%)

(*) Łącznie z nieskarbowymi papierami dłużnymi, odsetkami i należnościami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

Struktura walutowa należności od klientów (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Denominowane w złotych	121 376,6	82,6%	124 286,7	83,7%	(2,3%)
Denominowane w walutach obcych (**)	25 572,0	17,4%	24 210,7	16,3%	5,6%
Razem	146 948,6	100,0%	148 497,4	100,0%	(1,0%)
Odpisy aktualizujące wartość należności	(7 022,5)	x	(6 351,4)	x	10,6%
Wartość netto należności razem	139 926,2	x	142 146,0	x	(1,6%)

(*) Łącznie z nieskarbowymi papierami dłużnymi, odsetkami i należnościami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

(**) Łącznie z kredytami indeksowanymi.

W strukturze walutowej należności od klientów dominują należności w złotych, których udział na koniec grudnia 2020 r. wyniósł 82,6%. W należnościach w walutach obcych największy udział miały należności w EUR (69,8%), CHF (16,1%) oraz USD (5,8%).

Struktura należności od klientów według terminów zapadalności (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Bieżące i do 1 miesiąca	13 147,5	8,9%	15 480,0	10,4%	(15,1%)
Od 1 do 3 miesięcy	3 823,6	2,6%	4 356,2	2,9%	(12,2%)
Od 3 miesięcy do 1 roku	15 570,6	10,6%	14 548,1	9,8%	7,0%
Od 1 roku do 5 lat	49 314,5	33,6%	48 032,8	32,3%	2,7%
Powyżej 5 lat	60 423,2	41,1%	61 093,8	41,1%	(1,1%)
Należności dla których termin zapadalności upłynął	3 615,4	2,5%	3 918,2	2,6%	(7,7%)
Pozostałe	1 053,8	0,7%	1 068,4	0,7%	(1,4%)
Razem	146 948,6	100,0%	148 497,4	100,0%	(1,0%)
Odpisy aktualizujące wartość należności	(7 022,5)	x	(6 351,4)	x	10,6%
Wartość netto należności razem	139 926,1	x	142 146,0	x	(1,6%)

(*) Łącznie nieskarbowymi papierami dłużnymi, odsetkami i należnościami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu.

Na koniec grudnia 2020 r. w strukturze należności według terminów zapadalności 41,1% stanowią należności o zapadalności powyżej 5 lat (składają się na to głównie kredyty hipoteczne, kredyty inwestycyjne i nieskarbowe papiery dłużne).

Informacje o kredytach i pożyczkach udzielonych klientom zostały zawarte w Notach Objaśniających nr 26 i 27 do Jednostkowego Sprawozdania Finansowego Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

9.2.2 Pasywa

Zmiany w strukturze pasywów

Największą część pasywów Banku stanowią środki pozyskane od klientów. Na koniec 2020 r. zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych oraz zobowiązania podporządkowane wyniosły 181 557,6 mln zł, a ich udział w sumie bilansowej wyniósł 81,6% (83,3% na koniec 2019 r.). Udział kapitałów w sumie bilansowej wyniósł 11,1% na koniec 2019 r. (11,6% na koniec 2019 r.).

Zewnętrzne źródła finansowania

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Zobowiązania wobec Banku Centralnego	0,0	4,5	x
Zobowiązania wobec banków	5 225,5	3 044,0	71,7%
Zobowiązania wobec klientów	178 276,4	157 750,4	13,0%
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	523,3	1 604,3	(67,4%)
Zobowiązania podporządkowane	2 757,9	2 764,5	(0,2%)
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	152,6	379,8	(59,8%)
Zewnętrzne źródła finansowania razem	186 935,7	165 547,5	12,9%

Zobowiązania wobec klientów wyniosły 178 276,4 mln zł, wzrost o 13,0% dzięki dynamicznym wzrostom depozytów detalicznych i korporacyjnych.

Baza depozytowa charakteryzuje się dużą dywersyfikacją, a deponentami są zarówno klienci detaliczni jak i korporacyjni. Bank pozyskuje również środki z rynku międzybankowego. Bank nie jest uzależniony od pojedynczego klienta ani od grupy klientów.

Struktura geograficzna depozytów pozyskanych przez jednostki krajowe Banku Pekao S.A. na koniec 2020 r. przedstawiała się następująco:

REGION	% OGÓŁU DEPOZYTÓW
Warszawski	28,0%
Małopolski	12,5%
Południowo-Wschodni	12,3%
Centralny	11,4%
Mazowiecki	11,0%
Pomorski	8,8%
Śląski	8,7%
Zachodni	7,4%
Ogółem	100,0%

Zobowiązania wobec klientów oraz zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	ZMIANA
Depozyty korporacyjne	72 196,1	65 617,4	10,0%
Podmioty niefinansowe	54 778,7	47 139,4	16,2%
Instytucje finansowe niebankowe	5 135,8	7 562,6	(32,1%)
Budżet	12 281,6	10 915,4	12,5%
Depozyty detaliczne	105 734,2	91 716,0	15,3%
Pozostałe (*)	346,1	417,0	(17,0%)
Zobowiązania wobec klientów (**)	178 276,4	157 750,4	13,0%
Zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych z tego:	3 281,2	4 368,8	(24,9%)
Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe (SCD)	523,3	831,3	(37,1%)
Certyfikaty Depozytowe (CD)	0,0	767,0	x
Obligacje podporządkowane	2 750,0	2 750,0	0,0%
Odsetki	7,9	20,5	(61,5%)
Zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych (**)	181 557,6	162 119,2	12,0%
Transakcje z przyrzeczeniem odkupu	152,6	379,8	(59,8%)
Zobowiązania z tytułu leasingu	398,3	414,5	(3,9%)
Zobowiązania wobec klientów, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych, razem (***)	182 108,5	162 913,5	11,8%

Fundusze inwestycyjne Pekao TFI S.A.	19 347,8	21 584,0	(10,4%)
w tym dystrybuowane przez sieć Grupy	18 049,3	20 239,9	(10,8%)

(*) Pozycja pozostałe zawiera odsetki, zobowiązania w drodze.

(**) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu oraz zobowiązań z tytułu leasingu.

(***) W tym transakcje z przyrzeczeniem odkupu oraz zobowiązania z tytułu leasingu.

Zobowiązania wobec klientów Banku, zobowiązania z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych razem na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 181 557,6 mln zł i były wyższe o 19 438,4 mln zł tj. 12,0% niż na koniec grudnia 2019 r.

Depozyty detaliczne, Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe oraz pozostałe na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 106 577,8 mln zł i były wyższe o 13 638,2 mln zł, tj. 14,7% w porównaniu z końcem grudnia 2019 r. i zwiększyły udział w strukturze finansowania.

Depozyty korporacyjne łącznie z Certyfikatami Depozytowymi, Obligacjami podporządkowanymi, odsetkami oraz pozostałymi, na koniec grudnia 2020 r. wyniosły 74 979,8 mln zł i były wyższe o 5 800,2 mln zł, tj. 8,4% w porównaniu z końcem grudnia 2019 r.

Struktura walutowa zobowiązań wobec klientów (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Denominowane w złotych	149 871,7	84,1%	130 529,8	82,7%	14,8%
Denominowane w walutach obcych	28 404,7	15,9%	27 220,6	17,3%	4,4%
Zobowiązania wobec klientów	178 276,4	100,0%	157 750,4	100,0%	13,0%

(*) Łącznie z odsetkami, zobowiązaniami w drodze oraz z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu i zobowiązań z tytułu leasingu.

W strukturze walutowej zobowiązań wobec klientów dominują zobowiązania w złotych, których udział na koniec grudnia 2020 r. wyniósł 84,1%. W zobowiązaniach w walutach obcych największy udział miały zobowiązania w EUR (60,4%) oraz USD (32,8%).

Zobowiązania wobec klientów według terminów wymagalności (*)

	31.12.2020		31.12.2019		zmiana
	mln zł	struktura	mln zł	struktura	zmiana
Środki na rachunkach bieżących i depozyty overnight	157 542,1	88,5%	109 879,7	69,8%	43,4%
Depozyty terminowe	20 388,2	11,5%	47 453,5	30,2%	(57,0%)
Razem depozyty	177 930,3	100,0%	157 333,3	100,0%	13,1%
Odsetki naliczone	46,2	x	176,6	x	(73,8%)
Zobowiązania w drodze	299,8	x	240,4	x	24,7%
Zobowiązania wobec klientów	178 276,4	x	157 750,4	x	13,0%

(*) Z wyłączeniem transakcji z przyrzeczeniem odkupu oraz zobowiązań z tytułu leasingu.

Korekty z tytułu rezerw, rezerwa i aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	zmiana
Rezerwy razem	1 052,8	764,1	37,8%
z tego:
rezerwy na zobowiązania pozabilansowe	468,2	303,8	54,1%
rezerwy na zobowiązania pracownicze	417,7	372,3	12,2%
pozostałe rezerwy	166,9	88,0	89,7%
Rezerwa z tytułu podatku dochodowego	-	-	x
Aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego	940,0	849,9	10,6%

9.3 Jednostkowy rachunek zysków i strat w ujęciu kwartalnym

9.3.1 Jednostkowy rachunek zysków i strat

Jednostkowy rachunek zysków i strat za 2020 rok - Prezentowany w celu zapewnienia porównywalności

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2020	III KWARTAŁ 2020	II KWARTAŁ 2020	I KWARTAŁ 2020
Przychody z tytułu odsetek	1 206 979	1 245 503	1 482 767	1 640 978
Przychody z tytułu odsetek obliczone przy zastosowaniu metody efektywnej stopy procentowej	1 154 759	1 185 718	1 413 433	1 580 643
Aktywa finansowe wyceniane wg zamortyzowanego kosztu	1 003 989	1 028 651	1 248 876	1 422 403
Aktywa finansowe wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody	150 770	157 067	164 557	158 240
Pozostałe przychody z tytułu odsetek dotyczące aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy	52 220	59 785	69 334	60 335
Koszty z tytułu odsetek	(54 109)	(84 363)	(155 095)	(254 219)
Wynik z tytułu odsetek	1 152 870	1 161 140	1 327 672	1 386 759
Przychody z tytułu prowizji i opłat	685 563	624 546	592 536	616 962
Koszty z tytułu prowizji i opłat	(134 823)	(118 295)	(107 211)	(103 460)
Wynik z tytułu prowizji i opłat	550 740	506 251	485 325	513 502
Przychody z tytułu dywidend	62 555	269	173 601	255
Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz wynik z pozycji wymiany	82 081	24 486	49 085	2 533
Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	22	(117)	992	(1 744)
Zysk (strata) z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	12 285	4 672	22 901	20 685
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(489 099)	(272 363)	(441 620)	(346 415)
Pozostałe przychody operacyjne	17 799	17 292	15 124	17 301
Pozostałe koszty operacyjne	(68 971)	(21 154)	(21 122)	(19 299)
Ogólne koszty administracyjne	(842 183)	(820 656)	(851 599)	(1 219 449)
wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(412 457)	(402 861)	(430 072)	(558 846)
pozostałe koszty administracyjne	(429 726)	(417 795)	(421 527)	(660 603)
Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(129 991)	(128 753)	(124 142)	(113 147)
Zysk (strata) z jednostek zależnych i stowarzyszonych	(331)	1 543	-	(365)
Zysk brutto	347 777	472 610	636 217	240 616
Podatek dochodowy	(153 193)	(146 492)	(143 573)	(127 538)
Zysk netto	194 584	326 118	492 644	113 078

(*) Łącznie z podatkiem od niektórych instytucji finansowych oraz składkami i wpłatami na Bankowy Fundusz Gwarancyjny

Jednostkowy rachunek zysków i strat za 2019 rok - Prezentowany w celu zapewnienia porównywalności

(tys. zł)

	IV kwartał 2019	III KWARTAŁ 2019	II KWARTAŁ 2019	I KWARTAŁ 2019
Przychody z tytułu odsetek	1 637 892	1 637 893	1 604 572	1 539 945
Przychody z tytułu odsetek obliczone przy zastosowaniu metody efektywnej stopy procentowej	1 575 036	1 566 120	1 538 089	1 478 637
Aktywa finansowe wyceniane wg zamortyzowanego kosztu	1 417 881	1 406 941	1 370 776	1 318 215
Aktywa finansowe wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody	157 155	159 179	167 313	160 422
Pozostałe przychody z tytułu odsetek dotyczące aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy	62 856	71 773	66 483	61 308
Koszty z tytułu odsetek	(270 583)	(284 334)	(283 220)	(272 543)
Wynik z tytułu odsetek	1 367 309	1 353 559	1 321 352	1 267 402
Przychody z tytułu prowizji i opłat	651 335	627 550	607 582	567 187
Koszty z tytułu prowizji i opłat	(102 954)	(98 628)	(91 464)	(80 335)
Wynik z tytułu prowizji i opłat	548 381	528 922	516 118	486 852
Przychody z tytułu dywidend	44 810	46 018	136 247	64 352
Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz wynik z pozycji wymiany	71 059	16 512	27 306	13 523
Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	2 010	(1 972)	(728)	(976)
Zysk (strata) z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	32 439	19 044	8 259	11 211
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(198 169)	(162 786)	(162 011)	(101 141)
Pozostałe przychody operacyjne	28 989	21 196	26 537	21 347
Pozostałe koszty operacyjne	(33 066)	(38 745)	(7 789)	(10 475)
Ogólne koszty administracyjne	(841 995)	(832 297)	(917 704)	(1 194 266)
wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(451 255)	(436 845)	(521 312)	(413 845)
pozostałe koszty administracyjne	(390 740)	(395 452)	(396 392)	(780 421)
Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(117 332)	(112 036)	(114 549)	(116 951)
Zysk (strata) z jednostek zależnych i stowarzyszonych	-	-	-	-
Zysk brutto	904 435	837 415	833 038	440 878
Podatek dochodowy	(223 503)	(187 140)	(176 101)	(181 555)
Zysk netto	680 932	650 275	656 937	259 323

(*) Łącznie z podatkiem od niektórych instytucji finansowych oraz składkami i wpłatami na Bankowy Fundusz Gwarancyjny

9.3.2 Jednostkowe sprawozdanie z całkowitych dochodów

Jednostkowe sprawozdanie z całkowitych dochodów za 2020 rok

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2020	III KWARTAŁ 2020	II KWARTAŁ 2020	I KWARTAŁ 2020
Zysk netto	194 584	326 118	492 644	113 078
Inne składniki całkowitych dochodów	-	-	-	-
Pozycje, które są lub mogą zostać przeniesione do rachunku zysków i strat:	-	-	-	-
Skutki wyceny aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody:	205 377	126 202	524 656	(160 001)
zysk/strata z wyceny w wartości godziwej	209 635	131 524	548 271	(147 002)
zysk/strata przeklasyfikowana do wyniku finansowego po zaprzestaniu ujmowania	(4 258)	(5 322)	(23 615)	(12 999)
Skutki wyceny instrumentów pochodnych zabezpieczających przepływy pieniężne	(71 505)	4 332	118 954	414 935
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które są lub mogą zostać przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	(25 435)	(24 802)	(122 285)	(48 438)
Pozycje, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat:	-	-	-	-
Skutki wyceny lub sprzedaży instrumentów kapitałowych wyznaczonych do wyceny w wartości godziwej przez inne całkowite dochody	84 005	(6 572)	21 880	(11 233)
Przeszacowanie zobowiązań z tytułu określonych świadczeń pracowniczych	(10 370)	-	-	-
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	(13 991)	1 249	(4 157)	2 134
Inne składniki całkowitych dochodów (netto)	168 081	100 409	539 048	197 397
Całkowite dochody razem	362 665	426 527	1 031 692	310 475

Jednostkowe sprawozdanie z całkowitych dochodów za 2019 rok

(tys. zł)

	IV kwartał 2019	III KWARTAŁ 2019	II KWARTAŁ 2019	I KWARTAŁ 2019
Zysk netto	680 932	650 275	656 937	259 323
Inne składniki całkowitych dochodów	-	-	-	-
Pozycje, które są lub mogą zostać przeniesione do rachunku zysków i strat:	-	-	-	-
Skutki wyceny aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody:	(40 626)	57 091	122 947	(9 323)
zysk/strata z wyceny w wartości godziwej	(11 725)	71 783	130 057	2 012
zysk/strata przeklasyfikowana do wyniku finansowego po zaprzestaniu ujmowania	(28 901)	(14 692)	(7 110)	(11 335)
Skutki wyceny instrumentów pochodnych zabezpieczających przepływy pieniężne	(76 199)	59 352	27 302	64 768
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które są lub mogą zostać przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	22 197	(22 124)	(28 548)	(10 534)
Pozycje, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat:	-	-	-	-
Skutki wyceny lub sprzedaży instrumentów kapitałowych wyznaczonych do wyceny w wartości godziwej przez inne całkowite dochody	(17 025)	(7 779)	16 540	802
Przeszacowanie zobowiązań z tytułu określonych świadczeń pracowniczych	(2 665)	-	-	-
Podatek dochodowy dotyczący pozycji, które nie zostaną przeniesione w późniejszych okresach do rachunku zysków i strat	3 741	1 478	(3 143)	(152)
Inne składniki całkowitych dochodów (netto)	(110 577)	88 018	135 098	45 561
Całkowite dochody razem	570 355	738 293	792 035	304 884

9.3.3 Jednostkowy rachunek zysków i strat – wersja prezentacyjna

Jednostkowy rachunek zysków i strat za 2020 rok

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2020	III KWARTAŁ 2020	II KWARTAŁ 2020	I KWARTAŁ 2020
Wynik z tytułu odsetek	1 152 870	1 161 140	1 327 672	1 386 759
Wynik z tytułu prowizji i opłat	550 740	506 251	485 325	513 502
Przychody z tytułu dywidend	62 555	269	173 601	255
Wynik z działalności handlowej	94 388	29 041	72 978	21 474
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	(51 172)	(3 862)	(5 998)	(1 998)
Wynik pozaodsetkowy	656 511	531 699	725 906	533 233
Dochody z działalności operacyjnej	1 809 381	1 692 839	2 053 578	1 919 992
Koszty z działalności operacyjnej	(762 568)	(737 699)	(762 818)	(927 742)
Zysk operacyjny	1 046 813	955 140	1 290 760	992 250
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(489 099)	(272 363)	(441 620)	(346 415)
Zysk operacyjny netto	557 714	682 777	849 140	645 835
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(43 912)	(43 163)	(43 080)	(248 348)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	(165 694)	(168 547)	(169 843)	(156 506)
Zysk z działalności inwestycyjnej	(331)	1 543	-	(365)
Zysk brutto	347 777	472 610	636 217	240 616
Podatek dochodowy	(153 193)	(146 492)	(143 573)	(127 538)
Zysk netto	194 584	326 118	492 644	113 078

Jednostkowy rachunek zysków i strat za 2019 rok

(tys. zł)

	IV KWARTAŁ 2019	III KWARTAŁ 2019	II KWARTAŁ 2019	I KWARTAŁ 2019
Wynik z tytułu odsetek	1 367 309	1 353 559	1 321 352	1 267 402
Wynik z tytułu prowizji i opłat	548 381	528 922	516 118	486 852
Przychody z tytułu dywidend	44 810	46 018	136 247	64 352
Wynik z działalności handlowej	105 508	33 584	34 837	23 758
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	(4 077)	(17 549)	18 748	10 872
Wynik pozaodsetkowy	694 622	590 975	705 950	585 834
Dochody z działalności operacyjnej	2 061 931	1 944 534	2 027 302	1 853 236
Koszty z działalności operacyjnej	(790 225)	(778 224)	(863 286)	(771 851)
Zysk operacyjny	1 271 706	1 166 310	1 164 016	1 081 385
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(198 169)	(162 786)	(162 011)	(101 141)
Zysk operacyjny netto	1 073 537	1 003 524	1 002 005	980 244
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(20 562)	(20 530)	(20 544)	(390 505)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	(148 540)	(145 579)	(148 423)	(148 861)
Zysk z działalności inwestycyjnej	-	-	-	-
Zysk brutto	904 435	837 415	833 038	440 878
Podatek dochodowy	(223 503)	(187 140)	(176 101)	(181 555)
Zysk netto	680 932	650 275	656 937	259 323

9.3.4 Uzgodnienie wersji prezentacyjnej rachunku zysków i strat do wersji pełnej

Jednostkowy rachunek zysków i strat 2020 rok

(tys. zł)

Pozycje wersji prezentacyjnej Rachunku zysków i strat	Pozycje wersji pełnej reklasyfikowane do wersji prezentacyjnej	2020
Wynik z tytułu odsetek	Wynik z tytułu odsetek	5 028 441
Wynik z tytułu prowizji i opłat	Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 055 818
Przychody z tytułu dywidend	Przychody z tytułu dywidend	236 680
Wynik z działalności handlowej	-	217 881
	Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy	158 185
	Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	(847)
	Zyski lub straty z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	60 543
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto		(63 030)
	Pozostałe przychody operacyjne	67 516
	Pozostałe koszty operacyjne	(130 546)
Wynik pozaodsetkowy	-	2 447 349
Dochody z działalności operacyjnej	-	7 475 790
Koszty działalności operacyjnej	-	(3 190 827)
	Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(1 804 236)
	Pozostałe koszty administracyjne	(1 929 651)
	minus - składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	378 503
	minus - podatek od niektórych instytucji finansowych	660 590
	Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(496 033)
ZYSK OPERACYJNY	-	4 284 963
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(1 549 497)
ZYSK OPERACYJNY NETTO	-	2 735 466
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(378 503)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	Podatek od niektórych instytucji finansowych	(660 590)
Zysk (strata) z jednostek zależnych i stowarzyszonych	Zysk (strata) z jednostek zależnych i stowarzyszonych	847
ZYSK BRUTTO	ZYSK BRUTTO	1 697 220
Podatek dochodowy	Podatek dochodowy	(570 796)
ZYSK NETTO	ZYSK NETTO	1 126 424

Jednostkowy rachunek zysków i strat za 2019 rok

(tys. zł)

Pozycje wersji prezentacyjnej Rachunku zysków i strat	Pozycje wersji pełnej reklasyfikowane do wersji prezentacyjnej	2019
Wynik z tytułu odsetek	Wynik z tytułu odsetek	5 309 622
Wynik z tytułu prowizji i opłat	Wynik z tytułu prowizji i opłat	2 080 273
Przychody z tytułu dywidend	Przychody z tytułu dywidend	291 427
Wynik z działalności handlowej	-	197 687
	Wynik na instrumentach finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz wynik z pozycji wymiany	128 400
	Wynik z tytułu rachunkowości zabezpieczeń wartości godziwej	(1 666)
	Zyski lub straty z tytułu zaprzestania ujmowania aktywów i zobowiązań finansowych niewycenianych według wartości godziwej przez wynik finansowy	70 953
Pozostałe przychody i koszty operacyjne netto	-	7 994
	Pozostałe przychody operacyjne	98 069
	Pozostałe koszty operacyjne	(90 075)
Wynik pozaodsetkowy	-	2 577 381
Dochody z działalności operacyjnej	-	7 887 003
Koszty działalności operacyjnej	-	(3 203 586)
	Wynagrodzenia i inne świadczenia pracownicze	(1 823 257)
	Pozostałe koszty administracyjne	(1 963 005)
	minus - składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	452 141
	minus - podatek od niektórych instytucji finansowych	591 403
	Amortyzacja rzeczowych aktywów trwałych i wartości niematerialnych	(460 868)
ZYSK OPERACYJNY	-	4 683 417
Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	Wynik z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe	(624 107)
ZYSK OPERACYJNY NETTO	-	4 059 310
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(452 141)
Podatek od niektórych instytucji finansowych	Podatek od niektórych instytucji finansowych	(591 403)
Zysk (strata) z jednostek zależnych i stowarzyszonych	Zysk (strata) z jednostek zależnych i stowarzyszonych	-
ZYSK BRUTTO	ZYSK BRUTTO	3 015 766
Podatek dochodowy	Podatek dochodowy	(768 299)
ZYSK NETTO	ZYSK NETTO	2 247 467

9.4 Struktura zysku netto

Strukturę zysku netto Grupy przedstawia poniższe zestawienie:

(mln zł)

	2020	2019	zmiana
Zysk netto Banku Pekao S.A.	1 126,4	2 247,5	(49,9%)
Podmioty konsolidowane metodą pełną
Pekao Investment Management S.A.	103,3	126,0	(18,0%)
Pekao Leasing Sp. z o.o.	31,0	83,5	(62,9%)
Pekao Faktoring Sp. z o.o.	25,8	19,2	34,4%
Centrum Kart S.A.	4,2	0,6	>100%
Pekao Financial Services Sp. z o.o.	3,6	4,7	(23,4%)
Pekao Direct Sp. z o.o. (d. Centrum Bankowości Bezpośredniej Sp. z o.o.) (*)	2,3	2,2	4,5%
Dom Inwestycyjny Xelion Sp. z o.o.	0,9	0,5	80,0%
Pekao Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A. w likwidacji (**)	0,2	0,7	(71,4%)
Pekao Investment Banking S.A. (***)	0,2	(19,0)	x
Pekao Fundusz Kapitałowy Sp. z o.o. w likwidacji	0,1	0,4	(75,0%)
Centralny Dom Maklerski Pekao S.A. (****)	-	12,0	x
FPB "MEDIA" Sp. z o.o. w upadłości	0,0	0,0	x
Pekao Property S.A. w likwidacji	(0,3)	(0,1)	>100%
Pekao Bank Hipoteczny S.A.	(12,4)	(37,7)	(67,1%)
Wyłączenia i korekty konsolidacyjne (*****)	(183,6)	(275,5)	(33,4%)
Zysk (strata) netto Grupy przypadający na akcjonariuszy	1 101,7	2 165,0	(49,1%)

(*) W dniu 17 stycznia 2020 roku doszło do zmiany nazwy Centrum Bankowości Bezpośredniej spółka z ograniczoną odpowiedzialnością na Pekao Direct spółka z ograniczoną odpowiedzialnością, z uwagi na zarejestrowanie zmiany aktu założycielskiego w rejestrze przedsiębiorców KRS.

(**) Proces likwidacji Pekao Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A. w likwidacji został zakończony. W dniu 19 listopada 2020 r. Spółka została wykreślona z Krajowego Rejestru Sądowego.

(***) W dniu 29 maja 2020 r. Pekao IB zawarł - w ramach procesu konsolidacji/integracji działalności maklerskiej w Grupie Pekao - umowę sprzedaży do Banku Pekao S.A. zorganizowanej części przedsiębiorstwa obejmującej działalność brokerską. Transakcja ta została zakwalifikowana jako transakcja wewnątrzgrupowa i wynik tej transakcji został ujęty w kapitałach Grupy.

(****) W dniu 25 czerwca 2019 roku Zwyczajne Walne Zgromadzenie Centralnego Domu Maklerskiego Pekao S.A. (CDM Pekao S.A.) oraz Nadzwyczajne Zgromadzenie Wspólników CBB Sp. z o.o. a w dniu 26 czerwca 2019 Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku podjęły uchwały akceptujące podział CDM Pekao S.A.

Plan podziału został uzgodniony przez zarządy spółek uczestniczących w podziale w dniu 27 lutego 2019 roku i zakładał, że podział zostanie dokonany w trybie art. 529 § 1 pkt 1 KSH, tj.:

 poprzez przeniesienie na Bank części majątku (aktywów i pasywów) oraz praw i obowiązków CDM Pekao S.A. w postaci zorganizowanej części przedsiębiorstwa CDM Pekao S.A. związanej ze świadczeniem usług maklerskich.

 poprzez przeniesienie na CBB Sp. z o.o. części majątku (aktywów i pasywów) oraz praw i obowiązków CDM Pekao S.A. w postaci zorganizowanej części przedsiębiorstwa CDM Pekao S.A. związanej z wykonywaniem usług call center.

Formalne zakończenie procesu podziału dokonało się w III kwartale 2019 poprzez podwyższenie kapitału w Spółce CBB Sp. z o.o. oraz wykreślenie z krajowego rejestru sądowego spółki CDM Pekao S.A. z dniem 30 sierpnia 2019 roku.

(*****) Obejmują m.in. transakcje wewnątrz Grupy (w tym dywidendy wypłacone za lata poprzednie przez jednostki podporządkowane) oraz zysk przypadający na udziały niedające kontroli.

Wyniki osiągnięte przez ważniejsze jednostki powiązane

Pekao Investment Management S.A. – Pekao IM

Skonsolidowany zysk netto Pekao IM w 2020 roku wyniósł 103,3 mln zł, wobec 126,0 mln zł osiągniętego w 2019 roku. Aktywa netto funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez Pekao TFI S.A. spadły o około 10,4% w porównaniu do końca 2019 roku z powodu niekorzystnej sytuacji na rynku kapitałowym wynikającej z pandemii COVID-19.

Pekao Leasing Sp. z o.o. – Pekao Leasing

W 2020 roku Pekao Leasing wypracował zysk netto w wysokości 31,0 mln zł, wobec zysku w wysokości 83,5 mln zł w 2019 roku. Wynik był niższy z powodu wzrostu kosztów ryzyka związanych z pandemią COVID-19, pomimo wzrostu przychodów i ścisłej kontroli kosztów. W 2020 roku Pekao Leasing zawarł mniej o 13,1% nowych umów r/r, tj. o 2,2 tys. Wartość aktywów oddanych w leasing była niższa o 11,7% r/r i wyniosła 3 892,1 mln zł.

Pekao Faktoring Sp. z o.o. – Pekao Faktoring

W 2020 roku Pekao Faktoring wypracował zysk netto w wysokości 25,8 mln zł, wobec zysku w wysokości 19,2 mln zł 2019 roku. Wynik bieżącego okresu jest wyższy z uwagi na wzrost zaangażowania faktoringowego o ponad 31% r/r. Pekao Faktoring zajmuje I miejsce w obrotach na polskim rynku faktoringowym.

Centrum Kart S.A. – Centrum Kart

W 2020 roku Centrum Kart zaraportowało zysk netto w wysokości 4,2 mln zł, wobec zysku w wysokości 0,6 mln zł w 2019 roku. Wyższy wynik netto związany jest ze wzrostem dochodów osiągniętych w ramach usług świadczonych dla Banku.

Pekao Financial Services Sp. z o.o. – PFS

W 2020 roku PFS wypracował zysk netto w wysokości 3,6 mln zł (w tym udział Banku w wysokości 2,4 mln zł), wobec zysku w wysokości 4,7 mln zł osiągniętego w 2019 roku. Wynik netto był niższy ze względu na fluktuację przychodów uwzględniającą rozliczenie prac wykonanych przez PFS m.in. w ramach wdrożeń produktów bancassurance oraz wzrost kosztów spowodowany rozszerzaniem zakresu działalności przede wszystkim o usługi w ramach programu PPK i przygotowania zasobów PFS do kolejnych jego etapów. Na obniżenie przychodów wpłynęła również sytuacja na rynku kapitałowym spowodowana pandemią COVID-19.

Pekao Direct Sp. z o.o.– Pekao Direct

W 2020 roku Pekao Direct wypracowało zysk netto w wysokości 2,3 mln zł, wobec wyniku 2,2 mln zł w 2019 roku. Wpływ na wynik Spółki miało rozszerzenie usług świadczonych dla Banku przy wykorzystaniu zdalnych kanałów komunikacji - w tym nowo wprowadzonych: chat i video oraz zwiększenie skali świadczonych usług z wykorzystaniem alternatywnych kanałów komunikacji w związku z pandemią COVID-19.

Dom Inwestycyjny Xelion Sp. z o.o. – DI Xelion

Zysk netto DI Xelion w 2020 roku wyniósł 0,9 mln zł, wobec zysku w wysokości 0,5 mln zł osiągniętego w 2019 roku. Na wyniki Spółki wpłynęła niekorzystna sytuacja na rynkach kapitałowych i w konsekwencji przesunięcie preferencji klientów w kierunku produktów o niższym poziomie akceptowanego ryzyka.

Pekao Investment Banking S.A. – Pekao IB

W 2020 roku Pekao IB wypracował zysk netto w wysokości 0,2 mln zł, wobec straty w wysokości 19,0 mln zł w 2019 roku. Na wyniki w obydwu latach wpłynęły małe liczby przeprowadzonych transakcji doradztwa oraz niskie dochody z działalności maklerskiej świadczonej klientom instytucjonalnym (w całym 2019 roku i w związku ze sprzedażą do Banku Pekao S.A. zorganizowanej części przedsiębiorstwa obejmującej działalność brokerską do końca maja 2020 roku), ograniczone również przez niekorzystną sytuację gospodarczą.

Pekao Bank Hipoteczny S.A. – Pekao Bank Hipoteczny

W 2020 roku Pekao Bank Hipoteczny zaraportował stratę netto w wysokości 12,4 mln zł, wobec straty w wysokości 37,7 mln zł w 2019 roku. Wpływ na wynik miał wzrost poziomu ryzyka kredytowego w związku pandemią oraz obniżka stóp procentowych. Bank utworzył dodatkowe rezerwy na sprawy sądowe związane z posiadanym portfelem kredytów denominowanych do CHF w wysokości 14,1 mln, w całości obciążające wynik 2020 roku, zwiększając łączną kwotę rezerwy w 2020 roku do 26,1 mln zł wobec rezerwy w wysokości 12,0 mln zł utworzonej w 2019 roku. Strata 2019 roku wynikała z konieczności jednorazowego ujęcia dodatkowych odpisów w wysokości 35,4 mln zł brutto w związku ze zmianą metodyki szacowania utraty wartości dla portfela kredytowego koszyka 3 podyktowanych przygotowaniem do przenoszenia wierzytelności (poolingu) oraz przeglądem stosowanego podejścia do szacowania odpisów koszyka 3. Odpisy dotyczyły ekspozycji kredytowych udzielonych w latach 2004-2008.

9.5 Pozycje pozabilansowe

Zestawienie pozycji pozabilansowych - Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A.

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	zmiana
Zobowiązania warunkowe udzielone i otrzymane	75 731,5	68 722,0	10,2%
Zobowiązania udzielone:	54 822,2	49 352,9	11,1%
finansowe	41 203,9	36 713,9	12,2%
gwarancyjne	13 618,3	12 639,0	7,7%
Zobowiązania otrzymane:	20 909,3	19 369,1	8,0%
finansowe	563,5	1 297,6	(56,6%)
gwarancyjne	20 345,8	18 071,5	12,6%
Pochodne instrumenty finansowe	412 393,8	348 317,4	18,4%
transakcje stopy procentowej	247 242,1	219 255,0	12,8%
transakcje walutowe i na złoto	161 854,2	126 037,5	28,4%
transakcje oparte na towarach i kapitałowych papierach wartościowych	3 297,5	3 024,9	9,0%
Pozycje pozabilansowe razem	488 125,3	417 039,4	17,0%

Informacje o zobowiązaniach pozabilansowych zostały zawarte w Notach Objaśniających nr 27 i 44 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Zestawienie pozycji pozabilansowych – Bank Pekao S.A.

(mln zł)

	31.12.2020	31.12.2019	zmiana
Zobowiązania warunkowe udzielone i otrzymane	92 437,0	76 843,6	20,3%
Zobowiązania udzielone:	72 058,4	59 028,5	22,1%
finansowe	45 095,1	37 235,6	21,1%
gwarancyjne	26 963,3	21 792,8	23,7%
Zobowiązania otrzymane:	20 378,6	17 815,1	14,4%
finansowe	563,5	233,4	>100%
gwarancyjne	19 815,1	17 581,7	12,7%
Pochodne instrumenty finansowe	417 710,2	354 041,3	18,0%
transakcje stopy procentowej	247 381,2	219 339,5	12,8%
transakcje walutowe i na złoto	167 031,6	131 678,1	26,8%
transakcje oparte na towarach i kapitałowych papierach wartościowych	3 297,4	3 023,7	9,1%
Pozycje pozabilansowe razem	510 147,2	430 884,8	18,4%

Informacje o zobowiązaniach pozabilansowych zostały zawarte w Notach Objaśniających nr 45 do Jednostkowego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

10 Pozostałe informacje

Informacje wymagane na podstawie art. 111a ustawy Prawo bankowe

Bank Pekao S.A. jest uniwersalnym bankiem komercyjnym, oferującym pełny zakres usług bankowych świadczonych na rzecz klientów indywidualnych oraz instytucjonalnych, prowadzącym działalność w Polsce. Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A. obejmuje instytucje finansowe działające na rynkach: bankowym, zarządzania aktywami, usług maklerskich, doradztwa transakcyjnego, leasingu i faktoringu.

Bank oraz wszystkie podmioty zależne Banku, na zasadzie skonsolidowanej w rozumieniu art. 4 ust. 1 pkt 48 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych, mają siedzibę na terenie Rzeczpospolitej Polskiej.

Na koniec grudnia 2020 roku liczba etatów w Grupie wyniosła 14 633 w porównaniu z 15 384 etatami na koniec 2019 roku. Na koniec grudnia 2020 roku liczba etatów w Banku wyniosła 12 693 w porównaniu z 13 648 etatami na koniec 2019 roku.

Dochody z działalności operacyjnej Grupy osiągnięte w 2020 roku wyniosły 7 812,8 mln zł i były niższe o 468,9 mln zł tj. 5,7% w porównaniu do 2019 roku.

Dochody z działalności operacyjnej Banku osiągnięte w 2020 roku wyniosły 7 475,8 mln zł i były niższe o 411,2 mln zł tj. 5,2% w porównaniu do 2019 roku.

Zysk brutto Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. w 2020 roku wyniósł 1 725,0 mln zł i był niższy o 1 277,5 mln zł tj. 42,5% w porównaniu do zysku osiągniętego w 2019 roku. Podatek dochodowy w 2020 roku wyniósł 622,1 mln zł, wobec 835,9 mln zł w 2019 roku i był niższy o 25,6%.

Zysk brutto Banku Pekao S.A. w 2020 roku wyniósł 1 697,2 mln zł i był niższy o 1 318,5 mln zł tj. 43,7% w porównaniu do zysku osiągniętego w 2019 roku. Podatek dochodowy w 2020 roku wyniósł 570,8 mln zł, wobec 768,3 mln zł w 2019 roku i był niższy o 25,7%.

Na koniec grudnia 2020 roku zwrot z aktywów (ROA) Grupy wyniósł 0,5% wobec 1,1% na koniec grudnia 2019 roku. Na koniec grudnia 2020 roku zwrot z aktywów (ROA) Banku wyniósł 0,5% wobec 1,2% na koniec grudnia 2019 roku.

W 2020 roku Bank nie zawarł żadnych umów, o których mowa w art. 141t ust. 1 ustawy Prawo bankowe.

Stanowisko Zarządu odnośnie do możliwości realizacji wcześniej publikowanych prognoz

Bank nie publikował prognozy wyników finansowych na rok 2020.

Wynagrodzenia Zarządu

Wartość wynagrodzeń lub korzyści (w pieniądzu, naturze lub jakiejkolwiek formie) wypłaconych lub należnych Członkom Zarządu Banku w 2020 roku.

(tys. zł)

IMIĘ I NAZWISKO	OKRES OD -DO	WYNAGRODZENIE ZASADNICZE	WYNAGRODZENIE ZMIENNE(*)	INNE KORZYŚCI(**)
Leszek Skiba	20.04.2020 - 31.12.2020	679	0	4
Jarosław Fuchs	15.02.2020 - 31.12.2020	817	0	138
Marcin Gadomski	01.01.2020 - 21.04.2020 oraz 01.07.2020 - 31.12.2020	752	0	19
Krzysztof Kozłowski	22.04.2020 - 31.12.2020	649	0	69
Tomasz Kubiak	01.01.2020 - 31.12.2020	934	691	23
Marek Lusztyn	01.01.2020 - 30.06.2020	483	653	251
Grzegorz Olszewski	01.01.2020 - 31.12.2020	906	165	30
Tomasz Styczyński	01.01.2020 - 31.12.2020	934	641	196
Marek Tomczuk	01.01.2020 - 21.12.2020	911	1 038	46
Magdalena Zmitrowicz	01.01.2020 - 31.12.2020	934	434	170

(*) W skład wynagrodzenia zmiennego wchodzą wypłacone w 2020 roku premie w gotówce za lata 2018 i 2019 oraz akcje fantomowe za lata 2017 i 2018 wynikajace z Systemu Zmiennego Wynagradzania.

(**) Inne korzyści obejmują m. in.: odszkodowania za przestrzeganie zakazu konkurencji, polisy ubezpieczeniowe, opiekę medyczną.

Należna obecnym Członkom Zarządu Banku oraz byłym Członkom Zarządu Banku, którzy pełnili funkcję w składzie Zarządu w roku 2020 roku i pozostająca w retencji część wynagrodzenia zmiennego w akcjach fantomowych wynosi 18 643 akcji. Wartość tej części wynagrodzenia zmiennego na dzień 31 grudnia 2020 roku wynosi 1 139 tys. zł. wg kursu akcji Banku Pekao S.A. z dnia 30 grudnia 2020 roku wynoszącego 61,1 zł.

Obecni Członkowie Zarządu Banku oraz byli Członkowie Zarządu Banku, którzy pełnili funkcję w składzie Zarządu w trakcie 2020 roku nie otrzymali wynagrodzenia w jakiejkolwiek formie, ani nie mają żadnych należności z tego tytułu od spółek zależnych oraz stowarzyszonych Banku.

Wynagrodzenie byłych Członków Zarządu

(tys. zł)

IMIĘ I NAZWISKO	WYNAGRODZENIE ZMIENNE	INNE KORZYŚCI (*)
Diego Biondo	272	0
Roksana Ciurysek Gedir	423	540
Andrzej Kopyrski	320	0
Michał Krupiński	1 450	461
Michał Lehmann	587	369
Luigi Lovaglio	2 107	0
Adam Niewiński	171	0
Grzegorz Piwowar	518	0
Stefano Santini	243	0
Marian Ważyński	189	0
Piotr Wetmański	352	331

(*) inne korzyści obejmują odszkodowania za przestrzeganie zakazu konkurencji, polisy ubezpieczeniowe.

Należna byłym Członkom Zarządu Banku, którzy przestali pełnić funkcję w składzie Zarządu Banku przed dniem 1 stycznia 2020 roku, pozostająca w retencji, część wynagrodzenia zmiennego w akcjach fantomowych wynosi 54 431 akcji.

Wartość tej części wynagrodzenia zmiennego na dzień 31 grudnia 2020 roku wynosi 3 326 tys. zł. wg kursu akcji Banku Pekao S.A. z dnia 30 grudnia 2020 roku wynoszącego 61,1 zł.

Wynagrodzenia Rady Nadzorczej

Wartość wynagrodzeń wypłaconych lub należnych (w pieniądzu, naturze lub jakiejkolwiek formie) Członkom Rady Nadzorczej w 2020 roku:

(tys. zł)

IMIĘ I NAZWISKO	OKRES OD -DO	RAZEM
Paweł Surówka	01.01.2020 - 20.04.2020	21
Sabina Bigos-Jaworowska	01.01.2020 - 31.12.2020	177
Joanna Dynysiuk	01.01.2020 - 31.12.2020	193
Justyna Głębikowska-Michalak	01.01.2020 - 31.12.2020	193
Grzegorz Janas	01.01.2020 - 22.05.2020	0
Stanisław Kaczoruk	01.01.2020 - 31.12.2020	193
Michał Kaszyński	01.01.2020 - 31.12.2020	177
Marian Majcher	01.01.2020 - 31.12.2020	177
Paweł Stopczyński	01.01.2020 - 22.05.2020	0
Beata Kozłowska-Chyła	22.05.2020 - 31.12.2020	0
Marcin Eckert	22.05.2020 - 31.12.2020	0
Małgorzata Sadurska	22.05.2020 - 31.12.2020	0

Członkowie Rady Nadzorczej Banku w 2020 roku nie otrzymali wynagrodzeń w jakiejkolwiek formie, ani nie mają żadnych należności z tego tytułu od spółek zależnych oraz stowarzyszonych Banku Pekao S.A.

Akcje Banku i podmiotów powiązanych w posiadaniu Władz Banku

Według informacji posiadanych przez Bank, na dzień przekazania Sprawozdania z działalności Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za 2020 roku oraz na dzień przekazania Sprawozdania z działalności Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za III kwartał 2020 roku, osoby zarządzające i nadzorujące w Banku nie posiadały akcji Banku Pekao S.A.

Odszkodowanie z tytułu Zakazu Konkurencji po rozwiązaniu Umowy o Świadczenie Usług Zarządzania

Następujący Członkowie Zarządu Banku: Pan Leszek Skiba – Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu, Pan Tomasz Styczyński - Wiceprezes Zarządu, Pan Jarosław Fuchs - Wiceprezes Zarządu, Marcin Gadomski - Wiceprezes Zarządu, Pan Krzysztof Kozłowski - Wiceprezes Zarządu, Pan Tomasz Kubiak - Wiceprezes Zarządu, Pani Magdalena Zmitrowicz - Wiceprezes Zarządu, Pan Grzegorz Olszewski - Wiceprezes Zarządu, zgodnie z zapisami w Umowie o Świadczenie Usług Zarzadzania są zobowiązani przestrzegać Zakazu Konkurencji i w okresie obowiązywania umowy oraz przez określony w umowie okres po jej rozwiązaniu nie prowadzić działalności konkurencyjnej.

Członkowie Zarządu, którzy złożyli rezygnację i przestali pełnić swoje funkcje w 2020 roku, również byli objęci Zakazem Konkurencji, a wypłaty Odszkodowania z tytułu Zakazu Konkurencji były, są lub będą realizowane pod warunkiem złożenia przez Zarządzającego pisemnego oświadczenia o przestrzeganiu Zakazu Konkurencji (Wiceprezes Zarządu, Pan Marek Lusztyn oraz Wiceprezes Zarządu, Pan Marek Tomczuk).

Zobowiązania wynikające z emerytur dla byłych osób nadzorujących i zarządzających

W 2020 roku nie wystąpiły zobowiązania wynikające z emerytur i świadczeń o podobnym charakterze dla byłych osób zarządzających i nadzorujących (Zarządu Banku i Rady Nadzorczej).

Umowy z podmiotami uprawnionymi do badania sprawozdań finansowych

Firmą audytorską przeprowadzającą badania i przeglądy sprawozdań finansowych Banku i Grupy Kapitałowej Banku za lata 2018 - 2020, jest firma KPMG Audyt Spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Sp. k. na podstawie umowy z dnia 24 lipca 2018 roku.

Wynagrodzenie audytora z tytułu świadczonych usług na rzecz Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. przedstawia poniższa tabela:

(tys. zł)

	2020	2019
Wynagrodzenie z tytułu badania rocznego sprawozdania finansowego	2 550	2 449
Wynagrodzenie z tytułu innych usług poświadczających, w tym przeglądu sprawozdania finansowego	1 395	1 434

Powyższe kwoty nie obejmują podatku od towarów i usług (VAT).

Wynagrodzenie audytora z tytułu świadczonych usług na rzecz Banku Pekao S.A. przedstawia poniższa tabela:

(tys. zł)

	2020	2019
Wynagrodzenie z tytułu badania rocznego sprawozdania finansowego	1 788	1 788
Wynagrodzenie z tytułu innych usług poświadczających, w tym przeglądu sprawozdania finansowego	860	860

Powyższe kwoty nie obejmują podatku od towarów i usług (VAT).

Przeciętne stopy procentowe w Banku Pekao S.A. w 2020 roku

Średnie nominalne oprocentowanie podstawowych rodzajów depozytów złotowych rezydentów sektora niefinansowego:

Depozyty złotowe osób fizycznych	0,3% p.a.
Depozyty złotowe podmiotów gospodarczych	0,1% p.a.

Średnie nominalne oprocentowanie kredytów złotowych rezydentów sektora niefinansowego:

Kredyty osób fizycznych, ogółem	3,5% p.a.
Mieszkaniowe	2,7% p.a.
Konsumpcyjne	6,8% p.a.
Pozostałe	4,6% p.a.
Kredyty podmiotów gospodarczych	2,4% p.a.

Liczba i wartość tytułów egzekucyjnych oraz wartość zabezpieczeń rzeczowych

Bank Pekao S.A. wypracował ścisłą politykę zarządzania prawnymi zabezpieczeniami wierzytelności Banku. Polityka ta została odzwierciedlona w postaci reguł i przepisów wewnętrznych Banku. Sposób zabezpieczenia i jego wartość podlegają wnikliwej analizie i doborowi pod kątem ryzyka zabezpieczanej transakcji.

Bank przestrzega zasady, zgodnie z którą wartość zabezpieczenia powinna pozostawać w odpowiedniej relacji do wysokości zabezpieczanej wierzytelności tj. kwoty środków pieniężnych udostępnionych przez Bank klientowi (kapitał lub kwota udzielonego przez Bank zobowiązania pozabilansowego) wraz z należnościami ubocznymi, takimi jak odsetki i prowizje.

W celu zabezpieczenia ryzyka związanego z działalnością kredytową Bank przyjmuje prawne zabezpieczenie przewidziane w prawie cywilnym, prawie wekslowym lub wynikające ze zwyczajów przyjętych w obrocie krajowym lub zagranicznym, np. gwarancję bankową, poręczenie według prawa cywilnego, weksel własny in blanco, poręczenie wekslowe, przelew wierzytelności, hipotekę, zastaw rejestrowy, zastaw zwykły, przewłaszczenie na zabezpieczenie, przeniesienie określonej kwoty na własność Banku, blokadę środków na rachunku bankowym.

Dla klientów korporacyjnych łączna wartość zabezpieczeń rzeczowych dla transakcji, dla których stwierdzono utratę wartości według stanu na 31 grudnia 2020 roku wyniosła 1 819,9 mln zł. Dla klientów detalicznych łączna wartość zabezpieczeń rzeczowych dla transakcji, dla których stwierdzono utratę wartości według stanu na 31 grudnia 2020 roku wyniosła 1 008,9 mln zł.

Informacje o toczących się postępowaniach

Wskazanie istotnych postępowań toczących się przed sądem, organem właściwym dla postępowania arbitrażowego lub organem administracji publicznej dotyczących zobowiązań lub wierzytelności Banku i jednostek zależnych Banku znajduje się w Nocie Objaśniającej nr 39 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Informacja o znaczących umowach

W związku z przyjęciem przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny („BFG”) w dniu 31 grudnia 2020 roku oferty wiążącej złożonej przez Bank w dniu 21 grudnia 2020 roku na przejęcie praw majątkowych Idea Bank S.A. w postaci przedsiębiorstwa w rozumieniu art. 55(1) ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku – Kodeks Cywilny oraz zobowiązań Idea Bank S.A., z wyłączeniem określonych praw majątkowych i zobowiązań („Przejmowana Działalność”), poprzez zastosowanie przez BFG instrumentu przymusowej restrukturyzacji, o którym mowa w art. 174 ust. 1 pkt 1 i 2 ustawy z dnia 10 czerwca 2016 roku o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji, w dniu 31 grudnia 2020 roku została zawarta pomiędzy Bankiem a BFG umowa gwarancji pokrycia strat („Umowa Gwarancji Pokrycia Strat”).

Zgodnie z postanowieniami umowy Gwarancji Pokrycia Strat, Gwarancja Pokrycia Strat obejmuje: (i) gwarancję pokrycia strat wynikających z ryzyka kredytowego związanego z aktywami kredytowymi („Gwarancja CRM”) oraz gwarancję pokrycia strat (innych niż straty wynikające z ryzyka kredytowego) związanych z Przejmowaną Działalnością („Gwarancja na pozostałe ryzyka”).

Przejęcie wiąże się z przejęciem aktywów kredytowych wchodzących w skład Przejmowanej Działalności i skutkowałoby wzrostem kwoty ekspozycji ważonych ryzykiem (jest ona obliczana przez pomnożenie kwot ekspozycji i wagi ryzyka wynikającej z przepisów prawa). Wzrost takich kwot ekspozycji ważonych ryzykiem wpływałby na wymogi kapitałowe Banku. W związku z powyższym Gwarancja CRM będzie wykorzystywana przez Bank jako „uznana ochrona kredytowa nierzeczywista” w rozumieniu Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 r. w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych, zmieniającego rozporządzenie (UE) nr 648/2012 („CRR”). Pozwoli to, w zakresie ryzyka kredytowego, na przypisanie przejętym ekspozycjom wagi ryzyka właściwej dla podmiotu udzielającego ochrony – BFG, kwalifikowanego jako podmiot sektora publicznego, zgodnie z opinią, o której mowa w art. 116 ust. 4 CRR. W konsekwencji uzyskania opinii, o której mowa w art. 116 ust. 4 CRR oraz po spełnieniu przez Gwarancję CRM pozostałych przesłanek dla „uznanej ochrony kredytowej nierzeczywistej”, ekspozycje objęte umową Gwarancji Pokrycia Strat będą mogły być traktowane jako ekspozycje wobec rządu centralnego, skutkując znaczącym obniżeniem wymogu kapitałowego z tytułu ryzyka kredytowego po stronie Banku.

W 2020 roku Bank nie zawarł innych znaczących umów, w szczególności nie zawarł istotnych umów z bankiem centralnym lub organami nadzoru.

Informacja o pochodnych instrumentach finansowych i rachunkowości zabezpieczeń

Pochodne instrumenty finansowe i rachunkowość zabezpieczeń omówione są w Nocie Objaśniającej nr 27 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Transakcje z podmiotami powiązanymi

Bank i jednostki zależne w 2020 roku nie zawarły z podmiotami powiązanymi transakcji, które byłyby pojedynczo lub łącznie transakcjami istotnymi i zawartymi na innych warunkach niż rynkowe.

W 2020 roku Bank i jego jednostki zależne nie udzieliły poręczeń kredytu lub pożyczki lub gwarancji – łącznie jednemu podmiotowi lub jednostce zależnej od tego podmiotu, których łączna wartość byłaby znacząca.

Szczegółowe informacje dotyczące transakcji z jednostkami powiązanymi zostały przedstawione w Nocie Objaśniającej nr 49 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Zasady przyjęte przy sporządzeniu raportu

Opis zasad przyjętych przy sporządzaniu raportu znajduje się w Nocie Objaśniającej nr 5 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Objaśnienia dotyczące sezonowości lub cykliczności działalności

Bank świadczy usługi finansowe, na które popyt ma charakter stabilny, bez istotnego wpływu sezonowości. Ze względu na specyfikę działalności Banku, nie występują zjawiska sezonowości lub cykliczności. Działalność pozostałych spółek Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. również nie wykazuje istotnych cech sezonowości lub cykliczności.

Informacja dotycząca emisji, wykupu i spłaty dłużnych papierów wartościowych

Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe

Strukturyzowane Certyfikaty Depozytowe są alternatywnymi w stosunku do tradycyjnych depozytów bankowych produktami inwestycyjnymi dla klientów Banku. Łączna wartość zobowiązań Banku z tego tytułu (kapitał) na koniec grudnia 2020 roku wyniosła 523,3 mln zł. Czynnych jest 9 emisji Strukturyzowanych Certyfikatów Depozytowych w złotych, z maksymalnym terminem wymagalności do 16 sierpnia 2021 roku. Zobowiązania z terminem wymagalności do 1 miesiąca stanowią 33,4%, do 3 miesięcy 36,9%, do 6 miesięcy 20,4% i powyżej 6 miesięcy 9,3% zobowiązań ogółem.

Obligacje podporządkowane

W dniu 30 października 2017 roku Bank wyemitował 10-letnie obligacje podporządkowane o wartości nominalnej 1,25 mld zł. Środki z emisji zostały przeznaczone – po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego w dniu 21 grudnia 2017 roku – na podwyższenie funduszy uzupełniających Banku, zgodnie z art. 127 ust. 2 pkt 2 Prawa Bankowego oraz art. 63 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych. Obligacje zostały wprowadzone do obrotu na rynku ASO Catalyst.

W dniu 15 października 2018 roku Bank wyemitował 10-letnie obligacje podporządkowane o wartości nominalnej 0,55 mld zł. Środki z emisji zostały przeznaczone – po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego w dniu 16 listopada 2018 roku – na podwyższenie funduszy uzupełniających Banku, zgodnie z art. 127 ust. 2 pkt 2 Prawa Bankowego oraz art. 63 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych. Obligacje zostały wprowadzone do obrotu na rynku ASO Catalyst.

W dniu 15 października 2018 roku Bank wyemitował 15-letnie obligacje podporządkowane o wartości nominalnej 0,20 mld zł. Środki z emisji zostały przeznaczone – po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego w dniu 18 października 2018 roku – na podwyższenie funduszy uzupełniających Banku, zgodnie z art. 127 ust. 2 pkt 2 Prawa Bankowego oraz art. 63 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych. Obligacje zostały wprowadzone do obrotu na rynku ASO Catalyst.

W dniu 4 czerwca 2019 roku Bank wyemitował 12-letnie obligacje podporządkowane o wartości nominalnej 0,35 mld zł. Środki z emisji zostały przeznaczone – po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego w dniu 8 lipca 2019 roku –na podwyższenie funduszy uzupełniających Banku, zgodnie z art. 127 ust. 2 pkt 2 Prawa Bankowego oraz art. 63 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych. Obligacje zostały wprowadzone do obrotu na rynku ASO Catalyst.

W dniu 4 grudnia 2019 roku Bank wyemitował 12-letnie obligacje podporządkowane o wartości nominalnej 0,40 mld zł. Środki z emisji zostały przeznaczone – po uzyskaniu zgody Komisji Nadzoru Finansowego w dniu 10 grudnia 2019 roku – na podwyższenie funduszy uzupełniających Banku, zgodnie z art. 127 ust. 2 pkt 2 Prawa Bankowego oraz art. 63 rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady UE nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 roku w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych. Obligacje zostały wprowadzone do obrotu na rynku ASO Catalyst.

Listy zastawne Pekao Banku Hipotecznego S.A.

Łączna wartość zobowiązań Spółki z tytułu listów zastawnych (kapitał) na koniec grudnia 2020 roku wyniosła 1 464,1 mln zł. Zobowiązania z tytułu listów zastawnych z terminem wymagalności do 3 miesięcy stanowią 22,5% do 6 miesięcy 0,7%, do 1 roku stanowią 17,9%, do 2 lat 12,9% do 5 lat 46,2% wartości nominalnej ogółem.

Obligacje Pekao Banku Hipotecznego S.A.

Łączna wartość zobowiązań Spółki z tytułu emisji obligacji własnych (kapitał) na koniec grudnia 2020 wyniosła 639,0 mln zł, z terminem wymagalności do 1 miesiąca stanowią 15,6%, do 6 miesięcy 37,5% i do 2 lat 46,9% wartości nominalnej ogółem.

Obligacje Pekao Leasing Sp. z o.o.

Łączna wartość zobowiązań Spółki z tytułu emisji obligacji własnych (kapitał) na koniec grudnia 2020 roku wyniosła 2 983,4 mln zł, z terminem wymagalności do 6 miesięcy i do 1 roku stanowią odpowiednio 74,9% i 25,1% wartości nominalnej ogółem.

Obligacje Pekao Faktoring Sp. z o.o.

Łączna wartość zobowiązań Spółki z tytułu emisji obligacji własnych (kapitał) z terminem wymagalności do 6 miesięcy na koniec grudnia 2020 roku wyniosła 3 244,0 mln zł.

Wydarzenia po dacie bilansu

Przejęcie Idea Banku S.A.

Szczegółowe informacje dotyczące transakcji zostały przedstawione w Nocie Objaśniającej nr 52 do Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020.

Raport agencji ratingowej Moody's Investors Service dotyczący ocen ratingowych Banku Pekao S.A.

W dniu 7 stycznia 2021 roku agencja ratingowa Moody's Investors Service („Moody's") poinformowała Bank o utrzymaniu długoterminowej oceny depozytów na poziomie „A2", krótkoterminowej oceny depozytów na poziomie „P-1" oraz stabilnej perspektywy dla długoterminowej oceny depozytów. Równocześnie agencja Moody's obniżyła ocenę indywidualną („Baseline Credit Assesment" lub „BCA") i skorygowaną ocenę indywidualną („Adjusted Baseline Credit Assesment" lub „Adjusted BCA") Banku do poziomu „baa2" z poziomu „baa1" oraz długoterminową ocenę ryzyka kontrahenta („Counterparty Risk Rating" lub „CRR") do poziomu „A2" z poziomu „A1". Długoterminowa opinia o ryzyku kontrahenta („Counterparty Risk Assesment" lub „CRA") również została obniżona do poziomu „A2(cr)" z „A1(cr)". Krótkoterminowe oceny kontrahenta CRR i CRA zostały odpowiednio utrzymane na poziomach „P-1" i „P-1(cr)".

Aktualizacja i zmiany ocen zostały dokonane w sposób następujący:

potwierdzenie długoterminowej oceny depozytów na poziomie A2"; Perspektywa: „Stabilna",

potwierdzenie krótkoterminowej oceny depozytów na poziomie „P-1",

zmiana oceny indywidualnej (BCA) z poziomu „baa1" do „baa2",

zmiana skorygowanej oceny indywidualnej (Adjusted BCA) z poziomu „baa1" do „baa2",

zmiana długoterminowej oceny ryzyka kontrahenta (CRR) z poziomu „A1"do „A2",

potwierdzenie krótkoterminowej oceny ryzyka kontrahenta (CRR) na poziomie „P-1",

zmiana długoterminowej opinii o ryzyku kontrahenta (CRA) z poziomu „A1(cr)" do „A2(cr)",

potwierdzenie krótkoterminowej opinii o ryzyku kontrahenta (CRA) na poziomie „P-1(cr)".

Oceny ratingowe dla Banku po ich aktualizacji są następujące:

długoterminowa ocena depozytów: „A2"; Perspektywa: „Stabilna",

krótkoterminowa ocena depozytów: „P-1",

ocena indywidualna (BCA): „baa2",

skorygowana ocena indywidualna (Adjusted BCA): „baa2",

długoterminowa ocena ryzyka kontrahenta (CRR): „A2",

krótkoterminowa ocena ryzyka kontrahenta (CRR): „P-1",

długoterminowa opinia o ryzyku kontrahenta (CRA): „A2(cr)",

krótkoterminowa opinia o ryzyku kontrahenta (CRA): „P-1(cr)".

Zgodnie z uzasadnieniem przedstawionym przez Moody's, aktualizacja ocen ratingowych jest następstwem ogłoszenia przez Bank nabycia niektórych aktywów i zobowiązań Idea Bank S.A. w wyniku zastosowania instrumentu przymusowej restrukturyzacji w stosunku do Idea Banku, zgodnie z ramami prawnymi ustawy z dnia 10 czerwca 2016 roku o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym, systemie gwarantowania depozytów oraz przymusowej restrukturyzacji. Agencja ratingowa Moody's stwierdziła, iż transakcja ma bardzo ograniczony wpływ na profil kredytowy Banku, a oczekiwania Moody's co do fundamentów i wyników finansowych Banku są teraz lepiej odzwierciedlone w ocenie indywidualnej banku BCA na poziomie „baa2", czyli o jeden poziom niżej od dotychczasowej oceny. Jednocześnie, potwierdzenie długoterminowej oceny ratingowej depozytów jest konsekwencją zastosowania przez Moody's metody „Advanced Loss Given Failure („LGF") oraz umiarkowanego prawdopodobieństwa wsparcia przez rząd Polski w razie potrzeby.

Stabilna perspektywa dla ocen ratingowych odzwierciedla oczekiwanie agencji ratingowej, że Bank z powodzeniem zrealizuje transakcję zgodnie z przedstawionym harmonogramem, utrzymując zasadniczo wskaźniki finansowe na poziomach zbliżonych do obecnych.

Zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego dotyczące wstrzymania wypłaty dywidendy w pierwszym półroczu 2021 roku

W dniu 14 stycznia 2021 roku Bank otrzymał od Komisji Nadzoru Finansowego pismo zawierające następujące zalecenia:

1. wstrzymanie przez Bank wypłaty dywidendy w pierwszym półroczu 2021 roku (w tym także niepodzielonego zysku z lat ubiegłych),

2. niepodejmowanie przez Bank w pierwszym półroczu 2021 roku, bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru, innych działań pozostających poza zakresem bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej, mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej, w tym wykupów akcji własnych.

Zgodnie z powyższym pismem, stanowisko KNF w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych w drugiej połowie 2021 roku będzie przedstawione odrębnie po dokonaniu analizy sytuacji sektora bankowego w pierwszym półroczu.

Powołanie Wiceprezesów Zarządu Banku

W dniu 14 stycznia 2021 roku Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała:

Pana Błażeja Szczeckiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 15 stycznia 2021 roku,

Pana Wojciecha Werochowskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 15 stycznia 2021 roku,

Pana Jerzego Kwiecińskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 1 lutego 2021 roku.

Zgoda Komisji Nadzoru Finansowego na powołanie Pana Leszka Skibę na Prezesa Zarządu Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna

W dniu 4 lutego 2021 roku Komisja Nadzoru Finansowego jednogłośnie wyraziła zgodę na powołanie Pana Leszka Skibę na stanowisko Prezesa Zarządu Banku.

W dniu 21 kwietnia 2020 roku Rada Nadzorcza Banku powołała Pana Leszka Skibę na funkcję Prezesa Zarządu Banku, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody. Do czasu uzyskania tejże zgody Pan Leszek Skiba pełnił funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku kierującego pracami Zarządu Banku. Otrzymanie przedmiotowej zgody oznacza spełnienie warunku objęcia funkcji Prezesa Zarządu Banku.

Zgoda Komisji Nadzoru Finansowego na powierzenie Panu Marcinowi Gadomskiemu funkcji Członka Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku

W dniu 16 czerwca 2020 roku Rada Nadzorcza Banku powołała Pana Marcina Gadomskiego na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody. Do czasu uzyskania tejże zgody Pan Marcin Gadomski pełnił funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku. Otrzymanie przedmiotowej zgody oznacza spełnienie warunku objęcia funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

Zwiększenie rezerw na ryzyko prawne związane z portfelem walutowych kredytów hipotecznych w CHF

w dniu 18 lutego 2021 roku Bank podjął decyzję o zwiększeniu rezerw na ryzyko prawne związane z portfelem walutowych kredytów hipotecznych w CHF o kwotę 318 milionów złotych. Zwiększenie rezerw obciążyło wyniki finansowe Banku i Grupy Kapitałowej Banku za IV kwartał 2020 r.

Istotne zwiększenie poziomu rezerw w porównaniu do poprzednich kwartałów odzwierciedla zarówno negatywne trendy w orzecznictwie sądowym oraz oczekiwany wzrost liczby spraw spornych w przyszłości, jak również modyfikację zakresu scenariuszy branych pod uwagę, w tym uwzględnienie możliwości zawierania ugód z kredytobiorcami.

Jednocześnie, skala łącznych rezerw na ryzyko prawne związanych z portfelem walutowych kredytów hipotecznych w CHF utworzonych do tej pory przez Grupę w kwocie 436 milionów złotych jest zbliżona do wstępnego oszacowania wpływu na wynik finansowy netto hipotetycznej konwersji aktywnego portfela tych kredytów (na warunkach zgodnych z propozycją Przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego).

11 Perspektywy rozwoju działalności

11.1 Czynniki, które będą miały wpływ na wyniki Grupy

Działalność Banku Pekao S.A. i spółek Grupy w przeważającej części prowadzona jest na terytorium Polski, dlatego na wyniki Grupy będą miały wpływ przede wszystkim wydarzenia gospodarcze zachodzące w kraju oraz wydarzenia międzynarodowe mające wpływ na gospodarkę krajową.

Po kilku latach solidnego rozwoju, w 2020 roku otoczenie gospodarcze uległo gwałtownemu pogorszeniu, co było konsekwencją działań związanych z globalną pandemią wirusa COVID-19. Znacząco ograniczona została aktywność gospodarcza, a firmy i gospodarstwa domowe odczuły pogorszenie sytuacji finansowej. Skutki kryzysu łagodzone były do pewnego stopnia przez publiczne środki pomocowe (tzw. „tarcze antykryzysowe”). W 2020 roku polska gospodarka skurczyła się o 2,8% r/r.

W 2021 roku sytuacja epidemiologiczna pozostanie głównym czynnikiem ryzyka. Wprawdzie firmy i konsumenci znacznie lepiej radzą sobie obecnie z jej skutkami, to wiele sektorów (przede wszystkim te najsilniej dotknięte „lockdownami”) jeszcze co najmniej przez I połowę 2021 roku będzie mierzyło się z licznymi wyzwaniami. Z drugiej strony, większy optymizm w prognozach związany jest z przeświadczeniem, że rozpoczynający się proces szczepień, jeszcze w 2021 roku przyniesie powrót do względnej „normalności” i będzie stanowił czas popandemicznej odbudowy gospodarek.

Dalszy rozwój epidemii będzie miał wpływ na popyt na produkty bankowe oraz ewentualne dalsze zmiany kosztów ryzyka w wyniku aktualizacji założeń o sytuacji gospodarczej.

Istotnym czynnikiem mającym wpływ na wyniki banków jest polityka monetarna. W obecnej sytuacji ekonomicznej RPP zdecydowała się na znaczące obniżenie stóp procentowych, w tym głównej z 1,50% do 0,10%. Bardzo niskie stopy procentowe mają silnie niekorzystny wpływ na wyniki sektora bankowego (poprzez wpływ na wynik odsetkowy banków), a przełożenie tego efektu będzie w 2021 roku wciąż silnie odczuwalne.

Poza koniunkturą gospodarczą i polityką monetarną, banki odczuwają bezpośredni wpływ sytuacji związanej z epidemią koronawirusa, co wynika z działań podejmowanych przez regulatora oraz strategicznej roli sektora bankowego dla gospodarki. Najważniejsze działania zostały wymienione w raporcie w sekcji dotyczącej zewnętrznych warunków działania („Sytuacja epidemiologiczna”).

Niezależnie od sytuacji ekonomicznej, dla banków niezmiennie istotną rolę odgrywa otoczenie podatkowo-regulacyjne, w tym w szczególności obowiązywanie podatku od niektórych instytucji finansowych, wysokie wymagania w zakresie kapitałów własnych, rosnące obciążenia na rzecz BFG, koszty dalszych dostosowań do licznych rozwiązań regulacyjnych (m.in. MIFID II, RODO, PSD II, MREL), jak też wprowadzenie w Polsce maksymalnej wysokości wynagrodzenia stałego za zarządzanie funduszami inwestycyjnymi. Utrzymanie restrykcyjnego otoczenia podatkowo-regulacyjnego w połączeniu z bezprecedensową sytuacją gospodarczą może przekładać się na zdolność poszczególnych instytucji do rozwijania akcji kredytowej, jak też ich wyniki finansowe.

Jednym z ważniejszych czynników w zakresie otoczenia instytucjonalnego pozostaje kwestia walutowych kredytów hipotecznych. Przy braku ostatecznego rozwiązania systemowego w tej sprawie, największe przełożenie na system bankowy będą miały rozstrzygnięcia sądowe w poszczególnych, indywidualnych przypadkach umów. Szereg wydarzeń (m.in. orzeczenie TSUE z 3 października 2019 roku) skłonił bowiem rosnącą liczbę kredytobiorców do rozstrzygnięcia sporu na drodze sądowej. Będzie to mieć silny negatywny wpływ na wyniki banków, w szczególności tych o dużym portfelu tego typu kredytów. Dotychczas głównym kanałem wpływu były rezerwy założone przez banki w związku z przewidywanym ryzykiem prawnym – miały one silny, negatywny wpływ na wyniki sektora w 2020 roku. Według większości szacunków, łączne koszty dla sektora mogą sięgnąć kilkudziesięciu miliardów złotych, ale są one trudne do oszacowania i mogą być rozłożone w czasie. Wiele będzie zależało m.in. od faktycznej liczby pozwów (ilu kredytobiorców zdecyduje się na drogę sądową), interpretacji krajowych sądów w poszczególnych sprawach, reakcji krajowych instytucji nadzorujących czy działań samych banków.

Nie można również wykluczyć scenariusza, w którym kwestia kredytów frankowych znajdzie jednak ostateczne rozwiązanie na drodze ustawowej. Bank Pekao S.A. będzie monitorował kierunek podejmowanych przez polskie sądy decyzji oraz praktykę rynkową i zachowania kredytobiorców oraz dokonywał na bieżąco oceny prawdopodobieństwa wypływu środków pieniężnych w odniesieniu do przedmiotowych kredytów hipotecznych. Wpływ może być jednak pośredni w przypadku ewentualnych problemów finansowych niektórych mniejszych instytucji o szczególnie dużej ekspozycji na omawiane ryzyko.

Przy założeniu poprawy sytuacji epidemicznej (m.in. dzięki szczepieniom) w 2021 roku można oczekiwać umiarkowanej skali wzrostu wolumenów kredytowych. W większym stopniu może to dotyczyć segmentu detalicznego (wciąż solidny popyt na kredyt mieszkaniowy, odbicie w zakresie kredytu konsumenckiego), wolniej natomiast będzie się poprawiać sentyment firm (stopniowo rosnące zainteresowanie kredytem obrotowym, wciąż przytłumiony popyt na kredyt inwestycyjny w następstwie dużej niepewności). W warunkach silnego rynku pracy mimo wpływu pandemii wciąż solidne tempo będą utrzymywać depozyty gospodarstw domowych. Wysoka baza (napływ środków z „tarcz antykryzysowych” w 2020 roku) ograniczy z kolei bardzo wysoką w ostatnich miesiącach dynamikę depozytów firm.

11.2 Strategiczne kierunki rozwoju i priorytety biznesowe

Zgodnie z przyjętą strategią na lata 2018-2020 „Siła Polskiego Żubra” priorytetami Banku w 2020 roku pozostawały: inteligentny wzrost, transformacja cyfrowa i operacyjna oraz budowa długookresowych relacji z klientami w oparciu o zintegrowany model obsługi i profesjonalizm działania w celu umocnienia pozycji jednego z największych i najbardziej rozpoznawalnych banków w Polsce.

Przedstawiona w strategii wizja rozwoju Banku wyznaczała następujące priorytety biznesowe:

 Lider inteligentnego wzrostu – Bank dążył do poprawy dynamiki dochodowości, koncentrując się na najbardziej rentownych i perspektywicznych segmentach biznesowych oraz wzmacniając działania akwizycyjne i systematycznie rozwijając ofertę produktową w strategicznych segmentach biznesowych tj. bankowości detalicznej i prywatnej, bankowości małych i średnich przedsiębiorstw oraz bankowości korporacyjnej. Dodatkowym wsparciem tych działań była realizacja szeregu inicjatyw zmierzających do wykorzystania potencjalnych synergii wynikających z rozwijanej współpracy w ramach grupy kapitałowej PZU,

 Ekspert efektywności i jakości – Bank podejmował liczne działania ukierunkowane na poprawę efektywności procesów, wzmocnienia dyscypliny kosztowej oraz jakości obsługi. Były one realizowane zarówno w tradycyjnych kanałach sprzedaży (m.in. optymalizacja procesów operacyjnych), jak i w stale i dynamicznie rozwijanych kanałach cyfrowych. Poprawa efektywności kosztowej realizowana była również poprzez centralizację procesów wewnętrznych oraz ich postępującą automatyzację i robotyzację,

 Ekspert zintegrowanego zarządzania ryzykiem – Bank korzystając z silnej pozycji kontynuował rozwój tego obszaru, kluczowego z punktu widzenia transformacji biznesowej i bezpiecznego wzrostu w nowych warunkach rynkowych wywołanych na skutek pandemii. Działania te były skoncentrowane przede wszystkim na obszarze modelowania i zarządzania ryzykiem oraz aktywnej współpracy ryzyka z biznesem ukierunkowanej na optymalizację procesów kredytowych, a także na utrzymaniu bezpiecznego i odpowiedzialnego zarządzania ryzykiem w czasie zwiększonej niepewności gospodarczej,

 Pracodawca dla najlepszych – dla Banku niezmiernie istotny pozostał ciągły rozwój kluczowych kompetencji oraz efektywna współpraca w ramach organizacji. Kontynuując rekrutację talentów oraz stały rozwój ekspertów w kluczowych obszarach takich jak analityka danych, technologia i IT, Bank podjął szereg działań mających na celu wzmocnienie wizerunku instytucji nowoczesnej oraz pracodawcy dla najlepszych, który oferuje atrakcyjny poziom wynagrodzeń powiązanych z osiąganymi wynikami oraz unikalne możliwości rozwoju.

Odzwierciedleniem planów rozwoju i aspiracji Banku nakreślonych w strategii „Siła Polskiego Żubra” były jej ambitne cele finansowe na 2020 rok. Niemniej jednak skutki gospodarcze wybuchu pandemii i obniżenie stóp procentowych do historycznie rekordowego niskiego poziomu radykalnie zmieniły warunki działania i istotnie wpłynęły na wyniki finansowe sektora bankowego, w tym na wyniki finansowe Banku Pekao, jednocześnie powodując dezaktualizację wszystkich założeń i celów finansowych na 2020 rok, które były opracowane i komunikowane przed wybuchem pandemii. Gwałtowne i nagłe zmiany w otoczeniu wywołane skutkami pandemii COVID-19 przełożyły się na konieczność rewizji aspiracji finansowych komunikowanych w poprzednich latach oraz wzmocnienia szerokiej palety działań ukierunkowanych na stabilne zarządzanie ryzykiem w dobie podwyższonej niepewności, a także przyspieszenie procesu transformacji cyfrowej w celu poprawy efektywności oraz zapewnienia wsparcia i udostępniania nowych usług klientom poprzez kanały zdalne.

W 2020 roku zakończyła się perspektywa czasowa strategii „Siła Polskiego Żubra” na lata 2018 - 2020, w związku z czym Bank podjął działania zmierzające do opracowania nowej strategii na lata 2021-2023, która zostanie opublikowana w pierwszej połowie 2021 roku.

Realizacja strategii w 2020 roku

Skutki pandemii COVID-19 silne oddziaływały na całą gospodarkę przez w 2020 roku, w tym na sektor bankowy oraz warunki działania Banku Pekao. Podobnie, jak w przypadku pozostałych banków oraz całego sektora bankowego, zakładany przed pandemią na 2020 rok poziom aspiracji dla celów finansowych i biznesowych stracił na aktualności wraz z wybuchem pandemii i następującą po nim obniżką stóp procentowych.

Nowe wyzwania, jakie przyniosła pandemia wymagały podjęcia szeregu dynamicznych i zdecydowanych działań, które Bank podjął na szeroko zakrojoną skalę dostosowując działalność do nowej sytuacji rynkowej. W obliczu skutków pandemii Bank wdrożył szereg nowych rozwiązań wpisujących się w cztery dźwignie rozwojowe, w tym przede wszystkim w zakresie przyspieszenia transformacji cyfrowej, poprawy efektywności a także utrzymania odpowiedzialnego podejścia do zarządzania ryzykiem w nowym i istotnie bardziej niż dotychczas wymagającym środowisku gospodarczym.

Działania o charakterze strategicznym, które zostały podjęte w 2020 roku, w ramach zdefiniowanych w strategii czterech dźwigni rozwojowych Banku istotnie wsparły rozwój biznesu, a także poprawę wskaźników finansowych i efektywnościowych w nowym otoczeniu rynkowym.

Lider inteligentnego wzrostu

Bankowość Detaliczna

Z uwagi na skalę i potencjał wzrostu, Bankowość Detaliczna stanowi priorytetowy obszar rozwoju Banku. Prowadzone w 2020 roku działania strategiczne miały na celu przede wszystkim utrzymanie wysokiego poziomu liczby pozyskiwanych klientów osiągniętego w poprzednim roku (> 400 tys. klientów brutto zgodnie ze strategią Banku), rozwój sprzedaży kluczowych produktów kredytowych dla klientów indywidualnych tj. kredytów konsumpcyjnych i kredytów hipotecznych, zacieśnienie relacji z klientami poprzez aktywny cross-sell dzięki rozbudowanej ofercie produktów inwestycyjnych i ubezpieczeniowych, a także rozwój segmentu klienta biznesowego (firmy mikro). Realizacja tych celów była wspierana poprzez działania wzmacniające zdolność do pozyskiwania klientów w kanałach cyfrowych przy zastosowaniu najnowocześniejszych rozwiązań biometrii, automatyczny i w pełni zdalny proces kredytowy dla kredytów gotówkowych oraz rozwój współpracy z Grupą PZU w zakresie oferty produktów ubezpieczeniowych i inwestycyjnych.

W odpowiedzi na nowe i znacznie bardziej wymagające warunki otoczenia gospodarczego wywołane przez pandemię, Bank podjął również szereg działań dostosowawczych do zmieniających się potrzeb i oczekiwań klientów, zwiększył tempo cyfryzacji zacieśniając relacje z klientami i zwiększając sprzedaż w kanałach zdalnych. W ramach działań przyspieszających transformację cyfrową Bank w 2020 roku udostępnił klientom nową wersję aplikacji bankowości mobilnej PeoPay. Nowoczesna szata graficzna i nowe funkcjonalności aplikacji zapewniają jeszcze lepszą nawigację i prostotę użytkowania.

Bank udostępnił aplikację PeoPay KIDS dedykowaną dzieciom w wieku 6-13 lat. Dzięki skutecznym działaniom marketingowym Bank pozyskał ponad 37 tys. Pakietów PeoPay KIDs i osiągnął +31% r/r dynamikę otwartych kont dla dzieci do 12 roku życia.

Bank udostępnił również z nowy serwis Pekao24. Nowy serwis to nie tylko nowoczesny i dostępny sposób prezentacji graficznej interfejsu, ale także zoptymalizowane i uproszczone procesy, które odpowiadają na potrzeby użytkowników w szczególności pozwalają zarządzać finansami bez wychodzenia z domu.

W 2020 roku Bank konsekwentnie realizował działania mające na celu wzmocnienie pozycji Banku na rynku finansowania dóbr konsumpcyjnych. Dla nowych jak i obecnych klientów Bank przygotował konkurencyjną ofertę kredytową, skoncentrowaną na sukcesywnym zwiększaniu dostępności w procesach „na klik”. Pod koniec 2020 roku Bank wprowadził nowość do oferty „Klik Gotówki” – prostą spłatę kredytów posiadanych przez klienta w różnych bankach. Możliwość wzięcia nowej pożyczki przez Internet i jednocześnie zdalne połączenie spłacanych kredytów z innych banków w serwisie elektronicznym i w aplikacji mobilnej jest pierwszym takim rozwiązaniem na polskim rynku. Pomimo niekorzystnej sytuacji na rynku spowodowanej pandemią wartość udzielonych pożyczek gotówkowych netto wyniosła 3,1 mld netto zł. Bank zwiększył sprzedaż zdalną (wolumen sprzedaży na klik) do poziomu 1,05 mld zł netto, co druga pożyczka gotówkowa sprzedawana przez Pekao w 2020 roku była w procesach na klik.

W 2020 roku Bank na bieżąco dostosowywał również ofertę kredytów mieszkaniowych do zmieniających się warunków rynkowych oraz konsekwentnie optymalizował procesy udzielania i obsługi kredytów mieszkaniowych, wprowadzając kolejne usprawnienia. Do najważniejszych należy zaliczyć wprowadzenie złotowego mieszkaniowego kredytu hipotecznego dla osób fizycznych ze stałą stopą procentową. Ponadto Bank rozszerzył sposób wysyłania do klientów zawiadomień o wysokości raty kredytu oraz informacji o zmianie oprocentowania. Oprócz dotychczasowej tradycyjnej formy pocztowej, klient może wybrać opcję powiadomienia poprzez wiadomość e-mail lub poprzez serwis Pekao24. W serwisie Pekao24, dodano możliwość przesyłania dokumentów dotyczących polis ubezpieczeniowych i polis na życie bez konieczności wizyty w oddziale Banku, a także umożliwiono użytkownikom zawarcie umowy przelewu praw z umowy ubezpieczenia nieruchomości (cesji). Bank pozostaje jednym z liderów w zakresie sprzedaży kredytów hipotecznych. W 2020 roku sprzedaż kredytów mieszkaniowych wyniosła 8,1 mld zł a portfel złotowych kredytów mieszkaniowych wzrósł do 61 mld zł (+6% r/r).

W 2020 roku Bank Pekao S.A. konsekwentnie rozwijał również ofertę produktów ubezpieczeniowych dostosowując ją do potrzeb klientów i zmieniającego się otoczenia rynkowego, w tym w szczególności w zakresie usprawniania sprzedaży oraz dostępności oferty za pośrednictwem kanałów zdalnych.

W 2020 roku Bank konsekwentnie rozwijał współpracę z Grupą PZU w zakresie rozszerzania oferty ubezpieczeń dostępnych w Banku, w tym w szczególności o produkty stand alone, które uzupełniają ofertę ubezpieczeń powiązanych z produktami bankowymi. Wysokość zebranej składki w produktach dostarczanych przez PZU była prawie 2-krotnie wyższa w porównaniu z 2019 rokiem a w ramach działań assurbanking realizowanych m.in. w oddziałach PZU, pozyskano 30% więcej klientów w porównaniu z 2019 rokiem.

Segment klienta biznesowego pozostaje jednym z ważniejszych i perspektywicznych segmentów dla Banku. W ramach rozwoju działalności w tym obszarze Bank zrealizował w 2020 roku szereg działań zwiększających atrakcyjność oferty oraz podnoszących efektywność sprzedaży poprzez optymalizację i cyfryzację procesów.

W efekcie podjętych działań akwizycja nowych rachunków dla klientów biznesowych w segmencie mikro wyniosła 34 tys. W najlepszych miesiącach co piąta mikrofirma została klientem Banku za pomocą kanałów zdalnych. W dużej mierze to zasługa cyfrowych procesów umożliwiających zdalne otwieranie konta oraz nowych funkcjonalności systemów bankowości internetowej i mobilnej. Od 2020 roku mikroprzedsiębiorcy mogą korzystać z nowej wersji aplikacji PeoPay oraz serwisu bankowości elektronicznej Pekao24.

Bankowość MŚP

W 2020 roku realizacja strategii w pionie Bankowości MŚP koncentrowała się na rozwoju działalności kredytowej, usprawnieniach procesowych oraz działaniach wspierających akwizycję oraz cross-sell.

W zakresie oferty kredytowej Bank koncentrował się na oferowaniu kredytów z gwarancjami BGK oraz rozwoju sprzedaży leasingu i faktoringu. Bank podpisał umowę portfelową z Bankiem Gospodarstwa Krajowego dotyczącą linii gwarancyjnej de minimis, która pozwoliła na wprowadzenie do oferty możliwości zabezpieczania kredytów dla firm z sektora MŚP z gwarancją na specjalnych warunkach. Ponadto Bank poszerzył ofertę finansowania na klik o leasing na klik z decyzją kredytową w czasie 15 minut.

Bank umożliwił również klientom składanie wniosków o subwencję finansową z rządowego programu pomocowego w ramach tzw. „tarczy finansowej PFR”. Klienci uprawnieni do uzyskania subwencji mogli składać wnioski przez bankowość internetową, jak również skorzystać z informacji umieszczonych na stronie internetowej lub bezpłatnej, specjalnie dedykowanej infolinii.

Ponadto Bank Pekao jako pierwszy w Polsce umożliwił podmiotom z segmentu MŚP nawiązanie relacji i otwarcie rachunku firmowego całkowicie zdalnie, bez konieczności wizyty w oddziale i spotkania z doradcą.

Wśród podjętych działań ukierunkowanych na optymalizację i cyfryzację procesów można wymienić także m.in. wdrożenie w Pekao Connect szeregu usług, które pozwolą na usprawnienia związane z integracją systemu finansowo-księgowego klienta z systemami bankowymi, co w znacznym stopniu zoptymalizuje koszty i skróci czas pracy. Innym przykładem są wdrożone udogodnienia w zakresie usług gotówkowych pozwalające na szybsze udostępnienie wpłat zamkniętych kierowanych bezpośrednio do Centrów Dystrybucji Gotówki firm współpracujących z Bankiem.

Działania Banku w ramach segmentu MŚP w 2020 roku pomimo wyjątkowo trudnych warunków gospodarczych i rekordowo niskich stóp procentowych, przełożyły się na wzrost portfela kredytowego z poziomu 5,1 mld zł do 5,4 mld zł, co daje +5% r/r z jednoczesną bardzo dużą koncentracją na zwiększeniu zabezpieczenia portfela gwarancjami BGK i unijnymi, gdzie ekspozycja bilansowa pokryta gwarancjami zwiększyła o +0,4 mld z 1,5 do 1,9 mld (+25%). Nastąpił również silny wzrost bazy depozytowej w segmencie MŚP +31% r/r wsparty programami płynności dla klientów, jak również wzrost liczby pozyskanych klientów z obrotami powyżej 5 mln zł o 6% w stosunku do 2019 roku.

Bankowość Korporacyjna i Inwestycyjna

W 2020 roku Bank Pekao konsekwentnie skupiał się na budowaniu wszechstronnych i kompleksowych relacji z klientami, dostarczając im rozwiązania dostosowane do ich potrzeb i profilu działalności. Przekładało się to na umocnienie pozycji Pekao jako banku pierwszego wyboru dla najbardziej wymagających klientów korporacyjnych. Szeroka oferta produktów i usług, nowatorskie rozwiązania, indywidualne podejście oraz kompleksowa obsługa finansowa przedsiębiorstw, instytucji i jednostek sektora publicznego są doceniane przez klientów i stanowią o sile bankowości korporacyjnej Banku Pekao S.A.

Podobnie do działań podjętych w segmencie MŚP, również w ramach rozwoju działalności w segmencie bankowości korporacyjnej oraz w celu zwiększenia efektywności świadczonych usług rozszerzono funkcjonalności bankowości internetowej w zakresie samoobsługi, a także wprowadzono szereg rozwiązań ograniczających konieczność korzystania z dokumentacji papierowej. Umożliwiono zdalne zawieranie umów (rachunki bankowe, karty, kredyty, gwarancje czy akredytywy) oraz podpisywanie dokumentów profilem zaufanym i e-dowodem, a także udostępniono trwały nośnik, umożliwiający przekazywanie klientom wszelkich regulacji i dokumentacji w formie zapewniającej autentyczność i integralność oraz zapobiegający nieautoryzowanym modyfikacjom dokumentu po publikacji. Bank w ramach rozwoju rozwiązań integrujących systemy finansowo księgowe klientów z bankowością internetową PekaoBiznes24 pozyskał do współpracy dwóch nowych partnerów. Rozwiązania oferowane przez partnerów Banku, umożliwiają bezpośrednią komunikację online z Bankiem, przy zachowaniu najwyższych standardów bezpieczeństwa dla jeszcze większej grupy klientów.

Bank koncentrował się również na dostarczeniu rozwiązań mających na celu zapewnienie klientom utrzymania płynności finansowej, a tym samym zapewnieniu kontynuacji ich działalności w nowych warunkach gospodarczych wywołanych przez wybuch pandemii. Wprowadzono program umożliwiający zastosowanie specjalnych rozwiązań kredytowych w zakresie finansowania, obejmujących przedłużenie terminu spłaty, zawieszenie spłaty rat kredytu czy też inne rozwiązania o charakterze indywidualnym uzgadnianych między klientem i Bankiem. Rozwijano także współpracę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego w zakresie systematycznego rozszerzania listy produktów, które mogą być zabezpieczane gwarancjami udzielanymi przez BGK.

Pomimo nadzwyczajnej sytuacji gospodarczej odnotowano wzrost wolumenu kredytów o 4% r/r jak również wzrost liczby klientów o 3% r/r w strategicznym segmencie klienta średniego (tzw. segment MID).

W rezultacie podjętych inicjatyw dochód komercyjny bankowości korporacyjnej wyniósł w 2020 roku 1 922 mln zł (dochód wzrósł r/r o 1%).

Ekspert efektywności i jakości

W 2020 roku Bank konsekwentnie realizował proces cyfrowej transformacji obejmujący inicjatywy ukierunkowane na rozwój sprzedaży i poprawę jakości obsługi w kanałach zdalnych, automatyzację i robotyzację procesów a także wzbogacenie oferty o najnowocześniejsze usługi cyfrowe. W obliczu dynamicznego przyspieszenia zmian w obszarze zachowań i potrzeb klientów wywołanej przez pandemię, szereg prowadzonych projektów z obszaru cyfryzacji uległ przyspieszeniu w celu zabezpieczenia ciągłości współpracy z klientami w warunkach reżimu sanitarnego.

W okresie silnej presji na przychody z działalności bankowej spowodowanej rekordowo niskimi stopami procentowymi i nowymi warunkami gospodarczymi Bank podjął się realizacji szeregu inicjatyw koncentrujących się na poprawie efektywności. Dotyczyło to działań optymalizujących koszty w obszarach takich jak marketing, podróże służbowe, czy koszty doradztwa niezwiązane z transformacją. Kontynuowano także optymalizację sieci oddziałów ze względu na zmieniające się zachowania klientów i większe wykorzystanie kanałów cyfrowych (-92 placówki r/r). Na koniec 2020 roku dynamika kosztów operacyjnych w ujęciu rocznym wyniosła -2%, zaś osiągnięty wskaźnik kosztów do dochodów ukształtował się na poziomie 42,5%.

Ekspert zintegrowanego zarządzania ryzykiem

W 2020 roku Bank kontynuował rozwój kompetencji w zakresie zarządzania ryzykiem i podejmował działania związane z optymalizacją procesów kredytowych we wszystkich segmentach biznesowych poprzez upraszczanie procedur oraz implementację nowoczesnych narzędzi usprawniających procesy, w tym wdrożenia automatycznych narzędzi wspierających podejmowanie decyzji kredytowych. Ponadto nowe wyzwania, jakie przyniosła pandemia wymagały podjęcia szeregu dynamicznych i zdecydowanych działań, które podjął Bank w obszarze zarządzania ryzykiem w celu zapewnienia bezpieczeństwa i stabilności działania, a także wsparcia gotowości do odpowiedzialnego rozwoju biznesu w obliczu zwiększonej niepewności w otoczeniu gospodarczym.

Na koniec 2020 roku koszty ryzyka z wyłączeniem rezerw związanych z COVID-19 wyniósł 0,88%. Jako lider zarządzania ryzykiem Bank utrzymał koszty ryzyka na jednym z najniższych poziomów w sektorze, pomimo nowych i zdecydowanie bardziej wymagających warunków gospodarczych.

Pracodawca dla najlepszych

Działania podejmowane w 2020 roku skoncentrowane były na wspieraniu procesu transformacji i miały na celu budowanie pozytywnego wizerunku Banku, jako pracodawcy zarówno wewnątrz, jak i na zewnątrz organizacji. Bank wziął udział w inicjatywach i kampaniach wzmacniających wizerunek mimo zmienionej rzeczywistości w trakcie COVID-19 przenosząc działania wizerunkowe jeszcze bardziej on-line. Działania te miały na celu pozyskanie najwyższej klasy specjalistów wspierających realizację strategii swoimi kompetencjami. Ważne dla Banku wydarzenia, w których Bank brał udział to m.in. Tydzień Kariery SGH, Jobicon oraz Letnia Szkoła Giełdowa.

W 2020 roku Bank wdrożył zintegrowany system rekrutacji opartych na systemie SAP Success Factors, a dodatkowo jeszcze bardziej usprawnił proces onboarding’u. W ramach wspierania kadry menedżerskiej w Banku uruchomiono Programy Rozwoju Kompetencji Menedżerskich oraz program Executive MBA dla kluczowej kadry menedżerskiej.

Bank kontynuował współpracę z ośrodkami akademickimi w Polsce m.in. z Uniwersytetem Warszawskim oraz Szkołą Główną Handlową mimo ograniczenia, w związku z COVID-19, programów praktyk dla studentów i absolwentów. Dzięki zintegrowanym wysiłkom w obszarze wizerunku pracodawcy Bank zdobył nagrodę specjalną cenioną w środowisku employer brandingu tj. Friendly Workplace oraz zakończył proces certyfikacji TOP EMPLOYERS podczas której Bank po raz 11 uzyskał to prestiżowe wyróżnienie.

Priorytety biznesowe na 2021 rok

W 2021 roku jednym z najważniejszych priorytetów Banku będzie poprawa efektywności i rentowności w środowisku niskich stóp procentowych i w nowym otoczeniu gospodarczym związanym z pandemią. Bank będzie konsekwentnie realizował szereg projektów strategicznych obejmujących transformację cyfrową w wybranych obszarach, transformację sieci sprzedaży bankowości detalicznej, usprawnianie procesów kredytowych, rozwój procesów obsługowych i sprzedażowych w kanałach zdalnych a także wdrażanie kolejnych działań optymalizacyjnych i robotyzacji procesów. Bank będzie skoncentrowany na akwizycji nowych klientów i wzmacnianiu relacji z obecnymi dążąc do poprawy rentowności poprzez wzrost w najbardziej dochodowych segmentach tj. w obszarze pożyczek konsumpcyjnych (PEX), Mikro, MŚP oraz w segmencie MID w obszarze klientów korporacyjnych. Ponadto Bank będzie dążył do wzmocnienia usystematyzowanego podejścia do zarządzania danymi oraz rozwoju kompetencji w zakresie analityki danych. Bank będzie kontynuował rozwój współpracy z Grupą PZU w zakresie oferty produktów ubezpieczeniowych i inwestycyjnych.

2020 rok był ostatnim okresem w perspektywie nakreślonej przez strategię „Siła Polskiego Żubra” na lata 2018-2020. Bank ma pełną zdolność i gotowość do realizacji nowej strategii na lata 2021-2023, która jest obecnie na finalnym etapie prac i zostanie opublikowana w pierwszym półroczu 2021 roku.

Z początkiem 2021 roku, Bank przejął na mocy decyzji administracyjnej przedsiębiorstwo i zobowiązania Idea Bank S.A. z określonymi w decyzji włączeniami. Przejęcie oznacza dla Banku zwiększenie skali działalności i wzrost bazy klientów Mikro i MŚP, które są strategicznymi segmentami dla rozwoju Banku Pekao. W 2021 roku Bank będzie realizował działania zmierzające do osiągnięcia planowanych efektów synergii związanych z przejęciem. W związku z tym Bank prowadzi proces integracji operacyjnej, którego finalizacja jest zaplanowana do końca IV kwartału 2021 roku.

12 Oświadczenie Zarządu dotyczące rzetelności prezentowanych sprawozdań i wyboru firmy audytorskiej

Zarząd Banku Pekao S.A. oświadcza wedle najlepszej wiedzy, że:

 Skonsolidowane Sprawozdanie Finansowe Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020 i dane porównywalne sporządzone zostały zgodnie z obowiązującymi zasadami rachunkowości oraz że odzwierciedlają w sposób prawdziwy, rzetelny i jasny sytuację majątkową i finansową Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. oraz jej wynik finansowy,

 Jednostkowe Sprawozdanie Finansowe Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020 i dane porównywalne sporządzone zostały zgodnie z obowiązującymi zasadami rachunkowości oraz że odzwierciedlają w sposób prawdziwy, rzetelny i jasny sytuację majątkową i finansową Banku Pekao S.A. oraz jej wynik finansowy,

 Sprawozdanie z działalności Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za 2020 rok ( sporządzone łącznie ze Sprawozdaniem z działalności Banku Pekao S.A.), zawiera prawdziwy obraz rozwoju i osiągnięć oraz sytuacji Grupy i Banku (w tym opis podstawowych zagrożeń i ryzyka).

Działając na podstawie art. 66 ust. 4 Ustawy z dnia 29 września 1994 r. o rachunkowości oraz § 13 pkt 17 Statutu Banku, Zwyczajne Walne Zgromadzenie dnia 21 czerwca 2018 roku dokonało wyboru KPMG Audyt spółka z ograniczoną odpowiedzialnością spółka komandytowa jako firmy audytorskiej do przeprowadzenia badania i przeglądu sprawozdań finansowych Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna oraz skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna za lata 2018-2020.

Zarząd Banku Pekao S.A. oświadcza, że firma audytorska uprawniona do badania sprawozdań finansowych, dokonująca badania Skonsolidowanego Sprawozdania Finansowego Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020 oraz Jednostkowego Sprawozdania Finansowego Banku Pekao S.A. za rok zakończony dnia 31 grudnia 2020, została wybrana zgodnie z przepisami prawa. Firma audytorska oraz członkowie zespołu wykonującego badanie spełniali warunki do sporządzenia bezstronnego i niezależnego sprawozdania z badania rocznego skonsolidowanego i jednostkowego sprawozdania finansowego zgodnie z obowiązującymi przepisami, standardami wykonywania zawodu i zasadami etyki zawodowej.

Bank jako jednostka zainteresowania publicznego na podstawie uchwał Rady Nadzorczej Banku wdrożył do stosowania polityki i procedury określone w Art. 130 ust. 1 pkt 5-7 Ustawy o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym (Dz. U. z 2017 r., poz. 1089, dalej „Ustawa”).

Celem spełnienia wymogów Ustawy zostały wydane do stosowania następujące dokumenty:

1) Polityka wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzania badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A.,

2) Procedura wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzania badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A.,

3) Polityka świadczenia przez firmę audytorską przeprowadzającą badanie, przez podmioty powiązane z tą firmą audytorską oraz przez członka sieci firmy audytorskiej dozwolonych usług niebędących badaniem.

Maksymalny czas nieprzerwanego trwania zleceń Badań ustawowych przeprowadzanych przez tę samą firmę audytorską lub firmę audytorską powiązaną z tą firmą audytorską lub jakiegokolwiek członka sieci działającej w państwach Unii Europejskiej, do której należą te firmy audytorskie, nie może przekraczać 10 lat.

Po upływie maksymalnych okresów trwania zlecenia Bank nie może zlecić Badania ustawowego firmie audytorskiej ani żadnemu podmiotowi z jej sieci działających w ramach Unii Europejskiej w okresie kolejnych 4 lat.

Kluczowy biegły rewident nie może przeprowadzać Badania ustawowego w Banku przez okres dłuższy niż 5 lat.

Kluczowy biegły rewident może ponownie przeprowadzać Badanie ustawowe w Banku po upływie co najmniej 3 lat od zakończenia ostatniego badania ustawowego.

13 Oświadczenie Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna o stosowaniu zasad ładu korporacyjnego w 2020 r.

Zgodnie z § 70 ust. 6 pkt 5 rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 29 marca 2018 r. w sprawie informacji bieżących i okresowych przekazywanych przez emitentów papierów wartościowych oraz warunków uznawania za równoważne informacji wymaganych przepisami prawa państwa niebędącego państwem członkowskim [5] (dalej „rozporządzenie Ministra Finansów z 29 marca 2018 r.), Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna (dalej „Bank”) oświadcza, że podlega poniżej wskazanym zbiorom zasad ładu korporacyjnego, wśród których znajdują się zasady przyjęte do stosowania dobrowolnie oraz praktyki w zakresie ładu korporacyjnego wykraczające poza wymogi przewidziane prawem krajowym.[6]

Zasady ładu korporacyjnego stosowane w Banku, tj. system regulacji i procedur określających wytyczne do działania organów Banku, w tym wobec podmiotów zewnętrznych zainteresowanych jego działalnością (interesariuszy), wynikają z powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w szczególności z Kodeksu spółek handlowych i ustawy Prawo bankowe, oraz przepisów regulujących funkcjonowanie rynku kapitałowego, a także z zasad ujętych w dokumentach: „Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2016”, Zasady Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego w dniu 22 lipca 2014 r. oraz „Kodeks Etyki Bankowej Związku Banków Polskich”.

Z zastrzeżeniem informacji wskazanych poniżej w 2020 r. Bank stosował zasady ładu korporacyjnego zawarte w „Dobrych Praktykach Spółek Notowanych na GPW 2016”[7] (dalej „Dobre Praktyki”), przyjętych przez Giełdę Papierów Wartościowych Uchwałą Nr 26/1413/2015 Rady Nadzorczej Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie S.A. z dnia 13 października 2015 r. Bank częściowo stosował rekomendację nr VI.R.3. oraz zasadę szczegółową nr II.Z.7 "Dobrych Praktyk", zgodnie z którymi w zakresie zadań i funkcjonowania komitetów działających w radzie nadzorczej Bank powinien stosować postanowienia Załącznika I do Zalecenia Komisji Europejskiej 2005/162/WE z dnia 15 lutego 2005 r. dotyczącego roli dyrektorów niewykonawczych lub będących członkami rady nadzorczej spółek giełdowych i komisji rady (nadzorczej) (dalej „Zalecenie KE”)[8]. Bank nie stosował Zalecenia KE w zakresie składu Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń, z uwagi na konieczność zapewnienia spójnych standardów wynagradzania zarządu i kluczowych menadżerów w ramach grupy. Do dnia 22 maja 2020 r. Bank również częściowo stosował rekomendację nr VI.R.1 „Dobrych Praktyk” dot. uwzględnienia w polityce wynagrodzeń kwestii wynagrodzeń członków organów spółki i kluczowych menadżerów, ponieważ wynagrodzenia członków Rady Nadzorczej zostały ustalone przez Walne Zgromadzenie z uwzględnieniem powszechnie obowiązujących przepisów prawa w tym wymogów ustawy z dnia 9 czerwca 2016 r. o zasadach kształtowania wynagrodzeń osób kierujących niektórymi spółkami. Od dnia 23 maja 2020 r. rekomendacja nr VI.R.1 „Dobrych Praktyk” jest w pełni stosowana w związku z przyjęciem przez Walne Zgromadzenie w dniu 22 maja 2020 r. „Polityki Wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej i Zarządu Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna”.

Ponadto z uwagi na strukturę akcjonariatu, brak zgłoszeń dotyczących oczekiwań akcjonariuszy, co do sposobu przeprowadzenia walnego zgromadzenia przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej oraz brak możliwości zapewnienia infrastruktury technicznej niezbędnej dla sprawnego przeprowadzenia walnego zgromadzenia przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej i zachowania odpowiedniego poziomu bezpieczeństwa komunikacji elektronicznej w trakcie obrad walnego zgromadzenia Banku, rekomendacja nr IV.R.2 Dobrych Praktyk nie miała do Banku zastosowania. Bank zapewniał transmisję obrad walnego zgromadzenia w czasie rzeczywistym poprzez transmisję w sieci Internet.

W 2020 roku Bank stosował również Zasady Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych wydane przez Komisję Nadzoru Finansowego w dniu 22 lipca 2014 r.[9] za wyjątkiem:

 rozdziału 9 dotyczącego zarządzania aktywami na ryzyko klienta, z uwagi na to, że Bank nie prowadzi działalności w tym zakresie,

 § 49 ust. 4 i § 52 ust. 2 z uwagi na to, że w Banku funkcjonuje komórka audytu wewnętrznego i komórka ds. zapewnienia zgodności.

Zasadę określoną w § 21 ust. 2 Zasad Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych dotyczącą składu organu nadzorującego, w zakresie przewodniczącego Rady Nadzorczej, Bank stosował częściowo. Wybór przewodniczącego Rady Nadzorczej został dokonany na podstawie kryterium posiadanej wiedzy, doświadczenia, w tym w kierowaniu pracami organu, oraz umiejętności, które potwierdzają kompetencje niezbędne do należytego wykonywania obowiązków nadzorowania. Mając na uwadze powyższe, odstąpiono od kryterium niezależności. Skład Rady Nadzorczej Banku spełnia kryteria niezależności wynikające ze Statutu Banku oraz Dobrych Praktyk. Do dnia 22 maja 2020 r. również częściowo Bank stosował Zasadę określoną w § 29 ust. 3 Zasad Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych dotycząca transparentności i zawarcia zasad wynagradzania członków organu nadzorującego w odpowiedniej regulacji wewnętrznej Banku. Wynagrodzenia członków Rady Nadzorczej Banku były transparentne i zostały ustalone przez Walne Zgromadzenie z uwzględnieniem powszechnie obowiązujących przepisów prawa w tym wymogów ustawy z dnia 9 czerwca 2016 r. o zasadach kształtowania wynagrodzeń osób kierujących niektórymi spółkami. Od dnia 23 maja 2020 r. zasada określona w § 29 ust. 3 Zasad Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych jest przez Bank w pełni stosowana w związku z przyjęciem przez Walne Zgromadzenie w dniu 22 maja 2020 r. „Polityki Wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej i Zarządu Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna”.

Ponadto mając na uwadze brak możliwości zapewnienia przez Bank warunków technicznych niezbędnych do prawidłowej identyfikacji akcjonariuszy oraz zachowania odpowiedniego poziomu bezpieczeństwa komunikacji elektronicznej w trakcie obrad Walnego Zgromadzenia Banku za rok 2019, w szczególności, w procesie głosowania na Walnym Zgromadzeniu, Zarząd Banku podjął decyzję o niedopuszczeniu udziału w tym Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej i tym samym odstąpił od stosowania § 8 ust. 4 Zasad Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych.

Informacje o odstąpieniu od stosowania określonych wyżej zasad zostały zamieszczone przez Bank na stronie internetowej, zgodnie z wymogami Zasad Ładu Korporacyjnego dla Instytucji Nadzorowanych.

W ogłoszeniu o Zwołaniu Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku opublikowanym w raporcie bieżącym 21/2020 z dnia 24 kwietnia 2020 r. Bank poinformował, że: „Mając na uwadze fakt, że Akcjonariat Banku, charakteryzuje się znaczną liczebnością, zróżnicowaniem geograficznym oraz zróżnicowaniem języka komunikacji, co powoduje, iż w celu spełnienia przez Bank wymogów niezbędnych do prawidłowej identyfikacji akcjonariuszy oraz zachowania odpowiedniego poziomu bezpieczeństwa komunikacji elektronicznej, konieczne jest zapewnienie po stronie Banku rozwiązań na wysokim poziomie zaawansowania technologicznego, którymi Bank aktualnie nie dysponuje, zgodnie z art. 4065 § 1 Kodeksu spółek handlowych oraz § 8a ust 2 Statutu Banku, Zarząd Banku podjął decyzję o niedopuszczeniu uczestnictwa przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej w Zwyczajnym Walnym Zgromadzeniu Banku za rok 2019, o których mowa w art. 4065 § 2 pkt 1 i 2 Kodeksu spółek handlowych (dwustronna komunikacja w czasie rzeczywistym oraz wykonywanie prawa głosu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej).”

Zarząd Banku podejmie decyzje o dopuszczeniu uczestnictwa w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej w przypadku spełnienia przez Bank warunków technicznych niezbędnych do udziału w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej.

W 2020 r. Bank stosował zasady ładu korporacyjnego zawarte w Kodeksie Etyki Bankowej Związku Banków Polskich.[10]

Ponadto w Banku wprowadzono Kartę Zasad, stanowiącą zbiór podstawowych dla pracowników Banku wartości i zasad postępowania, których podstawą jest uczciwość, uznana za gwarancję trwałego przekształcenia zysku w wartość dla wszystkich interesariuszy (w tym akcjonariuszy i inwestorów).

Bank przestrzega zgodności podejmowanych działań z powszechnie obowiązującymi przepisami prawa, Statutem Banku, regulacjami wewnętrznymi Banku, standardami rynkowymi oraz normami etycznymi.

Działając zgodnie z § 70 ust. 6 pkt 5 ppkt c – m wyżej wymienionego rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 29 marca 2018 r. Bank przedstawia następujące informacje:

1) Opis głównych cech stosowanych w Banku systemów kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem w odniesieniu do procesu sporządzania sprawozdań finansowych i skonsolidowanych sprawozdań finansowych [11]

Zarząd Banku jest odpowiedzialny za opracowanie i wdrożenie niezależnego, adekwatnego i skutecznego Systemu Kontroli Wewnętrznej, którego jednym z celów jest zapewnienie wiarygodności sprawozdawczości finansowej.

Rada Nadzorcza sprawuje nadzór nad wprowadzaniem i zapewnianiem funkcjonowania adekwatnego i skutecznego Systemu Kontroli Wewnętrznej. Rada Nadzorcza dokonuje corocznej oceny adekwatności i skuteczności Systemu Kontroli Wewnętrznej, w tym corocznej oceny adekwatności i skuteczności funkcji kontroli, komórki do spraw zgodności oraz komórki audytu wewnętrznego.

System kontroli wewnętrznej w procesie sporządzania sprawozdań finansowych ma na celu zapewnienie rzetelności, kompletności i prawidłowości ujęcia wszystkich transakcji gospodarczych w danym okresie.

W celu realizacji procesu sprawozdawczego Bank posiada opracowane zasady (politykę) rachunkowości zgodne z wymogami Międzynarodowych Standardów Sprawozdawczości Finansowej oraz innymi obowiązującymi regulacjami, plan kont, szczegółowe instrukcje wewnętrzne, określające zasady ewidencji poszczególnych rodzajów transakcji gospodarczych, a także systemy sprawozdawcze.

Jednocześnie, Bank dokonuje bieżącego monitorowania zmian w przepisach zewnętrznych i przeprowadza każdorazowo ocenę możliwego wpływu tych zmian na zasady (politykę) rachunkowości i procesy sprawozdawcze.

Systemy informatyczne zapewniają uzyskanie czytelnych i scentralizowanych danych, potwierdzających zapisy w księgach rachunkowych oraz zapewniających kontrolę ciągłości zapisów i przenoszenie obrotów i sald i sporządzanie sprawozdań finansowych.

Bank posiada sformalizowany proces zamykania ksiąg i sporządzania sprawozdań finansowych, w szczególności odbywa się on w oparciu o ustalony harmonogram, który określa działania oraz jednostki odpowiedzialne za ich wykonanie

Za sporządzanie sprawozdań finansowych, okresową sprawozdawczość finansową i nadzorczą oraz zapewnienie informacji zarządczej odpowiedzialny jest Pion Finansowy, nadzorowany przez Wiceprezesa Zarządu Banku a zaangażowane osoby posiadają odpowiednią wiedzę i doświadczenie w danym obszarze.

2) Wskazanie akcjonariuszy posiadających bezpośrednio lub pośrednio znaczne pakiety akcji wraz ze wskazaniem liczby posiadanych przez te podmioty akcji, ich procentowego udziału w kapitale zakładowym, liczby głosów z nich wynikających i ich procentowego udziału w ogólnej liczbie głosów na walnym [12]

[A] Głównymi akcjonariuszami Banku od 7 czerwca 2017 r. są:

 Powszechny Zakład Ubezpieczeń S.A. posiadający akcje w liczbie 52 494 007 (pięćdziesiąt dwa miliony czterysta dziewięćdziesiąt cztery tysiące siedem) akcji Banku, stanowiących około 20% kapitału zakładowego Banku i uprawniających do wykonywania 52 494 007 (pięćdziesiąt dwa miliony czterysta dziewięćdziesiąt cztery tysiące siedem) głosów stanowiących około 20% ogólnej liczby głosów oraz

 Polski Fundusz Rozwoju S.A. posiadający akcje w liczbie 33 596 166 (trzydzieści trzy miliony pięćset dziewięćdziesiąt sześć tysięcy sto sześćdziesiąt pięć) akcji Banku, stanowiących około 12,8% kapitału zakładowego Banku i uprawniających do wykonywania 33 596 166 (trzydzieści trzy miliony pięćset dziewięćdziesiąt sześć tysięcy sto sześćdziesiąt pięć) głosów stanowiących około 12,8% ogólnej liczby głosów.

[B] Dnia 24 stycznia 2020 roku Bank Pekao S.A. poinformował, że w dniu 23 stycznia 2020 r. otrzymał zawiadomienie od BlackRock, Inc. w sprawie przekroczenia progu 5% ogólnej liczby głosów w Banku, z uwzględnieniem pożyczek papierów wartościowych oraz kontraktów na różnice kursowe (CFD) („Zawiadomienie”).

W Zawiadomieniu zostały zawarte następujące informacje:

1. Data i rodzaj zdarzenia powodującego zmianę udziału, której dotyczy zawiadomienie:

22 stycznia 2020 r. – nabycie akcji.

2. Liczba akcji posiadanych przed zmianą udziału i ich procentowy udział w kapitale zakładowym Banku oraz liczba głosów z tych akcji i ich procentowy udział w ogólnej liczbie głosów:

Akcje posiadane przed zmianą reprezentowały mniej niż 5% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

3. Liczba aktualnie posiadanych akcji i ich procentowy udział w kapitale zakładowym Banku oraz liczba głosów z tych akcji i ich procentowy udział w ogólnej liczbie głosów:

Po zmianie udziału, podmioty zależne BlackRock, Inc. posiadają 12.383.413 akcji i głosów w Banku, reprezentujących 4,72% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

4. Podmioty zależne od akcjonariusza dokonującego zawiadomienia, posiadające akcje Banku lub instrumenty finansowe wskazane w punkcie 5 i 6 poniżej:

BlackRock Japan Co., Ltd.; BlackRock Investment Management, LLC; BlackRock Investment Management (UK) Limited; BlackRock Investment Management (Australia) Limited; BlackRock International Limited; BlackRock Institutional Trust Company, National Association; BlackRock Fund Advisors; BlackRock Financial Management, Inc.; BlackRock Asset Management Deutschland AG; BlackRock Asset Management Canada Limited; BlackRock Advisors, LLC; BlackRock Advisors (UK) Limited; BlackRock (Singapore) Limited; BlackRock (Netherlands) B.V. Informacje na temat sposobu kontroli Black Rock, Inc. nad wyżej wskazanymi podmiotami zostały przedstawione w załączniku do raportu.

5. Liczba głosów z akcji, obliczona w sposób określony w art. 69b ust. 2 Ustawy o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych („Ustawa o Ofercie Publicznej”), do których nabycia są uprawnieni lub zobowiązani jako posiadacze instrumentów finansowych, o których mowa w art. 69b ust. 1 pkt 1 Ustawy o Ofercie Publicznej oraz instrumentów finansowych, o których mowa w art. 69b ust. 1 pkt 2 Ustawy o Ofercie Publicznej, które nie są wykonywane wyłącznie przez rozliczenie pieniężne, rodzaj lub nazwa tych instrumentów finansowych, data ich wygaśnięcia oraz data lub termin, w którym nastąpi lub może nastąpić nabycie akcji:

163.504 głosów z akcji, reprezentujących 0,06% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku, związanych z pożyczkami papierów wartościowych. Zgodnie z Zawiadomieniem brak jest daty wygaśnięcia wyżej wymienionych instrumentów, okresu wykonywania oraz konwersji.

6. Liczba głosów z akcji, obliczona w sposób określony w art. 69b ust. 3 Ustawy o Ofercie Publicznej, do których w sposób pośredni lub bezpośredni odnoszą się instrumenty finansowe, o których mowa w art. 69b ust. 1 pkt 2 Ustawy o Ofercie Publicznej, rodzaj lub nazwa tych instrumentów finansowych oraz data wygaśnięcia tych instrumentów finansowych:

582.632 głosów z akcji, reprezentujących 0,22% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku związanych z kontraktami na różnice kursowe (CFD) z rozliczeniem pieniężnym. Zgodnie z Zawiadomieniem brak jest daty wygaśnięcia wyżej wymienionych instrumentów, okresu wykonywania oraz konwersji.

7. Łączna suma liczby głosów wskazana na podstawie pkt (3), (5), i (6) i jej procentowy udział w ogólnej liczbie głosów:

13.129.549 głosów z akcji, reprezentujących 5,00% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

[C] Dnia 30 stycznia 2020 roku Bank Pekao S.A. poinformował, że otrzymał w dniu 29 stycznia 2020 roku od Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A. (dalej "NN PTE") zawiadomienie (dalej "Zawiadomienie") o zmianie udziałów w ogólnej liczbie głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku sporządzone na podstawie art. 69 w zw. Z art. 87 ust. 1 pkt 2 lit b ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych (Dz. U. z 2009, Nr 185, poz 1439 z późn zm.).

Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu otrzymanym od NN PTE w wyniku nabycia akcji Banku w transakcjach na GPW w Warszawie, rozliczonych w dniu 24 stycznia 2020 roku, zarządzane przez NN PTE fundusze:

 Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (dalej „OFE”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny (dalej „DFE”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2025 (dalej „FZD 2025”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2030 (dalej „FZD 2030”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2035 (dalej „FZD 2035”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2040 (dalej „FZD 2040”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2045 (dalej „FZD 2045”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2050 (dalej „FZD 2050”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2055 (dalej „FZD 2055”)

 Nationale-Nederlanden Otwarty Dobrowolny Fundusz Emerytalny Nasze Jutro 2060 (dalej „FZD 2060”)

zwiększyły stan posiadania akcji Banku powyżej 5% w ogólnej liczbie głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.

Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu otrzymanym od NN PTE, przed rozliczeniem transakcji nabycia akcji Banku tj. na dzień 23 stycznia 2020 roku:

 OFE posiadał 13.082.209 akcji Banku, co stanowiło 4,98% kapitału zakładowego Banku, uprawniających do 13.082.209 głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, co stanowiło 4,98% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku;

 OFE, DFE, FZD 2025, FZD 2030, FZD 2035, FZD 2040, FZD 2045, FZD 2050, FZD 2055, FZD 2060 posiadały łącznie 13.112.982 akcje Banku, co stanowiło 4,996% kapitału zakładowego Banku uprawniających do 13.112.982 głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, co stanowiło 4,996% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.

Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu otrzymanym od NN PTE, po rozliczeniu transakcji nabycia akcji Banku w dniu 24 stycznia 2020 roku:

 w posiadaniu OFE znajdowało się 13.170.209 akcji Banku, co stanowi 5,02% kapitału zakładowego Banku. Akcje te uprawniają do 13.170.209 głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, co stanowi 5,02% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku;

 w posiadaniu OFE, DFE, FZD 2025, FZD 2030, FZD 2035, FZD 2040, FZD 2045, FZD 2050, FZD 2055, FZD 2060 znajdowało się 13.201.655 akcji Banku, co stanowi 5,03% kapitału zakładowego Banku. Akcje te uprawniają do 13.201.655 głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, co stanowi 5,03% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.

[D] Dnia 6 marca 2020 roku Bank Pekao S.A. poinformował, że w dniu 6 marca 2020 r. otrzymał zawiadomienie od BlackRock, Inc. w sprawie zmniejszenia udziału głosowego poniżej progu 5% ogólnej liczby głosów w Banku, z uwzględnieniem pożyczek papierów wartościowych oraz kontraktów na różnice kursowe (CFD) („Zawiadomienie”).

1. Data i rodzaj zdarzenia powodującego zmianę udziału, której dotyczy zawiadomienie:

Zgodnie z Zawiadomieniem, zmiana udziału głosowego nastąpiła w dniu 5 marca 2020 r. w wyniku zbycia akcji Banku.

2. Liczba akcji posiadanych przed zmianą udziału i ich procentowy udział w kapitale zakładowym Banku oraz liczba głosów z tych akcji i ich procentowy udział w ogólnej liczbie głosów

Zgodnie z Zawiadomieniem, przed zmianą udziału podmioty zależne BlackRock, Inc. posiadały:

a. akcje reprezentujące 4,72% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku;

b. liczbę głosów z akcji, obliczoną zgodnie z pkt (5) i (6) poniżej, reprezentującą 0,28% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku;

c. łączną sumę liczby głosów, obliczoną zgodnie z pkt (7) poniżej, reprezentującą 5,00% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

3. Liczba aktualnie posiadanych akcji i ich procentowy udział w kapitale zakładowym Banku oraz liczba głosów z tych akcji i ich procentowy udział w ogólnej liczbie głosów:

Zgodnie z Zawiadomieniem, udział procentowy podmiotów zależnych BlackRock Inc. wynosi poniżej 5,0% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

4. Podmioty zależne od akcjonariusza dokonującego zawiadomienia, posiadające akcje Banku lub instrumenty finansowe wskazane w pkt (5) i (6) poniżej:

BlackRock Japan Co., Ltd., BlackRock Investment Management, LLC; BlackRock Investment Management (UK) Limited; BlackRock Investment Management (Australia) Limited; BlackRock International Limited; BlackRock Institutional Trust Company, National Association; BlackRock Fund Advisors; BlackRock Financial Management, Inc.; BlackRock Asset Management Deutschland AG; BlackRock Asset Management Canada Limited; BlackRock Advisors, LLC; BlackRock Advisors (UK) Limited; BlackRock (Singapore) Limited; BlackRock (Netherlands) B.V. Informacje na temat sposobu kontroli Black Rock, Inc. nad wyżej wskazanymi podmiotami zostały przedstawione w załączniku do raportu.

5. Liczba głosów z akcji, obliczona zgodnie z art. 69b ust. 2 Ustawy o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych („Ustawa o Ofercie Publicznej”), do których nabycia są uprawnieni lub zobowiązani jako posiadacze instrumentów finansowych, o których mowa w art. 69b ust. 1 pkt 1 Ustawy o Ofercie Publicznej, oraz instrumentów finansowych, o których mowa w art. 69b ust. 1 pkt 2 Ustawy o Ofercie Publicznej, które nie są wykonywane wyłącznie przez rozliczenie pieniężne, rodzaj lub nazwa tych instrumentów finansowych, data ich wygaśnięcia oraz data lub termin, w którym nastąpi lub może nastąpić nabycie akcji:

Zgodnie z Zawiadomieniem, powyższa liczba wynosi poniżej 5,0% kapitału zakładowego Banku oraz ogólnej liczby głosów w Banku, w związku z pożyczkami papierów wartościowych. Zgodnie z Zawiadomieniem, brak jest daty wygaśnięcia wyżej wymienionych instrumentów, okresu wykonywania oraz konwersji.

Zgodnie z Zawiadomieniem, powyższa liczba wynosi poniżej 5,0% kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku w związku z kontraktami na różnice kursowe (CFD) z rozliczeniem pieniężnym. Zgodnie z Zawiadomieniem, brak jest daty wygaśnięcia wyżej wymienionych instrumentów, okresu wykonywania oraz konwersji.

7. Łączna suma liczby głosów wskazana na podstawie pkt (2), (5), i (6) i jej procentowy udział w ogólnej liczbie głosów:

Zgodnie z Zawiadomieniem, powyższa liczba wynosi poniżej 5,0 % kapitału zakładowego Banku i ogólnej liczby głosów w Banku.

[E] Dnia 27 marca 2020 roku Bank Pekao S.A. poinformował, że otrzymał w dniu 27 marca 2020 roku od Aviva Powszechnego Towarzystwa Emerytalnego Aviva Santander S.A. („Aviva PTE”) zawiadomienie o zmianie udziału Aviva Otwartego Funduszu Emerytalnego Aviva Santander („Aviva OFE”) w ogólnej liczbie głosów w Banku („Zawiadomienie”). Zawiadomienie zostało sporządzone na podstawie art. 69 ust. 1 i ust. 4 ustawy z dnia 29 lipca 2005 r. o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych („Ustawa o Ofercie”).

Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu, w związku z transakcjami nabycia akcji Banku, zawartymi w dniu 19 marca 2020 r., zarządzany przez Aviva PTE fundusz emerytalny Aviva OFE zwiększył stan posiadania akcji Banku powyżej 5% ogólnej liczby głosów w Banku.

Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu, przed rozliczeniem transakcji nabycia akcji Banku, tj. na dzień 20 marca 2020 roku, Aviva OFE posiadał 13 114 591 akcji Banku, co stanowiło 4,997% kapitału zakładowego Banku, i uprawniało do 13.114.591 głosów w Banku, co stanowiło 4,997% ogólnej liczby głosów w Banku.

Zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu, po rozliczeniu transakcji nabycia akcji Banku, na dzień 23 marca 2020 roku, Aviva OFE posiadał 13 281 544 akcji Banku, co stanowi 5,06% kapitału zakładowego Banku, i uprawnia do 13.281.544 głosów w Banku, co stanowi 5,06% ogólnej liczby głosów w Banku.

Jednocześnie, zgodnie z informacjami zawartymi w Zawiadomieniu:

- Aviva OFE nie posiada podmiotów zależnych posiadających akcje Banku,

- nie zachodzi sytuacja opisana w art. 69 ust. 4 pkt 6 Ustawy o Ofercie,

- Aviva OFE nie posiada również instrumentów finansowych, o których mowa w art. 69b ust. 1 pkt 1) i 2) Ustawy o Ofercie.

W związku z tym, iż pozostali akcjonariusze indywidualnie nie przekraczali 5% progu ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku, nie podlegali obowiązkom informacyjnym w zakresie posiadania akcji.

Akcjonariusze Banku posiadający bezpośrednio lub pośrednio poprzez podmioty zależne co najmniej 5% ogólnej liczby głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku:

Nazwa Akcjonariusza	LICZBA AKCJI I GŁOSÓW NA WZ	UDZIAŁ W KAPITALE ZAKŁADOWYM I OGÓLNEJ LICZBIE GŁOSÓW NA WZ	LICZBA AKCJI I GŁOSÓW NA WZ	UDZIAŁ W KAPITALE ZAKŁADOWYM I OGÓLNEJ LICZBIE GŁOSÓW NA WZ
Nazwa Akcjonariusza	31 GRUDNIA 2020		31 GRUDNIA 2019
PZU S.A.	52 494 007	20,00%	52 494 007	20,00%
PFR S.A.	33 596 166	12,80%	33 596 166	12,80%
Aviva OFE	13 281 544	5,06%	-	-
Nationale-Nederlanden PTE SA	13 201 655	5,03%	-	-
Pozostali akcjonariusze (poniżej 5%)	149 896 662	57,11%	176 379 861	67,20%
Razem	262 470 034	100,00%	262 470 034	100,00%

3) Wskazanie posiadaczy wszelkich papierów wartościowych, które dają specjalne uprawnienia kontrolne, wraz z opisem tych uprawnień [13]

Zgodnie ze Statutem Banku wszystkie istniejące akcje Banku są akcjami zwykłymi na okaziciela. Nie istnieje jakiekolwiek zróżnicowanie akcji w zakresie związanych z nimi praw. Nie istnieją szczególne przywileje i ograniczenia związane z istniejącymi akcjami. Prawa i obowiązki związane z akcjami Banku wynikają z powszechnie obowiązujących przepisów prawa, a w szczególności z przepisów Kodeksu spółek handlowych.

Papiery wartościowe emitowane przez Bank nie dają ich posiadaczom specjalnych uprawnień kontrolnych.

4) Wskazanie wszelkich ograniczeń odnośnie do wykonywania prawa głosu, takich jak ograniczenie wykonywania prawa głosu przez posiadaczy określonej części lub liczby głosów, ograniczenia czasowe dotyczące wykonywania prawa głosu lub zapisy, zgodnie z którymi prawa kapitałowe związane z papierami wartościowymi są oddzielone od posiadania papierów [14]

Statut Banku nie przewiduje żadnych ograniczeń dotyczących wykonywania prawa głosu z akcji Banku (powszechnie obowiązujące przepisy prawa mogą w pewnych okolicznościach ograniczać wykonywanie prawa głosu akcjonariusza).

5) Wskazanie wszelkich ograniczeń dotyczących przenoszenia prawa własności papierów wartościowych Banku [15]

Statut Banku nie zawiera żadnych ograniczeń dotyczących przenoszenia prawa własności papierów wartościowych Banku. (powszechnie obowiązujące przepisy prawa mogą w pewnych okolicznościach wprowadzać ograniczenia w przenoszeniu prawa własności papierów wartościowych Banku).

6) Opis zasad dotyczących powoływania i odwoływania osób zarządzających oraz ich uprawnień, w szczególności prawo do podjęcia decyzji o emisji lub wykupie akcji [16]

Zarząd Banku

Zgodnie ze Statutem Zarząd Banku składa się z 5 do 9 Członków. Członkowie Zarządu Banku powoływani są przez Radę Nadzorczą na wspólną kadencję, trwającą trzy lata. W skład Zarządu Banku wchodzą: Prezes Zarządu Banku, Wiceprezesi Zarządu Banku, Członkowie Zarządu Banku. Wiceprezesi i Członkowie Zarządu Banku są powoływani i odwoływani na wniosek Prezesa. Powołanie Prezesa Zarządu oraz Członka Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku lub powierzenie tej funkcji powołanemu Członkowi Zarządu Banku, następuje za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego. Z wnioskiem o wyrażenie zgody występuje Rada Nadzorcza.

Co najmniej połowa Członków Zarządu Banku, w tym Prezes Zarządu Banku, powinna legitymować się dobrą znajomością rynku bankowego w Polsce, dzięki spełnieniu łącznie następujących kryteriów:

 posiadaniu doświadczenia zawodowego na rynku polskim, odpowiedniego do sprawowanej funkcji zarządczej w Banku,

 posiadaniu stałego miejsca zamieszkania w Polsce,

 władaniu językiem polskim.

Zarząd Banku prowadzi sprawy Banku i reprezentuje Bank. Obowiązkiem każdego Członka Zarządu Banku jest podejmowanie działań, które mają na celu interes Banku. Członkowie Zarządu Banku nie mogą podejmować takich działań oraz decyzji, które powodowałyby konflikt interesów, albo które byłyby sprzeczne z interesami Banku lub nie byłyby do pogodzenia z obowiązkami służbowymi. Członek Zarządu Banku jest obowiązany poinformować Zarząd o powstaniu sytuacji, w której mógłby wystąpić lub wystąpił konflikt interesów oraz powstrzymać się od zabierania głosu w dyskusji oraz od głosowania nad uchwałą w sprawie, w której zaistniał konflikt interesów.

Członkom Zarządu Banku przysługują uprawnienia wynikające z powszechnie obowiązującego prawa.

Statut Banku nie przewiduje, aby Zarządowi Banku lub poszczególnym jego Członkom przysługiwało prawo do podjęcia decyzji o emisji lub wykupie akcji.

7) Opis zasad zmiany Statutu Banku [17]

Zmiana Statutu Banku wymaga podjęcia uchwały przez Walne Zgromadzenie Banku oraz zarejestrowania uchwalonej zmiany w Krajowym Rejestrze Sądowym. Regulamin Walnych Zgromadzeń Banku [18] określa szczegółowe zasady prowadzenia obrad i podejmowania uchwał. Uchwały Walnego Zgromadzenia Banku dotyczące zmiany Statutu Banku zapadają większością trzech czwartych głosów. Ponadto zgodnie z art. 34 ust. 2 Prawa bankowego, zmiana Statutu Banku wymaga zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego.

8) Sposób działania walnego zgromadzenia i jego zasadnicze uprawnienia oraz opis praw akcjonariuszy i sposobu ich wykonywania, w szczególności zasady wynikające z regulaminu walnego zgromadzenia, jeżeli taki regulamin został uchwalony, o ile informacje w tym zakresie nie wynikają wprost z przepisów prawa [19]

Walne Zgromadzenie Banku działa w oparciu o Regulamin Walnych Zgromadzeń Banku wprowadzony uchwałą nr 19 z dnia 8 kwietnia 2003 roku, zmieniony uchwałą nr 41 z dnia 5 maja 2009 roku, uchwałą nr 41 z dnia 1 czerwca 2012 roku oraz uchwałą nr 42 z dnia 16 czerwca 2016 r. Regulamin Walnych Zgromadzeń Banku określa szczegółowe zasady prowadzenia obrad i podejmowania uchwał. Regulamin Walnych Zgromadzeń Banku dostępny jest na stronach internetowych Banku.[20]

Do kompetencji Walnego Zgromadzenia Banku, poza innymi sprawami wymienionymi w przepisach prawa, w szczególności, w Kodeksie spółek handlowych oraz ustawie Prawo bankowe, w rekomendacjach nadzorczych organów nadzoru oraz w Statucie Banku, należy:

 rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania z działalności Banku oraz sprawozdania finansowego za ubiegły rok obrotowy,

 podjęcie uchwały o podziale zysku lub pokryciu straty,

 rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej,

 udzielenie Członkom Rady Nadzorczej i Zarządu Banku absolutorium z wykonania przez nich obowiązków,

 rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania z działalności i sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Banku,

 określenie dnia dywidendy oraz terminu wypłaty dywidendy,

 zbycie i wydzierżawienie przedsiębiorstwa lub jego zorganizowanej części oraz ustanowienie na nich ograniczonego prawa rzeczowego,

 zmiana Statutu Banku oraz ustalanie jego jednolitego tekstu,

 podwyższenie lub obniżenie kapitału zakładowego Banku,

 emisja obligacji zamiennych lub z prawem pierwszeństwa objęcia akcji oraz emisja warrantów subskrypcyjnych,

 umorzenie akcji i określenie warunków tego umorzenia,

 połączenie, podział lub likwidacja Banku,

 tworzenie i znoszenie funduszy specjalnych,

 powoływanie i odwoływanie Członków Rady Nadzorczej z uwzględnieniem oceny spełnienia wymogów odpowiedniości,

 ustalanie zasad wynagrodzenia dla Członków Rady Nadzorczej,

 zawarcie ze spółką zależną umowy przewidującej zarządzanie spółką zależną lub przekazywanie zysku przez taką spółkę,

 wybór firmy audytorskiej do badania sprawozdań finansowych,

 inne sprawy należące do zakresu działania Banku, wniesione pod obrady Walnego Zgromadzenia Banku.

Walne Zgromadzenie Banku zwołuje się przez ogłoszenie dokonywane na stronie internetowej Banku oraz w sposób określony dla przekazywania informacji bieżących zgodnie z przepisami o ofercie publicznej i warunkach wprowadzania instrumentów finansowych do zorganizowanego systemu obrotu oraz o spółkach publicznych. Ogłoszenia dokonuje się co najmniej na dwadzieścia sześć dni przed terminem Walnego Zgromadzenia Banku.

Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku powinno odbyć się raz w roku, najpóźniej w terminie sześciu miesięcy po upływie każdego roku obrotowego. Wyznaczając termin Walnego Zgromadzenia Banku, Zarząd Banku dba o to, aby zapewnić możliwość udziału w Walnym Zgromadzeniu Banku jak najszerszemu kręgowi akcjonariuszy.

Statut dopuszcza uczestnictwo w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej, jeżeli Zarząd Banku podejmie taką decyzję. Zarząd Banku podejmuje decyzję, o której mowa w zdaniu poprzedzającym w przypadku spełnienia przez Bank warunków technicznych niezbędnych do udziału w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej obejmujących w szczególności:

1) transmisję obrad Walnego Zgromadzenia w czasie rzeczywistym,

2) dwustronną komunikację w czasie rzeczywistym, w ramach której akcjonariusze mogą wypowiadać się w toku obrad Walnego Zgromadzenia, przebywając w miejscu innym niż miejsce obrad Walnego Zgromadzenia,

3) wykonywanie osobiście lub przez pełnomocnika prawa głosu przed lub w toku Walnego Zgromadzenia.

Zgodnie ze Statutem Banku w każdym przypadku zwołania Walnego Zgromadzenia, Zarząd Banku określa czy możliwe jest uczestnictwo w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej oraz jakie wymagania i ograniczenia tego uczestnictwa są niezbędne do identyfikacji akcjonariuszy i zapewnienia bezpieczeństwa komunikacji elektronicznej. Szczegółowe warunki uczestnictwa w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej określa regulamin uchwalany przez Walne Zgromadzenie oraz ogłoszenie o zwołaniu Walnego Zgromadzenia.

Rada Nadzorcza Banku może zwołać Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, jeżeli Zarząd Banku nie zwoła go w terminie określonym w Statucie oraz Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, jeżeli zwołanie go uzna za wskazane.

Pełna dokumentacja, która ma zostać przedstawiona Walnemu Zgromadzeniu Banku, wraz z projektami uchwał oraz informacje dotyczące Walnego Zgromadzenia Banku udostępniane są osobom uprawnionym do uczestniczenia w Walnym Zgromadzeniu Banku za pośrednictwem strony internetowej Banku oraz w miejscu wskazanym w ogłoszeniu o zwołaniu Walnego Zgromadzenia, publikowanym zgodnie z art. 402² Kodeksu spółek handlowych.

Odpisy sprawozdania Zarządu Banku z działalności Banku i sprawozdania finansowego wraz z odpisem sprawozdania Rady Nadzorczej oraz opinii biegłego rewidenta są wydawane akcjonariuszom na ich żądanie najpóźniej na 15 dni przed Walnym Zgromadzeniem Banku.

Główne prawa akcjonariuszy Banku przedstawiają się następująco:

 akcjonariusze reprezentujący co najmniej połowę kapitału zakładowego lub co najmniej połowę ogółu głosów w spółce mogą zwołać Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Banku. Wówczas akcjonariusze wyznaczają przewodniczącego tego Zgromadzenia,

 akcjonariusze reprezentujący co najmniej 1/20 kapitału zakładowego mogą żądać umieszczenia określonych spraw w porządku obrad najbliższego Walnego Zgromadzenia Banku. Żądanie umieszczenia określonych spraw w porządku obrad powinno zawierać uzasadnienie lub projekt uchwały dotyczącej proponowanego punktu porządku obrad i powinno zostać zgłoszone Zarządowi Banku nie później niż na dwadzieścia jeden dni przed wyznaczonym terminem Walnego Zgromadzenia Banku. Żądanie to może zostać złożone również w postaci elektronicznej. Zarząd jest obowiązany niezwłocznie, jednak nie później niż na osiemnaście dni przed wyznaczonym terminem Walnego Zgromadzenia Banku, ogłosić zmiany w porządku obrad, wprowadzone na żądanie akcjonariuszy. Ogłoszenie następuje w sposób właściwy dla zwołania Walnego Zgromadzenia Banku,

 akcjonariusze reprezentujący co najmniej 1/20 kapitału zakładowego mogą przed terminem Walnego Zgromadzenia Banku zgłaszać Bankowi na piśmie lub przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej projekty uchwał dotyczące spraw wprowadzonych do porządku obrad Walnego Zgromadzenia Banku lub spraw, które mają zostać wprowadzone do porządku obrad. Bank niezwłocznie ogłasza projekty uchwał na stronie internetowej Banku,

 każdy z akcjonariuszy może podczas Walnego Zgromadzenia Banku zgłaszać projekty uchwał dotyczące spraw wprowadzonych do porządku obrad,

 w Walnym Zgromadzeniu Banku akcjonariusze mogą uczestniczyć osobiście bądź przez pełnomocników,

 na wniosek akcjonariuszy posiadających jedną dziesiątą kapitału zakładowego reprezentowanego na tym Walnym Zgromadzeniu Banku, lista obecności powinna być sprawdzona przez wybraną w tym celu komisję, złożoną z co najmniej trzech osób. Wnioskodawcy mają prawo wyboru jednego członka tej komisji,

 Walne Zgromadzenie Banku nie może podjąć uchwały o zdjęciu z porządku obrad bądź o zaniechaniu rozpatrywania sprawy, umieszczonej w porządku obrad na wniosek akcjonariuszy, bez ich zgody,

 przerwy zarządzane w obradach Walnego Zgromadzenia Banku nie mogą mieć na celu utrudniania akcjonariuszom wykonywania ich praw,

 każdy uczestnik Walnego Zgromadzenia Banku ma prawo zgłaszać jednego lub kilku kandydatów na Członków Rady Nadzorczej Banku,

 na wniosek akcjonariuszy reprezentujących co najmniej jedną piątą kapitału zakładowego, wybór Rady Nadzorczej powinien być dokonany w drodze głosowania oddzielnymi grupami. Wniosek w tej sprawie powinien być zgłoszony Zarządowi na piśmie w terminie umożliwiającym umieszczenie go w porządku obrad Walnego Zgromadzenia Banku,

 akcjonariusze mogą przeglądać księgę protokołów, a także żądać wydania poświadczonych przez Zarząd odpisów uchwał,

 obowiązkiem Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia Banku jest dbanie o poszanowanie praw i interesów wszystkich akcjonariuszy, a w szczególności zapewnianie respektowania praw akcjonariuszy mniejszościowych,

 zgłaszającym sprzeciw wobec uchwały zapewnia się możliwość zwięzłego uzasadnienia sprzeciwu.

Wszystkie sprawy wnoszone na Walne Zgromadzenie Banku posiadają opinię Rady Nadzorczej. Zgodnie z § 9 Statutu Banku wszystkie sprawy wnoszone na Walne Zgromadzenie Banku powinny być uprzednio przedstawione Radzie Nadzorczej do rozpatrzenia.

W Walnym Zgromadzeniu Banku powinni uczestniczyć Członkowie Zarządu Banku i Rady Nadzorczej w składzie umożliwiającym udzielenie merytorycznej odpowiedzi na pytania zadawane w trakcie Walnego Zgromadzenia Banku. Na Walnym Zgromadzeniu Banku, którego przedmiotem obrad mają być sprawy finansowe Banku w szczególności na Zwyczajnym Walnym Zgromadzeniu Banku powinien być obecny biegły rewident.

Zarząd Banku jako organ zapewniający obsługę prawną Walnych Zgromadzeń Banku dokłada wszelkich starań, aby uchwały były formułowane w sposób jasny i przejrzysty.

Regulamin Walnego Zgromadzenia Banku zawiera postanowienia (§ 13 ust. 10-17) dotyczące wyboru Rady Nadzorczej w drodze głosowania oddzielnymi grupami.

Wszelkie zmiany Regulaminu Walnego Zgromadzenia Banku wchodzą w życie począwszy od następnego Walnego Zgromadzenia Banku.

Do obowiązków i uprawnień Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia należy w szczególności dbanie o sprawny i zgodny z ustalonym porządkiem obrad przebieg obrad WZ oraz o poszanowanie praw i interesów wszystkich akcjonariuszy, a w szczególności przeciwdziałanie nadużywaniu uprawnień przez uczestników WZ i zapewnianie respektowania praw akcjonariuszy mniejszościowych.

Członkowie Rady Nadzorczej i Zarządu oraz biegły rewident Banku w granicach swych kompetencji i w zakresie niezbędnym dla rozstrzygnięcia spraw omawianych przez zgromadzenie udzielają uczestnikom Walnego Zgromadzenia Banku wyjaśnień i informacji dotyczących Banku.

Głosowania nad sprawami porządkowymi w trakcie obrad Walnego Zgromadzenia Banku mogą dotyczyć tylko kwestii związanych z prowadzeniem obrad zgromadzenia. Nie poddaje się pod głosowanie w tym trybie uchwał, które mogą wpływać na wykonywanie przez akcjonariuszy ich praw.

Zdjęcie z porządku obrad lub zaniechanie rozpatrywania sprawy umieszczonej w porządku obrad na wniosek akcjonariuszy wymaga podjęcia przez Walne Zgromadzenie Banku uchwały większością trzech czwartych głosów, po uprzednim wyrażeniu zgody przez wszystkich obecnych akcjonariuszy, którzy zgłosili taki wniosek.

9) Opis działania organów zarządzających, nadzorujących lub administrujących Banku oraz ich komitetów, wraz ze wskazaniem składu osobowego tych organów i zmian, które w nich zaszły w ciągu ostatniego roku obrotowego [21]

Zarząd Banku

Zarząd Banku działa na podstawie Statutu Banku oraz uchwalonego przez siebie Regulaminu Zarządu Banku przyjętego uchwałą nr 64/II/19 z dnia 25 lutego 2019 roku a następnie zmienionego uchwałą nr 328/VII/20 z dnia 24 lipca 2020 roku. Regulamin określa w szczególności sprawy, które wymagają kolegialnego rozpatrzenia przez Zarząd Banku oraz zasady odbywania posiedzeń Zarządu, w tym posiedzeń zarządu przy wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość, oraz zasady podejmowania uchwał w trybie pisemnym lub przy wykorzystaniu środków porozumiewania się na odległość. Regulamin Zarządu Banku jest dostępny na stronach internetowych Banku [22]. Członkowie Zarządu Banku koordynują i nadzorują działalność Banku zgodnie z podziałem kompetencji uchwalonym przez Zarząd Banku i zatwierdzonym przez Radę Nadzorczą.

Zgodnie ze Statutem Banku, Zarząd Banku prowadzi sprawy Banku i reprezentuje Bank. Do zakresu działania Zarządu Banku należą sprawy niezastrzeżone na mocy przepisów prawa lub Statutu do kompetencji innych organów statutowych Banku.

Zgodnie z postanowieniami Regulaminu Zarządu Banku, Zarząd Banku opracowuje strategię rozwoju Banku. Ponadto Zarząd przygotowuje wieloletnie programy rozwoju Banku i roczne plany finansowe Banku, które są opiniowane przez Radę Nadzorczą. Zarząd Banku dba o przejrzystość i efektywność systemu zarządzania oraz prowadzi sprawy Banku zgodnie z przepisami prawa i Dobrymi Praktykami. Podstawą zarządzania Bankiem jest profesjonalizm, wiarygodność, zaś stosunki z klientami cechuje rzetelność i uczciwość oraz postępowanie zgodne z obowiązującym prawem, w tym z przepisami regulującymi przeciwdziałanie praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu.

Zarząd Banku realizując zasadę sprawnego i rozważnego zarządzania Bankiem jest odpowiedzialny za inicjowanie i realizację programów mających na celu zwiększenie wartości Banku, zwrotu z inwestycji dla akcjonariuszy oraz ochronę długofalowych interesów pracowników. Zarząd Banku podejmując decyzje dokłada wszelkich starań, aby jak najpełniej zapewnić realizację interesów akcjonariuszy, wierzycieli, pracowników oraz innych podmiotów i osób współpracujących z Bankiem w zakresie jego działalności gospodarczej.

Na dzień 1 stycznia 2020 roku skład osobowy Zarządu Banku przedstawiał się następująco:

Marek Lusztyn Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu Banku (w dniu 4 lutego 2020 roku KNF jednogłośnie wyraziła zgodę na powołanie Pana Marka Lusztyna na Prezesa Zarządu Banku Pekao S.A.),

Magdalena Zmitrowicz Wiceprezes Zarządu Banku,

Marcin Gadomski Wiceprezes Zarządu Banku (wystąpiono do Komisji Nadzoru Finansowego o zgodę na powierzenie p. Marcinowi Gadomskiemu funkcji Członka Zarządu nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku),

Tomasz Kubiak Wiceprezes Zarządu Banku,

Tomasz Styczyński Wiceprezes Zarządu Banku,

Marek Tomczuk Wiceprezes Zarządu Banku,

Grzegorz Olszewski Członek Zarządu.

W dniu 4 lutego 2020 r. Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała, ze skutkiem od 15 lutego 2020 r., Pana Jarosława Fuchs w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku.

W dniu 14 kwietnia 2020 r. Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała Pana Leszka Skibę w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku ze skutkiem od dnia 20 kwietnia 2020 r. oraz Pana Grzegorza Olszewskiego, który dotychczas pełnił funkcję Członka Zarządu Banku, na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku ze skutkiem od dnia 15 kwietnia 2020 r.

W dniu 21 kwietnia 2020 r.:

 Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała, z dniem 22 kwietnia 2020 r., Pana Leszka Skibę, dotychczasowego Wiceprezesa Zarządu Banku, na funkcję Prezesa Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody. Do chwili spełnienia powyższego warunku, od którego uzależnione jest powołanie Pana Leszka Skiby na funkcję Prezesa Zarządu Banku, Rada Nadzorcza Banku powierzyła mu kierowanie pracami Zarządu Banku.

 Pan Marek Lusztyn, w uzgodnieniu z Radą Nadzorczą Banku, złożył rezygnację z funkcji Prezesa Zarządu Banku, bez składania rezygnacji ze składu Zarządu Banku. Rezygnacja nie zawierała przyczyny jej złożenia. Jednocześnie Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powierzyła Panu Markowi Lusztynowi funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku oraz, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody, powierzyła Panu Markowi Lusztynowi funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

 Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała, ze skutkiem od 22 kwietnia 2020 r., Pana Krzysztofa Kozłowskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku.

 Pan Marcin Gadomski złożył rezygnację z funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku oraz ze składu Zarządu Banku. Rezygnacja nie zawierała przyczyny jej złożenia. Pan Marcin Gadomski pozostał pracownikiem Banku.

W dniu 1 czerwca 2020 r. Pan Marek Lusztyn złożył rezygnację ze skutkiem na datę przyszłą, tj. na dzień 30 czerwca 2020 r. z funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego działalność Pionu Zarządzania Ryzykami, jak również ze składu Zarządu Banku. Mając na uwadze zapewnienie zachowania ciągłości podejmowania decyzji, zgodnie z dobrymi praktykami, Pan Marek Lusztyn złożył rezygnację ze skutkiem na datę przyszłą, tj. na dzień 30 czerwca 2020 r., aby umożliwić Radzie Nadzorczej Banku dokonanie wyboru na powyższe stanowisko. Rezygnacja nie zawierała przyczyn jej złożenia.

W dniu 16 czerwca 2020 r. Rada Nadzorcza Banku, po ocenie odpowiedniości, powołała Pana Marcina Gadomskiego w skład Zarządu Banku bieżącej wspólnej kadencji na funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku, ze skutkiem od dnia 1 lipca 2020 r. Ponadto Rada Nadzorcza Banku, pod warunkiem uzyskania zgody Komisji Nadzoru Finansowego oraz z chwilą uzyskania takiej zgody, powierzyła Panu Marcinowi Gadomskiemu funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku.

W dniu 21 grudnia 2020 r. Pan Marek Tomczuk złożył rezygnację z funkcji Wiceprezesa Zarządu Banku, jak również ze składu Zarządu Banku.

W dniu 31 grudnia 2020 r. Pan Tomasz Styczyński oraz Pan Grzegorz Olszewski złożyli rezygnacje z funkcji Wiceprezesów Zarządu Banku, jak również ze składu Zarządu Banku. Pan Tomasz Styczyński złożył rezygnację z dniem 31 stycznia 2021 r. Zgodnie z treścią rezygnacji, została ona złożona z powodu odmiennej wizji rozwoju Banku, a forma rezygnacji służy dokończeniu prowadzonych przez Pana Tomasza Styczyńskiego spraw, w szczególności związanych z transformacją Pionu Bankowości Korporacyjnej, Rynków i Bankowości Inwestycyjnej, oraz umożliwieniu Radzie Nadzorczej Banku wyboru następcy, który przejmie nadzór nad Pionem i odpowiedzialność za realizowane projekty, zgodnie z najlepszymi standardami i w duchu odpowiedzialności za stabilne i ostrożne zarządzanie. Pan Grzegorz Olszewski złożył rezygnację ze skutkiem na koniec dnia 31 grudnia 2020 r. Zgodnie z treścią rezygnacji, została ona złożona z powodu odmiennej wizji rozwoju Banku oraz poczucia odpowiedzialności za stabilne i ostrożne zarządzanie Obszarem Technologii i Usług Korporacyjnych.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku skład osobowy Zarządu Banku przedstawiał się następująco:

Leszek Skiba Wiceprezes Zarządu Banku kierujący pracami Zarządu Banku (wystąpiono do Komisji Nadzoru Finansowego o zgodę na powołanie p. Leszka Skiby na stanowisko Prezesa Zarządu Banku),

Magdalena Zmitrowicz Wiceprezes Zarządu Banku,

Tomasz Kubiak Wiceprezes Zarządu Banku,

Tomasz Styczyński Wiceprezes Zarządu Banku,

Grzegorz Olszewski Wiceprezes Zarządu Banku,

Jarosław Fuchs Wiceprezes Zarządu Banku

Krzysztof Kozłowski Wiceprezes Zarządu Banku.

Rada Nadzorcza

Rada Nadzorcza działa na podstawie Regulaminu Rady Nadzorczej Banku przyjętego uchwałą nr 10/15 Rady Nadzorczej z dnia 6 lutego 2015 roku, zmienionego uchwałą nr 9/18 Rady Nadzorczej z dnia 13 marca 2018 roku oraz uchwałą nr 157/20 z dnia 3 listopada 2020 roku. Regulamin Rady Nadzorczej dostępny jest na stronach internetowych Banku.[23]

Rolą Rady Nadzorczej jest sprawowanie ogólnego i stałego nadzoru nad działalnością Banku, uwzględniając również pełnioną przez Bank funkcję jednostki dominującej w stosunku do spółek zależnych. Poza kompetencjami wynikającymi z przepisów prawa, Rada Nadzorcza ma kompetencje określone w Statucie Banku, w tym w szczególności Rada Nadzorcza rozpatruje wszystkie sprawy wnoszone na Walne Zgromadzenie Banku.

Członkowie Rady Nadzorczej w swoim postępowaniu kierują się interesem Banku i podejmują wszelkie działania mające na celu zapewnienie sprawnego funkcjonowania Rady Nadzorczej. Ponadto Członkowie Rady Nadzorczej Banku nie mogą podejmować takich działań oraz decyzji, które powodowałyby konflikt interesów albo które byłyby sprzeczne z interesami Banku. O zaistniałym konflikcie interesów albo możliwości jego powstania członek Rady Nadzorczej powinien poinformować Radę Nadzorczą i powstrzymać się od zabierania głosu w dyskusji oraz od głosowania nad uchwałą w sprawie, w której zaistniał konflikt interesów.

Zgodnie z obowiązującym prawem, Rada Nadzorcza sporządza i przedkłada Walnemu Zgromadzeniu Banku ocenę sprawozdania Zarządu z działalności Banku oraz z działalności Grupy Kapitałowej Banku za ubiegły rok obrotowy, ocenę sprawozdania finansowego Banku oraz skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Banku za ubiegły rok obrotowy, ocenę wniosków Zarządu dotyczących podziału zysku lub pokrycia straty, jak również sprawozdanie z działalności Rady Nadzorczej Banku. Oceny te są udostępniane akcjonariuszom przed Walnym Zgromadzeniem Banku.

Rada Nadzorcza utworzyła komitety problemowe, zajmujące się poszczególnymi dziedzinami działalności Banku, do których należą: Komitet ds. Audytu, Komitet ds. Nominacji i Wynagrodzeń i Komitet ds. Ryzyka. Sprawozdania komitetów powołanych przez Radę Nadzorczą są przechowywane w Centrali Banku. Roczne raporty komitetów są załączane do sprawozdania Rady Nadzorczej i publikowane w takim samym trybie jak sprawozdanie.

Na dzień 1 stycznia 2020 roku skład osobowy Rady Nadzorczej przedstawiał się następująco:

Paweł Surówka Przewodniczący Rady Nadzorczej,

Joanna Dynysiuk Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej,

Stanisław Ryszard Kaczoruk Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej,

Paweł Stopczyński Sekretarz Rady Nadzorczej,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Rady Nadzorczej,

Justyna Głębikowska-Michalak Członek Rady Nadzorczej,

Grzegorz Janas Członek Rady Nadzorczej,

Michał Kaszyński Członek Rady Nadzorczej,

Marian Majcher Członek Rady Nadzorczej.

W dniu 15 kwietnia 2020 r. Pan Paweł Surówka złożył rezygnację z funkcji Przewodniczącego Rady Nadzorczej Banku i z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku z dniem 20 kwietnia 2020 r. Jako przyczynę rezygnacji Pan Paweł Surówka wskazał swoją wcześniejszą rezygnację z funkcji Prezesa Zarządu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A., strategicznego akcjonariusza Banku.

Rada Nadzorcza Banku na posiedzeniu w dniu 21 kwietnia 2020 r. powołała, z dniem podjęcia uchwały, Pana Grzegorza Janasa, obecnego członka Rady Nadzorczej Banku, na stanowisko Przewodniczącego Rady Nadzorczej Banku bieżącej wspólnej kadencji.

W dniu 19 maja 2020 r. wszyscy członkowie Rady Nadzorczej Banku wspólnej kadencji kończącej się w 2020 r., tj. Przewodniczący Rady Nadzorczej Pan Grzegorz Janas, Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej Pani Joanna Dynysiuk oraz Pan Stanisław Ryszard Kaczoruk, Sekretarz Rady Nadzorczej Pan Paweł Stopczyński, jak też członkowie Rady Nadzorczej Pani Sabina Bigos-Jaworowska, Pani Justyna Głębikowska-Michalak, Pan Michał Kaszyński oraz Pan Marian Majcher, złożyli, z dniem odbycia Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku za rok obrotowy 2019, rezygnacje z pełnionych funkcji w Radzie Nadzorczej Banku oraz z mandatów w Radzie Nadzorczej Banku wspólnej kadencji kończącej się w 2020 r. Przyczyną rezygnacji były względy ostrożnościowe, tzn. pojawiające się w doktrynie prawa oraz orzecznictwie wątpliwości dotyczące okresu liczenia mandatu i kadencji członka rady nadzorczej, w szczególności rozumienia „ostatniego pełnego roku pełnienia funkcji”.

Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku w dniu 22 maja 2020 r., uwzględniając ocenę spełniania wymogów odpowiedniości, powołało członków Rady Nadzorczej Banku na nową wspólną, trwającą trzy lata kadencję, rozpoczynającą się w dniu 23 maja 2020 r.

W skład Rady Nadzorczej Banku zostały powołane następujące osoby:

Beata Kozłowska-Chyła Członek Rady Nadzorczej

Małgorzata Sadurska Członek Rady Nadzorczej

Marcin Eckert Członek Rady Nadzorczej

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Rady Nadzorczej

Michał Kaszyński Członek Rady Nadzorczej

Joanna Dynysiuk Członek Rady Nadzorczej

Marian Majcher Członek Rady Nadzorczej

Stanisław Ryszard Kaczoruk Członek Rady Nadzorczej

Justyna Głębikowska-Michalak Członek Rady Nadzorczej.

Rada Nadzorcza Banku na posiedzeniu w dniu 29 maja 2020 r. powołała: Beatę Kozłowską-Chyłę na funkcję Przewodniczącej Rady Nadzorczej Banku, Joannę Dynysiuk na funkcję Wiceprzewodniczącej Rady Nadzorczej Banku, Marcina Eckerta na funkcję Wiceprzewodniczącego Rady Nadzorczej Banku, Stanisława Ryszarda Kaczoruka na funkcję Sekretarza Rady Nadzorczej Banku.

Powyższe powołania nastąpiły z dniem 29 maja 2020 r. na okres bieżącej wspólnej, trzyletniej kadencji Rady Nadzorczej Banku rozpoczętej w dniu 23 maja 2020 r.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku skład osobowy Rady Nadzorczej przedstawiał się następująco:

Beata Kozłowska-Chyła Przewodnicząca Rady Nadzorczej,

Joanna Dynysiuk Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej,

Marcin Eckert Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej,

Stanisław Ryszard Kaczoruk Sekretarz Rady Nadzorczej,

Małgorzata Sadurska Członek Rady Nadzorczej,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Rady Nadzorczej,

Justyna Głębikowska-Michalak Członek Rady Nadzorczej,

Michał Kaszyński Członek Rady Nadzorczej,

Marian Majcher Członek Rady Nadzorczej.

Komitet ds. Audytu

Komitet ds. Audytu działa na podstawie Regulaminu Komitetu do spraw Audytu Rady Nadzorczej Banku Pekao S.A.”, który został ustalony uchwałą nr 98/19 z dnia 5 listopada 2019 r. a następnie zmieniony uchwałą nr 131/20 z dnia 15 lipca 2020 r. ; uchwałą nr 158/20 z dnia 3 listopada 2020 r. oraz uchwałą 165/20 z dnia 10 listopada 2020 r.

Celem Komitetu ds. Audytu jest wspieranie Rady Nadzorczej w wypełnianiu jej obowiązków dotyczących: monitorowania procesu sprawozdawczości finansowej, czynności rewizji finansowej oraz prawidłowości i efektywności systemów kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem oraz funkcji audytu wewnętrznego, zgodności z przepisami prawa i procedurami regulującymi działalność Banku, niezależności biegłego rewidenta i firmy audytorskiej oraz zasobów Departamentu Audytu Wewnętrznego. Komitet ds. Audytu składa się z 3 (trzech) do 5 (pięciu) Członków wybranych spośród Członków Rady Nadzorczej. Przynajmniej jeden Członek Komitetu ds. Audytu posiada wiedzę i umiejętności w zakresie rachunkowości lub badania sprawozdań finansowych.

Większość Członków Komitetu ds. Audytu w tym jego Przewodniczący oraz Członek Komitetu posiadający wiedzę i umiejętności w zakresie rachunkowości lub badania sprawozdań finansowanych, jest niezależna od Banku w rozumieniu art. 129 ust. 3 ustawy o biegłych rewidentach firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym.

Członkowie Komitetu ds. Audytu posiadają umiejętności niezbędne do odpowiedniego wykonywania powierzonej funkcji, w tym odpowiednie wykształcenie oraz doświadczenie zawodowe. Kwalifikacje członków Rady Nadzorczej, w tym wykształcenie oraz doświadczenie członków Komitetu ds. Audytu, wraz ze wskazaniem sposobu ich nabycia, zostały przedstawione na stronie internetowej Banku.[24]

Posiedzenia Komitetu ds. Audytu odbywają się w zależności od potrzeb, ale nie rzadziej niż cztery razy do roku, w terminach zgodnych z kluczowymi datami w kwartalnym cyklu sprawozdawczym Banku i analizą rocznego planu audytu przedkładanego przez Szefa Departamentu Audytu Wewnętrznego. W 2020 roku Komitet ds. Audytu odbył 15 posiedzeń.

Na dzień 1 stycznia 2020 roku skład osobowy Komitetu ds. Audytu przedstawiał się następująco:

Justyna Głębikowska-Michalak Przewodnicząca Komitetu (członek niezależny, posiada uprawniania biegłego rewidenta, Absolwentka Wydziału Ekonomii UMCS w Lublinie oraz podyplomowych studiów "Rachunkowość" na Uniwersytecie Ekonomicznym w Poznaniu),

Joanna Dynysiuk Członek Komitetu,

Grzegorz Janas Członek Komitetu,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Komitetu (członek niezależny),

Michał Kaszyński Członek Komitetu (członek niezależny).

W dniu 29 maja 2020 roku nowo powołana Rada Nadzorcza ustaliła nowy skład Komitetu ds. Audytu, który przedstawiał się następująco:

Marcin Eckert Członek Komitetu,

Joanna Dynysiuk Członek Komitetu,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Komitetu (członek niezależny),

Michał Kaszyński Członek Komitetu (członek niezależny).

Komitet ds. Audytu na posiedzeniu w dniu 29 maja 2020 r. na Sekretarza Komitetu wybrał Marcina Eckerta.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku skład osobowy Komitetu ds. Audytu przedstawiał się następująco:

Marcin Eckert Sekretarz Komitetu,

Joanna Dynysiuk Członek Komitetu,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Komitetu (członek niezależny),

Michał Kaszyński Członek Komitetu (członek niezależny).

W 2020 roku firma audytorska wybrana do przeprowadzenia badania i przeglądu sprawozdań finansowych Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna oraz skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna świadczyła usługi dozwolone niebędące badaniem na rzecz Banku i jego Spółek zależnych.

Zgodnie z zapisami przyjętej przez Bank „Polityki świadczenia przez firmę audytorską przeprowadzającą badanie, przez podmioty powiązane z tą firmą audytorską oraz przez członka sieci firmy audytorskiej dozwolonych usług niebędących badaniem”, Komitet ds. Audytu Banku, Komitet ds. Audytu Spółek zależnych będących jednostkami zainteresowania publicznego oraz Komitet ds. Audytu podmiotu dominującego względem Banku wydali zgodę na świadczenie usług dozwolonych przez firmę audytorską dla Banku i jego Spółek zależnych.

Uzyskanie zgody poprzedzone było przeprowadzeniem przez Bank i jego Spółki zależne odpowiedniej oceny zagrożeń i zabezpieczeń niezależności, o której mowa w art. 69-73 Ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym (Dz. U. z 2019 r., poz. 1421 z późniejszymi zmianami, dalej „Ustawa”).

Bank jako jednostka zainteresowania publicznego na podstawie uchwał Rady Nadzorczej Banku wdrożył do stosowania polityki i procedury określone w Art. 130 ust. 1 pkt 5-7 Ustawy.

Celem spełnienia wymogów Ustawy zostały wydane do stosowania następujące dokumenty:

4) „Polityka dotycząca wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzania badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A. oraz zasad współpracy z firmą audytorską, biegłym rewidentem oraz organem nadzoru”,

5) „Procedura wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzania badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A.”,

6) „Polityka świadczenia przez firmę audytorską przeprowadzającą badanie, przez podmioty powiązane z tą firmą audytorską oraz przez członka sieci firmy audytorskiej dozwolonych usług niebędących badaniem”.

Główne założenia polityk są następujące:

A. „Polityka dotycząca wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzania badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A. oraz zasad współpracy z firmą audytorską, biegłym rewidentem oraz organem nadzoru ”

 Wyboru podmiotu uprawnionego do przeprowadzania badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku oraz skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku dokonuje Walne Zgromadzenie określając lata za które sprawozdania finansowe Banku i skonsolidowane sprawozdania finansowe Grupy Kapitałowej Banku będą podlegały badaniu ustawowemu przez wybraną firmę audytorską na podstawie propozycji Rady Nadzorczej.

 Rada Nadzorcza przedstawia Walnemu Zgromadzeniu propozycję w sprawie powołania firmy audytorskiej. Propozycja uwzględnia rekomendację i preferencje Komitetu ds. Audytu. W swojej rekomendacji Komitet ds. Audytu stwierdza, że jego rekomendacja jest wolna od wpływów strony trzeciej i że Bank nie zawarł umów zawierających klauzule ograniczające możliwość wyboru firmy audytorskiej przez Walne Zgromadzenie.

 Rekomendacja Komitetu ds. Audytu dotycząca wyboru firmy audytorskiej przeprowadzającej badanie ustawowe, która nie dotyczy przedłużenia umowy o badanie sprawozdania finansowego:

 zawiera przynajmniej dwie możliwości wyboru firmy audytorskiej wraz z uzasadnieniem oraz wskazanie uzasadnionej preferencji Komitetu ds. Audytu wobec jednej z nich;

 jest sporządzana w następstwie procedury wyboru zorganizowanej przez Bank, przeprowadzonej, zgodnie z zasadami określonymi w Procedurze wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzenia badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A.

 Pierwsza umowa o badanie sprawozdania finansowego jest zawierana z firmą audytorską na okres nie krótszy niż 2 lata z możliwością przedłużenia na kolejny co najmniej dwuletni okres.

 Maksymalny czas nieprzerwanego trwania zleceń Badań ustawowych przeprowadzanych przez tę samą firmę audytorską lub firmę audytorską powiązaną z tą firmą audytorską lub jakiegokolwiek członka sieci działającej w państwach Unii Europejskiej, do której należą te firmy audytorskie, nie może przekraczać 10 lat oraz odpowiednio 5 lat w odniesieniu do kluczowego biegłego rewidenta.

 Po upływie maksymalnych okresów trwania zlecenia Bank nie może zlecić badania ustawowego firmie audytorskiej ani żadnemu podmiotowi z jej sieci działających w ramach Unii Europejskiej w okresie kolejnych 4 lat, a w przypadku kluczowego biegłego rewidenta po upływie co najmniej 3 lat od zakończenia ostatniego badania ustawowego.

B. „Polityka świadczenia przez firmę audytorską przeprowadzającą badanie, przez podmioty powiązane z tą firmą audytorską oraz przez członka sieci firmy audytorskiej dozwolonych usług niebędących badaniem”

 Firma audytorska przeprowadzająca badanie ustawowe Banku ani żaden z członków sieci, do której należy firma audytorska, nie świadczą bezpośrednio ani pośrednio na rzecz Banku, jego jednostki dominującej ani jednostek przez nią kontrolowanych żadnych zabronionych usług niebędących badaniem sprawozdań finansowych w następujących okresach:

 w okresie od rozpoczęcia badanego okresu do wydania sprawozdania z badania wymienionych w Art. 5 ustęp 1 (bez lit. e) Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego (UE) nr 537/2014 z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie szczegółowych wymogów dotyczących ustawowych badań sprawozdań finansowych jednostek interesu publicznego, uchylające decyzję Komisji 2005/909/WE, oraz

 w roku obrotowym bezpośrednio poprzedzającym okres od rozpoczęcia badanego okresu do dnia wydania sprawozdania z badania w odniesieniu do usług opracowywania i wdrażania procedur kontroli wewnętrznej lub procedur zarządzania ryzykiem związanych z przygotowywaniem lub kontrolowaniem informacji finansowych lub opracowywania i wdrażania technologicznych systemów dotyczących informacji finansowej.

 Firma audytorska przeprowadzająca badanie ustawowe Banku oraz każdy członek sieci, do której należy firma audytorska mogą świadczyć na rzecz Banku jego jednostki dominującej lub jednostek przez nią kontrolowanych tzw. usługi dozwolone niebędące badaniem ustawowym sprawozdań finansowych po przeprowadzeniu przez Komitet ds. Audytu oceny zagrożeń i zabezpieczeń niezależności o której mowa w art. 69-73 Ustawy.

 Komórka organizacyjna Banku lub jednostki kontrolowanej przez Bank wnioskująca o zakup usług świadczonych przez firmę audytorską przeprowadzającą badanie ustawowe Banku lub członków sieci, do której należy firma audytorska musi uzyskać zgodę Komitetu ds. Audytu na świadczenie usługi dozwolonej, po dokonaniu oceny czy wnioskowana usługa nie jest usługą zabronioną i czy wnioskowana usługa dozwolona nie spowoduje przekroczenia limitu dla usług dozwolonych ograniczone do najwyżej 70% średniego wynagrodzenia płaconego w trzech kolejnych ostatnich latach obrotowych z tytułu badania ustawowego Banku oraz jego jednostki dominującej, jednostek przez niego kontrolowanych oraz skonsolidowanych sprawozdań finansowych.

 Podmioty należące do Grupy Banku Pekao mają obowiązek uzyskać zgodę Komitetu ds. Audytu podmiotu dominującego (PZU S.A.) na zakup usługi dozwolonej świadczonej na rzecz tych podmiotów po przeprowadzeniu przez Komitet ds. Audytu podmiotu dominującego oceny zagrożeń i zabezpieczeń niezależności o której mowa w art. 69-73 Ustawy.

Rekomendacja Komitetu ds. Audytu Banku dotycząca wyboru firmy audytorskiej przeprowadzającej badanie ustawowe sprawozdań finansowych Banku, która nie dotyczyła przedłużenia umowy o badanie sprawozdania finansowego:

 sporządzana była w następstwie procedury wyboru zorganizowanej przez Bank, przeprowadzonej zgodnie z zasadami określonymi w „Procedurze wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzenia badania ustawowego sprawozdań finansowych Banku Pekao S.A.”,

 zapewniała wybór firmy audytorskiej, która spełnia warunki do wyrażenia bezstronnej i niezależnej opinii o sprawozdaniach finansowych Banku i Grupy Kapitałowej Banku,

 zapewniała wybór firmy audytorskiej, która posiada doświadczenie i wiedzę umożliwiającą trafną ocenę prawidłowości i rzetelności ujęcia w sprawozdaniu finansowym wszelkich operacji wynikających z działalności Banku,

 zawierała uzasadnienie i dwie możliwości wyboru firmy audytorskiej wraz ze wskazaniem uzasadnionej preferencji Komitetu ds. Audytu wobec jednej z nich,

 była wolna od wpływów strony trzeciej.

Komitet ds. Nominacji i Wynagrodzeń

Komitet działa na podstawie Regulaminu Rady Nadzorczej oraz Regulaminu Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń, który został uchwalony przez Radę Nadzorczą w dniu 10 kwietnia 2020 r. - Uchwała nr 25/20 a następnie zmieniony Uchwałą nr 133/20 z dnia 15 lipca 2020 r. ; uchwałą nr 160/20 z dnia 3 listopada 2020 r. oraz Uchwałą nr 167/20 z dnia 10 listopada.2020 r. Regulamin Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń uchwalony w dniu 27 kwietnia 2015 r. a następnie zmieniony uchwałą nr 75/16 z dnia 11 października 2016 r. oraz uchwałą nr 46/17 z dnia 9 czerwca 2017 r. stracił moc.

Celem Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń jest wspieranie Rady Nadzorczej w wypełnianiu jej zadań związanych m.in. z kształtowaniem składu Zarządu Banku oraz nadzorowaniem polityki Zarządu Banku w odniesieniu do doboru i powoływania osób zajmujących stanowiska kierownicze w Banku. Komitet w swoim działaniu kieruje się ostrożnym i stabilnym zarządzaniem ryzykiem, kapitałem i płynnością oraz szczególną dbałością o długoterminowe dobro Banku i interes akcjonariuszy Banku.

Do zadań Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń należy m.in.:

a) określanie zakresu obowiązków kandydata do Zarządu Banku, a także wymagań w zakresie wiedzy i kompetencji oraz przewidywanego zaangażowania pod względem poświęcanego czasu, niezbędnych do pełnienia funkcji;

b) dokonywanie okresowej oceny, co najmniej raz w roku, wiedzy, kompetencji i doświadczenia Zarządu Banku jako całości i poszczególnych Członków Zarządu Banku oraz informowanie Zarządu Banku o wynikach tej oceny;

c) przedkładanie Radzie Nadzorczej propozycji w zakresie: ustalania wynagrodzeń dla członków Zarządu Banku, przedkładania Walnemu Zgromadzeniu propozycji w sprawie wynagrodzeń dla członków Rady Nadzorczej, wysokości wynagrodzenia (w tym premii) Dyrektora Departamentu Zgodności oraz Dyrektora Departamentu Audytu Wewnętrznego;

d) przedkładanie Radzie Nadzorczej rekomendacji w zakresie: oceny odpowiedniości indywidualnej kandydatów na członków Zarządu Banku oraz członków Rady Nadzorczej na etapie powoływania w skład tych organów oraz członków tych organów w toku wykonywania przez nich obowiązków, oceny odpowiedniości kolektywnej Zarządu Banku oraz Rady Nadzorczej w celu zapewnienia odpowiedniego poziomu kolegialnego zarządzania lub nadzorowania Bankiem, planów sukcesji członków Zarządu Banku celem zapewnienia ciągłości zarzadzania.

e) przygotowanie i przedkładanie Radzie Nadzorczej raz w roku raportu z oceny funkcjonowania Polityki Wynagrodzeń Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna;

Na dzień 1 stycznia 2020 roku skład osobowy Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń przedstawiał się następująco:

Paweł Stopczyński Przewodniczący Komitetu,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Komitetu,

Paweł Surówka Członek Komitetu,

Joanna Dynysiuk Członek Komitetu.

W dniu 29 maja 2020 roku nowo powołana Rada Nadzorcza ustaliła nowy skład Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń, który przedstawiał się następująco:

Beata Kozłowska-Chyła Członek Komitetu,

Małgorzata Sadurska Członek Komitetu,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Komitetu,

Joanna Dynysiuk Członek Komitetu,

Marian Majcher Członek Komitetu.

Komitet ds. Nominacji i Wynagrodzeń na posiedzeniu w dniu 29 maja 2020 r. na Przewodniczącą Komitetu wybrał Beatę Kozłowską-Chyła a na Sekretarza Komitetu Małgorzatę Sadurską.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku skład osobowy Komitetu ds. Nominacji i Wynagrodzeń przedstawiał się następująco:

Beata Kozłowska-Chyła Przewodnicząca Komitetu,

Małgorzata Sadurska Sekretarz Komitetu,

Sabina Bigos-Jaworowska Członek Komitetu,

Joanna Dynysiuk Członek Komitetu,

Marian Majcher Członek Komitetu.

Komitet ds. Ryzyka

Komitet ds. Ryzyka działa na podstawie „Regulaminu Komitetu ds. Ryzyka”, który został uchwalony przez Radę Nadzorczą uchwałą nr 99/19 z dnia 5 listopada 2019 roku a następnie zmieniony uchwałą nr 132/20 z dnia 15 lipca 2020 r.; uchwałą nr 159/20 z dnia 3 listopada 2020 r. oraz uchwałą nr 166/20 z dnia 10 listopada 2020 r. Misją Komitetu jest wspieranie Rady Nadzorczej w wypełnianiu jej obowiązków dotyczących: sprawowania nadzoru nad systemem zarządzania ryzykiem oraz oceny adekwatności i skuteczności tego systemu. Komitet w swoim działaniu kieruje się ostrożnym i stabilnym zarządzaniem ryzykiem, kapitałem i płynnością oraz szczególną dbałością o długoterminowe dobro Banku oraz interes akcjonariuszy.

Do zadań Komitetu ds. Ryzyka m.in. należy wyrażanie opinii w zakresie:

a) całościowej bieżącej i przyszłej gotowości Banku do podejmowania ryzyka wyrażonej w postaci apetytu na ryzyko,

b) opracowanej przez Zarząd Banku strategii zarządzania ryzykiem w działalności Banku, w tym polityk z obszaru ryzyka kredytowego, finansowego i operacyjnego,

c) raportów dotyczących profilu ryzyka oraz realizacji strategii zarządzania ryzykiem, przedstawianych przez Zarząd Banku.

Na dzień 1 stycznia 2020 roku skład osobowy Komitetu ds. Ryzyka przedstawiał się następująco:

Stanisław Ryszard Kaczoruk Przewodniczący Komitetu,

Michał Kaszyński Członek Komitetu,

Marian Majcher Członek Komitetu.

W dniu 29 maja 2020 roku nowo powołana Rada Nadzorcza ustaliła nowy skład Komitetu ds. Ryzyka, który przedstawiał się następująco:

Stanisław Ryszard Kaczoruk Członek Komitetu,

Marcin Eckert Członek Komitetu,

Michał Kaszyński Członek Komitetu,

Marian Majcher Członek Komitetu,

Małgorzata Sadurska Członek Komitetu.

Komitet ds. Ryzyka na posiedzeniu w dniu 29 maja 2020 r. na Przewodniczącego Komitetu wybrał Stanisława Ryszarda Kaczoruka a na Sekretarza Komitetu Marcina Eckerta.

Na dzień 31 grudnia 2020 roku skład osobowy Komitetu ds. Ryzyka przedstawiał się następująco:

Stanisław Ryszard Kaczoruk Przewodniczący Komitetu,

Marcin Eckert Sekretarz Komitetu,

Michał Kaszyński Członek Komitetu,

Marian Majcher Członek Komitetu,

Małgorzata Sadurska Członek Komitetu.

10. Opis polityki różnorodności stosowanej do organów administrujących, zarządzających i nadzorujących Bank w odniesieniu w szczególności do wieku, płci lub wykształcenia i doświadczenia zawodowego, celów tej polityki różnorodności, sposobu jej realizacji oraz skutków w danym okresie sprawozdawczym [25]

Zarząd Banku w dniu 3 listopada 2020 roku przyjął w drodze uchwały oraz Rada Nadzorcza Banku w dniu 4 listopada 2020 roku zatwierdziła w drodze uchwały „Politykę równości płci oraz różnorodności w odniesieniu do pracowników banku, w tym do Członków Rady Nadzorczej, członków Zarządu oraz osób pełniących kluczowe funkcje w Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna” (dalej "Polityka"). Poprzednia „Polityka różnorodności w odniesieniu do członków Rady Nadzorczej, członków Zarządu oraz osób pełniących Kluczowe Funkcje w Banku Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna” utraciła moc.

Polityka określa strategię Banku w zakresie zarządzania różnorodnością pracowników Banku, w tym zróżnicowania w odniesieniu do wyboru, członków Rady Nadzorczej, członków Zarządu oraz osób pełniących Kluczowe Funkcje w Banku, jak również definiuje wytyczne mające na celu zapewnienie pracownikom Banku możliwości zarządzania ich karierą, osiągnięcie sukcesu oraz ocenę wykonywanej przez nich pracy na podstawie indywidualnych osiągnięć, bez względu na płeć.

Celem strategii różnorodności Banku jest zapewnienie wysokiej jakości realizacji zadań przez pracowników Banku, w tym wybór kompetentnych osób do pełnienia funkcji w Radzie Nadzorczej, Zarządzie oraz Kluczowych Funkcji w Banku, stosując w pierwszej kolejności obiektywne kryteria merytoryczne i uwzględniając korzyści wynikające z różnorodności.

Strategia różnorodności Banku obejmuje i wykorzystuje do osiągnięcia najlepszych rezultatów różnice, które oprócz wiedzy, umiejętności i doświadczenia zawodowego, wynikają z kierunku wykształcenia, pochodzenia geograficznego, płci oraz wieku. Strategia różnorodności w odniesieniu do wyboru członków Rady Nadzorczej/ członków Zarządu/ osób pełniących Kluczową Funkcję w Banku jest realizowana w procesach doboru, oceny odpowiedniości oraz sukcesji.

Aktualny udział kobiet na stanowiskach kierowniczych w Banku wynosi > 58,8% a na wyższych stanowiskach kierowniczych > 45,11%.

Stosowanie polityki różnorodności ma zastosowanie w procesach decyzyjnych w zakresie: doboru zewnętrznego, nominacji wewnętrznych, planowania sukcesji, z uwzględnieniem przepisów o równym traktowaniu w zakresie nawiązywania stosunku pracy, które uwzględniają zasadę równości płci.

Z uwagi na przyjęte w tym zakresie przepisy oraz wagę jaką Zarząd Banku zwraca na wartości przedstawione w Polityce, jest ona przedmiotem ciągłego przeglądu.

W latach 2018 - 2020 udział kobiet i mężczyzn w Zarządzie Banku przedstawiał się następująco:

	31.12.2018		31.12.2019		31.12.2020
	l. osób	%	l. osób	%	l. osób	%
Kobiety	1	14	1	14%	1	12,5%
Mężczyźni	6	86%	6	86%	7	87,5%
Razem	7	100%	7	100%	8	100%

W latach 2018 - 2020 udział kobiet i mężczyzn w Radzie Nadzorczej Banku przedstawiał się następująco:

	31.12.2018		31.12.2019		31.12.2020
	l. osób	%	l. osób	%	l. osób	%
Kobiety	3	33%	3	33%	5	55,5%
Mężczyźni	6	67%	6	67%	4	44,5%
Razem	9	100%	9	100%	9	100%

14 Oświadczenie na temat informacji niefinansowych

Oświadczenie na temat informacji niefinansowych Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. za 2020 rok sporządzone łącznie z oświadczeniem na temat informacji niefinansowych Banku Pekao S.A.

14.1 O Grupie Kapitałowej Banku Pekao S.A.

14.1.1 Bank Pekao S.A. i Grupa kapitałowa Banku Pekao S.A.

[GRI 102-1], [GRI 102-3], [GRI 102-4], [GRI 102-5], [GRI 102-6], [GRI 102-10], [GRI 103-2], [GRI G4-FS13],

Bank Polska Kasa Opieki Spółka Akcyjna (zwany dalej” Bank Pekao” lub „Bank”) z siedzibą w Warszawie, założony w 1929 r., jest jedną z największych instytucji finansowych w regionie Europy Środkowo-Wschodniej i jednym z dwóch największych banków uniwersalnych w Polsce z ponad 200 mld zł aktywów. Kapitalizacja rynkowa Banku na dzień 31 grudnia 2020 roku wyniosła 16,0 mld zł.

Posiada drugą, co do wielkości sieć oddziałów, z rozległą ekspozycją geograficzną, składającą się z 713 placówek oraz obsługuje około 5,5 mln klientów detalicznych, jednocześnie udostępniając im 1 592 bankomatów na terenie całego kraju. Bank oferuje pełen zakres usług bankowych świadczonych na rzecz klientów indywidualnych oraz instytucjonalnych, prowadząc działalność głównie w Polsce. Jako wiodący bank korporacyjny w Polsce, obsługuje, co drugą korporację w Polsce w 22 centrach dla średnich firm oraz 55 centrach dla MŚP. Status banku uniwersalnego opiera się na wiodącej na rynku pozycji w private banking, zarządzaniu aktywami i działalności maklerskiej. Zróżnicowany profil działalności Banku Pekao jest wspierany przez silną pozycję kapitałową i płynnościową przy zachowaniu najwyższych standardów w zakresie zarządzania ryzykiem.

Od 1998 r. Bank Pekao jest notowany na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie i uczestniczy w kilku lokalnych (w tym WIG 20, WIG, WIG ESG) oraz międzynarodowych indeksach (w tym MSCI EM, Stoxx Europe 600 i FTSE Developed). Łączna wartość dywidend wypłaconych za lata 2007-2018 wyniosła blisko 23 mld zł, czyniąc Bank jedną z polskich spółek o najwyższym poziomie wypłaconych dywidend na przestrzeni ostatnich lat.

Od 2017 roku, Bank Pekao S.A. jest częścią grupy kapitałowej PZU S.A. (zwana dalej „Grupa PZU”), największej instytucji finansowej w Europie Środkowo-Wschodniej.

Bank Pekao wchodzi również w skład Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. (zwana dalej „Grupa Pekao” lub „Grupa kapitałowa Banku”)[[1] jako jednostka dominująca. Grupa Kapitałowa Banku Pekao S.A. obejmuje instytucje finansowe działające na rynkach: bankowym, zarządzania aktywami, usług maklerskich, doradztwa transakcyjnego, leasingu i faktoringu. ]

Grupa Pekao obejmuje Bank Pekao oraz następujące spółki zależne

nazwa JEDNOSTKI	SIEDZIBA	ZAKRES DZIAŁALNOŚCI	PROCENTOWY UDZIAŁ GRUPY W KAPITALE / W GŁOSACH
nazwa JEDNOSTKI	SIEDZIBA	ZAKRES DZIAŁALNOŚCI	31.12.2020	31.12.2019
Pekao Bank Hipoteczny S.A.	Warszawa	Bankowa	100,00	100,00
Pekao Leasing Sp. z o.o.	Warszawa	Usługi leasingowe	100,00	100,00
Pekao Investment Banking S.A.	Warszawa	Maklerska	100,00	100,00
Pekao Faktoring Sp. z o.o.	Lublin	Usługi faktoringowe	100,00	100,00
Pekao Powszechne Towarzystwo Emerytalne S.A. (w likwidacji)	Warszawa	Zarządzanie funduszami emerytalnymi	-	100,00
Centrum Kart S.A.	Warszawa	Finansowa pomocnicza	100,00	100,00
Pekao Financial Services Sp. z o.o.	Warszawa	Agent transferowy	66,50	66,50
Pekao Direct Sp. z o.o.	Kraków	Usługi call-center	100,00	100,00
Pekao Property S.A. (w likwidacji), w tym:	Warszawa	Działalność deweloperska	100,00	100,00
FPB - Media Sp. z o.o.(w upadłości)	Warszawa	Działalność deweloperska	100,00	100,00
Pekao Fundusz Kapitałowy Sp. z o.o. (w likwidacji)	Warszawa	Doradztwo gospodarcze	100,00	100,00
Dom Inwestycyjny Xelion Sp. z o.o.	Warszawa	Pośrednictwo finansowe	100,00	100,00
Pekao Investment Management S.A., w tym:	Warszawa	Holdingowa	100,00	100,00
Pekao TFI S.A.	Warszawa	Zarządzanie aktywami	100,00	100,00

Na dzień 31 grudnia 2020 roku wszystkie spółki zależne zostały objęte konsolidacją.

Zmiany w Grupy Kapitałowej Banku Pekao S.A. w 2020 roku

Poniżej omówione zostały najważniejsze zmiany w Grupie, które nastąpiły w 2020 roku.

Zmiana nazwy Spółki zależnej

Nabycie zorganizowanej części przedsiębiorstwa Pekao Investment Banking S.A.

Likwidacja Spółki zależnej

Rozwiązanie Spółki stowarzyszonej

Ponadto w 2020 roku Bank zawarł następujące umowy:

Dom Inwestycyjny Xelion Sp. z o.o.

18 grudnia 2020 roku, Bank podpisał z Quercus TFI S.A. przedwstępną umowę sprzedaży 100% udziałów Domu Inwestycyjnego Xelion Sp. z o.o.

Realizacja transakcji sprzedaży udziałów w Xelion stanowi dopełnienie procesu integracji działalności maklerskiej w Grupie Banku Pekao, zapoczątkowanego w 2018 roku, w ramach którego Dom Maklerski Pekao przejął działalność maklerską prowadzoną przez Centralny Dom Maklerski S.A., a także przez Pekao Investment Banking S.A. w zakresie obsługi klienta instytucjonalnego oraz przez Xelion w obszarze prowadzenia rachunków maklerskich dla klienta detalicznego. Po zakończeniu procesu integracji działalności maklerskiej, działalność Xelion skupiona jest na usłudze pośrednictwa, doradztwa inwestycyjnego oraz oferowania instrumentów finansowych poprzez największą na rynku sieć wyłącznych Agentów Firmy Inwestycyjnej.

Wartość transakcji dla Banku wynosi od 38,5 mln zł do 39,5 mln zł, w zależności od wartości środków pieniężnych Xelion wypłaconych na rzecz Banku i zostanie powiększona o wypracowany przez Xelion zysk netto (z wyłączeniem niepieniężnych zdarzeń jednorazowych i niepowtarzalnych) w okresie od 1 stycznia 2020 roku do dnia zamknięcia transakcji. Ogłoszona transakcja ma charakter warunkowy - zamknięcie wymaga uzyskania stosownych zgód regulacyjnych, a także wypłaty części środków pieniężnych Xelion na rzecz Banku. Zamknięcie transakcji planowane jest na drugą połowę 2021 roku.

Krajowy Integrator Płatności S.A.

21 grudnia 2020 roku, Bank podpisał przedwstępną umowę nabycia pakietu 38,33% akcji Krajowego Integratora Płatności S.A., operatora systemu Tpay.com. Nabycie przez Bank pakietu akcji KIP S.A. pozwoli na stworzenie strategicznego partnerstwa na rynku e-commerce, wspierając jednocześnie realizację zakładanych celów strategicznych Banku w zakresie transformacji cyfrowej i digitalizacji. Transakcja zapewni klientom firmowym Banku kompleksową ofertę akceptacji płatności, uzupełnioną o produkty dla rynku e‑commerce. Zamknięcie transakcji planowane jest przełomie pierwszego i drugiego kwartału 2021 roku i jest uzależnione od braku sprzeciwu KNF.

1.2. Model biznesowy

[GRI 102-2], [GRI 102-7], [GRI 103-2],

Bank Pekao jest bankiem uniwersalnym oferującym usługi finansowe dla klientów indywidualnych i instytucjonalnych. Szeroka oferta produktowa, nowatorskie rozwiązania i indywidualne podejście zapewniają kompleksową obsługę finansową klientom, a zintegrowany model obsługi klienta dostarcza najwyższą jakość usług oraz ich optymalne dopasowanie do zmieniających się potrzeb.

Model biznesowy Banku oparty jest na segmentacji klientów wyodrębniającej następujące obszary:

 Bankowość Detaliczna – obsługująca klientów indywidualnych i mikroprzedsiębiorstwa, którzy obsługiwani są za pomocą własnej sieci oddziałów i placówek partnerskich wspartej wiodącymi na rynku kanałami obsługi zdalnej, w tym kanałami cyfrowymi,

 Bankowość Prywatna - obsługująca klientów zamożnych, którym oferowane jest doradztwo inwestycyjne poprzez centra bankowości prywatnej i kanały zdalne,

 Bankowość Małych i Średnich Przedsiębiorstw (MŚP) – dostarczająca usługi finansowe klientom z sektora MŚP, którzy obsługiwani są przez doradców przy wsparciu specjalistów produktowych. Obsługa prowadzona jest wyspecjalizowanych Centrach Klienta Biznesowego oraz uniwersalnych oddziałach detalicznych. Klientom oferowane są produkty i usługi dostosowane do ich indywidualnych potrzeb bazujące na rozwiązaniach sprawdzonych w bankowości korporacyjnej i dostosowanych do potrzeb segmentu MŚP,

Bank posiada wymierne przewagi, które pozwalają na skuteczne konkurowanie na rynku i umacnianie pozycji rynkowej w strategicznych obszarach działalności Banku. Bank oferuje konkurencyjne na rynku polskim produkty i usługi, wysoki poziom obsługi klientów oraz doskonale rozwiniętą sieć oddziałów i bankomatów, z dogodnym dostępem na terenie całego kraju, a także profesjonalne centrum obsługi telefonicznej oraz konkurencyjną platformą bankowości internetowej i mobilnej dla klientów indywidualnych, korporacyjnych oraz małych i mikro firm.

Bank koncentruje się na wzroście organicznym, ale także monitoruje trendy konsolidacyjne na rynku polskim oraz europejskim, które mogą mieć wpływ na jego pozycję konkurencyjną i mogą zaoferować możliwości wsparcia realizacji strategii Banku poprzez wzrost nieorganiczny. Jednocześnie Bank konsekwentnie rozwija współpracę z Grupą PZU i realizuje synergie z niej wynikające.

1.3. Strategia

[GRI 201-1],

Strategiczne kierunki rozwoju i priorytety biznesowe

Przedstawiona w strategii wizja rozwoju Banku wyznaczała następujące priorytety biznesowe:

Odzwierciedleniem planów rozwoju i aspiracji Banku nakreślonych w strategii „Siła Polskiego Żubra” były jej ambitne cele finansowe na 2020 rok. Niemniej jednak skutki gospodarcze wybuchu pandemii i obniżenie stóp procentowych do historycznie rekordowego niskiego poziomu radykalnie zmieniły warunki działania i istotnie wpłynęły na wyniki finansowe sektora bankowego, w tym na wyniki finansowe Banku Pekao, jednocześnie powodując dezaktualizację wszystkich założeń i celów finansowych na 2020 rok, które były opracowane i komunikowane przed wybuchem pandemii. Gwałtowne i nagłe zmiany w otoczeniu wywołane skutkami pandemii COVID-19 przełożyły się na konieczność rewizji aspiracji finansowych komunikowanych w poprzednich latach oraz wzmocnienia szerokiej palety działań ukierunkowanych na stabilne zarządzania ryzykiem w dobie podwyższonej niepewności, a także przyspieszenie procesu transformacji cyfrowej w celu poprawy efektywności, a także zapewnienia wsparcia i udostępniania nowych usług klientom poprzez kanały zdalne.

Realizacja strategii w 2020 roku

Lider inteligentnego wzrostu

Bankowość Detaliczna

W odpowiedzi na nowe i znacznie bardziej wymagające warunki otoczenia gospodarczego wywołane przez pandemię, Bank podjął również szereg działań dostosowawczych do zmieniających się potrzeb i oczekiwań klientów, zwiększył tempo cyfryzacji zacieśniając relacje z klientami i zwiększając sprzedaż w kanałach zdalnych. W ramach działań przyspieszających transformację cyfrowej Bank w 2020 roku udostępnił klientom nową wersję aplikacji bankowości mobilnej PeoPay. Nowoczesna szata graficzna i nowe funkcjonalności aplikacji zapewniają jeszcze lepszą nawigację i prostotę użytkowania.

W 2020 roku Bank konsekwentnie rozwijał współpracę z Grupą PZU w zakresie rozszerzania oferty ubezpieczeń dostępnych w Banku, w tym w szczególności o produkty stand alone, które uzupełniają ofertę ubezpieczeń powiązanych z produktami bankowymi. Wysokość zebranej składki w produktach dostarczanych przez PZU była prawie 2-krotnie wyższa w porównaniu z 2019 rokiem a w ramach działań assurbanking realizowanych m.in. w oddziałach PZU, pozyskano 30% więcej klientów w porównaniu z 2019 rokiem.

Bankowość MŚP

W ramach działań mających na celu ograniczanie negatywnych skutków pandemii COVID-19 dla funkcjonowania przedsiębiorstw Bank Pekao zrealizował szereg inicjatyw w zakresie cyfryzacji rozwijając procesy zdalnej współpracy (np. poprzez udostępnianie możliwości zdalnego zawierania umów, czy też podpisywania dokumentów profilem zaufanym i e-dowodem), a także wprowadził szereg rozwiązań wspierających utrzymanie płynności finansowej klientów podczas pandemii COVID-19. Udostępniono m.in. rozwiązanie w postaci tzw. „wakacji kredytowych” dla firm. Bank umożliwił również klientom składanie wniosków o subwencję finansową z rządowego programu pomocowego w ramach tzw. „tarczy finansowej PFR”. Klienci uprawnieni do uzyskania subwencji mogli składać wnioski przez bankowość internetową, jak również skorzystać z informacji umieszczonych na stronie internetowej lub bezpłatnej, specjalnie dedykowanej infolinii.

Bankowość Korporacyjna i Inwestycyjna

W rezultacie podjętych inicjatyw dochód komercyjny bankowości korporacyjnej wyniósł w 2020 roku 1 922 mln zł (dochód wzrósł r/r o 1%).

Ekspert efektywności i jakości

Ekspert zintegrowanego zarządzania ryzykiem

Pracodawca dla najlepszych

Priorytety biznesowe na 2021 rok

W 2021 roku jednym z najważniejszych priorytetów Banku będzie poprawa efektywności i rentowności w środowisku niskich stóp procentowych i na nowo zdefiniowanym otoczeniu gospodarczym po wybuchu pandemii. W tym celu Bank będzie konsekwentnie realizował szereg projektów strategicznych obejmujących transformację cyfrową w wybranych obszarach, transformację sieci sprzedaży bankowości detalicznej, usprawnianie procesów kredytowych, rozwój procesów obsługowych i sprzedażowych w kanałach zdalnych a także wdrażanie kolejnych działań optymalizacyjnych i robotyzacji procesów. Bank będzie skoncentrowany na akwizycji nowych klientów i wzmacnianiu relacji z obecnymi dążąc do poprawy rentowności poprzez wzrost w najbardziej dochodowych segmentach tj. w obszarze pożyczek konsumpcyjnych (PEX), Mikro, MŚP oraz w segmencie MID w obszarze klientów korporacyjnych. Ponadto Bank będzie dążył do wzmocnienia usystematyzowanego podejścia do zarządzania danymi oraz rozwoju kompetencji w zakresie analityki danych. Bank będzie kontynuował rozwój współpracy z Grupą PZU w zakresie oferty produktów ubezpieczeniowych i inwestycyjnych.

Z początkiem 2021 roku, Bank Pekao przejął na mocy decyzji administracyjnej przedsiębiorstwo i zobowiązania Idea Bank S.A. z określonymi w decyzji włączeniami. Przejęcie oznaczało dla Banku zwiększenie skali działalności i wzrost bazy klientów Mikro i MŚP, które są strategicznymi segmentami dla rozwoju Pekao. W 2021 roku Bank będzie realizował działania zmierzające do osiągnięcia planowanych efektów synergii związanych z przejęciem. W związku z tym Bank prowadzi proces integracji operacyjnej, którego finalizacja jest zaplanowana do końca IV kwartału 2021 roku.

Bank

finansowe wskaźniki efektywności	2020	2019
Dochody z działalności operacyjnej [mln zł]	7 476	7 938
Koszty z działalności operacyjnej [mln zł]	(3 191)	(3 204)
w tym osobowe	(1 804,20)	(1 823,3)
Rezerwy na ryzyko	(1 549,5)	(624,1)
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(378,5)	(452,1)
Podatek bankowy	(660,6)	(591,4)
Zysk brutto [mln zł]	1 697	3 016
Zysk netto [mln zł]	1 126,4	2 248
Suma bilansowa [mln zł]	222 381	194 650
Zwrot na średnim kapitale (ROE) - nominalnie	4,8%	10,2%
Zwrot z aktywów (ROA)	0,5%	1,2%
Marża odsetkowa	2,5%	2,9%
Koszty / dochody	42,3%	40,4%
Koszty ryzyka*	0,48%	0,42%
Łączny współczynnik kapitałowy (TCR)	20,8%	18,7%

(*) NOTA: Koszty ryzyka zaprezentowane z wyłączeniem rezerw związanych z COVID-19

Grupa Pekao

finansowe wskaźniki efektywności	2020	2019
Dochody z działalności operacyjnej [mln zł]	7 813	8 282
Koszty z działalności operacyjnej [mln zł]	(3 468)	(3 537)
w tym osobowe	(2 039,9)	(2 077,7)
Rezerwy na ryzyko	(1 578,4)	(696,0)
Składki i wpłaty na Bankowy Fundusz Gwarancyjny	(380,9)	(454,7)
Podatek bankowy	(660,7)	(591,4)
Zysk brutto [mln zł]	1 725	3 002
Zysk netto [mln zł]	1 102,9	2 166,6
Suma bilansowa [mln zł]	233 217	203 323
Zwrot na średnim kapitale (ROE) - nominalnie	4,5%	9,5%
Zwrot z aktywów (ROA)	0,5%	1,1%
Marża odsetkowa	2,5%	2,9%
Koszty / dochody	44,0%	42,7%
Koszty ryzyka*	0,47%	0,46%
Łączny współczynnik kapitałowy (TCR)	18,7%	17,1%

(*) NOTA: Koszty ryzyka zaprezentowane z wyłączeniem rezerw związanych z Covid 19

1.4. Struktura organizacyjna

Bank Pekao oraz podmioty Grupy Pekao posiadają strukturę organizacyjną dostosowaną do wielkości i specyfiki prowadzonej przez nie działalności. Zakres kompetencji organów spółek jest określony w przepisach prawa, w szczególności, Kodeksie spółek handlowych, ustawie Prawo bankowe, w rekomendacjach nadzorczych organów nadzoru oraz w Statucie Banku Pekao oraz statutach/umowach spółek i regulacjach wewnętrznych podmiotów Grupy Pekao.

Struktura zarządcza Banku Pekao

Walne Zgromadzenie Akcjonariuszy

Najwyższym organem Banku Pekao jest Walne Zgromadzenie, które funkcjonuje na podstawie Kodeksu spółek handlowych oraz Statutu Banku Pekao. Zakres kompetencji Walnego Zgromadzenia jest określony w przepisach prawa, w szczególności, Kodeksie spółek handlowych oraz ustawie Prawo bankowe, w rekomendacjach nadzorczych organów nadzoru oraz w Statucie Banku Pekao. Uchwały zapadają bezwzględną większością głosów z zastrzeżeniem postanowień Kodeksu spółek handlowych i Statutu Banku Pekao.

Rada Nadzorcza

[GRI 102-18],

Stały nadzór nad działalnością Banku Pekao sprawuje Rada Nadzorcza. W jej skład wchodzi od siedmiu do dziewięciu członków, powoływanych przez Walne Zgromadzenie na okres wspólnej kadencji, trwającej trzy lata. Organizację i sposób działania Rady określa Regulamin Rady Nadzorczej. Na dzień przekazania raportu w skład Rady Nadzorczej Banku wchodziło dziewięciu członków, w tym pięciu niezależnych.

Skład Rady Nadzorczej Banku Pekao przedstawiał się następująco:

31.12.2020

31.12.2019

Beata Kozłowska-Chyła

Przewodniczący Rady Nadzorczej

Paweł Surówka

Przewodniczący Rady Nadzorczej

Joanna Dynysiuk

Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej

Joanna Dynysiuk

Wiceprzewodnicząca Rady Nadzorczej

Marcin Eckert

Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej

Stanisław Ryszard Kaczoruk

Wiceprzewodniczący Rady Nadzorczej (członek niezależny)

Stanisław Ryszard Kaczoruk

Sekretarz Rady Nadzorczej (członek niezależny)

Paweł Stopczyński

Sekretarz Rady Nadzorczej

Sabina Bigos-Jaworowska