Niniejsze „Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2021 r.” obejmuje informacje wymagane zarówno w skonsolidowanym, jak i jednostkowym sprawozdaniu Zarządu z działalności Santander Bank Polska S.A.

Warunki prowadzenia działalności

W 2021 r. polski sektor bankowy, tak jak cała gospodarka krajowa i światowa, zmagał się z pandemią COVID-19 trwającą od początku 2020 r. Skutki pandemii okazały się mniej dotkliwe dla polskiej gospodarki i sektora bankowego niż początkowo sądzono, niemniej w pewnych obszarach szok ekonomiczny z 2020 r. może być odczuwalny w dłuższej perspektywie czasu. Gospodarka polska dość szybko wróciła na ścieżkę wzrostu i w 2021 r. wykazywała jeden z najwyższych wskaźników wzrostu PKB w Europie. Dalszy rozwój będzie jednak zależał od dynamiki sytuacji epidemicznej i skuteczności systemowej walki z pandemią. Kluczowe znaczenie będą też miały działania antyinflacyjne i sytuacja na rynku nieruchomości mieszkaniowych.

W minionym roku jako społeczeństwo byliśmy bardziej świadomi i lepiej przystosowani do funkcjonowania w warunkach zagrożenia i ograniczeń, co pozwoliło nam efektywniej radzić sobie z przeciwnościami wynikającymi z pandemii COVID-19. W efekcie odnotowano mniej drastyczne spadki aktywności gospodarczej, a w wybranych gałęziach gospodarki szybki rozwój. Klienci bankowi przyzwyczaili się do korzystania z nowoczesnych rozwiązań technologicznych wspierających procesy operacyjne. Wyzwania informatyczne związane z kontynuacją zdalnego lub hybrydowego modelu pracy oraz zwiększona eksploatacja zdalnych kanałów dystrybucji przyspieszyły procesy transformacji cyfrowej, automatyzacji i robotyzacji instytucji bankowych.

Wyniki sektora bankowego

Utrzymująca się w ciągu 2021 r. relatywnie niska rentowność polskiego sektora bankowego (w porównaniu do stanu sprzed pandemii) to tylko częściowo konsekwencja wpływu pandemii na otoczenie makroekonomiczne, w tym na politykę monetarną banku centralnego, zachowanie rynków finansowych, nastroje społeczne, sytuację finansową niektórych branż oraz zjawiska gospodarcze takie jak ograniczenia podażowe w zakresie niektórych produktów czy wzrosty cen na rynku surowców. Kluczowe znaczenie miał czynnik niezależny od sytuacji pandemicznej, jakim jest wzrost ryzyka prawnego walutowych kredytów mieszkaniowych.

Skutki finansowe ww. uwarunkowań zewnętrznych to przede wszystkim niski poziom marży odsetkowej netto polskich banków pod presją niemal zerowych (do października 2021 r.) stóp procentowych i bilansowych zmian strukturalnych (wzrost inwestycji w obligacje) oraz zwiększenie rezerw i odpisów z tytułu ryzyka prawnego walutowych kredytów mieszkaniowych. Jednocześnie jednak zmniejszało się obciążenie banków z tytułu odpisów na oczekiwane straty kredytowe, a w obliczu wysokiej inflacji trzykrotnie w IV kwartale roku podwyższono stopy procentowe, co pozwoliło stopie referencyjnej (1,75% p.a.) przekroczyć poziom sprzed pandemii i zmniejszyć erozję wyniku odsetkowego banków.

Wyniki Grupy Santander Bank Polska S.A.

W odbudowującym się otoczeniu gospodarczym po szoku z 2020 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. wygenerowała wzrost kluczowych wolumenów biznesowych, w tym należności kredytowych brutto od klientów o 3,9% r/r i zobowiązań wobec klientów o 8,1% r/r (w ujęciu wartościowym). Jest to przede wszystkim zasługa elastycznej i przejrzystej oferty Grupy, jej omnikanałowej dostępności oraz wielowymiarowego, konsekwentnego doskonalenia jakości doświadczeń klienta. Oprócz wzrostu skali działalności podstawowej, odnotowano wyższe zainteresowanie klientów ofertą Grupy m.in. w zakresie finansowania handlu, płatności zagranicznych i rozwiązań inwestycyjnych. Zwiększyła się też transakcyjność klientów i ich aktywność w kanałach zdalnych. Dobry, ściśle monitorowany profil ryzyka kredytowego klientów oraz poprawa perspektyw makroekonomicznych ograniczyły poziom odpisów Grupy na oczekiwane straty kredytowe.

Ww. uwarunkowania znalazły odzwierciedlenie w następujących zmianach rachunku zysków i strat:

· wzrost wyniku odsetkowego (+1,3% r/r),

· wzrost wyniku z tytułu prowizji (+15,6% r/r),

· zwiększenie przychodów z tytułu dywidend (+393,2% r/r),

· poprawa wyniku handlowego i rewaluacji (+78,1% r/r),

· spadek odpisów netto na oczekiwane straty kredytowe (-36,2% r/r),

· spadek wyniku na pozostałych instrumentach finansowych (-63,2% r/r) w związku z wyższym poziomem oficjalnych stóp procentowych, który zwiększył rentowność dłużnych papierów wartościowych, obniżając ujęte w tej pozycji wyceny i wyniki na sprzedaży.

Silny wpływ na wyniki Grupy za 2021 r. miała kształtująca się linia orzecznicza w sprawach związanych z kredytami hipotecznymi w walutach obcych, która motywowała kredytobiorców do sądowego rozstrzygania kwestii spornych. Napływ nowych spraw sądowych oraz zmiana szacunków prawdopodobieństwa rozstrzygnięć negatywnych spowodowały zwiększenie o 989,3 mln zł r/r do 1 468,6 mln zł łącznej wartości rezerw netto ujętych w rachunku zysków i strat za 2021 r. na sprawy sporne i inne aktywa oraz ryzyko prawne.

Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. w liczbach (Wg stanu na 31.12.2021 r.)

ImageAlt1

2. Najważniejsze osiągnięcia

ImageAlt2

3. Podstawowe dane finansowe i biznesowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za lata 2017-2021

Podstawowe dane finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za pięć ostatnich lat
Wybrane wielkości z rachunku zysku i strat		2021	2020	2019	2018	2017	Zmiana r/r (2021/2020)
Dochody ogółem	mln zł	9 209,5	8 647,3	9 462,1	8 715,5	7 763,7	6,5%
Koszty ogółem	mln zł	(5 487,2)	(4 488,0)	(4 466,3)	(3 769,0)	(3 372,4)	22,3%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych	mln zł	(1 124,2)	(1 762,8)	(1 219,4)	(1 085,1)	(690,5)	-36,2%
Zysk przed opodatkowaniem	mln zł	2 057,8	1 880,9	3 244,6	3 424,3	3 321,5	9,4%
Zysk należny udziałowcom Santander Bank Polska S.A.	mln zł	1 111,7	1 037,2	2 138,3	2 363,4	2 199,3	7,2%
Wybrane wielkości bilansowe		31.12.2021	31.12.2020	31.12.2019	31.12.2018	31.12.2017	Zmiana r/r (2021/2020)
Aktywa ogółem	mln zł	244 876,3	229 311,3	209 476,2	206 656,3	157 194,6	6,8%
Kapitały razem	mln zł	27 213,6	28 658,0	26 979,5	26 594,7	23 329,7	-5,0%
Należności netto od klientów	mln zł	148 250,4	141 998,8	143 402,6	137 460,4	107 839,9	4,4%
Zobowiązania wobec klientów	mln zł	185 373,4	171 522,3	156 480,3	149 616,7	111 481,1	8,1%
Wybrane wielkości pozabilansowe		31.12.2021	31.12.2020	31.12.2019	31.12.2018	31.12.2017	Zmiana r/r (2021/2020)
Aktywa netto funduszy inwestycyjnych ¹⁾	mld zł	17,6	16,2	16,9	15,1	16,0	1,4
Wybrane wskaźniki²⁾		2021	2020	2019	2018	2017	Zmiana r/r (2021/2020)
Koszty/dochody	%	59,6%	51,9%	47,2%	43,2%	43,4%	7,7 p.p.
Łączny współczynnik kapitałowy	%	18,58%	20,42%	17,07%	15,98%	16,69%	-1,8 p.p.
ROE	%	4,7%	4,4%	9,7%	11,9%	12,1%	0,3 p.p.
Bazowy zysk na akcję	zł	10,9	10,2	21,0	23,7	22,2	0,70
Wartość księgowa na akcję	zł	266,3	280,4	264,3	260,5	234,9	-14,10
Wskaźnik kredytów niepracujących ³⁾	%	5,0%	5,8%	5,2%	4,6%	5,8%	-0,8 p.p.
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego	%	0,76%	1,21%	0,85%	0,86%	0,63%	-0,5 p.p.
Kredyty/depozyty	%	80,0%	82,8%	91,6%	91,9%	96,7%	-2,8 p.p.
Podstawowe dane niefinansowe Grupy Santander Bank Polska S.A. za pięć ostatnich lat
Wybrane dane niefinansowe		2021	2020	2019	2018	2017	Zmiana r/r (2021/2020)
Liczba akcji	szt.	102 189 314	102 189 314	102 088 305	102 088 305	99 333 481	0
Wypłacona dywidenda ⁴⁾	zł	2,16	-	19,7	3,1	5,4	2,16
Użytkownicy bankowości elektronicznej ⁵⁾	mln	5,7	5,4	4,4	4,0	3,4	0,3
Aktywni klienci cyfrowi ⁶⁾	mln	3,2	2,9	2,5	2,3	2,1	0,3
Aktywni klienci bankowości mobilnej	mln	2,4	2,0	1,6	1,3	1,1	0,4
Karty płatnicze debetowe	mln	4,4	4,3	4,2	4,0	3,6	0,1
Karty płatnicze kredytowe	mln	1,1	1,2	1,3	1,3	1,3	-0,1
Baza klientów	mln	7,2	7,1	7,2	7,0	6,5	0,1
Sieć oddziałów	lokalizacje	450	562	665	764	735	-112
Placówki partnerskie	lokalizacje	435	380	317	293	262	55
Zatrudnienie	etaty	11 323	12 616	13 579	15 347	14 383	-1 293

1) Aktywa zgromadzone w funduszach inwestycyjnych zarządzanych przez Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.

2) Definicje wskaźników zawartych w powyższej tabeli zaprezentowano w rozdz. XI „Sytuacja finansowa w 2021 r.” w części „Wybrane wskaźniki finansowe”.

3) Wskaźnik NPL za 2017 został obliczony bez portfela ekspozycji POCI.

4) W 2017 r. wypłacono dywidendę z niepodzielonego zysku netto za 2014 r. i 2015 r.

W 2018 r. wypłacono dywidendę z niepodzielonego zysku netto za 2016 r.

W 2019 r. wypłacono dywidendę z zysku netto za 2018 r. oraz z niepodzielonego zysku netto za 2016 r. i 2017 r.

W 2020 r. nie wypłacono dywidendy zgodnie z zaleceniami nadzorczymi.

W 2021 r. wypłacono zaliczkę na poczet dywidendy za 2021 r. Więcej informacji w rozdz. VII „Relacje z inwestorami”.

5) Zarejestrowani klienci bankowości elektronicznej. Od 2020 r. dane obejmują aktywnych klientów bankowości elektronicznej Santander Consumer Bank S.A.

6) Aktywni klienci serwisu bankowości elektronicznej Santander Bank Polska S.A. i bankowości elektronicznej Santander Consumer Bank S.A., którzy w ostatnim miesiącu okresu sprawozdawczego przynajmniej raz skorzystali z serwisu.

4. Najważniejsze uwarunkowania zewnętrzne

Kluczowe czynniki makroekonomiczne wpływające na finansowe i biznesowe wyniki działalności Grupy Santander Bank Polska S.A. w 2021 r.
Sytuacja zdrowotna	· Pandemia COVID-19 i znaczące ograniczenia na początku roku, potem wyraźne poluzowanie obostrzeń.
Wzrost gospodarczy	· Dynamiczne odbicie z pandemicznego dołka w Polsce i na świecie. · Wzrost cen surowców, problemy z łańcuchami dostaw.
Rynek pracy	· Stopniowy spadek bezrobocia i wysoki wzrost wynagrodzeń.
Inflacja	· Wzrost inflacji do najwyższego poziomu od 20 lat. · Dalszy wzrost cen na rynku mieszkaniowym.
Polityka monetarna	· Wygaszenie programu skupu aktywów. Rozpoczęcie cyklu podwyżek stóp procentowych w październiku. Wzrost stopy referencyjnej do 1,75% w grudniu z 0,10% w październiku.
Polityka fiskalna	· Wyraźne obniżenie stopnia stymulowania gospodarki, mocny spadek deficytu finansów publicznych.
Rynek kredytowy	· Ożywienie popytu na kredyt konsumpcyjny i w firmach. Popyt na kredyt mieszkaniowy na rekordowym poziomie.
Rynki finansowe	· Wzrost optymizmu na rynkach wraz z akcją szczepień, ale też wzrost niepewności wraz z pojawianiem się nowych wariantów koronawirusa. · Zmiany nastrojów inwestorów na międzynarodowych rynkach finansowych pod wpływem oczekiwań dot. zmian polityki pieniężnej głównych banków centralnych (Fed, EBC), napływających danych makroekonomicznych, obaw o sytuację zdrowotną. · Złoty utrzymywał się na osłabionym poziomie. Wyraźny wzrost rentowności polskich obligacji skarbowych.

5. Wydarzenia korporacyjne

Wybrane wydarzenia korporacyjne podlegające obowiązkowi publikowania do daty wydania raportu rocznego za 2021 r.
Zalecenia KNF ws. polityki dywidendowej	· Otrzymanie od Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) w piśmie z dnia 11 stycznia 2021 r.: ü zalecenia w sprawie wstrzymania przez Bank wypłaty dywidendy w I półroczu 2021 r. oraz niepodejmowania – bez konsultacji z organem nadzoru – innych działań (wychodzących poza zakres bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej) mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej; ü informacji, że stanowisko KNF w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych zostanie przedstawione w II poł. 2021 r. po dokonaniu analizy sektora bankowego w I poł. 2021 r.
	· Otrzymanie z KNF informacji (2 lipca 2021 r.), że: ü indywidualny wskaźnik Stress Test (ST) dla Santander Bank Polska S.A., mierzący wrażliwość Banku na niekorzystny scenariusz makroekonomiczny, po uwzględnieniu korekt nadzorczych, wynosi 1,73% (poziom wrażliwości Banku jest taki sam zarówno dla wypłaty do 75%, jak i do 100% zysku netto); ü na dzień 31.03.2021 r. Bank spełniał podstawowe kryteria kwalifikujące go do wypłaty dywidendy w wysokości do 100% zysku netto wypracowanego w 2020 r., ale po zastosowaniu dodatkowych kryteriów z tytułu posiadanego przez Bank portfela walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych maksymalna stopa dywidendy nie może przekroczyć 30%.
	· Otrzymanie indywidualnego zalecenia KNF (20 lipca 2021 r.) odnoszącego się do polityki dywidendowej Santander Bank Polska S.A.: ü potwierdzającego maksymalną stopę dywidendy na poziomie do 30% zysku netto za 2020 r.; ü zalecającego Bankowi niepodejmowanie bez konsultacji z organem nadzoru innych działań mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej.
Rekomendacje Zarządu Banku dot. podziału zysku i wypłaty dywidendy	· Podjęcie przez Zarząd Banku (23 lutego 2021 r.) – zgodnie z zaleceniem KNF i z uwzględnieniem sytuacji makroekonomicznej – uchwały rekomendującej zatrzymanie całości zysku netto osiągniętego w 2020 r. w wysokości 738,4 mln zł poprzez przeznaczenie na kapitał rezerwowy 50% tej kwoty i pozostawienie niepodzielonej pozostałej części.
	· Zmiana (17 marca 2021 r.) rekomendacji Zarządu Banku z dnia 23 lutego 2021 r. w sprawie podziału zatrzymanego zysku za 2020 r., polegająca na utworzeniu kapitału dywidendowego (tj. kapitału rezerwowego z przeznaczeniem na wypłatę dywidendy/zaliczek na poczet dywidendy) oraz zasileniu go kwotą w wys. 50% zysku netto za 2020 r., tj. 369,2 mln zł (zamiast klasyfikowania jej jako zysku niepodzielonego zgodnie z poprzednią propozycją). Rekomendacja dot. pozostałych 50% zysku netto pozostała bez zmian (zaliczenie kwoty do kapitału rezerwowego).
Wypłata zaliczki na poczet dywidendy	· Podjęcie przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. (1 września 2021 r.) decyzji o wypłacie zaliczki na poczet przewidywanej dywidendy za rok 2021 i przeznaczenie na ten cel kwoty 220,7 mln zł z kapitału dywidendowego utworzonego na mocy uchwały Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia z dnia 22 marca 2021 r. Uzyskanie stosownej zgody Rady Nadzorczej. · Wypłata zaliczki na poczet dywidendy w wys. 2,16 zł na jedną akcję w dniu 15 października 2021 r.

Wybrane wydarzenia korporacyjne podlegające obowiązkowi publikowania do daty wydania raportu rocznego za 2021 r. (cd.)
Decyzje personalne	· Decyzja p. Gerry’ego Byrne’a (Przewodniczącego Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.) o przejściu na emeryturę i rezygnacji z członkostwa w Radzie Nadzorczej Banku (ogłoszona w dniu 22 lutego 2021 r.) ze skutkiem na moment przyjęcia przez Zwyczajne Walne Zgromadzenie (ZWZ) uchwały zatwierdzającej „Raport Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. z działalności w 2020 roku”.
	· Zgłoszenie (8 marca 2021 r.) przez akcjonariusza (Banco Santander S.A.) kandydatury p. Antonio Escámez’a Torres’a na Przewodniczącego Rady Nadzorczej.
	· Ogłoszenie decyzji p. Michaela McCarthy (18 marca 2021 r.) pełniącego funkcję Wiceprezesa Zarządu Banku o rezygnacji z ubiegania się o wybór na nową kadencję rozpoczynającą się w dniu 23 marca 2021 r. i objęciu tymczasowej funkcji doradcy Prezesa Zarządu Banku.
	· Powołanie przez Radę Nadzorczą Santander Bank Polska S.A. (22 marca 2021 r.) Zarządu Banku na nową kadencję w dotychczasowym składzie z wyłączeniem p. Michaela McCarthy który zrezygnował z kandydowania.
	· Podjęcie przez Radę Nadzorczą uchwały (26 maja 2021 r.) w sprawie powołania p. Lecha Gałkowskiego na Członka Zarządu Banku zarządzającego Pionem Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej. Objęcie funkcji nastąpiło z dniem 26 maja 2021 r.
Walne Zgromadzenie	· Zwołanie Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia (ZWZ) Santander Bank Polska S.A. (23 lutego 2021 r.) na dzień 22 marca 2021 r. oraz przekazanie do wiadomości publicznej treści uchwał i dokumentów mających stanowić przedmiot obrad Zgromadzenia.
Walne Zgromadzenie	· Przeprowadzenie ZWZ Santander Bank Polska S.A. (22 marca 2021 r.), które poza rutynowymi uchwałami powołało nowego członka Rady Nadzorczej Banku i jednocześnie jej Przewodniczącego (p. Antonio Escámez’a Torres’a) oraz ustaliło jego wynagrodzenie. Poinformowało też akcjonariuszy o propozycji Przewodniczącego KNF w sprawie walutowych kredytów hipotecznych oraz przedstawiło zmiany do Statutu Banku i „Polityki oceny odpowiedniości członków Rady Nadzorczej”. Więcej informacji zawiera rozdz. XIII, sekcja 4 „Organy Banku”.
Transakcje kapitałowe	· Przystąpienie (26 marca 2021 r.) do realizacji transakcji dotyczącej spółek z Grupy Aviva, przewidującej całkowitą dezinwestycję w trzech spółkach z portfela inwestycyjnych aktywów finansowych Banku (Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A., Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. i Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A.) oraz zawarcie umów z Allianz Holding eins GMBH (Allianz) - nowym akcjonariuszem kontrolującym spółki stowarzyszone Banku (Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. i Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.). · Transakcja została zakończona w efekcie sprzedaży 1 370 akcji spółki Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A. za 14 184,1 tys. euro (29 listopada 2021 r.) oraz 4 125 akcji Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. i 2 968 akcji Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. za łączną kwotę 223 317,5 tys. euro (30 listopada 2021 r.)
Emisja bankowych papierów wartościowych	· Podjęcie przez Zarząd (24 listopada 2021 r.) uchwały w sprawie emisji przez Bank bankowych papierów wartościowych (BPW) o łącznej wartości nominalnej nieprzekraczającej 500 mln zł. Ofertę skierowano do inwestorów mających status uprawnionych kontrahentów lub klientów profesjonalnych. · Zwiększenie przez Zarząd (13 grudnia 2021 r.) maksymalnej łącznej wartości nominalnej emisji BPW do kwoty 750 mln zł. · Przeprowadzenie emisji BPW w dniu 22 grudnia 2021 r. o wartości nominalnej 750 mln zł, z oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR, dwuletnim terminem zapadalności i nominalną wartością jednostkową 500 tys. zł. BPW to zrównoważone bankowe papiery wartościowe wyemitowane zgodnie z Zasadami Emisji Zrównoważonych Papierów Wartościowych Santander Bank Polska S.A. Środki pozyskane z emisji BPW zostaną przeznaczone na sfinansowanie lub refinansowanie tzw. dopuszczalnych zielonych aktywów (Eligible Green Assets) lub dopuszczalnych społecznych aktywów (Eligible Social Assets) wskazanych w Zasadach Emisji Zrównoważonych Papierów Wartościowych Santander Bank Polska S.A.

Wybrane wydarzenia korporacyjne podlegające obowiązkowi publikowania do daty wydania raportu rocznego za 2021 r. (cd.)
Składka na Fundusz BFG	· Podjęcie przez Radę Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) uchwały z dnia 16 kwietnia 2021 r. określającej wysokość składki na fundusz przymusowej restrukturyzacji należnej w 2021 r. od Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. na poziomie odpowiednio: 135,1 mln zł i 19,0 mln zł.
Wpływ decyzji RPP o podwyżce stóp procentowych na wyniki finansowe	· Podanie do publicznej wiadomości (10 grudnia 2021 r.) wysokości łącznego pozytywnego wpływu decyzji RPP z dnia 6 października, 3 listopada i 8 grudnia 2021 r. o podwyżce stóp procentowych (łącznie o 165 p.b. w odniesieniu do stopy referencyjnej) na skonsolidowany wynik z tytułu odsetek, który oszacowano na poziomie od 1 100 do 1 260 mln zł za okres kolejnych 12 miesięcy (zakładając stały poziom sald bilansowych), w tym 1 000-1 150 mln zł dotyczy Santander Bank Polska S.A., a 100-110 mln zł dotyczy Santander Consumer Bank S.A. · Ww. wpływ będzie się materializował stopniowo w kolejnych kwartałach, a jego rzeczywista skala będzie uzależniona od realizacji założeń biznesowych i zmian wielkości bilansowych.
Decyzja KNF ws. dodatkowego wymogu kapitałowego	· Otrzymanie decyzji KNF (26 listopada 2021 r.) dotyczącej zalecenia utrzymywania funduszy własnych na pokrycie dodatkowego wymogu kapitałowego w wysokości 0,029 p.p. dla łącznego współczynnika kapitałowego na poziomie Grupy Kapitałowej Banku, który powinien składać się co najmniej w 75% z kapitału Tier I oraz co najmniej w 56% z kapitału podstawowego Tier I. Działanie to ma na celu zabezpieczenie ryzyka wynikającego z walutowych kredytów i pożyczek hipotecznych dla gospodarstw domowych.
Decyzja BFG ws. min. wymogu dot. funduszy własnych i zobowiązań kwalifikowalnych	· Otrzymanie pisma (25 listopada 2021 r.) z BFG informującego o ustaleniu minimalnego wymogu dotyczącego funduszy własnych i zobowiązań kwalifikowalnych (MREL) dla Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w wysokości 15,42% łącznej kwoty ekspozycji na ryzyko (TREA) oraz 5,91% miary ekspozycji całkowitej (TEM). · Wymóg MREL został określony na poziomie skonsolidowanym i powinien zostać osiągnięty do dnia 31 grudnia 2023 r. W ww. terminie powinien też zostać spełniony minimalny wymóg podporządkowania MREL w wysokości 11,42% TREA oraz 5,91% TEM. · Ustalono cele śródokresowe do końca każdego roku kalendarzowego w okresie przejściowym: ü do 31 grudnia 2021 r.: w odniesieniu do TREA na poziomie 11,73%, wymóg podporządkowania w relacji do TREA w wysokości 9,73% i TEM w wysokości 3%; ü do 31 grudnia 2022 r. ww. wskaźniki powinny osiągnąć odpowiednio: 13,58%, 10,57% i 4,46%. · W celu spełnienia minimalnych wymagań zezwolono Bankowi na korzystanie ze zobowiązań niespełniających warunku podporządkowania w kwocie nieprzekraczającej 2,5% TREA do dnia 31 grudnia 2021 r. oraz w kwocie nieprzekraczającej 3,5% TREA od 1 stycznia 2022 r. · Instrumenty w kapitale podstawowym Tier I (CET1) – utrzymywane przez Bank na potrzeby wymogu połączonego bufora – nie mogą zostać zaliczone do wymogu MREL wyrażonego jako odsetek łącznej kwoty ekspozycji na ryzyko.
Nałożenie przez KNF narzutu kapitałowego w ramach filaru II	· Otrzymanie (11 lutego 2022 r.) zalecenia KNF ws. utrzymywania, zarówno na poziomie jednostkowym, jak i skonsolidowanym, funduszy własnych na pokrycie dodatkowego narzutu kapitałowego na poziomie 0,31 p.p. ponad wartość łącznego współczynnika kapitałowego w celu zaabsorbowania potencjalnych strat wynikających z wystąpienia warunków skrajnych. Dodatkowy narzut powinien składać się w całości z kapitału podstawowego Tier I.

II. Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

1. Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres działalności

Rys historyczny Santander Bank Polska S.A. (najważniejsze wydarzenia)

ImageAlt3

Struktura własnościowa

Kapitał zakładowy

Santander Bank Polska S.A. jest spółką zależną od Banco Santander S.A. z siedzibą w Madrycie, który na dzień 31 grudnia 2021 r. posiadał udział w wysokości 67,41% w kapitale zakładowym i w ogólnej liczbie głosów na WZ Banku.

ImageAlt4

Więcej szczegółów nt. kapitału zakładowego zawarto w rozdz. VII „Relacje Inwestorskie” (część 2 „Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji”) i w rozdz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2020 r.” (część 5 „Papiery wartościowe emitenta”).

Akcjonariusz kontrolujący

Santander Bank Polska S.A. wchodzi w skład Grupy Santander, której przewodzi Banco Santander S.A. jako podmiot dominujący.

Banco Santander S.A. z siedzibą rejestrową w Santander i centralą operacyjną w Madrycie legitymuje się około 165-letnią tradycją i jest jednym z największych na świecie banków komercyjnych. Bank zajmuje się głównie bankowością detaliczną, wykazując też znaczną aktywność na rynku bankowości prywatnej, biznesowej i korporacyjnej, zarządzania aktywami i ubezpieczeń.

Działalność Banco Santander S.A. cechuje szeroka dywersyfikacja geograficzna, jednak najmocniej koncentruje się na 10 kluczowych rynkach, zarówno rozwiniętych, jak i wschodzących, do których należą Hiszpania, Polska, Portugalia, Republika Federalna Niemiec, Zjednoczone Królestwo, Brazylia, Argentyna, Meksyk, Chile i Stany Zjednoczone. Przyjmując kryterium geograficzne jako wiodące, Grupa wyróżnia cztery podstatwowe segmenty operacyjne: Europa, Ameryka Północna, Ameryka Południowa i Otwarta Platforma Santander.

Grupa Kapitałowa Santander w liczbach (wg stanu na 31.12.2021)

ImageAlt5

Profil działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Santander Bank Polska S.A. z siedzibą rejestrową w Warszawie jest bankiem uniwersalnym świadczącym pełen zakres usług na rzecz klientów indywidualnych, małych i średnich firm oraz dużych przedsiębiorstw, korporacji i instytucji sektora publicznego. Oferta Banku jest nowoczesna, kompleksowa i zaspokaja różnorodne potrzeby klientów w zakresie rachunków bankowych, produktów kredytowych, oszczędnościowo-inwestycyjnych, rozliczeniowych, ubezpieczeniowych i kartowych. Usługi finansowe Santander Bank Polska S.A. obejmują zarządzanie gotówką, obsługę płatności i handlu zagranicznego, operacje na rynku kapitałowym, pieniężnym, walutowym i transakcji pochodnych, a także działalność gwarancyjną i maklerską.

Ofertę własną Santander Bank Polska S.A. uzupełniają specjalistyczne produkty spółek powiązanych z nim kapitałowo, takich jak: Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A., Santander Leasing S.A., Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. oraz Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. W ramach współpracy z wymienionymi podmiotami Bank umożliwia swoim klientom dostęp do funduszy inwestycyjnych, portfeli aktywów, produktów ubezpieczeniowych, leasingowych i faktoringowych.

Santander Bank Polska S.A. rozwija swoją ofertę pod kątem przejrzystości, prostoty, cyfryzacji, samoobsługi i możliwości dowolnego konfigurowania odpowiednich parametrów. Udostępnia unikalne na krajowym rynku rozwiązania wypracowane w ramach Grupy Santander w oparciu o jej międzynarodowe doświadczenie, infrastrukturę i potencjał rynkowy. Zapewnia klientom kompleksową obsługę w stacjonarnych strukturach sprzedaży oraz w kanałach zdalnych.

Santander Consumer Bank S.A. wraz z jednostkami zależnymi stanowi odrębny segment biznesowy z własną bazą klientów, ofertą i siecią dystrybucyjną. Koncentruje się na zaspokajaniu potrzeb kredytowych gospodarstw domowych, głównie w sektorze „consumer finance” i na rynku kredytów samochodowych. Finansuje też podmioty gospodarcze, głównie dilerów i importerów z branży samochodowej. Oferta Grupy Santander Consumer Bank S.A. obejmuje kredyty konsumpcyjne, finansowanie samochodów osobowych w formie leasingu i faktoringu, kredytowanie dilerów samochodowych, depozyty detaliczne i firmowe oraz ubezpieczenia.

Na dzień 31 grudnia 2020 r., Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. świadczyła usługi bankowe dla 7,2 mln klientów, włącznie z klientami Santander Consumer Bank S.A. w liczbie 1,7 mln.

Model działalności biznesowej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Proces budowania wartości

ImageAlt6

Pozycja Banku i Grupy Kapitałowej w polskim sektorze bankowygm

Miejsce w grupie rówieśniczej

Santander Bank Polska S.A. znajduje się w trójce największych banków w polskim sektorze bankowym (razem z PKO BP S.A.

i Pekao S.A.), a uwzględniając strukturę własnościową, jest największym bankiem prywatnym w Polsce.

Zgodnie z raportami okresowymi za kwartał zakończony 30 września 2021 r., które na dzień zatwierdzenia niniejszego sprawozdania Zarządu (22 lutego 2020 r.) stanowiły najbardziej aktualne źródło porównywalnych informacji o wynikach banków notowanych na warszawskiej Giełdzie Papierów Wartościowych (GPW), Santander Bank Polska S.A. – wraz z podmiotami zależnymi i stowarzyszonymi – był drugą co do wielkości bankową grupą kapitałową w Polsce pod względem kapitałów ogółem, a trzecią pod względem wielkości aktywów ogółem, depozytów i kredytów.

ImageAlt7 ImageAlt8

ImageAlt9 ImageAlt10

Udziały w głównych segmentach rynku

W oparciu o dostępne statystyki NBP dotyczące rynku bankowego, na koniec września 2021 r. udział Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wynosił: 11,7% na rynku kredytów i 11,2% na rynku depozytów.

Poprzez wyspecjalizowane spółki zależne Grupa prowadzi działalność w segmencie usług faktoringowych i leasingowych, gdzie na 31 grudnia 2021 r. obsługiwała odpowiednio 9,8% i 8,0% rynku (wg Polskiego Związku Faktorów i Związku Polskiego Leasingu). W tym samym czasie udział Grupy w rynku detalicznych funduszy inwestycyjnych (wg Analiz Online) osiągnął poziom 10,2%, a na giełdowym rynku giełdowym rynku akcji (wg GPW S.A. w Warszawie) wyniósł 4,6%.

ImageAlt11

Przewagi konkurencyjne

Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. posiada stabilne źródła finansowania, solidną bazę kapitałową i płynnościową oraz zdywersyfikowany portfel aktywów. Pozycję konkurencyjną Grupy wspiera klarowna, spójna i konsekwentnie realizowana strategiczna wizja oparta o klientocentryczność i szeroko pojętą efektywność, systematycznie podwyższaną poprzez upraszczanie procesów, digitalizację i transformację Banku w organizację Agile. Źródłem przewagi jest też skuteczny i prosty model biznesowy, rozległy i zróżnicowany zakres działalności, przynależność do Grupy Santander oraz otwartość na pojawiające się szanse rozwoju nieorganicznego i doświadczenie w realizacji transakcji fuzji i przejęć. Skala biznesu, jakość oferty, nacisk na doskonałość operacyjną oraz silna orientacja na trwałe i partnerskie relacje z klientem pozwalają Grupie skutecznie konkurować z największymi przedstawicielami polskiego rynku bankowego. Grupa posiada znaczny potencjał dalszej penetracji rynku ze względu na udział w konsolidacji sektora bankowego, szeroką gamę komplementarnych usług dla poszczególnych segmentów klientów, rozległą sieć oddziałów na terenie całej Polski, nowoczesne technologie bankowe, dynamicznie rozwijaną funkcjonalność, integrację zdalnych kanałów dystrybucji oraz kompetentną i elastyczną kadrę.

ImageAlt12

2. Struktura Grupy

ImageAlt13

1) Santander Leasing Poland Securitization 01 Designated Activity Company (DAC) z siedzibą w Dublinie to spółka specjalnego przeznaczenia zarejestrowana w dniu 30 sierpnia 2018 r., której wyłącznym celem jest realizacja transakcji sekurytyzacji portfela należności leasingowych oraz należności z tytułu pożyczek. Podmiot nie ma powiązań kapitałowych ze spółką Santander Leasing S.A., która sprawuje nad nim kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7.

2) SCM Poland Auto 2019-1 Designated Activity Company z siedzibą w Dublinie została zarejestrowana w dniu 18 listopada 2019 r. Udziałowcem spółki jest osoba prawna niepowiązana z Grupą. Jest to spółka celowa utworzona w związku z sekurytyzacją części portfela leasingowego spółki Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., która sprawuje nad nią kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7.

3) Spółka Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji została rozwiązana i postawiona w stan likwidacji z dniem 31 grudnia 2020 r. na mocy uchwały Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia spółki z dnia 23 grudnia 2020 r.

4) Spółka PSA Finance Polska Sp. z o.o. stanowi inwestycję w jednostkę zależną na potrzeby sporządzenia skonsolidowanego sprawozdania finansowego z uwagi na bezpośrednią kontrolę sprawowaną przez Santander Consumer Bank S.A. i pośrednią przez Santander Bank Polska S.A.

5) SC Poland Consumer 16-1 Sp. z o.o. to spółka specjalnego przeznaczenia utworzona w celu przeprowadzenia sekurytyzacji części portfela kredytowego SCB S.A. Podmiot nie ma powiązań kapitałowych z Santander Consumer Bank S.A., który sprawuje nad nim kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7.

6) Współwłaściciele Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (Santander TFI S.A.), tj. Santander Bank Polska S.A. oraz Banco Santander S.A., wchodzą w skład Grupy Santander i posiadają po 50% udziału w kapitale zakładowym spółki. W praktyce, Santander Bank Polska S.A. sprawuje kontrolę nad Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A., ponieważ za jego pośrednictwem Banco Santander S.A. realizuje swoją politykę w Polsce.

Jednostki zależne

Na dzień 31 grudnia 2021 r. Santander Bank Polska S.A. tworzył Grupę Kapitałową z następującymi jednostkami zależnymi:

1. Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.)

2. Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji (podmiot zależny od SCB S.A.)

3. Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. (SCM Sp. z o.o. - podmiot zależny od SCB S.A.)

4. Santander Consumer Financial Solutions Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCM Sp. z o.o.)

5. SCM Poland Auto 2019-1 DAC (podmiot zależny od SCM Sp. z o.o.)

6. SC Poland Consumer 16-1 Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCB S.A.)

7. PSA Finance Polska Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCB S.A.)

8. PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o. (podmiot zależny od PSA Finance Polska Sp. z o.o.)

9. Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.

10. Santander Finanse Sp. z o.o.

11. Santander Factoring Sp. z o.o. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)

12. Santander Leasing S.A. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)

13. Santander Leasing Poland Securitization 01 Designated Activity Company (podmiot zależny od Santander Leasing S.A.)

14. Santander F24 S.A. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)

15. Santander Inwestycje Sp. z o.o.

W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2020 r. skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. zmniejszył się o spółkę

SC Poland Consumer 15-1 Sp. z o.o. Santander Consumer Bank S.A. przestał sprawować kontrolę nad ww. spółką w związku z zakończeniem i rozliczeniem obsługiwanej przez nią transakcji sekurytyzacji z dniem 17 czerwca 2021 r.

Wszystkie podmioty zależne wchodzące w skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2021 r. podlegają konsolidacji z Bankiem zgodnie z MSSF 10. Na dzień 31 grudnia 2021 r. Bank nie działał w ramach holdingu.

Spółki stowarzyszone

W skonsolidowanych sprawozdaniach finansowych Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres 12 miesięcy zakończony 31 grudnia 2021 r. następujące jednostki ujmowane są metodą praw własności w oparciu o MSR 28:

1. Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. (Santander Aviva TU S.A.)

2. Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. (Santander Aviva TUnŻ S.A.)

3. POLFUND – Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A.

W porównaniu ze stanem na dzień 31 grudnia 2020 r. wykaz spółek stowarzyszonych nie uległ zmianie.

III. Sytuacja makroekonomiczna w 2021 r.

Wzrost gospodarczy

Od początku roku polska gospodarka przeżywała mocne odbicie po pandemicznym roku 2020. W pierwszym kwartale gospodarka wciąż działała w warunkach restrykcji wprowadzonych w odpowiedzi na kolejną falę koronawirusa, wobec czego PKB nadal był niższy niż rok wcześniej (-0,8% r/r). W drugim kwartalne ograniczenia zostały jednak w większości zniesione, a efekt niskiej bazy pozwolił osiągnąć bardzo wysokie stopy wzrostu. Niższemu poziomowi restrykcji epidemicznych sprzyjał zwłaszcza proces szczepień, który toczył się dynamicznie, choć w Polsce osiągnięty poziom wyszczepienia był wyraźnie niższy niż w innych krajach europejskich. Ostatecznie wzrost PKB za cały rok wyniósł 5,7%. Ożywienie gospodarcze było widoczne w wielu sektorach, przy czym odbywało się w warunkach problemów z łańcuchami dostaw oraz zmniejszającą się dostępnością siły roboczej. Miało to negatywne przełożenie na niektóre branże, np. na produkcję samochodów. Mimo to, produkcja przemysłowa wzrosła o ok. 15%. Wyższy popyt krajowy oraz wzrost cen surowców przełożyły się na wyraźne przyśpieszenie importu, co sprawiło, że wyraźna nadwyżka obrotów bieżących osiągnięta w 2020 r. (+2,9% PKB) zmieniła się w deficyt (ok. -0,8% PKB).

Rynek pracy

Ożywienie gospodarcze sprzyjało wzrostowi popytu na pracę, co skutkowało ponownym pojawieniem się trudności, z którymi polska gospodarka miała do czynienia przed pandemią, tj. problemów ze znalezieniem wykwalifikowanej siły roboczej i rosnącą presją płacową. Stopa bezrobocia stopniowo spadała i pod koniec roku była już na podobnym poziomie co przed pandemią: stopa bezrobocia wg Badania Aktywności Ekonomicznej Ludności, po korekcie sezonowej, wyniosła w grudniu 2,9%, tyle co w marcu 2020. Wynagrodzenia rosły nominalnie średnio w tempie ok. 9% r/r, ale w ujęciu realnym po wyraźnym przyspieszeniu w I półroczu doszło do wyraźnego wyhamowania ze względu na szybki wzrost inflacji.

Inflacja

Od początku roku inflacja silnie przyśpieszała: z 2,6% r/r w styczniu do 8,6% r/r w grudniu i była najwyższa od 20 lat. Wyraźnie wzrosły przede wszystkim ceny żywności (8,6% r/r w grudniu), paliw (32,9% r/r) oraz nośników energii (14,1% r/r), co było w dużym stopniu pochodną tendencji na rynkach światowych, ale wzrosty cen były powszechne, a inflacja bazowa przyśpieszyła z 3,9% r/r w styczniu do 5,3% r/r w grudniu. Inflacja PPI wzrosła z kolei z 1,0% r/r w styczniu do 14,2% r/r w grudniu, odzwierciedlając rosnące koszty działalności przedsiębiorstw.

Polityka pieniężna

Wzrost inflacji w warunkach silnego ożywienia gospodarczego skłonił RPP do podwyższenia stóp procentowych na posiedzeniach w październiku, listopadzie i grudniu, ostatecznie do 1,75% na koniec 2021 roku z 0,1% przed rozpoczęciem cyklu podwyżek. NBP zrezygnował także z programu skupu aktywów rozpoczętego podczas pandemii.

ImageAlt14

Rynek kredytowy i depozytowy

Ożywienie gospodarcze sprzyjało popytowi na kredyt, odbicie na tym rynku nie było jednak bardzo dynamiczne. Na koniec roku łączny wolumen kredytów był o 4,5% większy niż rok wcześniej (po uwzględnieniu zmian kursowych). Kredyty dla gospodarstw domowych przyrosły o ok. 5%, w tym kredyty mieszkaniowe utrzymywały wysokie dwucyfrowe tempo przez cały rok. Odbił także kredyt konsumpcyjny i na koniec roku był o 2% wyższy niż w grudniu 2020 r. Wolumen kredytu dla firm w zasadzie stał w miejscu przez pierwszą połowę roku i dopiero w drugiej zaczął rosnąć, zakończywszy rok 4% wyżej niż w grudniu 2020 r. Najmocniej odbiły kredyty bieżące (+14,3% r/r w grudniu). Depozyty wzrosły o 8,8% r/r, w tym od osób prywatnych o 6,1% r/r i od firm o 10,4% r/r. Depozyty bieżące wzrosły o 14,1% r/r a terminowe spadły o 12,0% r/r, przy czym od października 2021 r. widoczne było odwrócenie tendencji spadkowej.

Sytuacja na rynkach finansowych

Choć pandemia w 2021 r. nadal istotnie wpływała na rynki, to kluczowym czynnikiem stała się inflacja rosnąca w skali globalnej i w o wiele szybszym tempie niż przewidywano. Polityki pieniężne były na początku 2021 r. wciąż ekstremalnie poluzowane wspierając gospodarki osłabiane kolejnymi falami pandemii. Rynki przeszły do wyceny znacznych wzrostów stóp procentowych zanim banki centralne otrząsnęły się z inflacyjnego szoku, przestały zapewniać o przejściowym charakterze wzmożonej inflacji i nieskuteczności ich narzędzi wobec windowania cen przez szoki podażowe.

Banki centralne rynków wschodzących podjęły walkę z przyspieszającą inflacją dużo wcześniej niż banki centralne głównych światowych gospodarek. Fed i EBC w trakcie 2021 r. zaczęły jedynie zmniejszać skalę zakupu aktywów. Jednocześnie po stronie polityki fiskalnej kontynuowane były zabiegi na rzecz uodparniania gospodarek na pandemiczny kryzys i ułatwienie wyjścia z niego. W USA na początku roku w życie wszedł pakiet stymulacyjny wart 900 mld USD podpisany jeszcze przez prezydenta Donalda Trumpa. Obejmujący po nim urząd Joe Biden już w marcu przedstawił kolejny pakiet wart 1,9 bln USD. Tymczasem UE doprowadziła do uruchomienia Funduszu Odbudowy dysponującego 750 mld EUR i niemal wszystkie kraje członkowskie już w trakcie 2021 r. zaczęły otrzymywać z niego środki. Oprócz zaskoczenia inflacją rok 2021 charakteryzowało też zaskoczenie siłą odbicia gospodarczego w ujęciu realnym. Wzrost PKB w USA i strefie euro prognozowano na początku ub.r. na ok. 4%, tymczasem wg wstępnych szacunków wyniósł on w obydwu przypadkach ponad 5%.

W 2021 r. rentowności obligacji rządowych zarówno w Polsce jak i na rynkach bazowych znacząco wzrosły, na bazie napędzającego się wzrostu inflacji i solidnego odbicia gospodarczego. Z czasem nałożył się na to wpływ zacieśniania polityk pieniężnych (w przypadku polskich obligacji podwyżek stóp procentowych przez NBP w IV kw. w sumie o 165 pb). Wzrost rentowności dokonał się gwałtowniej niż można się było tego spodziewać. W ciągu roku rentowność obligacji 10-letniej wzrosła z 1,2% do 4,0%, 5L z 0,4% do 4,0% a 2L z 0,1% do 3,5%. Krzywa rentowności wystramiała się do maja (z 115 pb do 175 pb nachylenia na odcinku 2-10L) by w ostatnich miesiącach roku zupełnie się spłaszczyć (ok. 30 pb nachylenia) w miarę jak pojawiły się nowe ryzyka dla wzrostu gospodarczego, w tym wskutek dokonanych już podwyżek stóp. 10-letni spread do Bunda rozszerzył się przez 2021 r. z niecałych 200 pb do blisko 400 pb. Gdy nasiliła się wyprzedaż obligacji, NBP na chwilę zaczął intensywniej je skupować (15 mld zł w maju, średnie zakupy w pozostałych miesiącach wyniosły 2 mld zł). Choć nie ogłoszono formalnego zakończenia programu QE to w II poł. roku NBP w wyraźnie mniejszym stopniu korzystał z tego narzędzia. W sumie w 2021 r. wartość obligacji w posiadaniu NBP wzrosła ze 113 mld zł do 149 mld zł. Wartość 7-dniowych bonów pieniężnych NBP do wykupu wzrosła ze 170 mld zł na początku ub.r. do 260 mld zł w listopadzie by na koniec roku spaść poniżej 200 mld zł.

Na rynku walutowym rok 2021 należał do dolara. Jego umocnienie stwarzało niekorzystne warunki dla walut krajów rozwijających się, w tym złotego, który stracił ponad 7% względem USD. EURPLN na koniec grudnia był przy 4,60, praktycznie bez zmian w skali roku, jednak w trakcie 2021 r. występowała presja na osłabienie polskiej waluty ze strony coraz bardziej ujemnych realnych stóp procentowych, wyraźnej tolerancji NBP dla słabego złotego i późniejszego niż pozostałe kraje regionu rozpoczęcia zacieśnienia monetarnego, a także narastającego konfliktu Polski z UE dotyczącego praworządności. W 2021 r. tak samo jak w 2020 r. wahania wartości złotego były skorelowane z falami pandemii – powyżej 4,65 EURPLN znalazł się w ub.r. tylko podczas marcowego oraz listopadowego szczytu zachorowań.

ImageAlt15 ImageAlt16

Rynek giełdowy

Przez większość 2021 r. Giełda Papierów Wartościowych w Warszawie odbudowywała wyceny akcji przecenionych wskutek wybuchu pandemii. Choć skala i tempo wzrostu kursów spółek z poszczególnych sektorów i branż były mocno zróżnicowane, główne indeksy radziły sobie (do jesieni) całkiem dobrze, wykorzystując poprawiające się warunki gospodarcze, zarówno na rynku krajowym, jak i globalnie. Kres wzrostom przyniosła zmiana polityki monetarnej NBP, który po okresie dość pasywnej postawy wobec przyspieszającej inflacji, w październiku zdecydował się rozpocząć cykl zacieśniania polityki. Spóźnione działania RPP nie pomogły też złotówce – na okres od września do listopada przypadła największa fala osłabienia krajowej waluty w całym 2021 r. Umocnienie dolara to przede wszystkim jednak skutek zapowiedzi amerykańskiego FED z końca 2021 r. o zaostrzeniu polityki pieniężnej w 2022 r. Nawracające w 2021 r. fale pandemii miały dość ograniczony negatywny wpływ na gospodarkę, a przez to na wycenę indeksów giełdowych, które pomimo jesiennego załamania zdołały wypracować imponujące stopy zwrotu. Indeks szerokiego rynku WIG zyskał w 2021 r. 21,5%. Jeszcze lepiej wypadały indeksy obrazujące koniunkturę na rynku małych i średnich spółek, czyli mWIG40 i sWIG80, kończąc miniony rok na poziomie wyższym r/r odpowiednio o 33,1% i 24,6%. Indeks WIG20 skupiający największe spółki okazał się najsłabszy w tym zestawieniu, ponieważ wzrósł o 14,3% i nie zdołał pobić swoich historycznych szczytów.

Otoczenie prawne sektora bankowego

Poniższa tabela prezentuje wybrane akty prawne i regulacje, które weszły w życie w 2021 r. i mają wpływ na sektor finansowy w Polsce.

Akt prawny w randze ustawy lub rozporządzenia	Data wejścia w życie	Wybrane regulacje oddziałujące na sektor finansowy
Ustawa z dnia 27 listopada 2020 r. o zmianie ustawy o podatku od towarów i usług (Slim VAT) oraz niektórych innych ustaw	01.01.2021	· Ustawa rozszerza zakres podmiotów, których rachunki rozliczeniowe objęte zostały obowiązkiem raportowania przez bank do STIR. Są to podmioty dotychczas wyłączone spod raportowania na mocy ustawy Ordynacja Podatkowa, tj. banki spółdzielcze, banki prowadzone przez inne banki, spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, Skarb Państwa, NFZ, ZUS, BFG. · Termin rozpoczęcia raportowania przez banki za pośrednictwem systemu STIR to najpóźniej 1 czerwca 2021 r.
Ustawa z dnia 18 listopada 2020 r. o doręczeniach elektronicznych Ustawa z dnia 15 czerwca 2021 r. o zmianie ustawy o doręczeniach elektronicznych	05.10.2021 (pełne wdrożenie obowiązków do 05.07.2022)	· Bank będzie zobowiązany do zarejestrowania elektronicznego adresu do doręczeń oraz wskazania go w treści umów zawieranych z klientami jako właściwego do składania m.in. reklamacji i oświadczeń o odstąpieniu od umowy. · Posiadanie adresu do doręczeń elektronicznych jest obowiązkowe od dnia 1 października 2022 r.
Ustawa z dnia 6 grudnia 2018 r. o Krajowym Rejestrze Zadłużonych	1.12.2021 (z wyjątkami)	· Wprowadzono jawny i powszechnie dostępny (w internecie) teleinformatyczny Krajowy Rejestr Zadłużonych, który zastąpił dotychczasowy Rejestr Dłużników Niewypłacalnych. Ujawnia on dane związane z brakiem wypłacalności lub zagrożeniem niewypłacalnością dotyczące podmiotów gospodarczych i osób fizycznych. · Umożliwia cyfryzację postępowania upadłościowego i restrukturyzacyjnego, przewidując obowiązek składania w postępowaniu restrukturyzacyjnym oraz upadłościowym przedsiębiorców wniosków i dokumentów drogą elektroniczną oraz wprowadzając jako zasadę dokonywanie elektronicznych doręczeń.
Ustawa z dnia 25 lutego 2021 r. o zmianie ustawy - Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw	28.04.2021 (większość przepisów)	· Podstawowym celem ustawy jest dokonanie zmian w krajowym porządku prawnym w związku z wejściem w życie unijnych regulacji prawnych dotyczących wymogów kapitałowych dla instytucji finansowych: ü dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/878 z dnia 20 maja 2019 r. zmieniającej dyrektywę 2013/36/UE w odniesieniu do podmiotów zwolnionych, finansowych spółek holdingowych, finansowych spółek holdingowych o działalności mieszanej, wynagrodzeń, środków i uprawnień nadzorczych oraz środków ochrony kapitału (tzw. dyrektywa CRD V), ü rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/876 z dnia 20 maja 2019 r. zmieniającego rozporządzenie (UE) nr 575/2013 w odniesieniu do wskaźnika dźwigni, wskaźnika stabilnego finansowania netto, wymogów w zakresie funduszy własnych i zobowiązań kwalifikowalnych, ryzyka kredytowego kontrahenta, ryzyka rynkowego, ekspozycji wobec kontrahentów centralnych, ekspozycji wobec przedsiębiorstw zbiorowego inwestowania, dużych ekspozycji, wymogów dotyczących sprawozdawczości i ujawniania informacji, a także rozporządzenie (UE) nr 648/2012 (tzw. rozporządzenie CRR II).

Akt prawny w randze ustawy lub rozporządzenia (cd.)	Data wejścia w życie	Wybrane regulacje oddziałujące na sektor finansowy
Rozporządzenie 2019/2088 z dnia 27 listopada 2019 r. w sprawie ujawniania informacji związanych ze zrównoważonym rozwojem w sektorze usług finansowych (SFDR)	10.03.2021 (większość przepisów)	· Rozporządzenie SFDR ma zastosowanie do produktów inwestycyjnych oraz usług doradztwa i zarządzania portfelem, a także reguluje obowiązki informacyjne podmiotów rynku finansowego i doradców finansowych. ü Zobowiązuje ww. podmioty do ujawniania strategii wprowadzania do działalności ryzyk dla zrównoważonego rozwoju oraz inwestycyjnych procesów decyzyjnych w zakresie analizy niekorzystnych skutków dla zrównoważonego rozwoju. ü Określa obowiązki informacyjne związane z oferowaniem produktów wspierających czynniki ESG dla klientów chcących inwestować w sposób odpowiedzialny i zrównoważony.
Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/852 z dnia 18 czerwca 2020 r. w sprawie ustanowienia ram ułatwiających zrównoważone inwestycje, zmieniające rozporządzenie (UE) 2019/2088	Częściowo od 1.01.2022, a częściowo od 1.01.2023	· Rozporządzenie wprowadza unijną taksonomię działalności gospodarczej zrównoważonej środowiskowo oraz szereg obowiązków sprawozdawczych dla podmiotów rynku finansowego, a także bezpośrednio dla spółek sporządzających raporty niefinansowe oraz pośrednio dla wszystkich innych spółek. · Główna część rozporządzenia będzie obowiązywała w odniesieniu do raportów rocznych za rok 2021 sporządzanych od dnia 1 stycznia 2022 roku.
Ustawa z dnia 30 marca 2021 r. o zmianie ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu oraz niektórych innych ustaw	15.05.2021 (większość przepisów).	· Wdraża przepisy dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2018/843 z dnia 30 maja 2018 r., której celem jest modyfikacja unijnych ram prawnych dotyczących przeciwdziałania praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu zwiększająca transparentność przepływów finansowych dokonywanych w systemie finansowym. · Uzupełnia wdrożenie dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/849 z dnia 20 maja 2015 r. w sprawie zapobiegania wykorzystywaniu systemu finansowego do prania pieniędzy lub finansowania terroryzmu.
Rozporządzenie Ministra Finansów, Funduszy i Polityki Regionalnej z dnia 8 czerwca 2021 r. w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej oraz polityki wynagrodzeń w bankach	11.06.2021 r.	· Rozporządzenie określa sposób funkcjonowania w bankach systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej oraz zakres polityki wynagrodzeń i sposób jej ustalania.
Rozporządzenie Delegowane Komisji (UE) 2021/923 z dnia 25 marca 2021 r. uzupełniające dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2013/36/UE	14.06.2021	· Określenie kryteriów służących do ustalenia pracowników lub kategorii pracowników zakwalifikowanych jako MRT (Material Risk Takers, czyli pracowników istotnie wpływających na profil ryzyka). · Określenie kryteriów definiowania odpowiedzialności kierowniczej, funkcji kontrolnych, istotnych jednostek biznesowych oraz znaczącego wpływu na profil ryzyka istotnej jednostki biznesowej.
Ustawa z dnia 11 sierpnia 2021 r. o zmianie ustawy kodeks postępowania cywilnego oraz niektórych innych ustaw	24.09.2021 r.	· Wprowadzono: ü możliwość dokonywania przez strony oraz uczestników postępowania skutecznego nadawania pism procesowych do sądu w polskich placówkach pocztowych wszystkich operatorów pocztowych. ü trzy różne terminy do wnoszenia środków zaskarżenia w postępowaniach nakazowym i upominawczym, tj. dwutygodniowy, miesięczny i trzymiesięczny. · W postępowaniu nakazowym z weksla, w sporze przeciwko konsumentowi nałożono na stronę powodową obowiązek dołączenia do pozwu umowy, z której wynika roszczenie zabezpieczone wekslem wraz z deklaracją wekslową i załącznikami. · Wyłączono możliwość przenoszenia ze skutkami indosu praw z weksla wręczonego przedsiębiorcy w celu spełnienia lub zabezpieczenia wierzytelności, która wynika z umowy zawartej z konsumentem. Do weksli wystawionych przed dniem wejścia w życie niniejszej ustawy stosuje się przepisy dotychczasowe.
Ustawa z dnia 31 lipca 2019 r. o zmianie niektórych ustaw w celu ograniczenia obciążeń regulacyjnych – zmiana ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny	Styczeń 2021 r. (dotyczy dodanego art. 385 kodeksu cywilnego)	· Przedsiębiorcy prowadzący jednoosobową działalność gospodarczą zostali objęci ochroną przewidzianą dla konsumentów, ale tylko w zakresie stosowania klauzul abuzywnych, rękojmi za wady oraz w zakresie prawa odstąpienia od umowy zawartej na odległość lub poza lokalem przedsiębiorstwa, jeżeli zawierana umowa nie ma dla nich charakteru zawodowego.

Akt prawny w randze ustawy lub rozporządzenia (cd.)	Data wejścia w życie	Wybrane regulacje oddziałujące na sektor finansowy
Ustawa z dnia 11 sierpnia 2021 r. o zmianie ustawy o podatku od towarów i usług oraz ustawy – Prawo bankowe	1.10.2021 (większość przepisów)	· Celem ustawy jest dalsze uproszczenie rozliczania przez podatników podatku VAT oraz dostosowanie krajowych przepisów do sytuacji wynikającej z BREXITu. · W zakresie prawa bankowego zmiany dotyczą zasad uznawania i obciążania rachunków VAT oraz egzekucji i zabezpieczenia środków z rachunku technicznego służącego identyfikacji posiadacza rachunku VAT.
Ustawa z dnia 14 października 2021 r. o zmianie ustawy o rachunkowości oraz niektórych innych ustaw.	8.12.2021 (większość przepisów)	· Wprowadza obowiązek sporządzania przez emitentów sprawozdań finansowych oraz sprawozdania z działalności w jednym formacie elektronicznym, tj. XHTML oraz oznakowywania skonsolidowanych sprawozdań finansowych przy użyciu języka znaczników Inline XBRL. · Ułatwia proces podpisywania sprawozdań finansowych, wprowadzając możliwość podpisania sprawozdania tylko przez jednego członka organu wieloosobowego pod warunkiem uzyskania od pozostałych członków oświadczeń potwierdzających, że sprawozdanie spełnia określone wymagania.
Ustawa z dnia 14.04.2021 r. o zmianie ustawy o dowodach osobistych oraz niektórych innych ustaw.	02.08.2021 r.	· Dostosowuje ustawę o dowodach osobistych do Rozporządzenia PE i Rady (UE) 2019/1157. Przewiduje m.in.: ü Zamieszczanie w warstwie elektronicznej dowodu osobistego danych biometrycznych w postaci odcisków palców; ü Uzupełnienie zakresu danych zawartych w warstwie graficznej dowodu osobistego, uwzględniając wśród nich podpis posiadacza.

Rekomendacje i zalecenia nadzorcze	Data wejścia w życie	Wybrane zalecenia oddziałujące na sektor finansowy
Nowa Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie	30.06.2021	· Rozszerzenie dotychczasowego brzmienia Rekomendacji o zasady mające na celu obniżenie ryzyka ponoszonego przez konsumentów i instytucje finansowe: ü Zdolność kredytowa może być liczona dla maksymalnego okresu 25 lat, nawet jeśli termin kredytowania jest dłuższy. ü Obowiązek wprowadzenia do oferty kredytu ze stałym oprocentowaniem przynajmniej na 5 lat (od 1 lipca 2021 r.). ü Weryfikacja pochodzenia środków finansowych przeznaczonych na wkład własny (czy nie pochodzą z kredytu/pożyczki). Wkład własny klienta powinien zostać wniesiony najpóźniej w momencie uruchomienia kredytu lub proporcjonalnie do wypłacanych transz kredytowych. ü Deprecjacja dochodu w walucie obcej o 50%. · Wprowadzenie postanowień dotyczących kredytów z opcją „klucz za dług”, która zwalnia kredytobiorcę ze zobowiązania w przypadku przeniesienia na bank własności kredytowanej nieruchomości.
Rekomendacja Z dotycząca zasad ładu wewnętrznego w bankach	9.10.2020	· Uwzględnia wytyczne EUNB i EUNGiPW oraz wnioski z inspekcji prowadzonych w bankach przez KNF. · Zawiera rekomendacje dotyczące m.in. oceny odpowiedniości rady nadzorczej, zarządu i osób pełniących kluczowe funkcje; długości kadencji członków rady nadzorczej i zarządu; zasad wynagradzania i obowiązku stosowania określonych polityk kadrowych oraz uwzględniania elementów ładu wewnętrznego w proces onboardingu i szkoleń dla ww. grup; · Rekomendacja szczegółowo określa zakres podmiotowy dotyczący ról i stanowisk, które w ramach relacji, umowy i transakcji z bankiem powinny zostać przeanalizowane w kontekście konfliktu interesów. Nakłada też obowiązek zarządzania takimi konfliktami i wskazuje kluczowe mechanizmy kontrolne.
Dobre praktyki spółek notowanych na GPW 2021	1.07.2021	· Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021 (DPSN2021) zastąpiły obowiązujące dotąd DPSN2016. · Kwestie uregulowane przez prawo zostały wyłączone z zakresu dobrych praktyk, zmieniono ich strukturę (zamiast podziału rozdziałów na rekomendacje i zasady sformułowano zasady ogólne i szczegółowe), uwzględniono zagadnienia z obszaru ESG. · Jedną z istotnych zmian jest wprowadzenie ogólnego obowiązku informacyjnego o zakresie stosowania dobrych praktyk w miejsce dotychczasowego obowiązku informowania o niestosowaniu konkretnych zasad.

IV. Strategia rozwoju Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

1. Misja, wizja, wartości i cele strategii na lata 2021-2023

Strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na lata 2021-2023 stanowi kontynuację dotychczasowych kierunków rozwoju i opiera się na obowiązujących wcześniej wartościach i założeniach. Od lat misja, wizja i wartości Grupy pozostają niezmienne:

ImageAlt17

Kluczowe wymiary strategii na lata 2021-2023

$C:\Users\100300\AppData\Local\Microsoft\Windows\INetCache\Content.Outlook\YGLMNF4Y\Slajd1 (003).PNG$

Strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. odzwierciedla klientocentryczną postawę w zarządzaniu biznesem poprzez stałe podnoszenie jakości obsługi i oferty produktowej. Szczególny nacisk kładzie na digitalizację i upraszczanie procesów dla klientów, co przyczynia się do poprawy ich doświadczeń, wzrostu efektywności działania, prostoty rozwiązań i przejrzystości. Realizację strategii Grupy wspierają innowacyjne rozwiązania, kultura organizacyjna wzmacniająca zaangażowanie i motywację pracowników oraz odpowiedzialność społeczna organizacji.

Sześć Kierunków strategicznych na lata 2021-2023 „KONCENTRACJA NA PRZYŚPIESZANIU ZMIAN”

$C:\Users\100300\AppData\Local\Microsoft\Windows\INetCache\Content.Outlook\YGLMNF4Y\Slajd3.PNG$

W ramach strategii na lata 2021-2023 zdefiniowano sześć kierunków strategicznych: „Obsesja na punkcie klienta”, „Troska o pracownika”, „Upraszczanie”, „Omnikanałowość”, „Ewolucja do otwartej platformy”, „Bezpieczeństwo i zaufanie”. Wskazują one kluczowe obszary, na których koncentruje się transformacja Grupy. Przyjęte kierunki strategiczne:

· konsolidują cele szczegółowe zorientowane na pozyskanie lojalności poszczególnych grup interesariuszy: pracowników (troska o pracownika), klientów (obsesja na punkcie klienta), społeczności i akcjonariuszy (bezpieczeństwo i zaufanie);

· przypisują największą wartość transformacyjną celom związanym z rozwojem modelu operacyjnego Grupy: upraszczanie i omnikanałowość;

· uwzględniają wizję regionalnego planu strategicznego Grupy Santander „One Europe”, podkreślając znaczenie fundamentów, na jakich oparty jest rozwój organizacji (bezpieczeństwo i zaufanie), ze szczególnym uwzględnieniem sfery odpowiedzialnej bankowości (CSR/Corporate Social Responsibility);

· wskazują na dążenie do budowania przewag konkurencyjnych poprzez ewolucję do „Otwartej platformy”.

Cele strategiczne na lata 2021-2023

$C:\Users\100300\AppData\Local\Microsoft\Windows\INetCache\Content.Outlook\YGLMNF4Y\Slajd4.JPG$

Działania w ramach sześciu kierunków strategicznych realizowane są przez inicjatywy strategiczne, takie jak: programy strategiczne, hot spoty (inicjatywy pro-klientowskie i pro-pracownicze), bety (inicjatywy w modelu Agile) i programy grupowe. Są one regularnie monitorowane, a ich rezultaty podlegają weryfikacji z wykorzystaniem mierników jakościowych i ilościowych. Poniżej podano miary definiujące ambicje Grupy w wymiarze finansowym.

Ambicje Grupy kapitałowej santander bank polska S.A. (miary finansowe) w ramach strategii na lata 2021-2023

$C:\Users\100300\AppData\Local\Microsoft\Windows\INetCache\Content.Outlook\YGLMNF4Y\Slajd2 (007).PNG$

Ze względu na dynamikę i złożoność zmian zachodzących w otoczeniu makroekonomicznym strategia Santander Bank Polska S.A. poddawana jest systematycznej weryfikacji, co zapewnia szybką reakcję na trendy rynkowe i inne zmiany zachodzące w dynamicznym otoczeniu.

2. Ambicje na lata 2021-2023 i efekty działań strategicznych

Kierunki strategiczne

Definiując kierunki strategiczne, Grupa określa też cele strategiczne i kluczowe miary sukcesu pozwalające na śledzenie postępów w procesie realizacji strategii.

Kierunek strategiczny: Troska o pracownika Cel strategiczny: Zaangażowani pracownicy
*Podjęte działania:*	*Kluczowa miara sukcesu:*	*Nasze ambicje:*
· Zapewniliśmy pracownikom bezpieczeństwo oraz zadbaliśmy o ich dobre samopoczucie podczas pandemii COVID-19 · Usprawniliśmy znaczną ilość procesów pracowniczych · Kontynuowaliśmy dalszy rozwój modelu pracy z zastosowaniem metodyki Agile · Promowaliśmy różnorodność, równe traktowanie i inkluzywność · Wspieraliśmy rozwój talentów	· Osiągnięcie pozycji czołowego pracodawcy w sektorze bankowym (uzyskanie certyfikatu Top Employer Polska 2021) · Wdrożenie kultury pracy zdalnej oraz zaprojektowanie modelu pracy hybrydowej · Rozwój programów wellbeing’owych oraz promowanie zdrowego i proekologicznego stylu życia (BeHealthy, SantanderGO) · Wysoka dojrzałość ceremonii i narzędzi Agile	· Będziemy kontynuować rozwój kultury organizacyjnej opartej na wartościach Przyjazny I Rzetelny I Dla Ciebie. · Zwiększymy zaangażowanie naszych pracowników i utrzymamy tytuł czołowego pracodawcy · Pozyskamy i utrzymamy najlepszych pracowników · Będziemy kontynuować rozwój kluczowych kompetencji (w tym kompetencji przywódczych)

Kierunek strategiczny: Upraszczanie Cel strategiczny: Prosta, szybka, lekka organizacja
*Podjęte działania:*		*Kluczowa miara sukcesu:*		*Nasze ambicje:*
· Uprościliśmy ofertę produktową oraz szereg kluczowych procesów obsługi klienta i posprzedażowych · Istotnie zredukowaliśmy liczbę zużytych kartek papieru w procesach		· Spadek zużycia kartek papieru (oszczędność na poziomie 23,1 mln kartek do końca grudnia 2021 r.) · Wzrost liczby klientów korzystających z e-komunikacji · Redukcja liczby produktów · Wprowadzenie i sukcesywne rozszerzanie zakresu autoryzacji SMS-em płatności i transakcji gotówkowych w oddziałach oraz elektronicznej formy podpisywania dokumentów · Uproszczenie procesu reklamacji dla klientów SME · Wdrożenie nowego procesu wnioskowania o gotówkowy kredyt konsolidacyjny w bankowości internetowej i aplikacji mobilnej		· Będziemy kontynuować działania eliminujące dokumenty papierowe na rzecz komunikacji elektronicznej · Skoncentrujemy się na dalszym uproszczeniu procesów i produktów oraz optymalizacji struktury organizacyjnej
Kierunek strategiczny: Obsesja na punkcie klienta Cel strategiczny: Klienci z trwałą relacją z Santander
*Podjęte działania:*		*Kluczowa miara sukcesu:*		*Nasze ambicje:*
· Przyśpieszyliśmy digitalizację i optymalizację procesów · Wspieraliśmy naszych klientów podczas pandemii COVID-19 · Uprościliśmy język stosowany w komunikacji z klientami		· Wzrost wskaźnika NPS mass w stosunku do 2020 r. (systematyczny wzrost zadowolenia klientów)		· Zapewnimy trwałą relacje z klientami dzięki produktom zaprojektowanym z wykorzystaniem kompetencji service design w oparciu o starannie zebrany i przeanalizowany w segmentach głos klienta · Zwiększymy lokalizację i digitalizację naszych klientów · Będziemy nieustannie podnosić poziom satysfakcji klientów (NPS)
Kierunek strategiczny: Omnikanałowość Cel strategiczny: Samoobsługowy i zdalny Bank
*Podjęte działania:*	*Kluczowa miara sukcesu:*		*Nasze ambicje:*
· Przyśpieszyliśmy digitalizację procesów · Zwiększyliśmy dostępność procesów w kanałach zdalnych · Zredukowaliśmy liczbę procesów wymagających wizyty klienta w oddziale · Zmaksymalizowaliśmy uspójnienie standardu doświadczenia klienta we wszystkich kanałach	· 3 mln klientów cyfrowych Santander Bank Polska S.A. · Wzrost ilości transakcji dokonywanych w kanałach zdalnych · Wzrost sprzedaży produktów w kanałach samoobsługowych · Wzrost transakcji dokonywanych bez użycia papieru i podpisu tradycyjnego		· Zmaksymalizujemy wykorzystanie kanałów samoobsługowych oraz zdalnych w kluczowych procesach sprzedażowych i posprzedażowych · Podniesiemy liczbę klientów cyfrowych · Zwiększymy komfort oraz zadowolenie klientów w korzystaniu ze zdalnych kanałów kontaktu z Bankiem

Kierunek strategiczny: Ewolucja do otwartej platformy Cel strategiczny: Najlepsza platforma usług finansowych
*Podjęte działania:*	*Kluczowa miara sukcesu:*		*Nasze ambicje:*
· Wspieraliśmy dalszą ewolucję do otwartej platformy we współpracy z Grupą Santander oraz partnerami zewnętrznymi · Rozwijaliśmy otwartą bankowość poprzez Santander Open	· Uruchomienie platformy GTS zapewniającej klientom korporacyjnym nowe usługi digitalne · Rozszerzenie współpracy z partnerami zewnętrznymi · Rosnąca liczba klientów korzystających z Santander Open (agregator PSD2 )		· Będziemy nadal rozwijać i ulepszać otwartą platformę usług finansowych
Kierunek strategiczny: Bezpieczeństwo i zaufanie Cel strategiczny: Bezpieczeństwo klientów i zaufanie do Banku
*Podjęte działania:*		*Kluczowa miara sukcesu:*		*Nasze ambicje:*
· Rozwijaliśmy i wzmacnialiśmy agendę odpowiedzialnej bankowości opartą o wskaźniki ESG · Dostosowujemy nasze działania do Grupowej strategii Net Zero · Wdrożyliśmy nową politykę „Zarządzania ryzykiem środowiskowym, społecznym i zmian klimatycznych” · Wdrożyliśmy nowy model zarządzania agendą odpowiedzialnej bankowości · Powołaliśmy ESG Forum oraz 11 ESG Leads reprezentujących każdy pion Banku · Wdrażamy grupowy system identyfikacji zrównoważonego finansowania – Sustainable Finance Classification System · Rozwinęliśmy Zieloną Ofertę Banku i wspieraliśmy klientów w zielonej transformacji oraz przechodzeniu na model działania nisko- i zeroemisyjny · Wspieraliśmy tworzenie różnorodnego i przyjaznego środowiska pracy · Przeprowadziliśmy drugą największą emisję zielonych obligacji dla spółki niefinansowej o łącznej wartości 311 mln euro · Przeznaczyliśmy 109 mln euro na wsparcie rozwoju odnawialnych źródeł energii (OZE) · Przeznaczyliśmy 372 mln euro na zielone finansowanie w 2021 r. · Wyemitowaliśmy po raz pierwszy zrównoważone obligacje Santander Bank Polska S.A. o łącznej wartości 750 mln zł		· Pierwsza karta z biodegradowalnego plastiku · EKO Kredyt w ofercie Banku · Wsparcie zielonej transformacji klientów Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej · 35% kobiet na stanowiskach kierowniczych · Minimalizacja EPG (Equal Pay Gap)		· Zamierzamy rozwijać Zieloną Ofertę · Będziemy kontynuować działania wspierające transformację gospodarki na nisko- i zeroemisyjnej · Będziemy dostosowywać nasze działania do wymogów TCFD (Task Force on Climate-related Financial Disclosures) · Będziemy kontynuować rozwój przywództwa, zorientowanie na pracownika, różnorodność, sprawiedliwość i integracyjne środowisko pracy · Zadbamy o wysoką świadomość ryzyka oszustw wśród klientów i pracowników banku poprzez podejmowanie działań promujących cyberbepieczeństwo · Zapewnimy wysoką stabilność i bezpieczeństwo naszych systemów i będziemy dążyć do istotnej redukcji awarii

realizacjA strategii na lata 2021-2023. Miary Finansowe i niefinansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

(stan na 31.12.2021 r.)

$C:\Users\100300\AppData\Local\Microsoft\Windows\INetCache\Content.Outlook\YGLMNF4Y\Slajd1 (005).PNG$

* Dotyczy tylko Santander Bank Polska S.A. (liczba oddziałów obejmuje również stanowiska zewnętrzne i strefy Santander)

Kluczowe działania w planach na 2022 r.

W 2022 r. kontynuowane będą działania w oparciu o kierunki wyznaczone przez obowiązującą strategię Grupy. W centrum uwagi w dalszym ciągu pozostanie upraszczanie oraz rozwój rozwiązań i procesów cyfrowych, umożliwiających klientom sprawne „bankowanie” w trybie zdalnym z zachowaniem wysokiego poziomu pozytywnych doświadczeń, zarówno klientów, jak i pracowników.

Zgodnie z tym podejściem Santander Bank Polska S.A. stale rozwija rozwiązania związane z codzienną bankowością transakcyjną oraz ofertą kredytową i ubezpieczeniową. W ten sposób zamierza rozszerzać liczbę zadowolonych klientów, którzy z satysfakcją korzystać będą z cyfrowych rozwiązań i procesów, dostępnych w każdym miejscu i o każdej porze.

W ramach kierunku „Upraszczanie” realizowane będą działania w zakresie upraszczania procesów, produktów i infrastruktury systemowej, redukcji dokumentów papierowych na rzecz komunikacji elektronicznej oraz optymalizacji struktury organizacyjnej.

Strategia Santander Bank Polska S.A. priorytetowo traktuje zagadnienia związane ze zmianami klimatycznymi oraz działalnością społeczną. Inicjatywy realizowane dotychczas w tym obszarze będą kontynuowane, ze szczególnym uwzględnieniem „Zielonej oferty” oraz rozszerzaniem zakresu finansowania zielonych inwestycji.

3. Kultura korporacyjna

Kultura organizacyjna Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. została zbudowana w oparciu o wartości i standardy etyczne, które tworzą zaufanie i trwałą lojalność pracowników, klientów, akcjonariuszy oraz społeczności lokalnych.

· Fundament kultury organizacyjnej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. i Banco Santander S.A. tworzy Generalny Kodeks Postępowania oraz wartości i zachowania zawarte w haśle „Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie”.

· Dewiza „Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie” podsumowuje filozofię działania Grupy, w tym zasady, jakimi się kieruje w podejmowaniu decyzji i w relacjach z klientami, akcjonariuszami i pozostałymi interesariuszami. Postępując zgodnie z ww. wartościami, Grupa stara się nie tylko wypełniać swoje obowiązki biznesowe i postępować zgodnie z przepisami, regulacjami i najlepszymi praktykami, ale również ma ambicje, aby przewyższać oczekiwania interesariuszy, a zwłaszcza klientów. Szczególnie mocno koncentruje się na tych obszarach, w których jej działanie może w istotny sposób pomóc klientom w osiągnięciu sukcesu finansowego i zrównoważonego rozwoju.

ImageAlt23

· Grupa promuje wśród pracowników 8 pożądanych zachowań korporacyjnych, które stanowią też kryterium okresowej oceny pracowniczej:

ImageAlt24

· Poza zachowaniami korporacyjnymi, które dotyczą wszystkich pracowników Grupy Kapitałowej, od liderów (menedżerów) oczekuje się działania zgodnego ze zobowiązaniami przywódczymi, które podsumowuje poniższa grafika.

ImageAlt25

· Kultura ryzyka, którą rozwija Santander Bank Polska S.A., otrzymała nazwę „risk pro” i składa się z 5 zasad: odpowiedzialność, odporność, prostota, krytyczna analiza, koncentracja na kliencie. Działania realizowane w jej ramach to m.in.: edukacja pracowników Banku, działania świadomościowe dotyczące występowania ryzyka w codziennej pracy, udostępnienie kanałów anonimowego zgłaszania niepokojących sytuacji, elementy systemu motywacyjnego skłaniające pracowników do przestrzegania wartości kultury ryzyka.

· Grupa upatruje źródło swojej siły i przewagi konkurencyjnej w zróżnicowaniu i integracji w środowisku pracy, ofercie produktowej i obsłudze klientów oraz w relacjach z pozostałymi interesariuszami.

· W swoim działaniu Grupa kieruje się zasadami odpowiedzialnej bankowości (Responsible Banking), rozumiejąc rolę i znaczenie banków dla klientów, gospodarki, środowiska i społeczeństwa. Dba o uczciwe i przejrzyste relacje z klientami, pozytywny wkład w życie społeczności oraz kondycję środowiska.

4. Przewidywana sytuacja gospodarcza w 2022 r.

Wzrost gospodarczy

Na przełomie 2021 i 2022 aktywność gospodarcza wciąż była wysoka i rok 2022 najprawdopodobniej rozpocznie się wciąż wysoką dynamiką PKB (być może blisko 7% r/r w I kwartale). Jednak w bilansie czynników ryzyka zaczynają przeważać negatywne czynniki, w związku z tym prawdopodobne jest hamowanie wzrostu gospodarczego w kolejnych kwartałach roku, a średni wzrost PKB będzie niższy od 5%. Na krajowym wzroście gospodarczym ciążyć będą słabsze globalne nastroje, zacieśnienie polityki pieniężnej oraz opóźnienia w dostępie do środków unijnych, co może mieć ujemny wpływ na inwestycje. Szybki wzrost inflacji może też w krótkim terminie negatywnie wpływać na wydatki konsumpcyjne w ujęciu realnym. Niski stopień wyszczepienia oznacza ryzyko zaostrzenia restrykcji epidemicznych oraz wzrostu liczby osób, które nie mogą pełnić obowiązków służbowych w przypadku gdyby pojawiły się nowe mutacje wirusa i nowe fale zachorowań.

Rynek pracy

W 2022 r. sytuacja na rynku pracy prawdopodobnie nie ulegnie pogorszeniu, a stopa bezrobocia może się stabilizować. Popyt na pracę powinien utrzymywać się na podwyższonym poziomie, co wobec niskiego bezrobocia i wysokiego wzrostu cen będzie się przkładać na presję na wzrost wynagrodzeń.

Inflacja

Inflacja pozostanie podwyższona w 2022 r., między innymi ze względu na dodatkowy impuls w postaci wzrostu taryf energetycznych i gazowych w styczniu. Inflacja będzie tymczasowo ograniczana przez obniżki podatków na żywność, energię i paliwo (odejmą ok. 2 punkty procentowe od średniej inflacji), choć w przeciwnym kierunku działać będą zmiany w podatku PIT. Inflacja CPI powinna utrzymywać się na najwyższych od 20 lat poziomach i średnio wynieść ponad 8%. Dalej przyśpieszać będzie inflacja bazowa, która może wspiąć się do ok. 7% r/r w połowie roku.

Polityka pieniężna

W pierwszej połowie 2022 r. większość członków RPP zostanie wymieniona, co nieco zwiększa niepewność co do kolejnych ruchów w polityce pieniężnej, ale wygląda na to, że utrzymywanie się inflacji na wysokim poziomie skłoni RPP do kontynuowania cyklu podwyżek stóp procentowych. Stopa referencyjna może wzrosnąć do 4,0%. W drugiej połowie roku RPP prawdopodobnie zrezygnuje z dalszych podwyżej w związku z możliwym osłabieniem koniunktury gospodarczej.

Rynek kredytowy i depozytowy

Spowolnienie wzrostu gospodarczego oraz wzrost kosztu finansowania (w szczególności w przypadku kredytów długoterminowych) może mieć ujemne przełożenie na tempo wzrostu rynku kredytowego. Z drugiej strony większym wolumenom kredytowym sprzyjać będzie wzrost poziomu cen w gospodarce oraz ożywienie kredytu dla firm po okresie, gdy był on wypierany przez pomoc rządową. W związku z tym wzrost kredytu może lekko przyśpieszyć, choć w przypadku kredytów dla gospodarstw domowych, zwłaszcza hipotecznych, prawdopodobnie obniży się. Depozyty prawdopodobnie wzrosną w podobnym tempie jak w 2021 r., przy czym wzrost atrakcyjności depozytow terminowych powinien być impulsem do wzrostu ich wartości.

Sytuacja na rynkach finansowych

W 2022 r. kluczowymi czynnikami, które mogą pozytywnie wpływać na kurs złotego będą: pozostanie Polski w czołówce krajów o najwyższej dynamice PKB w UE, ustąpienie pandemii i malejący wpływ kolejnych fal na gospodarkę. Jednocześnie, możliwa aprecjacja złotego będzie ograniczana przez zdecydowane podwyżki stóp w USA generujące popyt na dolara. Na początku roku czynnikiem ryzyka pozostaje konflikt rosyjsko-ukraiński.

W 2022 r. spodziewamy się o wiele spokojniejszych zmian rentowności polskich obligacji w porównaniu z burzliwymi latami 2020-2021. Rynek wycenił już praktycznie całość zacieśnienia polityki pieniężnej, jakie - naszym zdaniem - dokona się w tym cyklu i choć możliwe, że rynek stopy procentowej spróbuje pójść ze stawkami jeszcze wyżej to pole manewru wydaje się już ograniczone. Według nas, rentowność 10-letniej obligacji może podejść jeszcze do 4,20% a 2L do 4%. Choć inflacja zapewne przez cały rok pozostawać będzie dużo powyżej celu, to w II połowie roku mogą już występować wyraźne oznaki słabnięcia popytu krajowego kierujące inwestorów w stronę wyceny obniżek stóp.

V. Relacje z pracownikami

1. Zarządzanie zasobami ludzkimi

Kapitał ludzki

Na dzień 31 grudnia 2021 r. stan zatrudnienia w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wynosił 11 323 etatów (12 616 na 31 grudnia 2020 r.), w tym 9 281 etatów liczyły kadry Santander Bank Polska S.A. (10 170 na 31 grudnia 2020 r.), a 1 587 etatów kadry Grupy Kapitałowej Santander Consumer Bank S.A. (1 976 na 31 grudnia 2020 r.).

W 2021 r. zatrudnienie w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. spadło o 10,2%, co jest konsekwencją transformacji modelu biznesowego obu banków wchodzących w skład Grupy poprzez digitalizację, optymalizację sieci oddziałów, postępującą migrację sprzedaży produktów i usług do zdalnych kanałów dystrybucji oraz systematyczne wdrażanie rozwiązań technologicznych i organizacyjnych zwiększających sprawność operacyjną organizacji. Celem jest maksymalna koncentracja sił i zasobów na relacjach z klientami, rozwijaniu biznesu oraz budowaniu kompetencji zgodnie z pożądanym w organizacji profilem.

Procesy kadrowe uwzględniają zarówno aktualne potrzeby operacyjne, jak i uwarunkowania rynkowe, w tym spowolnienie gospodarcze oraz inne makroekonomiczne skutki pandemii. Realizowane są z uwzględnieniem naturalnej fluktuacji kadrowej oraz w trybie zwolnień grupowych uruchomionych w Santander Bank Polska S.A. i w Santander Consumer Bank S.A. Banki zawarły niezbędne porozumienia z organizacjami związkowymi ws. zasad zwolnień grupowych, uzgadniając m.in. kryteria wyboru pracowników, warunki odpraw i dodatkowych świadczeń oraz zakres programu pomocy dla zwalnianych pracowników.

Uchwalona przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. w dniu 29 października 2020 r. procedura zwolnień grupowych przewiduje maksymalną redukcję zatrudnienia na poziomie 2 tys. pracowników centrum wsparcia biznesu i sieci dystrybucyjnej Banku do końca grudnia 2022 r. W 2021 r. ww. procesem objęto 719 osób.

Zwolnienia grupowe w Santander Consumer Bank S.A. rozpoczęły się w II kwartale 2020 r. i przewidywały łączną redukcję zatrudnienia na poziomie około 430 osób do połowy 2021 r. W grudniu 2020 r. Santander Consumer Bank S.A. zdecydował o uruchomieniu kolejnego procesu zwolnień grupowych, który objął około 340 osób i trwał do 31 grudnia 2021 r.

WIELKOŚĆ ZATRUDNIENIA W GRUPIE SANTANDER BANK POLSKA S.A.

ImageAlt26

ImageAlt27

ImageAlt28

Kapitał ludzki i intelektualny Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. opiera się na wysoko wykształconych pracownikach, stale zwiększających swoje kompetencje w toku codziennej pracy oraz w ramach programów rozwojowych zapewniających najwyższą jakość kształcenia. Wszechstronne programy rozwojowe kierowane dla kadry menedżerskiej i pracowników oraz systematyczne motywowanie kadr do wzajemnej wymiany wiedzy i samokształcenia wpływają na wzrost potencjału intelektualnego oraz wydajność i stabilność kapitału ludzkiego Grupy.

STRUKTURA ZATRUDNIENIA W GRUPIE SANTANDER BANK POLSKA S.A.

ImageAlt29

ImageAlt30

ImageAlt31

Program wsparcia dla osób objętych zwolnieniami grupowymi

Santander Bank Polska S.A. przygotował kompleksowy program wsparcia dla osób objętych procesem zwolnień (reStart). Główny nurt programu tworzą działania z zakresu aktywizacji zawodowej i rozwoju kompetencji. Program przewiduje wsparcie grupowe, indywidualne oraz samokształcenie w oparciu o przygotowane materiały edukacyjne. Oferuje szereg szkoleń, w tym w zakresie analizy własnych predyspozycji, rozwoju posiadanych kwalifikacji i umiejętności oraz budowy kompetencji niezbędnych przy poszukiwaniu pracy. Osoby objęte zwolnieniami mogą korzystać ze wsparcia psychologicznego oraz spotkań z ekspertami w tym obszarze. Udostępniona została dedykowana strona internetowa z kompleksową informacją i ofertą programową.

Zarządzanie zasobami ludzkimi w okresie pandemii COVID-19

Ze względu na utrzymujące się zagrożenie zakażeniem wirusem SARS-Cov2 Zarząd Banku zdecydował o przedłużeniu pracy zdalnej dla jednostek Centrum Wsparcia Biznesu. Jednocześnie kontynuowano prace związane z wdrożeniem docelowego modelu hybrydowego w organizacji. Przejście na nowy model pracy zależy od rozwoju sytuacji epidemicznej w kraju.

W dalszym ciągu obowiązywały zasady przeciwdziałania pandemii, obejmujące podstawowe środki bezpieczeństwa (dystans, dezynfekcja, maseczki), monitoring ruchu pracowników na powierzchniach biurowych, rejestracja zachorowań i procedury towarzyszące (m.in. testowanie pracowników mających kontakt z osobą pozytywnie zdiagnozowaną, dezynfekcja powierzchni biurowych i oddziałów w przypadku wystąpienia zakażeń na powierzchni Banku).

Santander Bank Polska S.A. zarządzał sytuacją związaną z pandemią COVID19 w oparciu o wytyczne „Procedury kryzysowej na okoliczności pojawienia się lub podejrzenia pojawienia się wirusa SARS-CoV-2 w miejscu pracy” oraz obowiązujące przepisy prawa.

Zorganizowano proces szczepień pracowniczych w miejscu pracy w 11 lokalizacjach w kraju we współpracy z podmiotem medycznym. Szczepieniami objęto pracowników Santander Bank Polska S.A. i spółek zależnych oraz członków ich rodzin.

We współpracy z partnerami medycznymi przygotowana została oferta umożliwiająca pracownikom zakup testów na obecność koronawirusa w preferencyjnych cenach.

Wybrane działania z zakresu zarządzania zasobami ludzkimi

Pion Partnerstwa Biznesowego aktywnie wspiera transformację biznesową w zmiennym i wymagającym środowisku biznesowym. Zapewnia ciągły rozwój kompetencji przyszłości i przywództwa, umożliwiając reorganizację Banku w ramach digitalnej transformacji biznesu.

Strategia HR na 2021 r. i kolejne lata koncentruje się w szczególności na:

· budowaniu kultury organizacyjnej zorientowanej na pracownika;

· poprawie doświadczeń pracownika poprzez modelowanie kultury organizacyjnej;

· zadbaniu o dobrostan (well-being) pracowniczy,

· digitalizacji procesów i zapewnieniu elastycznego środowiska pracy.

Kierunki

aktywności HR

Realizacja działań w 2021 r.

Budowanie kultury organizacyjnej zorientowanej na pracownika

· W ramach budowania kultury organizacyjnej podejmowano działania zwiększające gotowość pracowników do zgłaszania nieprawidłowości w miejscu pracy oraz ich otwartość na dialog w trudnych tematach (udostępnienie filmów z cyklu „Whistleblowing – czy jest się czego bać?”, animacji promujących kanały whistleblowingowe oraz webinariów służących celom edukacyjnym i prewencyjnym).

· W 2021 r. kontynuowano realizację kompleksowych działań rozwojowych, obejmujących m.in.:

ü program mentoringowy i tutoringowy w ramach Programu Santander YOUniversity, który ma na celu przyspieszenie wymiany najlepszych praktyk w Banku oraz budowę organizacji samouczącej się;

ü program rozwojowy „Futuro” przeznaczony dla wszystkich menedżerów Banku (z wyłączeniem najwyższej kadry) skoncentrowany na rozwoju kompetencji miękkich, takich jak empatia;

ü Eliksir Rozwoju, czyli sesje inspiracyjne on-line z udziałem wewnętrznych i zewnętrznych ekspertów, które w 2021 r. koncentrowały się na wyrażaniu uznania, radzeniu sobie z kryzysem, inteligencji emocjonalnej itp.;

ü wewnętrzny program stażowy MOST, umożliwiający pracownikom aktywny i realny udział w pracach projektowych prowadzonych przez inne jednostki organizacyjne, a przez to rozwój dodatkowych kompetencji;

ü IT kobiecym okiem & Santander Women – inicjatywy mające na celu wspieranie rozwoju kobiet i równych szans zgodnie z kierunkiem strategicznym HR „Różnorodność i inkluzywność”.

Budowanie pozytywnych doświadczeń pracowników

· Realizując strategię na rzecz kształtowania pozytywnych doświadczeń pracowników, w 2021 r. zidentyfikowano kluczowe obszary doświadczeń wymagających dalszego doskonalenia i przystąpiono do realizacji nowych inicjatyw z zakresu:

ü doskonalenia kultury uznania w pracy i zwiększanie wśród pracowników poczucia, że ich wkład jest doceniany;

ü budowania i rekomendowania marki Santander poprzez aktywne korzystanie z produktów i usług Banku.

· Uruchomiona została kampania typu „employer branding” (budująca markę pracodawcy) pod hasłem “Jesteś jak…”. Kampania pokazuje możliwości rozwoju, jakie oferuje Bank i jakich specjalistów poszukuje (m.in. do obszaru IT, ryzyka, analizy danych i sieci sprzedaży). Przedstawia pracowników jako superbohaterów, doceniając ich codzienną, sumienną pracę oraz postawę i wyzwania, z jakimi mierzą się w związku z pandemią. Koncepcja i realizacja kampanii ma wyróżnić Bank jako pracodawcę oraz budować pozytywne skojarzenia z marką.

Kierunki

aktywności HR

Realizacja działań w 2021 r. (cd.)

Wellbeing & Mental Health

· W obszarze Wellbeing & Mental Health, który opera się na 4 filarach (zdrowie fizyczne, zdrowie psychiczne, udane relacje, edukacja finansowa), prowadzone były działania cykliczne oraz WELLbinaria dostosowane do bieżącej sytuacji. Cykliczne wydarzenia organizowane były tematycznie, m.in. każdy miesiąc dedykowany był innemu zagadnieniu.

Digitalizacja procesów i zapewnienie elastycznego środowiska pracy

· 19 października 2021 r. uruchomiono wspólną dla całej Grupy Santander platformę OneHR (Workday), która jest istotnym elementem strategii OneSantander i realizuje priorytety strategiczne, takie jak upraszczanie procesów i dbałość o pracownika. Inicjatywa ta wspiera budowanie data-driven Employee Experience (EX), odpowiedzialnego przywództwa oraz wzmacnia analitykę w skali mikro i makro.

· Przeprowadzono pilotaż aplikacji do zarządzania budżetem pracowniczym w zespołach (uzupełniającej OneHR Workday), a także wewnętrznej platformy MojeBenefity, która w spersonalizowany, prosty sposób prezentuje informacje dot. posiadanych przez pracowników i możliwych do pozyskania benefitów.

· Wdrożono moduł RODO w systemie kadrowo-płacowym SAP do zarządzania cyklem życia danych osobowych zgodnie z obowiązującymi przepisami.

· Przeprowadzono liczne optymalizacje procesów kadrowo-płacowych, skracając czas ich realizacji. Rozpoczęto kolejny etap realizacji strategii e-HR (paperless) mający na celu optymalizację papierowych rozwiązań.

Ważne nagrody

· Top Employers 2021 – nagroda Top Employers Polska i Europa 2021 dla firm tworzących najlepsze warunki pracy, dbających o rozwój talentów i doskonalących procesy rekrutacji.

· Diversity IN Check – wyróżnienie dla polskich pracodawców najbardziej zaawansowanych w zarządzaniu różnorodnością i inkluzywnością w Polsce. Przyznano je na podstawie wyników badania Diversity IN Check, przeprowadzonego przez Forum Odpowiedzialnego Biznesu.

· Złoty Listek CSR Polityki – przyznawany jest firmom, dla których realizacja wytycznych zawartych w normie ISO 26000 jest kluczowym elementem strategicznych działań w biznesie oraz w relacjach z interesariuszami, w tym z pracownikami.

· Certyfikat „Równa Firma” 2021 Forbes Women przyznany przez magazyn Forbes Women w ramach promowania Kodeksu Dobrych Praktyk Równa Firma oraz wspierania równości i różnorodności w biznesie.

Projekt

„Różnosprawni”

· W 2021 r. Bank kontynuował działania na rzecz budowania inkluzywnego i różnorodnego środowiska pracy w aspekcie niepełnosprawności:

ü W ramach Projektu Różnosprawni organizowano cykliczne akcje edukacyjne na temat niepełnosprawności skierowane do pracowników i menedżerów np.: „Wsłuchaj się w Świat Głuchych”, „Zobaczyć znaczy… . Spójrz na świat z perspektywy niewidzących”, „Nie migaj się – migaj z nami – warsztat z podstaw języka migowego”. Celem tych inicjatyw było podnoszenie świadomości w zakresie praw i potrzeb osób z niepełnosprawnościami oraz przełamywanie barier przed ich zatrudnianiem i zachęcanie pracowników do dzielenia się z pracodawcą informacją o posiadanej niepełnosprawności.

ü Od 2020 r. pracownicy z niepełnosprawnością mogą ubiegać się o dodatek finansowy do wykorzystania na cele prozdrowotne.

ü Bank angażuje się w działania nastawione na budowanie wizerunku pracodawcy otwartego na zatrudnienie osób z niepełnosprawnościami, takie jak: panele dyskusyjne, podcasty w udziałem przedstawicieli środowisk wspierających osoby z niepełnosprawnością we wchodzeniu na rynek pracy, a także partnerowanie w wydarzeniach na uczelniach (udział w „Nocnym Listowaniu” na Politechnice Wrocławskiej).

2. Elementy polityki kadrowej

Polityka rekrutacji

Santander Bank Polska S.A. pozyskuje pracowników w oparciu o zasoby wewnętrzne i rynek pracy, korzystając z metod i źródeł rekrutacji adekwatnych do profilu wakującego stanowiska. Są to m.in. specjalistyczne portale rekrutacyjne, Program Poleceń, agencje rekrutacyjne, kampanie wizerunkowe oraz targetowane kampanie rekrutacyjne w mediach społecznościowych, programy praktyk i staży, współpraca z Santander Universidades.

Pracownikom Banku przysługuje pierwszeństwo udziału w procesach rekrutacji wewnętrznej prowadzonej w Santander Bank Polska S.A. oraz w spółkach z Grupy Santander Consumer Bank S.A., co poszerza możliwości rozwoju i wspiera budowanie indywidualnych ścieżek kariery.

Podstawowym kryterium selekcji kandydatów jest zgodność z wymaganym profilem stanowiska pod względem kompetencji, doświadczenia, wiedzy, motywacji i osobowości, a także dopasowania do kultury organizacyjnej. Wszystkie osoby zaangażowane w proces rekrutacji zobowiązane są do stosowania zasad etyki wynikających z Kodeksu Pracy oraz regulaminów wewnętrznych, a w szczególności zapisów dotyczących poufności i zakazu dyskryminacji.

Program poleceń pracowniczych Santander Bank Polska S.A. włącza pracowników w proces rekrutacji, zachęcając do rekomendowania kandydatów na wakujące stanowiska pracy. System umożliwia dotarcie do większego grona osób zainteresowanych podjęciem pracy w Banku i dysponujących odpowiednimi kompetencjami, predyspozycjami i motywacją.

Narzędziem wspierającym proces rekrutacji jest Program Praktyk i Staży Santander Bank Polska S.A. prowadzony we współpracy z uczelniami wyższymi na terenie kraju, który przyciąga uzdolnionych pracowników posiadających kluczowe kompetencje zgodnie z globalną strategią rozwoju Grupy (Software Engineering, Cyber Security, Big Data oraz User Experience).

W 2021 r. w procesie rekrutacji Santander Bank Polska S.A. pozyskiwał kompetencje o nowym profilu, lepiej dostosowane do takich wyzwań rynku jak: zmienność, digitalizacja i robotyzacja. Koncentrował się też na działaniach zwiększających pozytywne doświadczenia kandydata oraz wspierających wizerunek Banku jako nowoczesnego i odpowiedzialnego pracodawcy.

W okresie pandemii COVID-19 jedyną formułą przeprowadzania wywiadów rekrutacyjnych (zarówno w przypadku procesów wewnętrznych, jak i zewnętrznych) były rozmowy z kandydatami prowadzone w formie online za pomocą narzędzi dostępnych w Banku (Teams). Rozmowy miały przebieg oraz charakter jak najbardziej przypominający bezpośrednie spotkanie z zachowaniem najwyższych standardów.

Zarządzanie wynikami pracy

W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje proces zarządzania celami, który wspiera realizację celów strategicznych oraz rozwój pracowników i promuje zachowania w duchu wartości Przyjazny I Rzetelny I Dla Ciebie i 8 zachowań korporacyjnych. Cechuje go elastyczność (możliwość modyfikowania celów odpowiednio do zmieniających się warunków działania) oraz efektywność komunikacyjna w relacjach pracownik-przełożony (duża częstotliwość wzajemnych spotkań, systematyczna wymiana informacji zwrotnej oraz wsparcie systemu HRup!). W obowiązującym systemie indywidualne wyniki (ocenione w dwóch wymiarach: CO i JAK oraz pod kątem realizacji celów z zakresu zarządzania ryzykiem) są ściśle powiązane z wysokością premii.

Polityka wynagrodzeń i schematy premiowe

Zasady wynagradzania pracowników zostały uregulowane w „Polityce wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A.”, której zakres podmiotowy obejmuje pracowników Banku i spółek zależnych, w tym pracowników zidentyfikowanych (inaczej Material Risk Takers/MRT, tj. takich pracowników, których działalność zawodowa ma istotny wpływ na profil ryzyka organizacji) z wyłączeniem Członków Zarządu i Rady Nadzorczej. Wynagrodzenie organów nadzorujących i zarządzających regulują odrębne polityki omówione w rozdz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego”, cz. 4 „Organy Banku”.

Polityka wynagrodzeń Grupy obejmuje szerokie spektrum zagadnień. Definiuje m.in. tryb ustalania stałych i zmiennych składników wynagrodzenia oraz reguluje praktyki w zakresie premiowania pracowników sprzedażowych, identyfikacji i premiowania pracowników mających istotny wpływ na profil ryzyka Grupy, wynagradzania pracowników jednostek kontrolnych oraz stosowania klauzul malus.

Realizacja polityki wynagrodzeń ma zapewnić Grupie długofalowy zrównoważony rozwój poprzez adekwatne wynagradzanie pracowników za wykonywaną pracę, skuteczne ich motywowanie do realizacji celów strategicznych i promowanie kultury osiągania wysokich wyników. System wynagrodzeń jest spójny z interesem kluczowych grup interesariuszy (akcjonariuszy, pracowników, klientów oraz społeczności lokalnych) i wspiera tworzenie wartości w horyzoncie długoterminowym z uwzględnieniem zarządzania ryzykiem, strategii, interesów organizacji, wymogów kapitałowych i kultury organizacyjnej. Praktyki Grupy w zakresie polityki wynagrodzeń są neutralne względem płci. Umożliwiają pozyskanie i utrzymanie najlepiej wykwalifikowanych pracowników za sprawą konkurencyjnego pakietu świadczeń całkowitych, obejmującego wynagrodzenie zasadnicze, schematy premiowe i atrakcyjne świadczenia dodatkowe.

Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A. została w minionym roku zaktualizowana. Nową wersję przyjęto do stosowania Uchwałą Zarządu Banku z 21 lipca 2021 r., którą zatwierdziła Rada Nadzorcza w dniu 27 lipca.

Wprowadzone zmiany miały na celu dostosowanie zapisów ww. polityki do nowych regulacji: przepisów unijnych (w tym wytycznych pakietu CRD V/CRR II, rozporządzenia ESG, rozporządzenia uzupełniającego dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady 2013/36/UE w zakresie regulacyjnych standardów technicznych), nowelizacji ustawy Prawo bankowe i jej aktu wykonawczego w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej oraz polityki wynagrodzeń w bankach, najnowszej wersji dobrych praktyk spółek notowanych na GPW z 2021 r. oraz zasad ładu wewnętrznego w bankach określonych w Rekomendacji Z KNF.

Poniżej podsumowano najważniejsze zmiany w zaktualizowanej wersji polityki wynagrodzeń w porównaniu z poprzednią wersją:

· wprowadzenie nowej definicji kadry kierowniczej wyższego szczebla;

· wprowadzenie zasady, że polityka wynagrodzeń i praktyki są neutralne względem płci;

· podkreślenie zasady wynagrodzenia adekwatnego do poziomu umiejętności, wiedzy i doświadczenia, zakresu odpowiedzialności oraz osiąganych wyników, umożliwiającego pozyskanie, utrzymanie i motywowanie, w szczególności pracowników należących do kadry kierowniczej wyższego szczebla;

· zapewnienie spójności założeń polityki wynagrodzeń ze strategią Banku dotyczącą wprowadzania do działalności ryzyk dla zrównoważonego rozwoju;

· określenie maksymalnego stosunku średniego całkowitego wynagrodzenia brutto Członków Zarządu w okresie rocznym do średniego całkowitego wynagrodzenia brutto pozostałych pracowników Banku w okresie rocznym;

· zmiany okresów odraczania wynagrodzenia zmiennego dla pracowników zidentyfikowanych (MRT);

· dostosowanie warunków ograniczonego stosowania polityki wynagrodzeń dla MRT;

· dostosowanie procedury i procesu identyfikacji MRT do rozporządzenia delegowanego Komisji (UE) 2021/923 z 25 marca 2021 r.

Wynagrodzenia stałe

Podstawę wynagrodzenia w Santander Bank Polska S.A. stanowi wynagrodzenie zasadnicze będące wypadkową wykonywanej funkcji, zakresu odpowiedzialności oraz kwalifikacji i doświadczenia. Grupa dokonuje wartościowania poszczególnych stanowisk, dbając o utrzymanie konkurencyjnego poziomu wynagrodzeń w oparciu o najlepsze praktyki rynkowe. Dla każdej z kategorii zaszeregowania określone są przedziały płacowe ustalane w oparciu o wyniki raportu płacowego przygotowywanego corocznie przez wiodące firmy doradcze oraz dane z Głównego Urzędu Statystycznego. Ze względu na dynamiczne zmiany zachodzące na rynku pracy, obowiązujący w Grupie system wynagrodzeń jest okresowo weryfikowany.

Ostatni kompleksowy przegląd wynagrodzeń zasadniczych w relacji do rynku został przeprowadzony w III kwartale 2021 r. i zakończył się procesem podwyżkowym w Banku. Jego główne przesłanki to: urynkowienie i podniesienie wynagrodzeń zasadniczych we wszystkich strukturach Banku, nagrodzenie zaangażowania w pracę na rzecz cyfrowej transformacji Banku, w strategiczne projekty i inicjatywy, wyróżnienie pracowników z wysokimi wynikami, najwyższymi ocenami oraz postawami zgodnymi z przyjętymi wartościami, wyrównywanie wynagrodzeń kobiet i mężczyzn pracujących na tych samych stanowiskach.

Zmienne składniki wynagrodzenia

Pracownicy Grupy Santander Bank Polska S.A. objęci są schematami premiowania, na podstawie których przyznawane im jest wynagrodzenie zmienne. Schematy premiowe podnoszą poziom motywacji pracowników i wspierają realizację celów strategicznych wyznaczonych przez organizację. Ich uruchomienie i wysokość jest ściśle powiązana z wynikami biznesowymi i jakościowymi osiąganymi przez Grupę oraz indywidualnych pracowników, którzy poddawani są cyklicznej ocenie pod kątem stopnia realizacji wyznaczonych celów, sposobu ich osiągnięcia oraz prezentowanej postawy i poziomu zaangażowania.

Pracownicy Grupy realizują określone cele indywidualne dostosowane do specyfiki działania poszczególnych jednostek Banku, natomiast cele pracowników jednostek kontrolnych (audytu wewnętrznego, obszaru ds. zgodności, komórek organizacyjnych odpowiedzialnych za zarządzanie ryzykiem oraz sprawy kadrowe) wynikają z pełnionych przez nich funkcji, a ich wynagrodzenie nie jest uzależnione od wyników finansowych uzyskiwanych w kontrolowanych przez nich obszarach działalności Banku. W przypadku jednostek sprzedażowych przy ustalaniu oceny wyników pracy, poza celami ilościowymi i jakościowymi, uwzględnia się wskaźniki dotyczące współpracy z klientem, zarządzania ryzykiem oraz zgodności z obowiązującymi regulacjami.

Wynagrodzenie zmienne zależy od schematu premiowania, pod który podlega dany pracownik (m.in. zasady premiowania dla pracowników sprzedażowych, wsparcia, jednostek kontrolnych). Poszczególne schematy różnią się pomiędzy sobą kryteriami decydującymi o uruchomieniu premii, a także dopuszczalnym poziomem premii i częstotliwością wypłat. O uruchomieniu wypłat z danego schematu decyduje osiągnięcie zdefiniowanych celów ilościowych (np. dynamika lub wartość zysku netto, wskaźnik kosztu kredytu, NPL, RWA) oraz odpowiedniego poziomu wskaźników jakościowych (np. satysfakcja klientów). W związku z pandemią COVID 19, Bank dostosowuje systemy motywacyjne do bieżącej sytuacji. Ma też możliwość przyznawania indywidualnych nagród uznaniowych na zasadach obowiązujących w wewnętrznych regulacjach w Banku.

Zasady ustalania i wypłaty wynagrodzenia zmiennego dla osób mających wpływ na profil ryzyka (MRT) zaprezentowano w rodz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2021 r.”, część 5 „Polityka wynagrodzeń”.

Stosunek całkowitej wartości wynagrodzenia zmiennego do wynagrodzenia stałego nie może przekroczyć limitu 100%, nawet w przypadku uzyskania ponadprzeciętnych wyników. Jednakże, w nadzwyczajnych przypadkach limit ten może zostać podwyższony do maksymalnego poziomu 200%, pod warunkiem uzyskania zgody Walnego Zgromadzenia.

Formą wynagrodzenia zmiennego są też uruchamiane w Banku długoterminowe (3-letnie) programy motywacyjne kierowane do kluczowych pracowników. Obecnie Bank nie posiada aktywnego programu motywacyjnego.

Grupa oferuje też świadczenia dodatkowe dopasowane do potrzeb pracowników, takie jak: opieka medyczna czy system kafeteryjny zapewniający dostęp do szerokiego wachlarza świadczeń kulturalnych, sportowych i turystycznych.

Z uwagi na niespełnienie wymaganych przesłanek (wynikających z regulaminów premiowania) w 2021 r. pracownikom Banku nie została wypłacona premia roczna za 2020 rok. W oparciu o Politykę Wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A. podjęto natomiast decyzję o uruchomieniu programu nagród uznaniowych dla najlepszych pracowników, którego celem było:

· wyróżnienie osób mających największy udział w procesie odbudowy wartości Banku,

· docenienie wyjątkowego zaangażowania w zapewnienie ciągłości biznesowej oraz operacyjnej organizacji,

· nagrodzenie pracowników, którzy aktywnie współtworzyli i realizowali strategiczne projekty i inicjatywy.

Wypłaty zrealizowano w marcu 2021 r.

Świadczenia socjalne i benefity

Bank oferuje pracownikom rozbudowany katalog świadczeń i benefitów, zwiększających atrakcyjność miejsca pracy. Pracownicy mogą korzystać ze świadczeń, które m.in.:

· zachęcają do prowadzenia zdrowego trybu życia, np. karta Multisport,

· zwiększają poczucie bezpieczeństwa i komfortu, np. refundacja zakupu okularów korekcyjnych, pomoc finansowa w przypadku trudnej sytuacji życiowej czy grupowe ubezpieczenia na życie,

· pomagają w utrzymaniu równowagi między pracą a życiem osobistym, np. system kafeteryjny, w którym przyznane punkty można dowolnie wymieniać na zakup usług i świadczeń z zakresu turystyki, sportu, rekreacji i kultury, w tym również bony na wypoczynek z odroczonym (ze względu na pandemię) terminem realizacji.

Bank udostępnia pracownikom szeroki zakres ponadobligatoryjnych bezpłatnych usług medycznych u jednego z wiodących na polskim rynku dostawców, obejmujący wizyty u lekarzy wszystkich specjalności, badania diagnostyczne i ambulatoryjne, wizyty domowe i zabiegi rehabilitacyjne. Dodatkowo można zakupić – na preferencyjnych warunkach – pakiety stomatologiczne, pakiety medyczne dla członków rodziny, a także pakiet szpitalny dla całej rodziny.

W 2021 r. zwiększono liczbę bezpłatnych wizyt u psychologa/psychiatry oraz fizjoterapeuty. Po ich wykorzystaniu pracownik może skorzystać z wynegocjowanych przez Bank, preferencyjnych stawek u tych specjalistów.

Jako odpowiedzialny pracodawca Bank wziął udział w rządowym programie szczepień pracowników i ich bliskich przeciwko COVID-19. Ponadto zapewnił im specjalne zniżki na testy COVID-19 u dwóch partnerów. Razem z dostawcą opieki medycznej Bank realizuje inicjatywy dotyczące profilaktyki zdrowia (seminaria, webinary, dyżury telefoniczne z lekarzami, publikacje materiałów edukacyjnych).

Bank wspiera rodziny wychowujące dzieci poprzez dofinansowanie wyprawki szkolnej, opieki (w żłobkach, przedszkolach, klubach dziecięcych) oraz wyjazdów (półkolonie, obozy, kolonie i zimowiska). Polityka wsparcia dla rodziców uwzględnia też takie udogodnienia jak: dodatkowy płatny urlop, zmniejszenie etatu lub okres adaptacyjny po powrocie.

Ponadto każdy pracownik miał możliwość skorzystania z dodatkowego czasu wolnego w ramach godzin pracy. Były to tzw. „dwie godziny dla rodziny”.

Szkolenia i rozwój

Santander Bank Polska S.A. zarządza potencjałem pracowników na każdym etapie ich „życia” w organizacji i w różnych aspektach. Dostarcza pracownikom bardzo szeroką ofertę szkoleniową i rozwojową. Podejście Banku do zarządzania potencjałem to filozofia 70-20-10, czyli połączenie nauki własnej przez doświadczenie (70), nauki przy wsparciu innych osób (20) oraz szkoleń (10).

Bank oferuje swoim pracownikom szkolenia obowiązkowe w zakresie kompetencji niezbędnych do pełnienia danej roli w organizacji oraz szkolenia/warsztaty/programy opcjonalne służące wzmacnianiu kompetencji technicznych i społecznych. Realizuje też programy zorientowane na rozwój określonych grup docelowych i konkretnych kompetencji.

Szkolenia i warsztaty realizowane są zarówno przez firmy zewnętrzne, jak i doświadczonych trenerów wewnętrznych.

Bank kontynuuje budowę organizacji samouczącej się. Dysponuje aktywną grupą tutorów i mentorów, którzy dzielą się swoją wiedzą i doświadczeniem. W procesach szkoleniowych i rozwojowych Bank kładzie silny nacisk na samodzielną pracę rozwojową. Ze swojej strony zapewnia dostęp do inspiracji rozwojowych, nowoczesnej oferty e-learningowej oraz zewnętrznych platform szkoleniowych. Uruchamia też wewnętrzne programy stażowe, wspierające wymianę wiedzy w organizacji.

W Santander Bank Polska S.A. nieustannie wzmacniane są kompetencje menedżerów w zakresie wspierania pracowników w rozwoju. W 2021 r. rozwój przywództwa w Banku opierał się na podejściu human-to-human leadership, zgodnie z którym lider odgrywa szczególną rolę w budowaniu doświadczeń pracowników poprzez angażowanie ich w proces zmian, budowanie relacji opartych na zaufaniu i wzajemnym zrozumieniu. Działania rozwojowe dla najwyższej kadry menedżerskiej ukierunkowano na kompetencje mające kluczowe znaczenie dla efektywnego zarządzania pracownikami w obliczu aktualnych wyzwań biznesowych i menedżerskich (praca zdalna i hybrydowa).

W minionym roku w centrum uwagi znalazła się otwarta i efektywna komunikacja, będąca jednym z przejawów troski o pracownika. Promowano kulturę feedbacku, doceniania i działania rozwojowe wspierające dialog z pracownikami. Pracowano również nad kwestiami dot. zaufania, uznając je za podstawę budowania zdrowych i efektywnych zespołów.

W celu wykreowania przyjaznego miejsca pracy, które będzie przyciągać i rozwijać talenty, zaangażowano liderów do budowania ich marki osobistej, a tym samym marki Banku (w oparciu o podejście Employee Advocacy). Liderzy mieli też możliwość wzięcia udziału w różnych inicjatywach wspierających kulturę inkluzywności w naszym Banku.

Szkolenia w liczbach w 2021 r.

133 tys. h

łączna

liczba odbytych godzin szkoleniowych

23,2 h

średnia

liczba godzin szkoleniowych na pracownika

ImageAlt32

VI. Relacje z klientami

1. Zarządzanie jakością obsługi i doświadczeniem klienta

Zarządzanie jakością doświadczenia klienta (CX/customer experience)

Dynamiczne postępy mierzone wskaźnikiem NPS

W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. wszedł do trójki najlepszych banków w Polsce pod względem zarządzania jakością doświadczeń klienta. Pozycję na podium utrzymał przez trzy kolejne fale badania NPS, zmniejszając dystans do lidera rankingu do 5 pkt.

W ciągu trzech ostatnich lat Bank zanotował najwyższe na rynku wzrosty wskaźnika NPS awansując z pozycji szóstej pod koniec 2018 r. (tuż po rebrandingu) do miejsca w pierwszej trójce z pomiarem NPS 47 w grudniu 2021 r., na tle tendencji spadkowej (-7 pkt.) obserwowanej w minionym roku w grupie referencyjnej.

W 2021 r. powstały mocne systemowe podstawy do konkurowania z najlepszymi bankami na rynku. Bank będzie kontynuował dalszą transformację opartą na wzmacnianiu i doskonaleniu relacji z klientem.

Fundamenty metodologiczne transformacji klientocentrycznej

Stabilny trend poprawy jakości doświadczeń klienta jest efektem objęcia transformacją klientocentryczną zarówno obszarów bezpośredniej obsługi klienta, jak i zespołów wypracowujących rozwiązania. Prowadzona przez Bank transformacja klientocentryczna opera się na modelu FORRESTER. Bank konsekwentnie rozwija kompetencje, narzędzia i procesy wzmacniające kluczowe dla doświadczenia klienta obszary (customer experience/CX).

Zarządzanie jakością doświadczenia klienta na poziomie strategicznym

Jednym z kierunków strategicznych w ramach strategii Santander Bank Polska S.A. jest „Obsesja na punkcie klienta”, co oznacza, że każda inicjatywa i decyzja podejmowana w związku z realizacją celów Banku uwzględnia jakość i siłę relacji z klientem. Doświadczenie klienta jest kluczowym czynnikiem sukcesu i główną przewagą konkurencyjną, zwłaszcza w sektorze bankowym, gdzie regulacje i technologia powodują wysoką porównywalność usług. Wraz z głębokimi zmianami na rynku wynikającymi z innowacji okresu pandemii i rozwiązań fintech, klienci porównują doświadczenia z różnych branż, a ich oczekiwania stale rosną.

Prostota, brak wysiłku, samoobsługa i oddalenie to obecnie podstawowe cechy każdej usługi. Niemniej dla wyższych segmentów klientów kluczowym wyróżnikiem jest dobra relacja z indywidualnym doradcą.

Wśród strategicznych działań realizowanych w ramach „Obsesji na punkcie klienta” w 2021 r. wymienić można m.in.:

Strategia CX

· Stały monitoring, przegląd rynku i trendów konsumenckich (potrzeby, konkurencja, regulacje, finanse, reklamacje i trendy w sektorze).

· Wzmocnienie empatycznej, prostej, dostępnej, skutecznej i inkluzywnej komunikacji zewnętrznej i wewnętrznej.

· Zwiększanie synergii między CX i EX poprzez programy wewnątrz firmy.

Kompetencje i narzędzia:

· Wdrożenie metodyki Kompas w celu dostarczenia rozwiązań klientocentrycznych w kluczowych obszarach działalności banku.

· Stworzenie skalowalnego ekosystemu operacyjnego projektowania i badań (w tym odpowiednich kompetencji i narzędzi SD).

· Mapowanie i pomiar doświadczeń end-2-end w celu poprawy doświadczeń klientów.

Monitorowanie

skuteczności:

· Zapewnienie podejmowania decyzji biznesowych w oparciu o dane pozyskane z badań z klientami;

· Łagodzenie negatywnego wpływu zmian regulacyjnych.

· Stałe monitorowanie wskaźników:

ü strategicznych w tym NPS ogólnego Banku, NPS w segmentach klientowskich i NPS digital;

ü wspierających – dodatkowych wskaźników, które pozwalają mierzyć satysfakcję klientów, np. NPS reklamacji, indeks prostego języka, czy NPS dla konkretnych typów doświadczeń.

Istotność realizacji celów NPS odzwierciedla system premiowy, w którym NPS Banku jest składową puli premiowej centrali Banku.

Zarządzanie i monitoring działań wpływających na jakość doświadczenia klienta (CX) na poziomie operacyjnym

W kwartalnym procesie planowania w banku (QBR) identyfikowane są oczekiwania klientów oraz adekwatne do tych oczekiwań inicjatywy, które następnie są cyklicznie raportowane. Dla każdej z tych inicjatyw symulowany jest potencjał wpływu na NPS oraz definiowane miary wpływu na klienta, które podlegają monitoringowi.

Bank prowadzi regularny, comiesięczny monitoring aktualnych wyników NPS dla wszystkich segmentów na poziomie Zarządu oraz dodatkowo szczegółowy przegląd wyników dla segmentu klienta masowego.

Raz na miesiąc odbywa się ogólnobankowe #aconatoklient Forum, podczas którego monitorowane są wyniki NPS dla każdego z segmentów biznesowych wraz z identyfikacją kluczowych inicjatyw budujących te wyniki. Forum jest również wydarzeniem, na którym uczestnicy dzielą się doświadczeniami i inspiracjami w zakresie budowania doświadczeń klientów.

Zbieranie, analiza i wykorzystanie głosu klienta

W 2021 r. zakończył się proces budowania kompletnego, zdecentralizowanego systemu badań dla kluczowych segmentów. Segmenty mają wystandaryzowane narzędzia niezbędne do zrozumienia perspektywy klienta oraz oceny konkurencyjności świadczonych usług, a tam, gdzie to możliwe na tle grupy referencyjnej. W oparciu o wyniki tych badań i zgodnie z rytmem prac Agile, przed rozpoczęciem każdego kwartału publikowany jest raport o kliencie prezentujący kluczowe informacje pomocne we właściwym planowaniu inicjatyw.

Dodatkowo każdy z segmentów dysponuje także tzw. symulatorem NPS, który pozwala ocenić potencjalny wpływ projektowanych rozwiązań na doświadczenie klienta mierzone NPS.

Budowa i doskonalenie standardów wpływających na jakość doświadczenia klienta

Standardy obsługi

W 2021 r. Bank doskonalił wypracowane w 2020 r. nowe standardy obsługi klienta. Z uwagi na utrzymującą się pandemię COVID-19 wdrożono standardy zdalnej obsługi klientów w poszczególnych segmentach, przygotowano zasady współpracy pomiędzy segmentami i uruchomiono program Santa Fan digitlizacji.

Szczególnie ważne stały się zobowiązania przyjęte w ramach naszego credo dobrej obsługi klienta:

· Pomagamy klientom realizować ich sprawy „tu i teraz” (bez względu na segment)

· Zachęcamy ich do rozszerzania współpracy z bankiem, także w innych segmentach

· Wspieramy ich w obsłudze zdalnej i omnikanałowej

· Doceniamy się nawzajem i współpracujemy dla dobra klientów

Łącznie przeszkolono 10 tys. uczestników szkoleń ze standardów obsługi (40 tys. godzin szkoleniowych), w tym cały front-line. 7 na 8 punktów kontaktu z klientem objęta jest nowym standardem empatycznej obsługi.

Standardy empatycznej komunikacji – prosty język

W 2021 r. kontynuowano projekt upraszczania języka Rzecz jasna, obejmujący trzy cele:

· Wdrożenie jednego standardu komunikacji dla całego banku, charakterystycznego dla marki i wyróżniającego na tle konkurencji. Miniony rok poświęcony był zmianie stylu komunikacji na bardziej empatyczny i przyjazny, szczególnie w obszarze reklamacji i restrukturyzacji.

· Podnoszenie kompetencji organizacji w obszarze tworzenia komunikatów zgodnych z zasadami prostego języka. 2,1 tys. pracowników przeszkolono z zasad prostego języka, 2,4 tys. pracowników odbyło szkolenie e-learningowe: „Jak pisać, aby inni nas rozumieli”, 20 kolejnych osób otrzymało certyfikat konsultanta prostego języka.

· Upraszczanie dokumentów w oparciu o zasady prostego języka (przejrzysty język, bez żargonu bankowego, urzędyzmów).

Standard tworzenia i rozwoju produktów i usług

W 2021 r. opracowano i wdrożono w części organizacji wystandaryzowany, klientocentryczny proces rozwoju produktów i usług – Kompas. Jest to specyficzny dla Santander Bank Polska S.A. proces oparty na agilowej organizacji pracy, który pomaga realizować cele biznesowe poprzez koncentrację na potrzebach klientów oraz empiryczną weryfikację hipotez z klientami. Kompas jest praktycznym zastosowaniem narzędzi i metod projektowo-badawczych w złożonym i ściśle uregulowanym środowisku biznesowym dużego banku.

Wdrożenie Kompasu wymagało zarówno działań w kierunku rozwoju wewnętrznych kompetencji, jak również szczegółowego połączenia z istniejącym otoczeniem procesowo-proceduralnym. W codziennej pracy Kompas pomaga odpowiadać na pytanie, czy produkty i usługi, które planujemy wdrożyć, odpowiadają na potrzeby klientów, zapewniają im dobre doświadczenia, pozwalając jednocześnie zrealizować założone cele biznesowe.

Zarządzanie reklamacjami

Klienci Santander Bank Polska S.A. mogą składać reklamacje w wygodny dla nich sposób w oddziałach, telefonicznie, w usługach bankowości elektronicznej oraz korespondencyjnie.

· 63% reklamacji zostało złożonych zdalnie (telefonicznie lub w usługach bankowości elektronicznej, w tym poprzez wideo-rozmowę i czat).

Odpowiedzi na reklamacje przekazywane są w dogodnej dla klienta formie: listem, SMS-em lub w bankowości internetowej i mobilnej. W SMS-ach komunikowane jest przyjęcie zgłoszenia, zamknięcie sprawy i sposób przekazania odpowiedzi. Jeśli rozpatrywanie sprawy trwają dłużej niż 5, a w dalszej kolejności 10 dni, klient również otrzymuje SMS z taką informacją.

· 81% naszych odpowiedzi przekazaliśmy w formie elektronicznej.

W 2021 r. położono m.in. nacisk na jakość odpowiedzi na reklamacje i skracanie czasu ich udzielenia. Odpowiedzi pisane są w sposób jasny i kompleksowo prezentują sprawę, unikając bankowego żargonu i skomplikowanego języka. W procesach reklamacyjnych wykorzystywana jest robotyzacja, która pozwala na znaczne przyśpieszenie powtarzalnych czynności:

· 98% spraw rozpatrywanych w procesie uproszczonym rozwiązano w ciągu jednego dnia roboczego.

· 60% spraw rozpatrzonych zostało w ciągu trzech dni roboczych.

· 24% spraw rozpatrzonych zostało „od ręki” przez pracowników Banku przyjmujących reklamację na podstawie posiadanych uprawnień. Klient od razu po złożeniu reklamacji otrzymał decyzję.

Systematycznie sprawdzana jest jakość i szybkość obsługi reklamacji oraz poziom zadowolenia klienta (potwierdzony badaniami). Obsługa reklamacji spełnia również wymogi regulacyjne. Wszystkie wnioski i wyniki analiz i badań są implementowane w organizacji i służą doskonaleniu całego procesu reklamacji (od momentu zgłoszenia reklamacji do jej rozpatrzenia). Klienci mogą także korzystać z pomocy Rzecznika Klienta, który pełni rolę jednostki odwoławczej od decyzji podjętych w kwestii reklamacji.”

Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa

Od ponad 10 lat Santander Bank Polska S.A. realizuje i rozwija Program „Obsługa bez Barier”, którego celem jest zapewnienie dostępu do usług i produktów Banku klientom ze szczególnymi potrzebami (osobom z niepełnosprawnościami, seniorom, kobietom w ciąży). Systematycznie zwiększa swoją dostępność, wykorzystując zaawansowane technologicznie metody oraz dbając o zapewnienie odpowiednich warunków w tradycyjnych placówkach bankowych. Więcej informacji nt. tego programu znajduje się w rozdz. XIV „Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2021 r.”.

2. Rozwiązania CRM

W 2021 r. w obszarze CRM koncentrowano się na działaniach zwiększających możliwości komunikacyjne i sprzedażowe w kanałach digital. Wdrożono bramkę zwrotną sms umożliwiającą dwustronną komunikację z klientami z wykorzystaniem narzędzia do kreacji mailingu.

Zintegrowano środowisko CRM z pocztą w bankowości internetowej i mobilnej, co pozwoliło na pełną automatyzację wysyłek. Zaczęto wykorzystywać nowe miejsca do komunikacji w kanałach Santander internet i mobile, zwiększając skuteczność dotarcia do klienta z ofertą.

Wdrożono silnik wykrywający zdarzenia biznesowe (CEP 2.0) u klienta w różnych systemach bankowych, który pozwala na budowanie zaawansowanych reguł biznesowych oraz kampanii real-time i zdarzeniowych.

Wdrożono segmentację behawioralną oraz model wyświetleń – silnik personalizujący ofertę i komunikat na poziomie klienta w kanałach Santander internet i mobile, dzięki czemu wzrósł poziom kliknięć i sprzedaży pożyczki gotówkowej w tych kanałach. Dzięki wdrożonym zmianom będzie możliwość testowania i optymalizowania wykorzystania poszczególnych miejsc reklamowych i komunikatów.

Uruchomiono proces onboardingu nowego klienta w Banku, zapewniający dedykowane ścieżki aktywizacyjne dla pozyskanych klientów traktujących aplikację mobilną jako główny kanał komunikacji z Bankiem.

Rozwijane w obszarze Business Intelligence modele i algorytmy uczenia maszynowego umożliwiają zamianę gromadzonych danych na informacje pozwalające zaoferować klientom produkty zgodne z ich potrzebami i oczekiwaniami, a także zrozumieć jak poprawić procesy i usługi, aby spotkały się z uznaniem klientów, pomogły klientom doświadczającym trudności finansowych, czy też zabezpieczyły klientów i Bank przed cyberprzestępczością.

VII. Relacje z inwestorami

1. Relacje inwestorskie w Santander Bank Polska S.A.

Celem funkcji zajmującej się relacjami inwestorskimi w Santander Bank Polska S.A. jest utrzymywanie wzorcowych standardów w zakresie komunikacji z rynkiem kapitałowym w Polsce i poza granicami kraju. Nadrzędne znaczenie w dialogu z podmiotami rynku kapitałowego ma rzetelność informacji, transparentność oraz równe traktowanie wszystkich interesariuszy.

Santander Bank Polska S.A. jako spółka publiczna i drugi bank w Polsce pod względem kapitalizacji rynkowej (wg stanu na dzień 31 grudnia 2021 r.) prowadzi aktywne działania komunikacyjne w celu zaspokojenia potrzeb informacyjnych interesariuszy zgodnie z najwyższymi standardami rynkowymi oraz obowiązującymi przepisami i dobrymi praktykami.

Ogromne znaczenie dla Banku ma komunikacja z akcjonariuszami, środowiskiem inwestorskim i analitykami. Santander Bank Polska S.A. dokłada wszelkich starań, aby ww. uczestnikom rynku zapewnić systematyczny i terminowy dostęp do wysokiej jakości, przejrzystych informacji, umożliwiających rzetelną ocenę sytuacji finansowej Banku i jego Grupy Kapitałowej, pozycji rynkowej, a także efektywności realizowanej strategii i modelu biznesowego.

Jednostka odpowiedzialna za relacje inwestorskie prowadzi dialog z inwestorami instytucjonalnymi i analitykami giełdowymi, koncentrując się na informowaniu ww. grup interesariuszy o rozwoju i wynikach Banku oraz wszelkich istotnych faktach mogących mieć wpływ na podejmowane przez nich decyzje. Odpowiada też na zapytania zainteresowanych stron nt. bieżącej sytuacji spółki. Celem tych działań jest zapewnienie odpowiedniego poziomu transparentności, budowanie zaufania interesariuszy oraz wspieranie wizerunku Banku na rynku kapitałowym.

W ramach standardowych zadań z zakresu relacji inwestorskich w 2021 r. zrealizowane zostały następujące przedsięwzięcia:

· Przedstawiciele Zarządu Banku oraz Biura ds. Relacji Inwestorskich systematycznie spotykali się z inwestorami i analitykami giełdowymi (przeprowadzono około 150 spotkań w 2021 r., które ze względu na pandemię odbywały się poprzez kanały wirtualne i telekonferencje).

· Przedstawiciele Banku zaprezentowali spółkę podczas 10 konferencji brokerskich organizowanych przez różne biura maklerskie z Polski i zza granicy. Wskutek pandemii COVID-19 wydarzenia te realizowane były wirtualnie, umożliwiając dalsze czynne spotkania z obecnymi i potencjalnymi inwestorami.

· Zorganizowano cztery konferencje dla analityków poświęcone wynikom kwartalnym, które - zgodnie z najlepszymi praktykami rynkowymi - były dostępne dla wszystkich zainteresowanych i transmitowane przez Internet w języku polskim i angielskim, a nagrania z nich zamieszczono na stronach internetowych Banku pod adresem: https://bank.santander.pl/relacje-inwestorskie/serwis-relacjiinwestorskich.html.

Na koniec 2021 r. 15 analityków z krajowych i zagranicznych instytucji finansowych przygotowywało i publikowało raporty i rekomendacje dla akcji Banku.

Na stronie internetowej Relacji Inwestorskich Santander Bank Polska S.A. (https://bank.santander.pl/relacje-inwestorskie/serwis-relacji-inwestorskich.html) dostępne są wszystkie publikowane przez Bank informacje, w tym archiwum z lat poprzednich.

Pod koniec lipca ub.r. ww. strona internetowa Banku została zmieniona i dodano do niej zakładkę „Dobre Praktyki”. W zakładce zamieszczono szczegółowe informacje na temat stanu stosowania przez spółkę zasad zawartych w Zbiorze Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021 (https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dobre-praktyki).

2. Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji

Struktura akcjonariatu w 2021 r. i akcjonariusz dominujący

Na 31 grudnia 2021 r. kapitał zakładowy Santander Bank Polska S.A. wynosił 1 021 893 140 zł i składał się z 102 189 314 akcji zwykłych na okaziciela o wartości nominalnej 10 zł każda.

Liczbę akcji i głosów w posiadaniu poszczególnych grup akcjonariuszy wg stanu na koniec 2020 r. i 2021 r. zamieszczono w tabeli w rozdz. XIII „Oświadczenie o stosowaniu zasad ładu korporacyjnego, część 2 „Papiery wartościowe emitenta”.

Akcjonariusz kontrolujący

Profil Banco Santander S.A. i jego Grupy Kapitałowej zaprezentowano w rozdz. II „Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.”, część 1 „Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres działalności”.

3. Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. na tle rynku

KURS AKCJI SANTANDER BANK POLSKA S.A. I ICH WOLUMEN W OBROCIE GIEŁDOWYM W 2021 R.

ImageAlt33

Kluczowe dane dot. akcji Santander Bank Polska S.A.	Jednostka	2021	2020
Łączna liczba akcji na koniec roku	szt.	102 189 314	102 189 314
Wartość nominalna 1 akcji	zł	10,00	10,00
Cena akcji na koniec roku wg kursu zamknięcia	zł	348,50	185,70
Zmiana ceny akcji r/r	%	87,7%	-39,6%
Najwyższy kurs zamknięcia akcji w roku	zł	382,30	315,00
Data wystąpienia najwyższego kursu zamknięcia	-	05.11.2021	07.02.2020
Najniższy kurs zamknięcia akcji w roku	zł	181,40	123,00
Data wystąpienia najniższego kursu zamknięcia	-	29.01.2021	30.10.2020
Wskaźnik cena/zysk (P/E) na koniec roku (Bank)	zł	38,88	25,70
Wskaźnik cena/zysk (P/E) na koniec roku (Grupa)	zł	32,04	18,30
Podstawowy zysk na akcję na koniec roku (Bank)	zł	8,96	7,23
Podstawowy zysk na akcję na koniec roku (Grupa)	zł	10,88	10,16
Kapitalizacja na koniec roku	mln zł	35 612,98	18 976,56
Wypłacona dywidenda na akcję ¹⁾	zł	2,16	-
Dzień ustalenia praw do dywidendy	-	08.10.2021	-
Dzień wypłaty dywidendy	-	15.10.2021	-

1) Szczegóły poniżej w części „Dywidenda na akcję”

Dla spółek z branży bankowej 2021 r. był bardzo udany. Efekt niskiej bazy spowodował, że indeks sektorowy WIG-Banki zyskał aż 67,0%, co uczyniło go jednym z motorów napędowych wzrostu całego rynku. Po nieudanym 2020 r., kiedy to akcje banków należały do najsłabszych papierów na rynku, miniony rok pozwolił na odwrócenie proporcji. Wraz z postpandemiczną odbudową gospodarki i jej wzrostem, pojawiły się w branży nadzieje na podwyżki stóp procentowych, które stanowiły paliwo do niemal całorocznych zwyżek. Samym bankom pomogły również publikowanie wynki finansowe, które w większości przypadków przebijały rynkowe konsensusy. W przypadku Santander Bank Polska S.A. akcje w skali całego minionego roku przebiły indeks sektorowy i zyskały blisko 87,7%, powracając do kapitalizacji z 2019 r. Wycena akcji Banku osiągnęła swoje maksimum w dniu 5 listopada 2021 r. na poziomie 382,30 zł wg kursu zamknięcia. Najmniej za walory banku płacono 29 stycznia, kiedy wyceniano je na 181,40 zł.

Wysoka płynność i kapitalizacja powodują, że akcje Santander Bank Polska S.A. wchodzą w skład wielu indeksów giełdowych. Poza indeksem WIG-Banki (indeks branżowy), WIG (indeks szerokiego rynku) i WIG20 (indeks polskich dużych spółek), Bank przynależy do takich portfeli indeksów jak: RESPECT, WIG-Poland, WIG30, WIG30TR i WIG20TR.

Poniższe wykresy przedstawiają jak kształtował się kurs Santander Bank Polska S.A. w relacji do kluczowych indeksów w ciągu dwóch minionych lat (2019-2021) oraz od momentu objęcia pakietu kontrolnego przez Banco Santander S.A. z dniem 1.04.2011 r.

KURS AKCJI SANTANDER BANK POLSKA S.A. w realcji do kluczowych indeksów

ImageAlt34

ImageAlt35

Dywidenda na akcję

Zatrzymanie zysku netto za 2020 r.

Zgodnie z zaleceniem KNF i z uwzględnieniem sytuacji makroekonomicznej w dniu 23 lutego 2021 r. Zarząd Santander Bank Polska S.A. podjął uchwałę rekomendującą zatrzymanie całości zysku netto osiągniętego w 2020 r. w wysokości 738,4 mln zł i sposób jego podziału (50% na kapitał rezerwowy i pozostawienie pozostałych 50% jako kwoty niepodzielonej). Ww. rekomendacja została częściowo skorygowana na mocy decyzji Zarządu z dnia 17 marca 2021 r., zaakceptowanej przez Radę Nadzorczą.

W oparciu o zmienioną rekomendację Zarządu, Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku dokonało podziału zysku netto osiągniętego przez Bank za 2020 r., przeznaczając kwotę 369,2 mln zł na kapitał rezerwowy i tyle samo na kapitał dywidendowy (kapitał rezerwowy z przeznaczeniem na wypłatę dywidendy, w tym zaliczek na poczet dywidendy). Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku upoważniło Zarząd do dysponowania kapitałem dywidendowym w celu wypłaty zaliczek na poczet dywidendy, zgodnie z art. 349 § 2 Kodeksu spółek handlowych.

Realizacja kryteriów polityki dywidendowej banków komercyjnych

W dniu 2 lipca 2021 r. Bank otrzymał pismo Komisji Nadzoru Finansowego w sprawie polityki dywidendowej banków komercyjnych w II półroczu 2021 r. określające warunki, jakie powinny być spełnione przez Bank w celu wypłaty dywidendy odpowiednio w wysokości do 50%, 75% i 100% zysku netto-

Poinformowano Bank, że wysokość indywidualnego wskaźnika ST mierzącego wrażliwość Banku na niekorzystny scenariusz makroekonomiczny, po uwzględnieniu korekt nadzorczych, wynosi 1,73% i jest taki sam zarówno dla wypłaty do 75%, jak i do 100% zysku netto.

Według stanu na dzień 31 marca 2021 r., w zakresie podstawowych kryteriów polityki dywidendowej banków komercyjnych, Bank spełniał wymagania kwalifikujące do wypłaty dywidendy w wysokości do 100% zysku netto wypracowanego w 2020 r. Po zastosowaniu jednak dodatkowych kryteriów z tytułu posiadanego przez Bank portfela walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych, stopa wypłaty dywidendy może wynieść do 30% zysku wypracowanego w roku 2020.

Indywidualne zalecenie KNF z dnia 20 lipca 2021 r. w sprawie polityki dywidendowej Santander Bank Polska S.A. potwierdziło maksymalną stopę dywidendy na poziomie do 30% zysku netto za 2020 r. Zaleciło Bankowi niepodejmowanie bez konsultacji z organem nadzoru innych działań mogących skutkować obniżeniem bazy kapitałowej.

Wypłata dywidendy zaliczkowej

W dniu 1 września 2021 r. Zarząd Santander Bank Polska S.A. podjął decyzję o wypłacie zaliczki na poczet przewidywanej dywidendy za 2021 r. i przeznaczeniu na ten cel kwoty 220,7 mln zł z części kapitału rezerwowego utworzonego z przeznaczeniem na wypłatę dywidendy/zaliczek na poczet dywidendy uchwałą nr 6 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z dnia 22 marca 2021 r. W Uchwale tej Zwyczajne Walne Zgromadzenie przeznaczyło na kapitał dywidendowy 50% zysku netto osiągniętego przez Bank w 2020 r. (tj. kwotę 369,2 mln zł).

W dniu 1 września 2021 r. Zarząd Banku uzyskał zgodę Rady Nadzorczej na wypłatę Zaliczki na poczet dywidendy.

W podziale Zaliczek na poczet dywidendy uczestniczyło 102 189 314 akcji serii: A, B, C, D, E, F, G, H, I, J, K, L, M, N oraz O. Zaliczka na poczet dywidendy na jedną akcję wynosi: 2,16 zł. Dniem ustalenia uprawnionych do udziału w Zaliczce na poczet dywidendy był 8 października 2021 r., a dniem wypłaty zaliczki na poczet dywidendy: 15 października 2021 r.

ImageAlt36

* Santander Bank Polska S.A. wypłaca dywidendę zgodnie z przyjętą polityką dywidendową, uwzględniając indywidualne zalecenia KNF w tej sprawie.

4. Ocena wiarygodności finansowej Santander Bank Polska S.A.

Santander Bank Polska S.A. współpracuje z agencjami ratingowymi Fitch Ratings oraz Moody’s Investors Service, które dokonują oceny jego wiarygodności finansowej w oparciu o dwustronne umowy.

Oceny ratingowe agencji Fitch Ratings

Poniższa tabela zawiera ratingi Fitch Ratings przyznane Santander Bank Polska S.A. w wyniku ostatnich działań ratingowych.

Rodzaj ratingu Fitch Ratings	Ratingi zmienione/potwierdzone 11.06.2021 r. i 23.09.2021¹⁾	Ratingi potwierdzone 29.09.2020 r. i 16.03.2021²⁾
Rating długoterminowy podmiotu (Long-term IDR)	BBB+	BBB+
Perspektywa utrzymania oceny długoterminowej	stabilna	negatywna
Rating krótkoterminowy podmiotu (Short-term IDR)	F2	F2
Rating indywidualny podmiotu VR (Viability Rating)	bbb+	bbb+
Rating wsparcia	2	2
Długoterminowy rating krajowy	AA(pol)	AA(pol)
Perspektywa utrzymania oceny długoterminowej	stabilna	negatywna
Krótkoterminowy rating krajowy	F1+(pol)	F1+(pol)
Długoterminowy rating niezabezpieczonego długu z prawem pierwszeństwa (Program EMTN)	BBB+	BBB+
Krótkoterminowy rating niezabezpieczonego długu z prawem pierwszeństwa (Program EMTN)	F2	F2

1) Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2021 r.

2) Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2020 r.

W komunikacie z dnia 23 września 2021 r. agencja Fitch Ratings potwierdziła dotychczasowe międzynarodowe ratingi dla Santander Bank Polska S.A., a także ratingi krajowe i rating wsparcia. Decyzję o potwierdzeniu ratingów uzasadniono zrównoważonym profilem ryzyka kredytowego Banku oraz brakiem zmian w ocenie przesłanek świadczących o dostępności wsparcia ze strony większościowego akcjonariusza, tj. Banco Santander S.A. Stabilna perspektywa ratingu wynika z przeglądu i oceny czynników ryzyka związanych z otoczeniem zewnętrznym, w którym funkcjonują polskie banki.

Uznano je za stabilne ze względu na ograniczony wpływ pandemii na profil kredytowy banków, odbudowującą się gospodarkę oraz niskie prawdopodobieństwo istotnego rozprzestrzenienia się w sektorze problemów wynikających z ekspozycji banków na kredyty hipoteczne w walutach obcych.

Międzynarodowe ratingi podmiotu (IDR i VR) oraz rating długu z prawem pierwszeństwa odzwierciedlają wewnętrzną siłę Banku i potencjalne wsparcie jednostki dominującej. Ratingi krajowe oddają wiarygodność finansową Banku na tle grupy rówieśniczej.

Indywidualny rating podmiotu jest pochodną rozwiniętej sieci dystrybucyjnej, konserwatywnego apetytu na ryzyko oraz solidnej pozycji kapitałowej i płynnościowej Banku. Aktywa Banku okazały się odporne na sytuację związaną z pandemią, co potwierdza przeciętny poziom opóźnień w spłatach oraz zdyscyplinowanie kredytobiorców w obsłudze kredytów po zakończeniu moratoriów. Wyniki Banku pozostają jednak pod presją niższych przychodów w następstwie spowolnienia związanego z pandemią, które przekłada się zarówno na poziom marż, jak i tempo akcji kredytowej. Negatywny wpływ na wyniki mają też rezerwy na ryzyko prawne związane z portfelem hipotecznych kredytów walutowych, których udział w portfelu należności ogółem jest umiarkowanie wysoki i wynosi 6% (stan na 30.06.2021 r.).

Rating wsparcia (SR) opiera się na wysokim prawdopodobieństwie otrzymania (w razie takiej potrzeby) wsparcia ze strony Banco Santander S.A. z uwagi na strategiczne znaczenie rynku polskiego dla spółki matki, rolę Santander Bank Polska S.A. w Grupie Santander (liczne synergie, realizacja wspólnych celów) oraz niematerialne rozmiary ewentualnego wsparcia w stosunku do potencjału i zdolności kredytowej Grupy.

Oceny ratingowe agencji Moody’s Investors Service

Poniższa tabela podsumowuje ratingi Agencji Ratingowej Moody’s Investors przyznane Santander Bank Polska S.A., które obowiązywały zarówno na dzień 31 grudnia 2021 r., jak i 31 grudnia 2020 r.

Rodzaj ratingu Moody's Investor Service	Podwyższenie ratingów z dnia 3.06.2019
Długoterminowy/krótkoterminowy rating ryzyka kontrahenta	A1/P-1
Długoterminowa/krótkoterminowa ocena dla depozytów	A2/P-1
Perspektywa utrzymania oceny dla długoterminowych depozytów	stabilna
Ocena kredytowa (BCA)	baa2
Skorygowana ocena kredytowa BCA	baa1
Długoterminowa/krótkoterminowa ocena ryzyka kontrahenta (CR)	A1 (cr)/P-1 (cr)
Rating dla programu niezabezpieczonych, senioralnych euroobligacji	(P) A3

W dniu 3 czerwca 2019 r. agencja Moody’s Investors Service podwyższyła ratingi Santander Bank Polska S.A. i ogłosiła to w stosownym komunikacie. Ww. ratingi pozostały bez zmian do 31 grudnia 2021 r.

Ostatni okresowy przegląd ocen ratingowych Santander Bank Polska S.A. (niebędący działaniem ratingowym) został opublikowany przez agencję 14 września 2021 r. Przeprowadzono go z zastosowaniem podejścia portfelowego, uwzględniając przyjętą metodologię, najnowsze okoliczności wewnętrzne i zewnętrzne oraz profil finansowy i operacyjny na tle banków z grupy rówieśniczej o podobnym ratingu. Komunikat wskazuje, że ocena kredytowa Banku (BCA) na poziomie baa2 odzwierciedla przeciętną jakość portfela należności kredytowych, który raportuje nieco wyższy poziom NPL w relacji do średniej w sektorze oraz obejmuje umiarkowaną ekspozycję z tytułu kredytów hipotecznych w CHF o podwyższonym ryzyku prawnym. Bank posiada solidne bufory kapitałowe (wykraczające znacznie poza normy nadzorcze) oraz wykazuje silną dochodowość, choć pozostaje ona obecnie pod presją kosztów ryzyka oraz marży odsetkowej netto. Rating BCA odzwierciedla również dobry bufor płynnościowy i umiarkowany poziom finansowania z rynku międzybankowego.

VIII. Relacje z otoczeniem zewnętrznym

1. Odpowiedzialna Bankowość

Celem zrównoważonego i społecznie odpowiedzialnego rozwoju w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. jest budowanie długoterminowej wartości dla wszystkich interesariuszy.

Podejście Grupy do odpowiedzialnego biznesu i zrównoważonego rozwoju definiuje Strategia Odpowiedzialnej Bankowości, która jest integralnym elementem ogólnej strategii biznesowej Grupy i oprócz zasad odpowiedzialnej bankowości (Principles for Responsible Banking/PRB) uwzględnia czynniki ESG (environmental responibility, social responsibility, corporate governance).

Dwa podstawowe filary, na których opiera się Strategia Odpowiedzialnej Bankowości to: kultura korporacyjna i zrównoważone finanse.

W ramach zrównoważonych finansów Grupa realizuje cele z zakresu ochrony środowiska i przeciwdziałania skutkom zmian klimatycznych, które nabierają obecnie coraz większego znaczenia.

Ww. zagadnienia zostały szczegółowo omówione w rozdziale XIV „Oświadczenie na temat informacji niefinansowych za 2021 r.”

2. Zaangażowanie społeczne

Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. angażuje się w długofalowe projekty społeczne, które nie tylko odpowiadają na potrzeby lokalnych społeczności, ale również wywołują pozytywne zmiany w społeczeństwie. Realizuje działania sponsoringowe, charytatywne i wolontariackie zaprezentowane w rozdz. XIV „Oświadczenie na temat informacji niefinansowych za 2021 r.”

3. Komunikacja z interesariuszami

Raport Odpowiedzialnego Biznesu

Bank informuje o swoich działaniach z zakresu odpowiedzialnego biznesu w formie corocznego dedykowanego raportu i serwisu ESG. W 2021 r. po raz ósmy przygotowano raport podsumowujący wpływ organizacji na kwestie społeczne, ekonomiczne i środowiskowe w minionym roku. „Raport ESG” przygotowany został w formie strony internetowej w wersji polskiej i angielskiej.

Zawarte w nim treści przygotowano zgodnie z międzynarodowymi wytycznymi Global Reporting Initiative, na poziomie Core, a także zgodnie międzynarodowymi wytycznymi (Komisji Europejskiej, Giełdy Papierów Wartościowych w Warszawie, EBOiR, TCFD, itp.) i zasadami odpowiedzialnego biznesu (Principles for Responsible Banking). Przed publikacją kluczowe wskaźniki poddano weryfikacji przez niezależnego audytora.

Relacje z interesariuszami

Grupa identyfikuje kluczowe grupy swoich interesariuszy oraz bada ich potrzeby i siłę wzajemnych wpływów. Prowadzi z nimi dialog, korzystając z różnych kanałów komunikacji, m.in. organizuje sesje dialogowe według standardu AA1000SES z udziałem przedstawicieli partnerów społecznych i biznesowych Banku. Od 2014 r. przeprowadzonych zostało 10 takich sesji, służących poznaniu ich opinii i oczekiwań wobec działań Banku.

Ostatnia sesja dialogowa odbyła się w kwietniu 2021 r., w której udział wzięli przedstawiciele, organizacji pozarządowych, eksperckich i klientów, poświęcona była roli Santander Bank Polska S.A. w zielonej transformacji.

Grupa analizuje sugestie interesariuszy i uwzględnia je w swoich procesach. Ze szczególną uwagą wsłuchuje się w głos klientów i przygotowuje dla nich produkty i usługi w oparciu o model klientocentryczny.

Komunikacja marketingowa

Obietnica marki

Santander Bank Polska S.A. jest silną marką, którą w największym stopniu wyróżnia globalność, a w dalszej kolejności sponsoring sportu. Bank jest postrzegany jako odpowiedzialny i szanowany.

W 2021 r. wskaźniki marki Banku zajmowały wysokie pozycje w rankingu. W II połowie roku wskaźnik znajomości spontanicznej (Total Spontaneous Brand Awareness) utrzymał tendencję wzrostową i 2. miejsce w rankingu.

Wszystkie kampanie reklamowe Banku należały do najlepiej ocenianych (powyżej benchmarku) w obszarach perswazyjności, podobania się i rozumienia reklamy.

Komunikacja wizerunkowa

W 2021 r. przeprowadzono przegląd komunikacji marketingowej pod kątem jeszcze lepszego wspierania celów przyśpieszonej digitalizacji Banku, szczególnie w obszarze bankowości detalicznej. Przeprowadzono jakościowe i ilościowe badania konsumentów, przegląd komunikacji kategorii bankowej w Polsce i na świecie, a także trendów rynkowych i konsumenckich. Efektem tych działań jest nowy koncept komunikacji, skoncentrowany na Banku, który ułatwia życie, jest nowoczesny, innowacyjny i bezpieczny, a tym samym realizuje silne potrzeby konsumenckie w tym zakresie. Atrybuty te mają kluczowe znaczenie dla wzmacniania strategii klientocentrycznej i poprawy wskaźnika NPS Banku. Pierwsza kampania w oparciu o koncept Banku, który ułatwia życie, została przeprowadzona w III kwartale 2021 r. i będzie kontynuowana w kolejnym roku.

Kampanie marketingowe

W 2021 r. - ze względu na utrzymującą się pandemię - Bank stawiał na digitalizację klientów, promując szczególnie mocno funkcje aplikacji mobilnej. Duży nacisk położono ponadto na komunikowanie zagadnień z zakresu cyberbezpieczeństwa.

Od połowy roku Bank eksploatuje nowy kierunek komunikacyjny, wypracowany w ramach programu digitalizacji bankowości detalicznej i wyrażający się w haśle „Bank, który ułatwia życie”. Jego celem jest wzrost NPS i akwizycji „Kont Jakie Chcę”.

Działania komunikacyjne realizowano w ramach dotychczasowej platformy, tj. z udziałem ambasadora marki (Marcina Dorocińskiego) oraz z wykorzystaniem dobrze rozpoznawanej i wyróżniającej Bank muzyki.

W 2021 r. przeprowadzono trzy ogólnopolskie kampanie marketingowe ATL (TV, internet, SM, oddziały) z udziałem ambasadora marki, które skierowane były do segmentu klienta indywidualnego i promowały:

· „Konto Jakie Chcę” dla młodych i aplikację mobilną;

· otwartą bankowość/PSD2 wraz z darmową usługą Cyber Rescue dającą całodobową ochronę w sieci.

· usługę „Moje Cele” w aplikacji mobilnej.

Bank przeprowadził ponadto kampanię edukacyjną z zakresu cyberbezpieczeństwa (bajki dla dorosłych) oraz kampanie produktowe (działania w internecie, witryny oddziałów) promujące:

· „Konto Jakie Chcę” (otwarcie konta z aplikacją mobilną Santander);

· konto firmowe dla MŚP z e-usługami;

· ubezpieczenie Locum (ubezpieczenie domu lub mieszkania);

· karty kredytowe VISA (Visa 800).

Przeprowadzono kampanię charytatywną „Podwójna moc pomagania” z zastosowaniem mechanizmu podwajania przez Bank wpłat klientów.

Media społecznościowe

Bank zbudował wokół siebie liczną społeczność wirtualną. Według danych z grudnia 2021 r. miał ponad 301,5 tys. fanów na Facebooku, 19,8 tys. na Twitterze oraz 5,3 tys. fanów na Instagramie. Na Facebooku jego fanpage był drugim największym wśród polskich banków. Komunikowane przez Bank treści docierały do 4 mln osób miesięcznie, z czego ponad 550 tys. wchodziło w interakcje z fanpagem, co oznacza, że są one ciekawe i nieobojętne dla użytkowników.

Dodatkowo Bank posiada najwyższy wskaźnik sentymentu dzięki przewadze pozytywnych opinii fanów na fanpage.

W 2021 r. Bank został laureatem nagrody Złote Spinacze, otrzymując srebrną statuetkę w kategorii „finanse” za kampanię „Cyberprzysłowia” realizowaną w mediach społecznościowych.

Poza ww. kampaniami w mediach społecznościowych realizowano m.in. działania:

· na rzecz klienta indywidualnego: Moje Cele, Autopay, usługa CyberRescue, Telemedico, KJC dla młodych, Eko karta, kampanie karty Visa, Pakiet letnich okazji (pakiet bankomatowy, zwroty za przejazdy z Autopay, zniżka na Ubezpieczenie Na Podróż), Black Friday (zwroty za płatności kartami kredytowymi, promocja kantor, promocja CyberRescue), Wakacje z Kantorem;

· na rzecz klienta MŚP: cykl promujący eUsługi, webinary dla przedsiębiorców;

· edukacyjno-informacyjne: cykl promujący cyberbezpieczeństwo (CyberPrzysłowa, Bajki dla dorosłych), komunikacja dedykowana seniorom,#ZalogujSeniora;

· wspierające CSR: „Zielona wstążka” #DlaPlanety, Targi CSR, promocja Raportu Odpowiedzialnego, Międzynarodowy Dzień Języka Migowego oraz Dzień osób głuchych;

· wspierające Santander Universidades: Akademia Santander Universidades (promocja cyklu prelekcji), komunikacja programów globalnych i lokalnych;

· Inne kampanie: Złoty Bankier, Work Cafe, granty Fundacji, Stypendium Fundacji Santander, Dzień Kobiet z #kobietaontour, UEFA Champions League, Santander Orchestra.

Zarządzanie treścią

W ramach działań marketingowych w internecie, koncentrowano się na zarządzaniu treścią. Wdrożone zostały procedury oraz wypracowane schematy działań pozwalające sprawnie realizować cele edukacji finansowej oraz wsparcia sprzedaży internetowej „Konta Jakie Chcę” i usług Kantor Santander. Dodatkowo marketingowe zarządzanie treściami zostało rozszerzone o działania wizerunkowe i NPS dla komunikacji dotyczącej Świąt Bożego Narodzenia.

Aby dotrzeć do młodych internautów, rozpoczęto współpracę z dedykowanymi influencerami.

Powyższe działania przyniosły Bankowi srebro w ogólnopolskim konkursie Power of Content Marketing Awards.

IX. Rozwój działalności biznesowej w 2021 r.

1. Struktura zarządzania biznesem w Grupie

Struktura operacyjna

Santander Bank Polska S.A. – wraz ze swoimi niebankowymi spółkami zależnymi – prowadzi obsługę klientów w ramach następujących struktur centralnych: Pion Bankowości Detalicznej, Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.

Grupa Santander Consumer Bank S.A. (Grupa SCB S.A.) – specjalizująca się w działalności typu „consumer finance” na rzecz gospodarstw domowych – stanowi odrębny segment biznesowy z własną bazą klientów, ofertą i siecią dystrybucyjną.

Sprawozdawczość wg segmentów działalności

Zaprezentowana wyżej struktura zarządzania biznesem pokrywa się z segmentami działalności wyróżnionymi w ramach sprawozdawczości segmentów (nota 3 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. rok 2021”). Uzupełnia je segment ALM (zarządzania aktywami i zobowiązaniami) i Operacji Centralnych obejmujący finansowanie działalności segmentów, zarządzanie strategicznymi inwestycjami Banku oraz transakcje generujące koszty/dochody niemożliwe do przyporządkowania do poszczególnych segmentów.

ImageAlt37

Struktura zysku przed opodatkowaniem wypracowanego przez segmenty DziAłaności biznesowej Grupy kapitałowej Santander Bank POlska S.A. w 2021 r. (z pominięciem wpływu segmentu ALM i Operacji centralnych)

ImageAlt38

ImageAlt39

Zmiana struktury segmentowej zysku przed opodatkowaniem w stosunku rocznym wynika z wysokich obciążeń Segmentu Bankowości Detalicznej z tytułu utworzenia rezerw na zobowiązania sporne i ryzyko prawne w związku z walutowymi kredytami hipotecznymi (więcej informacji zaprezentowano w rozdz. XI „Sytuacja finansowa w 2021”).

Należności od klientów i zobowiązania wobec klientów w rozbiciu na segmenty biznesowe wg stanu na 31.12.2020 R. i 31.12.2021 r. (bez segmentu ALM i Operacji centralnych)

ImageAlt40

ImageAlt41

Poniżej scharakteryzowano biznesowe segmenty Grupy Santander Bank Polska S.A. w trzech kluczowych wymiarach: profil klienta, główne linie

produktowe oraz model obsługi.

Segment	Obszar	Model działania
Bankowość Detaliczna	· Profil klientów	· Klienci indywidualni (klasyfikowani ze względu na odmienność potrzeb i oczekiwań do segmentu klientów Standardowych, Premium, Select i Bankowości Prywatnej). · Małe i średnie przedsiębiorstwa (z obrotami do 8 mln zł rocznie).
	· Kluczowe linie produktowe	· Rachunki bieżące i firmowe, produkty oszczędnościowe, kredyty hipoteczne i konsumenckie, karty kredytowe i debetowe, produkty ubezpieczeniowe i inwestycyjne, usługi rozliczeniowe, usługi maklerskie, zasilenia telefonów GSM, płatności zagraniczne i Western Union oraz usługi dla klientów zamożnych, usługi open banking. · Kredytowanie przedsiębiorstw, przyjmowanie od nich depozytów, usługi z zakresu zarządzania gotówką, leasing, faktoring, obsługa poleceń wypłaty, akredytyw, inkas i gwarancji, oferta terminali płatniczych, usługi dodatkowe. · Usługi zarządzania na zlecenie aktywami klientów w ramach funduszy inwestycyjnych.
	· Model obsługi	· Kontakty z klientami indywidualnymi o charakterze relacyjnym, sprzedażowym i serwisowym utrzymywane są przez Bank za pośrednictwem sieci oddziałów i placówek partnerskich oraz bankowość telefoniczną (Multikanałowe Centrum Komunikacji) i elektroniczną (Santander internet, Santander mobile w mobilnej przeglądarce i aplikację Santander mobile). · Obsługa klientów Premium prowadzona jest przez dedykowanych doradców w ramach powierzonych im portfeli klientów i opiera się na indywidualnym podejściu oraz regularnych kontaktach wzmacniających siłę relacji i lojalność klientów. · Klienci Bankowości Prywatnej i Select objęci są spersonalizowanym modelem obsługi z udziałem wyspecjalizowanego doradcy i Linii Select w Multikanałowym Centrum Komunikacji, która zapewnia wsparcie telefoniczne. Do dyspozycji klientów Private Banking pozostaje kilkudziesięciu bankierów prywatnych z całej Polski w 26 lokalizacjach, w tym 4 Centrach Private Banking. · Relacje z firmami o relatywnie niskich obrotach powierzono doradcom firmowym usytuowanym w oddziałach i placówkach partnerskich. Przedsiębiorcy mogą też korzystać z usług Multikanałowego Centrum Komunikacji oraz kanałów elektronicznych (Santander mobile oraz wyspecjalizowanych serwisów Mini Firma, Moja Firma plus i iBiznes24). · Klienci Santander Biuro Maklerskie S.A. mogą inwestować za pośrednictwem systemu Inwestor online, aplikacji Inwestor mobile, infolinii Multikanałowego Centrum Komunikacji oraz w placówkach Banku świadczących obsługę maklerską.

Segment	Obszar	Model działania
Bankowość Biznesowa i Korporacyjna	· Profil klientów	· Firmy i przedsiębiorstwa z obrotami w przedziale 8 mln zł -1,2 mld zł oraz samorządy i sektor publiczny.
	· Kluczowe linie produktowe	· Obsługa transakcji płatniczych, udzielanie kredytów, pozyskiwanie depozytów, zarządzanie gotówką, leasing, faktoring, obsługa akredytyw i gwarancji. · Świadczenie usług na rzecz klientów innych banków i instytucji finansowych w oparciu o umowy zawarte z tymi instytucjami.
	· Model obsługi	· Obsługa firm i przedsiębiorstw realizowana jest przez Departament Klienta Biznesowego i Departament Klienta Korporacyjnego. W ramach ich struktur w regionach działa 6 Centrów (3 Centra Bankowości Biznesowej i 3 Centra Bankowości Korporacyjnej) podzielonych na 29 biur, które rozmieszczone zostały na terenie całego kraju. · Wyspecjalizowany Departament Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej Premium zajmuje się obsługą największych klientów Banku, sektora publicznego, uczelni wyższych oraz finansowaniem nieruchomości komercyjnych. · Klienci znajdują się pod zindywidualizowaną opieką przyporządkowanych im doradców, odpowiadających za całokształt relacji. Wsparciem dla nich są wyspecjalizowane jednostki kompetencyjne z zakresu strukturyzowania transakcji, kredytowania i rozwoju oferty. · Zdalny dostęp do produktów i usług bankowych zapewnia klientom serwis internetowy i mobilny w ramach platformy iBiznes24 (obejmującej m.in. moduł wymiany walutowej i handlu zagranicznego) oraz wyspecjalizowane centra telefoniczne realizujące szeroki zakres procesów operacyjnych (Centrum Obsługi Biznesu, Centrum Obsługi Klientów Firmowych i Centrum Obsługi Trade Finance).
Bankowość Korporacyjna i Inwestycyjna	· Profil klientów	· Najwięksi klienci korporacyjni Banku wyodrębnieni zgodnie z kryterium obrotów (około 250 największych spółek/grup kapitałowych). · Korporacje obsługiwane w ramach międzynarodowych struktur Santander Corporate and Investment Banking. · Obsługa klientów pozostałych Pionów w zakresie oferty skarbowej, finansowań syndykowanych i usług doradczych.
	· Kluczowe linie produktowe	· Bankowość transakcyjna, w tym zarządzanie gotówką, przyjmowanie depozytów, kredytowanie bieżące, średnio- i długoterminowe, leasing, faktoring, akredytywy, gwarancje, obsługa handlu zagranicznego. · Finansowanie projektów, kredyty konsorcjalne oraz organizowanie i finansowanie emisji papierów wartościowych, doradztwo finansowe (w tym w transakcjach fuzji i przejęć) i usługi brokerskie dla instytucji finansowych. · Produkty umożliwiające zarządzanie ryzykiem kursowym i stopy procentowej (oferowane wszystkim klientom Banku).
	· Model obsługi	· Klienci Segmentu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej znajdują się pod zindywidualizowaną opieką przyporządkowanych im doradców, odpowiadających za całokształt relacji. · Zdalny dostęp do produktów i usług bankowych zapewnia im serwis internetowy i mobilny w ramach platformy iBiznes24.
Santander Consumer	· Profil klientów	· Klienci indywidualni i podmioty gospodarcze.
	· Kluczowe linie produktowe	· Kredyty ratalne, gotówkowe (w tym konsolidacyjne), karty kredytowe, internetowe limity odnawialne, pożyczki celowe, finansowanie rynku samochodowego (m.in. kredyty refinansowe, leasing i pożyczka leasingowa), kredyty gospodarcze, faktoring i gwarancje bankowe. · Depozyty terminowe i produkty ubezpieczeniowe (głównie powiązane z produktami kredytowymi).
	· Model obsługi	· Bank realizuje sprzedaż produktów poprzez następujące kanały dystrybucji: ü sieć placówek własnych i placówek franczyzowych (sprzedaż kredytów gotówkowych, kart kredytowych i depozytów detalicznych); ü strukturę mobilną sprzedaży kredytów samochodowych i leasingów; ü strukturę mobilną sprzedaży depozytów korporacyjnych; ü strukturę mobilną sprzedaży kredytów ratalnych; ü kanały zdalne tj. call center, bankowość internetową i mobilną (sprzedaż kredytów gotówkowych, kart kredytowych i kredytów ratalnych); ü sieć współpracujących z Bankiem zewnętrznych sieci partnerskich w zakresie kredytów i leasingów samochodowych (dealerzy samochodowi, komisy, pośrednicy) oraz w zakresie kredytów ratalnych i kart kredytowych (sieci handlowe, sklepy); · zdalny kanał sprzedaży kredytów samochodowych.

2. Rozwój działalności Santander Bank Polska S.A. i niebankowych spółek zależnych

2.1. Pion Bankowości Detalicznej

Główne kierunki rozwoju

W ramach działań zmierzających do podwyższenia satysfakcji klientów z oferowanych produktów i usług Pion Bankowości Detalicznej realizował następujące priorytety strategiczne:

ImageAlt42

Pozostałe istotne obszary działań:

· Dalsza optymalizacja stacjonarnej sieci dystrybucji.

· Poprawa dochodowości produktów.

Najważniejsze osiągnięcia:

· Poprawa wskaźnika NPS lojalności klientów indywidualnych i wejście do trójki najlepszych banków w tej kategorii. Poprawa wskaźnika NPS dla klientów MŚP i 2 miejsce w tej kategorii.

· Wdrożenia nowych funkcjonalności przyśpieszających digitalizację klientów oraz upraszczających produkty i procesy.

· Rozwój procesów zdalnych oraz bankowości elektronicznej dla firm.

· Uproszczenie procesu kredytowego dla doradców i klientów firmowych

· Wdrożenie i obsługa wniosków o subwencję z Tarczy Finansowej PFR 2.0.

· Wzrost akwizycji klientów netto oraz sprzedaży kluczowych produktów w stosunku do 2020 r. Historyczne rekordy sprzedaży kredytów hipotecznych oraz zebranej składki ubezpieczeniowej.

Wiodące programy strategiczne w Bankowości Detalicznej:

W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. kontynuował strategiczny projekt przyśpieszonej digitalizacji bankowości detalicznej, który ma na celu dostarczenie klientom rozwiązań cyfrowych „end-to-end”. W ramach projektu do oferty włączane są kolejne innowacyjne produkty, zmieniane są procesy oraz sposób organizacji pracy i współpracy. Bank dokłada starań, aby jego procesy i produkty były jak najbardziej przyjazne i intuicyjne, zarówno dla klientów, jak i pracowników. Wprowadzane zmiany pozwolą organizacji dostosować się do nowych warunków rynkowych oraz oczekiwań klientów.

Równolegle realizowany jest program uzupełniający, zmierzający do zwiększenia liczby klientów korzystających z satysfakcją z cyfrowych procesów Banku.

Docelowo klienci będą mieć cały bank w kieszeni – dostępny w każdym miejscu i o każdej porze. Otrzymywać będą oferty trafiające w punkt, tj. pomocne, oczekiwane i na czas. W programie trwają też prace nad wizerunkiem marki, podkreślającym innowacyjność i wygodę rozwiązań cyfrowych.

Działalność linii produktowych i biznesowych segmentów Bankowości Detalicznej zaprezentowano w poniższych tabelach.

Segment klientów indywidualnych

Linia produktowa

dla klientów indywidualnych

Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2021 r.

Kredyty gotówkowe

· W 2021 r. realizowano działania wspierające sprzedaż kredytów gotówkowych, m. in.:

ü zwiększono dostępność kredytów, m.in. poprzez zmianę sposobu wyliczania maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytowania, wydłużenie terminu kredytowania oraz podwyższenie kwoty kredytu, od której wymagane jest dostarczenie dokumentu potwierdzającego rozdzielność majątkową lub separację;

ü wdrożono nowy proces wnioskowania o gotówkowy kredyt konsolidacyjny w bankowości internetowej i aplikacji mobilnej oraz o podwyższenie maksymalnej kwoty takiego kredytu do 150 tys. zł;

ü wprowadzono do oferty EKO kredyt gotówkowy na cele konsumpcyjne z możliwością zwrotu prowizji za zakup EKO produktów.

· Sprzedaż kredytów gotówkowych Santander Bank Polska S.A. w 2021 r. wyniosła 7,4 mld zł, tj. o 21,3% więcej r/r. Udział sprzedaży przez kanały zdalne wyniósł 43,7% wobec 35,9% w 2020 r. Przyspieszenie sprzedaży wynika z ożywienia popytu na kredyty konsumpcyjne w związku z poprawą sytuacji gospodarczej w kraju i oczekiwań dotyczących dalszego rozwoju.

· Portfel należności z tytułu kredytów gotówkowych Santander Bank Polska S.A. osiągnął wartość

14,7 mld zł na 31 grudnia 2021 r. i był wyższy o 1,4% r/r.

Kredyty hipoteczne

· W 2021 r. Bank sukcesywnie modyfikował ofertę cenową dla klientów wewnętrznych i zewnętrznych w zakresie kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem oraz okresowo stałym oprocentowaniem, dostosowując ją do warunków rynkowych.

· Inne istotne zmiany w ofercie i obsłudze kredytów hipotecznych to:

ü Zwiększenie dostępności kredytów mieszkaniowych dla klientów zewnętrznych poprzez dopuszczenie możliwości kredytowania do 90% wartości nieruchomości w przypadku zakupu domu lub mieszkania w miastach wojewódzkich lub powiatach przyległych do tych miast (wcześniej oferowane tylko klientom Banku).

ü Modyfikacja zasad finansowania nieruchomości nabywanych od deweloperów oraz rozszerzenie możliwości finansowania nieruchomości na wczesnych etapach realizacji inwestycji.

ü Wdrożenie Rekomendacji S KNF (czerwiec 2021 r.), m.in. w zakresie modyfikacji zasad badania zdolności kredytowej, informowania o rodzajach oferowanego oprocentowania kredytu, zmiany oprocentowania kredytu na okresowo stałe dla kredytów złotowych (na 5 lat), a także przedłużania oprocentowania okresowo stałego na kolejny okres.

ü Kontynuacja rozwoju zdalnej obsługi posprzedażowej kredytów hipotecznych.

· Sprzedaż kredytów hipotecznych aktywizowały kampanie marketingowe i CRM, m.in. kampania w social media zachęcająca klientów do zapoznania się z ofertą Banku i kampania motywująca klientów do korzystania z usług w bankowości elektronicznej i telefonicznej.

· W 2021 r. dynamika sprzedaży kredytów hipotecznych systematycznie przyśpieszała, osiągając kolejne rekordy. Nowo uruchomione kredyty hipoteczne osiągnęły wartość 9,6 mld zł, tj. o 85,1% więcej r/r. Portfel brutto kredytów hipotecznych Santander Bank Polska S.A. wzrósł o 6,4% r/r do 54,3 mld zł na dzień 31 grudnia 2021 r., w tym część w złotych osiągnęła roczne tempo wzrostu na poziomie 9,4% r/r i wartość 45,5 mld zł.

· Santander Bank Polska S.A. odnotował najwyższą wśród banków dynamikę wzrostu pod względem nowo udzielonego finansowania, osiągając udział 11,5% w rynkowej sprzedaży kredytów i pożyczek hipotecznych oraz 10,6% ze względu na wielkość portfela.

· Bank osiągnął wysoką penetrację produktów w powiązaniu z kredytem hipotecznym, takich jak konto osobiste, ubezpieczenie na życie Spokojna Hipoteka oraz ubezpieczenie nieruchomości Locum Comfort.

Linia produktowa

dla klientów indywidualnych

Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2021 r.

Konta osobiste i produkty towarzyszące,

w tym:

· W ramach optymalizacji i upraszczania procesów oraz rozszerzania usług zdalnych w celu ułatwienia klientom korzystania z oferty bankowej oraz funkcjonowania w warunkach pandemii i przyśpieszającej cyfryzacji życia codziennego, przeprowadzono następujące działania:

ü W styczniu 2021 r. w oddziałach i placówkach partnerskich Banku wdrożony został uproszczony i bardziej przyjazny proces sprzedaży Konta Jakie Chcę.

ü Kontynuowano upraszczanie oferty kont z zastosowaniem rozwiązań preferowanych przez klientów.

ü Umożliwiono biometryczne potwierdzanie płatności w mobilnej autoryzacji.

ü Wdrożono nowe usługi, m.in.:

§ bezdotykowe płatności BLIK, czyli funkcjonalność umożliwiającą płacenie BLIKIEM zbliżeniowo w terminalach płatniczych (bez generowania i wpisywania kodu), powszechnie obsługiwana przez terminale realizujące płatności BLIK lub Mastercard w kraju i za granicą.

§ zdalne płatności za autostrady - Autopay, czyli automatyczne pobieranie opłat za przejazdy autostradami z rachunku bieżącego klienta w oparciu o dane rejestracyjne pojazdu wprowadzone do aplikacji mobilnej. Na dzień 31 grudnia 2021 r. z usługi Autopay korzystało około 31 tys. użytkowników.

§ „Pakiet bezpieczeństwa w sieci” dla posiadaczy kont osobistych, czyli kompleksowa pomoc w przypadku zagrożeń w sieci, takich jak atak hakerski, kradzież tożsamości w mediach społecznościowych lub środków z wirtualnego portfela, oszustwa w sklepach internetowych (oferowany bezpłatnie przez okres 12 miesięcy w ramach promocji).

· W związku z dużym zainteresowaniem zdalnymi poradami medycznymi klientom posiadającym wybrane typy kont osobistych w Santander Bank Polska S.A. udostępniono dodatkową, płatną usługę zdalnych konsultacji medycznych „Telemedi.co”. Z początkiem września ofertę pakietu Telemedi.co rozszerzono na wszystkich użytkowników Santander Internet, włączając do niej promocyjny 3-miesięczny okres bezpłatnych konsultacji lekarskich po zakupie.

· Kontynuowano działania wspierające sprzedaż kont osobistych Santander Bank Polska S.A., w tym

kolejne edycje programu „Polecam mój bank” (nagradzającego zarówno osobę polecającą konto osobiste w Santander Bank Polska S.A., jak i osobę otwierającą je) oraz promocje z nagrodami za otwarcie konta lub aktywność transakcyjną.

· We współpracy z partnerami przygotowano dla klientów szereg ofert rabatowych, dostępnych na platformie rabatowej Santander Bank Polska S.A. bankujzrabatami.pl.

· Klientom udostępniono także szereg innych ofert specjalnych, m.in. zwolnienie z opłaty za pakiet bankomatowy na karcie Dopasowanej, podwojone zwroty (z 1% na 2%) za rachunki na prąd, gaz, energię płaconych z Konta Jakie Chcę, zwrot 1% za wszystkie transakcje realizowane kartami kredytowymi Banku w czasie Black Week, bonus z okazji Świąt Bożego Narodzenia dla klientów korzystających z usługi Moje Cele i karty debetowej. Łącznie w 2021 r. ponad 2 miliony klientów zostało objętych ww. ofertami specjalnymi.

· Wg stanu na dzień 31 grudnia 2021 r. portfel kont osobistych w złotych osiągnął liczebność na poziomie 4,1 mln sztuk i zwiększył się w stosunku rocznym o 4,7%. Liczba Kont Jakie Chcę, tj. kluczowego produktu akwizycyjnego Banku, przeznaczonego dla szerokiego grona klientów, wyniosła 2,5 mln i wzrosła o 15,3% r/r. Łącznie z kontami walutowymi Bank obsługiwał ponad 5,1 mln kont (+5,2% r/r).

Ø Karty płatnicze

· W 2021 r. rozpoczęto wydawanie ekokart, które w 85% składają się z plastiku odzyskanego w procesie recyklingu. Dzięki wykorzystaniu materiału z odzysku, ślad węglowy został zredukowany do 75%.

· Wg stanu na 31 grudnia 2021 r. baza kart płatniczych Santander Bank Polska S.A. osiągnęła następujące wyniki:

ü Portfel kart debetowych dla klientów indywidualnych liczył blisko 4,0 mln sztuk, zwiększył się o 1,8% r/r i wygenerował o 14,0% wyższe obroty w stosunku rocznym, zapewniając Bankowi udział w rynku (mierzony wielkością transakcji POS) na poziomie 10%. Uwzględniając karty firmowe, łączna baza kart debetowych wzrosła o 2,7% r/r do 4,4 mln sztuk.

ü Portfel kart kredytowych liczył 756,1 tys. sztuk i zmniejszył się o 7,2 % r/r. Obroty z tytułu kart kredytowych dla klientów zwiększyły się o 12,5% w stosunku rocznym.

· Wg stanu na 31 grudnia 2021 r. zadłużenie z tytułu kart kredytowych Santander Bank Polska S.A. wyniosło 1,7 mld zł i zwiększyło się o 8,1% w stosunku rocznym.

Linia produktowa dla klientów indywidualnych	Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2021 r. (cd.)
Produkty depozytowe i inwestycyjne, w tym:	· W związku z długotrwałym dynamicznym wzrostem sald depozytowych i utrzymywaniem się przez większą część roku (do października 2021 r.) oficjalnych stóp procentowych na poziomie nieco powyżej 0%, priorytetem Banku w zakresie zarządzania bazą depozytowo-inwestycyjną było oferowanie i wspieranie sprzedaży rozwiązań inwestycyjnych. · Oferta inwestycyjna Banku obejmowała głównie usługi maklerskie i fundusze inwestycyjne, w tym fundusze zarządzane przez spółkę zależną Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (Santander TFI S.A.) oraz 14 wyselekcjonowanych polskich i zagranicznych towarzystw funduszu inwestycyjnych.
Ø *Depozyty*	· W wyniku działań optymalizacyjnych przeprowadzonych w 2020 r., oferta depozytowa Banku stała się bardziej przejrzysta i obejmowała: konta oszczędnościowe w złotych polskich, lokaty terminowe negocjowane dla wybranych klientów Select i Private Banking (dostępne w zależności od zakresu relacji Banku z klientem), lokatę mobilną (oferowaną jednorazowo nowym klientom bankowości mobilnej), e-Lokatę (dostępną w Santander internet i mobile), promocyjną 3-miesięczną lokatę dla klientów nabywających produkty inwestycyjne (promocja „Lokaty dla Inwestora” i późniejszej „Lokaty z funduszem”). · W 2021 r. udostępniono 3 promocje „Lokaty z funduszem” z oprocentowaniem 1% (2% w edycji grudniowej) oraz ofertę „Lokaty Mobilnej” z oprocentowaniem 0,5% (1% w IV kw. 2021 r.). · W reakcji na rozpoczęty w październiku 2021 r. cykl podwyżek stóp procentowych zmodyfikowano politykę cenową dla lokat negocjowanych oferowanych klientom z segmentów Private Banking i Select oraz podwyższono oprocentowanie wybranych lokat terminowych (Lokata Mobilna na 1%, Lokata dla Inwestora na 2%). · Bank przeprowadził subskrypcję lokaty strukturyzowanej dla klientów posiadających USD (z formułą wypłaty Range Accrual, oprocentowaniem uzależnionym od kształtowania się kursu USD/PLN i 100-procentową ochroną kapitału na koniec okresu depozytowego), pozyskując 241 mln zł. · W aplikacji mobilnej Santander Bank Polska S.A. wdrożono nowy serwis, który ułatwia klientom oszczędzanie w sposób dostosowany do ich indywidualnych potrzeb i stylu oszczędzania. · W okresie sprawozdawczym salda depozytowe klientów indywidualnych utrzymały się w trendzie wzrostowym pod napływem środków bieżących na konta osobiste. · Na dzień 31 grudnia 2021 r. zobowiązania Santander Bank Polska S.A. wobec klientów indywidualnych osiągnęły wartość 101,1 mld zł i były wyższe o 9,5% r/r, w tym salda na kontach osobistych o 24,3% r/r do 59,6 mld zł i środki oszczędnościowe o 1,4% do 32,1 mld zł. Środki zgromadzone na depozytach terminowych spadły o 26,2% r/r i wyniosły 9,4 mld zł.
Ø *Fundusze inwestycyjne*	· Do września 2021 r. sprzedaż netto funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych (Santander TFI) była dodatnia, jednak w IV kwartale umorzenia przewyższyły sprzedaż o 1,3 mld zł. Powodem obniżenia poziomu sprzedaży netto było pogorszenie wyników funduszy dłużnych w efekcie materializacji ryzyka stopy procentowej po kolejnych decyzjach RPP w sprawie podwyżek stóp procentowych w Polsce. · Łączna sprzedaż netto w całym 2021 r. osiągnęła wartość dodatnią na poziomie 1,1 mld zł i była jedną najwyższych na rynku. Najlepszą sprzedaż netto w okresie sprawozdawczym odnotowały subfundusze mieszane, akcyjne i obligacji korporacyjnych. · Na koniec 2021 r. łączna wartość aktywów netto funduszy inwestycyjnych zarządzanych przez Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. wyniosła 17,6 mld zł i zwiększyła się w skali roku o 8,6%. · W 2021 r. spółka Santander TFI udzielała intensywnego wsparcia merytorycznego sieci dystrybucji (szkolenia produktowe i procesowe przeznaczone dla sprzedawców wszystkich segmentów) oraz klientom (regularne webinaria, zarówno dla klientów indywidualnych, jak i instytucjonalnych).

Linia produktowa dla klientów indywidualnych		Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2021 r. (cd.)
Ø Działalność maklerska	· Klienci indywidualni Banku, posiadający rachunek w Santander Biuro Maklerskie, uzyskali bezpośredni dostęp do serwisu Inwestor online z bankowego serwisu Santander internet bez potrzeby dodatkowego logowania. Kienci Banku, nieposiadający rachunku maklerskiego, mogą go w tym miejscu całkowicie zdalnie otworzyć. · W maju 2021 r. udostępniono klientom nowy serwis informacyjny zbudowany w oparciu o najnowsze technologie i trendy z zakresu UX (user experience – doświadczenie użytkownika), a w sierpniu nową wersję aplikacji mobilnej Inwestor mobile. Zmiany w aplikacji mobilnej zorientowane były na poprawę doświadczeń użytkownika, m.in. wprowadzono: ü łatwy dostęp do historii finansowej, instrumentów, zleceń oraz transakcji; ü szybsze dodawanie instrumentów do własnych zakładek; ü możliwość złożenia zlecenia bezpośrednio z oferty kupna lub sprzedaży; ü poprawiony widok zakładki „Notowania” oraz „Portfel”. · W 2021 r. utrzymano wysoką liczbę nowo otwartych rachunków maklerskich dla klientów detalicznych. Jest to rezultat wzrostu zainteresowania usługami maklerskimi pod wpływem globalnej sytuacji na rynkach kapitałowych, niskiej atrakcyjności depozytów w warunkach rekordowo niskiego poziomu stóp procentowych, łatwego dostępu do usług maklerskich (możliwość otwarcia rachunku w bankowości internetowej) i ożywienia na rynku ofert pierwotnych. · W związku z wyhamowaniem zmienności rynków kapitałowych klientom oferowano inwestycje w kolejne emisje certyfikatów strukturyzowanych (14 emisji od początku roku). Zakres produktów strukturyzowanych został rozszerzony o produkty Santander International Products plc, co zwiększyło zróżnicowanie oferty dla klientów. · Bank uczestniczył w 5 ofertach IPO w transzy klientów detalicznych: Vercom S.A., Pepco N.V., Onde S.A., Murapol S.A., Grupa Pracuj S.A. (wzrost ofert IPO na rynku w II poł. 2020 r.), co przekłada się na wzrost zainteresowania usługami maklerskimi wśród klientów detalicznych i zwiększa potencjał akwizycyjny. · W marcu 2021 r. uruchomiona została nowa usługa Biura Maklerskiego, tj. rejestr akcjonariuszy, który jest obowiązkowy dla wszystkich niepublicznych spółek akcyjnych i komandytowo-akcyjnych oraz ich akcjonariuszy. Z rejestru w Santander Biuro Maklerskie korzystało około 467 spółek oraz 20 tys. akcjonariuszy tych spółek. · Udział Santander Biuro Maklerskie na Głównym Rynku akcji GPW wśród inwestorów detalicznych w 2021 r. szacowany jest na 12,1%. Klienci wygenerowali w 2021 r. obrót na poziomie 22,8 mld wobec 25,6 mld zł w 2020 r. (-11%). Udział zagranicy w obrotach wzrósł z 9% do 12% w 2021 r.
Bancassurance	· W 2021 r. oferta Banku w zakresie ubezpieczeń została zmodyfikowana: ü Udostępniono ubezpieczenie Życie i zdrowie (pierwszy na rynku produkt z tak szerokim zakresem ochrony) w placówkach partnerskich i aplikacji mobilnej. ü Rozszerzono zakres ubezpieczenia Locum Comfort oraz usprawniono i ujednolicono proces sprzedaży we wszystkich kanałach dystrybucji. ü Usprawniono proces sprzedaży ubezpieczenia Spokojny Kredyt w Santander internet. · W 2021 r. składka pozyskana z ubezpieczeń wzrosła o 32,9% r/r, w tym z produktów powiązanych o 35,3% r/r. Wzrost sprzedaży kluczowych produktów powiązanych (Spokojny Kredyt, Spokojna Hipoteka) w stosunku do 2020 r. wynika z wyższej dynamiki akcji kredytowej w zakresie kredytów gotówkowych i hipotecznych oraz lepszych wskaźników penetracji w ujęciu rocznym. · Głównym źródłem przychodów z działalności bancassurance były w dalszym ciągu: pakiet indywidualnych ubezpieczeń kredytobiorcy kredytu gotówkowego (pakiet Życie, pakiet Życie+ i pakiet Praca), ubezpieczenie na życie Spokojna Hipoteka, pakiet ubezpieczeń kredytobiorcy kredytu firmowego (Ubezpieczenie na Życie Biznes Gwarant), ubezpieczenie niepowiązane z produktami bankowymi Życie i zdrowie oraz ubezpieczenie nieruchomości i ruchomości Locum Comfort. · W I kw. 2021 r. spółka Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. otrzymała I nagrodę Przyjazna Firma Ubezpieczeniowa 2020 r. w kategorii ubezpieczeń życiowych i majątkowych (poza ubezpieczeniami komunikacyjnymi). Wyróżnienie potwierdza wysokie standardy obsługi oraz ocenę działań na rzecz klientów podczas pandemii.

Segment małych i średnich przedsiębiorstw (MŚP)

Linia produktowa

dla MŚP

Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2021 r.

Konta firmowe i produkty towarzyszące

· Bank kontynuował kolejne edycje promocyjnej oferty Konta Firmowego Godnego Polecenia otwieranego online.

· Wprowadzono nowy sposób weryfikacji tożsamości w procesie otwierania konta firmowego – konto na zdjęcie.

· Udostępniono nowe usługi dodatkowe w Mini Firma internet:

ü eWadia, tj. poręczenie wadialne (jedna z dopuszczalnych form wnoszenia wadium w postępowaniu przetargowym);

ü eLeasing (leasing zwrotny do wysokości 20 tys. zł);

ü eZdrowie (pakiety prywatnej opieki medycznej LUX MED).

ü możliwość aktualizacji danych za pośrednictwem poczty w Mini Firma internet dla wszystkich form organizacyjno-prawnych

· Wprowadzono też Autopay – płatność za autostrady w aplikacji mobilnej.

· Uproszczono proces składania reklamacji w Mini Firma i Moja Firma plus.

· Wprowadzono autoryzację SMSkodem wpłat własnych w oddziałach.

· Uruchomiono promocję „Załóż firmę z nagrodami” dla osób chcących rozpocząć własną działalność gospodarczą.

Kredyty

· W celu podwyższenia satysfakcji klienta z poziomu oferowanych produktów i usług w 2021 r. wprowadzono szereg nowych funkcjonalności w procesach dla MŚP:

ü Umożliwiono zdalną wymianę dokumentów klienta z Bankiem, zaciąganie kredytu firmowego w aplikacji mobilnej oraz zapewniono w pełni omnikanałowy proces kredytowy (przy spełnieniu określonych parametrów).

ü Usprawniono sprzedaż kredytów, udostępniając klientom pocztę w bankowości internetowej Mini Firma bez dodatkowych wymogów formalno-prawnych.

ü Umożliwiono sprzedaż kredytów firmowych przez Multikanałowe Centrum Komunikacji za pomocą aplikacji Smart Loans;

ü Uproszczono proces udzielania gwarancji de minimis.

· W ramach rozwoju oferty dla klientów MŚP:

ü Wdrożono nowy produkt - poręczenie portfelowe Polfund.

ü W ramach rozwoju oferty dla klientów MŚP rozszerzono ofertę prelimitową dla klientów wewnętrznych Banku i spółki leasingowej.

· Portfel należności kredytowych od MŚP wzrósł pod wpływem kredytów terminowych i leasingu. Nadpłynność na rachunkach klientów ograniczyła wykorzystanie linii w rachunku bieżącym.

· Wartość akcji kredytowej dla MŚP w 2021 r. zwiększyła się o 7.3% r/r, co przełożyło się na wzrost portfela o 5,9%r/r do 16,0 mld zł.

Linia produktowa

dla MŚP

Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2021 r.

Leasing

· W 2021 r. spółka Santander Leasing S.A. kontynuowała rozwój oferty i procesów zdalnej obsługi klienta:

ü Uruchomiono nowy produkt - Leasing24 dla klientów prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą i korzystających z konta firmowego i bankowości elektronicznej Mini Firma w Santander Bank Polska S.A. Jest to mikrofinansowanie zakupu przedmiotów niewielkiej wartości do użytku firmowego (do 20 tys. zł), dostępne wyłącznie w trybie zdalnym (proces w pełni cyfrowy, począwszy od złożenia wniosku aż po wypłatę środków).

ü W ramach oferty dla konsumenta udostępniono pożyczkę finansującą pojazdy (samochody osobowe, motocykle, skutery) oraz instalacje fotowoltaiczne.

ü Umożliwiono klientom zawieranie umów leasingu lub pożyczki z zabezpieczeniem spłaty w formie gwarancji BGK.

ü Pracownikom Grupy Santander Bank Polska S.A. udostępniono Ekopożyczkę, przeznaczoną na zakup instalacji fotowoltaicznej do swojego domu.

ü W portalu eBOK24 wdrożone zostały nowe funkcjonalności: eFaktura (umożliwiająca klientom stały dostęp do faktur i ograniczająca cyberryzyko) oraz płatności online (umożliwiające dokonanie zapłaty płatności leasingowych bezpośrednio w portalu bez konieczności wypełniania dodatkowych danych do przelewu).

ü Udostępniono (luty 2021 r.) wskazanym w Moratorium 2.0 branżom możliwość zawieszenia spłaty części kapitałowej należności na 3 lub 6 miesięcy na określonych warunkach i zautomatyzowano całkowicie wnioskowanie o tego typu wsparcie w portalu eBOK24.

ü Wdrożono usługę dla klientów wydawania Kwalifikowanego Podpisu Elektronicznego (KPE) w procesie zawierania umowy leasingu oraz umożliwiono podpisanie umowy elektronicznym podpisem kwalifikowanym w portalu eBOK24. Udostępniono również dodatkową metodę weryfikacji tożsamości Klienta w procesie wydania KPE tj. eID Santander.

ü Spółka rozpoczęła współpracę w zakresie finansowania z producentami maszyn rolniczych, tj. liderem sprzedaży przyczep rolniczych w Polsce oraz jednym z czołowych producentów wozów asenizacyjnych i rozrzutników na świecie.

· W 2021 r. spółka Santander Leasing S.A. sfinansowała środki trwałe o łącznej wartości

6 875,3 mln zł, tj. o 28,3% więcej r/r pod wpływem wyrównanego tempa wzrostu sprzedaży na poziomie 28% zarówno w segmencie pojazdów, jak i maszyn i urządzeń.

· Jest to duży sukces sprzedażowy na bardzo trudnym rynku, który odczuwa skutki pandemii COVID19 związane z przerwanymi łańcuchami dostaw oraz dostępnością aktywów.

2.2. Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej

Główne kierunki rozwoju

Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej (BBiK) realizuje cel strategiczny Santander Bank Polska S.A., jakim jest pozycja najlepszego banku biznesowego oraz miejsce w pierwszej trójce banków pod względem udziału w rynku. Stara się zapewniać klientom najlepsze w swojej klasie doświadczenia (potwierdzone wyróżniającymi się wynikami badań NPS), inwestując w nowe platformy CRM i procesy. Santander Bank Polska S.A. chce być nie tylko bankiem pierwszego wyboru dla klienta, ale również pracodawcą z wyboru.

Ww. cel strategiczny mierzony jest za pomocą szeregu kluczowych wskaźników obejmujących wszystkich interesariuszy. Pozycję rynkową wyznaczają m.in. badania wskaźnika NPS oraz pomiar zaangażowania i zmotywowania pracowników.

Priorytety Pionu BBiK na 2021 r. wynikały zarówno ze strategii rozwoju Pionu, jak i z doświadczeń i obserwacji poczynionych w poprzednim roku.

ImageAlt43

Bank stale rozwija swoją ofertę produktową dedykowaną klientom BBiK. Ma ambicje, aby stać się najlepszym bankiem korporacyjnym w usługach skarbowych w ocenie klientów i jako pierwszy w Polsce dostarczył innowacyjne rozwiązanie dedykowane do zarządzania ryzykiem IR – CAP SPREAD. W 2022 r. nacisk zostanie położony na dalszą poprawę wyników badania wskaźnika NPS, który w 2021 r. wykazał wzrost o 12 pkt.

Kluczowe wyniki biznesowe osiągnięte w 2021 r.:

· Ponad 25 tys. klientów profesjonalnie obsługiwanych w kanałach tradycyjnych i cyfrowych	+4% r/r
· Wzrost liczby transakcji e-commerce	+23% r/r
· Wzrost dochodów FX na platformie eFX	+38% r/r
· Wykorzystanie limitów Trade Finance	+25% r/r
· Wzrost wolumenów walutowych (bez sektora property)	+11% r/r

Rozwój wybranych obszarów biznesowych

Działania relacyjne oraz akwizycyjne pozwoliły utrzymać pozytywne trendy wzrostowe w większości linii biznesowych, a także dobrą jakość portfela kredytowego. Działalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w 2021 r. w poszczególnych obszarach zaprezentowano poniżej.

Kierunek działań

Działalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w 2021 r.

Tendencje biznesowe

· Silna dynamika biznesu w 2021 r., przekładająca się m.in. na wzrost przychodów z finansowania handlu (+25% r/r), produktów skarbowych (+22% r/r), leasingu (+9% r/r) i bankowości transakcyjnej (+38% r/r).

· Dobre wyniki sprzedaży, szczególnie w zakresie limitów kredytowych (+32% r/r), limitów finansowania handlu (+25% r/r), faktoringu (+47% r/r) oraz leasingu (+60% r/r).

· Wzrost wolumenów, w tym kredytowych (+4% r/r, a 11% r/r z wyłączeniem sektora property) i faktoringowych (+34% r/r).

· Rosnąca sprzedaż w kanałach cyfrowych, zwłaszcza w obszarze wymiany walutowej (+38% r/r) i e-gwarancji.

· Wzrost transakcyjności klientów o 16% r/r.

· Wysoka jakość kredytowa portfela korporacyjnego, koszt ryzyka na niskim i stabilnym poziomie.

· Przyznanie Santander Bank Polska S.A. przez czołowy portal branżowy Eurobuild prestiżowej nagrody „Financing Provider of the Year” (jednej z dwóch najważniejszych nagród sektora nieruchomości komercyjnych w CEE).

O zwycięstwie zadecydowała liczba, wielkość, zakres i rodzaj sfinalizowanych transakcji finansowania, a także reputacja firmy na rynku.

Kierunek działań	Działalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w 2021 r. (cd.)
Transformacja biznesu	· Kontynuacja projektów digitalizacyjnych i rozwojowych mających na celu zapewnienie klientom najwyższej jakości obsługi. Dalszy rozwój klientocentryczności poprzez zwiększanie jakości kontaktu z klientem, rozwój iBiznes24, upraszczanie procesu kredytowego i procedur, a także oferty i języka komunikacji z klientem. · Wdrożenie CLP/credit workflow – szybkie decyzje do 2 mln zł w całości w gestii Bankiera na podstawie automatycznie przyznanych pre-limitów bez zaangażowania Partnera Kredytowego. · Wdrożenie #4US – nowego programu transformacyjnego koncentrującego się na poprawie środowiska pracy i zwiększaniu potencjału dochodowego Pionu BBiK.
Pozostałe działania transformacyjne (tryb Agile)	· Udostępnienie klientom nowej platformy bankowości elektronicznej iBiznes24 oraz nowego modułu FX w iBiznes24. · Działania poprawiające NPS: ü rozpoczęcie cyklicznego badania klientów w obszarze FCR (First Contact Resolution/obsługa klienta przy pierwszym kontakcie) i satysfakcji z obsługi zleceń niekredytowych; ü wdrożenie standardów kontaktu z klientem w jednostce obsługującej zlecenia niekredytowe; ü wdrożenie infolinii bankowości elektronicznej na Salesforce – obsługa zleceń pozakredytowych przez wszystkie jednostki operacyjne z zastosowaniem jednego narzędzia. · Wysoka aktywizacja klientów w kanałach zdalnych, w tym w strefie samoobsługi bankowości elektronicznej iBiznes24.
Nowe produkty i usługi	· Wdrożenie platformy GTS (One Trade) do kompleksowej obsługi płatności międzynarodowych, czyli narzędzia będącego jednym z motorów cyfrowej transformacji Grupy Santander. Nowa usługa wpisuje się w grupową strategię One Europe, umożliwiając dalszy rozwój zgodnie ze wspólną wizją. Główne zalety platformy to: ü integracja – globalny przegląd wszystkich rachunków bieżących w każdej walucie, informacje z różnych krajów łatwo dostępne w jednym miejscu. ü dostęp do informacji – monitorowanie wszystkich transakcji międzynarodowych z pełną przejrzystością, ü łatwy w zarządzaniu – umożliwia konsolidację konta i kontrolę płatności międzynarodowych oraz przepływów pieniężnych. · Otwarte wypłaty pocztowe – nowa usługa dla klientów z sektora publicznego, która pozwala zaoferować kompleksowe rozwiązanie w zakresie obsługi samorządów oraz zwiększyć udział Banku w obsłudze klientów z sektora publicznego.
Obszar klientów strategicznych	· Kontynuacja strategii podejścia sektorowego w segmentach biznesowych poprzez dostarczanie pracownikom i klientom wiedzy i wglądu w sytuację rynkową, trendy i perspektywy poszczególnych branż poprzez dedykowane raporty, wystąpienia i prezentacje. · Aktywności skierowane do odbiorcy wewnętrznego: ü organizowane webinariów, m.in. na temat rynku meblarskiego i rynku kosmetyków; ü publikowanie w cyklu dwutygodniowym wewnętrznych raportów sektorowych dotyczących różnych branż (m.in. branży agro, e-commerce, motoryzacyjnej, kosmetycznej, piekarniczej i meblarskiej) oraz ankiety konsumenckiej w połączeniu z raportem obejmującym najświeższe informacje sektorowe; ü aktywność PR, w tym silna obecność w mediach tradycyjnych (komunikaty prasowe komentujące najnowsze wydarzenia w sektorach), społecznościowych i online; ü aktywne dzielenie się wiedzą poprzez organizację przeglądów sektorowych i webinariów, podczas których bankierzy i partnerzy kredytowi otrzymują wskazówki dotyczące różnych sektorów. · Aktywności adresowane do klientów: ü dzielenie się wiedzą sektorową podczas seminariów internetowych i konferencji stacjonarnych (w łącznej liczbie 23 w 2021 r.) na temat sektorów takich jak: żywność i rolnictwo, opakowania, meble, motoryzacja, TSL (transport, magazynowanie, logistyka), kosmetyki/przemysł kosmetyczny i handel elektroniczny; ü udostępnianie cyklicznych analiz w wybranych branżach: kwartalne informacje o wyzwaniach i perspektywach producentów i dystrybutorów części samochodowych we współpracy z organizacją sektorową SDCM (3 publikacje „Moto Barometru”) oraz comiesięczne informacje o zmianach w branży Food & Agri (10 publikacji „Agroskopu”); ü sporządzanie raportów branżowych szczegółowo omawiających wyzwania i perspektywy wybranych sektorów, w których działają klienci (motoryzacja, AGD, B2B e-commerce z perspektywy przemysłu spożywczego i kosmetycznego).

Kierunek działań	Działalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w 2021 r. (cd.)
Działalność Departamentu Usług Skarbu	· Pozytywne trendy w działalności skarbowej przedsiębiorstw, przekładająca się na wzrost przychodów o 22% r/r, głównie dzięki wynikom z biznesu walutowego osiągniętym w II półroczu 2021 r. oraz poprawie wyników w linii inwestycyjnej. · Stosunkowo wysoki, ale marginalnie niższy r/r udział biznesu zabezpieczającego ryzyko stopy procentowej pod wpływem spadku poziomu kredytów długoterminowych oraz rosnącej presji na marżę odsetkową. · Dbałość o pozytywne doświadczenia klientów ze współpracy z Departamentem Usług Skarbu.
Biuro Bankowości Międzynarodowej i Rozwoju	· Kontynuacja działań wspierających ekspansję zagraniczną polskich eksporterów oraz działających w Polsce firm z kapitałem zagranicznym (z wykorzystaniem możliwości wynikających z międzynarodowej obecności Grupy Santander Bank Polska). ü Umożliwienie ww. firmom wymiany wiedzy i praktycznych doświadczeń oraz nawiązywania kontaktów biznesowych poprzez organizację spotkań B2B online, ü Organizacja/udział w wydarzeniach online w celu nawiązywania relacji z inwestorami zagranicznymi planującymi ekspansję do Polski oraz z przedstawicielami polskich firm z kapitałem zagranicznym. · W 2021 r. odbyły się następujące wydarzenia z udziałem Biura Bankowości Międzynarodowej: ü Organizacja przez Santander Bank Polska S.A. wraz z innymi europejskimi bankami z Grupy Santander oraz Bank of Shanghai międzynarodowego webinarium „One Europe bliżej Chin”. ü Sponsorowanie konferencji „Polska i Wielkopolska postrzegana przez inwestorów zagranicznych”, konferencji motoryzacyjnej „Motoryzacja – co dalej?”, a także Christmas Business Mixer, które zostały zorganizowane przez Polsko-Niemiecką Izbę Przemysłowo-Handlową (AHK). ü Organizacja wraz z Brytyjsko-Polską Izbą Handlową oraz we współpracy z analitykami branżowymi webinarium skierowanego do polskich eksporterów na temat zmian regulacyjnych z zakresu eksportu żywności do Wielkiej Brytanii w związku z Brexitem. ü Udział w wydarzeniach networkingowych z międzynarodowymi klientami z Niemiec, Wielkiej Brytanii, Holandii, Hiszpanii, Portugalii i Skandynawii współorganizowanych z partnerami strategicznymi (m.in. Oktoberfest we Wrocławiu, spotkania Brytyjsko-Polskiej Izby Gospodarczej w Warszawie i Krakowie, Polsko-Holenderskiej Izby Gospodarczej czy Skandynawsko-Polskiej Izby Gospodarczej), które stworzyły wiele możliwości biznesowych. ü Współorganizacja 4-dniowego Global Food Forum, podczas którego prezentowano trendy rynkowe społeczności F&D z całego świata: Azji, Europy, Bliskiego Wschodu, Ameryki Północnej i Południowej oraz 3-dniowego Światowego Tygodnia Przemysłu Produkcyjnego, podczas którego omówiono kluczowe wyzwania dla producentów. ü Zaproszenie klientów do uczestnictwa w serii wydarzeń networkingowych „Vamos a” i „Doing Business” koncentrujących się na Portugalii, Hiszpanii, Brazylii, Argentynie, Urugwaju, Chile, Meksyku, Kubie, Dominikanie, Panamie, Hondurasie, które zostały zorganizowane przez Regionalną Pomorską Izbę Gospodarczą, Polsko-Latynoamerykańską Radę Biznesu, Polsko-Hiszpańską Izbę Gospodarczą oraz Polsko-Portugalską Izbę Gospodarczą. · Efekty biznesowe ww. działań: ü W 2021 r. międzynarodowi klienci biznesowi z kapitałem zagranicznym wygenerowali przychody wyższe o 6% r/r. ü Dobre wyniki korytarzy strategicznych: z Niemcami (+12% r/r), z Hiszpanią (+9% r/r), z Wielką Brytanią (+22% r/r), z USA (+19% r/r). ü International Business przyniósł od nowo pozyskanych klientów ponad 10,6 mln zł przychodu w okresie 12 miesięcy 2021 r., tj. o 55% więcej niż rok wcześniej.
Sektor publiczny	· Znaczący wzrost bieżącej obsługi bankowej samorządów przy 40-procentowym udziale rynkowym na szczeblu województw. · Zwiększenie portfela kredytowego w finansowaniu strukturyzowanym dla samorządów przy optymalizacji RWA. · Aktywne wspieranie nowych rozwiązań w zakresie finansowania transformacji energetycznej i bezemisyjnego transportu publicznego. · Uruchomienie nowej usługi dla samorządów w zakresie wypłat gotówki w oddziałach Poczty Polskiej.

Kierunek działań

Działalność Santander Factoring Sp. z o.o. w 2021 r.

w ramach segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej

Działalność faktoringowa prowadzona za pośrednictwem Santander

Factoring

Sp. z o.o.

· Działania realizowane przez spółkę Santander Factoring Sp. z o.o. w 2021 r. obejmowały m.in.:

ü Kontynuację współpracy z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) w zakresie gwarancji płynnościowych dla faktoringu. Podpisanie kolejnych umów z klientami zabezpieczonymi gwarancjami BGK i zajęcie pozycji lidera rynkowego pod względem wartości udzielonych gwarancji.

ü Uczestnictwo w rozwijaniu pakietu usług dla klientów z segmentu MŚP, w skład którego wchodzi eFaktoring – w pełni cyfrowy faktoring dla mikro-przedsiębiorców będących klientami Banku (udział Santander Factoring Sp. z o.o. w roli centrum kompetencyjnego).

ü Prace nad kolejnymi funkcjonalnościami systemu operacyjnego, automatyzacją i digitalizacją procesów, a także ich dostosowywanie do regulacji wprowadzanych w branży faktoringowej.

· Wzrost o 18,4% r/r wartości wierzytelności skupionych przez Santander Factoring Sp. z o.o. w okresie 2021 r. do poziomu 35,6 mld zł, zapewniającego spółce czwartą pozycję wśród podmiotów zrzeszonych w Polskim Związku Faktorów i udział w rynku na poziomie 10,0%.

· Wzrost portfela kredytowego spółki o 23,0% r/r do 7,6 mld zł na 31 grudnia 2021 r.

2.3. Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej

Główne kierunki działań

Santander Bank Polska S.A. aspiruje do pozycji banku pierwszego wyboru dla największych klientów korporacyjnych. Aby osiągnąć ten cel, Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej (BKI) stawia klienta w centrum uwagi i stara się jak najlepiej zaspokajać jego potrzeby i wzmacniać pozytywne doświadczenia, koncentrując się na rozwoju w trzech wymiarach: jakości obsługi, pozycjonowania na rynku oraz kadr.

ImageAlt44

W 2021 r. Pion BKiI kontynuował kompleksową obsługę największych klientów korporacyjnych Santander Bank Polska S.A. Na dzień 31 grudnia 2021 r. baza aktywnych klientów Pionu BKiI obejmowała około 250 największych spółek/grup kapitałowych w Polsce (wyodrębnionych zgodnie z kryterium wielkości obrotów) reprezentujących wszystkie sektory gospodarki.

Wykorzystując możliwości wynikające z globalnego zasięgu Grupy Santander, Pion BKiI świadczył usługi na rzecz korporacji obsługiwanych w ramach międzynarodowych struktur Santander Corporate and Investment Banking oraz podejmował współpracę z jednostkami Grupy Santander.

Wysoka jakość obsługi w 2021 r. spowodowała umacnianie pozycji rynkowej w 2021 r. Pion osiągnął następujące wyniki:

· 3. miejsce w zakresie M&A (Mergers & Acquisition) w Polsce pod względem wolumenu zawartych transakcji oraz 4. miejsce pod względem wartości transakcji.

· 2. miejsce pod względem wartości przeprowadzonych transakcji ECM (Equity Capital Market) w Polsce.

· 2. miejsce na rynku kapitałowym pod względem wyemitowanych obligacji (DCM).

· Zdobycie prestiżowej nagrody „Fiber Deal of the Year” przyznanej przez PFI (Project Finance International) dla transakcji wydzielenia części infrastruktury firmy telekomunikacyjnej wraz z pozyskaniem inwestora. Santander Bank Polska S.A. pełnił rolę doradcy przy pozyskaniu finansowania, underwritera oraz jednego z głównych finansujących.

Ponadto, Pion optymalizował strukturę wyników i bilansu poprzez rozwój biznesu prowizyjnego oraz sprzedaż wybranych ekspozycji kredytowych.

Działalność wybranych obszarów

Poszczególne jednostki Pionu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej koncentrowały się w 2021 r. na następujących działaniach:

Jednostka Pionu

Kluczowe działania w 2021 r.

Departament Rynków Kredytowych

· Finansowanie (w formie kredytu i emisji obligacji korporacyjnych) średnio- i długookresowych przedsięwzięć inwestycyjnych klientów z segmentu BKI, zarówno samodzielnie, jak i we współpracy z innymi jednostkami.

· Realizacja transakcji w sektorach relatywnie odpornych na kryzys (m.in. energetyka odnawialna, telekomunikacja), w szczególności w ramach oferty finansowania projektów i pożyczek konsorcjalnych, m.in.:

ü Wiodąca rola w kluczowych transakcjach finansowania infrastruktury światłowodowej, w tym doradztwo finansowe i aktywne uczestnictwo w aranżowaniu syndykacji transakcji o całkowitej kwocie finansowania rzędu kilku mld zł.

ü Udział w transakcji finansowania centrum danych.

ü Udział w kredytach dla klientów z sektorów: produkcyjno-dystrybucyjnego, farmaceutycznego, handlu detalicznego, produktów IT, nieruchomości logistycznych i biurowych.

· Wspieranie kluczowych klientów Banku w transakcjach akwizycyjnych, w tym aktywna rola w finasowaniu syndykowanym w kwocie 5,5 mld zł oraz w innych transakcjach, m.in. w zabezpieczeniu wezwania na akcje spółki publicznej.

· Udany rok w zakresie rotacji aktywów i transakcji underwritingowych - łączny wolumen transakcji tego typu w 2021 r. przekroczył 1,5 mld zł. Santander Bank Polska wziął udział m.in. w 2 największych transakcjach sektora telekomunikacyjnego o wielomiliardowym wolumenie, a rynek długu bankowego wykazywał intensywną aktywność pomimo utrzymującego się wpływu pandemii o zmiennym natężeniu.

· W 2021 r. prowadzono aktywny dialog z kluczowymi klientami Banku w ramach świadczenia usług doradztwa dłużnego i ratingowego. Największą aktywność zaobserwowano w sektorze infrastruktury telekomunikacyjnej i energetyki odnawialnej.

· Wzmocnienie roli czołowego organizatora emisji obligacji i euroobligacji w Polsce, gdzie na uwagę zasługują m.in. następujące transakcje:

ü Pełnienie roli współprowadzącego księgę popytu w:

§ emisji euroobligacji 3-letnich o wartości 1 mld zł oraz 5-letnich o wartości 600 mln zł dla międzynarodowego banku rozwoju (SSA);

§ debiutanckiej emisji 10-letnich euroobligacji dla krajowego banku rozwoju o wartości 500 mln euro oraz w emisji 7-letnich euroobligacji o wartości 500 mln euro;

§ emisji 7-letnich euroobligacji o wartości 600 mln euro dla spółki z sektora chemicznego.

ü Pełnienie roli co-menedżera oferty 5-letnich zielonych euroobligacji dla spółki z sektora deweloperskiego o wartości 500 mln euro.

ü Pełnienie roli koordynatora oraz współprowadzącego księgę popytu w emisjach średnioterminowych obligacji dla spółek leasingowych o łącznej wartości 980 mln zł, jak również w emisji obligacji zielonych dla spółki z sektora maszynowego o łącznej wartości 400 mln zł.

ü Pełnienie roli wyłącznego prowadzącego księgę popytu dla emisji 2-letnich pierwszej w Polsce zrównoważonej emisji o wartości 750 mln zł oraz w emisji 2-letnich obligacji o wartości 100 mln zł dla podmiotów z sektora bankowego.

ü Pełnienie roli wyłącznego organizatora oraz prowadzącego księgę popytu dla debiutanckiej emisji 2,5-letnich obligacji spółki z sektora deweloperskiego o wartości 115 mln zł.

ü Pełnienie roli wyłącznego organizatora emisji obligacji krótkoterminowych dla podmiotów z sektora finansowego na łączną kwotę niemal 5 mld zł.

Jednostka Pionu

Kluczowe działania w 2021 r. (cd.)

Departament Rynków Kapitałowych

· W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. zajął 3. miejsce w zakresie M&A (Mergers & Acquisition) w Polsce pod względem wolumenu zawartych transakcji oraz 4. miejsce pod względem wartości transakcji. Jednocześnie zajął 2. miejsce pod względem wartości przeprowadzonych transakcji ECM (Equity Capital Market) w Polsce. Największe zrealizowane transakcje obejmują:

ü Pełnienie roli współprowadzącego księgę popytu przy debiucie giełdowym jednego z największych podmiotów z obszaru handlu detalicznego artykułami niespożywczymi. Wartość oferty publicznej wyniosła 4,6 mld zł i była to największa transakcja na GPW w tym roku.

ü Pełnienie roli pośredniczącego w wezwaniu do sprzedaży akcji dla wiodącego podmiotu z rynku energii odnawialnej w Polsce o wartości 653 mln zł oraz zabezpieczenie tej transakcji.

ü Doradztwo na rzecz:

§ jednego z największy operatorów telekomunikacyjnych w Polsce w transakcji sprzedaży infrastruktury wieżowej na kwotę 7,1 mld zł;

§ podmiotu świadczącego usługi budowlano-montażowe przy sprzedaży spółki z jego grupy kapitałowej (jednego z największych deweloperów mieszkaniowych w Polsce) na kwotę 1,5 mld zł;

§ holenderskiej spółki z sektora rolno-spożywczego wraz z pełnieniem roli pośredniczącego w wezwaniu na sprzedaż akcji producenta tłuszczów roślinnych na kwotę 510 mln zł;

§ polskiego funduszu private equity przy sprzedaży operatora farm wiatrowych i fotowoltaicznych do jednego z największych europejskich koncernów energetycznych na kwotę 440 mln zł;

§ holenderskiego funduszu private equity w wezwaniu na sprzedaż akcji producenta oprogramowania na kwotę 425 mln zł;

§ amerykańskiej spółki z branży spożywczej przy przejęciu słowackiego producenta żywności. Była to pierwsza transakcja M&A Santander Bank Polska S.A. przeprowadzona poza Polską w ramach inicjatywy CEE Coverage, zakładającej wsparcie dla aktywnych w regionie klientów Banco Santander S.A.;

§ polskiej sieci przychodni i szpitali przy wtórnej ofercie publicznej o wartości 94 mln zł. Santander Bank Polska S.A. pełnił rolę wyłącznego globalnego koordynatora i prowadzącego księgę popytu

§ polskiego funduszu private equity przy wezwaniu na akcje producenta instalacji do przesyłu ciepła na kwotę 40 mln zł.

· Departament Rynków Kapitałowych dostrzega istotne zainteresowanie klientów transakcjami M&A i ECM, m.in. ze względu na dostępność kapitału na rynkach globalnych oraz pozytywne prognozy wzrostu gospodarki w ramach postpandemicznej odbudowy.

Departament Globalnej Bankowości Transakcyjnej

· Rozwój biznesu w zakresie bankowości transakcyjnej:

ü W 2021 r. sytuacja po stronie pasywów Banku była w dużej mierze pochodną sytuacji na rynku stopy procentowej. Pomimo wielu zmian rynkowych poziom depozytów przedsiębiorstw był stabilny z zaznaczającą się tendencją wzrostową bliżej końca roku. Bardziej dynamicznie zmieniała się struktura pasywów. Początek roku charakteryzował się przenoszeniem sald depozytowych na rachunki bieżące, ale w ostatnim kwartale tendencja ta zaczęła się odwracać. Pozytywnym aspektem zmian na rynku stopy procentowej jest zainteresowanie klientów korporacyjnych produktami substytucyjnymi, a w niektórych przypadkach komplementarnymi.

ü Wraz ze spadkiem znaczenia depozytów segment przedsiębiorstw odnotował rekordowe wzrosty w dochodach związanych z „transakcyjnością”. W Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej odnotowano rekordową ilość wygranych przetargów wśród klientów z dużą liczbą rachunków oraz transakcji.

Jednostka Pionu

Kluczowe działania w 2021 r. (cd.)

Departament Globalnej Bankowości Transakcyjnej (cd.)

· Rozwój biznesu w zakresie produktów finansowania handlu:

ü Stabilny poziom wykorzystania produktów finansowania łańcucha dostaw oraz finasowania wierzytelności w 2021 r. W I połowie roku obserwowano mniejszą intensywność wykorzystania limitów, głównie ze względu na bardzo dobrą kondycję płynnościową klientów. Istotne wzrosty wolumenów nastąpiły od lipca (z sezonowym spadkiem w sierpniu) oraz w IV kwartale, co było spowodowane sezonowością oraz koniecznością zwiększenia wolumenów zakupowych przez klientów w celu zabezpieczenia dostaw na 2022 r. z uwagi na problemy logistyczne. Dodatkowym czynnikiem sprzyjającym wzrostowi poziomu wykorzystania linii faktoringowych w 2021 r. był istotny wzrost cen surowców.

ü Z sukcesem zaimplementowano rozwiązania polegające na dystrybucji ryzyka transakcji finansowania kapitału obrotowego, pozwalające na zwiększenie limitów kredytowych dla klientów. Zwiększono też wykorzystanie gwarancji BGK limitów faktoringowych w ramach programów pomocowych dla nowych transakcji oraz przedłużania istniejących.

ü W 2021 r. obserwowano pozytywny trend wzrostowy w zakresie handlowych transakcji dokumentowych zabezpieczających import/eksport, zarówno na ryzyku klientów korporacyjnych, jak i instytucji finansowych.

ü W 2021 r. aktywnie implementowano rozwiązania finansowania eksportu dla klientów Pionu ze wsparciem Agencji Eksportowych, zarówno KUKE, jak i zagranicznych instytucji (Euler Hermes, Eksport Kredit Fonded (EKF)).

· Rozwój biznesu w pozostałych obszarach:

ü Wykorzystanie linii kredytowych w 2021 r. utrzymywało się na relatywnie niskim poziomie, wskazując na dobrą sytuację płynnościową klientów Pionu. Wzrosty w zakresie wykorzystania obserwowano głównie w branży rolnej, farmaceutycznej i produkcyjnej zgodne z występującą tu sezonowością.

ü Pozytywnym sygnałem jest dużo niższy poziom korzystania z gwarancji BGK w ramach programu pomocowego dla nowych finansowań, choć większość podmiotów, które z programu skorzystały taką gwarancję utrzymały.

ü Zwiększone zainteresowanie klientów Banku produktami gwarancyjnymi oraz finansowaniem obrotowym, głównie w sektorze energetycznym, automotive oraz produkcyjnym, a jednocześnie niższe zainteresowanie kredytami inwestycyjnymi i leasingiem. W 2021 r. obserwowano wzrost aktywności w zakresie udzielania nowych kredytów/refinansowań na rynku bankowym i coraz bardziej agresywne kwotowania w odniesieniu do wszystkich produktów kredytowych.

Obszar Rynków Finansowych

· Zgodnie z przyjętą strategią Obszar Rynków Finansowych skupiał się głównie na rozwoju w zakresie: efektywności procesowej, automatyzacji i digitalizacji; wykorzystaniu nowych technologii i innowacji; ekosystemów i dostępności 24/7.

· Główne działania zwiększające efektywność procesową, automatyzację i digitalizację:

ü Nowa funkcjonalność platformy wymiany walut Kantor Santander – „Przenikanie światów” – widoczność transakcji klientowskich i dealerskich.

ü Wprowadzenie nowego procesu sprzedaży „Kredytów z funkcjonalnością oprocentowanie nie wyższe niż” dla klientów MŚP.

ü Wprowadzenie narzędzi wykorzystujących workflow kredytowy dla transakcji skarbowych (limit FX).

ü Wprowadzenie nowych rozwiązań umożliwiających zarządzanie ryzykiem walutowym (Window Forward).

ü Pilotaż procesu sprzedaży kredytów ze stałym oprocentowaniem dla klientów MŚP.

ü Wprowadzenie narzędzi wykorzystujących workflow kredytowy dla klientów korporacyjnych w zakresie limitów skarbowych (limit IR).

ü Przygotowanie rozwiązań w zakresie narzędzi wymiany walut dla nowej aplikacji mobilnej.

ü Wprowadzenie usprawnień w zakresie procesów regulacyjnych, np. reforma IBOR.

ü Zapewnienie transparentności przedtransakcyjnej w ramach obowiązków podmiotu systematycznie internalizującego dla płynnych instrumentów zabezpieczających ryzyko stopy procentowej.

Jednostka Pionu

Kluczowe działania w 2021 r. (cd.)

Obszar Rynków Finansowych (cd.)

· Główne działania realizowane w obszarze analiz giełdowych:

ü III miejsce dla Zespołu Analiz Giełdowych Biura Maklerskiego w corocznym rankingu analityków dziennika Parkiet.

ü Publikacja ponad 280 rekomendacji analitycznych dotyczących spółek notowanych w Europie Środkowo-Wschodniej.

ü Rozszerzenie zakresu podmiotowego analiz o nowy podmiot oraz wznowienie wydawania rekomendacji dla podmiotu z sektora gier komputerowych.

ü Umożliwienie inwestorom instytucjonalnym udziału w kilkudziesięciu konferencjach inwestorskich.

ü Organizacja bezprecedensowego wydarzenia „Santander Video Gaming Night”, w którym uczestniczyło 11 spółek z polskiego sektora gier komputerowych oraz 50 inwestorów instytucjonalnych.

ü Współpraca z podmiotami Grupy Santander w celu uruchomienia nowego portalu dla produktów analitycznych Banku, który umożliwi klientom instytucjonalnym – w ramach jednej platformy – dostęp do produktów wszystkich regionów, w których funkcjonuje Santander.

· Obserwowane tendencje biznesowe:

ü Dystrybucja emisji obligacji denominowanych w PLN i EUR dla międzynarodowych instytucji finansowych.

ü Wzrost zmienności spowodowany dynamicznie zmieniającym się otoczeniem makroekonomicznym, skutkuje znacznym zwiększeniem wolumenów transakcji.

3. Rozwój działalności Grupy Santander Consumer Bank S.A.

Priorytety strategiczne

Podstawowym celem strategicznym Santander Consumer Bank S.A. na lata 2020 – 2022 jest umocnienie pozycji biznesowej i wizerunkowej Banku jako nowoczesnej, bezpiecznej i przyjaznej dla klientów instytucji finansowej, posiadającej silną bazę kapitałową, sprawną strukturę i jednorodną kulturę zarządzania. Bank chce zajmować silną pozycję lidera na rynku consumer finance w kanałach stacjonarnych i zdalnych, zarówno w handlu tradycyjnym, jak i internetowym.

Santander Consumer Bank S.A. realizuje pięć priorytetów strategicznych, poprzez które stara się wzmacniać przewagę konkurencyjną w zakresie oferowanych produktów, zwłaszcza w kanałach elektronicznych.

ImageAlt45

Priorytet	Cel kierunkowy	Działania	Wyniki
Orientacja na klienta	· Zacieśnianie relacji Banku z klientami oraz zwiększanie ich satysfakcji	· Badanie opinii klientów na temat tworzonych i wdrażanych produktów i procesów · Usprawnianie produktów i procesów pod kątem satysfakcji klienta · Zastosowanie zaawansowanych narzędzi analityki klientów	· NPS=56% (jeden z najwyższych na rynku)
Lider e-commerce	· Wypracowanie i wdrożenie rozwiązań pozwalających Bankowi na zajęcie strategicznej pozycji na rynku finansowania produktów w kanale elektronicznym · Wzrost udziału sprzedaży w kanale elektronicznym	· Rozwój procesów i produktów finansowych dopasowanych do wymagań e-commerce · Budowanie partnerstw z firmami z branży e-commerce	· Wszystkie produkty kredytowe dostępne w kanałach zdalnych · Udział kanału zdalnego w sprzedaży kredytów ratalnych w 2021 r.: 30,8% (+8,3p.p. r/r) · Udział kanału zdalnego w sprzedaży kredytów gotówkowych w 2021 r.: 21,7% (+9,1 p.p. r/r) · 165 tys. aktywnych użytkowników aplikacji mobilnej
Lider wzrostu	· Wzrost udziału w rynku consumer finance (utrzymanie przynajmniej dotychczasowego poziomu akwizycji nowych klientów w obszarze kredytów)	· Wprowadzanie nowych produktów · Rozwój narzędzi sprzedaży · Budowa i rozwijanie relacji z partnerami biznesowymi	· Nowe produkty dostosowane do zmieniających się oczekiwań klientów oraz sytuacji rynkowej: Internetowy Limit Odnawialny, Rachunek Oszczędnościowy online · Lider na rynku consumer finance
Ekspert zarządzania danymi	· Podniesienie poziomu technologicznego Banku oraz zdolności zarządzania danymi	· Wzbogacenie wiedzy pracowników na temat nowoczesnych metod analitycznych · Automatyzacja procesów · Ulepszanie istniejących rozwiązań technologicznych i wdrażanie nowych	· Rosnący poziom automatyzacji procesów.
Pracodawca dla najlepszych	· Rozwój talentów pracowników Banku, rozwój kultury organizacyjnej i przyciąganie wysoko wykwalifikowanych kandydatów do pracy	· Poprawa warunków pracy · Doskonalenie kultury organizacyjnej · Budowa dobrego wizerunku jako pracodawcy, wspieranie rozwoju kwalifikacji pracowników	· Zmiana struktury organizacyjnej Banku i wprowadzenie zwinnych metod pracy · Wzmocnienie marki banku jako pracodawcy

W związku z istotną zmianą otoczenia makroekonomicznego, w marcu 2021 r. Bank przeprowadził rewizję celów w obszarze zarządzania finansami na lata 2021-2022.

Główne kierunki rozwoju biznesu

Poniżej podsumowano główne obszary koncentracji działań Grupy Kapitałowej Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.) w 2021 r.:

· Ugruntowanie pozycji lidera na rynku sprzedaży ratalnej poprzez utrzymanie udziału w rynku sklepów standardowych, kontynuację współpracy z dużymi sieciami handlowymi, dalszy rozwój sprzedaży na rynku internetowym, poszukiwanie nowych obszarów sprzedaży oraz utrzymanie rentowności współpracy z partnerami handlowymi.

· Kontynuacja strategii pozyskiwania klientów przez finansowanie dóbr trwałych oraz partnerskie karty kredytowe (co-branded), a następnie cross-selling oraz up-selling kolejnych produktów.

· Maksymalizacja efektywności kontaktów z klientami i oferty produktowej. Dynamiczna cyfryzacja i rozwój sprzedaży w kanałach zdalnych, w tym on-line.

· Ze względu na skutki pandemii COVID – 19 w branży automotive, skoncentrowanie uwagi na rynku małych i średnich przedsiębiorców. W związku z ograniczoną dostępnością nowych samochodów, położono nacisk na zwiększanie bazy współpracujących partnerów i rozwój obszaru finansowania samochodów używanych, zarówno dla klientów instytucjonalnych, jak i osób fizycznych.

· Zmiana struktury organizacyjnej w związku z wdrażaniem metod zarządzania zwinnego, modyfikacja struktury organizacyjnej banku oraz kontynuacja procesu przekształcania oddziałów własnych w placówki partnerskie.

Rozwój wybranych obszarów biznesowych

Kierunek działania

Działalność Grupy Santander Consumer Bank S.A. w 2021 r.

Działalność kredytowa

· Na dzień 31 grudnia 2021 r. należności kredytowe netto Grupy SCB S.A. osiągnęły wartość netto 15,5 mld zł i zmniejszyły się w skali roku o 2,5% r/r, co stanowi skumulowany efekt pandemii COVID-19 i towarzyszących jej ograniczeń gospodarczych z 2020 r. i 2021 r. Od III kw. 2021 r. obserwowany jest trend rosnący w ramach kredytów konsumpcyjnych i leasingu. Spadek należności kredytowych zaobserwowano w wygaszanym portfelu kredytów hipotecznych, a także w portfelu kredytów obrotowych, co wiąże się bezpośrednio z sytuacją dostaw na rynku motoryzacyjnym.

· W 2021 r. bank zwiększył maksymalną kwotę finansowania w ramach kredytu gotówkowego (do 100 tys. zł) oraz maksymalną długość kredytu (do 96 miesięcy). Zaoferowano ponadto kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym i przystąpiono do programu „Czyste powietrze”.

· W celu zwiększenia sprzedaży nowych produktów finansujących sprzedaż internetową i wzmocnienia pozycji banku w kanale elektronicznym (eCommerce), wprowadzono do oferty pożyczkę celową oraz Internetowy Limit Otwarty (ILO).

· W 2021 r. Santander Consumer Bank przedłużył współpracę z czterema kluczowymi partnerami z branży RTV/AGD, utrzymując tym samym pozycję lidera na rynku consumer finance. Dodatkowo Grupa SCB rozpoczęła współpracę z dwoma integratorami płatniczymi (PayU z produktem pożyczka celowa, Przelewy24 z produktem internetowy limit odnawialnym).

· Wdrożono dodatkowe uwierzytelnienie w 3D Secure dla transakcji e-commerce, podjęto działania związane z aneksowaniem umów (zmiana formuły oprocentowania) oraz wdrożono promocje sprzedażowe (zorientowane na pozyskanie nowych klientów z rynku) oraz portfelowe (pobudzające transakcyjność dotychczasowych klientów). Zwiększono maksymalny dostępny limit kredytowy w karcie oraz wprowadzono możliwość oferowania kart kredytowych dla nowych (nieznanych) klientów w placówkach.

Działalność

depozytowa

· Na koniec grudnia 2021 r. zobowiązania Grupy SCB S.A. wobec klientów wyniosły 9,3 mld zł i zmniejszyły się o 2,6% r/r ze względu na niską atrakcyjność depozytów terminowych w otoczeniu stóp procentowych bliskich 0%, występującym w okresie pierwszych trzech kwartałów roku.

· Ze względu na utrzymującą się pandemię i przenoszenie aktywności bankowej klientów do kanałów zdalnych znacząco wzrosło saldo depozytów pozyskanych przez Internet. Jednocześnie uległy skróceniu terminy deponowania środków oraz wzrosło zainteresowanie rachunkami oszczędnościowymi.

· Polityka banku w zakresie depozytów zakłada promowanie produktów on-line, w tym rachunków oszczędnościowych, oraz depozytów długoterminowych. W 2021 r. SCB S.A. skupił się na kampaniach promocyjnych konta oszczędnościowego aktywizujących obecnych klientów banku i pozyskujących nowych.

Kierunek działania	Działalność Grupy Santander Consumer Bank S.A. w 2021 r.
Sprzedaż wierzytelności	· W 2021 r. SCB S.A. dokonał sprzedaży spisanego portfela pożyczek gotówkowych, kredytów ratalnych i hipotecznych o łącznej wartości 451,5 mln zł z wpływem na rachunek zysków i strat wysokości 79,0 mln zł brutto (64,2 mln zł netto).
Zarządzanie organizacją i ryzykiem	· W związku z wdrażaniem metodyki pracy zwinnej, zmieniona została struktura organizacyjna Santander Consumer Bank S.A. poprzez likwidację pionów i powołanie jednostek organizacyjnych posiadających wielostronne kompetencje do realizacji projektów rozwojowych w zakresie produktów, procesów i technologii (tzw. centra rozwoju). · W celu poprawy efektywności funkcjonowania oraz rozszerzenia dostępności oferty produktowej Banku, spółek zależnych i podmiotów współpracujących, zmieniono model biznesowy Sieci Sprzedaży i Relacji z Partnerami Biznesowymi poprzez powierzenie zadań realizowanych dotąd przez dedykowany Zespół pracowników Banku podmiotom zewnętrznym prowadzącym działalność gospodarczą. · W obszarze ryzyka powstało Centrum Rozwoju Procesów Ryzyka odpowiedzialne za rozwój procesów akceptacji (m.in. scoring), raportowanie ryzyka, implementację i administrowanie modelami IFRS oraz rozwój nowych technologii. · W ramach optymalizacji struktury kosztów Bank w I połowie 2021 r. zakończył się proces przekształcania sieci własnej w placówki partnerskie. 32 oddziały własne Banku zostały zmigrowane do sieci partnerskiej, która na koniec 2021 r. liczyła 271 placówek.
Pozostałe	· W 2021 r. rozszerzono ofertę ubezpieczeń niepowiązanych z produktami bankowymi o ubezpieczenie „Fotowoltaika” zapewniające świadczenia w przypadku m.in. kradzieży, uszkodzenia instalacji fotowoltaicznej oraz pokrycie kosztów wynikających ze straty w produkcji energii elektrycznej.

X. Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny

1. Zmiany organizacyjne w Centrum Wsparcia Biznesu Santander Bank Polska S.A.

Kontynuacja modelu pracy zdalnej

W 2021 r. – tak jak w poprzednim roku – zdecydowana większość pracowników Centrum Wsparcia Biznesu Santander Bank Polska S.A. wykonywała swoje obowiązki w trybie zdalnym. W biurach pracowały osoby pełniące funkcje krytyczne dla działalności operacyjnej oraz osoby, które wyraziły taką chęć i uzyskały formalną zgodę na pracę w biurze. Ze względu na utrzymujące się zagrożenie zakażeniem wirusem SARS-Cov2 Zarząd Banku zdecydował o przedłużeniu pracy zdalnej dla jednostek Centrum Wsparcia Biznesu. Jednocześnie kontynuowano prace związane z wdrożeniem docelowego modelu hybrydowego w organizacji. Przejście na nowy model pracy zależy od rozwoju sytuacji epidemicznej w kraju.

Optymalizacje struktury organizacyjnej

W roku 2021 r. w strukturze organizacyjnej Santander Bank Polska S.A. wprowadzono szereg zmian optymalizacyjnych. Najważniejsze z nich zaprezentowano poniżej:

Pion Bankowości Detalicznej i Sieć Oddziałów	· W Pionie Bankowości Detalicznej zlikwidowano Obszar Sprzedaży i Wsparcia, a funkcjonujące tu jednostki (Biuro Santander Universidades, Biuro Rozwoju Placówek Partnerskich i Departament Dystrybucji Pośredniej) przeniesiono do Sieci Oddziałów Banku. Dodatkowo w Pionie Bankowości Detalicznej powołano samodzielne stanowisko Dyrektora Santander Digital-Retail & SME raportującego bezpośrednio do Szefa Pionu, któremu podlega Obszar Omnikanałowości, Multikanałowe Centrum Komunikacji oraz Biuro ds. e-Commerce i Akwizycji Online. · W Sieci Oddziałów Banku zlikwidowano jeden makroregion. Ponadto powołano samodzielne stanowisko Dyrektora Dystrybucji raportującego bezpośrednio do Szefa Pionu, któremu podlegają 3 makroregiony oraz Biuro Relacji z Klientem Select (raportujące dotychczas do szefa Pionu). · Ww. działania są efektem wejścia Banku w kolejną fazę realizacji strategii transformacji bankowości detalicznej na lata 2021-2023, której celem jest zwiększenie udziału sprzedaży realizowanej przez kanały zdalne.

Pion Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej	· W ramach Pionu Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej (BBiK) przeprowadzono szereg zmian mających na celu zwiększenie efektywności działania i rozpiętości zarządzania oraz usprawnienie funkcjonowania wszystkich jednostek. · Główną zmianą było utworzenie Obszaru Klienta Biznesowego i Korporacyjnego oraz Obszaru Produktów i Usług Klienta Biznesowego i Korporacyjnego. Powstały one z podziału Obszaru skupiającego bankierów oraz jednostki odpowiedzialne za rozwój i sprzedaż produktów. · Powołano także Departament Strategii Pionu BBiK oraz Departament Rozwoju i Obsługi Biznesu (raportujące bezpośrednio do Szefa Pionu), a także Departament Finansowania Korporacyjnego w ramach Obszaru Produktów i Usług Klienta Biznesowego i Korporacyjnego.

Pion Transformacji Cyfrowej	· W Pionie Transformacji Cyfrowej nastąpiła konsolidacja jednostek IT Areas dedykowanych obsłudze biznesu detalicznego poprzez umiejscowione ich w obszarze CIO (Chief Information Officer) po przeniesieniu z obszaru CTO (Chief Technology Officer) i Pionu Bankowości Detalicznej. · Jednocześnie z połączenia IT Area Daily Banking, IT Area Effective Distribution oraz IT Area Savings and Investments powstała nowa jednostka, tj. IT Area Everyday Banking & Effective Distribution. · W ramach IT Area Omnichannel nastąpiło powołanie dwóch dodatkowych chapterów, składających się z deweloperów aplikacji mobilnej na platformach iOS i Android. Dodatkowo scentralizowano funkcje testów manualnych i automatycznych, tworząc dwa dedykowane centra kompetencyjne w Departamencie Wdrożeń i Zarządzania Jakością.

Pion Zarządzania Ryzykiem	· W Pionie Zarządzania Ryzykiem dostosowano strukturę organizacyjną ryzyka kredytowego do nowego podejścia portfelowego i podziału w ramach ryzyka, tworząc Obszar Kredytowy Dużych Przedsiębiorstw z dotychczasowego Departamentu Ryzyka Wholesale i Departamentu Kredytów Korporacyjnych Premium. Tym samym w jednej jednostce skonsolidowano zarządzanie ryzykiem portfela globalnego, portfela nieruchomości i premium. · Dotychczasowy Obszar Kredytowy zmienił nazwę na Obszar Kredytowy Klienta Indywidulanego, MŚP i Klienta Korporacyjnego. W ramach Obszaru utworzone zostały Departamenty Kredytów Korporacyjnych One i Core w miejsce Departamentów Kredytów Korporacyjnych Północ i Południe.

Pionie Prawny i Zarządzania Zgodnością	· W Pionie Prawnym i Zarządzania Zgodnością zlikwidowano Departament Standardów Prawnych Grupy, a większość zadań przeniesiono do Departamentu Ładu Korporacyjnego utworzonego z Biura Ładu Korporacyjnego. · Do Pionu Zarządzania Ryzykiem przeniesiono: ü Departament Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy w celu uzyskania korzyści z docelowego ułożenia procesów AML i ich optymalnego dostosowania do wymogów regulacyjnych i grupowych. Po przeniesieniu nazwa departamentu została zmieniona na Departament Zarządzania Ryzkiem Prania Pieniędzy i Finansowania Terroryzmu. ü Biuro Inspektora Ochrony Danych zgodnie z wymogiem RODO, aby zapewnić bezpośrednią linię raportowania Inspektora Ochrony Danych do Członka Zarządu Banku.

Pozostałe zmiany

· Trzy departamenty odpowiedzialne za Zarządzanie Kosztami, Zarządzanie Środowiskiem Pracy oraz Zarządzanie Kontraktami i Zakupami, zostały przeniesione z Obszaru Strategii i Transformacji Modelu Biznesowego do Pionu Rachunkowości i Kontroli Finansowej.

· Do Obszaru Strategii i Transformacji Modelu Biznesowego - przemianowanego na Obszar Strategii i Transformacji - przeniesiono Centrum Kompetencyjne Jakości, odpowiadające m.in. za budowanie klientocentrycznej kultury organizacji.

Jednostki organizacyjne funkcjonujące w Centrum Wsparcia Biznesu Santander Bank Polska S.A.

ImageAlt46

Zastosowanie metodyki pracy Agile w Santander Bank Polska S.A.

Aby zapewnić organizacji długotrwałe powodzenie w dynamicznie rozwijającym się otoczeniu, Santander Bank Polska S.A. sukcesywnie rozszerza wykorzystanie metodyki i kultury pracy Agile. Metodyka pracy Agile zakłada rezygnację ze złożonych hierarchicznych struktur i przejście na pracę w małych interdyscyplinarnych zespołach potrafiących szybko i efektywnie wdrażać nowe rozwiązania zgodnie z potrzebami klientów.

W Santander Bank Polska S.A. koncepcja Agile jest obecnie stosowana w 18 tribe’ach i obejmuje większość procesów tworzenia usług i wytwarzania oprogramowania. W tribe’ach pracuje około półtora tysiąca osób.

W 2021 r. Bank rozszerzał stosowanie Design Thinking, poprawiając jakość wdrażanych rozwiązań. Rozbudowano tablice służące do mierzenia pracy tribe’ ów w oparciu o aplikację EazyBI. Wiele uwagi poświęcono efektywnemu zarządzaniu przez cele z wykorzystaniem metody Objectives & Key Results oraz Impact Mapping. Jednocześnie w coraz szerszym zakresie wartości i zasady Agile wdrażane są w jednostkach Banku niepracujących na co dzień według tej metodyki.

W 2022 r. Bank zamierza kontynuować prace związane z upowszechnianiem Design Thinking, Lean i Kanban, co powinno przyczynić się do dalszej poprawy jakości wdrażanych przez Bank rozwiązań oraz podniesienia efektywności procesów bankowych. W celu usprawnienia współpracy między zespołami bardziej intensywnie wykorzystywane będą metody skalowania Scrum.

2. Optymalizacja struktury organizacyjnej w Santander Consumer Bank S.A.

W kwietniu 2021 r. ogłoszono nową strukturę organizacyjną w Santander Consumer Bank S.A. wynikającą z wdrożenia nowego modelu zwinnego w całej organizacji. Zlikwidowane zostały piony organizacyjne i powołano Tribe’y (Centra Rozwoju) pracujące wg metodyki zwinnej, a w pozostałej części centrali rozpoczęto wdrażanie metody Kanban. Poniżej zaprezentowano strukturę jednostek podlegających bezpośrednio Prezesowi Zarządu wg zagadnień tematycznych, za które odpowiedzialni są poszczególni członkowie Zarządu Santander Consumer Bank S.A.

ImageAlt47

Zastosowanie metodyki pracy Agile w Santander Consumer Bank S.A.

Po okresie stopniowego wdrażania i rozszerzania metodyk zwinnych w obszarze rozwoju, zdobyciu odpowiednich doświadczeń przez organizację i potwierdzeniu przewagi i skuteczności przyjętych metodyk w środowisku Santander Consumer Bank S.A., podjęto decyzję o dalszym zwiększeniu skali wykorzystania metodyk zwinnych i rozpoczęciu transformacji zwinnej Agile@Scale dla niemal całej centrali Banku (90%), co oznacza zmianę modelu operacyjnego na model zwinny. Nowy model operacyjny po okresie przygotowań i szkoleń został z sukcesem uruchomiony w maju 2021 r. W ocenie Boston Consulting Group, była to jedna z najszybszych bankowych transformacji zwinnych w Polsce (7-8 miesięcy), obejmująca bardzo ambitny zakres - wdrożenie zarówno w części wytwórczej, jak i w jednostkach wsparcia. Obecnie część wytwórczą organizacji tworzy 6 Centrów Rozwoju (odpowiedzialnych za poszczególne obszary biznesowe). Zmiany w części wsparcia organizacji objęły ponad 90 zespołów, w których wdrożono metodykę Kanban.

Celem podjętych działań jest podwyższenie konkurencyjności banku, szybsze reagowanie na zmieniające się warunki działania, lepsze zrozumienie i szybsze spełnianie oczekiwań klientów i partnerów biznesowych oraz zwiększanie zaangażowanie pracowników.

3. Zmiany w składzie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2020 r. skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. zmniejszył się o SC Poland Consumer 15-1 Sp. z o.o., tj. spółkę zależną bezpośrednio od Santander Consumer Bank S.A., który utracił kontrolę nad tym podmiotem w związku z zakończeniem i rozliczeniem obsługiwanej przez nią transakcji sekurytyzacji z dniem 17 czerwca 2021 r.

Skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. został zaprezentowany w rozdz. II, część 2 „Struktura Grupy”.

4. Zmiany w portfelu inwestycji kapitałowych

Poniżej zaprezentowano podmioty, w których Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. posiadała udział w wysokości co najmniej 5% kapitału zakładowego lub ogólnej liczby głosów na WZA na dzień 31 grudnia 2021 r. w porównaniu z 31 grudnia 2020 r.

l.p.	Nazwa spółki	Udział akcji w kapitale zakładowym	Udział akcji w ogólnej liczbie głosów na WZA	Udział akcji w kapitale zakładowym	Udział akcji w ogólnej liczbie głosów na WZA
l.p.	Nazwa spółki	31.12.2021	31.12.2021	31.12.2020	31.12.2020
1.	Krynicki Recycling S.A. ¹⁾	19,19%	19,19%	19,19%	19,19%
2.	Polski Standard Płatności Sp. z o.o.	14,29%	14,29%	14,29%	14,29%
3.	Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A.	14,23%	14,23%	14,23%	14,23%
4.	Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A.	-	-	10,00%	10,00%
5.	Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A.	-	-	10,00%	10,00%
6.	Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A.	-	-	10,00%	10,00%
7.	Hortico S.A.¹⁾	6,18%	6,18%	6,39%	6,39%
8.	Biuro Informacji Kredytowej S.A.	7,72%	9,22%	7,72%	9,22%
9.	Gorzowski Rynek Hurtowy S.A.¹⁾	-	-	2,69%	5,62%

1. Spółki z portfela inwestycji kapitałowych Santander Inwestycje Sp. z o.o.

5. Transakcje z udziałem akcji

Transakcja dotycząca spółek z Grupy Aviva z portfela inwestycyjnych aktywów finansowych oraz portfela inwestycji w podmioty stowarzyszone

W związku z wycofywaniem się Grupy Aviva z rynku polskiego w drodze sprzedaży spółek na rzecz Allianz Holding eins GmbH (Allianz), w dniu 26 marca 2021 r. Santander Bank Polska S.A. przystąpił do realizacji transakcji dotyczącej spółek z Grupy Aviva, którą sfinalizował w dniach 29 i 30 listopada 2021 r. po uzyskaniu wszystkich wymaganych przepisami prawa zgód właściwych organów, w tym decyzji Komisji Nadzoru Finansowego i Komisji Europejskiej, a także po spełnieniu pozostałych warunków uzgodnionych między stronami transakcji.

Konstrukcja transakcji obejmowała następujące działania ze strony Banku:

1) Sprzedaż (29 listopada 2021 r.) na rzecz Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. 1 370 akcji spółki Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A., stanowiących około 10% kapitału zakładowego tej spółki, za 14,2 mln euro.

2) Sprzedaż (30 listopada 2021 r.) na rzecz Allianz:

· 4 125 akcji spółki Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A., stanowiących około 10% kapitału zakładowego tej spółki,

· 2 968 akcji spółki Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A., stanowiących około 10% kapitału zakładowego tej spółki,

za łączną cenę sprzedaży wynoszącą 223,3 mln euro.

3) Rozwiązanie – ze skutkiem na dzień zamknięcia transakcji – umów współpracy z Aviva International Holdings Limited dotyczącej spółek Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. i Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A. (w tym umów akcjonariuszy).

4) Zawarcie umów akcjonariuszy z Allianz, tj. nowym partnerem Banku w spółkach Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. oraz Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A., posiadającym około 51% akcji w ich kapitałach zakładowych.

5) Zawarcie nowych umów bancassurance (bancassurance agreements) ze spółkami Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. oraz Santander Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.

Niezależnie od powyższej transakcji i płatności, w okresie od czerwca do listopada 2021 r. Santander Bank Polska S.A. pozyskał dywidendy w łącznej wysokości 95,6 mln zł od Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A., Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. i Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. Nabył też uprawnienia do otrzymania płatności z Grupy Aviva w kwocie 10 mln euro, która po wyrażeniu w PLN wyniosła 46,8 mln zł i została ujęta w pozostałych przychodach operacyjnych.

Sprzedaż uprzywilejowanych akcji Visa Inc. serii A

W wyniku rozliczenia transakcji przejęcia Visa Europe Limited przez Visa Inc. z dnia 21 czerwca 2016 r. oraz przejęcia aktywów Deutsche Bank Polska S.A., Santander Bank Polska S.A. wszedł w posiadanie łącznie 21 032 uprzywilejowanych akcji Visa Inc. serii C, umożliwiających systematyczne pozyskiwanie akcji zwykłych serii A w okresie kolejnych 12 lat, począwszy od 4 roku.

W dniu 24 września 2020 r., tj. 4 lata po ww. transakcji przejęcia, nastąpiła częściowa konwersja wartości uprzywilejowanych akcji Visa Inc. serii C, w wyniku której Bank posiada 21 032 akcje serii C, ale o niższej wartości ze względu na obniżenie współczynnika konwersji akcji serii C na akcje zwykłe serii A (z 13,722 do poziomu 6,861). Dodatkowo w portfelu Banku znalazły się uprzywilejowane akcje serii A w liczbie 1 443 (wymienne na 144 300 akcji zwykłych serii A).

W okresie od kwietnia do czerwca 2021 r. Bank przeprowadził 5 transakcji zamiany pakietów akcji uprzywilejowanych serii A (w łącznej liczbie 1 443 sztuk) na akcje zwykłe serii A (144 300 sztuk), a następnie dokonał ich sprzedaży, osiągając zysk netto w wysokości 8,1 mln zł.

W rezultacie w portfelu Santander Bank Polska S.A. pozostało 21 032 uprzywilejowanych akcji serii C.

6. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Bank Polska S.A.

Rozwój kanałów dystrybucji Santander Bank Polska S.A.

Santander Bank Polska S.A. realizuje strategię omnikanałowości z siecią oddziałów i punktów obsługi klienta oraz najlepszą bankowością cyfrową. W 2021 r. Bank umacniał swoją pozycję jako bank omnikanałowy, koncentrując się na relacji z klientami i ich doświadczeniach oraz rozwoju biznesu ze szczególnym uwzględnieniem kanałów cyfrowych.

Podstawowe dane dotyczące kanałów dystrybucji
Santander Bank Polska S.A.	31.12.2021	31.12.2020
Oddziały (lokalizacje)	383	456
Stanowiska zewnętrzne	2	2
Strefy Santander (wyspy akwizycyjne)	11	10
Placówki partnerskie	164	138
Centra Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej	6	19
Bankomaty jednofunkcyjne	610	731
Urządzenia dualne	914	930
Zarejestrowani klienci bankowości internetowej i mobilnej¹⁾ (w tys.)	4 492	4 179
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości internetowej i mobilnej ²⁾ (w tys.)	2 998	2 757
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości mobilnej ³⁾ (w tys.)	2 194	1 865
iBiznes24 - zarejestrowane firmy ⁴⁾ (w tys.)	25	21
1) Liczba klientów z podpisaną umową o dostęp do usług bankowości elektronicznej, w ramach której możliwe jest korzystanie z dostępnych produktów i usług.
2) Liczba aktywnych klientów bankowości internetowej i mobilnej (digital customers), którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego zalogowali się do bankowości internetowej lub bankowości mobilnej bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
3) Liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej, którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego logowali się do aplikacji mobilnej lub jej lekkiej wersji bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
4) Linia dotyczy wyłącznie klientów korzystających z serwisu iBiznes24, tj. platformy elektronicznej dla klienta biznesowego (bez klientów z dostępem do Moja Firma plus i Mini Firma).

Tradycyjne kanały dystrybucji

Sieć oddziałów

W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. kontynuował optymalizację naziemnej sieci dystrybucji poprzez bardziej efektywne rozmieszczanie przestrzenne oddziałów, redukcję realizowanych przez nie czynności posprzedażowych i obrotu gotówkowego oraz modernizację i podnoszenie standardu placówek.

W ramach procesu optymalizacji 41 oddziałów zostało zlikwidowanych, a 32 przekształcono w placówki partnerskie.

Do grona oddziałów pracujących w nowym standardzie dołączyło 25 placówek, co oznacza, że na koniec 2021 r. 184 oddziały świadczyły usługi w nowoczesnych, przestrzennych i komfortowych wnętrzach.

Przeprowadzono kolejne modernizacje oddziałów, z czego trzy transformacje wyróżniają się ze względu na skalę, lokalizację lub zastosowane rozwiązania:

· największa jak dotąd modernizacja 1 Oddziału we Wrocławiu,

· udostępnienie nowoczesnego oddziału typu „hub”, tj. 4 Oddziału w Lublinie, łączącego dwa lubelskie oddziały w nowej lokalizacji (integracja biznesu poprzez wspólne wykorzystanie przestrzeni przez Bankowość Oddziałową i Centrum Wsparcia Biznesu).

· relokacja i uruchomienie w ścisłym centrum Krakowa nowoczesnej placówki, tj. 3 Oddziału w Krakowie ze strefą Private Banking.

Wg stanu na 31 grudnia 2021 r. Santander Bank Polska S.A. dysponował siecią złożoną z 383 oddziałów, 2 stanowisk zewnętrznych, 11 stref Santander oraz 146 placówek partnerskich. W 2021 r. liczba placówek bankowych (oddziałów, stanowisk zewnętrznych i wysp akwizycyjnych) zmniejszyła się o 75, a liczba placówek partnerskich wzrosła o 26.

SIEĆ ODDZIAŁÓW (Z WYSPAMI I STANOWISKAMI ZEWNĘTRZNYMI) ORAZ PLACÓWEK PARTNERSKICH SANTANDER BANK POLSKA S.A. W POSZCZEGÓLNYCH KWARTAŁACH 2020-2021 R. ORAZ NA KONIEC LAT 2017-2021

ImageAlt48 ImageAlt49

SIEĆ ODDZIAŁÓW I PLACÓWEK PARTNERSKICH SANTANDER BANK POLSKA S.A.

ImageAlt50

Sieć pośredników

Kanały dystrybucji pośredniej, których podstawowym zadaniem jest akwizycja nowych klientów, obejmują agentów, pośredników, brokerów i strefy Santander.

· W 2021 r. średnia miesięczna liczba agentów zatrudnionych w sieci zewnętrznej (współpracujących z Bankiem na wyłączność) wynosiła 250 osób. Za ich pośrednictwem Bank oferował kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty dla małych i średnich firm, ubezpieczenia kredytów, rachunki osobiste i firmowe oraz leasing.

· Współpraca z brokerami (pośrednikami sieciowymi) na rynku pośrednictwa finansowego i mieszkaniowego generowała wysokie wzrosty sprzedażowe w stosunku do roku poprzedniego.

· Zlokalizowana w centrach handlowych sieć Stref Santander zwiększyła się o jedną wyspę akwizycyjną zlokalizowaną w Poznaniu (łącznie na koniec grudnia 2021 r. było ich 11).

W modelu Private Banking, współpracę z klientem prowadziło 59 bankierów prywatnych rozlokowanych w 26 placówkach w całej Polsce (4 Centrach Private Banking oraz 22 innych lokalizacjach).

Obsługa firm i przedsiębiorstw z segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej odbywała się za pośrednictwem dwóch Departamentów: Departamentu Klienta Biznesowego i Departamentu Klienta Korporacyjnego, w ramach których działa 6 Centrów Bankowości (3 Bankowości Biznesowej i 3 Bankowości Korporacyjnej), prowadzących działalność w obrębie trzech regionów za pośrednictwem 29 biur rozmieszczonych na terenie całego kraju.

Obsługą największych klientów Banku, klientów z sektora publicznego i uczelni wyższych oraz finansowania nieruchomości komercyjnych zajmuje się wyspecjalizowany Departament Klienta Korporacyjnego Premium.

Bankomaty

Z początkiem 2021 r. rozpoczął się proces optymalizacji sieci urządzeń pozaoddziałowych Santander Bank Polska S.A., polegający na demontażu i relokacji nierentownych bankomatów o niskiej transakcyjności. Liczba aktywnych bankomatów zmniejszyła się o 121, a urządzeń dwukomorowych o 30. Jednocześnie o 14 jednostek wzrosła liczba recyklerów.

Na 31 grudnia 2021 r. sieć urządzeń samoobsługowych Santander Bank Polska S.A. liczyła łącznie 1 524 urządzenia – 610 bankomatów i 914 urządzeń dualnych (w tym 440 recyklerów).

Sieć Banku zajmuje drugą pozycję wśród banków polskich pod względem liczby wpłatomatów i trzecie pod względem liczby bankomatów.

Kanały zdalne

W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. kontynuował rozwój funkcjonalności i wydajności cyfrowych kanałów kontaktu z klientem zgodnie z długoterminową strategią zwiększania ich udziału w akwizycji i sprzedaży Grupy. Aktywność Grupy w tym obszarze przyspieszyły uwarunkowania związane z pandemią COVID-19 i preferencje klientów w kierunku komunikacji i obsługi zdalnej.

Wprowadzane zmiany zorientowane były na poprawę użyteczności dotychczasowych funkcji i procesów, dodawanie nowych i podnoszenie bezpieczeństwa operacyjnego. Ponadto kontynuowano integrację kanałów, ujednolicając obsługę klienta w Banku.

Kanał elektroniczny

Wybrane rozwiązania i usprawnienia wprowadzone w 2021 r.

Rozwój digitalnej akwizycji i sprzedaży

· Masowe wdrożenie (po udanym pilotażu w Warszawie) innowacyjnej usługi podpisywania umów z nowymi klientami na tablecie biometrycznym w procesie kurierskim.

· Wdrożenie zmian optymalizacyjnych do wniosku o konto online, w tym rozwiązań ograniczających wskaźnik odrzuceń z powodu błędów w numerach NIP i REGON oraz zwiększających poprawność danych kontaktowych.

· Wprowadzenie nowego sposobu weryfikacji tożsamości w procesie otwierania konta firmowego – konto na zdjęcie.

· Umożliwienie kontaktu z Doradcą online w sprawie kredytu hipotecznego (czat, wideorozmowa).

· Udostępnienie wniosku online o kredyt konsolidacyjny.

Kanał elektroniczny	Wybrane rozwiązania i usprawnienia wprowadzone w 2021 r. (cd.)
Bankowość internetowa	· Uruchomienie możliwości składania wniosku o subwencję w ramach Tarczy Finansowej PFR 2.0 (wniosek dostępny w bankowości internetowej dla użytkowników Mini Firma, Moja Firma plus oraz iBiznes24). · Udostępnienie usług partnerów w Mini Firma internet – eWadia, eZdrowie i eLeasing. · Umożliwienie zdalnej aktualizacji danych firmy przez Pocztę w bankowości internetowej Mini Firma. · Wdrożenie (1 lutego 2021 r.) wniosku 500+ na kolejny okres rozliczeniowy. · Udostępnienie klientom kolejnych wersji Santander internet, w tym następujących udogodnień: ü nowa ekspozycja wniosku o konto firmowe z działalnością gospodarczą oraz wniosku o przeniesienie wynagrodzenia, ü możliwość zgłaszania szkody ubezpieczeniowej, ü nowa zakładka „Rachunek maklerski” (umożliwiająca przejście do serwisu Inwestor online bez dodatkowego logowania), ü poprawa nawigacji i funkcjonalności (m.in. formularza przelewu podatkowego, strony dot. kont i kart), ü dodanie nowego kafla dla klientów Private Banking w sekcji „Twoje sprawy” umożliwiającego umówienie się na spotkanie lub połączenie się z doradcą na umówione spotkanie; ü umożliwienie założenia profilu zaufanego w bankowości internetowej dzieciom powyżej 13 lat. · Udostępnienie możliwości odblokowania i obsługi karty tymczasowo zablokowanej po wykryciu podejrzanych transakcji. · Ułatwienie składania reklamacji w Mini Firma i Moja Firma plus.
Santander mobile	· Udostępnienie kolejnych wersji aplikacji Santander mobile, w tym następujących udogodnień: ü możliwość zlecania płatności z kont w innych bankach oraz dokonywania zmian w zakresie danych osobowych i formy dostarczania korespondencji, ü biometryczna autoryzacja mobilna (możliwość potwierdzania transakcji internetowych odciskiem palca w transakcjach kartowych do 10 tys. zł, a w przypadku urządzeń z systemem iOS także z wykorzystaniem Face ID), ü zmiany w prezentowaniu historii transakcji, ü odświeżony wygląd zakładek (dostosowany do uwag zgłaszanych przez użytkowników), ü wniosek o kredyt firmowy. · Zmiana sposobu prezentacji historii transakcji (m.in. natychmiastowa widoczność), blokad kartowych i płatności odrzuconych, wydatków i wpływów. · Dodanie funkcji opłacania autostrad za pomocą Autopay. · Udostępnienie płatności zbliżeniowych BLIK do realizacji zakupów (bez wpisywania kodu BLIK w terminalu).
Portal santander.pl	· Uruchomienie nowej odsłony portalu Santander TFI (m.in. zmigrowanie stron i przeniesienie portalu do domeny Banku), portalu Relacji Inwestorskich (zmiany dot. wyglądu i układu stron, prezentacji dokumentów, zwiększające przejrzystość i intuicyjne korzystanie), portalu Kariera oraz nowego serwisu Santander Factoring na portalu www.santander.pl/factoring. · Zmiana sposobu oznaczania nieczynnych placówek w wyszukiwarce placówek, bankomatów i wpłatomatów. · Uruchomienie personalizacji głównego przekazu na www.santander.pl/klient-indywidualny - zamiast jednego głównego banera, klienci mogą zobaczyć jeden z kilku banerów dopasowanych do ich zachowań na stronach internetowych banku. · W historii do listy prezentującej nadawcę i odbiorcę przelewu dodano nowy filtr (kategorię wydatków) oraz nowy status transakcji dla przelewów wykonywanych kartą.

Kanał elektroniczny

Wybrane rozwiązania i usprawnienia wprowadzone w 2021 r. (cd.)

Multikanałowe

Centrum Komunikacji

· Integracja kanałów oraz rozszerzanie zakresu procesów i narzędzi do obsługi.

· Realizacja projektów usprawniających pracę doradców oraz ujednolicających obsługę klienta w całym banku (wielowymiarowe/cross-produktowe uspójnianie procesów, typowanie procesów do przekazania do samoobsługi itp.)

· Wybrane procesy spośród wprowadzonych w MCK w okresie w 2021 r.:

ü Zmiana wersji umowy umożliwiającej samodzielne realizowanie dyspozycji i zakup produktów bankowych.

ü Obsługa potencjalnych klientów próbujących założyć konto w procesach zdalnych.

ü Optymalizacja procesów, m.in. kontaktu z klientem w Multikanałowym Centrum Komunikacji, konwersji rachunku, procesów zawierana umów kredytowych (karta kredytowa, limit w koncie, kredyt gotówkowy).

ü Nowe kompetencje reklamacyjne kierownika w szybkiej ścieżce.

ü Wprowadzenie oferty Ratio 0% dla kart kredytowych (nowa oferta retencyjna).

ü Rozszerzenie procesu pozyskiwania danych w elektronicznych kanałach kontaktu (EKK) oraz zgód marketingowych.

ü Uproszczenie procesu otwarcia konta osobistego/oszczędnościowego dla klientów Select.

ü Wdrożenie kodu autoryzacyjnego jako narzędzia identyfikacji klienta.

ü Zmiana typu rachunku MŚP.

ü Nowe narzędzie do szyfrowania umów.

ü Optymalizacja procesu przyjmowania zgłoszeń fraudowych (ws. nadużyć).

ü Pilotaż ScreenSharing – współdzielenie ekranu z klientem;

ü Asysta dla procesu Konto na zdjęcie.

· Rozszerzenie dostępności procesów kredytowych E2E telefon dla klientów indywidualnych (umożliwienie zawarcia umowy przez telefon o kredyt gotówkowy do kwot 100 tys. zł, kartę kredytową i limit w koncie).

· Kontynuacja projektu Senior na IVR – wybierając odpowiednią opcję seniorzy łączą się bezpośrednio z konsultantem, który udziela im niezbędnych informacji.

· Wprowadzane na bieżąco zmian w IVR, optymalizujących kierowanie połączeń do odpowiedniej grupy Doradców.

· Wzrost połączeń r/r (zwłaszcza wideo i audio) oraz komunikacji za pomocą e-mail i czat potwierdza zmianę preferencji klientów na rzecz kanałów zdalnych.

Nowe funkcjonalności serwisu iBiznes24 omówiono w rozdz. IX „Rozwój działalności biznesowej w 2021 r.” w części poświęconej Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.

E-commerce

Santander Bank Polska S.A. prowadzi działania w kanale e-commerce w celu dystrybucji strategicznych produktów w trybie on-line. We współpracy z sieciami afiliacyjnymi w Polsce, tj. największymi wydawcami internetowymi, prowadzona jest sprzedaż kont osobistych, kont firmowych i kredytu gotówkowego.

Baza klientów aktywnych w kanałach cyfrowych

Na 31 grudnia 2021 r. liczba klientów cyfrowych (digital), tj. użytkowników bankowości elektronicznej korzystających z bankowości elektronicznej przynajmniej raz w miesiącu, wzrosła o 8,7% w stosunku rocznym, wyniosła blisko 3 mln i stanowiła 66,7% ogółu klientów z dostępem do serwisu bankowości elektronicznej. Liczba użytkowników aplikacji mobilnej zwiększyła się w skali roku o 17,6% r/r do 2,2 mln, z czego 967 tys. korzystało wyłącznie z Santander mobile. W ciągu minionego roku użytkownicy aplikacji mobilnej wykonali 173,9 mln transakcji, co oznacza wzrost o 42,9% r/r. Transakcje przeprowadzone w internecie zwiększyły się o 5,3% do 211,7 mln.

7. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Consumer Bank S.A.

Podstawowe dane dotyczące kanałów dystrybucji
Santander Consumer Bank S.A.	31.12.2021	31.12.2020
Oddziały	54	94
Placówki partnerskie	271	242
Partnerzy sprzedaży kredytów samochodowych	1 161	754
Partnerzy sprzedaży kredytów ratalnych	7 028	7 113
Zarejestrowani klienci bankowości internetowej i mobilnej ¹⁾ (w tys.)	1 257	1 269
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości internetowej i mobilnej ²⁾ (w tys.)	237	177
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości mobilnej ³⁾ (w tys.)	165

1)	Klienci, którzy zawarli umowę z SCB S.A. i przynajmniej raz skorzystali z systemu bankowości elektronicznej w okresie sprawozdawczym.
2)	Liczba aktywnych klientów bankowości internetowej i mobilnej (digital customers), którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego zalogowali się do bankowości internetowej lub bankowości mobilnej bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
3)	Liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej, którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego logowali się do aplikacji mobilnej lub jej lekkiej wersji bądź też sprawdzili saldo bez logowania.

8. Rozwój IT

Główne kierunki rozwoju IT

Santander Bank Polska S.A. koncentruje się niezmiennie na budowaniu przewagi konkurencyjnej w oparciu o nowoczesne technologie, cyfrowe procesy i proste zasady.

Bank kontynuuje wdrażanie kultury DevOps, umożliwiającej bezprzerwową implementację zmian odpowiadających na potrzeby klientów w systemach produkcyjnych przy znacznym ograniczeniu czasu ich realizacji (time-to-market). Proces ten jest kluczowym elementem transformacji cyfrowej Banku.

W 2021 r. kontynuowano działania w ramach programu strategicznego 4P, zwiększającego efektywność organizacyjną, procesową oraz kosztową Banku. Usunięto znaczą liczbę papierowych rejestrów, a procesy związane z obsługą dokumentacji oraz kasowo-skarbcową w oddziałach uproszczono. Rozpoczęto prace nad nowym modelem obsługi posprzedażowej klienta detalicznego (centralizacja procesu).

Zgodnie z przyjętym wieloletnim planem przebudowy architektury informatycznej organizacji (APO-Application Portfolio Optimizations) trwa porządkowanie portfela aplikacji, co ma na celu jej uproszczenie, unowocześnienie, obniżenie kosztów utrzymania i rozwoju oraz podniesienie poziomu bezpieczeństwa. W 2021 r. zamknięto dziesiątki aplikacji. Jednocześnie w płynny sposób wprowadzane są zmiany technologiczne zmierzające do eliminacji długu technologicznego.

Sukcesywnie rozszerzany jest zakres projektu, którego celem jest zmniejszenie liczby incydentów produkcyjnych oraz przyśpieszenie wdrażania zmian. Kluczowe znaczenie ma tutaj dbałość o jakość na wczesnych etapach procesu deweloperskiego z jednoczesną jego automatyzacją.

Ze względu na zmieniającą się rzeczywistość, a w szczególności na uwarunkowania rynkowe i oczekiwania klientów, trwają intensywne prace nad poszerzeniem dostępności produktów i usług w kanałach elektronicznych. Ich celem jest dostarczanie klientom rozwiązań cyfrowych „end-to-end” oraz oferowanie usprawnionych procesów obsługi (np. produktów kredytowych i ubezpieczeniowych). W ramach przyśpieszonej digitalizacji bankowości detalicznej uruchamiane są coraz bardziej przyjazne i intuicyjne procesy i produkty, zarówno dla klientów Banku, jak i pracowników. Działania te powinny nam zapewnić pozycję najlepszego banku dla klienta cyfrowego.

Osiągnięcia w zakresie innowacyjności oraz badań i rozwoju

Biuro Innowacji Cyfrowej - we współpracy z akceleratorem Accelpoint - prowadzi Program Akceleracyjny, którego celem jest współpraca z polskimi startupami. W 2021 r. przeprowadzono nabór do IV i V (dodatkowej) rundy Programu. Podmioty zaproszone do udziału w akceleratorze posiadają odbiorców biznesowych w Banku i są zaangażowane w projekty weryfikujące możliwości technologii w kontekście potrzeb. Inicjatywy realizowane są w ramach „proof of concept” i są spójne ze strategicznymi celami Banku i Grupy. Wspierają m.in. działania realizowane przez Biuro Maklerskie Santander Bank Polska w związku z budową platformy inwestycyjno-edukacyjnej, pomagającej rosnącej liczbie inwestorów lepiej zrozumieć rynek produktów giełdowych oraz uzyskać łatwy dostęp do niezbędnych informacji i materiałów edukacyjnych. W 2021 r. zrealizowano łącznie 6 projektów typu „proof of concept” z fintechami, a każdy z nich trwał 6 miesięcy.

Ponadto w październiku 2021 r. Santander Bank Polska S.A. podpisał nową umowę o współpracy z Akceleratorem Industry Lab (Grupa DGA S.A), dzięki czemu od stycznia 2022 r. przystąpiono do realizacji dwóch projektów z kolejnymi startupami. Bezpośrednim odbiorcą technologii będzie Santander Biuro Maklerskie. Inicjatywy mają na celu budowę narzędzia do automatyzacji kontroli ryzyka produktów strukturyzowanych oraz modułu do obsługi innowacyjnych usług i produktów.

Obserwuje się rosnące zainteresowanie i zapotrzebowanie biznesu w zakresie współpracy z ciekawymi fintechami. Aktywność Banku w tym obszarze powinna być coraz większa, ze szczególnym uwzględnieniem potrzeb klientów korzystających z usług Santander Biura Maklerskiego.

Postępy w procesie transformacji cyfrowej

W poniższej tabeli zamieszczono opis wybranych projektów informatycznych realizowanych przez Grupę Kapitałową Santander Bank Polska S.A. w 2021 r.

Rodzaj inicjatywy

Wybrane projekty realizowane w 2021 r.

Zwiększanie dostępności, bezawaryjności i wydajności systemów Banku

· W ramach projektu migracji obecnych Data Center zrealizowano I etap prac, tj. przeniesienie serwerów i infrastruktury sieciowej do jednego z nowych ośrodków. Podpisano umowę z dostawcą drugiego obiektu.

· Znacząco poprawiono dostępność i stabilność usług dla klientów poprzez zmniejszenie liczby incydentów IT (o 23% w porównaniu z 2020 r.) dzięki proaktywnym działaniom i projektom stabilizacyjnym.

· Na potrzeby budowy Nowych Domen Biznesowych wdrożono narzędzie do dystrybucji zdarzeń zachodzących w centralnym systemie Banku.

· Wdrożono nową wersję oprogramowania SAS CRM, zwiększając tym samym możliwości generowania kampanii reklamowych.

· Przeprowadzono migrację kluczowych systemów dla bankowości internetowej, mobilnej oraz usług autoryzacji kart na najnowszą platformę IBM Power 9, zapewniając wysoką wydajność i skalowalność tych usług.

Uczestnictwo w globalnych inicjatywach optymalizacyjnych i efektywnościowych w ramach Grupy Santander

· Przeprowadzono analizę możliwości budowy rozwiązań robotycznych dla innych geografii w ramach RPA & Automation Center of Excellence dla OneEurope.

· Wdrożono pierwsze funkcjonalności portalu GTS One Trade dla polskich klientów (onboarding klienta, Payments Tracker, salda rachunków wraz z platformą Open API). Klienci poprzez udostępnione API mają dostęp do podglądu rachunków bieżących w czasie rzeczywistym z aktualnym saldem i historią w dowolnym banku Grupy Santander, który wdrożył usługę GTS. Dzięki temu informacje z wielu kont niezależnie od kraju są prezentowane w jednym miejscu.

Rodzaj inicjatywy		Wybrane projekty realizowane w 2021 r.
Podnoszenie bezpieczeństwa systemów Banku	· Wdrożono system SAS Fraud Management umożliwiający analizę transakcji realizowanych w bankowości elektronicznej w trybie online i w czasie rzeczywistym przez 365 dni/24 godziny na dobę oraz automatyczny monitoring transakcji wykonywanych za pośrednictwem kanałów zdalnych. · Zwiększono bezpieczeństwo systemów i transakcji kartowych poprzez wdrożenie Key Block podnoszącego poziom zabezpieczenia przechowywania i użytkowania kluczy kryptograficznych oraz zachowującego zgodność z wymogami bezpieczeństwa organizacji płatniczych i audytowych. · Przystąpiono do realizacji projektu podnoszenia bezpieczeństwa bankomatów – uruchomiono nową wersję oprogramowania na 550 urządzeniach. · Bank kontynuuje propagowanie kultury cyberbezpieczeństwa wśród klientów i pracowników. Stała kampania skierowana do klientów w social mediach, oparta na „CyberPrzysłowiach” została nagrodzona w największym w Polsce konkursie Public Relations „Złote Spinacze”. W październiku rozpoczęła się nowa odsłona kampanii promującej cyberbezpieczeństwo „Nie wierz w bajki dla dorosłych”. W celu dotarcia do szerokiego grona odbiorców materiały publikowane są w mediach społecznościowych, radiu, na dedykowanej stronie internetowej i w Sieci Oddziałów. Kampania cieszy się bardzo dobrym odbiorem i wynikami zasięgowymi. Bank publikuje również ostrzeżenia o bieżących cyberzagrożeniach m.in. w komunikatach IVR w Multikanałowym Centrum Komunikacji i na głównej stronie internetowej Banku. · Kontynuowano promowanie usługi CyberRescue dla klientów, która oferuje m.in. alerty o cyberzagrożeniach oraz wsparcie ekspertów. Celem tych działań jest dotarcie do jak największej liczby osób, które aktywnie korzystają z bankowości internetowej i mobilnej.
Realizacja wymogów regulacyjnych	· W ramach programu regulacyjnego IBOR wdrożono zmiany wynikające z zaprzestania kwotowania stawek LIBOR na rynkach finansowych obejmujące zawieranie nowych transakcji oraz migrację portfela produktów opartych o te stopy. Przygotowano również i zaimplementowano centralny moduł do zarządzania stawkami rynkowymi w Banku na Platformie Rynków Finansowych. · Wdrożono zmiany wynikające z implementacji V Dyrektywy AML oraz nowe wymagania kontrolne zgodnie z wytycznymi Protokołu Grupowego w nowej Polityce AML dla procesów obsługi Trade Finance i Płatności. · Uruchomiono raportowanie danych do STIR zgodne z nowelizacją Ustawy z dnia 27 listopada 2020 r. o zmianie ustawy o podatku od towarów i usług oraz niektórych innych ustaw.
Automatyzacja i optymalizacja procesów operacyjnych	· W segmencie detalicznym wdrożono nowy, uproszczony proces konsolidacji kredytów detalicznych w kanałach zdalnych. Wprowadzono także proces zwiększenia limitu Karty Kredytowej osadzony jako moduł bankowości mobilnej i elektronicznej. · W kanale mobile uruchomiono aplikację Smart Loans do sprzedaży produktów kredytowych dla klientów z segmentu SME. Udostępniono także eLeasing. · Oddano do użytku klientów odświeżoną wersję UX oraz UI platformy KANTOR Santander (dostępnej przez Santander internet oraz Santander mobile). · Zaprojektowano nową architekturę systemów back-endowych IT. Wdrażane są pierwsze domeny. · W kanale internet i mobile wdrożono Portal Restrukturyzacyjny, tj. platformę do obsługi zobowiązań finansowych przez klientów z zadłużeniem. Pozwala im na zdalną i samodzielną obsługę swoich zobowiązań. · W aplikacji Santander mobile uruchomiono MVP (Minimum Viable Product) usługi Moje Cele ułatwiającej planowanie i realizację prywatnych planów dzięki 3 metodom oszczędzania. · Wspólnie z Tribe Business Intelligence zaimplementowano nowoczesny model ryzyka w technologii machine learning będący pierwszym w SBP modelem aplikacyjnym liczonym na wnioskach kredytowych w czasie rzeczywistym z użyciem pozyskiwanych „w locie” danych z BIK. · Kontynuowano rozwój platformy PROROK do procesów sprzedaży i obsługi produktów codziennej bankowości w zakresie kolejnych rozwiązań bankowych i segmentów klientów. · W ramach prac nad budową nowoczesnych procesów ubezpieczeniowych opartych o nową architekturę wdrożono ubezpieczenia Życie i Zdrowie w kolejnych kanałach dystrybucji (MCK, placówki partnerskie i aplikacja mobilna). Równolegle w Santander internet oraz mobile uruchomiono ubezpieczenie Locum, które zostało przeniesione ze starej architektury wraz z uproszczeniem procesu i odświeżeniem dokumentów. · Wdrożono nową wersję platformy OpenShift zwiększającą poziom automatyzacji rozwoju, wdrażania i uruchamiania nowych aplikacji bankowych. · W 2021 r. uruchomiono 15 robotów RPA i wiele innych narzędzi automatyzacyjnych. Główne obszary automatyzacji to procesy kredytowe, w tym procesy hipoteczne, reklamacje i zapytania, zaświadczenia, zamykanie rachunków, obowiązki prawne Banku. · Uruchomiono nowe rozwiązania dla klientów strategicznych – podpis rozproszony, dualność w obsłudze banków trzecich. Wdrożono kolejnych klientów, m.in. Visa oraz następne rachunki klientów z Grupy Eurocash.

9. Nakłady inwestycyjne

W 2021 r. nakłady inwestycyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A wyniosły 424,4 mln zł w porównaniu z 389,0 mln zł w 2020 r. W strukturze nakładów dominujący udział miały przedsięwzięcia związane z rozwojem systemów, infrastruktury i wyposażenia IT, które opisano powyżej. Bank kontynuował inwestycje w rozwój bankowości internetowej, mobilnej i telefonicznej dla klientów detalicznych, doskonalił platformę bankowości elektronicznej iBiznes24, systemy CRM i procesy kredytowe dla klientów biznesowych oraz realizował procesy optymalizacyjne i transformacyjne w sieci placówek. Więcej informacji na ten temat zamieszczono w części 6 niniejszego rozdziału „Rozwój kanałów dystrybucji” oraz w rozdz. IX „Rozwój działalności biznesowej w 2021 r.”

XI. Sytuacja finansowa w 2021 r.

1. Rachunek zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Struktura zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem

Skrócony skonsolidowany rachunek zysków i strat Grupy Santander Bank Polska S.A. w mln zł (ujęcie analityczne)	2021	2020	Zmiana r/r
Dochody ogółem	9 209,5	8 647,3	6,5%
- Wynik z tytułu odsetek	5 962,4	5 888,1	1,3%
- Wynik z tytułu prowizji	2 487,1	2 152,1	15,6%
- Pozostałe dochody ¹⁾	760,0	607,1	25,2%
Koszty ogółem	(5 487,2)	(4 488,0)	22,3%
- Koszty pracownicze i koszty działania	(3 172,1)	(3 262,5)	-2,8%
- Amortyzacja ²⁾	(579,0)	(593,6)	-2,5%
- Pozostałe koszty operacyjne	(1 736,1)	(631,9)	174,7%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych	(1 124,2)	(1 762,8)	-36,2%
Udział w zysku/stracie jednostek wycenianych metodą praw własności	74,1	86,4	-14,2%
Podatek od instytucji finansowych	(614,4)	(602,0)	2,1%
Skonsolidowany zysk przed opodatkowaniem	2 057,8	1 880,9	9,4%
Obciążenie z tytułu podatku dochodowego	(805,4)	(643,7)	25,1%
Zysk za okres	1 252,4	1 237,2	1,2%
- Zysk należny udziałowcom Santander Bank Polska S.A.	1 111,7	1 037,2	7,2%
- Zysk należny udziałowcom niesprawującym kontroli	140,7	200,0	-29,7%

1)	Pozostałe dochody to całość dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Grupy, na które składają się następujące pozycje pełnego rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik handlowy i rewaluacja, wynik na pozostałych instrumentach finansowych i pozostałe przychody operacyjne.
2)	Amortyzacja obejmuje amortyzację rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych oraz amortyzację składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania.

ImageAlt51

ImageAlt52

Zysk przed opodatkowaniem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres 12 miesięcy zakończony 31 grudnia 2021 r. wyniósł 2 057,8 mln zł i zwiększył się o 9,4% r/r, a zysk należny akcjonariuszom Banku wyniósł 1 111,7 mln zł i był wyższy o 7,2% r/r.

W tabeli zamieszczonej poniżej w części „Porównywalność okresów” zebrano wybrane pozycje rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A., które wpływają na porównywalność analizowanych okresów. Po dokonaniu odpowiednich korekt,

· porównywalny zysk przed opodatkowaniem zwiększył się o 23,9% r/r;

· porównywalny zysk należny akcjonariuszom Santander Bank Polska S.A. zwiększył się o 36,0% r/r.

Porównywalność okresów

Wybrane pozycje RZiS wpływające na porównywalność okresów	2021	2020
· Rezerwy i dodatkowe odpisy na oczekiwane straty kredytowe
Zawiązania rezerw na zobowiązania sporne i inne aktywa (pozostałe koszty operacyjne)	· 1 005,6 mln zł, w tym 894,4 mln zł dotyczy roszczeń na zobowiązania sporne związane z walutowymi kredytami hipotecznymi Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A.	· 322,1 mln zł, w tym 233,1 mln zł na zobowiązania sporne związane z walutowymi kredytami hipotecznymi
Rozwiązania rezerw na zobowiązania sporne i inne aktywa (pozostałe przychody operacyjne)	· 65,7 mln zł rozwiązano w pozostałe przychody operacyjne, w tym 46,6 mln zł dotyczy kredytów hipotecznych w walutach obcych	· 44,0 mln zł rozwiązano w pozostałe przychody operacyjne, w tym 16,3 mln zł dotyczy kredytów hipotecznych w walutach obcych
Zawiązania rezerw na ryzyko prawne (pozostałe koszty operacyjne)	· 550,0 mln zł – rezerwa na ryzyko prawne dotycząca w całości walutowych kredytów hipotecznych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A.	· 201,2 mln zł, w tym 85,3 mln zł na ryzyko prawne związane z portfelem walutowych kredytów hipotecznych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A., a 115,9 mln zł dotyczy kredytów konsumpcyjnych
Rozwiązania rezerw na ryzyko prawne (pozostałe przychody operacyjne)	· 21,4 mln zł rozwiązano w pozostałe przychody operacyjne	· Brak analogicznych rozwiązań
Dodatkowy odpis na oczekiwane straty kredytowe w związku z pandemią COVID-19 (korekta do wartości wynikających z modeli) (odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych)	· Rozwiązanie salda odpisu z tytułu COVID-19 w wysokości 121,4 mln zł po zweryfikowaniu modeli z uwzględnieniem aktualnych prognoz sytuacji makroekonomicznej	· 121,4 mln zł – utworzenie dodatkowego odpisu z tytułu COVID-19 ponad wartości wynikające z modeli
· Koszty
Składki na rzecz BFG wniesione przez Grupę Santander Bank Polska S.A. (koszty działania)	· 262,6 mln zł, w tym 108,5 mln zł na fundusz gwarancyjny i 154,1 mln zł na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków	· 410,9 mln zł, w tym 163,8 mln zł na fundusz gwarancyjny i 247,2 mln zł na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków
Rezerwa na restrukturyzację zatrudnienia (koszty pracownicze)	· 12,8 mln zł na restrukturyzację zatrudnienia w Santander Consumer Bank S.A.	· 153,6 mln zł, w tym 121,0 mln zł na odprawy dla pracowników objętych zwolnieniami grupowymi w Santander Bank Polska S.A. i 32,6 mln zł na analogiczny cel w Santander Consumer Bank S.A.
· Przychody i korekty przychodów
Przychody z tytułu dywidend	· 112,8 mln zł, w tym 95,6 mln zł z Grupy Aviva (Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. i Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A., Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A.)	· 22,9 mln zł, w tym 11,0 mln zł z Grupy Aviva (Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A.)

Wybrane pozycje RZiS wpływające na porównywalność okresów

2021

2020

Dodatkowa płatność związana z transakcją na rynku kapitałowym

(pozostałe przychody operacyjne)

· 46,8 mln zł – dodatkowa płatność powstała wskutek finalizacji transakcji sprzedaży akcji w trzech ww. spółkach Grupy w oparciu o odrębne ustalenia umowne

· Brak analogicznej transakcji na rynku kapitałowym

Jednorazowy skutek rewizji modelu kalkulacji rezerw na zwroty składek ubezpieczeniowych

(głównie wynik z tytułu odsetek)

· Brak analogicznego zdarzenia

· 103 mln zł - przychód Santander Consumer Bank S.A. z rewizji modelu kalkulacji rezerw na zwroty składek ubezpieczeniowych, w tym 90 mln zł ujęto w przychodzie odsetkowym, a 13 mln zł w przychodzie prowizyjnym

Podsumowanie czynników kształtujących zysk Grupy w 2021 r.

ImageAlt53

W 2021 r. następujące składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem odnotowały znaczącą poprawę w stosunku do analogicznego okresu poprzedniego roku:

· Odpisy netto na oczekiwane straty kredytowe zmniejszyły się o 36,2% r/r, odzwierciedlając stabilizację lub spadek kosztu ryzyka w poszczególnych portfelach kredytowych oraz rezygnację z utrzymywania odpisu zarządczego z tytułu COVID-19 (ponad wartości wynikające z modeli) w związku z uwzględnieniem wpływu większości dotychczasowych korekt w bieżącym poziomie parametrów. W okresie porównawczym ww. dodatkowy odpis zarządczy wyniósł 121,4 mln zł.

· Wynik z tytułu prowizji przekroczył poziom poprzedniego roku o 15,6% pod wpływem wyższych dochodów netto z obsługi większości linii produktowych, w tym wymiany walutowej, rachunków i obrotu pieniężnego, kart debetowych, usług elektronicznych i płatniczych, dystrybucji i zarządzania aktywami oraz obsługi kredytowej. Powstały wzrost to m.in. przejaw ożywienia w gospodarce i poprawy perspektyw, co przełożyło się na wyższą aktywność biznesową i bankową klientów. Wsparła go również utrzymująca się przez większą część roku dobra koniunktura na rynkach finansowych, zwłaszcza na rynku akcji i dłużnych papierów wartościowych, a także adekwatne do warunków rynkowych zarządzanie parametrami oferty cenowej Grupy.

· Pozostałe dochody zwiększyły się o 25,2% r/r, m.in. dzięki wyższym przychodom z tytułu dywidend z portfela kapitałowych inwestycyjnych aktywów finansowych, z czego 89 mln zł pochodzi ze spółek ubezpieczeniowych, które w poprzednim roku nie wypłaciły dywidendy z powodu ograniczeń nadzorczych wynikających z COVID-19. Działalność Grupy na rynku kapitałowym wygenerowała też jednorazowy przychód z tytułu płatności w wys. 46,8 mln zł związanej z finalizacją transakcji dezinwestycyjnej w podmiotach Grupy Aviva. Pod wpływem sytuacji na rynkach finansowych Grupa zrealizowała wyższy wynik handlowy i z rewaluacji (+78,1% r/r), odnotowując jednocześnie spadek wyniku na pozostałych instrumentach finansowych (-63,2% r/r) w efekcie rozpoznania gorszego zysku na sprzedaży obligacji (-59,9% r/r) i niższej pozytywnej zmiany wartości godziwej akcji Visa Inc. (-93,5% r/r).

· Koszty pracownicze i działania spadły o 2,8% r/r do 3 172,1 mln zł ze względu na wysoką bazę obejmującą w okresie porównawczym wyższą rezerwę na odprawy dla pracowników Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. w ramach zwolnień grupowych (153,6 mln zł w 2020 r. wobec 12,8 mln zł w 2021 r.), jak również wyższe opłaty BFG z tytułu składek na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków i fundusz gwarancyjny (411,0 mln zł w 2020 r. wobec 262,6 mln zł w 2021 r.). Porównywalne koszty pracownicze i działania zwiększyły się o 6,4% r/r, odzwierciedlając wzrost kosztów wynagrodzeń i poszczególnych kategorii rodzajowych kosztów działania, np. kosztów marketingowych, eksploatacji systemów informatycznych, utrzymania budynków i zakupu wyposażenia.

· Wynik z tytułu odsetek wzrósł o 1,3% r/r w konsekwencji zmian zachodzących w strukturze depozytów (systematyczny spadek depozytów terminowych na rzecz środków bieżących), wyższej dynamiki sprzedaży kredytów w II połowie 2021 r., trzech podwyżek stóp procentowych NBP w IV kwartale 2021 r. (łącznie o 1,65 p.p.) oraz wzrostu rentowności portfela papierów wartościowych w związku z rozpoczęciem przez NBP cyklu zacieśniania polityki pieniężnej.

Jednocześnie skonsolidowany zysk Grupy przed opodatkowaniem znajdował się pod silną presją następującej pozycji:

· Pozostałe koszty operacyjne osiągnęły wartość 1 736,1 mln zł i wzrosły o 174,7% r/r z powodu ujęcia w 2021 r. istotnie wyższych w stosunku rocznym (+197,3% r/r) zawiązań rezerw w wysokości 1 555,6 mln zł na zobowiązania sporne i inne aktywa oraz ryzyko prawne, z czego 96% dotyczy kredytów hipotecznych w walutach obcych.

Struktura podmiotowa zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem

Składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem w mln zł (ujęcie podmiotowe)	2021	2020	Zmiana r/r
Santander Bank Polska S.A.	1 548,8	1 227,7	26,2%
Spółki zależne:	606,4	653,4	-7,2%
Santander Consumer Bank S.A. z jednostkami zależnymi¹⁾	299,6	424,6	-29,4%
Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.	144,6	142,5	1,5%
Santander Finanse Sp. z o.o. z jednostkami zależnymi²⁾ (Santander Leasing S.A., Santander Leasing Poland Securitization 01 Designated Activity Company, Santander Factoring Sp. z o.o., Santander F24 S.A.)	156,1	85,5	82,6%
Santander Inwestycje Sp. z o.o.	6,1	0,8	662,5%
Wycena metodą praw własności	74,1	86,4	-14,2%
Eliminacja dywidend otrzymanych przez Santander Bank Polska S.A. i korekty konsolidacyjne	(171,5)	(86,6)	98,0%
Zysk przed opodatkowaniem	2 057,8	1 880,9	9,4%

1)

Poza Bankiem SCB S.A. w skład Grupy SCB S.A. w obu analizowanych okresach wchodziły następujące podmioty: Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji, SC Poland Consumer 16-1 Sp. z o.o., PSA Finance Polska Sp. z o.o. i PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o. W III kwartale 2020 r. do Grupy dołączyli dwaj nowi członkowie: Santander Consumer Financial Solutions Sp. z o.o. i SCM Poland Auto 2019-1 DAC, natomiast w II kwartale 2021 r. Bank SCB S.A. utracił kontrolę nad spółką SC Poland Consumer 15-1 Sp. z o.o. w związku z rozliczeniem transakcji sekurytyzacji i uruchomieniem procesu likwidacji spółki. Zaprezentowane kwoty stanowią zysk przed opodatkowaniem Grupy SCB S.A. za wskazane okresy po uwzględnieniu transakcji wzajemnych i korekt konsolidacyjnych.

Santander Bank Polska S.A. (jednostka dominująca Grupy Kapitałowej Santander Bank

Polska S.A.)

Zysk przed opodatkowaniem Santander Bank Polska S.A. wyniósł 1 548,8 mln zł i był wyższy o 26,2% r/r.

Zmiany w głównych składowych jednostkowego zysku odwzorowują tendencje występujące w ujęciu skonsolidowanym. Tak jak w przypadku Grupy, pozytywny wpływ na zysk brutto miał wynik z tytułu odsetek i prowizji, wynik handlowy i rewaluacja, przychody z tytułu dywidend, koszty pracownicze i działania oraz odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych. Przyrost powstały za sprawą tych pozycji został częściowo zniwelowany przez wzrost rezerw na ryzyko finansowe walutowych kredytów hipotecznych (ujęte w ciężar pozostałych kosztów operacyjnych).

Poszczególne składowe zysku wypracowanego przez Bank omówiono w sekcji poświęconej sytuacji finansowej Santander Bank Polska S.A. w 2021 r.

Jednostki zależne

Łączny zysk przed opodatkowaniem konsolidowanych z Santander Bank Polska S.A. spółek zależnych zmniejszył się o 7,2% r/r.

Grupa SCB S.A.

Wkład Grupy Santander Consumer Bank S.A. do skonsolidowanego wyniku brutto Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 12 miesięcy 2021 r. wyniósł 299,6 mln zł (po wyłączeniu transakcji wzajemnych i korekt konsolidacyjnych) i był niższy o 29,4% r/r, co jest wypadkową następujących czynników:

· Spadek wyniku odsetkowego netto o 9,1% r/r do 1 187,6 mln zł pod wpływem skutków pandemii COVID-19, takich jak niemal zerowy poziom rynkowych stóp procentowych przez większą część roku oraz spowolnione tempo sprzedaży kredytów w I połowie 2021 r. i zmiana jej struktury. Negatywną zmianę w skali roku pogłębił ujęty w okresie porównawczym jednorazowy przychód w wysokości 90 mln zł z aktualizacji parametrów w ramach rewizji modelu kalkulacyjnego rezerw na zwroty składek ubezpieczeniowych.

· Redukcja wyniku z tytułu prowizji o 18,2% r/r do 130,6 mln zł, odzwierciedlająca spadek przychodów z ubezpieczeń i pozostałych produktów wskutek obniżonej dynamiki sprzedaży związanej z pandemią COVID-19, co częściowo zrekompensował niższy koszt rozliczeń z partnerami sieci detalicznej Santander Consumer Bank S.A.

· Niższy o 33,7% r/r ujemny wynik na odpisach z tytułu oczekiwanych strat kredytowych w wysokości 215,7 mln zł będący pochodną spadku wartości portfela należności kredytowych, jego dobrej jakości oraz lepszego wyniku brutto na sprzedaży portfela przeterminowanych wierzytelności, tj. 79,0 mln zł w porównaniu z 45,4 mln zł w poprzednim roku.

· Spadek pozostałych dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych o 12,7% r/r do 59,0 mln zł pod wpływem połączonego wyniku handlowego i na pozostałych instrumentach finansowych, który obniżył się o 42,9% r/r pod presją gorszego wyniku na sprzedaży papierów wartościowych, złagodzoną przez pozytywny wpływ przeszacowania części portfela kart kredytowych wycenianego do wartości godziwej.

· Wzrost kosztów operacyjnych o 12,0% r/r do 831,2 mln zł wskutek utworzenia rezerw w pozostałych kosztach operacyjnych w łącznej wysokości 292,7 mln zł (169,1 mln zł w 2020 r.) na indywidualne pozwy sądowe i inne zobowiązania oraz na ryzyko prawne w kontekście rosnącej liczby spraw spornych związanych z portfelem kredytów hipotecznych w walutach obcych. Jednocześnie odnotowano spadek kosztów pracowniczych i działania o 10,1% dzięki niższej rezerwie restrukturyzacyjnej (12,8 mln zł w 2021 r. wobec 32,6 mln zł w 2020 r.) oraz efektom planu oszczędnościowego wdrożonego w związku z pandemią COVID-19.

Pozostałe spółki zależne

Zysk brutto spółki Santander TFI S.A. za 2021 r. wyniósł 144,6 mln zł i był wyższy o 1,5% r/r za sprawą wyniku z tytułu prowizji, który wzrósł o 1,8% dzięki przychodom z opłat za zarządzanie oraz opłat za wyniki inwestycyjne (uruchomionych z początkiem 2021 r.). Wpływ ww. składowych został częściowo zneutralizowany przez wzrost kosztów z tytułu usług dystrybutora (mechanizm wdrożony w II połowie 2020 r.).

Przychody spółki z opłat za zarządzanie zwiększyły się wraz z poziomem średnich aktywów, ale ograniczyła je niższa marża wynikająca ze struktury aktywów i kolejna tura obniżki maksymalnej stawki opłat za zarządzanie.

Łączny zysk przed opodatkowaniem spółek kontrolowanych przez Santander Finanse Sp. z o.o. zwiększył się o 82,6% r/r do 156,1 mln zł.

· Łączny zysk brutto spółek Santander Leasing S.A., Santander Finanse Sp. z o.o., Santander Leasing Poland Securitization 01 Designated Activity Company i Santander F24 S.A. wyniósł 94,3 mln zł i był wyższy od osiągniętego w 2020 r. o 83,1% r/r. Rekordowo wysokie wyniki sprzedażowe w okresie sprawozdawczym przełożyły się na wzrost portfela należności leasingowych o 11% r/r, dochodów odsetkowych o 18% r/r oraz wyniku z działalności ubezpieczeniowej o 27% r/r. Jakość portfela leasingowego pozostała na dobrym poziomie ze wskaźnikiem NPL w wysokości 3,32% (+0,85 p.p.).

· Spółka Santander Factoring Sp. z o.o. odnotowała wyższy o 79,5% r/r zysk brutto, wynoszący 61,8 mln zł, za sprawą wzrostu wyniku odsetkowego i prowizyjnego odpowiednio o 36,5% r/r i 17,9% r/r, a także wskutek korzystnej zmiany salda odpisów z tytułu oczekiwanych strat kredytowych w portfelu należności faktoringowych.

Składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem

Dochody ogółem

Dochody ogółem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres 12 miesięcy zakończony 31 grudnia 2021 r. wyniosły 9 209,5 mln zł i zwiększyły się o 6,5% r/r. Po wyłączeniu z analizowanych okresów pozycji przychodowych wymienionych w tabeli powyżej „Wybrane pozycje RZiS wpływające na porównywalność okresów”, które korygują wynik z tytułu odsetek i prowizji, przychody z dywidend oraz pozostałe przychody operacyjne, porównywalne dochody ogółem wzrosły o 5,7% r/r, co odzwierciedla wzrost wyniku z tytułu odsetek i prowizji oraz wyniku handlowego i rewaluacji.

Wynik z tytułu odsetek

W 2021 r. wynik z tytułu odsetek wyniósł 5 962,4 mln zł i zwiększył się o 1,3% r/r.

Pomijając korektę z tytułu jednorazowego zdarzenia z 2020 r. związanego z rewizją parametrów modelu rozliczeń, porównywalny wynik z tytułu odsetek zwiększył się o 2,8%. Jest to wypadkowa następujących czynników:

· Trzy podwyżki stóp procentowych NBP w IV kwartale 2021 r. (łącznie o 1,65p.p.) po przedłużającym się okresie presji na marżę odsetkową netto historycznie niskich stóp procentowych NBP obowiązujących od maja 2020 r. po serii obniżek redukujących stopę referencyjną do 0,1%.

· Elastyczne zarządzanie parametrami oferty cenowej poprzez ich dostosowywanie do warunków rynkowych i celów własnych Grupy, takich jak wspieranie realizowanej polityki kredytowej i optymalizacja kosztów finansowania aktywów.

· Wzrost tempa sprzedaży kredytów (zwłaszcza kredytów hipotecznych oraz należności od podmiotów gospodarczych, w tym leasingowych i faktoringowych) przy względnie stabilnym średnim saldzie należności kredytowych ogółem w ujęciu r/r.

· Kontynuacja zmian zachodzących w strukturze bilansu od 2020 r., tj. spadek sald depozytów terminowych i rosnący udział portfela dłużnych inwestycyjnych aktywów finansowych o rosnącej rentowności od III kwartału 2021 r. w związku z rozpoczęciem przez NBP cyklu zacieśniania polityki pieniężnej.

ImageAlt54 ImageAlt55

Przychody z tytułu odsetek za 2021 r. wyniosły 6 362,6 mln zł i zmniejszyły się o 7,2% r/r, głównie pod presją portfela należności kredytowych od klientów indywidualnych i podmiotów gospodarczych.

Koszty odsetkowe spadły o 58,7% r/r do poziomu 400,1 mln zł, tj. ośmiokrotnie szybciej niż przychody wskutek kurczenia się sald depozytów terminowych, m.in. w drodze transferu środków na rachunki bieżące i do produktów inwestycyjnych. Tendencję tę (obserwowaną w obu analizowanych okresach) wspierały zmiany w ofercie cenowej i produktowej, a także sprzyjająca przez większą część roku sytuacja na rynku giełdowym i funduszy inwestycyjnych.

W 2021 r. należności od klientów przyniosły średnioroczny przychód z tytułu odsetek nominalnych na poziomie 3,6% (4,0% w 2020 r.), a zobowiązania wobec klientów obciążone były średniorocznym nominalnym kosztem odsetkowym w wysokości 0,1% wobec 0,4% w 2020 r.

W 2021 r. skumulowana marża odsetkowa netto (annualizowana w ujęciu narastającym) uległa zawężeniu do 2,71% z 2,87% w 2020 r. pod wpływem historycznie niskich stóp procentowych obowiązujących od maja 2020 r. do października 2021 r., kiedy to NBP zapoczątkował serię podwyżek, których skutek będzie odczuwalny w szerszym zakresie dopiero w roku bieżącym. Spadek marży w ujęciu narastającym to także efekt rosnącego udziału w strukturze aktywów Grupy inwestycji w dłużne instrumenty finansowe w związku z utrzymującą się nadpłynnością polskiego sektora bankowego. Przy relatywnie niskiej rentowności papierów dłużnych (do III kwartału 2021 r.), portfel ten wywierał negatywną presję na skumulowaną marżę odsetkową netto.

Marża odsetkowa netto (annualizowana w ujęciu kwartalnym) w IV kwartale 2021 r. wyniosła 3,07% i zgodnie z kierunkiem rozwoju stóp procentowych wzrosła o 43 p.b. w porównaniu z poprzednim kwartałem, a w stosunku do analogicznego okresu poprzedniego roku zwiększyła się o 41 p.b. Dodatkowo przyspieszyła sprzedaż kredytów hipotecznych i biznesowych, co przełożyło się na wzrost odpowiednich portfeli należności kredytowych kwartał do kwartału. Wzrosła ponadto wartość inwestycji w dłużne papiery wartościowe, co w warunkach wzrostu rentowności tych instrumentów miało korzystny wpływ na marżę odsetkową netto.

ImageAlt60

1) Krzywa marży odsetkowej netto wg annualizacji kwartalnej i narastającej.

2) Kalkulacja marży odsetkowej netto Santander Bank Polska S.A. uwzględnia alokację punktów swapowych generowanych przez instrumenty pochodne wykorzystywane w procesie zarządzania płynnością. Nie uwzględnia natomiast przychodów odsetkowych z portfela dłużnych papierów wartościowych przeznaczonych do obrotu i innych ekspozycji związanych z transakcjami handlowymi.

Wynik z tytułu prowizji

Wynik z tytułu prowizji (w mln zł)	2021	2020	Zmiana r/r
Prowizje walutowe	572,6	468,8	22,1%
Obsługa rachunków i obrót pieniężny ¹⁾	392,9	309,2	27,1%
Prowizje kredytowe ²⁾	332,1	321,7	3,2%
Dystrybucja i zarządzanie aktywami	276,4	231,3	19,5%
Karty debetowe	253,6	214,6	18,2%
Prowizje ubezpieczeniowe	209,6	203,0	3,3%
Usługi elektroniczne i płatnicze ³⁾	188,9	168,0	12,4%
Karty kredytowe	130,1	130,0	0,1%
Działalność maklerska	112,3	112,5	-0,2%
Gwarancje i poręczenia ⁴⁾	52,8	36,4	45,1%
Pozostałe prowizje ⁵⁾	(34,2)	(43,4)	-21,2%
Razem	2 487,1	2 152,1	15,6%

1)	Przychody prowizyjne z tytułu obsługi rachunków i obrotu pieniężnego zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie 7 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2021” zawarte są w pozycji „pozostałe” (6,5 mln zł za 2021 r. i 3,5 mln zł za 2020 r.).
2)	Dochody prowizyjne z działalności kredytowej, faktoringowej i leasingowej, które nie podlegają amortyzacji do dochodu odsetkowego. Linia obejmuje m.in. koszty pośrednictwa kredytowego.
3)	Prowizje dot. płatności (zagranicznych, masowych, transferów Western Union), finansowania handlu zagranicznego, obsługi instytucji zewnętrznych oraz innych usług elektronicznych i telekomunikacyjnych.
4)	Przychody prowizyjne z tytułu gwarancji i poręczeń zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie 7 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2021” zawarte są w pozycji „pozostałe” (58,7 mln zł za 2021 r. i 55,6 mln zł za 2020 r.).
5)	Prowizje z tytułu organizowania emisji i pozostałe.

ImageAlt61

ImageAlt62

ImageAlt64

Wynik z tytułu prowizji za okres 12 miesięcy zakończony 31 grudnia 2021 r. wyniósł 2 487,1 mln zł i przekroczył poziom poprzedniego roku o 15,6% r/r, co jest wypadkową działalności prowadzonej w poszczególnych liniach biznesowych Santander Bank Polska S.A. i spółek zależnych. Poniżej omówiono najważniejsze z nich:

· Wyższe o 22,1% r/r dochody z prowizji walutowych odzwierciedlają wzrost obrotów walutowych przy nieznacznym spadku średnich kwotowań. Siłą napędową ww. dochodów są elektroniczne platformy wymiany walut, tj. e-FX (moduł platformy iBiznes24) i Kantor Santander (dostępny w Santander online i Santander mobile). Jednocześnie spada udział kanałów tradycyjnych w kreacji wyniku z prowizji walutowych.

· Zwiększenie dochodu prowizyjnego netto z obsługi rachunków i obrotu pieniężnego (+27,1% r/r) jest konsekwencją wzrostu sprzedaży i portfela Kont Jakie Chcę w stosunku rocznym (wiodące konto osobiste w Santander Bank Polska S.A.) oraz wprowadzenia opłaty warunkowej za prowadzenie ww. konta, zależnej od określonej aktywności na koncie. Wzrosła też liczba kont walutowych. Dodatkowo w sektorze przedsiębiorstw osiągnięto wyższe w stosunku rocznym przychody z opłat za zarządzanie środkami pieniężnymi w związku z wysoką płynnością części podmiotów (pochodzącą m.in. z programów rządowych).

· Wzrost o 3,2% r/r wyniku z tytułu prowizji kredytowych powstał za sprawą wyższych o 8,4% r/r przychodów związanych z kredytami, głównie z obsługi transakcji finansowania klientów biznesowych i korporacyjnych. Wpływ tej zmiany został osłabiony przez wzrost kosztów pośrednictwa poniesionych przez Santander Bank Polska S.A. w związku z większym zaangażowaniem tego kanału w dystrybucję produktów Banku, w tym kredytów hipotecznych. W przypadku Santander Consumer Bank S.A. obciążenia z tytułu rozliczeń z siecią partnerów detalicznych uległy zmniejszeniu.

· Dochody prowizyjne netto z tytułu dystrybucji i zarządzania aktywami zwiększyły się o 19,5% r/r pod wpływem wyższych przychodów z opłat za zarządzanie wraz ze wzrostem średnich aktywów zarządzanych przez Santander TFI S.A., a także za sprawą wprowadzonej z początkiem br. opłaty za wyniki inwestycyjne wybranych subfunduszy. Więcej informacji na ten temat znajduje się w sekcji „Struktura podmiotowa zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem” w części dotyczącej spółki Santander TFI S.A.

· Przyrost dochodów z kart debetowych o 18,2% r/r to wypadkowa wielu czynników, w tym rosnącej liczebności bazy kartowej i wyższej wartości obrotów bezgotówkowych (+23% r/r) generowanych z ich użyciem oraz wzrostu przychodów z przewalutowania w sezonie wakacyjnym. Znaczący wpływ miały też korzystne rabaty z tytułu wydawnictwa i procesowania kart w ramach wsparcia finansowego organizacji płatniczych współpracujących z Santander Bank Polska S.A. W analizowanym okresie - oprócz rabatów rozliczanych na bieżąco za 2021 r. - w marcu i kwietniu nastąpiło rozliczenie przysługujących Bankowi rabatów za 2020 r.

· Za poprawę dochodu prowizyjnego w linii „usługi elektroniczne i płatnicze Grupy” o 12,4% r/r odpowiadają obroty z tytułu płatności zagranicznych i transakcji handlu zagranicznego oraz bardziej intensywne wykorzystanie dostępnych kanałów elektronicznych.

· Prowizje z działalności maklerskiej były stabilne przy relatywnie niższej zmienności na rynku giełdowym w porównaniu z 2020 r. Biuro Maklerskie pozyskało nowych klientów, a w ramach działań mających na celu utrzymanie zainteresowana klientów inwestycjami przygotowano kolejne emisje produktów strukturyzowanych. Pozytywny wpływ na przychody miało też uczestnictwo w kilku ofertach publicznych.

· Wynik prowizyjny z tytułu wydawnictwa i obsługi połączonego portfela kart kredytowych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. pozostał na poziomie poprzedniego roku, co jest wypadkową szeregu czynników, takich jak niższa liczebność portfela, wzrost wolumenu transakcji bezgotówkowych, przelewów z karty i przewalutowań, spadek liczby transakcji gotówkowych oraz zmiana warunków korzystania z wybranych karty (naliczanie zwrotów, etc.).

· Dochody prowizyjne netto z tytułu gwarancji i poręczeń zwiększyły się o 45,1% r/r pod wpływem wyższych przychodów z obsługi gwarancyjnej klientów w ramach Trade Finance.

Dochody pozaodsetkowe i pozaprowizyjne

ImageAlt65

Zaprezentowane na powyższym wykresie dochody pozodsetkowe i pozaprowizyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły łącznie 760,0 mln zł i zwiększyły się o 25,2% r/r pod wpływem wzrostu następujących składowych:

· Wynik handlowy i rewaluacja wzrosły o 78,1% r/r do 268,0 mln zł w oparciu o tendencje na rynkach finansowych, w tym:

ü Operacje na rynku pochodnych instrumentów finansowych, międzybankowym rynku walutowym oraz rynku handlowych transakcji walutowych wygenerowały łączny zysk w wysokości 234,9 mln zł, tj. o 50,0% więcej niż w poprzednim roku.

ü Pozytywna zmiana wartości godziwej należności z tytułu kart kredytowych obowiązkowo wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy wyniosła 5,7 mln zł za okres 12 miesięcy 2021 r. wobec negatywnej zmiany na poziomie 15,3 mln zł rok wcześniej.

ü Łączny wynik na operacjach kapitałowymi i dłużnymi instrumentami finansowymi wycenianymi w wartości godziwej przez wynik finansowy osiągnął wartość dodatnią w wysokości 27,4 mln zł, tj. o 18,1 mln zł więcej niż w poprzednim roku.

· Przychody z tytułu dywidend osiągnęły wartość 112,8 mln zł i były wyższe r/r o 89,9 mln zł w związku z rozpoznaniem dywidend w łącznej wysokości 89 mln zł, pochodzących z dwóch spółek ubezpieczeniowych (Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. i Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A.), które w poprzednim roku – zgodnie z zaleceniem nadzorczym – wstrzymały się od wypłaty dywidendy w celu wzmocnienia bazy kapitałowej. W okresie porównawczym spośród spółek z Grupy Aviva jedynie Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A. przyznało Santander Bank Polska S.A. dywidendę w wysokości 11 mln zł.

· Pozostałe przychody operacyjne osiągnęły wartość 284,3 mln zł i wzrosły o 61,5% r/r, głównie z powodu ujęcia w okresie sprawozdawczym dodatkowej płatności w wysokości 46,8 mln zł otrzymanej z Grupy Aviva (nieuwzględnionej w cenie sprzedaży) w związku z finalizacją transakcji sprzedaży akcji w trzech spółkach tej grupy (Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A., Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. i Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A.).

Skutek finansowy ww. wzrostów został ograniczony przez spadek wyniku na pozostałych instrumentach finansowych o 63,2% r/r do

94,9 mln zł pod wpływem gorszego wyniku ze sprzedaży obligacji (-137,0 mln zł r/r), niższej pozytywnej zmiany wartości godziwej akcji Visa Inc. (2,2 mln zł wobec 33,2 mln zł w 2020 r. bez różnic kursowych) i negatywny wynik na instrumentach zabezpieczanych i zabezpieczających w wysokości 3,1 mln zł wobec pozytywnego w 2020 r. na poziomie 4,4 mln zł. Analizowana pozycja zawiera ponadto dodatni wynik w wysokości 8,1 mln zł z pięciu transakcji konwersji i sprzedaży uprzywilejowanych akcji zamiennych Visa Inc. serii A.

Odpisy z tytułu oczekiwanych strat kredytowych

Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych w należnościach wycenianych w zamortyzowanym koszcie (w mln zł)	Koszyk 1			Koszyk 2			Koszyk 3			POCI		Razem	Razem
	2021	2020	2021		2020	2021		2020	2021		2020	2021		2020
Odpis na należności od klientów	(150,3)	(114,1)	(108,8)		(604,6)	(920,2)		(1 069,7)	47,4		27,7	(1 131,9)		(1 760,7)
Przychód z tytułu należności odzyskanych	-	-	-		-	3,9		(4,4)	-		-	3,9		(4,4)
Odpis na kredytowe zobowiązania pozabilansowe	(10,7)	4,8	3,7		(3,7)	10,8		1,2	-		-	3,8		2,3
Razem	(161,0)	(109,3)	(105,1)		(608,3)	(905,5)		(1 072,9)	47,4		27,7	(1 124,2)		(1 762,8)

W 2021 r. obciążenie rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. z tytułu odpisów netto na oczekiwane straty w portfelu należności kredytowych wyniosło 1 124,2 mln zł i było niższe niż rok wcześniej o 36,2%. Ujęte w tej kwocie odpisy netto Grupy Santander Consumer Bank S.A. w wysokości 215,7 mln zł zmniejszyły się w zbliżonym tempie wynoszącym 33,7% r/r.

Spadek wielkości salda odpisów na należności kredytowe od klientów Grupy w stosunku rocznym (z 1 760,7 mln zł w 2020 r. do 1 131,9 mln zł w 2021 r.) jest wypadkową następujących czynników:

· Aktualizacja - w ramach cyklicznych przeglądów półrocznych - parametrów modeli i scenariuszy makroekonomicznych (z uwzględnieniem nowelizacji Rekomendacji R oraz aktualnych prognoz sytuacji ekonomicznej zgodnie z wymogami MSSF 9).

· Rezygnacja (w związku z dokonaną aktualizacją parametrów i modeli, uwzględniającą ryzyka związane z COVID-19) z utrzymywania odpisu zarządczego na oczekiwane straty kredytowe z tytułu COVID-19, który utworzono jako korektę do wartości wynikających z modeli. Rozwiązano całość salda dodatkowych odpisów zarządczych Grupy z tytułu COVID-19 w wysokości 121,4 mln zł. W poprzednim roku dodatkowy odpis z tytułu COVID-19 wynosił 121,4 mln zł.

· Stabilizacja lub spadek ryzyka kredytowego i utrzymanie poziomu przeterminowań na niskim poziomie, zwłaszcza w portfelu kredytów dla klientów indywidualnych i MŚP. Od II kwartału 2021 r. powrót kosztu ryzyka kredytowego do poziomu obserwowanego bezpośrednio przed wybuchem pandemii.

· Ścisły monitoring portfela należności od klientów korporacyjnych i bieżące reagowanie na zmiany ryzyka w ocenie ratingowej oraz w klasyfikacji ekspozycji do poszczególnych koszyków (z uwzględnieniem ryzyka związanego z COVID-19). W analizowanym okresie dotworzono pojedyncze odpisy na niepracujące ekspozycje kredytowe wobec indywidualnych klientów, ale również obserwowano znaczące spłaty w portfelu niepracującym.

· Sprzedaż wierzytelności kredytowych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. pochodzących od klientów indywidualnych i firm o łącznej wartości 2 474,0 mln zł z zyskiem brutto w wysokości 120,9 mln zł (analogiczne transakcje z poprzedniego roku dotyczyły wierzytelności kredytowych na kwotę 1 664,7 mln zł i przyniosły 30,8 mln zł zysku brutto).

W ciągu 12 miesięcy 2021 r. odnotowano kilka przeklasyfikowań do portfela niepracującego klientów korporacyjnych, a skala przeklasyfikowań w portfelu hipotecznym i gotówkowym wybranych klientów ubiegających się o wsparcie pomocowe w ramach tarczy 4.0. uległa zmniejszeniu.

W okresie sprawozdawczym koszt ryzyka kredytowego w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniósł 0,76% wobec 1,21% w poprzednim roku przy wyższej wartości portfela należności kredytowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie (+4,1% r/r).

Koszty ogółem

Koszty ogółem (w mln zł)	2021	2020	Zmiana r/r
Koszty pracownicze i koszty działania, w tym:	(3 172,1)	(3 262,5)	-2,8%
- Koszty pracownicze	(1 694,2)	(1 744,1)	-2,9%
- Koszty działania	(1 477,9)	(1 518,4)	-2,7%
Amortyzacja	(579,0)	(593,6)	-2,5%
- Amortyzacja rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych	(411,4)	(405,3)	1,5%
- Amortyzacja składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania	(167,6)	(188,3)	-11,0%
Pozostałe koszty operacyjne	(1 736,1)	(631,9)	174,7%
Koszty ogółem	(5 487,2)	(4 488,0)	22,3%

ImageAlt66

W 2021 r. całkowite koszty operacyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły 5 487,2 mln zł i były wyższe o 22,3% r/r pod presją pozostałych kosztów operacyjnych, które wzrosły o 174,7% za sprawą rezerw zawiązanych na zobowiązania sporne i inne aktywa (tj. indywidualne sprawy w sądzie) oraz na ryzyko prawne (oczekiwane roszczenia, szacowane w ujęciu portfelowym). Obie kategorie rezerw wyniosły łącznie 1 555,6 mln zł (+197,3% r/r), z czego 96% dotyczyło walutowych kredytów hipotecznych. Poziom rezerw na walutowe kredyty hipoteczne wynika z aktualizacji modeli w związku z napływem nowych spraw i utrzymującą się niepewnością w krajowym otoczeniu prawnym.

Dynamikę wzrostu całkowitej bazy kosztowej częściowo złagodził spadek kosztów działania Grupy o 2,7% r/r pod wpływem niższych składek należnych BFG na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków i fundusz gwarancyjny (-31,7% r/r do 262,6 mln zł).

W ujęciu porównywalnym, tj. przy wyeliminowaniu wpływu opłat należnych BFG, rezerwy restrukturyzacyjnej oraz rezerwy na ryzyko prawne i sprawy sporne, porównywalne koszty operacyjne ogółem wzrosły o 6,7% r/r, odzwierciedlając wzrost wybranych kosztów działania i kosztów wynagrodzeń.

Pod wpływem wysokiego przyrostu rezerw na sprawy sporne i inne aktywa oraz ryzyko prawne, wskaźnik określający relację kosztów do dochodów wyniósł 59,6% w 2021 r. wobec 51,9% w 2020 r. Uwzględniając wcześniej wymienione wyłączenia pozycji kosztowych i dochodowych, porównywalny wskaźnik efektywności kosztowej za 2021 r. wyniósł 45,4% wobec 45,0% w 2020 r.

Koszty pracownicze

Koszty pracownicze wyniosły 1 694,2 mln zł i zmniejszyły się o 2,9% r/r ze względu na wysoką bazę zawierającą w okresie porównawczym rezerwę na odprawy dla objętych zwolnieniami grupowymi pracowników Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. w wysokości 153,6 mln zł wobec 12,8 mln zł w 2021 r. dotyczących drugiego z ww. banków. Główne składowe kosztów pracowniczych, tj. wynagrodzenia i premie oraz narzuty na wynagrodzenia zwiększyły się o 5,6% do 1 621,6 mln zł w związku z uaktywnieniem w 2021 r. wszystkich schematów premiowych, które w poprzednim roku objęły jedynie systemy sprzedażowe. Przeprowadzono ponadto okresową waloryzację wynagrodzeń pracowników w relacji do stawek rynkowych. Koszty szkoleń wzrosły o 30,8% r/r do 9,3 mln zł wraz z liczbą inicjatyw, z których zdecydowana większość realizowana była w trybie zdalnym.

Koszty działania

Koszty działania Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. zmniejszyły się w 2021 r. o 2,7% r/r do 1 477,9 mln zł. Największą składową tej kategorii kosztów są opłaty ponoszone na rzecz BFG, KNF i KDPW, które wyniosły 293,7 mln zł i spadły o 32,6% r/r dzięki zmniejszeniu przez BFG wymiaru składek pobieranych od banków w 2021 r. ze względu na bezprecedensowe okoliczności gospodarcze. W okresie 12 miesięcy 2021 r. obciążenie Grupy Kapitałowej z tytułu ww. składek spadło o 36,1% r/r do 262,6 mln zł, w tym roczna składka na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków zmniejszyła się o 37,7% r/r do 154,1 mln zł, a kwartalna składka na fundusz gwarancyjny o 33,8% r/r do 108,5 mln zł. Gdyby ww. składki pozostały na ubiegłorocznym poziomie, koszty działania Grupy wzrosłyby o 7,1% r/r. Jest to w dużej mierze efekt niskiej bazy powstałej w 2020 r. w związku z wybuchem pandemii i niższą skalą działalności związaną z licznymi ograniczeniami powstałymi w tym okresie.

Istotny przyrost powstał w linii „marketing i reprezentacja” (+39,8% r/r), odzwierciedlający spowolnienie działań w 2020 r. oraz realizację w okresie sprawozdawczym kampanii promocyjno-reklamowych w ramach projektu przyśpieszonej digitalizacji obsługi detalicznej, w tym inicjatyw na rzecz popularyzacji bankowości mobilnej. Ożywienie w działalności biznesowej przełożyło się także na wzrost kosztów rozliczeń (+10,5% r/r).

Koszty eksploatacji systemów informatycznych zwiększyły się o 15,5% r/r w związku z realizacją licznych projektów informatycznych w skali Grupy Santander (np. wdrożenie grupowej platformy Office 365, wspólnej platformy robotycznej i do obsługi kadrowej, globalnego systemu transakcyjnego, pierwszych funkcjonalności portalu GTS One Trade, inicjatyw w zakresie cyberbezpieczeństwa i digitalizacji detalu) i lokalnie (np. migracja obecnych ośrodków typu Data Center), a także w ramach procesów mających na celu utrzymanie bieżącej infrastruktury, zapewnienie jej wsparcia i serwisu.

Systematyczna modernizacja oddziałów i podjęte w Centrum Wsparcia Biznesu przygotowania do przejścia na hybrydowy model pracy zwiększyły wydatki na zakup wyposażenia, zwiększając linię „koszty remontów maszyn” o 80,7% r/r.

W związku z postępującym procesem optymalizacji oddziałów wzrosły koszty utrzymania budynków (+10,8% r/r) związane z wcześniejszą rezygnacją z powierzchni w wybranych lokalizacjach. Jednocześnie spadły koszty z tytułu leasingów krótkoterminowych i aktywów o niskiej wartości (-13,1% r/r).

Optymalizacja zatrudnienia oraz zastosowanie zdalnego modelu pracy i obsługi części klientów odpowiadają za spadek kosztów zakupu materiałów biurowych i redukcję floty samochodowej, co znalazło odzwierciedlenie w liniach: „materiały eksploatacyjne, druki, czeki, karty”

(-2,6% r/r) oraz „samochody i usługi transportowe oraz transport wartości” (-2,9% r/r).

Spadły też wyraźnie koszty konsultacji i doradztwa (-8,5% r/r), co m.in. wynika z większej skali konsultacji zewnętrznych przeprowadzonych w poprzednim roku w związku z realizacją projektu digitalizacji bankowości detalicznej i przeniesienia obsługi do kanałów zdalnych.

Obciążenie podatkowe

Podatek od instytucji finansowych za 2021 r. wyniósł 614,4 mln zł i był wyższy o 2,1% r/r, odzwierciedlając wzrost należności kredytowych od klientów.

Obciążenie wyniku brutto z tytułu podatku dochodowego osiągnęło wartość 805,4 mln zł i było efektywnie wyższe niż przed rokiem (wzrost efektywnej stopy podatkowej z 34,2% za 2020 r. do 39,1% za 2021 r.), głównie z powodu wzrostu rezerw na sprawy sporne związane z walutowymi kredytami hipotecznymi.

2. Sprawozdanie z sytuacji finansowej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Skonsolidowane aktywa

Według stanu na dzień 31 grudnia 2021 r. aktywa ogółem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły 244 876,3 mln zł, co oznacza wzrost w skali roku o 6,8% za sprawą portfela należności od klientów, inwestycyjnych aktywów finansowych oraz operacji z bankami centralnymi. Wielkość i strukturę sprawozdania z sytuacji finansowej Grupy determinuje jednostka dominująca, której udział w całości skonsolidowanych aktywów stanowił 89,1% w porównaniu z 88,6% na koniec grudnia 2020 r.

ImageAlt67

ImageAlt68

Składniki skonsolidowanych aktywów w ujęciu analitycznym

Składniki aktywów w mln zł (ujęcie analityczne)	31.12.2021	Struktura 31.12.2021	31.12.2020	Struktura 31.12.2020	Zmiana r/r
Składniki aktywów w mln zł (ujęcie analityczne)	1	2	3	4	1/3
Należności od klientów ¹⁾	148 250,4	60,5%	141 998,8	61,9%	4,4%
Inwestycyjne aktywa finansowe²⁾	71 866,3	29,3%	66 783,4	29,1%	7,6%
Gotówka i operacje z bankami centralnymi	8 438,3	3,5%	5 489,3	2,4%	53,7%
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające	4 183,3	1,7%	3 190,4	1,4%	31,1%
Rzeczowy majątek trwały, wartości niematerialne, wartość firmy i aktywa z tytułu praw do użytkowania	3 654,9	1,5%	3 934,5	1,7%	-7,1%
Należności od banków	2 690,2	1,1%	2 926,5	1,3%	-8,1%
Aktywa z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu i aktywa stanowiące zabezpieczenie zobowiązań	987,8	0,4%	951,2	0,4%	3,8%
Pozostałe aktywa ³⁾	4 805,1	2,0%	4 037,2	1,8%	19,0%
Razem	244 876,3	100,0%	229 311,3	100,0%	6,8%

1)	Należności netto od klientów obejmują portfel wyceniany w zamortyzowanym koszcie oraz portfele wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody oraz przez wynik finansowy.
2)	Inwestycyjne aktywa finansowe obejmują dłużne i kapitałowe inwestycyjne aktywa finansowe wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody, dłużne i kapitałowe inwestycyjne aktywa finansowe wyceniane w wartości godziwej przez wynik finansowy oraz dłużne inwestycyjne papiery wartościowe wyceniane w zamortyzowanym koszcie.
3)	Pozostałe aktywa obejmują następujące pozycje pełnej wersji sprawozdania: inwestycje w podmioty stowarzyszone, należności z tytułu bieżącego podatku dochodowego, aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego netto, aktywa trwałe zaklasyfikowane jako przeznaczone do sprzedaży i pozostałe aktywa.

W zaprezentowanym powyżej uproszczonym sprawozdaniu z sytuacji finansowej na dzień 31 grudnia 2021 r. największy udział (60,5%) w skonsolidowanych aktywach miały należności netto od klientów, które wyniosły 148 250,4 mln zł i zwiększyły się o 4,4% r/r wraz ze wzrostem kluczowych portfeli Grupy: kredytów dla klientów indywidualnych, kredytów dla podmiotów gospodarczych i sektora publicznego oraz należności leasingowych.

W ramach bieżącego zarządzania płynnością Grupa zwiększyła poziom „gotówki i operacji z bankami centralnymi” (+53,7% r/r) w zakresie rachunków w bankach centralnych, a zmniejszyła wartość „należności od banków” (-8,1% r/r), głównie sald na rachunkach bieżących. Jednocześnie wzrosły „aktywa finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające” (+31,1% r/r) pod wpływem transakcji z udziałem instrumentów na stopę procentową oraz obligacji skarbowych.

W tempie bardziej umiarkowanym niż przed rokiem przyrosło saldo „inwestycyjnych aktywów finansowych” (+7,6% r/r), przede wszystkim w oparciu o zakupy obligacji skarbowych i gwarantowanych przez Skarb Państwa oraz bonów NBP do portfela dłużnych inwestycyjnych papierów wartościowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Trwająca od ubiegłego roku alokacja nadwyżki płynnościowej w obligacje skarbowe jest wynikiem stałego dopływu środków depozytowych w warunkach ograniczonego popytu na kredyt, zwłaszcza w I połowie 2021 r.

Portfel kredytowy

Należności brutto od klientów w mln zł	31.12.2021	31.12.2020	Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych	84 898,3	81 387,9	4,3%
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego	58 216,2	57 121,1	1,9%
Należności z tytułu leasingu finansowego	10 937,9	9 783,4	11,8%
Pozostałe	58,4	33,6	73,8%
Razem	154 110,8	148 326,0	3,9%

ImageAlt69

ImageAlt70

Na dzień 31 grudnia 2021 r. skonsolidowane należności brutto od klientów wyniosły 154 110,8 mln zł i zwiększyły się o 3,9% w porównaniu z końcem 2020 r. W składzie portfela znajdują się należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie w wysokości 151 824,0 mln zł (+4,1% r/r), należności od klientów wyceniane w wartości godziwej przez inne całkowite dochody w wysokości 1 732,9 mln zł (+7,7% r/r) oraz należności od klientów wyceniane do wartości godziwej przez wynik finansowy w wysokości 553,8mln zł (-37,9% r/r).

Poniżej zaprezentowano ekspozycje kredytowe Grupy wg kluczowych portfeli w ujęciu podmiotowym:

· Należności od klientów indywidualnych wzrosły w 2021 r. o 4,3% do poziomu 84 898,3 mln zł. Największą składową tego agregatu były kredyty na nieruchomości mieszkaniowe w wysokości 56 600,0 mln zł (+7,3% r/r), które w 2021 r. odnotowały historycznie wysokie poziomy sprzedaży. Na drugiej pozycji pod względem wartości uplasowały się kredyty gotówkowe, które osiągnęły wartość 20 802,0 mln zł i były relatywnie stabilne (-0,2% r/r) w porównaniu z końcem 2020 r. mimo przyśpieszenia dynamiki sprzedaży r/r.

· Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego (z uwzględnieniem należności faktoringowych) zwiększyły się o 1,9% do 58 216,2 mln zł pod wpływem wyższego wykorzystania linii w rachunku bieżącym przez klientów segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz wyższego zaangażowania w segmencie Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej z tytułu faktoringu i kredytów terminowych związanych z obsługą dużych projektów finansowania przedsiębiorstw korporacyjnych z sektorów relatywnie odpornych na kryzys.

· Należności z tytułu leasingu finansowego spółek zależnych Santander Bank Polska S.A. wyniosły 10 937,9 mln zł i wzrosły o 11,8% r/r pod wpływem dynamicznej sprzedaży w segmencie maszyn i urządzeń oraz pojazdów.

ImageAlt71

Wskaźnik kredytów niepracujących wyniósł 5,0% na 31 grudnia 2021 r. wobec 5,8% dwanaście miesięcy wcześniej. Wskaźnik pokrycia odpisem aktualizacyjnym należności niepracujących wyniósł 60,4% wobec 57,9% na 31 grudnia 2020 r.

Skonsolidowane zobowiązania i kapitały w ujęciu analitycznym

Składniki zobowiązań i kapitałów w mln zł (ujęcie analityczne)	31.12.2021	Struktura 31.12.2021	31.12.2020	Struktura 31.12.2020	Zmiana r/r
	1	2	3	4	1/3
Zobowiązania wobec klientów	185 373,4	75,7%	171 522,3	74,8%	8,1%
Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	15 555,9	6,4%	13 995,9	6,1%	11,1%
Zobowiązania wobec banków	4 400,1	1,8%	5 373,3	2,3%	-18,1%
Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające	5 640,4	2,3%	4 805,4	2,1%	17,4%
Zobowiązania z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu	510,3	0,2%	653,7	0,3%	-21,9%
Pozostałe pasywa ¹⁾	6 182,6	2,5%	4 302,7	1,9%	43,7%
Kapitały razem	27 213,6	11,1%	28 658,0	12,5%	-5,0%
Razem	244 876,3	100,0%	229 311,3	100,0%	6,8%

1)	Pozostałe pasywa obejmują zobowiązania z tytułu leasingu, zobowiązania z tytułu bieżącego podatku dochodowego, rezerwy na zobowiązania pozabilansowe obarczone ryzykiem kredytowym, pozostałe rezerwy i pozostałe zobowiązania.

W skonsolidowanym sprawozdaniu z sytuacji finansowej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2021 r. zobowiązania wobec klientów wykazują wartość 185 373,4 mln zł i dominują w strukturze całkowitych zobowiązań i kapitałów Grupy (z udziałem w wysokości 75,7%_, stanowiąc główne źródło finansowania i wzrostu aktywów Grupy (+8,1% r/r).

„Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych” zwiększyły się w ciągu roku o 11,1%, co stanowi wypadkową emisji instrumentów dłużnych o łącznej wartości nominalnej 11 363,7 mln zł oraz wykupu papierów wartościowych w terminie ich zapadalności na kwotę 9 706,6 mln zł. Zobowiązania podporządkowane wyniosły 2 750,4 mln zł i obejmowały ten sam co rok wcześniej portfel obligacji zakwalifikowanych jako instrumenty w kapitale Tier II w oparciu o odpowiednie decyzje KNF. W 2021 r. Grupa przeprowadziła następujące emisje papierów dłużnych:

· W ramach Programu EMTN Bank wyemitował obligacje senioralne o wartości nominalnej 750 mln euro oraz bankowe papiery wartościowe w kwocie 750 mln zł, klasyfikowane jako "zrównoważone bankowe papiery wartościowe" zgodnie z Zasadami Emisji Zrównoważonych Papierów Wartościowych Santander Bank Polska S.A. (Sustainability Issuance Framework).

· Santander Factoring Sp. z o.o. przeprowadził 3 emisje sześciomiesięcznych obligacji zmiennokuponowych (opartych o WIBOR 1M) o łącznej wartości nominalnej 1 740 mln zł oraz 2 emisje trzymiesięcznych obligacji o wartości nominalnej 2 000 mln zł z oprocentowaniem stałym i opcją put.

· Santander Leasing S.A. wyemitował 2 serie obligacji zmiennokuponowych (oparte o WIBOR 3M) o łącznej wartości nominalnej 1 950,0 mln zł, z terminem zapadalności do jednego roku i z opcją put.

· W ramach zaktualizowanego programu emisji Santander Consumer Bank S.A. i Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. przeprowadzonych zostało 7 emisji obligacji o łącznej wartości nominalnej 1 400 mln zł.

Jednocześnie zwiększyły się „zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające” (+17,4% r/r) generowane przez transakcje na stopę procentową, a zmniejszyły się „zobowiązania wobec banków” (-18,1% r/r).

W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2020 r. kapitały razem zmniejszyły się o 5,0% do 27 213,6 mln zł, co m.in. jest wypadkową zaliczenia zysku okresu bieżącego, negatywnego wpływu innych całkowitych dochodów netto (-2 379,0 mln zł), pozostających pod presją wyceny dłużnych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody, oraz odpisu na wypłatę zaliczek z tytułu dywidendy w wysokości 220,7 mln zł w oparciu o decyzję Zarządu i Rady Nadzorczej z 1 września 2021 r. W ramach kapitałów nastąpiło też przeniesienie przeszacowania kapitałowych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody z kapitału z aktualizacji wyceny do zysków zatrzymanych, z czego 840,9 mln zł dotyczyło transakcji sprzedaży spółek z Grupy Aviva (opisanej w rozdz. X „Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny”).

Baza depozytowa

Struktura podmiotowa środków depozytowych

Zobowiązania wobec klientów w mln zł	31.12.2021	31.12.2020	Zmiana
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych	106 267,8	98 213,4	8,2%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego	79 105,6	73 308,9	7,9%
Razem	185 373,4	171 522,3	8,1%

Na dzień 31 grudnia 2021 r. skonsolidowane zobowiązania wobec klientów wyniosły 185 373,4 mln zł i zwiększyły się o 8,1% r/r przy wysokiej bazie zbudowanej w 2020 r. w oparciu o środki z rządowych pakietów pomocowych przeznaczonych na przeciwdziałanie skutkom gospodarczym COVID-19.

· Baza depozytowa pochodząca od klientów indywidualnych osiągnęła wartość 106 267,8 mln zł i zwiększyła się o 8,2% r/r za sprawą środków bieżących rosnących w tempie 15,6% r/r. Salda na rachunkach oszczędnościowych, wchodzące w skład środków bieżących, zwiększyły się o 2,5% do 32,4 mld zł. Rachunki bieżące zasilane były przez nowe środki oraz transfery z depozytów terminowych i funduszy inwestycyjnych, które pod koniec roku stały się mniej atrakcyjne dla inwestorów, a zwłaszcza rozwiązania z udziałem instrumentów dłużnych.

· Wartość zobowiązań wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego zwiększyła się o 7,9% w skali roku do 79 105,6 mln zł pod wpływem wzrostu sald na rachunkach bieżących o 5,9% r/r oraz depozytów terminowych w tempie 36,9% r/r.

Struktura terminowa środków depozytowych

ImageAlt72 ImageAlt73

Całkowite zobowiązania Grupy z tytułu depzytów terminowych od klientów spadły w 2021 r. o 5,9% do 24 588,7 mln zł, salda na rachunkach bieżących wzrosły o 11,4% do 157 480,2 mln zł, a pozostałe zobowiązania Grupy zamknęły się kwotą 3 304,6 mln zł i zmniejszyły się o 17,9%.

Największą składową pozostałych zobowiązań były „kredyty i pożyczki od instytucji finansowych” (1 403,4 mln zł wobec

3 013,7 mln zł na 31 grudnia 2020 r.) wyodrębnione w kategorii „zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych”, które obejmują finansowanie pozyskane z międzynarodowych organizacji finansowych (Europejski Bank Inwestycyjny/EBI, Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju/EBOiR, Bank Rozwoju Rady Europy/CEB) na akcję kredytową Banku i spółek zależnych. Spadek ww. zobowiązań to m.in. efekt spłat czterech kredytów zaciągniętych przez Santander Bank Polska S.A. w Europejskim Banku Inwestycyjnym. Jednocześnie uruchomiona została II transza kredytu w wysokości 30 mln euro w ramach umowy kredytowej na kwotę 80 mln euro podpisanej w grudniu 2019 r. przez Santander Leasing S.A. z Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju.

ImageAlt74

* zawierają konta oszczędnościowe

Dywersyfikacja źródeł finansowania

Współpraca z międzynarodowymi instytucjami

W 2021 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska kontynuowała współpracę z międzynarodowymi instytucjami finansowymi w zakresie dywersyfikacji źródeł finansowania i umów mających na celu osiągnięcie optymalizacji aktywów ważonych ryzykiem Grupy, w tym sekurytyzacji i gwarancji. Współpraca ta obejmuje również efektywną alokację pozyskanego finansowania i/lub uwolnionego kapitału na wsparcie klientów segmentu SME i Midcap (definicja UE), regionów słabiej rozwiniętych, jak również finansowanie projektów pro-środowiskowych i pro-społecznych.

W 2021 r. Grupa Europejskiego Banku Inwestycyjnego (Grupa EBI), którą tworzy Europejski Bank Inwestycyjny i Europejski Fundusz Inwestycyjny (EFI), podpisała umowę z Grupą Kapitałową Santander Bank Polska S.A. na czwartą transakcję sekurytyzacji syntetycznej. Wcześniejsze transakcje zostały zawarte przez Santander Bank Polska S.A. w 2018 r., Santander Consumer Bank S.A. w 2019 r. i Santander Leasing S.A. w 2020 r. Czwartą transakcję zawarł Santander Leasing S.A. na sekurytyzację syntetyczną portfela należności leasingowych o wartości 2,7 mld zł.

Kluczowe emisje i umowy

W 2021 r. w ramach dywersyfikacji źródeł finansowania Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przeprowadzono szereg przedsięwzięć, z których najważniejsze zostały zaprezentowane poniżej.

Istotne umowy z instytucjami finansowymi dotyczące kredytów

Podmiot	Data zawarcia umowy	Przedmiot umowy
Santander Leasing S.A.	29 września 2021 r.	· Zawarcie przez Santander Leasing S.A. umowy kredytu z Bankiem Gospodarstwa Krajowego na kwotę 500 mln zł z oprocentowaniem opartym o WIBOR 1M i terminem spłaty 29 września 2025 r.

Kluczowe emisje

Podmiot	Data emisji	Przedmiot emisji
Santander Bank Polska S.A	29 listopada 2021 r.	· Emisja 750 mln euro obligacji senioralnych, zrealizowana w ramach ustanowionego programu emisji EMTN, w całości objęta przez Banco Santander S.A. Są to obligacje o stałym kuponie z terminem zapadalności przypadającym na 29 listopada 2024 r.
	22 grudnia 2021 r.	· Emisja 750 mln zł bankowych papierów wartościowych (BPW) z oprocentowaniem opartym o WIBOR 6M. Termin zapadalności emisji wyznaczony został na 22 grudnia 2023 r. Jest to pierwsza zrównoważona emisja Banku zgodna z „Zasadami emisji zrównoważonych papierów wartościowych Santander Bank Polska S.A. wprowadzonymi w IV kwartale 2021 r. Środki pozyskane z emisji BPW zostaną przeznaczone na sfinansowanie lub refinansowanie "dopuszczalnych zielonych aktywów" (eligible green assets) lub "dopuszczalnych społecznych aktywów" (eligible social assets) wskazanych w ww. zasadach.
Santander Factoring Sp. z o.o.	3 lutego 2021 r.	· Emisja obligacji serii J w kwocie 655 mln zł z oprocentowaniem opartym o WIBOR 1M i terminem wykupu 2 sierpnia 2021 r.
	20 maja 2021 r.	· Emisja obligacji serii K w kwocie 430 mln zł z oprocentowaniem opartym o WIBOR 1M i terminem wykupu 22 listopada 2021 r.
	31 maja 2021 r.	· Emisja obligacji serii L wyemitowana w kwocie 1 mld zł z oprocentowaniem stałym, terminem wykupu 31 sierpnia 2021 r. i opcją put.
	3 sierpnia 2021 r.	· Emisja obligacji serii M w kwocie 655 mln zł z oprocentowaniem opartym o WIBOR 1M i terminem wykupu 3 lutego 2022 r.
	31 sierpnia 2021 r.	· Emisja obligacji serii N w kwocie 1 mld PLN z oprocentowaniem stałym i terminem wykupu 30 listopada 2021 r.
Santander Leasing S.A.	11 marca 2021 r.	· Emisja obligacji serii H w kwocie 1,1 mld zł z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M, terminem wykupu 11 marca 2022 r i opcją put.
	23 czerwca 2021 r.	· Emisja obligacji serii I w kwocie 850 mln zł z oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M, terminem wykupu 23 czerwca 2022 r. i z opcją put.

Santander Consumer Bank S.A.

· W I kwartale 2021 r. SCB S.A. zaktualizował umowę programu emisji dłużnych papierów wartościowych o wartości maksymalnej 3 mld zł, do której dołączył Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. jako drugi emitent. Obie spółki przystąpiły do emitowania papierów w ramach nowego programu. Emisje Santander Consumer Banku S.A. nie są gwarantowane, natomiast emisje Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. poręcza Santander Consumer Bank S.A. jako bezpośrednia jednostka dominująca.

· W 2021 r. obie spółki wyemitowały w ramach ww. programu dłużne papiery wartościowe o łącznej wartości nominalnej 1,4 mld zł.

3. Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Santander Bank Polska S.A.	2021	2020
Koszty / dochody	59,6%	51,9%
Wynik z tytułu odsetek / dochody ogółem	64,7%	68,1%
Marża odsetkowa netto¹⁾	2,71%	2,87%
Wynik z tytułu prowizji / dochody ogółem	27,0%	24,9%
Należności netto od klientów / zobowiązania wobec klientów	80,0%	82,8%
Wskaźnik kredytów niepracujących ²⁾	5,0%	5,8%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących ³⁾	60,4%	57,9%
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego ⁴⁾	0,76%	1,21%
ROE (zwrot z kapitału) ⁵⁾	4,7%	4,4%
ROTE (zwrot z kapitału materialnego)⁶⁾	5,3%	5,3%
ROA (zwrot z aktywów) ⁷⁾	0,5%	0,5%
Łączny współczynnik kapitałowy ⁸⁾	18,58%	20,42%
Współczynnik kapitału Tier I ⁹⁾	16,63%	18,38%
Wartość księgowa na jedną akcję (w zł)	266,31	280,44
Zysk na jedną akcję zwykłą (w zł) ¹⁰⁾	10,88	10,16

1)	Zannualizowany w ujęciu narastającym wynik odsetkowy netto (bez przychodów odsetkowych z portfela dłużnych papierów wartościowych przeznaczonych do obrotu i bez pozostałych ekspozycji związanych z działalnością handlową) przez średnią wartość aktywów oprocentowanych netto z końca kolejnych kwartałów począwszy od końca roku poprzedzającego dany rok obrotowy (bez aktywów finansowych przeznaczonych do obrotu, pochodnych instrumentów zabezpieczających, pozostałych ekspozycji związanych z działalnością handlową i pozostałych należności od klientów).
2)	Należności brutto od klientów zakwalifikowane do fazy 3 i ekspozycji POCI przez wyceniany w zamortyzowanym koszcie portfel należności brutto od klientów na koniec okresu sprawozdawczego.
3)	Odpisy aktualizacyjne na wyceniane w zamortyzowanym koszcie należności od klientów zakwalifikowane do fazy 3 i ekspozycji POCI przez wartość brutto tych należności na koniec okresu sprawozdawczego.
4)	Odpis netto na oczekiwane straty kredytowe za cztery kolejne kwartały do średniego stanu należności kredytowych brutto od klientów wycenianych w zamortyzowanym koszcie (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku).
5)	Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu kapitałów (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku) z wyłączeniem udziałów niekontrolujących, wyniku roku bieżącego, niepodzielonej części zysku i kapitału dywidendowego.
6)	Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu kapitału materialnego (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego oraz końca roku poprzedniego) definiowanego jako kapitał własny należny akcjonariuszom jednostki dominującej pomniejszony o kapitał z aktualizacji wyceny, wynik roku bieżącego, dywidendę, niepodzieloną część zysku, kapitał dywidendowy, wartości niematerialne i prawne oraz wartość firmy.
7)	Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu aktywów ogółem (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku).
8)	Kalkulacja współczynnika kapitałowego uwzględnia fundusze własne oraz całkowity wymóg kapitałowy wyznaczony przy zastosowaniu metody standardowej dla poszczególnych rodzajów ryzyka zgodnie z przepisami tzw. pakietu CRD IV/CRR.
9)	Współczynnik kapitału Tier I liczony jako iloraz kapitału Tier I i aktywów ważonych ryzykiem dla ryzyka kredytowego, rynkowego i operacyjnego.
10)	Zysk za okres należny akcjonariuszom jednostki dominującej przez średnią ważoną liczbę akcji zwykłych.

4. Rachunek zysków i strat Santander Bank Polska S.A.

Zysk Santander Bank Polska S.A.

Skrócony jednostkowy rachunek zysków i strat Santander Bank Polska S.A. w mln zł (ujęcie analityczne)	2021	2020	Zmiana r/r
Dochody ogółem	7 450,8	6 746,0	10,4%
- Wynik z tytułu odsetek	4 514,3	4 368,3	3,3%
- Wynik z tytułu prowizji	2 119,5	1 765,5	20,1%
- Pozostałe dochody, w tym ¹⁾	817,0	612,2	33,5%
Koszty ogółem	(4 477,2)	(3 595,9)	24,5%
- Koszty pracownicze i koszty działania	(2 594,8)	(2 650,0)	-2,1%
- Amortyzacja ²⁾	(504,4)	(514,9)	-2,0%
- Pozostałe koszty operacyjne	(1 378,0)	(431,0)	219,7%
Odpisy netto na oczekiwane straty kredytowe	(841,0)	(1 361,6)	-38,2%
Podatek od instytucji finansowych	(583,8)	(560,8)	4,1%
Zysk przed opodatkowaniem	1 548,8	1 227,7	26,2%
Obciążenie z tytułu podatku dochodowego	(632,9)	(489,3)	29,3%
Zysk za okres	915,9	738,4	24,0%

1)	Pozostałe dochody to całość dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Banku, na które składają się następujące pozycje pełnego rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik handlowy i rewaluacja, wynik na pozostałych instrumentach finansowych i pozostałe przychody operacyjne.
2)	Amortyzacja obejmuje amortyzację rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych oraz amortyzację składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania.

ImageAlt75

W 2021 r. zysk przed opodatkowaniem Santander Bank Polska S.A. wyniósł 1 548,8 mln zł i wzrósł o 26,2% r/r, a zysk za okres zwiększył się o 24,0% r/r do poziomu 915,9 mln zł.

Porównywalny zysk przed opodatkowaniem Banku wzrósł o 32,6% r/r, a zysk za okres o 41,1% r/r.

Kalkulacja ujęcia porównywalnego zakłada stały poziom opłat należnych BFG w obu analizowanych okresach (tj. eliminację wpływu spadku opłat na rzecz BFG w wysokości 141,5 mln zł w 2021 r.) oraz wyłączenia następujących pozycji:

· z okresu sprawozdawczego: jednorazowej płatności z Grupy Aviva towarzyszącej zamknięciu transakcji dezinwestycyjnej w spółkach z tej grupy (46,8 mln zł w 2021 r.) oraz rozwiązania rezerw na ryzyko prawne (21,4 mln zł w 2021 r.), których nie rozpoznano w okresie porównawczym;

· z okresu porównawczego: rezerwy dotyczącej restrukturyzacji zatrudnienia w Santander Bank Polska S.A. (121,0 mln zł w 2020 r.), która nie wystąpiła w 2021 r.;

· z obu analizowanych okresów:

ü przychodów z tytułu dywidend (277,5 mln zł w 2021 r. i 105,3 mln zł w 2020 r.);

ü zawiązań rezerw na ryzyko prawne (419,3 mln zł w 2021 r. i 105,3 mln zł w 2020 r.) oraz zobowiązania sporne i inne aktywa (843,4 mln zł w 2021 r. i 248,5 mln zł w 2020 r.) odnoszących się głównie do portfela walutowych kredytów hipotecznych;

ü rozwiązań rezerw na zobowiązania sporne i inne aktywa (59,3 mln zł w 2021 r. i 26,4 mln zł w 2020 r.);

ü dodatkowego odpisu na oczekiwane straty kredytowe utworzonego w związku z pandemią COVID-19 w formie korekty do wartości wynikających z modeli (80,3 mln zł), który w 2021 r. rozwiązano po zweryfikowaniu modeli z uwzględnieniem aktualnych prognoz sytuacji makroekonomicznej (pozytywny wpływ w 2021 r. i negatywny w 2020 r.).

Największy wpływ na porównywalność analizowanych okresów miały zawiązania rezerw na sprawy sporne i inne aktywa oraz ryzyko prawne (w ciężar pozostałych kosztów operacyjnych), które po uwzględnieniu analogicznych rozwiązań (ujętych w pozostałych przychodach operacyjnych), wykazały łączny wpływ na rachunek zysków i strat Banku za 2021 r. na poziomie 1 181,9 mln zł, co oznacza wzrost w stosunku rocznym w 854,6 mln zł. Motorem wzrostu ww. rezerw były rosnące roszczenia klientów związane z walutowymi kredytami hipotecznymi w ewoluującym otoczeniu prawnym.

Głównym powodem wzrostu zyskowności Banku w ujęciu porównywalnym był spadek w stosunku rocznym odpisów netto na oczekiwane straty kredytowe (-38,2% r/r), zwiększenie przychodów z tytułu dywidend (+155,3% r/r), wzrost wyniku z tytułu prowizji (+20,1% r/r), a także poprawa wyniku handlowego i rewaluacji (+62,9% r/r) oraz wyniku odsetkowego (+3,3% r/r) przy wsparciu podwyżek stóp procentowych NBP w IV kwartale 2021 r.

Jednocześnie spadł wynik na pozostałych instrumentach finansowych (-62,4% r/r), co wynika ze wzrostu rentowności dłużnych papierów wartościowych i jej negatywnego wpływu na wycenę i wyniki na sprzedaży.

Składowe dochodów ogółem Santander Bank Polska S.A.

Dochody ogółem Santander Bank Polska S.A. za 2021 r. wyniosły 7 450,8 mln zł i wzrosły w stosunku rocznym o 10,4%. Po wyłączeniu z dochodów ogółem przychodów z dywidend, jednorazowej płatności z Grupy Aviva oraz rozwiązań rezerw na sprawy sporne i ryzyko prawne, porównywalne dochody ogółem zwiększyły się o 6,6% r/r.

Wynik z tytułu odsetek

Przychody odsetkowe Santander Bank Polska S.A. (w mln zł) z tytułu:	2021	2020	Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych	2 455,5	2 571,0	-4,5%
Należności od podmiotów gospodarczych, sektora budżetowego i leasingowe	1 387,2	1 588,5	-12,7%
Dłużne papiery wartościowe i należności z otrzymanym przyrzeczeniem odkupu	903,7	804,9	12,3%
IRS-zabezpieczające i należności od banków	(0,9)	38,2	-102,4%
Razem	4 745,5	5 002,6	-5,1%
Koszty odsetkowe Santander Bank Polska S.A. (w mln zł) z tytułu:	2021	2020	Zmiana r/r
Depozyty klientów indywidualnych	(32,7)	(334,0)	-90,2%
Depozyty podmiotów gospodarczych i sektora budżetowego	(29,7)	(162,9)	-81,8%
Zobowiązania podporządkowane i z emisji papierów wartościowych	(85,8)	(101,6)	-15,6%
IRS-zabezpieczające i zobowiązania od banków	(62,9)	(6,8)	825,0%
Zobowiązania leasingowe	(15,9)	(19,8)	-19,7%
Zobowiązania z tytułu sprzedanych papierów wartościowych z udzielonym przyrzeczeniem odkupu	(4,2)	(9,2)	-54,3%
Razem	(231,2)	(634,3)	-63,6%
Wynik z tytułu odsetek	4 514,3	4 368,3	3,3%

W 2021 r. wynik z tytułu odsetek Banku zwiększył się o 3,3% r/r do 4 514,3 mln zł w konsekwencji:

· wzrostu stóp procentowych w IV kwartale 2021 r. o 1,65 p.p.;

· przyśpieszenia dynamiki sprzedaży kredytów w II połowie 2021 r., w tym kredytów hipotecznych, gotówkowych i kredytów dla przedsiębiorstw;

· wzrostu rentowności portfela dłużnych papierów wartościowych wraz z zacieśnianiem polityki pieniężnej;

· zmian w strukturze depozytów (kontynuacja ubiegłorocznego trendu spadkowego depozytów terminowych na korzyść środków bieżących) przy stosunkowo stabilnej w skali roku ofercie cenowej.

Przychody odsetkowe Banku obniżyły się w 2021 r. o 5,1% r/r, a koszty zmniejszyły się w tempie 63,6% r/r.

W 2021 r. skumulowana marża odsetkowa netto (kalkulowana w ujęciu narastającym) uległa zawężeniu do 2,34% z 2,47% w 2020 r., odzwierciedlając historycznie niski poziom stóp procentowych od maja 2020 r. do października 2021 r., gdy NBP rozpoczął cykl zacieśniania polityki pieniężnej. Spadek marży wynika także z rosnącego udziału w strukturze aktywów inwestycji w dłużne instrumenty finansowe w związku z utrzymującą się nadpłynnością polskiego sektora bankowego. Przy relatywnie niskiej rentowności papierów dłużnych (do III kwartału 2021 r.), portfel ten wywierał negatywną presję na skumulowaną marżę odsetkową netto.

Wynik z tytułu prowizji

Wynik z tytułu prowizji Santander Bank Polska S.A. (w mln zł)	2021	2020	Zmiana r/r
Prowizje walutowe	572,6	468,8	22,1%
Obsługa rachunków i obrót pieniężny ¹⁾	390,5	307,3	27,1%
Prowizje kredytowe ²⁾	288,1	284,6	1,2%
Karty debetowe	253,6	214,5	18,2%
Usługi elektroniczne i płatności ³⁾	189,5	168,7	12,3%
Działalność maklerska	112,3	112,5	-0,2%
Gwarancje i poręczenia⁴⁾	87,9	67,6	30,0%
Opłaty dystrybucyjne	87,8	42,4	107,1%
Karty kredytowe	75,4	65,5	15,1%
Prowizje ubezpieczeniowe	72,7	54,1	34,4%
Pozostałe prowizje ⁵⁾	(10,9)	(20,5)	-46,8%
Razem	2 119,5	1 765,5	20,1%

1)	Przychody prowizyjne z tytułu obsługi rachunków i obrotu pieniężnego zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie 6 „Sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok” zawarte są w pozycji „pozostałe” (6,7 mln zł za 2021 r. i 3,8 mln zł za 2020 r.).
2)	Dochody prowizyjne z działalności kredytowej, faktoringowej i leasingowej, które nie podlegają amortyzacji do dochodu odsetkowego. Linia obejmuje m.in. koszty pośrednictwa kredytowego.
3)	Prowizje dot. płatności (zagranicznych, masowych, transferów Western Union), finansowania handlu zagranicznego), kart debetowych, obsługi instytucji zewnętrznych oraz innych usług elektronicznych i telekomunikacyjnych.
4)	Przychody prowizyjne z tytułu gwarancji i poręczeń zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie 6 „Sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok” zawarte są w pozycji „pozostałe” (23,9 mln zł za 2021 r. i 28,4 mln za 2020 r.).
4)	Prowizje z tytułu organizowania emisji i pozostałe.

Wynik z tytułu prowizji za 2021 r. wyniósł 2 119,5 mln zł i przekroczył poziom poprzedniego roku o 20,1% r/r pod wpływem wyższych dochodów netto z obsługi większości linii produktowych, w tym: wymiany walutowej (+22,1% r/r), rachunków i obrotu pieniężnego (+27,1% r/r), kart debetowych (+18,2% r/r), usług elektronicznych i płatniczych (+12,3% r/r), dystrybucji i zarządzania aktywami (+107,1% r/r) oraz prowizji ubezpieczeniowych (34,4% r/r) i gwarancyjnych (+30,0% r/r). Powstały wzrost to m.in. przejaw ożywienia w gospodarce i poprawy perspektyw, co przełożyło się na wyższą aktywność biznesową i bankową klientów. Szybsza akcja kredytowa znalazła odzwierciedlenie we wzroście kosztów pośrednictwa kredytowego, a jednocześnie wsparła wyniki z działalności ubezpieczeniowej i gwarancyjnej. Zwiększona transakcyjność to jeden z powodów wzrostu prowizji z obsługi wymiany walutowej, kart i poszczególnych rodzajów płatności. Czynnikiem sprzyjającym osiąganiu wyższych przychodów była też utrzymująca się przez większą część roku dobra koniunktura na rynkach finansowych, w tym na rynku akcji i dłużnych papierów wartościowych. W 2021 r. Bank uczestniczył w aranżacji szeregu emisji akcji i z sukcesem dystrybuował jednostki funduszy inwestycyjnych, uzyskując z tego tytułu wyższe niż rok wcześniej wynagrodzenie.

Ww. zmiany wyników Banku w zakresie prowizji i opłat odwzorowują tendencje obserwowane na poziomie skonsolidowanym, które zostały szczegółowo opisane w części dotyczącej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Składowe przychodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Santander Bank Polska S.A.

ImageAlt76

Zaprezentowane na powyższym wykresie pozostałe dochody Banku (dochody pozaodsetkowe i pozaprowizyjne) zwiększyły się o 33,5% r/r do 817,0 mln zł za sprawą zmian w następujących składowych:

· Wzrost przychodów z tytułu dywidend o 155,3% r/r, głównie z powodu rozpoznania w okresie sprawozdawczym przychodu z dywidend w wysokości 202,2 mln zł ze spółek ubezpieczeniowych Grupy Aviva (wchodzących w skład z portfela spółek stowarzyszonych i niekontrolowanych Banku), które w okresie porównawczym zatrzymały całość zysku zgodnie z zaleceniami nadzorczymi dla sektora ubezpieczeń.

· Wzrost wyniku handlowego i rewaluacji o 62,9% r/r dzięki realizacji wyższego łącznego wyniku na pochodnych instrumentach finansowych i operacjach walutowych, lepszym wynikom na operacjach kapitałowymi i dłużnymi aktywami finansowymi oraz niższej negatywnej zmianie wartości godziwej należności z tytułu kart kredytowych.

· Wzrost pozostałych przychodów operacyjnych o 85,2% r/r, m.in. za sprawą dodatkowej płatności w wysokości 46,8 mln zł otrzymanej z Grupy Aviva (nieuwzględnionej w cenie sprzedaży) w związku z finalizacją transakcji sprzedaży akcji w trzech spółkach tej grupy (Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A., Aviva Towarzystwo Ubezpieczeń Ogólnych S.A. i Aviva Powszechne Towarzystwo Emerytalne Aviva Santander S.A.).

Pozytywny wpływ ww. składowych został częściowo zniwelowany przez spadek wyniku na pozostałych instrumentach finansowych (-62,4% r/r) w związku z realizacją istotnie niższego wyniku na sprzedaży obligacji (-127,3 mln zł r/r) oraz powstaniem niższej pozytywnej zmiany wartości godziwej akcji Visa Inc. (-30,0 mln zł r/r) zgodnie z rozwojem rynków finansowych.

Odpisy netto na oczekiwane straty kredytowe

Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat należności kredytowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie (w mln zł)	Koszyk 1		Koszyk 2		Koszyk 3			POCI		Razem	Razem
	2021	2020	2021	2020	2021	2020	2021		2020	2021	2020
Odpis na należności od klientów	(38,1)	(91,8)	(18,1)	(368,6)	(809,5)	(877,7)	30,3		7,0	(835,4)	(1 331,1)
Przychód z tytułu należności odzyskanych	-	-	-	-	(7,0)	(13,1)	-		-	(7,0)	(13,1)
Odpis na kredytowe zobowiązania pozabilansowe	(9,9)	2,2	2,7	(3,7)	8,6	(15,9)	-		-	1,4	(17,4)
Razem	(48,0)	(89,6)	(15,4)	(372,3)	(807,9)	(906,7)	30,3		7,0	(841,0)	(1 361,6)

Odpisy netto na oczekiwane straty kredytowe wyniosły 841,0 mln zł i zmniejszyły się o 38,2% r/r przy wzroście o 5,1% r/r portfela brutto należności wycenianych w zamortyzowanym koszcie, co odzwierciedla stabilizację lub spadek kosztu ryzyka w poszczególnych portfelach kredytowych i rezygnację z utrzymywania odpisu zarządczego z tytułu COVID-19 (ponad wartości wynikające z modeli) w związku z uwzględnieniem wpływu większości dotychczasowych korekt w bieżącym poziomie parametrów. W okresie porównawczym ww. dodatkowy odpis zarządczy wyniósł 80,3 mln zł.

W 2021 r. dotworzono pojedyncze odpisy na niepracujące ekspozycje kredytowe wobec indywidualnych klientów, jednocześnie jednak obserwowano znaczące spłaty.

Pozytywny wpływ na poziom odpisów netto miała też sprzedaż wierzytelności kredytowych Santander Bank Polska S.A. wobec klientów indywidualnych i firm o łącznej wartości 2,0 mld zł z zyskiem brutto w wysokości 41,9 mln zł (analogiczne transakcje z poprzedniego roku dotyczyły wierzytelności kredytowych na kwotę 1,2 mld zł i przyniosły 14,6 mln zł zysku brutto).

Koszty pracownicze i koszty działania Santander Bank Polska S.A.

Koszty ogółem Santander Bank Polska S.A. (w mln zł)	2021	2020	Zmiana r/r
Koszty pracownicze i koszty działania, w tym:	(2 594,8)	(2 650,0)	-2,1%
- Koszty pracownicze	(1 372,3)	(1 394,2)	-1,6%
- Koszty działania	(1 222,5)	(1 255,8)	-2,7%
Amortyzacja	(504,4)	(514,9)	-2,0%
- Amortyzacja rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych	(358,7)	(357,4)	0,4%
- Amortyzacja składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania	(145,7)	(157,5)	-7,5%
Pozostałe koszty operacyjne	(1 378,0)	(431,0)	219,7%
Koszty ogółem	(4 477,2)	(3 595,9)	24,5%

Całkowita baza kosztów operacyjnych zwiększyła się o 24,5% r/r do poziomu 4 477,2 mln zł. Po wyeliminowaniu wpływu opłat należnych BFG, rezerwy restrukturyzacyjnej oraz rezerwy na ryzyko prawne i sprawy sporne, porównywalne koszty operacyjne ogółem zwiększyły się o 7,5% r/r, odzwierciedlając wzrost poszczególnych rodzajów kosztów działania oraz kosztów wynagrodzeń.

Koszty pracownicze i działania spadły o 2,1% r/r do 2 594,8 mln zł, w tym:

· Koszty pracownicze zmniejszyły się o 1,6% r/r do 1 372,3 mln zł ze względu na wysoką bazę obejmującą w okresie porównawczym rezerwę na odprawy dla objętych zwolnieniami grupowymi pracowników Santander Bank Polska S.A. w wysokości 121,0 mln zł. Jednocześnie wzrosła główna składowa tej pozycji, tj. koszty wynagrodzeń w związku z uaktywnieniem w 2021 r. wszystkich schematów premiowych i przeprowadzeniem okresowej waloryzacji wynagrodzeń w relacji do stawek rynkowych. Zwiększyły się także koszty szkoleń wraz z liczbą realizowanych inicjatyw.

· Koszty działania spadły o 2,7% r/r do 1 222,5 mln zł, głównie za sprawą niższych o 37,3% r/r opłat należnych BFG z tytułu składek na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków i fundusz gwarancyjny, wynoszących łącznie 237,8 mln zł za 2021 r. Pomijając wpływ obciążeń związanych z BFG, baza kosztów działania wzrosła o 8,6% r/r, m.in. pod wpływem kosztów wyposażenia modernizowanych powierzchni (+87,7% r/r), przedsięwzięć marketingowych (+75,6% r/r), kosztów eksploatacji systemów informatycznych (+20,7% r/r) oraz utrzymania budynków (+16,9% r/r).

Pozostałe koszty operacyjne osiągnęły wartość 1 378,0 mln zł i wzrosły o 219,7% r/r z powodu ujęcia w 2021 r. istotnie wyższych w stosunku rocznym (+256,9% r/r) zawiązań rezerw w wysokości 1 262,6 mln zł na zobowiązania sporne i inne aktywa oraz ryzyko prawne, z czego 97% dotyczy kredytów hipotecznych w walutach obcych.

Pod wpływem wysokiego wzrostu ww. rezerw, wskaźnik określający relację kosztów do dochodów wyniósł 60,1% w 2021 r. wobec 53,3% w 2020 r. W ujęciu porównywalnym, wskaźnik efektywności kosztowej za 2021 r. wyniósł 47,6% (47,2% w 2020 r.).

5. Sprawozdanie z sytuacji finansowej Santander Bank Polska S.A.

Składniki aktywów Santander Bank Polska S.A. w mln zł (ujęcie analityczne)	31.12.2021	31.12.2020	Zmiana r/r
Należności od klientów	125 449,1	119 077,3	5,4%
Inwestycyjne aktywa finansowe	68 865,4	64 355,7	7,0%
Gotówka i operacje z bankami centralnymi	8 167,9	5 369,6	52,1%
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające	4 184,0	3 225,4	29,7%
Rzeczowy majątek trwały, aktywa z tytułu prawa do użytkowania, wartości niematerialne i wartość firmy	3 285,6	3 536,5	-7,1%
Należności od banków	2 744,0	2 919,0	-6,0%
Inwestycje w podmioty zależne i stowarzyszone	2 377,4	2 377,4	0,0%
Pozostałe aktywa ¹⁾	3 111,5	2 279,6	36,5%
Razem	218 184,9	203 140,5	7,4%
Składniki zobowiązań i kapitałów Santander Bank Polska S.A. w mln zł (ujęcie analityczne)	31.12.2021	31.12.2020	Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów	175 354,6	161 133,5	8,8%
Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych	7 310,9	5 426,8	34,7%
Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające	5 522,7	4 739,5	16,5%
Zobowiązania wobec banków	1 337,6	2 993,3	-55,3%
Pozostałe pasywa ²⁾	4 831,7	3 424,6	41,1%
Kapitały razem	23 827,4	25 422,8	-6,3%
Razem	218 184,9	203 140,5	7,4%

1) Pozostałe aktywa obejmują następujące pozycje pełnej wersji sprawozdania: inwestycje w podmioty zależne i stowarzyszone, należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu, aktywa z tytułu bieżącego podatku dochodowego, aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego netto, aktywa zaklasyfikowane jako przeznaczone do sprzedaży i pozostałe aktywa.

2) Pozostałe pasywa obejmują: zobowiązania z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu, zobowiązania z tytułu leasingu, zobowiązania z tytułu bieżącego podatku dochodowego, rezerwy na zobowiązania pozabilansowe obarczone ryzykiem kredytowym, pozostałe rezerwy i pozostałe zobowiązania.

Aktywa ogółem Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2021 r. wyniosły 218 184,9 mln zł i były wyższe o 7,4% r/r.

Dominującą pozycją w strukturze aktywów Banku były należności netto od klientów, które wyniosły 125 449,1 mln zł i były wyższe o 5,4% r/r w związku z przyśpieszeniem akcji kredytowej dla klientów indywidualnych i przedsiębiorstw oraz spadkiem odpisów na oczekiwane straty kredytowe.

Największą pozycją zobowiązań i głównym motorem wzrostu sumy bilansowej były zobowiązania wobec klientów, które zwiększyły się o 8,8% do 175 354,6 mln zł, m.in. w wyniku odkładania się środków pomocowych na rachunkach bankowych przedsiębiorstw oraz dobrej sytuacji gospodarstw domowych.

Tempo wzrostu popytu na kredyt - przy wysokiej płynności pochodzącej z rosnących systematycznie depozytów - przyczyniło się do wzrostu inwestycyjnych aktywów finansowych (+7,0% r/r), głównie obligacji skarbowych i gwarantowanych przez Skarb Państwa.

W 2021 r. Bank wyemitował dwie serie dłużnych papierów wartościowych na łączną kwotę nominalną 4 273,7 mln zł i dokonał wykupów na kwotę 2 294,8 mln zł. Działania te zwiększyły saldo linii „zobowiązania podporządkowane i z tytułu dłużnych papierów wartościowych” o 34,7% r/r.

Roczne zmiany powstałe w sprawozdaniu z sytuacji finansowej Santander Bank Polska S.A. na 31 grudnia 2021 r., zarówno po stronie aktywów, jak i zobowiązań i kapitałów są odwzorowaniem tendencji widocznych w skonsolidowanej wersji sprawozdania i opisanych w sekcji dotyczącej sytuacji finansowej Grupy Kapitałowej.

Należności brutto od klientów Santander Bank Polska S.A.	31.12.2021	31.12.2020	Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych	71 116,5	67 305,2	5,7%
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego	58 026,7	55 899,4	3,8%
Pozostałe	49,2	31,0	58,7%
Razem	129 192,4	123 235,6	4,8%

W ujęciu brutto należności od klientów wyniosły 129 192,4 mln zł i zwiększyły się o 4,8% r/r za sprawą portfela kredytów na nieruchomości oraz kredytów gotówkowych, które rosły w tempie 7,0% r/r i 1,4% r/r odpowiednio do 53 285,8 mln zł i 14 671,1 mln zł. Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego wzrosły o 3,8% r/r do 58 026,7 mln zł. W 2021 r. wskaźnik kredytów niepracujących w portfelu wycenianym według zamortyzowanego kosztu wyniósł 4,3% w porównaniu z 5,2% na 31 grudnia 2020 r.

Zobowiązania Santander Bank Polska S.A. wobec klientów	31.12.2021	31.12.2020	Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych	101 137,8	92 374,5	9,5%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego	74 216,8	68 759,0	7,9%
Razem	175 354,6	161 133,5	8,8%

Zobowiązania wobec klientów osiągnęły wartość 175 354,6 mln zł i przekroczyły poziom poprzedniego roku o 8,8% r/r na skutek dynamicznego wzrostu sald na rachunkach bieżących klientów indywidualnych, podmiotów gospodarczych i sektora publicznego.

Łączna wartość depozytów od klientów indywidualnych wyniosła 101 137,8 mln zł i zwiększyła się o 9,5% r/r, w tym salda na kontach oszczędnościowych zwiększyły się o 1,4% r/r do 32 085,1 mln zł, pozostałe środki bieżące wzrosły o 24,3% r/r do 59 565,8 mln zł, natomiast depozyty terminowe spadły o 26,2% r/r do 9 417,9 mln zł.

Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego osiągnęły poziom 74 216,8 mln zł i wzrosły o 7,9% r/r wraz ze wzrostem środków na rachunkach bieżących o 5,4% r/r do 65 727,5 mln zł oraz depozytów terminowych - wykazujących pod koniec roku tendencję wzrostową - o 58,2% r/r do 6 642,7 mln zł.

6. Wybrane wskaźniki Santander Bank Polska S.A.

Wybrane wskaźniki finansowe Santander Bank Polska S.A.	2021	2020
Koszty / dochody	60,1%	53,3%
Wynik z tytułu odsetek / dochody ogółem	60,6%	64,8%
Marża odsetkowa netto¹⁾	2,34%	2,47%
Wynik z tytułu prowizji / dochody ogółem	28,4%	26,2%
Należności netto od klientów / zobowiązania wobec klientów	71,5%	73,9%
Wskaźnik kredytów niepracujących ²⁾	4,3%	5,2%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących ³⁾	55,0%	51,5%
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego⁴⁾	0,68%	1,13%
ROE (zwrot z kapitału)⁵⁾	4,1%	3,3%
ROTE (zwrot z kapitału materialnego) ⁶⁾	4,7%	4,0%
ROA (zwrot z aktywów) ⁷⁾	0,4%	0,4%
Łączny współczynnik kapitałowy ⁸⁾	20,99%	23,90%
Współczynnik kapitału Tier I ⁹⁾	18,65%	21,50%
Wartość księgowa na jedną akcję (w zł)	233,17	248,78
Zysk na jedną akcję zwykłą (w zł)¹⁰⁾	8,96	7,23

Sposób kalkulacji wskaźników Santander Bank Polska S.A., które zostały ujęte w powyższej tabeli i opatrzone numerami, zaprezentowano pod analogiczną tabelą zawierającą tak samo oznakowane wskaźniki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

7. Dodatkowe informacje finansowe dotyczące Santander Bank Polska S.A. i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Transakcje z podmiotami powiązanymi

Transakcje zawarte przez Santander Bank Polska S.A. z podmiotami powiązanymi dotyczą operacji bankowych zawieranych na warunkach rynkowych w ramach typowej działalności biznesowej, głównie kredytów, rachunków bankowych, depozytów, gwarancji i operacji leasingowych.

Według stanu na 31 grudnia 2021 r. łączna wartość zaangażowania Banku z tytułu kredytów udzielonych bankowym i niebankowym spółkom zależnym (m.in. Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Leasing S.A., Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Bank S.A.) wyniosła 11 643,9 mln zł wobec 9 359,1 mln zł na dzień 31 grudnia 2020 r.

Depozyty utrzymywane w Banku przez spółki zależne (m.in. Santander Finanse Sp. z o.o., Santander Factoring Sp. z o.o., Santander TFI S.A., Santander Leasing Poland Securatization 01, Santander Inwestycje Sp. z o.o., Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Bank S.A.) osiągnęły wartość 420,7 mln zł wobec 650,1 mln zł na 31 grudnia 2020 r.

Udzielone zobowiązania warunkowe osiągnęły wartość 6 052,2 mln zł wobec 7 388,9 mln zł na 31 grudnia 2020 r., w tym gwarancje udzielone spółkom zależnym wyniosły 4 640,1 mln zł wobec 5 821,3 mln zł na 31 grudnia 2020 r.

Powyższe transakcje zostały wyeliminowane ze skonsolidowanych sprawozdań finansowych.

Transakcje wzajemne z podmiotem dominującym

Należności Banku od podmiotu dominującego (Banco Santander S.A.) osiągnęły wartość 406,4 mln zł wobec 766,2 mln zł na

31 grudnia 2020 r., podczas gdy zobowiązania wyniosły 138,5 mln zł wobec 490,8 mln zł na dzień 31 grudnia 2020 r.

Więcej informacji nt. transakcji z podmiotami powiązanymi zawarto w nocie 53 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2021 roku” oraz w nocie 517 „Sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok”.

Pozycje pozabilansowe

Gwarancje i instrumenty pochodne

Poniższe tabele prezentują wartość udzielonych zobowiązań warunkowych Grupy Kapitałowej Santander Banku Polska S.A. oraz nominały transakcji pochodnych.

Zobowiązania warunkowe udzielone	31.12.2021	31.12.2020
Finansowe:	36 541,5	34 725,0
- linie kredytowe	31 474,9	29 393,6
- kredyty z tyt. kart płatniczych	3 744,3	4 106,4
- akredytywy importowe	1 322,3	1 204,5
- depozyty terminowe z przyszłym terminem rozpoczęcia okresu depozytu	-	20,5
Gwarancyjne	8 997,6	7 585,9
Rezerwa na zobowiązania pozabilansowe	(60,8)	(64,5)
Razem	45 478,3	42 246,4

Zobowiązania warunkowe otrzymane	31.12.2021	31.12.2020
Finansowe	26,4	153,1
Gwarancyjne	54 929,6	60 657,2
Razem	54 956,0	60 810,3

Nominały instrumentów pochodnych	31.12.2021	31.12.2020
Transakcje pochodne –terminowe (zabezpieczające)	27 276,6	21 345,5
Transakcje pochodne-terminowe (handlowe)	661 823,5	508 521,8
Bieżące operacje walutowe	4 271,1	10 086,0
Transakcje związane z kapitałowymi instrumentami finansowymi	48,4	30,8
Razem	693 419,6	539 984,1

Opis udzielonych gwarancji

Santander Bank Polska S.A. udziela gwarancji zabezpieczających zobowiązania wynikające z bieżącej działalności klientów. Są to przede wszystkim gwarancje: zapłaty, należytego wykonania kontraktu, rękojmi, przetargowe (wadialne), zwrotu zaliczki, spłaty kredytu oraz gwarancje celne. W uzasadnionych przypadkach Bank udziela również regwarancji oraz otwiera akredytywy zabezpieczające (tzw. standby).

Bank udziela gwarancji w oparciu o przepisy Prawa bankowego oraz Kodeksu cywilnego. Do gwarancji wydawanych w obrocie międzynarodowym zastosowanie mogą mieć spisane zwyczaje i reguły np. Uniform Rules for Demand Guarantees (jeśli strony tak postanowią) lub przepisy prawa obcego (jeśli gwarancja została poddana właściwości takiego prawa).

Przy udzielaniu gwarancji proces oceny klienta oraz zakres wymaganych informacji jest analogiczny do tego, jaki obowiązuje w odniesieniu do kredytów. Bank stosuje to samo podejście do oceny ryzyka kredytowego jak w przypadku ekspozycji bilansowych.

Wartość zabezpieczeń

Na 31 grudnia 2021 r. wartość zabezpieczeń ustanowionych na rachunkach i aktywach kredytobiorców oraz przedmiotach leasingu – w ramach Grupy Kapitałowej Santander Banku Polska S.A. – wyniosła 123 797,5 mln zł, w tym 96 857,7 mln zł dotyczyło Santander Bank Polska S.A. (95 529,8 mln zł na 31 grudnia 2020 r.).

8. Czynniki, które mogą mieć wpływ na wyniki finansowe w perspektywie kolejnego roku

Następujące uwarunkowania zewnętrzne mogą mieć istotny wpływ na poziom wyników finansowych i działalność Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w kolejnym roku.

· Ryzyko nawrotów pandemii i pojawiania się nowych wariantów a wraz z nimi ewentualna konieczność nakładania ograniczeń w życiu gospodarczym i społecznym.

· Ewentualne dalsze zmiany polityki pieniężnej przez EBC, Fed i inne kluczowe banki centralne w celu przeciwdziałania wzrostowi inflacji w globalnej gospodarce.

· Zmiany wyceny ryzyka kredytowego na rynkach finansowych.

· Zmiany w rentownościach obligacji zależne m.in. od oczekiwań odnośnie do polityki pieniężnej oraz fiskalnej oraz zmian w płynności sektora bankowego.

· Zmiany w popycie na kredyt w kontekście zmian w płynności oraz oczekiwań co do przyszłości.

· Zmiany w sytuacji finansowej gospodarstw domowych pod wpływem trendów na rynku pracy.

· Zmiany decyzji klientów odnośnie do alokacji oszczędności pod wpływem oczekiwanych stóp zwrotów z różnych klas aktywów oraz zmiany w nastawieniu wobec oszczędzania i podejmowania większych wydatków w wyniku nasilania się lub ustępowania obaw związanych z pandemią.

· Dalszy rozwój sytuacji na globalnych rynkach akcji oraz ich wpływ na popyt na jednostki funduszy inwestycyjnych oraz akcje.

· Ryzyko geopolityczne.

XII. Zarządzanie ryzykiem i kapitałem

1. Podstawowe zasady i struktura zarządzania ryzykiem Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Podstawowe zasady zarządzania ryzykiem

W swojej bieżącej działalności zarówno Bank, jak i pozostałe jednostki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. narażone są na różnego typu ryzyka, które mają niekorzystny wpływ na realizację strategicznych celów organizacji. Najbardziej istotne rodzaje ryzyka określane są co roku w specjalnym procesie identyfikacji ryzyk istotnych. Wśród najważniejszych rodzajów wymienić należy: ryzyko kredytowe (w tym koncentracji), rynkowe (na księdze bankowej i księdze handlowej) i płynności, a także ryzyko operacyjne, braku zgodności i reputacyjne.

Zarządzanie ryzykiem w Santander Bank Polska S.A. i jego Grupie Kapitałowej pozwala prowadzić działalność w sposób bezpieczny i efektywny, umożliwiający rozwój i wysoką rentowność w ramach wyznaczonych parametrów ryzyka. Bank stosuje się w tym zakresie do licznych standardów i wymogów zewnętrznych obowiązujących instytucje finansowe. Korzysta również z najlepszych praktyk i standardów wypracowanych w globalnej Grupie Kapitałowej Banco Santander.

Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. określiły swój profil ryzyka, który wynika z przyjętego ogólnego poziomu akceptacji ryzyka (tzw. apetytu na ryzyko). Poziom ten - wyrażony w postaci zdefiniowanych i skwantyfikowanych limitów – jest zapisany w „Deklaracji akceptowalnego poziomu ryzyka”, uchwalonej przez Zarząd i zatwierdzonej przez Radę Nadzorczą. Limity wyznaczane są z wykorzystaniem testów warunków skrajnych i analiz scenariuszowych. Gwarantują stabilność nawet w przypadku zmaterializowania się sytuacji nadzwyczajnych. Globalne limity ryzyka są podstawą do wyznaczania limitów obserwacyjnych oraz tworzenia polityk zarządzania ryzykiem.

W ramach zintegrowanej struktury zarządzania ryzykiem powołane zostały odpowiednie komitety, podejmujące decyzje w zakresie identyfikacji poszczególnych rodzajów ryzyka, wewnętrznych standardów i polityk stosowanych do zarządzania ryzykiem, a także monitorujące poziom ryzyka.

Bank ustanowił również odpowiednią strukturę organizacyjną do obrony przed ryzykiem na trzech niezależnych i wzajemnie uzupełniających się poziomach (liniach obrony), tj.:

· jednostki organizacyjne generujące ryzyko w działalności operacyjnej, zobowiązane do przestrzegania zasad zapewniających wysoką jakość i poprawność wykonywanej pracy,

· jednostki odpowiedzialne za identyfikację, pomiar, monitorowanie i ograniczanie ryzyka, co gwarantuje niezależność funkcji kontroli ryzyka od jednostek podejmujących ryzyko,

· komórka audytu wewnętrznego, której celem jest m.in. opiniowanie zarządzania Bankiem i spółkami zależnymi, w tym skuteczności zarządzania ryzykiem związanym z działalnością Banku i spółek zależnych.

Struktura zarządzania ryzykiem

Rada Nadzorcza Banku sprawuje stały nadzór nad systemem zarządzania ryzykiem w Santander Bank Polska S.A. przy wsparciu Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz Komitetu ds. Ryzyka. Rada zatwierdza strategię, kluczowe polityki zarządzania ryzykiem, wielkość akceptowalnego poziomu ryzyka oraz monitoruje poziom wykorzystania limitów wewnętrznych z perspektywy bieżącej strategii biznesowej i otoczenia makroekonomicznego. Prowadzi przeglądy głównych obszarów ryzyka, trybu identyfikacji zagrożeń oraz procesu ustalania i monitorowania działań naprawczych. Dokonuje ponadto oceny, czy podejmowane przez Zarząd działania w zakresie zarządzania ryzykiem są skuteczne.

Zarząd Banku odpowiada za wdrożenie efektywnego systemu zarządzania ryzykiem, zgodnego z wymogami regulacyjnymi oraz regulacjami wewnętrznymi. Zakres ten obejmuje: ustanowienie struktury organizacyjnej dostosowanej do wielkości i profilu podejmowanego ryzyka, podział odpowiedzialności zapewniający niezależność funkcji pomiaru i kontroli ryzyka od działalności operacyjnej, wprowadzenie i aktualizację strategii zarządzania ryzykiem oraz zapewnienie adekwatnej polityki informacyjnej.

Zarząd wypełnia funkcję zarządzania ryzykiem za pomocą swoich komitetów:

· Komitetu Zarządzania Ryzykiem, który odpowiada za ratyfikację najistotniejszych decyzji kluczowych komitetów ryzyka niższego szczebla (głównie decyzji kredytowych), zatwierdza roczne limity na transakcje związane z obrotem papierami wartościowymi i zarządzaniem aktywami i pasywami oraz roczny plan modeli oceny ryzyka.

· Komitetu Kontroli Ryzyka, który monitoruje poziom ryzyka w różnych obszarach działalności Banku i przegląda kluczowe zagadnienia mające wpływ na poziom ryzyka w Banku, przekazując odpowiednie rekomendacje Zarządowi. Nadzoruje też działalność komitetów zarządzania ryzykiem niższego szczebla powołanych przez Zarząd Banku.

Struktura ładu korporacyjnego w zakresie nadzoru i zarządzania ryzykiem

ImageAlt77

· Komitet Ryzyka Kredytowego

· Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Detalicznych

· Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów MŚP

· Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Biznesowych i Korporacyjnych

· Komitet Kredytowy

· Komitet Rezerw

· Komitet Restrukturyzacji

· Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego

· Komitet Zarządzania Ryzykiem Modeli

· Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym / ORMCO

· CyberTechRisk Forum

· Komitet Zarządzania Informacją

· Komitet Zarządzania Aktywami i Pasywami / ALCO

· Forum Płynności

· Komitet Kapitałowy

· Komitet ds. Ujawnień

· Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów

· Generalny Komitet ds. Zapewnienia Zgodności

· Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego

· Komitet ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy i Finansowaniu Terroryzmu.

· Panel ds. Dostawców

Komitety te – działając w obrębie wyznaczonych przez Zarząd kompetencji – odpowiadają bezpośrednio za rozwijanie metod zarządzania ryzykiem i monitorowanie poziomu ryzyka w określonych obszarach. Za pośrednictwem komitetów Bank sprawuje również nadzór nad ryzykiem wynikającym z działalności podmiotów zależnych.

Spółki zależne wdrażają polityki i procedury zarządzania ryzykiem odzwierciedlające zasady przyjęte przez Santander Bank Polska S.A., co zapewnia spójność procesów zarządzania ryzykiem na poziomie całej Grupy Kapitałowej.

Bank, w granicach i na zasadach wynikających z obowiązującego prawa, sprawuje nadzór nad systemem zarządzania ryzykiem w Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.), kierując się przy tym regułami odnoszącymi się do nadzorowania spółek zależnych wchodzących w skład Grupy Santander Bank Polska S.A. Na przedstawicieli Banku w Radzie Nadzorczej SCB S.A. powołano Wiceprezesa Zarządu Banku zarządzającego Pionem Zarządzania Ryzykiem oraz Wiceprezesa Zarządu Banku zarządzającego Pionem Bankowości Detalicznej. Odpowiadają oni – razem z Radą Nadzorczą SCB S.A. – za sprawowanie nadzoru nad SCB S.A. oraz prowadzenie działalności spółki w oparciu o przyjęte plany oraz zgodnie z procedurami zapewniającymi bezpieczeństwo działalności. Bank monitoruje profil i poziom ryzyka SCB S.A. za pośrednictwem komitetów zarządzania ryzykiem Santander Bank Polska S.A.

2. Priorytety w zakresie zarządzania ryzykiem w 2021 r.

Sytuacja związana z COVID-19

W 2021 r. Grupa nadal wnikliwie analizowała rozwój sytuacji na rynku makroekonomicznym, jak również monitorowała ekspozycję kredytową w poszczególnych segmentach klientów i branżach gospodarki w celu zapewnienia odpowiedniej i szybkiej reakcji oraz adekwatnego dostosowania parametrów polityki kredytowej. Skupiono się na dalszych działaniach związanych z sytuacją wywołaną przez stan pandemii COVID-19 i ze wzmożoną uwagą obserwowano, jak kształtują się wskaźniki ryzyka w zakresie portfeli kredytowych, szczególnie z związku z okresowym zamrażaniem poszczególnych dziedzin gospodarki w I półroczu 2021 r. W tym celu utrzymywano odpowiednie raporty zarządcze, wprowadzone w 2020 r. i pozwalające na identyfikacje pogarszania się sytuacji finansowej klientów firmowych z branż najbardziej dotkniętych wpływem pandemii. Grupa kontynuowała też działania w ramach rządowych programów antykryzysowych oferujących wsparcie dla klientów dotkniętych trudnościami finansowymi spowodowanymi przez pandemię (m.in. wsparcie PFR do sierpnia 2021 r., gwarancje BGK, Tarcza 4.0). Jednocześnie współtworzyła i przyjęła drugie moratorium wypracowane przez sektor bankowy pod patronatem Związku Banków Polskich, określające jednolite zasady oferowania narzędzi pomocowych dla takich klientów.

Szczegółowe informacje nt. ekspozycji objętych narzędziami pomocowymi z tytułu COVID-19 zamieszczono w „Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2021” w nocie 4 „Zarządzanie ryzykiem”.

Regulacje nadzorcze

Rok 2021 to również czas wdrożenia kilku ważnych inicjatyw nadzoru bankowego. W I półroczu Grupa skupiła się na wdrażaniu do procesu kredytowego wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego dot. udzielania i monitoringu kredytów („EBA Guidelines on loan origination and monitoring” EBA/GL/2020/06). Wytyczne te dotyczą standardów podejmowania, zarządzania i monitorowania ryzyka kredytowego oraz nakazują stosowanie odpowiednich praktyk w obszarach takich jak ochrona konsumentów i przeciwdziałanie praniu pieniędzy.

Równolegle w procesach kredytowych wdrożono zmiany wynikające z nowego brzmienia Rekomendacji S, wydanej przez KNF, dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie. Pomimo objęcia rekomendacją wyłącznie kredytów i pożyczek zabezpieczonych hipotecznie, zmianami dotknięte zostały pośrednio procesy kredytowe dla kredytów niezabezpieczonych. Zmodyfikowano również raporty operacyjne i zarządcze o elementy wprowadzone przez Rekomendację.

Do końca minionego roku wprowadzono wytyczne wynikające z Rekomendacji R, wydanej przez KNF, dotyczącej nowych wymogów względem zasad klasyfikacji ekspozycji kredytowych, szacowania i ujmowania oczekiwanych strat kredytowych (odpisów) oraz zarządzania ryzykiem kredytowym.

W 2021 r. podejmowane były także inicjatywny mające na celu optymalizację jakości działania modeli wykorzystywanych w procesach zarządzania ryzykiem. Zbudowano oraz wdrożono m.in. nowe modele wspierające proces monitorowania oraz odzysku ekspozycji kredytowych, a także nowy model aplikacyjny dla zewnętrznych klientów detalicznych. Pozostałe wykorzystywane w procesach modele poddane zostały bieżącej optymalizacji i kalibracji oraz monitorowaniu poprzez regularne raporty oraz cykliczne walidacje.

Orzecznictwo w sprawie kredytów hipotecznych w walucie obcej

Wyrok TSUE z 3 października 2019 w sprawie C-260/18 nie przesądza o skutkach ewentualnej abuzywności postanowień umownych w umowach kredytów opartych o walutę obcą. W tym zakresie istotne będzie jednoznaczne ukształtowanie orzecznictwa Sądu Najwyższego (SN). Jak dotąd planowana w tym zakresie uchwała pełnego składu Izby Cywilnej SN nie doszła do skutku. Mając na uwadze powyższe, a także rozbieżności występujące w dotychczasowym orzecznictwie sądowym (odnotowywane również po wyroku TSUE), przy ocenie ryzyka prawnego dla toczących się postępowań sądowych dotyczących kredytów opartych o walutę obcą Bank uwzględnia różne scenariusze rozstrzygnięć sądowych odnośnie potencjalnych skutków ewentualnej abuzywności klauzul umownych (w tym unieważnienie całej umowy, tzw. „odfrankowanie” kredytu z pozostawieniem oprocentowania w oparciu o stawkę LIBOR oraz utrzymanie indeksacji do waluty obcej z jednoczesnym zastąpieniem kursu bankowego obiektywnym miernikiem w postaci kursu średniego NBP). Uwzględniając różne prawdopodobieństwa scenariuszy rozstrzygnięć sądowych Bank tworzy rezerwy na ryzyko prawne dla toczących się postępowań sądowych.

Bank monitoruje na bieżąco orzecznictwo sądów polskich oraz TSUE w sprawach kredytów opartych o waluty obce i aktualizuje strategię postępowania w sporach dotyczących tych kredytów. Więcej informacji nt. tych zagadnień zawiera nota 48 „Ryzyko prawne dotyczące kredytów hipotecznych w walutach obcych” „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2021”.

Reforma indeksów stóp procentowych (Interest Rate Benchmark reform)

W związku z wchodzącą w życie regulacją parlamentu Europejskiego z lipca 2016 roku (2016/1011) dotyczącą indeksów wykorzystywanych jako benchmarki dla instrumentów oraz kontraktów finansowych (Regulacja BMR) oraz decyzją o zakończeniu z końcem 2021 r. kalkulacji indeksów LIBOR przez ICE Benchmark Administration Limited (IBA) Santander Bank Polska uruchomił Program IBOR mający na celu przygotowanie Banku do zmian wynikających z tych decyzji.

Stawki LIBOR dla wszystkich walut, z wyłączeniem LIBOR USD, przestaną być publikowane przez administratora lub być reprezentatywne wraz z końcem 2021 r. LIBOR USD dla wszystkich okresów z wyjątkiem 1 tygodnia i 2 miesięcy będzie publikowany do 30 czerwca 2023 r.

Program IBOR koncentruje się na zmianach niezbędnych do tego, aby oferować nowe produkty bazujące na indeksach stóp procentowych zgodnych z regulacją BMR i zastępujących dotychczasowy LIBOR (głównie dla GBP, CHF i USD). Trwają też prace nad przygotowaniem Banku do wprowadzenia zmian dla zawartych już transakcji z terminem zapadalności po 31 grudnia 2021 r., tj. po zaprzestaniu kalkulacji wskaźnika LIBOR.

Prace Programu IBOR prowadzone są przez szerokie grono ekspertów reprezentujących wszystkie linie biznesowe Banku, wspieranych przez renomowane firmy doradcze pod nadzorem Komitetu Sterującego złożonego głównie z członków Zarządu oraz kadry najwyższego szczebla. Są one skoordynowane z działaniami spółek zależnych i realizowanymi na poziomie całej Grupy Santander.

Portfele Banku oraz spółek zależnych zawierają produkty oparte o stawki EONIA oraz LIBOR dla walut CHF, EUR, GBP i USD. Największy portfel to umowy hipoteczne oparte o stawkę LIBOR CHF (ok. 32 tysiące umów w SBP i ok. 14 tysięcy umów w SCB). Drugim największym pod kątem ilości umów portfelem są kontrakty hipoteczne oparte o stawkę LIBOR EUR (ok. 1,6 tys. umów).

W latach 2020-2021 Program skupiał się na portfelach opartych o znikające stawki LIBOR i EONIA. W roku 2022 r. program będzie kontynuowany, a priorytetem będą portfele oparte o LIBOR USD, WIBOR, WIBID i EURIBOR.

Przejście na alternatywne wskaźniki referencyjne obciążone jest m.in. ryzykiem działalności, cenowym, stopy procentowej, płynności, rachunkowości, postępowania sądowego, regulacyjnym i operacyjnym. Ryzyka te zostały opisane w „Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2021” w części 4 „Zarządzanie ryzykiem”. Grupa posiada silne struktury zarządzania procesem przejścia, zapewniającym mitygację ww. rodzajów ryzyka.

Cyberbezpieczeństwo

W okresie pandemii znacząco wzrosła waga cyberbezpieczeństwa w związku z masowym przejściem pracowników na zdalny tryb pracy (obsługujący niemal wszystkie procesy) oraz dynamicznie rosnące wykorzystanie kanałów zdalnych przez klientów w procesach sprzedażowych i posprzedażowych. Grupa na bieżąco monitorowała i podejmowała czynności ograniczające ryzyka w aspektach dotyczących klientów i pracowników. Aktywnie ostrzegano o pojawiających się zagrożeniach wynikających z prób wykorzystania pandemii przez przestępców. Wzmożonym nadzorem objęto obszary narażone na ryzyko fraudów.

Bez względu na sytuację pandemiczną, w dalszym ciągu ważnym priorytetem Grupy w zarządzaniu ryzykiem jest realizacja inicjatyw umożliwiających organizacji bezpieczne działanie (zgodnie z licznymi wymogami regulacyjnymi nadzoru bankowego), rozwój i osiąganie zysku przez akcjonariuszy. Grupa kontynuuje rozwój innowacyjnych rozwiązań z zakresu zarządzania ryzykiem, w tym zaawansowanych modeli oceny ryzyka i narzędzi automatyzujących procesy bankowe oraz ograniczających ryzyko błędów ludzkich. Innym dynamicznie rozwijającym się obszarem jest zarządzanie danymi, ich analiza oraz wykorzystanie w narzędziach i raportach, co sprzyja podejmowaniu szybkich, trafnych i bezpiecznych decyzji prowadzących do zrównoważonego wzrostu wolumenów biznesowych.

3. Istotne czynniki ryzyka przewidywane w 2022 r.

Czynnikiem ryzyka o coraz większym znaczeniu w 2022 r. będzie rosnąca inflacja w Polsce, jak również w innych państwach Unii Europejskiej. Inflacja może mieć potencjalnie negatywny wpływ na klientów kredytowych - zarówno detalicznych (w przypadku których dochody nie będą rosnąć lub będą rosnąć w tempie niższym od kosztów utrzymania), jak i firmowych ( w przypadku, gdy ich model biznesowy nie pozwoli na przeniesienie wzrostu kosztów na odbiorców). Rosnąca inflacja pociąga za sobą również podnoszenie stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, co z kolei zwiększa dla klientów koszty obsługi kredytów złotowych opartych na zmiennej stopie procentowej. Inflacja przyczynia się również do większej zmienności kursu walutowego, co wpływa na sytuację finansową firm opierających swoją działalność na kontraktach w walucie obcej. W konsekwencji wymienionych zjawisk możliwe jest pogorszenie jakości portfela kredytowego.

Nowym czynnikiem ryzyka jest sytuacja na wschodniej granicy Polski, obejmująca kryzys migracyjny na granicy z Białorusią oraz niepewność co do zamiarów Rosji wobec Ukrainy. Niestabilność może wpływać na import / eksport dot. kierunków wschodnich (w tym też część importu z Chin), koszty handlu zagranicznego w kierunkach wschodnich i tym samym sytuację importerów i eksporterów eksponowanych na te kierunki oraz funkcjonowanie spółek zależnych polskich przedsiębiorstw na Białorusi i Ukrainie.

Kolejnym czynnikiem zagrożenia jest w dalszym ciągu niestabilna sytuacja związana z pandemią COVID-19. Mimo szerokiej dostępności szczepień, poziom wyszczepienia społeczeństwa jest wciąż za niski, by zapobiec nawracającym falom zachorowań, które skłaniają rząd do okresowego zamrażania wybranych branż gospodarki. W 2022 r. możliwa jest z tego powodu kontynuacja zmiennej aktywności ekonomicznej przedsiębiorstw w najbardziej narażonych branżach, a wraz z nią potencjalne trudności finansowe, szczególnie małych i średnich przedsiębiorstw. Takim perspektywom sprzyjają ogłaszane odkrycia kolejnych mutacji wirusa, których konsekwencje są trudne do przewidzenia. Czynniki te powodują niepewność co do sytuacji pandemicznej i obniżoną przewidywalność skutków gospodarczych oraz sposobów wyjścia z recesji.

Wszystkie powyższe elementy niepewności ograniczać mogą „apetyt na ryzyko” inwestorów, wpływając na zmienność i płynność rynków akcji i funduszy inwestycyjnych.

Rok 2022 to również czas wdrażania licznych zmian legislacyjnych, mogących mieć wpływ na portfele kredytowe: Polski Ład, prawo restrukturyzacyjne (dalsze zmiany związane z ograniczeniem praw wierzyciela), ustawa o przeciwdziałaniu lichwie (kolejne zmiany do sposobu wyznaczania maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu), ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym czy nowelizacja dyrektywy Unii Europejskiej o kredycie hipotecznym.

Coraz większe znaczenie zyskują też tematy odpowiedzialności społeczno-środowiskowej tzw. ESG (z ang. environmental, social, governance). W tym obszarze obserwuje się postępujący dynamicznie proces legislacyjny. Wskutek tych zmian ESG nie tylko dołączy do wymogów regulacyjnych w zakresie szeroko rozumianego compliance oraz zarządzania ryzykiem. np. ryzyka kredytowego, rynkowego czy ryzyka operacyjnego, ale także wpłynie na strategię wizerunkową czy HR. Ponadto ESG – w szczególności zasady taksonomii, klasyfikacji klientów, kwestie dotyczące śladu węglowego wpłyną bezpośrednio na sprzedaż (jej warunki i strukturę) oraz istniejące i przyszłe relacje z dotychczasowymi klientami instytucji finansowych, co implikuje potrzebę zmiany w modelu biznesowym. Instytucje finansowe dotychczas traktowały kwestie dotyczące ESG jedynie jako potencjalne czynniki związane z ryzykiem utraty reputacji, zaś od niedawna stały się składową ryzyka biznesowego. Należy też uwzględnić, iż przestrzeganie całości wymogów bezpośrednio wpłynie na relacje z wieloma interesariuszami oraz wartość i wycenę przedsiębiorstw.

Grupa nadal obserwuje niestabilną sytuację prawną w związku z rozprawami dot. kredytów hipotecznych w CHF. Bank na bieżąco zakłada rezerwy na ryzyko przegranych rozpraw sądowych w tym zakresie. Adresując ryzyko przegranych rozpraw, Bank również uwzględnia w procesie zarządzania ekonomiczną pozycją walutową aspekt powstania w przyszłości otwartej dodatkowej pozycji, która mogłaby narazić Bank na straty.

W centrum zainteresowania od kilku lat pozostaje ryzyko przestępstw cybernetycznych. Dotyczy to zarówno zachowań ludzkich, jak i aspektów technologicznych. Główne zagrożenia to utrata lub kradzież poufnych danych, przerwanie kluczowych usług, ataki na aktywa klientów, nieuczciwe transakcje, co jest następstwem dynamicznego rozwoju nowoczesnych technologii informacyjnych i gospodarki cyfrowej, a także globalizacji. Obserwuje się postępujący trend profesjonalizacji cyberataków i specjalizacji dziedzinowej cyberprzestępców. Na popularności zyskują w szczególności ataki wykorzystujące nowe technologie oferowane przez przestępców w modelu usługowym. W 2022 r. nie zmniejszy się ryzyko związane z ransomware, atakami rozproszonej odmowy usług (DDoS), czy wykorzystywaniem inżynierii społecznej. Przewiduje się, że wciąż rosnącym zagrożeniem będą ataki na łańcuchy dostaw, cyberszpiegostwo oraz ataki angażujące sztuczną inteligencję i maszynowe uczenie. Sytuacja geopolityczna sprawia, że szczególną uwagę należy zwrócić na ryzyko celowanych ataków realizowanych przez wysoce zorganizowane, zdyscyplinowane i zaawansowane grupy, sponsorowane i koordynowane przez reżimowe rządy.

4. Zarządzanie ryzykiem kredytowym

Ryzyko kredytowe

Ryzyko kredytowe oznacza możliwość poniesienia straty w wyniku niespłacenia przez dłużnika w terminie zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami i innymi opłatami. Jego konsekwencją jest spadek wartości aktywów kredytowych i udzielonych zobowiązań warunkowych w następstwie pogorszenia oceny jakości kredytowej dłużnika. Pomiar ryzyka kredytowego opiera się na oszacowaniu wielkości aktywów kredytowych ważonych ryzykiem, przy czym stosowane wagi ryzyka uwzględniają zarówno prawdopodobieństwo zaniechania spłat, jak i wielkość możliwej do poniesienia straty w przypadku niedotrzymania warunków umowy przez kredytobiorcę.

Ryzyko kredytowe Banku i Grupy Kapitałowej wynika głównie z działalności kredytowej w segmencie detalicznym, korporacyjnym i na rynku międzybankowym. Jest ono zarządzane w ramach polityki ustalanej przez Zarząd na bazie przyjętych procedur kredytowych oraz poprzez system limitów kompetencyjnych. Stosowany przez Bank i Grupę wewnętrzny system monitoringu oraz klasyfikacji kredytów umożliwia wczesne wykrywanie sytuacji grożących pogorszeniem jakości portfela kredytowego. Ponadto Bank i Grupa stosują narzędzia ograniczania ryzyka kredytowego w postaci zabezpieczeń (finansowych i rzeczowych) oraz szczególnych warunków umownych i klauzul, tzw. covenants.

Zarządzając ryzykiem kredytowym, Bank oraz Grupa Kapitałowa podejmują działania na podstawie bieżącej analizy otoczenia makroekonomicznego oraz wewnętrznych analiz poszczególnych portfeli kredytowych. Stosowane przez Bank oraz Grupę zaawansowane narzędzia do oceny ryzyka kredytowego pozwalają na podjęcie działań zaradczych w przypadku pojawienia się pierwszych sygnałów zmian w jakości lub strukturze portfela kredytowego.

Polityka kredytowa

Na politykę kredytową Banku oraz Grupy składa się zbiór zasad i wytycznych zawartych w systemie procedur i polityk kredytowych, które poddawane są regularnym przeglądom. Ważnym elementem polityki kredytowej są wewnętrznie ustalane limity, które pozwalają na monitorowanie koncentracji zaangażowania w poszczególnych obszarach gospodarki, regionach geograficznych i walutach. Zgodnie z przyjętą polityką, Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. utrzymują odpowiednio zdywersyfikowany portfel kredytowy zarówno pod względem zaangażowania wobec poszczególnych klientów, jak i branż.

Za określanie polityki kredytowej Banku odpowiadają Komitet Ryzyka Kredytowego dla portfela skonsolidowanego i zagadnień przekrojowych dotyczących jednocześnie kilku segmentów, a także trzy Fora Polityk Kredytowych dedykowane poszczególnym portfelom (ludność, MŚP oraz klienci korporacyjni). Polityki wyższego rzędu zatwierdzane są przez Zarząd Banku. Ww. komitety, wraz z Komitetem Kontroli Ryzyka (na poziomie Zarządu Banku) oraz Komitetem ds. Ryzyka, monitorują również portfele kredytowe Banku i Grupy Kapitałowej, otrzymując regularne raporty zarządcze. W 2021 r. Bank wraz z Grupą kontynuował dotychczasową politykę zarządzania ryzykiem kredytowym, łącząc dbałość o utrzymanie bezpiecznego poziomu ryzyka kredytowego z działaniami na rzecz wysokiej rentowności portfeli kredytowych, rozwoju wolumenów biznesowych i zwiększania udziału w rynku. Polityki i procesy kredytowe optymalizowano w reakcji na zmieniające się warunki makroekonomiczne, w tym na skutki ekonomiczne zamrożenia gospodarki z powodu pandemii COVID-19.

Działalność kredytowa spółek zależnych opiera się na politykach kredytowych obowiązujących w Banku. W procesie decyzyjnym Bank oraz Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. stosują spójne podejście do ryzyka kredytowego i wykorzystują tę samą platformę informatyczną służącą do nadawania ratingu/scoringu (nie dotyczy to SCB S.A.). Spółki posiadają procedury określające zasady zarządzania ryzykiem kredytowym, spójne z regulacjami stosowanymi w Banku.

Proces zarządzania ryzykiem kredytowym

Główne składowe procesu zarządzania ryzykiem kredytowym w Banku i Grupie Santander Bank Polska S.A.

Proces podejmowania decyzji kredytowej

· Proces podejmowania decyzji kredytowych opiera się na systemie indywidualnych kompetencji kredytowych dostosowanych do wiedzy i doświadczenia pracowników, obszarów działalności kredytowej Banku oraz specyfiki i wymagań poszczególnych segmentów (bankowość oddziałowa, MŚP, biznesowa i korporacyjna).

· Najwyższe zaangażowania kredytowe, tj. powyżej 50 mln zł są akceptowane przez Komitet Kredytowy, w skład którego wchodzą przedstawiciele kierownictwa najwyższego szczebla. Transakcje powyżej określonych progów (mieszczących się w przedziale między 48,75 mln zł i 195 mln zł w zależności od rodzaju finansowania i ratingu klienta na poziomie między) są dodatkowo ratyfikowane przez Komitet Zarządzania Ryzykiem funkcjonujący na poziomie Zarządu.

Główne składowe procesu zarządzania ryzykiem kredytowym w Banku i Grupie Santander Bank Polska S.A.
Klasyfikacja kredytowa	· Narzędzia stosowane do oceny ryzyka kredytowego są dostosowywane do zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego, wymogów Międzynarodowych Standardów Rachunkowości/Międzynarodowych Standardów Sprawozdawczości Finansowej (MSR/MSSF) oraz najlepszych praktyk branżowych. · Grupa wykorzystuje modele oceny ryzyka kredytowego dla najistotniejszych portfeli kredytowych, w tym klientów korporacyjnych, MŚP, kredytów mieszkaniowych, portfela na finansowanie nieruchomości dochodowych, kredytów gotówkowych, kart kredytowych i limitów w kontach osobistych. · Okresowy monitoring klasyfikacji kredytowej prowadzony jest według zasad opisanych w podręcznikach kredytowych. Dodatkowo dla wybranych modeli realizowany jest proces automatycznej weryfikacji klasy ryzyka w oparciu o długość opóźnienia w spłacie lub analizę danych behawioralnych klienta.
Przeglądy kredytowe	· Grupa dokonuje regularnych przeglądów mających na celu ustalenie rzeczywistej jakości portfela kredytowego, właściwą klasyfikację i adekwatność odpisów z tytułu utraty wartości oraz zgodność z procedurami i podjętymi decyzjami kredytowymi. · Przeglądy dokonywane są przez wyspecjalizowane jednostki niezależne od jednostek podejmujących ryzyko kredytowe.
Zabezpieczenia	· Departament Zabezpieczeń i Umów Kredytowych jest jednostką centralną odpowiadającą w Grupie Santander Bank Polska S.A za prawidłowy i sprawny przebieg procesu tworzenia i funkcjonowania zabezpieczeń (zgodnie z polityką kredytową dla poszczególnych segmentów biznesowych), a także ich ustanawiania, monitorowania i zwalniania. Wspiera ponadto jednostki kredytowe w procesie podejmowania decyzji kredytowych i tworzenia polityk kredytowych, a także gromadzi dane na temat zabezpieczeń oraz zapewnia odpowiednią informację zarządczą.
Testy warunków skrajnych ryzyka kredytowego	· Testy warunków skrajnych służą do oceny potencjalnego wpływu na sytuację Grupy zdarzeń zachodzących w otoczeniu, a także zmian we wskaźnikach finansowych i makroekonomicznych oraz w profilu ryzyka. W ramach testów przeprowadzana jest ocena potencjalnych zmian jakości portfeli kredytowych w przypadku wystąpienia niekorzystnych zdarzeń. Proces ten dostarcza także informacji zarządczej o adekwatności ustalonych limitów i alokowanego kapitału wewnętrznego.
Kalkulacja utraty wartości	· Odpisy aktualizujące z tytułu strat oczekiwanych tworzone są według zasad MSSF 9, tj. w oparciu o model oczekiwanych strat kredytowych (expected credit loss ECL). · Odpisy z tytułu ECL ustala się, uwzględniając scenariusze makroekonomiczne o różnym prawdopodobieństwie wystąpienia, wartość pieniądza w czasie oraz racjonalne i możliwe do udokumentowania informacje dostępne na dzień sprawozdawczy i dotyczące przeszłych zdarzeń, obecnych i prognozowanych warunków gospodarczych. · Sposób rozpoznawania strat oczekiwanych zależy od zmiany poziomu ryzyka od momentu rozpoznania ekspozycji: Odpisy mierzone są w horyzoncie 12-miesięcznym, o ile nie nastąpiło znaczące zwiększenie ryzyka kredytowego od momentu rozpoznania, lub w horyzoncie pozostałego czasu życia instrumentu, jeżeli zidentyfikowano taki wzrost. · Standard wprowadza trzy podstawowe etapy/koszyki rozpoznawania strat oczekiwanych i POCI. · Regularnie Grupa dokonuje przeglądu parametrów stosowanych modeli oraz aktualizuje prognozy wykorzystywane do szacowania ECL, uwzględniając zmiany warunków ekonomicznych, jak również zmiany w politykach kredytowych Grupy i strategiach odzyskiwania należności.
Praktyki z zakresu forbearance	· W ramach proaktywnego zarządzania ryzykiem kredytowym i jakością portfela kredytowego, Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. podejmuje działania polegające na wczesnym wdrażaniu rozwiązań restrukturyzacyjnych (udogodnień w spłacie kredytów) w stosunku do klientów doświadczających trudności finansowych. Restrukturyzacja ma na celu lepsze dopasowanie warunków spłaty należności do aktualnej i prognozowanej sytuacji finansowej klienta, minimalizację ryzyka zaprzestania obsługi zadłużenia i/lub maksymalizację odzysków.

Dywersyfikacja portfela należności Grupy Santander bank polska S.A. na dzień 31.12.2021 r.

ImageAlt78

Jakość portfela kredytowego

Należności kredytowe grupy kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w podziale na koszyki

Należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie	31.12.2021	31.12.2020
Koszyk 1
Wartość brutto	136 842,9	128 731,4
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(694,1)	(586,9)
Koszyk 2
Wartość brutto	7 418,3	8 657,7
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(594,2)	(801,3)
Koszyk 3
Wartość brutto	6 927,6	7 710,7
Odpis z tytułu utraty wartości	(4 356,7)	(4 666,1)
POCI
Wartość brutto	635,2	725,7
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(212,3)	(221,5)
Należności brutto razem	151 824,0	145 825,5
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(5 857,3)	(6 275,8)
Należności netto od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie	145 966,7	139 549,7
Wskaźnik kredytów niepracujących	5,0%	5,8%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących	60,4%	57,9%

Należności kredytowe Santander Bank Polska S.A. w podziale na koszyki

Należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie	31.12.2021	31.12.2020
Koszyk 1
Wartość brutto	116 035,9	108 756,7
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(359,0)	(359,5)
Koszyk 2
Wartość brutto	5 557,4	5 847,3
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(401,7)	(506,1)
Koszyk 3
Wartość brutto	4 882,9	5 720,8
Odpis z tytułu utraty wartości	(2 859,6)	(3 131,5)
POCI
Wartość brutto	532,7	568,0
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(119,9)	(109,6)
Należności brutto razem	127 008,9	120 892,8
Odpis na oczekiwane straty kredytowe	(3 740,2)	(4 106,7)
Należności netto od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie	123 268,7	116 786,1
Wskaźnik kredytów niepracujących	4,3%	5,2%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących	55,0%	51,5%

5. Zarządzanie ryzykiem rynkowym i ryzykiem płynności

Ryzyko rynkowe

Ryzyko rynkowe jest definiowane jako możliwość negatywnego wpływu na wynik finansowy zmian rynkowych poziomów stóp procentowych, kursów walutowych, kursów akcji, indeksów giełdowych itp. Występuje zarówno w działalności handlowej, jak i bankowej (produkty walutowe, produkty na stopę procentową, produkty powiązane z indeksami giełdowymi).

Ryzyko rynkowe towarzyszące działalności Banku i Grupy Santander Bank Polska S.A. w głównej mierze wynika z usług świadczonych na rzecz klientów, transakcji mających na celu zapewnienie płynności na rynku pieniężnym i kapitałowym oraz transakcji własnych z wykorzystaniem instrumentów dłużnych, walutowych oraz kapitałowych.

Podstawowym celem polityki prowadzonej przez Bank oraz Grupę Kapitałową Santander Bank Polska S.A. w obszarze ryzyka rynkowego jest ograniczenie wpływu zmienności stóp procentowych i kursów walutowych na rentowność i wartość rynkową Grupy, podwyższanie dochodów w ramach ściśle określonych parametrów ryzyka oraz zapewnienie płynności Grupy.

Zarządzanie ryzykiem rynkowym

Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego zatwierdza strategie i polityki zarządzania ryzykiem rynkowym, a także limity stanowiące maksymalny dopuszczalny poziom ekspozycji na poszczególne rodzaje ryzyka zgodnie z przyjętą „Deklaracją akceptowalnego poziomu ryzyka”.

Strategiczne decyzje Zarządu podejmowane są na bazie rekomendacji Komitetu Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego. Zarząd scedował na to gremium bezpośredni nadzór nad zarządzaniem ryzykiem rynkowym.

Komitet ALCO - wspierany przez Pion Zarządzania Finansami - jest odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem rynkowym księgi bankowej, natomiast ryzykiem rynkowym księgi handlowej zarządza Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej Santander Bank Polska S.A., przy czym Biuro Maklerskie Banku funkcjonuje w ramach Pionu Bankowości Detalicznej.

Identyfikacja i ocena ryzyka rynkowego

Za zarządzanie ryzykiem stopy procentowej i ryzykiem walutowym w portfelu bankowym odpowiedzialny jest Pion Zarządzania Finansami, do którego transferowane są również otwarte pozycje ryzyka stopy procentowej i ryzyka walutowego spółek wchodzących w skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Odpowiedzialność za pomiar, monitorowanie i raportowanie poziomu ryzyka rynkowego oraz zgodność z limitami ryzyka spoczywa na Pionie Zarządzania Ryzykiem, który dokonuje regularnych przeglądów ekspozycji ryzyka rynkowego i raportuje do Komitetu Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego. Funkcję tę w ramach Pionu Zarządzania Ryzykiem pełni Departament Ryzyka Finansowego odpowiedzialny za bieżący pomiar podejmowanego ryzyka, wdrożenie procedur kontroli, monitorowanie ryzyka i raportowanie. Departament odpowiada również za kształt polityki ryzyka rynkowego, proponowanie odpowiedniej metodologii pomiaru oraz za zapewnienie spójności procesu zarządzania ryzykiem w całej Grupie.

Przyjęty podział odpowiedzialności zapewnia pełne rozdzielenie zarządzania ryzykiem portfela bankowego i handlowego oraz niezależność funkcji pomiaru i raportowania ryzyka od jednostek zarządzających i podejmujących ryzyko.

Przyjęte przez Bank i Grupę polityki zarządzania ryzykiem rynkowym wyznaczają szereg miar w postaci limitów i wskaźników zarówno obligatoryjnych, jak i obserwacyjnych. Proces przeglądu limitów oraz aktualizacji akceptowalnego poziomu ryzyka rynkowego odbywa się na bazie rocznej i jest koordynowany przez Departament Ryzyka Finansowego w Pionie Zarządzania Ryzykiem.

Na potrzeby kontroli ryzyka portfela bankowego, w Santander Bank Polska S.A. ustanowiono maksymalne limity wrażliwości na ryzyko zmiany stóp procentowych:

· limit wrażliwości wyniku odsetkowego netto (NII – wrażliwość na równoległe przesunięcie krzywej dochodowości o 100 p.b.),

· limit wrażliwości ekonomicznej wartości kapitału (MVE – wrażliwość na równoległe przesunięcie krzywej dochodowości

o 100 p.b.).

Miary wrażliwości portfela bankowego na ryzyko zmiany stóp procentowych na 31.12.2021 r. i 31.12.2020 r.

Jednodniowy okres utrzymywania pozycji (w tys. zł)	Wrażliwość wyniku odsetkowego netto (NII)			Wrażliwość ekonomiczna kapitału (MVE)
Jednodniowy okres utrzymywania pozycji (w tys. zł)	31.12.2021	31.12.2020	31.12.2021		31.12.2020
Maksymalny	552	410	832		613
Średni	440	334	480		339
Na koniec okresu	291	396	356		135
Wartość limitu	700	505	875		540

W 2021 r. zaobserwowano zwiększoną zmienność poziomu wykorzystania limitów ryzyka stopy procentowej, w tym limitu wrażliwości MVE (wartość ekonomiczna kapitału) oraz limitu wrażliwości wyniku odsetkowego. Był to głównie efekt kontynuacji dynamicznego wzrostu salda i części stabilnej portfela nieoprocentowanych depozytów bez terminu zapadalności w wyniku obniżek stóp procentowych w 2020 r. oraz napływu środków w ramach programów pomocowych realizowanych w związku z pandemią COVID-19. Powyższe czynniki doprowadziły do decyzji o zwiększeniu limitów wrażliwości w lipcu 2021 r. W 2021 r. nie zaobserwowano przekroczeń limitów ryzyka stopy procentowej. Od października poziomy wykorzystania limitów znacznie spadły, głównie ze względu na serię podwyżek stóp procentowych dokonanych przez Radę Polityki Pieniężnej oraz urealnienie modelowania depozytów bez daty zapadalności, uwzględniając w modelach najnowszą historię dotyczącą masowego napływu środków w dobie pandemii COVID-19.

Do ograniczania i kontroli ekspozycji ryzyka rynkowego na portfelu handlowym Bank oraz Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. stosują następujące miary i limity:

· dzienny limit VAR i Stressed VAR dla ryzyka stopy procentowej i ryzyka walutowego oraz dla ryzyka cen instrumentów kapitałowych w Biurze Maklerskim,

· limit PV01 ustalony dla poszczególnych walut i terminów przeszacowania transakcji,

· mechanizm stop-loss wykorzystywany do zarządzania ryzykiem poniesienia strat na pozycjach handlowych objętych zasadami wyceny do wartości godziwej przez rachunek zysków i strat,

· maksymalny limit walutowej pozycji całkowitej oraz otwartej pozycji dla indywidualnych walut.

Z uwagi na to, że powyższe miary odnoszą się do kalkulacji potencjalnej straty w normalnych warunkach rynkowych, Bank oraz Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. wykorzystują również testy warunków skrajnych, które prezentują szacunek potencjalnych strat w przypadku wystąpienia skrajnych warunków na rynku.

Miary VAR na 31.12.2021 r. i 31.12.2020 r. dla ryzyka stopy procentowej i walutowego oraz ryzyka instrumentów kapitałowych portfela handlowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Jednodniowy okres utrzymywania pozycji (w tys. zł)	Ryzyko stopy procentowej VAR		Ryzyko walutowe VAR		Ryzyko instrumentów kapitałowych VAR
Jednodniowy okres utrzymywania pozycji (w tys. zł)	31.12.2021	31.12.2020	31.12.2021	31.12.2020	31.12.2021	31.12.2020
Średni	4 395	3 308	614	552	316	275
Maksymalny	19 540	25 900	2 447	1 935	595	729
Minimalny	657	658	62	80	113	77
na koniec okresu	2 703	684	538	294	364	240
Wartość limitu	9 744	6 645	3 045	2 769	1 969	1 846

W 2021 r. odnotowano przekroczenia limitów VaR dla ryzyka stopy procentowej w październiku oraz listopadzie. Przekroczenia wynikały ze zwiększonej zmienności na rynku stopy procentowej spowodowanej kolejnymi decyzjami Rady Polityki Pieniężnej o podniesieniu wartości stóp referencyjnych. Bank w pierwszej połowie roku kontynuował udział w obsłudze programów pomocowych organizowanych przez BGK oraz PFR w związku z pandemią COVID-19, który wiązał się z koniecznością utrzymania przez ograniczony okres czasu w księdze handlowej Banku pozycji w obligacjach emitowanych przez ww. podmioty. W tych okresach maksymalne obserwowane poziomy VAR będące powyżej dopuszczalnego limitu były akceptowane przez Radę Nadzorczą.

W 2021 r. nie wystąpiły przekroczenia limitu VAR dla ryzyka walutowego, ani dla ryzyka instrumentów kapitałowych.

Instrumenty finansowe w procesie zarządzania ryzykiem rynkowym i pozostałymi rodzajami ryzyka

Bank i Grupa utrzymują następujące instrumenty finansowe w zakresie ryzyka zmiany ceny, ryzyka kredytowego, ryzyka istotnych zakłóceń przepływów pieniężnych oraz ryzyka utraty płynności finansowej:

· Pochodne instrumenty finansowe o charakterze handlowym – transakcje dokonywane przez Bank wynikające z usług skarbowych świadczonych dla klientów Banku ograniczających własne ryzyko rynkowe, związane z koniecznością zapewnienia płynności oraz ze świadczeniem usług subemisji.

· Pozostałe instrumenty finansowe, w tym inwestycyjne aktywa przeznaczone do sprzedaży, zabezpieczające instrumenty pochodne oraz kapitałowe instrumenty finansowe.

Ryzyko rynkowe wynikające z posiadanych pozycji w instrumentach finansowych jest ograniczane poprzez wykorzystanie systemu limitów (w podziale na księgę handlową i bankową). Ryzyko kredytowe z tytułu ww. pozycji jest ograniczane za pomocą limitów ekspozycji kredytowej dla poszczególnych kontrahentów. W celu ograniczenia ryzyka utraty płynności finansowej, Bank oraz Grupa mają obowiązek utrzymywać odpowiedni poziom płynnych aktywów finansowych o niskim ryzyku kredytowym (przede wszystkim obligacji Skarbu Państwa oraz bonów pieniężnych NBP), zgodnie z przyjętymi przez Bank i Grupę limitami ograniczającymi ww. ryzyko.

Bank oraz Grupa nie zawierały transakcji pochodnych ograniczających ryzyko kredytowe, natomiast transakcje opcyjne na waluty oraz stopy procentowe zawierane są na zasadzie back-to-back i nie generują ryzyka rynkowego dla Banku i Grupy.

Bank i Grupa zarządzają ryzykiem rynkowym bilansu korzystając m.in. z instrumentów pochodnych oraz stosując rachunkowość zabezpieczeń do:

· części portfela kredytów hipotecznych opartych o stopę WIBOR, zawierając w tym celu transakcje IRS (Interest Rate Swap), w których Bank i Grupa otrzymują stałe i płacą zmienne oprocentowanie, zabezpieczając tym samym ryzyko zmian przepływów pieniężnych dla kredytów opartych o zmienną stopę procentową;

· części portfeli kredytów hipotecznych w CHF i EUR dla zabezpieczenia przepływów wynikających ze zmian rynkowych stóp procentowych (CHF LIBOR, EURIBOR) oraz kursów walutowych (CHF/PLN oraz EUR/PLN), z wykorzystaniem transakcji walutowej zamiany stóp procentowych (Basis Swap);

· części portfela kredytów gotówkowych o stałym oprocentowaniu w celu zabezpieczenia wartości godziwej pozycji za pomocą transakcji IRS, w których Bank oraz Grupa otrzymują zmienne i płacą stałe oprocentowanie;

· wybranych obligacji stałokuponowych w celu zabezpieczenia ich wartości godziwej za pomocą transakcji IRS, w których Bank oraz Grupa otrzymują zmienne i płacą stałe oprocentowanie.

Ryzyko płynności

Ryzyko płynności jest definiowane jako ryzyko niewywiązania się z bezwarunkowych i warunkowych zobowiązań wobec klientów i kontrahentów.

Przyjęta przez Bank i Grupę polityka ryzyka płynności ma na celu zapewnienie pełnego pokrycia przewidywanych krótkoterminowych wypływów przez przewidywane wpływy lub aktywa łatwo zbywalne. Polityka ta ma również zapewnić odpowiednią strukturę finansowania działalności Banku oraz Grupy przez zachowanie na zdefiniowanym poziomie wskaźników płynności średnio- i długoterminowej oraz przez monitorowanie wyników testów warunków skrajnych. Obejmuje ona wszystkie aktywa i pasywa oraz pozycje pozabilansowe mające wpływ na poziom płynności.

Zarządzanie ryzykiem płynności

Komitet ALCO oraz Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego sprawują w imieniu Zarządu ogólny nadzór nad ryzykiem płynności. W ramach swoich obowiązków rekomendują Zarządowi odpowiednie strategie działania oraz polityki w ramach strategicznego zarządzania płynnością. Raporty z zakresu ryzyka płynności i wyniki testów warunków skrajnych podlegają regularnym przeglądom wyższej kadry zarządzającej.

Komitet ALCO nadzoruje również proces zarządzania płynnością w spółkach zależnych.

Funkcja zarządzania płynnością zlokalizowana jest w Pionie Zarządzania Finansami, który opracowuje i aktualizuje odpowiednie strategie oraz dokonuje przeglądu „Awaryjnego planu płynności” (zatwierdzonego przez Zarząd i Radę Nadzorczą). Pion Zarządzania Ryzykiem odpowiada za niezależny pomiar i raportowanie ryzyka płynności oraz kształtowanie polityk zarządzania ryzykiem płynności. Departament Ryzyka Finansowego w Pionie Zarządzania Ryzykiem zajmował się ponadto cykliczną realizacją testów warunków skrajnych w zakresie płynności.

Identyfikacja i ocena ryzyka płynności

Identyfikacja i pomiar ryzyka płynności dokonywane są codziennie, głównie za pomocą raportów zmodyfikowanej luki płynności, raportów ryzyka płynności środdziennej oraz raportów regulacyjnych. Raporty te obejmują szereg limitów wewnętrznych i nadzorczych. Systematyczne raporty z zakresu pomiaru ryzyka wspierane są wynikami przeprowadzanych testów warunków skrajnych. Bank regularnie wylicza miary określone w Pakiecie CRD IV/CRR (LCR i NSFR) oraz w Uchwale Komisji Nadzoru Finansowego nr 386/2008.

skumulowana luka płynności wg stanu na dzień 31.12.2020 r. oraz w okresie porównawczym dla Santander Bank Polska S.A. (kwoty nominalne)

31.12.2021 (w mln zł)	A'vista	do 1 miesiąca	od 1 do 3 miesięcy	od 3 do 6 miesięcy	od 6 do12 miesięcy	od 1do 2 lat	od 2do 5 lat	powyżej 5 lat
Kontraktowa luka płynności	(139 571,5)	963,9	865,5	5 912,4	17 563,3	21 255,7	62 429,0	58 972,2
Skumulowana kontraktowa luka płynności	(139 571,5)	(138 607,6)	(137 742,1)	(131 829,7)	(114 266,4)	(93 010,7)	(30 581,7)	28 390,5
Instrumenty pochodne netto	-	-	-	-	-	-	-	-
31.12.2020 (w mln zł)	A'vista	do 1 miesiąca	od 1 do 3 miesięcy	od 3 do 6 miesięcy	od 6 do12 miesięcy	od 1 do 2 lat	od 2 do 5 lat	powyżej 5 lat
Kontraktowa luka płynności	(124 780,7)	1 194,8	676,3	2 921,6	5 979,0	25 221,6	56 508,5	58 264,5
Skumulowana kontraktowa luka płynności	(124 780,7)	(123 585,9)	(122 909,6)	(119 988,0)	(114 009,0)	(88 787,4)	(32 278,9)	25 985,6
Instrumenty pochodne netto	-	-	-	-	-	-	-	-

Obowiązująca w Grupie polityka wymaga, aby Bank posiadał środki na pokrycie całości przewidywanych wypływów w horyzoncie do jednego miesiąca, w tym także w wybranych scenariuszach warunków skrajnych. Obserwacji podlega także sytuacja płynnościowa w dłuższym horyzoncie czasu oraz poziom aktywów łatwo zbywalnych.

W 2021 r. Bank utrzymywał środki znacząco przekraczające wielkość wymaganą do pokrycia przewidywanych wypływów. Wypełniał również regulacyjne wymogi ilościowe w zakresie płynności. Kluczowe wskaźniki regulacyjne (tj. wskaźnik LCR, wskaźniki pokrycia aktywów niepłynnych i aktywów o ograniczonej płynności funduszami własnymi i stabilnymi środkami obcymi obowiązujące do czerwca 2021 r. oraz wskaźnik NSFR raportowany od czerwca 2021 zgodnie z regulacjami CRRII) utrzymywały się powyżej wymaganego poziom

6. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym

Santander Bank Polska S.A. przyjął definicję ryzyka operacyjnego w brzmieniu ustalonym przez Komitet Bazylejski ds. Nadzoru Bankowego, zgodnie z którą ryzyko operacyjne to możliwość straty wynikającej z niedostosowania lub zawodności wewnętrznych procesów, ludzi i systemów, a także ze zdarzeń zewnętrznych.

Celem zarządzania ryzykiem operacyjnym jest minimalizacja prawdopodobieństwa wystąpienia i/lub ograniczenie skutków niespodziewanych niekorzystnych zdarzeń.

Grupa Santander Bank Polska S.A. posiada zintegrowaną strukturę zarządzania ryzykiem, dzięki której wszystkie ryzyka mające istotny wpływ na jej działalność są identyfikowane, mierzone, monitorowane i kontrolowane. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym w Banku oraz Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. angażuje pracowników wszystkich szczebli w całej organizacji i obejmuje szereg powiązanych elementów. Ryzyko operacyjne dotyczy wszystkich procesów biznesowych podejmowanych przez Bank i Grupę, w tym czynności realizowanych przez podmioty zewnętrzne w ramach outsourcingu oraz wykonywanych we współpracy ze stronami trzecimi.

Bank wraz z jednostkami Grupy Kapitałowej opracował i realizuje „Strategię zarządzania ryzykiem operacyjnym”.

Powołany przez Zarząd Banku Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym (ORMCO) jest komitetem zarządczym wyposażonym w kompetencje w zakresie wyznaczania standardów zarządzania ryzykiem operacyjnym w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Komitet ORMCO stanowi główne forum do dyskusji na temat problematyki ryzyka operacyjnego, wyznacza kierunek strategicznych działań z zakresu ryzyka operacyjnego oraz ustala i monitoruje cele zarządzania ryzykiem operacyjnym, w tym z zakresu ciągłości biznesowej, bezpieczeństwa informacji, ryzyka outsourcingu i insourcingu oraz przeciwdziałania przestępstwom. Wyniki prac ORMCO przekazywane są Komitetowi Kontroli Ryzyka.

Z uwagi na rosnące w świecie znaczenie cyber-zagrożeń powołane zostało forum CyberTechRisk, które odpowiada za rozpatrywanie, monitorowanie, a w niektórych przypadkach również akceptację kluczowych zagadnień związanych z IT, cyberbezpieczeństwem oraz operacjami. Kluczowe kompetencje forum obejmują m.in. przegląd strategii i kierunków rozwoju IT oraz cyberbezpieczeństwa oraz monitoring ryzyka technologicznego i operacyjnego, w tym ryzyka cyberbezpieczeństwa.

Narzędzia wykorzystywane w zarządzaniu ryzykiem operacyjnym

Narzędzia wykorzystywane przez Bank i Grupę w procesie zarządzania ryzykiem operacyjnym
Identyfikacja i szacowanie ryzyka operacyjnego	· W procesie samooceny ryzyka operacyjnego Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. identyfikują ryzyka, na które mogą być narażone w trakcie realizacji swoich funkcji, szacują je na poziomie inherentnym i rezydualnym pod kątem prawdopodobieństwa i konsekwencji wystąpienia potencjalnych zagrożeń oraz oceniają konstrukcję i funkcjonowanie środowiska kontrolnego. · Proces identyfikacji i oceny ryzyka operacyjnego wspierają dodatkowo takie narzędzia jak: analizy scenariuszowe, analizy wpływu na biznes, analizy ryzyka w nowych inicjatywach.
Raportowanie	· Każda jednostka organizacyjna ma obowiązek informowania o zdarzeniach operacyjnych zidentyfikowanych w swoim obszarze działalności. Dla istotnych zdarzeń operacyjnych opracowana została ścieżka szybkiego powiadamiania kierownictwa wyższego szczebla. Grupa utrzymuje bazę zdarzeń operacyjnych zidentyfikowanych w całej organizacji. Zebrane dane wykorzystywane są do analizy przyczyn oraz skutków wystąpienia zdarzeń operacyjnych, definiowania wniosków na przyszłość oraz podejmowania działań naprawczych i prewencyjnych. · Grupa uczestniczy także w zewnętrznej bazie danych zdarzeń operacyjnych prowadzonej przez Związek Banków Polskich oraz korzysta z różnych źródeł informacji o zdarzeniach zewnętrznych. Analiza zdarzeń zewnętrznych umożliwia dokonywanie benchmarku oraz wyciąganie wniosków ze zdarzeń zaistniałych poza Grupą.
Analiza wskaźników ryzyka	· W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. realizowany jest monitoring wskaźników ryzyka, który obejmuje zarówno mierniki finansowe i operacyjne, jak i technologiczne. Wskaźniki te pełnią rolę sygnałów wczesnego ostrzegania przed pojawiającymi się zagrożeniami oraz wspierają proces obserwacji ryzyka występującego w Banku i Grupie.
Definiowanie mitygantów ryzyka	· Proces zarządzania działaniami ograniczającymi ryzyko operacyjne ma na celu wyeliminowanie lub ograniczenie ryzyka operacyjnego. Podstawą do określenia działań ograniczających ryzyko są wyniki analiz przeprowadzonych w różnych narzędziach ryzyka operacyjnego (m.in. baza zdarzeń operacyjnych, wskaźniki ryzyka, samoocena ryzyka).
Plany utrzymania ciągłości biznesowej (BCM)	· Każda jednostka organizacyjna ma obowiązek przygotowania i aktualizowania swojego planu BCM w celu zapewnienia nieprzerwanej realizacji krytycznych procesów biznesowych na wypadek ich nieplanowego zakłócenia. Plany BCM podlegają regularnym testom, dzięki którym Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. pozyskuje pewność odtworzenia krytycznych procesów biznesowych na wymaganym poziomie usług i w ustalonych ramach czasowych. Bank oraz Grupa dysponują rozwiązaniami zapasowymi dla realizacji procesów krytycznych, w celu umożliwienia odtworzenia działalności w przypadku wystąpienia sytuacji kryzysowej.
Bezpieczeństwo informacji	· W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje System Zarządzania Bezpieczeństwem Informacji, który posiada certyfikat zgodności z normą ISO/IEC 27001:2013. System obejmuje nadzór nad bezpieczeństwem informacji w środowisku biznesowym Grupy Santander Bank Polska S.A. oraz ocenę konkretnych wymagań dotyczących bezpieczeństwa informacji i systemów informatycznych.
Ubezpieczenie	· Grupa Santander Bank Polska S.A. zabezpiecza się przed materializacją ryzyka operacyjnego także za pomocą polis ubezpieczeniowych w zakresie poszczególnych rodzajów ryzyka finansowego, ubezpieczeń komunikacyjnych, ubezpieczenia mienia oraz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Sprawozdawczość dla Komitetu Kontroli Ryzyka i RN	· Proces raportowania dot. ryzyka operacyjnego ma na celu dostarczanie aktualnej i adekwatnej informacji dla kadry zarządzającej. Sprawozdawczość zagadnień związanych z ryzykiem operacyjnym obejmuje informacje na temat m.in. zdarzeń i strat operacyjnych, incydentów z zakresu bezpieczeństwa informacji, wskaźników ryzyka, zdefiniowanych działań mających na celu ograniczanie ryzyka.

7. Zarządzanie ryzykiem prawnym i regulacyjnym (braku zgodności)

Funkcjonując w warunkach złożonego środowiska prawno-regulacyjnego, Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. narażone są na ryzyko błędnego stosowania lub interpretacji przepisów prawa, wymogów regulatorów, dobrowolnie przyjętych przez Bank kodeksów branżowych i etycznych oraz wewnętrznych polityk i procedur (w tym kodeksów dobrych praktyk), których nieprzestrzeganie może narazić spółkę na utratę reputacji, czy też sankcje finansowe, administracyjne lub karne.

Proces zarządzania i kontroli ryzyka braku zgodności obejmuje stosowanie mechanizmów kontrolnych, niezależne monitorowanie ich przestrzegania oraz raportowanie. Funkcja kontroli realizowana jest w ramach trzech linii obrony:

· pierwsza linia obrony: zarządzanie ryzykiem w działalności operacyjnej banku,

· druga linia obrony: weryfikacja bieżąca pionowa oraz testowanie pionowe,

· trzecia linia obrony: działalność komórki audytu wewnętrznego.

Zgodnie z „Polityką zapewnienia zgodności” w strukturach Pionu Prawnego i Zapewnienia Zgodności Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje niezależna od jednostek biznesowych komórka ds. zgodności. Jednostka ta pełni rolę drugiej linii obrony poprzez ustanawianie standardów, ich egzekwowanie, doradztwo i raportowanie w interesie pracowników, klientów, udziałowców i szerokiej społeczności.

Komórka ds. zgodności wspiera realizację strategii Banku w zakresie zarządzania ryzykiem w obszarze ryzyka regulacyjnego, ryzyka prowadzenia działalności (conduct) oraz ryzyka reputacyjnego. Jej działalność jest zdeterminowana przez profil biznesowy Banku, czego przykładem są zadania związane z ochroną praw konsumentów, czy postępującą cyfryzacją i standaryzacją usług finansowych.

Zakres działalności komórki ds. zgodności obejmuje w szczególności:

· niezależną identyfikację, monitorowanie i ocenę ryzyka braku zgodności, na które narażona jest Grupa (ze szczególnym uwzględnieniem zagadnień wprowadzania nowych produktów i usług, przeciwdziałania korzystaniu z systemu finansowego w celu prania pieniędzy oraz finansowania terroryzmu, a także ochrony informacji poufnej, konfliktów interesów i transakcji własnych pracowników na rynkach papierów wartościowych);

· doradzanie i raportowanie Komitetowi Zarządzania Ryzykiem, Zarządowi Banku oraz Komitetowi Audytu i Zapewnienia Zgodności w zakresie efektywności procesów zapewniania zgodności z przepisami prawa i wymogami regulacyjnymi;

· komunikowanie polityk i procedur oraz przekazywanie wskazówek kierownictwu i pracownikom w zakresie zarządzania ryzykiem braku zgodności;

· koordynację kontaktów z regulatorami rynku: KNF, UOKiK, GIIF i UODO;

· koordynację procesu akceptacji nowych produktów;

· utrwalanie zasad etycznego prowadzenia biznesu;

· współpracę z Obszarem Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu oraz Pionem Zarządzania Ryzykiem w zakresie zarządzania ryzykiem reputacyjnym.

Komórka ds. zgodności koordynuje ponadto działalność specjalistycznych komitetów, które wspierają procesy zarządzania ryzykiem braku zgodności w poszczególnych obszarach Grupy.

· Generalny Komitet Zapewnienia Zgodności,

· Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego,

· Lokalny Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów,

· Komitet ds. przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy i finansowania terroryzmu.

Komitety te skupiają przedstawicieli kluczowych jednostek organizacyjnych, dysponujących niezbędną wiedzą merytoryczną i uprawnieniami w celu zapewnienia decyzyjności i wysokiej jakości głosu doradczego w toku prac.

Pracownicy komórki ds. zgodności są uprawnieni do wspierania najwyższego kierownictwa Banku w efektywnym zarządzaniu ryzykiem braku zgodności i raportują kluczowe kwestie z zakresu zapewnienia zgodności do Zarządu Banku, Komitetu Zarządzania Ryzykiem oraz do Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej.

Zarząd Banku i Rada Nadzorcza (poprzez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności) przeprowadzają okresowo przegląd najistotniejszych zagadnień związanych z ryzykiem braku zgodności, identyfikowanych przez komórkę ds. zgodności, w szczególności poprzez:

· monitoring produktów,

· monitoring testowy zgodności,

· monitoring transakcji własnych instrumentami finansowymi pracowników,

· informacje o aktywności regulatorów rynku,

· przegląd nadchodzących inicjatyw legislacyjnych,

· przegląd kwestii z zakresu przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy,

· przegląd kwestii etycznych,

· przegląd skarg klientów.

W lutym 2021 r. Rada Nadzorcza Banku – w oparciu o rekomendację Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności – pozytywnie oceniła efektywność zarządzania ryzykiem braku zgodności w Santander Bank Polska S.A.

Oprócz komórki ds. zgodności zadania drugiej linii obrony realizowane są również przez inne jednostki organizacyjne działające na podstawie przepisów wewnętrznych, w tym w odniesieniu do:

· zobowiązań z zakresu prawa pracy – jednostka ds. kadr,

· zobowiązań z zakresu prawa spółek – jednostka ds. nadzoru korporacyjnego,

· zobowiązań z zakresu przepisów BHP – jednostka ds. BHP,

· zobowiązań z zakresu wymogów rachunkowych, sprawozdawczych i podatkowych – jednostki ds. finansów, rachunkowości i podatków,

· zobowiązań z zakresu wymogów ostrożnościowych – jednostki ds. ryzyka.

8. Zarządzanie ryzykiem reputacyjnym

Ryzyko reputacyjne jest definiowane jako ryzyko powstania bieżącego lub potencjalnego negatywnego wpływu na Grupę Kapitałową Santander Bank Polska S.A. skutkującego pogorszeniem wizerunku Banku i innych podmiotów należących do Grupy w oczach klientów, pracowników, udziałowców/inwestorów i społeczności.

Potencjalnymi źródłami ryzyka są zdarzenia wewnętrzne o charakterze operacyjnym oraz zdarzenia zewnętrzne, takie jak negatywne publikacje w mediach, upowszechnianie negatywnych opinii klientów, np. w sieci internetowej, na portalach społecznościowych oraz w innych środkach przekazu. Mogą one dotyczyć bezpośrednio Grupy Kapitałowej i oferowanych przez nią produktów i usług, jak również akcjonariuszy Banku oraz całego sektora bankowego lub finansowego (zarówno w skali krajowej, jak i międzynarodowej).

Czynnikiem ryzyka reputacji są również skargi i roszczenia klientów związane z procesem oferowania produktów i usług bankowych (w sposób bezpośredni jak również za pośrednictwem podmiotów trzecich/dostawców/pośredników), w tym dotyczące m.in. braku dostatecznej (pełnej, prawdziwej, rzetelnej, niewprowadzającej w błąd) informacji o produktach/usługach oraz powiązanym z nimi ryzyku, złożoności produktów, niefunkcjonowaniu systemów i aplikacji do ich obsługi, niewłaściwych praktyk sprzedażowych, utraty kapitału, a także nawiązywanie relacji z podmiotami wrażliwymi z punktu widzenia rodzaju i charakteru prowadzonej działalności (branże wysokiego ryzyka).

Odpowiedzialnymi za proces zarządzania ryzykiem reputacji są Obszar Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu (OKKiM) oraz Obszar Zapewnienia Zgodności (OZZ).

Celem zarządzania ryzykiem reputacji jest ochrona wizerunku Grupy Santander Bank Polska S.A. oraz ograniczenie i eliminowanie negatywnych zdarzeń mających wpływ na wizerunek oraz wyniki finansowe Grupy.

Kluczowymi mechanizmami ograniczającymi ryzyko reputacji są następujące działania:

· Polityka informacyjna Santander Bank Polska S.A.

· Model zarządzania ryzykiem reputacyjnym obejmujący: politykę zarządzania ryzykiem reputacyjnym, procedurę zarządzania ryzykiem reputacyjnym oraz metodologie zarządzania ryzykiem reputacyjnym w Santander Bank Polska S.A.

· Procedura analizy ryzyka reputacyjnego.

· Wytyczne dot. współpracy z partnerami i polityka finansowania sektorów wrażliwych.

· Polityka darowizn na cele społeczne Fundacji Santander Bank Polska S.A.

· Codzienny monitoring mediów lokalnych, ogólnopolskich, a także niektórych mediów zagranicznych (OKKiM).

· Polityka korzystania z sieci społecznościowych (OKKiM).

· Codzienny monitoring wzmianek na temat Banku pojawiających się w mediach społecznościowych (w szczególności Facebook, Twitter) (OKKiM).

· Analizowanie przez Biuro Prasowe informacji mających wpływ na wizerunek Banku (OKKiM).

· Reagowanie na informacje stwarzające ryzyko pogorszenia odbioru społecznego wizerunku Banku (OKKiM).

· Bieżące informowanie dziennikarzy mediów ogólnopolskich i lokalnych o nowych produktach oraz zmianach warunków dotychczasowych produktów.

· Regularny monitoring zdarzeń o charakterze reputacyjnym oraz profilu ryzyka reputacji (OZZ).

· Monitoring zmian przepisów prawa, regulacji wewnętrznych i standardów rynkowych oraz niedozwolonych postanowień umownych (OZZ).

· Badanie satysfakcji klientów (Chief Customer Officer).

· Rekomendacje i działania wynikające z analizy reklamacji – działania profilaktyczne (Chief Customer Officer).

· Przygotowywanie i kontrola przez odpowiednie merytoryczne jednostki Santander Bank Polska S.A. wszystkich ważnych komunikatów i raportów dla akcjonariuszy, Komisji Nadzoru Finansowego, Giełdy Papierów Wartościowych S.A. oraz ich terminowa publikacja.

· Opiniowanie konstrukcji nowych produktów/usług lub ich zmian pod kątem zgodności z wymogami prawa oraz wytycznymi regulatorów rynku, a także powiązanych z nimi regulacji prawnych, procedur i komunikacji, kierowanych do klientów materiałów reklamowych i inicjatyw bankowych typu promocje i konkursy, materiałów szkoleniowych dla sprzedawców w aspekcie etycznego prowadzenia biznesu oraz ryzyka reputacji (OZZ)

· Udział w procesie rozpatrywania reklamacji klientów, zwłaszcza tych, które kierowane są do regulatorów (OZZ).

· Nadzór nad procesem kontroli posprzedażowej dot. produktów inwestycyjnych (OZZ).

· Badania „tajemniczego klienta” (Mystery shopping).

· Cykliczny monitoring ryzyka reputacyjnego w odniesieniu do produktów/usług znajdujących się w ofercie Grupy Santander Bank Polska S.A. poprzez analizę m.in. skarg składanych przez klientów, wielkości sprzedaży, liczby klientów, stopy zwrotu, jeżeli dotyczy (OZZ),

· Opiniowanie umów z dostawcami zewnętrznymi i podmiotami trzecimi (szczególnie w odniesieniu do umów outsourcingu, usług krytycznych i obarczonych najwyższym ryzykiem).

· Udział w procesie opiniowania klientów i transakcji z sektorów wrażliwych (w tym sektora zbrojeniowego oraz branży hazardowej, tytoniowej, mediów, branży konopnej) (OZZ).

9. Zarządzanie kapitałem

Wprowadzenie

Polityką Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. jest utrzymywanie poziomu kapitału adekwatnego do rodzaju i skali prowadzonej działalności oraz do poziomu ponoszonego ryzyka.

Poziom funduszy własnych wymaganych do zapewnienia bezpiecznej działalności Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. oraz wymogów kapitałowych szacowanych na nieoczekiwane straty jest wyznaczany zgodnie z przepisami pakietu CRD IV/CRR, odpowiednimi rozporządzeniami Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) (2019/876 z dnia 20 maja 2019 r., 2019/630 z dnia 17 kwietnia 2019 roku i 2020/873 z dnia 24 czerwca 2020 r.), Ustawą z dnia 5 sierpnia 2015 r. o nadzorze makroostrożnościowym oraz zaleceniami i rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego, w tym dotyczącymi stosowania opcji narodowych, wyższej wagi ryzyka dla ekspozycji zabezpieczonych hipotekami na nieruchomościach i dodatkowego wymogu kapitałowego związanego z portfelem walutowych kredytów hipotecznych dla gospodarstw domowych.

Zarząd Banku odpowiada za całość procesów zarządzania kapitałem, szacowania i utrzymywania kapitału, w tym za procesy związane z oceną adekwatności kapitału w różnych warunkach ekonomicznych (łącznie z oceną wyników testów warunków skrajnych) oraz ich wpływu na poziom kapitału wewnętrznego, regulacyjnego i współczynniki kapitałowe. Rada Nadzorcza Banku sprawuje ogólny nadzór nad procesami szacowania kapitału wewnętrznego.

Zarząd Banku delegował uprawnienia do bieżącego zarządzania kapitałem do Komitetu Kapitałowego, który na bieżąco dokonuje oceny adekwatności kapitałowej Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. (również w warunkach skrajnych), monitoruje wielkość posiadanego oraz wymaganego kapitału, a także inicjuje działania mające wpływ na poziom funduszy własnych (np. rekomendując wysokość wypłaty dywidendy). Komitet Kapitałowy jest pierwszym organem w Banku określającym politykę kapitałową, zasady zarządzania kapitałem i zasady wewnętrznej oceny adekwatności kapitałowej. Wszelkie decyzje dotyczące poziomu utrzymywanego kapitału (podniesienia lub uwolnienia kapitału) są ostatecznie podejmowane zgodnie z obowiązującym prawem oraz Statutem Banku przez odpowiednie statutowe organy Banku.

W 2021 r. Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. spełniały wszystkie wymogi nadzorcze w zakresie zarządzania kapitałem.

Na potrzeby oceny adekwatności kapitałowej Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. nie uwzględnia pełnego wpływu wdrożenia MSSF 9, stosując rozwiązania przejściowe, które zostały przewidziane przez Rozporządzenie nr 2017/2395 zmieniające rozporządzenie (UE) nr 575/2013, a następnie zaktualizowane zgodnie z Rozporządzeniem Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/873 z dnia 24 czerwca 2020 r. Na podstawie ww. zmian Grupa stosuje odstępstwo w postaci przypisania wagi ryzyka równej 100% do wartości korekty uwzględnionej w funduszach własnych.

Kategoria mierząca adekwatność kapitałową Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31.12.2021 r.	Wpływ rozwiązań przejściowych dotyczących MSSF 9
Całkowite fundusze własne	+357 224 tys. zł
Łączny współczynnik kapitałowy	+22 bps
Współczynnik Tier I	+23 bps

Zgodnie ze strategią informacyjną Banku szczegółowe informacje na temat poziomu funduszy własnych oraz wymagań kapitałowych zamieszczone są w odrębnym raporcie dotyczącym adekwatności kapitałowej Grupy Santander Bank Polska na dzień 31 grudnia 2021 r.

Polityka kapitałowa

Na dzień 31 grudnia 2021 r. minimalne poziomy współczynników kapitałowych, respektujące przepisy rozporządzenia CRR i Ustawy o nadzorze makroostrożnościowym oraz zalecenia nadzorcze dot. domiarów w ramach filaru II wynoszą:

na poziomie Santander Bank Polska S.A.:

· 9,25% dla współczynnika kapitału Tier I,

· 11,25% dla całkowitego współczynnika kapitałowego;

na poziomie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.:

· 9,272% dla współczynnika kapitału Tier I,

· 11,279% dla całkowitego współczynnika kapitałowego.

Wyżej wymienione współczynniki kapitałowe na poziomie Grupy Kapitałowej uwzględniają:

Składowe minimalnego wymogu kapitałowego	Miara adekwatności kapitałowej	31.12.2021	31.12.2020
Minimalne współczynniki kapitałowe	· współczynnik kapitału podstawowego Tier I:	ü 4,5%	ü 4,5%
	· współczynnik kapitału Tier I:	ü 6,0%	ü 6,0%
	· łączny współczynnik kapitałowy:	ü 8,0%	ü 8,0%
Dodatkowy wymóg kapitałowy w celu zabezpieczenia ryzyka związanego z portfelem walutowych kredytów hipotecznych dla gospodarstw domowych	· dla łącznego współczynnika kapitałowego:	ü 0,029 p.p.	ü 0,034 p.p.
	· dla współczynnika kapitału Tier I:	ü 0,022 p.p.	ü 0,026 p.p.
	· dla współczynnika kapitału podstawowego Tier I:	ü 0,016 p.p	ü 0,019 p.p.
Bufor kapitałowy z tytułu zaklasyfikowania Santander Bank Polska S.A. do kategorii innej instytucji o znaczeniu systemowym		ü 0,75 p.p.	ü 0,75 p.p.
Bufor zabezpieczający utrzymywany zgodnie z Ustawą o nadzorze makroostrożnościowym		ü 2,5 p.p.	ü 2,5 p.p.
Bufor ryzyka systemowego (BRS)		ü 0 p.p.	ü 0 p.p.

Analogiczne wymogi obowiązują na poziomie Banku z wyjątkiem dodatkowej wartości wymogu kapitałowego związanego z portfelem walutowych kredytów hipotecznych. Komisja Nadzoru Finansowego nie nałożyła na Bank takiego bufora, ponieważ nie osiągnął progu istotności zaangażowania w kredyty walutowe zabezpieczone hipoteką.

W celu zmniejszenia ryzyka ograniczenia dostępności kredytu w gospodarce (credit-crunch) wskutek pandemii COVID-19 Minister Finansów, w oparciu o rekomendację Komitetu Stabilności Finansowej, wydał w dniu 18 marca 2020 r. rozporządzenie zwalniające banki z utrzymywania bufora ryzyka systemowego, który wynosił 3%.

Kapitał regulacyjny

Wymóg kapitałowy Grupy Santander Bank Polska S.A. wyznaczany jest zgodnie z częścią trzecią Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 575/2013 z dnia 26 czerwca 2013 r. w sprawie wymogów ostrożnościowych dla instytucji kredytowych i firm inwestycyjnych, zmieniającego rozporządzenie (UE) nr 648/2012 (zwanego dalej CRR), z późniejszymi zmianami wynikającymi m.in. z Rozporządzenia 2020/873 z dnia 24 czerwca 2020 r. zmieniającego rozporządzenie (UE) nr 575/2013 i (UE) 2019/876 w odniesieniu do niektórych dostosowań w odpowiedzi na pandemię COVID-19.

Grupa Santander Bank Polska S.A stosuje metodę standardową do wyliczenia wymogu kapitałowego z tytułu ryzyka kredytowego, rynkowego i operacyjnego. W metodzie tej łączny wymóg kapitałowy z tytułu ryzyka kredytowego oblicza się jako sumę ekspozycji ważonych ryzykiem pomnożoną przez 8%. Wartość ekspozycji w przypadku aktywów jest równa wartości bilansowej, a w przypadku udzielonych zobowiązań pozabilansowych jest równa ekwiwalentowi bilansowemu ekspozycji. Do wyznaczania ekspozycji ważonych ryzykiem, wagi ryzyka przypisuje się wobec wszystkich ekspozycji zgodnie z przepisami CRR.

W dniu 20 lipca 2021 r. Bank otrzymał indywidualne zalecenie Komisji Nadzoru Finansowego odnoszące się do polityki dywidendowej Banku w II półroczu 2021 r. Według stanu na dzień 31 marca 2021 r. (kwartalne dane Banku dotyczące funduszy własnych) i 31 maja 2021 r. (miesięczne dane Banku dotyczące portfela należności), Bank w zakresie podstawowych kryteriów polityki dywidendowej, spełniał wymagania kwalifikujące do wypłaty do 100% dywidendy z zysku Banku wypracowanego w okresie od 1 stycznia 2020 r. do 31 grudnia 2020 r. Po zastosowaniu dodatkowych kryteriów określonych przez KNF w polityce dywidendowej z tytułu posiadanego przez Bank portfela walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych stopa dywidendy na poziomie jednostkowym i skonsolidowanym została skorygowana łącznie o 70 p.p. W konsekwencji maksymalna stopa dywidendy po zastosowaniu dodatkowych kryteriów może wynieść do 30% zysku wypracowanego w 2020 r. Uwzględniając powyższe zalecenia KNF, Zarząd Banku działając na podstawie art. 349 KSH oraz § 50 ust. 4 Statutu Banku, w zw. z Uchwałą Nr 6 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku z dnia 22 marca 2021 r. podjął uchwałę o wypłacie dywidendy zaliczkowej za 2021 r. w kwocie 220 728 918,24 zł, co stanowiło 29,89% zysku. Dywidenda w przeliczeniu na jedną akcje wyniosła 2,16 zł.

W poniższej tabeli przedstawiono kalkulację współczynnika kapitałowego dla Grupy Santander Bank Polska na dzień 31.12.2021 r. oraz w okresie porównawczym.

kalkulacja współczynnika wypłacalności dla Grupy kapitałowej santander bank polska s.a. na 31.12.2021 r. i 31.12.2020 r.

	Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. (w mln zł)	31.12.2021	31.12.2020¹⁾
I	Wymóg kapitałowy ogółem (Ia+Ib+Ic+Id+Ie), w tym:	10 817,5	10 819,4
Ia	- z tytułu ryzyka kredytowego i ryzyka kredytowego kontrahenta	9 319,0	9 384,0
Ib	- z tytułu ryzyka rynkowego	190,7	141,9
Ic	- z tytułu ryzyka korekty wyceny kredytowej	29,9	33,0
Id	- z tytułu ryzyka operacyjnego	1 250,2	1 260,5
Ie	- z tytułu sekurytyzacji	27,7	-
II	Ogółem kapitały i fundusze ²⁾	27 274,0	29 570,6
III	Pomniejszenia	2 156,9	1 960,2
IV	Kapitały i fundusze po pomniejszeniach (II-III)	25 117,1	27 610,4
V	*Współczynnik kapitałowy [IV/(I12.5)]**	18,58%	20,42%
VI	Współczynnik Tier 1	16,63%	18,38%

1) Dane obejmują zyski zaliczone do funduszy własnych z uwzględnieniem decyzji KNF oraz mających zastosowanie wytycznych EBA.

2) Decyzją KNF z dnia 30 grudnia 2020 r. Bank uzyskał zgodę na włączenie do kapitału podstawowego Tier I na poziomie skonsolidowanym części zysku netto Grupy Santander Bank Polska S.A. za I poł. 2020 r. w kwocie 192 430 453 zł.

kalkulacja współczynnika wypłacalności dla santander bank polska s.a. na 31.12.2021 r. i 31.12.2020 r.

	Santander Bank Polska S.A. (w mln zł)	31.12.2021	31.12.2020 ¹⁾
I	Wymóg kapitałowy ogółem (Ia+Ib+Ic+Id), w tym:	8 583,8	8 707,6
Ia	- z tytułu ryzyka kredytowego i ryzyka kredytowego kontrahenta	7 407,2	7 571,9
Ib	- z tytułu ryzyka rynkowego	188,5	138,2
Ic	- z tytułu ryzyka korekty wyceny kredytowej	29,6	32,1
Id	- z tytułu ryzyka operacyjnego	958,5	965,4
II	Ogółem kapitały i fundusze²⁾	25 416,2	28 032,4
III	Pomniejszenia	2 895,5	2 019,6
IV	Kapitały i fundusze po pomniejszeniach (II-III)	22 520,7	26 012,7
V	*Współczynnik kapitałowy [IV/(I12.5)]**	20,99%	23,90%
VI	Współczynnik Tier 1	18,65%	21,50%

1) Dane obejmują zyski zaliczone do funduszy własnych z uwzględnieniem decyzji KNF oraz mających zastosowanie wytycznych EBA.

2) Decyzją KNF z dnia 30 grudnia 2020 r. Bank uzyskał zgodę na włączenie do kapitału podstawowego Tier I na poziomie części zysku netto Santander Bank Polska S.A. za I poł. 2020 r. w kwocie 192 430 453 zł.

Kapitał wewnętrzny

Niezależnie od regulacyjnych metod pomiaru wymogów kapitałowych, Santander Bank Polska S.A. przeprowadza niezależną ocenę bieżącej oraz przyszłej adekwatności kapitałowej w ramach procesu wewnętrznej oceny adekwatności kapitałowej – procesu ICAAP. Celem tego procesu jest zapewnienie, że utrzymywany poziom funduszy własnych oraz ich charakter gwarantuje wypłacalność oraz stabilność działalności Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Ocena adekwatności kapitałowej jest jednym z kluczowych elementów strategii Banku, procesu ustalania akceptowalnego poziomu ryzyka oraz procesu planowania.

W procesie ICAAP Grupa wykorzystuje statystyczne modele szacowania strat dla poszczególnych rodzajów ryzyka mierzalnego np. ryzyka kredytowego, rynkowego i operacyjnego oraz dokonuje oceny jakościowej dla pozostałych istotnych rodzajów ryzyka nieobjętych modelem np. ryzyka reputacji i braku zgodności.

W ramach procesu szacowania kapitału wewnętrznego wykorzystywane są parametry ryzyka przedstawiające prawdopodobieństwo zaniechania wykonania zobowiązań (PD - probability of default) przez klientów Santander Bank Polska S.A. oraz wielkość potencjalnych strat (LGD loss given default ) wynikających z braku wykonania zobowiązań.

Grupa dokonuje wewnętrznej oceny potrzeb kapitałowych również w warunkach skrajnych, uwzględniających różne scenariusze zdarzeń makroekonomicznych.

Modele szacowania kapitału wewnętrznego podlegają corocznej ocenie i weryfikacji, których celem jest dostosowanie do skali i profilu działalności Santander Bank Polska S.A., uwzględnienie nowych kategorii ryzyka oraz oceny kierownictwa.

Przegląd i ocena dokonywana jest w ramach funkcjonujących w Banku komitetów zarządzania ryzykiem w tym m. in. Komitetu Kapitałowego oraz Komitetu Zarządzania Ryzykiem Modeli.

Zobowiązania podporządkowane

Informacje dot. emisji obligacji	Data zgody KNF na zaliczenie emisji do kapitału uzupełniającego Tier II		Wartość nominalna emisji zakwalifikowana do zobowiązań podporządkowanych
Zmiana (w 2016 r.) warunków emisji obligacji podporządkowanych z dnia 5.08.2010 r., objętych przez Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju (m.in. wydłużenie terminu zapadalności do 5.08.2025 r.)		18.05.2017	100 mln EUR
Emisja obligacji Santander Bank Polska S.A. z dnia 2.12.2016 r.		24.02.2017	120 mln EUR
Emisja obligacji podporządkowanych Santander Bank Polska S.A. z dnia 22.05.2017 r.		19.10.2017	137,1 mln EUR
Emisja obligacji podporządkowanych Santander Bank Polska S.A. serii F z dnia 5.04.2018 r.		12.06.2018	1 mld zł

Szczegółowe informacje na temat zobowiązań podporządkowanych znajdują się w nocie 35 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska za rok 2021”.

XIII. Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2021 r.

1. Stosowanie zasad ładu korporacyjnego w Santander Bank Polska S.A.

Ład korporacyjny określa zasady działania organów Santander Bank Polska S.A. oraz funkcjonowanie jego systemów i procesów. Kształtuje wzorcowe relacje z akcjonariuszami, klientami i pozostałymi interesariuszami oraz zwiększa efektywność nadzoru wewnętrznego, kluczowych systemów i funkcji wewnętrznych oraz organów statutowych. Przyjęte zasady kładą nacisk na profesjonalizm i profil etyczny osób wchodzących w skład organów zarządzających i nadzorujących, przejrzystość i najwyższą staranność w działaniu, co buduje zaufanie rynku do Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. oraz wspiera zrównoważony rozwój i wiarygodność krajowego rynku kapitałowego.

Stosowany w Banku ład korporacyjny wynika z przepisów prawa (w szczególności z Kodeksu spółek handlowych, Prawa bankowego i przepisów regulujących funkcjonowanie rynku kapitałowego), a także z zasad ujętych w „Dobrych praktykach spółek notowanych na GPW”, „Zasadach ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego oraz w „Kodeksie Etyki Bankowej”.

· W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. przestrzegał wszystkich zasad wskazanych w „Dobrych praktykach spółek notowanych na GPW 2016”, przyjętych Uchwałą nr 26/1413/2015 Rady Giełdy z dnia 13 października 2015 roku i obowiązujących do końca czerwca 2021 r.

· Stosował też wszystkie aktualnie obowiązujące zasady zawarte w znowelizowanym zbiorze „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021”, przyjętych Uchwałą Rady Giełdy nr 13/1834/2021 z dnia 29 marca 2021 roku, które weszły w życie 1 lipca 2021 r.

· Bank przestrzegał ponadto wszystkich zasad ujętych w „Zasadach ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” wydanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) w dniu 22 lipca 2014 r.

· W okresie objętym niniejszym raportem nie odnotowano przypadków odstąpienia przez Bank od przestrzegania zasad wynikających z ww. dokumentów.

Bank postępuje zgodnie ze sformalizowanymi regułami ładu korporacyjnego od 2002 r., tj. od opublikowania przez Giełdę pierwszej edycji dobrych praktyk pod nazwą „Dobre praktyki w spółkach publicznych w roku 2002". Stosuje też dobre praktyki branżowe zebrane w Kodeksie Etyki Bankowej, opracowanym przez Związek Banków Polskich (ZBP).

Bank przyjął do stosowania regulacje wewnętrzne uszczegóławiające zasady ładu korporacyjnego, takie jak: „Model ładu korporacyjnego dla Grupy i jej spółek zależnych”, „Wytyczne dla spółek zależnych", „Szczegółowe zasady ładu korporacyjnego”, „Generalny Kodeks Postępowania” oraz regulaminy i polityki szczegółowe np. „Polityka informacyjna”, „Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów”, „Kodeks postępowania na rynkach papierów wartościowych”, „Polityka przeciwdziałania praniu pieniędzy”, „Program antykorupcyjny” i „Polityka zrównoważonego rozwoju”.

W 2021 r. wdrożono w Banku Rekomendację Z KNF dotyczącą zasad ładu wewnętrznego w bankach, która wejdzie w życie 1 stycznia 2022 r. W celu pełnej implementacji jej postanowień, zweryfikowano i uzupełniono procesy i zasady ładu, zarówno na poziomie Banku, jak i Grupy Kapitałowej. Rekomendacja Z jest dostępna na stronie internetowej KNF pod adresem:

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Rekomendacja_Z_70998.pdf.

Niniejsze „Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2021 r.” zostało sporządzone zgodnie z § 70 ust. 6 pkt 5 Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 29 marca 2018 r. w sprawie informacji bieżących i okresowych przekazywanych przez emitentów papierów wartościowych oraz warunków uznawania za równoważne informacji wymaganych przepisami prawa państwa niebędącego państwem członkowskim.

Zgodnie z Zaleceniem Komisji z dnia 9 kwietnia 2014 r. w sprawie jakości sprawozdawczości dotyczącej ładu korporacyjnego (2014/208/UE) poniżej przedstawiono szczegóły dotyczące stosowania ładu korporacyjnego w odniesieniu do zagadnień mających największe znaczenie dla akcjonariuszy. Odnoszą się one zarówno do poprzedniej wersji dobrych praktyk („Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2016”), jak i do wersji obowiązującej od 1 lipca 2021 r. („Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021”).

Dobre praktyki spółek notowanych na GPW 2016

Ww. wersja dobrych praktyk, obowiązująca od 1 stycznia 2016 r. do dnia 30 czerwca 2021 r., została przyjęta do stosowania w Banku na podstawie uchwały Zarządu nr 160/2015 z dnia 2 grudnia 2015 r. oraz uchwały Rady Nadzorczej nr 61/2015 z dnia 16 grudnia 2015 r. Zatwierdziło ją Walne Zgromadzenie Santander Bank Polska S.A. z dnia 20 kwietnia 2016 r.

Pełny tekst dokumentu dostępny jest na stronie internetowej Giełdy pod adresem: https://www.gpw.pl/pub/GPW/files/PDF/GPW_1015_17_DOBRE_PRAKTYKI_v2.pdf

oraz na stronie internetowej Banku pod adresem:

https://static3.santander.pl/asset/w/y/n/wyniki-glosowan_pl_61605.pdf.

Rozdział

Istotne aspekty dot. stosowania „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2016”

w Santander Bank Polska S.A.

Polityka informacyjna i komunikacja z inwestorami

(Rozdział 1)

· Bank prowadzi skuteczną i przejrzystą politykę informacyjną wobec akcjonariuszy, inwestorów i analityków, korzystając z nowoczesnych narzędzi komunikacji. „Polityka informacyjna Santander Bank Polska S.A.” (dostępna na stronie internetowej Banku: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=4) zakłada podejmowanie aktywnych i dostosowanych do profilu interesariuszy działań komunikacyjnych w celu skutecznej realizacji ich potrzeb informacyjnych.

· Komunikacja z uczestnikami rynku kapitałowego prowadzona jest według następujących zasad:

ü Publikacja raportów okresowych (uwzględniających informacje na temat działalności sponsoringowej i charytatywnej Banku) odbywa się w najkrótszym możliwym terminie po zakończeniu okresu sprawozdawczego. Rynek informowany jest z wyprzedzeniem o planowanych datach publikacji raportów okresowych poprzez raport bieżący.

ü Raporty bieżące zawierające informacje wskazane w przepisach prawa publikowane są z zachowaniem wyznaczonych w nich terminów.

ü Co roku organizowane są cztery konferencje dla analityków, inwestorów i wszystkich zainteresowanych nt. wyników kwartalnych, które transmitowane są przez Internet w języku polskim i angielskim. Bank udziela odpowiedzi (w ramach przepisów prawa) na pytania zadawane w trakcie konferencji oraz spływające za pośrednictwem poczty elektronicznej na adres Dyrektora ds. Relacji Inwestorskich (dostępny w serwisie Relacji inwestorskich Banku).

ü Korporacyjna strona internetowa prowadzona jest w języku polskim i angielskim pod adresem: www.santander.pl, gdzie w zakładce „Relacje inwestorskie” dostępne są wszystkie informacje wymagane przepisami prawa oraz wskazane w „Dobrych Praktykach Spółek Notowanych na GPW 2016”.

ü Bank udostępnia też stronę internetową dedykowaną walnym zgromadzeniom pod adresem www.santander.pl/wza.

ü W ramach otwartej komunikacji z akcjonariuszami, Bank (poprzez przedstawicieli swoich organów nadzorujących i zarządzających) udziela im wszelkich odpowiedzi i wyjaśnień, zapewnia udział w Walnych Zgromadzeniach z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej oraz umożliwia mediom uczestnictwo w takich obradach.

· Proces oferowania produktów i usług finansowych zorientowany jest na przekazywanie klientom rzetelnych informacji oraz udzielanie zrozumiałych wyjaśnień. Skargi i reklamacje rozpatrywane są przez Biuro Rzecznika Klienta według jasnych i przejrzystych zasad.

· W przypadku, gdy w mediach rozpowszechniane są nieprawdziwe informacje, mogące istotnie wpłynąć na ocenę Banku, decyzje co do sposobu reakcji podejmowane są w oparciu o najlepszą wiedzę i przepisy prawa.

Rozdział (cd.)	Istotne aspekty dot. stosowania „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2016” w Santander Bank Polska S.A. (cd.)
Zarząd i Rada Nadzorcza (Rozdział 2)	· Wszystkie osoby wchodzące w skład Zarządu oraz Rady Nadzorczej posiadają odpowiednią wiedzę, doświadczenie i umiejętności niezbędne do prawidłowego wykonywania swoich funkcji. · Szczegółowe informacje na temat kwalifikacji członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej zawarte są w dalszej części niniejszego oświadczenia (w sekcjach „Zarząd” oraz „Rada Nadzorcza w ramach części 5 „Organy Banku”). · Przy powoływaniu członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej uwzględnia się kryteria zapewniające wszechstronność i różnorodność tych organów. · Pełnienie funkcji w Zarządzie Banku stanowi główną działalność jego członków, choć niektórzy pełnią dodatkowo funkcje w radach nadzorczych podmiotów zależnych Banku, co usprawnia nadzór oraz funkcjonowanie Grupy Kapitałowej Banku. · Członkowie Rady Nadzorczej poświęcają wystarczającą ilość czasu na realizację swoich obowiązków. Połowa składu Rady, w tym wszyscy członkowie Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności oraz jego Przewodniczący spełniają kryteria niezależności.
Systemy i funkcje wewnętrzne (Rozdział 3)	· Bank posiada efektywny system kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem oraz nadzoru zgodności działalności z prawem (compliance), a także skuteczną funkcję audytu wewnętrznego, które są odpowiednie w stosunku do wielkości Banku oraz rodzaju i skali prowadzonej działalności. Ich skuteczność jest monitorowana i oceniania przez Radę Nadzorczą przy udziale Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności. · Dyrektor Obszaru Audytu Wewnętrznego oraz dyrektor kierujący komórką ds. zapewnienia zgodności podlegają bezpośrednio Prezesowi Zarządu, a Pionem Zarządzania Ryzykiem kieruje Wiceprezes Zarządu.
Walne Zgromadzenie i relacje z akcjonariuszami (Rozdział 4)	· Zwyczajne Walne Zgromadzenia zwoływane jest w terminach zgodnych z przepisami prawa, możliwie najszybciej po publikacji raportu rocznego. W 2021 r. Zwyczajne Walne Zgromadzenie odbyło się niecały miesiąc po publikacji raportu rocznego za 2020 r. · Od 2011 r. akcjonariusze mają możliwość wzięcia czynnego udziału w Walnym Zgromadzeniu przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej, w tym wykonywania w ten sposób prawa głosu. Obrady Walnego Zgromadzenia są transmitowane w czasie rzeczywistym na stronie internetowej Banku. Bank umożliwia obecność przedstawicieli mediów na Walnych Zgromadzeniach. · Bank prezentuje materiały przed Walnym Zgromadzeniem w sposób przystępny dla akcjonariuszy. · Uzasadnienia do uchwał publikowane są w dniu ogłoszenia o zwołaniu Walnego Zgromadzenia na stronie internetowej Banku poświęconej Walnym Zgromadzeniom. W przypadku uchwał zgłaszanych przez akcjonariusza, uzasadnienie jest publikowane niezwłocznie po otrzymaniu wniosku (w przypadku wniosków składanych podczas obrad walnego zgromadzenia uzasadnienie jest przedstawiane akcjonariuszom przed podjęciem uchwały). Dodatkowo, gdy wymaga tego przedmiot obrad, informacje są podawane ustnie przez członków organów Banku przed poddaniem sprawy pod głosowanie. · W Walnym Zgromadzeniu uczestniczą Członkowie Zarządu i Członkowie Rady Nadzorczej w składzie umożliwiającym udzielenie merytorycznej odpowiedzi na pytania zadawane w trakcie obrad. · Odpowiedzi na pytania akcjonariuszy udzielane są w wyznaczonych terminach zgodnie z obowiązującymi przepisami.
Konflikt interesów i transakcje z podmiotami powiązanymi (Rozdział 5)	· Bank posiada przejrzyste procedury dotyczące zarządzania konfliktami interesów, określone w Generalnym Kodeksie Postępowania oraz Polityce zapobiegania konfliktom interesów. · Członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej nie mogą brać udziału w rozstrzyganiu spraw w przypadku zaistnienia lub możliwości powstania konfliktu interesów ich dotyczących, a także są zobowiązani do informowania Banku o takich sytuacjach. · Członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej unikają aktywności zawodowej mogącej prowadzić do powstania konfliktu interesów. · Kwestie ewentualnego konfliktu interesów Członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej są badane przed ich powołaniem do tych organów oraz w ramach cyklicznych wtórnych ocen odpowiedniości. W 2021 r. nie zidentyfikowano sytuacji tego typu w odniesieniu do Członków Zarządu i Rady Nadzorczej. · Transakcje z podmiotami powiązanymi są realizowane na zasadach określonych w regulacjach wewnętrznych Banku, przy zachowaniu standardów rynkowych. Zgoda Rady Nadzorczej wymagana jest w przypadku, gdy wartość transakcji z podmiotami powiązanymi przekracza 5% sumy aktywów Banku.

Rozdział (cd.)

Istotne aspekty dot. stosowania „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2016”

w Santander Bank Polska S.A. (cd.)

Wynagrodzenia

(Rozdział 6)

· Funkcjonująca w Banku polityka wynagrodzeń spełnia wszystkie wymogi wynikające z przepisów prawa, a także sprzyja rozwojowi i bezpieczeństwu Grupy Banku. Jest zgodna z zasadami należytego i skutecznego zarządzania ryzykiem, ostrożnego zarządzania kapitałem oraz strategią działalności, celami, wartościami i długoterminowymi interesami Banku.

· Celem polityki wynagrodzeń jest zapewnienie długoterminowego zrównoważonego rozwoju Grupy poprzez adekwatne wynagradzanie pracowników za wykonaną pracę, motywowanie ich do osiągania jak najlepszych wyników i realizacji celów strategicznych, a także trwałe związanie ich z Bankiem i promowanie zachowań wykluczających podejmowanie nadmiernego ryzyka.

· Wynagrodzenie Członków Zarządu składa się z części stałej i zmiennej, przyznawanej w oparciu o wynik oceny efektywności ich pracy.

· Wynagrodzenie członków Rady Nadzorczej nie jest uzależnione od opcji i innych instrumentów pochodnych, ani jakichkolwiek innych zmiennych składników lub wyników Banku.

· Poziom wynagrodzenia Członków Zarządu i Rady Nadzorczej oraz kluczowych menedżerów jest wystarczający dla pozyskania, utrzymania i motywowania osób o kompetencjach niezbędnych dla właściwego kierowania Bankiem i sprawowania nadzoru. Struktura wynagrodzenia całkowitego odpowiada praktykom rynkowym, natomiast poziomy wynagrodzeń odpowiadają poziomom oferowanym w sektorze bankowym, z uwzględnieniem skali działalności. Wynagrodzenie jest adekwatne do wykonywanego zakresu zadań

· Przy Radzie Nadzorczej funkcjonuje Komitet Wynagrodzeń, którego skład w większości obejmuje członków niezależnych.

Dobre praktyki spółek notowanych na GPW 2021

Obowiązujące od 1 lipca 2021 roku (zaktualizowane) „Dobre praktyki spółek notowanych na GPW 2021” zostały przyjęte Uchwałą Rady Giełdy nr 13/1834/2021 z dnia 29 marca 2021 r.

Pełny tekst tego dokumentu dostępny jest na stronie internetowej Giełdy pod adresem: https://www.gpw.pl/pub/GPW/files/PDF/dobre_praktyki/DPSN21_BROSZURA.pdf

Stosowanie w Banku ww. wersji dobrych praktyk zostało potwierdzone uchwałą Zarządu nr 160/2021 z dnia 21 lipca 2021 r. oraz Rady Nadzorczej nr 108/2021 z dnia 27 lipca 2021 r.

W dniu 29 lipca 2021 r. opublikowany został raport informujący o stanie stosowania przez Bank zasad zawartych w „Dobrych Praktykach Spółek Notowanych na GPW 2021” (dostępny m.in. na stronie internetowej Santander Bank Polska S.A. pod adresem: https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20210729112136/download?id=163350&lang=pl_PL).

Przyjęcie przez Bank zaktualizowanych dobrych praktyk zostanie przedstawione do zatwierdzenia przez Zwyczajne Walne Zgromadzenie w 2022 r.

Rozdział

Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021”

Polityka informacyjna i komunikacja z inwestorami

(Rozdział 1)

· W 2021 r. zasady komunikowania się z inwestorami dostosowano do nowej wersji dobrych praktyk, podnosząc skuteczność i przejrzystość polityki informacyjnej wobec akcjonariuszy, inwestorów i analityków. Oprócz przestrzegania zasad zdefiniowanych w poprzedniej wersji zbioru i omówionych w zamieszczonej wyżej tabeli, Bank dokłada starań, aby:

ü odpowiadać niezwłocznie na pytania dotyczące opublikowanych informacji, a w przypadku pytań od inwestorów o dane nieopublikowane podejmuje działania, aby odpowiedzieć w możliwie najkrótszym terminie, nie później niż w ciągu 14 dni (zgodnie z przepisami prawa i standardami rynkowymi);

ü uczestniczyć w konferencjach inwestorskich organizowanych przez polskie i zagraniczne firmy brokerskie;

ü umożliwiać publikację wyników osiągniętych w danym okresie sprawozdawczym w terminach krótszych niż wymagane przez przepisy prawa i jest w tym zakresie jednym z liderów wśród spółek notowanych na GPW.

Rozdział (cd.)

Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021” (cd.)

Polityka informacyjna i komunikacja z inwestorami

(Rozdział 1)

· Polityka informacyjna Banku zakłada aktywne prowadzenie działań w celu sprostania potrzebom informacyjnym interesariuszy oraz zapewnienie odpowiedniego poziomu transparentności Banku, budowanie zaufania oraz wspieranie jego wizerunku na rynku kapitałowym, a także odpowiadanie na wszelkie zapytania zainteresowanych stron dotyczące bieżącej sytuacji Banku. Aktualna „Polityka informacyjna Santander Bank Polska S.A.” znajduje się na stronie internetowej Banku: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=4

· Bank prowadzi korporacyjną stronę internetową pod adresem: www.santander.pl, na której (w zakładce poświęconej Relacjom Inwestorskim) dostępne są wszystkie informacje wymagane przepisami prawa oraz wskazane w Dobrych Praktykach Spółek Notowanych na GPW 2021. W ramach serwisu Relacji Inwestorskich Bank udostępnił wyodrębnioną część poświęconą Dobrym Praktykom Spółek Notowanych na GPW, gdzie zebrano wszystkie wymagane informacje, m. in.: raport o stosowaniu DPSN na GPW 2021, informacje o komitetach Rady Nadzorczej oraz o ich składach osobowych, informacje o zmianach w kapitale zakładowym oraz operacjach na akcjach, informacje o programach motywacyjnych, polityce dywidendowej, pytaniach zadawanych przez inwestorów wraz z udzielonymi odpowiedziami, informacje nt. wskaźnika równości wynagrodzeń kobiet i mężczyzn (w tym działania podjęte w celu likwidacji ewentualnych nierówności), strukturę naszej grupy kapitałowej, kalendarium wydarzeń korporacyjnych, informację o akcjonariuszach, Raport CSR/ESG, informację na temat Polityki różnorodności, informacje na temat członków organów banku, walnym zgromadzeniu, podstawowych dokumentach korporacyjnych, sprawozdaniach finansowych (wraz z prezentacjami), strategię rozwoju, rekomendacje i analizy agencji ratingowych, raporty bieżące, zapisy spotkań z inwestorami, kanały komunikacji inwestorów z Bankiem, informacje o fuzjach i przejęciach.

· Kwestie związane z ochroną środowiska i klimatu, a także spraw społecznych i pracowniczych leżą u podstaw odpowiedzialnej bankowości i stanowią integralną część strategii biznesowej Banku, co znajduje odzwierciedlenie w publikowanych raportach ESG dostępnych na stronie internetowej Banku:

https://esg.santander.pl/2020/?_ga=2.130944071.994343194.1639381425-1666480052.1633513918.

· Od 2014 r. przeprowadzono 10 sesji dialogowych z interesariuszami według standardu AA1000SES, z udziałem przedstawicieli partnerów społecznych i biznesowych Banku. Celem ww. sesji jest zebranie opinii i oczekiwań wobec działań Banku z zakresu odpowiedzialnej bankowości. Sugestie interesariuszy są analizowane i uwzględniane przy wdrażaniu strategii, w procesach planowania działalności i raportowania danych niefinansowych. Ostatnia sesja dialogowa odbyła się w kwietniu 2021 r. z udziałem przedstawicieli organizacji pozarządowych i eksperckich oraz klientów i poświęcona była roli Banku w zielonej transformacji.

· W procesach decyzyjnych w Banku i w podmiotach Grupy Kapitałowej uwzględniane są kwestie związane ze zmianami klimatycznymi, w tym wynikające stąd ryzyka (szczegóły zawarto w Raporcie CSR/ESG za 2020 r.).

· Zestawienie wydatków poniesionych przez Grupę Banku na wspieranie kultury, sportu, instytucji charytatywnych, mediów i organizacji społecznych zostało zaprezentowane w niniejszym Sprawozdaniu z działalności Zarządu w rozdz. VIII, część 4 „Komunikacja z interesariuszami”.

· Realizowana przez Bank polityka informacyjna w zakresie relacji inwestorskich została opisana w rodz. VII „Relacje inwestorskie”, natomiast udogodnienia na rzecz efektywnej komunikacji z akcjonariuszami zaprezentowano poniżej w sekcji „Walne Zgromadzenie” (część 5 „Organy Banku”).

Zarząd i Rada Nadzorcza

(Rozdział 2)

· Osoby wchodzące w skład Zarządu i Rady Nadzorczej Banku spełniają wszystkie kryteria i wymogi określone w zaktualizowanych dobrych praktykach.

· Dostosowano tryb działania ww. organów, wprowadzając m.in. zasadę jawnego głosowania na posiedzeniach za wyjątkiem sytuacji, gdy wymóg głosowania tajnego wynika z przepisów prawa.

· W Banku obowiązuje polityka różnorodności propagująca zróżnicowanie członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej pod względem ich cech oraz kwalifikacji, m.in. w takich obszarach jak płeć, kierunek wykształcenia, specjalistyczna wiedza, wiek oraz doświadczenie zawodowe i pochodzenie geograficzne, a także obliguje Radę Nadzorczą do realizacji celu, jakim jest co najmniej 30-procentowy udział kobiet w składzie Zarządu do 2025 r.

· W odniesieniu do Rady Nadzorczej, przy powoływaniu jej Członków Bank do 2025 r. zapewnia udział kobiet w jej składzie w przedziale od 40% do 60% (już obecnie kobiety stanowią 40% składu Rady).

Rozdział (cd.)

Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021” (cd.)

Systemy i funkcje wewnętrzne

(Rozdział 3)

· Bank spełnia wszystkie kryteria i wymogi dotyczące systemu kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem oraz nadzoru zgodności działalności z prawem (compliance), a także audytu wewnętrznego, zgodnie z aktualną wersją dobrych praktyk.

· W ramach sformalizowanej struktury Banku wyodrębnione są jednostki odpowiedzialne za zadania poszczególnych systemów oraz funkcji.

· Obszarem Audytu Wewnętrznego kieruje Dyrektor, działający zgodnie z powszechnie uznanymi międzynarodowymi standardami praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, podlegający bezpośrednio Prezesowi Zarządu, a funkcjonalnie Przewodniczącemu Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.

· Wynagrodzenie osób odpowiedzialnych za zarządzanie ryzykiem i compliance oraz Dyrektora Obszaru Audytu Wewnętrznego jest uzależnione od realizacji wyznaczonych zadań, a nie od krótkoterminowych wyników Banku.

· Dyrektor kierujący komórką ds. zgodności podlega bezpośrednio Prezesowi Zarządu. Pionem Zarządzania Ryzykiem kieruje Wiceprezes Zarządu.

· Funkcja audytu wewnętrznego spełnia wymogi międzynarodowych standardów praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, co jest weryfikowane poprzez niezależną zewnętrzną ocenę co najmniej raz na pięć lat. Ostatnia ocena miała miejsce w czerwcu 2019 r. i został przeprowadzona przez Instytut Audytorów Wewnętrznych.

Walne Zgromadzenie i relacje z akcjonariuszami (Rozdział 4)

· Bank przestrzegał zaktualizowanych dobrych praktyk już na etapie organizacji Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia z dnia 22 marca 2021 r.

· Dokonując wyboru miejsca i terminu Walnego Zgromadzenia, Bank zapewnia możliwości udziału jak największej liczbie akcjonariuszy (Walne Zgromadzenia odbywają się w Warszawie).

· Od 2011 r. Bank umożliwia akcjonariuszom udział w walnych zgromadzeniach za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej (e-walne), dzięki czemu mogą wykonywać swoje prawa w dowolnym miejscu na świecie.

· Aby ułatwić akcjonariuszom głosowania nad uchwałami z należytym rozeznaniem, Bank publikuje uzasadnienia do wszystkich uchwał (z wyjątkiem spraw o charakterze porządkowym lub gdy uzasadnienie wynika z materiałów przedstawionych Walnemu Zgromadzeniu) wraz z projektami uchwał Walnego Zgromadzenia na dedykowanej stronie internetowej (www.santander.pl/wza).

· Bank dokłada starań, aby projekty uchwał były zgłaszane co najmniej 3 dni przed Walnym Zgromadzeniem.

W 2021 r. wnioski akcjonariusza zostały złożone z zachowaniem tego terminu, w tym kandydat na Przewodniczącego Rady Nadzorczej został zgłoszony 8 marca 2021 r., czyli 14 dni przed Walnym Zgromadzeniem.

· Bank dąży do wypłaty zysku akcjonariuszom zgodnie z polityką dywidendową oraz zaleceniami KNF.

· W 2021 r. z uwagi na zalecenie KNF zakazujące bankom wypłaty zysku w I półroczu 2021 r., Zwyczajne Walne Zgromadzenie nie podjęło uchwały o wypłacie dywidendy. W II półroczu 2021 r., wobec zmiany zalecenia dywidendowego KNF, na podstawie uchwały Zarządu dokonano wypłaty zaliczek na poczet dywidendy. Czas między wypłatą a dniem ustalenia uprawnionych do wypłaty zaliczek wynosił 7 dni.

Konflikt interesów i transakcje z podmiotami powiązanymi

(Rozdział 5)

· Bank spełnia wszystkie wymogi wynikające ze zaktualizowanych dobrych praktyk w zakresie zarządzania konfliktami interesów oraz transakcji z podmiotami powiązanymi.

· W Banku obowiązuje zasada równego traktowania klientów i dostawców Banku. Żaden z akcjonariuszy nie jest traktowany w sposób uprzywilejowany w transakcjach z podmiotami powiązanymi.

· Rada Nadzorcza ma możliwość zasięgnięcia opinii podmiotu zewnętrznego przy wycenie i analizie skutków ekonomicznych transakcji z podmiotami powiązanymi. Jeżeli zawarcie takiej transakcji wymaga zgody Walnego Zgromadzenia, Rada każdorazowo ocenia konieczność zasięgnięcia takiej opinii.

· Członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej unikają aktywności zawodowej mogącej prowadzić do powstania konfliktu interesów. Nie mogą brać udziału w rozstrzyganiu spraw w przypadku zaistnienia lub możliwości powstania konfliktu interesów oraz muszą informować Bank o takich sytuacjach. Kwestie ewentualnego konfliktu interesów Członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej są także badane w ramach oceny odpowiedniości przed powołaniem do tych organów oraz w ramach cyklicznych wtórnych ocen odpowiedniości.

Rozdział (cd)

Stosowanie „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2021” (cd.)

Wynagrodzenia

(Rozdział 6)

· Obowiązująca w Banku polityka wynagrodzeń spełnia wszystkie wymogi nowego zbioru dobrych praktyk.

· Bank dba o stabilność kadry zarządzającej, m.in. poprzez przejrzyste, sprawiedliwe, spójne i niedyskryminujące zasady jej wynagradzania.

· Wypłata nie mniej niż 40% każdego ze składników wynagrodzenia zmiennego odraczana jest na okres 5 lat w przypadku Zarządu i innych pracowników należących do kadry kierowniczej wyższego szczebla (w rozumieniu Prawa bankowego), a na okres 4 lat w przypadku pozostałych zidentyfikowanych pracowników.

· W 2021 r. nie było w Banku aktywnego programu opcji menadżerskich.

· Rada Nadzorcza otrzymuje wynagrodzenie stałe miesięczne, niezależnie od liczby posiedzeń Rady. Za udział w pracach komitetów Rady Nadzorczej, Członkowie Rady Nadzorczej otrzymują dodatkowe wynagrodzenie.

Zasady ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych

Santander Bank Polska S.A. podlega „Zasadom ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF) w dniu 22 lipca 2014 r.

Dokument ten określa relacje wewnętrzne i zewnętrzne instytucji nadzorowanych, w tym relacje z akcjonariuszami i klientami, ich organizację, funkcjonowanie nadzoru wewnętrznego oraz kluczowych systemów i funkcji wewnętrznych, a także organów statutowych i zasad ich współdziałania.

Jego treść dostępna jest na stronie internetowej KNF pod adresem: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/knf_140904_Zasady_ladu_korporacyjnego_22072014_38575.pdf

oraz na stronie internetowej Banku pod adresem:

https://static3.santander.pl/asset/z/a/l/zal.-do-uchwaly-objetej-pkt-13-porzadku-obrad_pl_55449.pdf.

„Zasady ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” zostały przyjęte do pełnego stosowania w Santander Bank Polska S.A. począwszy od 1 stycznia 2015 r. na mocy uchwały Zarządu Banku nr 116/2014 z dnia 9 października 2014 r. oraz uchwały Rady Nadzorczej nr 58/2014 z dnia 17 grudnia 2014 r. Ww. zbiór wytycznych został zatwierdzony przez Walne Zgromadzenie (WZ) Santander Bank Polska S.A. w dniu 23 kwietnia 2015 r.

Rozdział

Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez Santander Bank Polska

Organizacja i struktura organizacyjna

(Rozdział 1)

· Organizacja Banku umożliwia osiąganie długoterminowych celów prowadzonej działalności, m.in. poprzez łączenie planowania strategicznego z analizą niezbędnych zasobów. Cele strategiczne, uwzględniające charakter oraz skalę działalności, określane są w strategii przyjmowanej przez Zarząd i zatwierdzanej przez Radę Nadzorczą.

· Przejrzystość i adekwatność struktury organizacyjnej Banku obejmuje rozdzielenie funkcji pomiędzy jednostki organizacyjne, podział zadań pomiędzy Członków Zarządu, jednostki centrali, komórki terenowe i poszczególne grupy stanowisk. Efektywność struktury Banku podlega ciągłym analizom, w tym w odniesieniu do trendów rynkowych i danych benchmarkowych. Struktura Banku jest dostępna pod adresem https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku.

· Organizacja Banku umożliwia zmianę priorytetów w ramach procesu kwartalnego planowania i przeglądu wyników. Sposób działania Banku - w przypadku istotnego pogorszenia sytuacji finansowej lub wystąpienia zdarzeń operacyjnych zakłócających lub uniemożliwiających prowadzenie działalności - został określony w „Polityce zarządzania sytuacjami nadzwyczajnymi”. W Banku funkcjonuje również Model Zarządzania Ciągłością Działania.

· Pracownicy Banku mają możliwość anonimowego zgłaszania naruszeń za pomocą dostępnych w Banku kanałów whistleblowingowych bez obawy negatywnych konsekwencji ze strony kierownictwa lub innych pracowników. Skuteczność procedur anonimowego zgłaszania naruszeń jest oceniana przynajmniej raz w roku przez Radę Nadzorczą.

Rozdział

· Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez Santander Bank Polska

Relacje z udziałowcami instytucji nadzorowanej

(Rozdział 2)

· Bank prowadzi działalność, biorąc pod uwagę interesy wszystkich interesariuszy, o ile nie są one sprzeczne z interesami Banku; w tym celu w Banku funkcjonuje, m.in. „Generalny Kodeks Postępowania” oraz polityka przeciwdziałania konfliktom interesów.

· Bank zapewnia akcjonariuszom właściwy dostęp do informacji oraz do walnych zgromadzeń, co zostało szczegółowo opisane w części poświęconej dobrym praktykom spółek notowanych na GPW 2016 oraz 2021.

· Akcjonariusze, poprzez nadzór właścicielski, przyczyniają się do efektywnego i prawidłowego funkcjonowania Zarządu oraz Rady Nadzorczej. Członkowie Zarządu nie wykonują prawa głosu z posiadanych przez nich akcji. W składzie Rady Nadzorczej połowa członków spełnia kryterium niezależności, co zapobiega obniżeniu efektywności nadzoru właścicielskiego.

· Akcjonariusze Banku nie posiadają uprawnień osobistych ani innych szczególnych uprawnień. Każda akcja Banku daje prawo do jednego głosu podczas walnego zgromadzenia.

· Transakcje z podmiotami powiązanymi są przeprowadzane zgodnie w wymogami prawnymi oraz podatkowymi; Bank posiada stosowne polityki wewnętrzne w tym zakresie, gwarantujące przeprowadzenia tych transakcji w interesie Banku, w transparenty sposób oraz przy zachowaniu standardów rynkowych.

· Polityka dywidendowa Banku ma na celu optymalne kształtowanie struktury kapitałowej Banku i jego Grupy Kapitałowej. Zarząd Banku rekomenduje w formie uchwały wypłatę dywidendy z zachowaniem zasady ostrożnego zarządzania i z uwzględnieniem nadwyżki kapitału powyżej akceptowalnych wskaźników kapitałowych, a także przepisów prawa, założeń polityki dywidendowej oraz rekomendacji i indywidualnych zaleceń wydanych przez organy nadzoru.

Organ zarządzający

(Rozdział 3)

· Organem zarządzającym Banku jest Zarząd, który ma charakter kolegialny. Wszystkie osoby wchodzące w skład zarządu spełniają kryteria wynikające z przepisów prawa, dobrych praktyk, zaleceń regulatorów oraz zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych, dając rękojmię należytego wykonywania obowiązków. Podlega to weryfikacji przez Komitet Nominacji i Radę Nadzorczą w procesie oceny odpowiedniości przy powoływaniu do pełnienia funkcji oraz cyklicznie, przynajmniej raz w roku.

· Zarząd jest jedynym organem uprawnionym i odpowiedzialnym za zarządzanie działalnością Banku. Realizując przyjętą strategię, Zarząd kieruje się bezpieczeństwem Banku, powszechnie obowiązującymi przepisami prawa, rekomendacjami organów nadzoru oraz regulacjami wewnętrznymi Banku.

· Członkowie Zarządu ponoszą kolegialną odpowiedzialność za decyzje zastrzeżone do kompetencji Zarządu, niezależnie od wewnętrznego podziału odpowiedzialności za poszczególne obszary. Wewnętrzny podział kompetencji jest oparty na strukturze organizacyjnej i ustalany w formie Uchwały Zarządu, zatwierdzanej przez Radę Nadzorczą.

· Żaden z Członków Zarządu nie prowadzi aktywności, która mogłaby powodować konflikt interesów lub wpływać negatywnie na jego reputację jako Członka Zarządu Banku.

· W Banku funkcjonuje plan sukcesji dla Członków Zarządu, zatwierdzany przez Radę Nadzorczą, pozwalający na niezwłoczne uzupełnienie składu organu zarządzającego.

Organ nadzorujący

(Rozdział 4)

· Organem nadzorującym w Banku jest Rada Nadzorcza. Wszystkie osoby wchodzące w skład zarządu spełniają kryteria wynikające z przepisów prawa, dobrych praktyk, zaleceń regulatorów oraz zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych, dając rękojmię należytego wykonywania obowiązków. Podlega to weryfikacji przez Komitet Nominacji w procesie oceny odpowiedniości, przedstawianej Walnemu Zgromadzeniu, przy powoływaniu do pełnienia funkcji oraz cyklicznie, przynajmniej raz w roku.

· W składzie Rady Nadzorczej został zapewniony odpowiedni udział osób, które władają językiem polskim (4 spośród 10 członków) oraz wykazują się doświadczeniem i znajomością polskiego rynku finansowego (6 spośród 10 członków). Członkowie Rady Nadzorczej, którzy nie posługują się językiem polskim, korzystają z pomocy tłumaczy oraz tłumaczeń niezbędnych dokumentów na język angielski.

· Połowa członków Rady Nadzorczej (w tym wszyscy członkowie Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności) to członkowie niezależni.

· Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności w ramach swoich zadań opisanych w Regulaminie Komitetu monitoruje wykonywanie czynności rewizji finansowej i uzgadnia z audytorem zasady przeprowadzania czynności, w tym w zakresie planu czynności. Współpraca Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności i Rady Nadzorczej z audytorem zewnętrznym jest dokumentowana w raportach i listach skierowanych do ww. ciał oraz w protokołach z ich posiedzeń.

Rozdział

Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez Santander Bank Polska

Organ nadzorujący

(Rozdział 4)

· Członkowie Rady Nadzorczej wykonują swoje funkcje w sposób aktywny i wykazują się niezbędnym poziomem zaangażowania w pracę Rady, co zostało odzwierciedlone m.in. w wysokiej frekwencji na posiedzeniach w 2021 r. Wszyscy członkowie Rady dają rękojmię należytego wykonywania obowiązków. W szczególności, wszyscy Członkowie Rady Nadzorczej spełniają kryteria określone w art. 22 aa Prawa bankowego dot. maksymalnej liczby pełnionych funkcji.

· Nadzór Rady Nadzorczej nad działalnością Banku ma charakter ciągły i obejmuje działania zapobiegające powstawaniu nieprawidłowości lub wprowadzanie odpowiednich działań naprawczych.

· W Banku funkcjonuje plan sukcesji dla Członków Rady Nadzorczej, pozwalający na niezwłoczne uzupełnienie składu organu nadzorującego.

· Rada dokonuje corocznej oceny stosowania Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych; oświadczenie w tym zakresie stanowi element sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej i jest udostępnione na stronie internetowej pod adresem: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dobre-praktyki

Polityka wynagrodzeń

(Rozdział 5)

· Zasady wynagradzania członków Zarządu oraz Rady Nadzorczej regulują, odpowiednio „Polityka wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.” oraz „Polityka wynagrodzeń Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, przyjęte przez Walne Zgromadzenie. W Banku funkcjonuje także „Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A.”, zatwierdzona przez Radę Nadzorczą i znowelizowana w maju 2020 r.

· Rada Nadzorcza sprawuje nadzór nad polityką wynagrodzeń, w tym weryfikuje spełnienie kryteriów wypłaty zmiennych składników wynagrodzeń. Rada przedstawia walnemu zgromadzeniu raport z oceny funkcjonowania polityki wynagrodzeń, z uwzględnieniem okoliczności, czy polityka ta sprzyja rozwojowi i bezpieczeństwu Banku.

· Wynagrodzenie członków Zarządu ustalane jest przez Radę Nadzorczą, a członków Rady Nadzorczej - ustalane jest przez Walne Zgromadzenie, adekwatnie do pełnionej funkcji oraz do skali działalności Banku. Członkowie Rady Nadzorczej biorący udział w posiedzeniach Komitetów są wynagradzani adekwatnie do dodatkowych zadań.

· Zasady dotyczące wynagrodzeń dla osób pełniących kluczowe funkcje (innych niż Członkowie Zarządu) są przyjmowane i nadzorowane przez Zarząd.

· Przyznanie wynagrodzenia zmiennego Członkom Zarządu następuje w oparciu o wynik przeprowadzonej oceny ich efektywności pracy. Wynagrodzenie zmienne Członków Zarządu Banku i jej kluczowych menedżerów jest uzależnione od oceny długoterminowej sytuacji finansowej spółki, długoterminowego wzrostu wartości dla akcjonariuszy i stabilności funkcjonowania przedsiębiorstwa oraz akceptowalnego poziomu ryzyka.

· Członkowie Zarządu Banku nie pobierają wynagrodzenia z tytułu pełnienia funkcji Członków rad nadzorczych w spółkach, do których zostali desygnowani przez Bank.

Polityka informacyjna

(Rozdział 6)

· Bank prowadzi politykę informacyjną, udzielając jasnych i rzetelnych informacji swoim akcjonariuszom, klientom oraz innym interesariuszom. Polityka ta zakłada także aktywne prowadzenie działań w celu sprostania potrzebom informacyjnym interesariuszy Banku. Bank prowadzi komunikację z uczestnikami rynku kapitałowego dostosowaną do potrzeb określonych grup.

· Polityka informacyjna Banku jest dostępna na stronie internetowej Banku:

https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=5; szczegóły dotyczące jej założeń zostały przedstawione w części opisującej realizację zasady „Dobrych praktyk spółek notowanych na GPW 2016 i 2021”.

Działalność promocyjna i relacje z klientami

(Rozdział 7)

· Polityka Ochrony Konsumentów w Santander Bank Polska S.A. określa kryteria identyfikacji, organizowania i ochrony praw konsumenta we wszystkich działaniach Banku, w tym w ramach stosowania klientocentrycznego modelu produktów i usług, ustalonych zasad komunikacji, rozpatrywania skarg i reklamacji, a także dzięki ustalonym mechanizmom kontrolnym.

· Proces oferowania produktów i usług finansowych zorientowany jest na przekazywanie klientom rzetelnych informacji oraz udzielanie zrozumiałych wyjaśnień. Skargi i reklamacje rozpatrywane są przez Biuro Rzecznika Klienta według jasnych i przejrzystych zasad.

· Bank posiada sformalizowane zasady w zakresie komunikacji marketingowej oraz przekazów reklamowych, gwarantujące ich rzetelność, niewprowadzanie w błąd oraz poszanowanie powszechnie obowiązujących przepisów prawa, zasad uczciwego obrotu oraz dobrych obyczajów.

Rozdział

Istotne aspekty dot. stosowania „Zasad ładu korporacyjnego dla instytucji nadzorowanych” przez Santander Bank Polska

Kluczowe systemy i funkcje wewnętrzne

(Rozdział 8)

· W Banku funkcjonuje skuteczny i adekwatny system kontroli wewnętrznej, obejmujący wszystkie poziomy w strukturze organizacyjnej Banku i podlegający corocznej ocenie przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności oraz Radę Nadzorczą.

· Bank zapewnia niezależność funkcji audytu wewnętrznego oraz komórki ds. zgodności. Obszarem Audytu Wewnętrznego kieruje Dyrektor, działający zgodnie z powszechnie uznanymi międzynarodowymi standardami praktyki zawodowej audytu wewnętrznego, podlegający bezpośrednio Prezesowi Zarządu, a funkcjonalnie Przewodniczącemu Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności. Dyrektor kierujący komórką ds. zgodności podlega bezpośrednio Prezesowi Zarządu. Dyrektor Obszaru Audytu oraz dyrektor kierujący komórką ds. zgodności biorą udział we wszystkich posiedzeniach Zarządu, Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności, Komitetu ds. Ryzyka oraz Rady Nadzorczej.

· System zarządzania ryzykiem w Banku jest zorganizowany adekwatnie do charakteru, skali i złożoności prowadzonej działalności przy uwzględnieniu strategicznych celów, przyjętej strategii zarządzania ryzykiem oraz apetytu na ryzyko. Podlega on corocznej ocenie przez Komitet ds. Ryzyka oraz Radę Nadzorczą.

Wykonywanie uprawnień z aktywów nabytych na ryzyko klienta

(Rozdział 9)

· Nabywając aktywa na ryzyko klienta Bank (Santander Biuro Maklerskie) wykonuje jego zlecenie zgodnie z przyjętymi regulaminami oraz ogólnymi warunkami świadczenia usług, które obejmują m. in. stosowanie zasady najlepszego wykonywania zleceń (Polityka wykonywania zleceń i działania w najlepiej pojętym interesie Klienta przez Santander Biuro Maklerskie) Poświadczenie procesu podejmowania decyzji jest odpowiednio udokumentowane.

Kodeks etyki bankowej

Oprócz opisanych wyżej zasad ładu korporacyjnego, Santander Bank Polska S.A. stosuje także dobre praktyki branżowe zebrane w „Kodeksie etyki bankowej”, opracowanym przez Związek Banków Polskich (ZBP) i przyjęte na XXV Walnym Zgromadzeniu Związku Banków Polskich w dniu 18 kwietnia 2013 r.

Kodeks Etyki Bankowej składa się z dwóch części:

· Kodeksy dobrych praktyk bankowych – zbioru zasad postępowania banków w relacjach z klientami, pracownikami, partnerami biznesowymi oraz wobec konkurentów na rynku;

· Kodeksu etyki pracownika banku – określającego zasady postępowania pracowników banków.

Kodeks etyki bankowej jest dostępny na stronie internetowej Związku Banków Polskich: https://www.zbp.pl/dla-klientow/poradniki-i-rekomendacje.

Regulacje wewnętrzne

Ogólne zasady ładu korporacyjnego są uszczegółowione w regulacjach wewnętrznych Banku.

W Banku obowiązuje „Model ładu korporacyjnego dla Grupy i jej spółek zależnych oraz wytyczne dla spółek zależnych", a także „Szczegółowe zasady ładu korporacyjnego". Model ten definiuje podstawowe zasady dotyczące relacji między Grupą i jej spółkami zależnymi, jak również wytyczne dotyczące organów zarządzających i nadzorczych w spółkach oraz elementy ładu wewnętrznego w zakresie kluczowych funkcji biznesowych, wsparcia i kontroli.

Pracownicy Banku oraz całej Grupy Kapitałowej, niezależnie od pełnionych funkcji, są zobowiązani do stosowania zasad etycznych i reguł postępowania zebranych w „Generalnym Kodeksie Postępowania”. Stanowi on zbiór kluczowych zasad i wartości, odzwierciedlających kulturę organizacyjną Grupy Santander, których celem jest budowanie zaufania i trwałej lojalności pracowników, klientów, akcjonariuszy i społeczności lokalnych. Zasady te są ściśle związane ze strategią biznesową Banku i realizacją misji, jaką jest pomaganie klientom w codziennych sukcesach w duchu wartości Przyjazny, Rzetelny, dla Ciebie.

Model wartości korporacyjnych Banku opiera się na następujących 8 zachowaniach: „Okazuję szacunek”, „Dotrzymuję obietnic”, „ Angażuję się w zmiany”, „Pracuję z pasją”, „Aktywnie współpracuję”, „ Wspieram innych”, „Mówię wprost”, „ Słucham z uwagą”, które stanowią także kryterium okresowej oceny pracowniczej.

Uzupełnieniem zapisów Kodeksu są dodatkowe regulacje, w tym m.in.: „Kodeks postępowania na rynkach papierów wartościowych”, „Polityka przeciwdziałania praniu pieniędzy”, „Program antykorupcyjny”, „Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów”.

Formalne ramy kultury korporacyjnej Banku współtworzy również „Polityka zrównoważonego rozwoju”, określająca podejście organizacji do zrównoważonego rozwoju w kontekście odpowiedzialnej bankowości, a także dobrowolne zobowiązania etyczne, społeczne i środowiskowe Banku.

2. Papiery wartościowe emitenta

Struktura kapitału zakładowego

Poniżej prezentujemy znaczne pakiety akcji w strukturze własnościowej kapitału zakładowego Santander Bank Polska S.A. na

31 grudnia 2021 r. i 31 grudnia 2020 r.

Akcjonariusze z udziałem 5% i więcej	Liczba akcji i głosów na WZ			Udział akcji w kapitale zakładowym i w ogólnej liczbie głosów na WZ
Akcjonariusze z udziałem 5% i więcej	31.12.2021	31.12.2020	31.12.2021		31.12.2020
Banco Santander S.A.	68 880 774	68 880 774	67,41%		67,41%
Nationale-Nederlanden OFE ¹⁾	5 123 581	5 123 581	5,01%		5,01%
Pozostali akcjonariusze	28 184 959	28 184 959	27,58%		27,58%
Razem	102 189 314	102 189 314	100,00%		100,00%

1) Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) jest zarządzany przez Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne (PTE) S.A.

Na dzień 31 grudnia 2021 r. Banco Santander S.A. posiadał udział kontrolujący w Santander Bank Polska S.A. w wysokości 67,41% w kapitale zakładowym i w ogólnej liczbie głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku. Pozostała część akcji znajdowała się w posiadaniu akcjonariuszy niekontrolujących, spośród których (wg danych w dyspozycji Zarządu Banku) tylko fundusz: Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) przekroczył próg 5% w odniesieniu do kapitału zakładowego i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.

Zgodnie z informacjami w dyspozycji Zarządu w okresie między zamknięciem roku obrotowego 2021 r. a akceptacją do publikacji „Raportu rocznego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok” nie odnotowano zmian w akcjonariacie Banku.

Uprawnienia i ograniczenia dot. papierów wartościowych emitenta

Akcje Santander Bank Polska S.A. są akcjami zwykłymi na okaziciela. Każda akcja daje prawo do jednego głosu na Walnym Zgromadzeniu. Wartość nominalna jednej akcji wynosi 10 zł. Wszystkie wyemitowane akcje są w pełni opłacone.

Żadna z wyemitowanych serii nie daje posiadaczom specjalnych uprawnień kontrolnych wobec emitenta ani nie wprowadza ograniczeń w zakresie wykonywania prawa głosu lub innych praw należnych akcjonariuszom. Nie występują też ograniczenia dotyczące przenoszenia praw własności papierów wartościowych emitenta.

3. Zasady dotyczące zmiany Statutu Santander Bank Polska S.A.

Zmiany do Statutu Santander Bank Polska S.A. wprowadzane są na podstawie uchwały Walnego Zgromadzenia i dla swojej skuteczności wymagają wpisu do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego. Zgodnie z Prawem bankowym, zmiany statutu banku wymagają też zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego.

Na podstawie uchwał Walnego Zgromadzenia Santander Bank Polska S.A. z dnia 22 marca 2021 r. w Statucie Banku dokonano następujących zmian mających na celu jego dostosowanie do postanowień Rekomendacji Z Komisji Nadzoru Finansowego:

· Rada Nadzorcza Banku uchwala swój regulamin i informuje Walne Zgromadzenie o nowym regulaminie oraz jego każdorazowej zmianie.

· Wskazano kompetencje Rady Nadzorczej do zatwierdzania wszelkich regulacji wewnętrznych, dla których jest to wymagane zgodnie z Rekomendacją Z, w tym opracowanej przez Zarząd polityki ładu wewnętrznego oraz polityki identyfikowania kluczowych funkcji w Banku oraz powoływania i odwoływania osób pełniących te funkcje, a także strategii zarządzania ryzykiem oraz zasad kultury ryzyka.

· Ustalono możliwość powiązania dokonywanej przez Radę Nadzorczą corocznej oceny systemu ładu wewnętrznego z oceną systemu kontroli wewnętrznej, systemu zarządzania ryzykiem oraz przestrzegania zasad ładu korporacyjnego i innych standardów rynkowych stosowanych w Banku;

Bank uzyskał zezwolenia Komisji Nadzoru Finansowego na wprowadzenie wyżej wymienionych zmian w Statucie. Zmiany weszły w życie w dniu ich rejestracji przez sąd rejestrowy, tj. 21 kwietnia 2021 r.

4. Organy Banku

Walne Zgromadzenie

Sposób działania i uprawnienia Walnego Zgromadzenia

Walne Zgromadzenie Banku odbywa się w trybie i na zasadach określonych w ustawie z dnia 15 września 2000 r. Kodeks spółek handlowych, w Statucie Banku oraz w regulaminie Walnych Zgromadzeń. Treść Statutu i regulaminu Walnego Zgromadzenia dostępna jest do wglądu na stronie internetowej Banku:

https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/dokumenty-korporacyjne#dokument=6

Walne Zgromadzenie odbywa się jako zwyczajne walne zgromadzenie raz w roku, najpóźniej do 30 czerwca. Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie zwoływane jest w razie zaistnienia konieczności podjęcia decyzji przez ten organ lub zgłoszenia żądania zwołania przez uprawnione do tego osoby.

Walne Zgromadzenie podejmuje uchwały w sprawach zastrzeżonych do jego kompetencji, w szczególności w ww. przepisach prawa i regulacjach wewnętrznych. Przedmiotem obrad Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia jest m.in.:

· rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania zarządu z działalności spółki oraz sprawozdania finansowego za ubiegły rok obrotowy,

· powzięcie uchwały o podziale zysku albo o pokryciu straty,

· udzielenie członkom organów spółki absolutorium z wykonania przez nich obowiązków,

· rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania finansowego grupy kapitałowej w rozumieniu przepisów o rachunkowości,

· rozpatrzenie innych sprawozdań (np. sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej).

Przedmiotem obrad Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia lub Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia może być m. in.:

· podjęcie uchwały w sprawie zmiany Statutu,

· powołanie Członków Rady Nadzorczej,

· odwołanie Członka Zarządu,

· podwyższenie kapitału zakładowego,

· połączenie z inną spółką,

· podjęcie uchwały dotyczącej ustalenia polityki wynagrodzeń Członków Zarządu oraz polityki wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej,

· ustalenie wynagrodzenia dla Członków Rady Nadzorczej.

Od 2011 r. Bank umożliwia akcjonariuszom udział w Walnym Zgromadzeniu za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej (bez konieczności fizycznej obecności akcjonariusza lub jego pełnomocnika na sali obrad), zapewniając dwustronną komunikację w czasie rzeczywistym oraz wykonywanie prawa głosu.

Głosowania, w tym przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej, odbywają się przy pomocy elektronicznego systemu oddawania i obliczania głosów, który zapewnia oddawanie głosów w liczbie odpowiadającej liczbie posiadanych akcji, a w przypadku głosowania tajnego eliminuje możliwość identyfikacji sposobu głosowania przez poszczególnych akcjonariuszy. Prawo głosu wykonywane jest przez akcjonariuszy osobiście lub przez pełnomocnika.

Przebieg Walnego Zgromadzenia transmitowany jest na żywo przez Internet dla wszystkich zainteresowanych, a zapis transmisji jest zamieszczany na stronie internetowej Banku poświęconej danemu Walnemu Zgromadzeniu, co pozwala na odtworzenie go w późniejszym terminie. Informacja na temat planowanej transmisji obrad Walnego Zgromadzenia podawana jest co najmniej 7 dni przed datą danego Walnego Zgromadzenia.

Projekty uchwał, uzasadnienia do uchwał i pozostałe materiały przedkładane Walnemu Zgromadzeniu (oceny, sprawozdania i stanowiska Rady Nadzorczej Banku) udostępniane są na stronach internetowych Banku w terminie pozwalającym uczestnikom Walnego Zgromadzenia na zapoznanie się z nimi.

Możliwa jest także obecność przedstawicieli prasy, radia i telewizji na walnym zgromadzeniu.

Walne Zgromadzenie zwołane w 2021 r.

W dniu 22 marca 2021 r. odbyło się Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, które zatwierdziło przedłożone przez Zarząd i Radę Nadzorczą sprawozdania za 2020 r. oraz oceny Rady Nadzorczej w wymaganych obszarach. Rozpatrzyło też wniosek Zarządu w sprawie podziału zysku za 2020 r. oraz utworzenia kapitału rezerwowego, oceny odpowiedniości zbiorowej Rady Nadzorczej oraz kandydatów na członków Rady Nadzorczej, udzieliło absolutorium członkom Zarządu i Rady Nadzorczej Banku, powołało Przewodniczącego Rady Nadzorczej oraz ustaliło wynagrodzenie dla niego. Zwyczajne Walne Zgromadzenie podjęło także uchwałę w sprawie zmian w Statucie, mających na celu dostosowanie brzmienia Statutu Banku do postanowień Rekomendacji Z.

Zasadnicze uprawnienia akcjonariuszy i sposób ich wykonywania

Uprawnienia akcjonariuszy Santander Bank Polska S.A. i sposób ich wykonywania zostały określone w Regulaminie Walnego Zgromadzenia Banku i wynikają z przepisów Kodeksu spółek handlowych.

Podstawowym prawem akcjonariusza jest prawo do udziału w zysku oraz prawo uczestnictwa w Walnym Zgromadzeniu oraz wykonywania prawa głosu (osobiście lub przez pełnomocnika).

Regulamin Walnego Zgromadzenia przewiduje możliwość udziału akcjonariusza lub jego pełnomocnika w Walnym Zgromadzeniu z wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej (co obejmuje m. in. możliwość oddawania głosu, zgłaszania sprzeciwu oraz obustronną komunikację między akcjonariuszem lub jego pełnomocnikiem a salą obrad, w tym możliwość zadawania pytań). Każda akcja daje prawo do jednego głosu na WZ.

· Z uczestnictwem akcjonariuszy w Walnym Zgromadzeniu wiąże się szereg uprawnień wynikających z przepisów Kodeksu spółek handlowych, a w szczególności prawo do:

ü zgłoszenia sprzeciwu wobec podejmowanej uchwały;

ü zaskarżenia uchwał Walnego Zgromadzenia do sądu (powództwo o uchylenie uchwały lub powództwo o stwierdzenie nieważności uchwały);

ü żądania tajnego głosowania;

ü zgłaszania projektów uchwał oraz wnoszenia propozycji zmian i uzupełnień do projektów uchwał w zakresie spraw objętych porządkiem obrad Walnego Zgromadzenia do czasu zamknięcia dyskusji nad właściwym punktem porządku obrad;

ü zadawania pytań i żądania od Zarządu udzielenia informacji dotyczących spraw objętych porządkiem obrad Walnego Zgromadzenia w przypadkach i z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie Kodeks spółek handlowych;

ü kandydowania na Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia lub zgłoszenia jednej kandydatury na Przewodniczącego;

ü sprzeciwu od decyzji Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia;

ü jednego zwięzłego wystąpienia i krótkiej repliki przy rozpatrywaniu każdego punktu porządku obrad.

· Akcjonariusz ponadto może:

ü żądać przesłania mu listy akcjonariuszy nieodpłatnie pocztą elektroniczną, podając adres, na który powinna zostać wysłana; może też przeglądać listę akcjonariuszy w lokalu Zarządu Banku oraz żądać odpisu listy za zwrotem kosztów jej sporządzenia;

ü żądać wydania odpisu wniosków w sprawach objętych porządkiem obrad w terminie tygodnia przed Walnym Zgromadzeniem;

ü przeglądać księgi protokołów z Walnego Zgromadzenia i żądać wydania poświadczonych przez Zarząd Banku odpisów uchwał.

Członkowie Zarządu, w ramach swych kompetencji i z zachowaniem przepisów o obrocie instrumentami finansowymi, zobowiązani są do udzielania odpowiedzi na pytania akcjonariuszy, które są istotne dla oceny sprawy objętej porządkiem obrad (jeśli przemawiają za tym ważne powody – na piśmie w terminie dwóch tygodni od dnia zgłoszenia żądania). Zarząd odmawia udzielenia informacji, jeżeli mogłoby to:

ü wyrządzić szkodę spółce lub spółkom powiązanym z nią kapitałowo przez ujawnienie tajemnic technicznych, handlowych lub organizacyjnych;

ü stanowić podstawę odpowiedzialności karnej, cywilnoprawnej bądź administracyjnej dla członka Zarządu.

Akcjonariusz może złożyć do Banku, poza Walnym Zgromadzeniem, wniosek o udzielenie informacji dotyczących Banku. W takim przypadku Zarząd może udzielić akcjonariuszowi informacji na piśmie, chyba że mogłoby to wyrządzić szkodę Bankowi, spółce powiązanej lub zależnej, w szczególności przez ujawnienie tajemnic technicznych, handlowych lub organizacyjnych przedsiębiorstwa.

W przypadku udzielenia przez Bank informacji poza Walnym Zgromadzeniem, do publicznej wiadomości przekazywany jest raport bieżący zawierający odpowiedzi na zadane pytania.

Rada Nadzorcza

Zasady działania Rady Nadzorczej

Rada Nadzorcza Santander Bank Polska S.A. działa na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, ustawy z dnia 15 września 2000 r. – Kodeks spółek handlowych oraz Statutu i regulaminu Rady Nadzorczej Banku, których treść dostępna jest na stronie internetowej Banku.

Skład, sposób powoływania i odwoływania Rady Nadzorczej

Rada Nadzorcza składa się co najmniej z 5 członków powoływanych na okres trzyletniej, wspólnej kadencji. Członków Rady Nadzorczej, w tym Przewodniczącego Rady, wybiera i odwołuje Walne Zgromadzenie. Zarząd informuje Komisję Nadzoru Finansowego o składzie Rady Nadzorczej. Mandat Członka Rady Nadzorczej wygasa najpóźniej z dniem odbycia Walnego Zgromadzenia zatwierdzającego sprawozdanie finansowe za ostatni pełny rok obrotowy pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej. Wygaśnięcie mandatu Członka Rady Nadzorczej następuje również wskutek śmierci, rezygnacji albo odwołania. Mandat Członka Rady Nadzorczej, powołanego przed upływem danej kadencji Rady Nadzorczej, wygasa równocześnie z wygaśnięciem mandatów pozostałych Członków Rady Nadzorczej.

Zgodnie ze Statutem Banku przynajmniej połowa członków Rady spełnia kryteria niezależności.

Kompetencje Rady Nadzorczej

Rada Nadzorcza sprawuje stały nadzór nad działalnością Banku. Do kompetencji Rady Nadzorczej, oprócz uprawnień i obowiązków przewidzianych w przepisach prawa i Statutu, należy:

· badanie sprawozdania finansowego co do zgodności z księgami, dokumentami i stanem faktycznym;

· zatwierdzanie opracowanych przez Zarząd rocznych i wieloletnich planów rozwoju Banku i finansowych planów działalności Banku, strategii działania Banku oraz zasad ostrożnego i stabilnego zarządzania Bankiem;

· zatwierdzanie wniosków Zarządu Banku w przedmiocie tworzenia i likwidacji jednostek Banku za granicą;

· wyrażanie zgody na dokonywanie inwestycji kapitałowych przez Bank, jeżeli:

ü wartość takiej inwestycji przekracza równowartość w złotych polskich 4.000.000 EURO;

ü wartość takiej inwestycji przekracza 400.000 EURO i jednocześnie w wyniku takiej inwestycji udział Banku w innym podmiocie będzie równy lub przekroczy 20% głosów albo obniży się poniżej poziomu 20% głosów na Walnym Zgromadzeniu;

· z wyłączeniem zawierania umów gwarantowania emisji papierów wartościowych, jeżeli łączne zaangażowanie Banku z tytułu tych umów nie przekroczy jednej dziesiątej części sumy funduszy własnych Banku;

· wyrażanie zgody na nabywanie, zbywanie lub obciążanie środków trwałych (w rozumieniu ustawy o rachunkowości), a w szczególności nieruchomości, jeżeli wartość środka trwałego przekracza równowartość w złotych polskich 4.000.000 EURO, z wyłączeniem przejęcia nieruchomości na własność Banku, jako wierzyciela hipotecznego w wyniku bezskutecznej licytacji w postępowaniu egzekucyjnym lub przejęcia innego środka trwałego lub papierów wartościowych na własność Banku, jako wierzyciela zabezpieczonego zastawem rejestrowym zgodnie z przepisami ustawy o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów lub wierzyciela zabezpieczonego przewłaszczeniem na zabezpieczenie zgodnie z przepisami ustawy Prawo bankowe;

· badanie sprawozdań Zarządu i jego wniosków co do podziału zysków i pokrycia strat;

· ustalenie wynagrodzenia dla Prezesa Zarządu i członków Zarządu;

· zawieranie w imieniu Banku z członkami Zarządu umów, co do których zawarcia uprawniona jest Rada Nadzorcza, w tym umów o pracę, kontraktów zarządczych, z tym że do złożenia w tym zakresie oświadczenia woli Rada Nadzorcza może wyznaczyć jej Przewodniczącego lub innego członka Rady Nadzorczej;

· uchwalanie Regulaminu Zarządu Banku i innych regulaminów przewidzianych w Statucie lub przepisach prawa, a także zatwierdzanie Regulaminu Organizacyjnego Banku i Polityki funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej;

· wybór podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych do przeprowadzania czynności rewizji finansowej Banku;

· występowanie z wnioskiem do Komisji Nadzoru Finansowego o wyrażenie zgody na powołanie dwóch członków Zarządu, w tym Prezesa Zarządu;

· informowanie Komisji Nadzoru Finansowego o:

ü pozostałych członkach Zarządu oraz o każdorazowej zmianie składu osobowego Zarządu Banku;

ü spełnianiu przez członków Zarządu kryteriów określonych w prawie bankowym, po przeprowadzeniu oceny spełniania tych kryteriów;

ü zatwierdzeniu i zmianie wewnętrznego podziału kompetencji w Zarządzie Banku;

ü w tym informacji o członku zarządu, któremu podlega zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku;

· powoływanie i odwoływanie Prezesa Zarządu i pozostałych członków Zarządu;

· zawieszanie z ważnych powodów w czynnościach członków Zarządu Banku, jak również delegowanie członków Rady do czasowego pełnienia funkcji członków Zarządu niemogących sprawować swoich czynności;

· przedstawianie corocznie Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu zwięzłej oceny sytuacji Banku z uwzględnieniem oceny systemu kontroli wewnętrznej i systemu zarządzania ryzykiem istotnym dla Banku;

· zatwierdzanie opracowanych przez Zarząd polityk: polityki zarządzania ryzykiem w działalności Banku oraz wielkości akceptowanego ogólnego poziomu ryzyka Banku; polityki szacowania i utrzymywania kapitału wewnętrznego; polityki kontroli wewnętrznej; polityki wynagrodzeń, dla poszczególnych kategorii osób, których działalność zawodowa ma istotny wpływ na profil ryzyka Banku;

· zatwierdzanie ustalonego przez Zarząd wewnętrznego podziału kompetencji między poszczególnych członków Zarządu,

· opiniowanie spraw mających być przedmiotem uchwał walnego zgromadzenia.

Decyzje Rady Nadzorczej mają formę uchwał, które zapadają bezwzględną większością głosów w głosowaniu jawnym. W głosowaniu tajnym podejmowane są uchwały w przypadkach przewidzianych przez prawo. Posiedzenia Rady zwoływane są w miarę potrzeb, nie rzadziej jednak niż trzy razy w roku obrotowym. Mają one formę jednoczesnego zgromadzenia członków Rady w jednym miejscu lub komunikowania się Rady przy pomocy środków bezpośredniego komunikowania się na odległość.

Wybrane formy komunikowania się z akcjonariuszami

Rada Nadzorcza co roku sporządza i przedstawia Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu sprawozdanie ze swojej działalności w poprzednim roku, obejmujące podsumowanie działalności Komitetów Rady Nadzorczej, raport z badania sprawozdania rocznego Grupy i wniosku Zarządu w sprawie podziału zysku, a także ocenę działalności Grupy (z uwzględnieniem systemów kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem, zapewnienia zgodności oraz funkcji audytu wewnętrznego), stosowania zasad ładu korporacyjnego, funkcjonowania polityki wynagrodzeń oraz racjonalności polityki sponsoringowej i charytatywnej. Ww. sprawozdanie Rady Nadzorczej publikowane jest na stronach internetowych Banku, co najmniej na 26 dni przed dniem odbycia się Walnego Zgromadzenia.

Ocena odpowiedniości

Wszyscy Członkowie Rady Nadzorczej podlegają indywidualnej ocenie odpowiedniości (pierwotnej oraz wtórnej). Ocenie odpowiedniości podlega także Rada Nadzorcza jako całość (zbiorowa ocena odpowiedniości). Wyżej wymienione procesy przeprowadzane są zgodnie z przyjętą „Polityką oceny odpowiedniości Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, opracowaną zgodnie ze wspólnymi Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego oraz Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych nr EBA/GL/2017/12 oraz Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego w sprawie zarządzania wewnętrznego nr EBA/GL/2017/11 z uwzględnieniem powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w szczególności ustawy – Prawo bankowe oraz Kodeksu spółek handlowych. Ocena jest przeprowadzana zgodnie z Metodyką oceny odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych, opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ocena odpowiedniości indywidualnej oraz zbiorowej jest dokonywana co najmniej raz w roku oraz w sytuacjach wskazanych w wyżej wymienionej polityce, m.in. w przypadku zgłoszenia kandydatów na Członków Rady Nadzorczej (co do zasady przed powołaniem danej osoby do pełnienia funkcji), w przypadku zmiany składu osobowego Rady Nadzorczej czy istotnej zmiany modelu biznesowego Banku. Wyniki oceny odpowiedniości są przedstawiane przez Radę Nadzorczą najbliższemu Walnemu Zgromadzeniu.

Skład Rady Nadzorczej

W poniższej tabeli zaprezentowano skład Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2021 r. i 31 grudnia 2020 r.

Funkcja w Radzie Nadzorczej	L.p.	Skład na dzień 31.12.2021 r.	L.p.	Skład na dzień 31.12.2020 r.
Przewodniczący Rady Nadzorczej:	1.	Antonio Escámez Torres	1.	Gerry Byrne
Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej:	2.	José Luís de Mora	2.	José Luís de Mora
Członkowie Rady Nadzorczej:	3.	Dominika Bettman	3.	Dominika Bettman
	4.	José García Cantera	4.	José García Cantera
	5.	Danuta Dąbrowska	5.	Danuta Dąbrowska
	6.	Isabel Guerreiro	6.	Isabel Guerreiro
	7.	David Hexter	7.	David Hexter
	8.	John Power	8.	John Power
	9.	Jerzy Surma	9.	Jerzy Surma
	10.	Marynika Woroszylska-Sapieha	10.	Marynika Woroszylska-Sapieha

Komitet Nominacji Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. w 2021 r. dokonał oceny odpowiedniości indywidualnej aktualnych Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. oraz oceny odpowiedniości zbiorowej tego organu zgodnie z obowiązującymi regulacjami i „Metodyką oceny odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego”. Oceny te miały charakter corocznych ocen wtórnych. Dodatkowo, Komitet dokonał oceny indywidualnej Antonio Escámez Torres’a, który do tej pory nie pełnił funkcji w Radzie Nadzorczej Banku. Zwyczajne Walne Zgromadzenie z dnia 22 marca 2021 r. przyjęło ww. wyniki ocen odpowiedniości.

W związku ze złożoną w dniu 22 lutego 2021 r rezygnacją Gerry’ego Byrne’a z pełnienia funkcji w Radzie Nadzorczej, skuteczną od dnia Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia, w dniu 22 marca 2021 r. do składu Rady Nadzorczej Walne Zgromadzenie powołało Antonio Escámez Torres’a, jednocześnie powierzając mu rolę nowego Przewodniczącego Rady Nadzorczej.

Zgodnie ze Statutem Banku, Regulaminem Rady Nadzorczej oraz Regulaminem Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności połowa członków Rady Nadzorczej spełnia kryteria niezależności. Status niezależnego członka posiadały następujące osoby: Dominika Bettman, Danuta Dąbrowska, David Hexter, Jerzy Surma i Marynika Woroszylska-Sapieha. Każda z ww. osób złożyła w tej sprawie pisemne oświadczenie, które stanowi element procesu oceny odpowiedniości - wyniki oceny indywidualnej członków oraz oceny zbiorowej Rady Nadzorczej są zatwierdzane przez Radę Nadzorczą w formie uchwały.

W 2021 r. Członkowie Rady Nadzorczej Banku poświęcili odpowiednią ilość czasu na wykonywanie swoich obowiązków. W minionym roku Rada Nadzorcza Banku odbyła 23 posiedzenia oraz podjęła 171 uchwał. Średnio frekwencja Członków Rady na posiedzeniach wyniosła 97,66%.

Poniższa tabela prezentuje obecność poszczególnych Członków Rady Nadzorczej na posiedzeniach:

Funkcja w Radzie Nadzorczej	L.p.	Skład na dzień 31.12.2021 r.	Obecność na posiedzeniach w 2021 r.			L.p.		Skład na dzień 31.12.2020 r.	Obecność na posiedzeniach w 2020 r.
Przewodniczący Rady Nadzorczej:	1.	Antonio Escámez Torres ¹⁾		17/17	100%	1.	Gerry Byrne			18/18	100%
Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej:	2.	José Luís de Mora		19/23	83%	2.	José Luis de Mora			17/18	94%
Członkowie Rady Nadzorczej:	3.	Dominika Bettman		23/23	100%	3.	Dominika Bettman ²⁾			9/9	100%
	4.	José García Cantera		20/23	87%	4.	José Garcia Cantera			17/18	94%
	5.	Danuta Dąbrowska		22/23	96%	5.	Danuta Dąbrowska			18/18	100%
	6.	Isabel Guerreiro		21/23	91%	6.	Isabel Guerreiro			18/18	100%
	7.	David Hexter		22/23	96%	7.	David Hexter			18/18	100%
	8.	John Power		23/23	100%	8.	John Power			18/18	100%
	9.	Jerzy Surma		21/23	91%	9.	Jerzy Surma			17/18	94%
	10.	Marynika Woroszylska-Sapieha		21/23	91%	10.	Marynika Woroszylska-Sapieha			17/18	94%

1) Antonio Escámez Torres został powołany na nowego członka Rady Nadzorczej i jednocześnie jej Przewodniczącego przez Walne Zgromadzenie w dniu 22 marca 2021 r. Zastąpił w tej roli Gerry’ego Byrne’a, który w 2021 r. wziął udział w 6 posiedzeniach Rady Nadzorczej na 6 przeprowadzonych podczas pełnienia przez niego tej funkcji.

2) Dominika Bettman została powołana do składu Rady Nadzorczej w dniu 22 czerwca 2020 r. i uczestniczyła we wszystkich posiedzeniach, które odbyły się po tej dacie.

Osoby zasiadające w Radzie Nadzorczej Banku posiadają zróżnicowane wykształcenie, wiedzę ekspercką i wieloletnią praktykę zawodową m.in. w bankowości i biznesie oraz takich dziedzinach jak finanse, rachunkowość, analiza finansowa, IT, prawo i ekonomia. Indywidualne kompetencje i doświadczenia członków Rady Nadzorczej dają rękojmię należytego wykonywania powierzonych im obowiązków, a ich komplementarność zapewnia skuteczną realizację kolegialnych obowiązków nadzorczych. Zróżnicowanie członków Rady Nadzorczej pod względem płci, wieku, pochodzenia i stażu zawodowego w Banku zaprezentowano w części 6 „Polityka różnorodności” (sekcja „Polityka różnorodności w odniesieniu do organów zarządzających i nadzorujących”).

Informacje nt. wykształcenia i doświadczenia zawodowego członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. zaprezentowano poniżej. Są one również dostępne na stronie internetowej Banku pod adresem: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku

$C:\temp\Rar$DIa866860.24523\RADA_2022_pol1.jpg$

$C:\temp\Rar$DIa866860.26211\RADA_2022_pol2.jpg$

$C:\temp\Rar$DIa866860.27849\RADA_2022_pol3.jpg$

Komitety Rady Nadzorczej

Rada Nadzorcza może powoływać komitety i wyznaczać osoby odpowiedzialne za kierowanie ich pracami. Działalność komitetów ma na celu usprawnienie bieżących prac Rady poprzez przygotowywanie w trybie roboczym rekomendacji i propozycji decyzji Rady w zakresie wniosków własnych lub przedkładanych do rozpatrzenia przez Zarząd Banku.

W Santander Bank Polska S.A. funkcjonują następujące komitety Rady Nadzorczej: Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności, Komitet ds. Ryzyka, Komitet Nominacji oraz Komitet Wynagrodzeń. Zakres i tryb ich działania określają regulaminy wprowadzone odpowiednimi uchwałami Rady Nadzorczej.

Skład poszczególnych Komitetów Rady Nadzorczej oraz frekwencję podczas ich posiedzeń prezentuje poniższa tabela.

			Skład komitetów Rady Nadzorczej oraz frekwencja członków w posiedzeniach Komitetów RN w 2021 r. i 2020 r.
Funkcja w Radzie Nadzorczej	L.p.	Członkowie Rady Nadzorczej na 31.12.2021	Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności		Komitet ds. Ryzyka		Komitet Nominacji		Komitet Wynagrodzeń
Funkcja w Radzie Nadzorczej	L.p.	Członkowie Rady Nadzorczej na 31.12.2021	2021	2020	2021	2020	2021	2020	2021	2020
Przewodniczący Rady Nadzorczej:	1.	Antonio Escámez Torres ¹⁾		-		-		-		-
Z-ca Przewodniczącego Rady Nadzorczej:	2.	José Luis de Mora					6/6	5/5	4/5	3/4
Członkowie Rady Nadzorczej:	3.	Dominika Bettman ²⁾	9/9	5/5	7/7	4/4			5/5	2/2
	4.	José Garcia Cantera
	5.	Danuta Dąbrowska	9/9	8/8			6/6	5/5	5/5	4/4
	6.	Isabel Guerreiro
	7.	David Hexter ³⁾	9/9	8/8	7/7	6/6	1/1	_
	8.	John Power			7/7	6/6
	9.	Jerzy Surma	9/9	8/8	7/7	6/6	6/6	5/5
	10.	Marynika Woroszylska-Sapieha	9/9	8/8			6/6	5/5	5/5	4/4
Liczba posiedzeń w danym roku			9	8	7	6	6	5	5	4

1) Antonio Escámez Torres jest Przewodniczącym Rady Nadzorczej od 22 marca 2021 r. Zastąpił w tej roli Gerry’ego Byrne’a, który w 2021 r. wziął udział we wszystkich posiedzeniach Komitetu Nominacji (2) i Komitetu Wynagrodzeń (3), które przeprowadzono przed jego rezygnacją.

2) Dominika Bettman jest Członkiem Rady Nadzorczej oraz wskazanych Komitetów od dnia 22 czerwca 2020 r. i uczestniczyła we wszystkich posiedzeniach tych Komitetów, które odbyły się po tej dacie.

3) David Hexter jest Członkiem Komitetu Nominacji od dnia 29 września 2021 r. i uczestniczył we wszystkich jego posiedzeniach, które odbyły się po tej dacie.

Działalność Komitetów Rady Nadzorczej w minionym roku zostanie zaprezentowana w sprawozdaniu z działalności Rady Nadzorczej w 2021 r., które zostanie przedłożone pod obrady kolejnego Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Santander Bank Polska S.A. i opublikowane z odpowiednim wyprzedzeniem.

Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności

Zadaniem Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności jest wspieranie Rady Nadzorczej w wypełnianiu obowiązków nadzorczych wobec akcjonariuszy oraz innych interesariuszy w zakresie:

ü jakości i spójności polityki rachunkowości, sprawozdań finansowych oraz praktyk publikacji informacji;

ü zgodności działalności Banku z przepisami prawa i regulacjami wewnętrznymi;

ü niezależności oraz skuteczności działań audytorów wewnętrznych i zewnętrznych;

ü systemu kontroli wewnętrznej oraz systemu zarządzania ryzykiem.

Ponadto, Komitet określa procedury wyboru firmy audytorskiej przez Bank (główne założenia zawiera „Polityka powoływania audytora w Santander Bank Polska S.A.” w Rozdziale 8. „Audytor zewnętrzny”, podrozdział „Procedura wyboru audytora zewnętrznego”), opracowuje politykę świadczenia usług audytorskich w Banku, przygotowuje i przedkłada Radzie rekomendacje dot. wyboru, ponownego wyboru lub odwołania audytora zewnętrznego, zapewniając spełnienie obowiązujących warunków zgodnie z przepisami powszechnie obowiązującymi oraz polityką powoływania audytora w Santander Bank Polska. Komitet dokonuje oceny niezależności biegłego rewidenta, wyraża zgodę na świadczenie przez niego w Banku dozwolonych usług niebędących badaniem oraz monitoruje wykonywanie czynności rewizji finansowej.

Istotnym zadaniem Komitetu jest także wspieranie Rady Nadzorczej w zakresie nadzoru nad funkcją compliance oraz zarządzaniem ryzkiem braku zgodności; w tym celu Komitet dokonuje cyklicznych przeglądów kluczowych kwestii dotyczących problematyki zapewnienia zgodności, zmian w środowisku regulacyjnym oraz ocenia działania podejmowane przez Zarząd w tym zakresie.

W ciągu 2021 r. Komitet zajmował się bieżącym nadzorem nad procesem sprawozdawczości finansowej Banku, a także dokonywał przeglądu w zakresie istotnych mechanizmów kontrolnych, zwłaszcza mechanizmów dotyczących kontroli finansowej, operacyjnej i zapewnienia zgodności z wymogami regulacyjnymi. W ramach monitoringu działalności funkcji audytu wewnętrznego, komórki do spraw zgodności oraz funkcji kontroli, Komitet uzyskał informacje niezbędne do przeprowadzenia oceny efektywności i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej oraz przedstawił Radzie Nadzorczej opinię w tym zakresie, wskazując, że system ten jest adekwatny i skuteczny, biorąc pod uwagę ustanowione przez Zarząd i zatwierdzone przez Radę Nadzorczą kryteria oceny. Jako adekwatny i skuteczny Komitet ocenił też funkcjonujący w Banku system zarządzania ryzykiem.

Komitet na bieżąco dokonywał przeglądów w zakresie należących do jego kompetencji zagadnień, w tym kwestii regulacyjnych, zapewnienia zgodności, zagadnień związanych z ładem korporacyjnym, bancassurance, przeciwdziałaniu praniu pieniędzy, procesu certyfikacji ICM/ SOX, polityką „Szacunek i Godność” (naruszenia zgłaszane przez pracowników z zachowaniem poufności) i innymi czynnościami nadzorczymi.

W 2021 r. Komitet w sposób systematyczny nadzorował działalność Obszaru Audytu Wewnętrznego, a także pozytywnie ocenił jego działalność za rok 2020 i uznał, że Obszar jest niezależny od innych funkcji, a jego działania są adekwatne, skuteczne i efektywne.

Zgodnie z regulaminem Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności powinien odbyć przynajmniej cztery regularne posiedzenia w ciągu roku w terminach dopasowanych do cyklu sprawozdawczego i audytorskiego, a w razie potrzeby przeprowadzić dodatkowe posiedzenia. W 2021 r. odbyło się 9 posiedzeń ww. Komitetu.

W 2021 r. Komitet przedstawił Radzie Nadzorczej rekomendację dot. wyboru PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (dawniej PricewaterhouseCoopers Polska Sp. z o.o.) do przeprowadzenia przeglądu i badania sprawozdań finansowych Banku i jego Grupy Kapitałowej za 2021 r. i 2022 r., która spełniała wymagane kryteria i została przedłożona Radzie Nadzorczej w ramach procedury wyboru przeprowadzonej zgodnie z obowiązującymi zasadami (w trybie ponownego wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych). Proces uwzględniał m.in. ocenę niezależności PwC oraz jakości dotychczas świadczonych usług.

Ponadto, w 2021 roku Komitet wyraził zgodę na świadczenie przez PwC oraz inne podmioty tej sieci dozwolonych usług niebędących badaniem Przed przedłożeniem stosownych rekomendacji Radzie Nadzorczej niezależność usług audytora w procesie badania sprawozdań została zweryfikowana pozytywnie. Szczegóły nt. ww. usług przedstawiono w Rozdziale 8. „Audytor zewnętrzny”, podrozdział „Usługi dozwolone niebędące badaniem”.

Na dzień 31 grudnia 2021 r. wszyscy członkowie Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności spełniali kryteria niezależności zgodnie ze statutem Banku oraz przepisami Ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym.

Wiedzę i umiejętności w zakresie rachunkowości lub badania sprawozdań finansowych posiadają:

· Danuta Dąbrowska, co potwierdzają posiadane od 1999 r. uprawnienia Licencjonowanego Biegłego Rewidenta Księgowego (ACCA) oraz członkostwo w Stowarzyszeniu ACCA.

· Dominika Bettman – wykształcenie ekonomiczne oraz wieloletnie doświadczenie zawodowe, w tym jako dyrektor finansowy i CFO (Chief Financial Officer) w spółkach z Grupy Siemens.

· David Hexter – wykształcenie ekonomiczne oraz doświadczenie zawodowe na kierowniczych stanowiskach instytucji finansowych.

Wiedzę i umiejętności z zakresu bankowości posiadają:

· David Hexter – kompetencje zdobyte w trakcie wieloletniego zatrudnienia w sektorze bankowym i usług finansowych na wysokich, kierowniczych stanowiskach, m.in. w Citibank i EBOiR,

· Dominika Bettman – kompetencje zdobyte jako Członek Rady Nadzorczej Eurobank S.A.

Oprócz Członków Komitetu, stałymi uczestnikami posiedzeń Komitetu są przedstawiciele Audytora Banku, Wiceprezes Zarządu zarządzający Pionem Zarządzania Ryzykiem, Członek Zarządu zarządzający Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej, Członek Zarządu zarządzający Pionem Zarządzania Finansami, Dyrektor Obszaru Audytu Wewnętrznego, Dyrektor Banku zarządzający Pionem Prawnym i Zapewnienia Zgodności. Dodatkowo, na posiedzenia Komitetu są zapraszani inni Członkowie Zarządu oraz przedstawiciele kadry zarządzającej Banku w celu przedstawienia raportów i omówienia kwestii dotyczących zarządzanych przez nich obszarów.

Komitet ds. Ryzyka

Do zadań Komitetu ds. Ryzyka należy w szczególności:

ü opiniowanie całościowej bieżącej i przyszłej gotowości Banku do podejmowania ryzyka;

ü opiniowanie opracowanej przez Zarząd Banku strategii zarządzania ryzykiem i nadzorowanie jej realizacji;

ü wspieranie Rady w nadzorowaniu procesu wdrażania strategii zarządzania ryzykiem przez kadrę kierowniczą wyższego szczebla;

ü weryfikacja, czy ceny pasywów i aktywów oferowanych klientom w pełni uwzględniają model biznesowy Banku i jego strategię w zakresie ryzyka, a w przypadku weryfikacji negatywnej przedstawianie Zarządowi Banku propozycji zapewniających adekwatność cen pasywów i aktywów w relacji do rodzajów ryzyka;

ü wydawanie opinii w procesie powoływania i odwoływania Członka Zarządu odpowiadającego za zarządzanie ryzykiem, a także opiniowanie jego rocznych celów i ich wykonania.

W ciągu roku Komitet ds. Ryzyka odbywa przynajmniej cztery regularne posiedzenia w terminach dopasowanych do cyklu sprawozdawczego i audytowego. Jeśli to konieczne, organizowane są dodatkowe posiedzenia. W 2021 r. odbyło się 7 posiedzeń ww. Komitetu.

Komitet Nominacji

Komitet Nominacji wspiera Radę Nadzorczą w wykonywaniu jej zadań, wydaje rekomendacje odnośnie powoływania i odwoływania przez właściwe organy Banku członków Rady Nadzorczej, Zarządu i innych osób pełniących najważniejsze funkcje, a także uczestniczy w wypełnianiu obowiązków Banku w zakresie oceny kwalifikacji członków Rady Nadzorczej, Zarządu i osób pełniących najważniejsze funkcje.

Regularne posiedzenia Komitetu Nominacji odbywają się cztery razy w roku, zgodnie z planem ustalonym na początku każdego roku. Jeśli to konieczne, organizowane są dodatkowe posiedzenia. W 2021 r. odbyło się 6 posiedzeń Komitetu Nominacji.

Komitet Wynagrodzeń

Komitet Wynagrodzeń wspiera Radę Nadzorczą w wykonywaniu jej zadań w zakresie dotyczącym wynagrodzeń członków organów oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Banku, opiniowanie i monitorowanie Polityki Wynagrodzeń oraz wspieranie Walnego Zgromadzenia, Rady Nadzorczej i Zarządu Banku w kształtowaniu i realizacji tej polityki.

Regularne posiedzenia Komitetu Wynagrodzeń odbywają się cztery razy w roku zgodnie z ustalonym na początku roku harmonogramem.

W razie potrzeby, organizowane są dodatkowe posiedzenia. W 2021 r. Komitet Wynagrodzeń odbył 5 posiedzeń.

Zarząd

Zasady powoływania i odwoływania osób zarządzających

Członkowie Zarządu Santander Bank Polska S.A. są powoływani i odwoływani zgodnie z przepisami Kodeksu spółek handlowych i Prawa bankowego oraz postanowieniami Statutu Banku.

Zarząd Banku składa się co najmniej z trzech członków (włącznie z Prezesem), powoływanych na okres trzyletniej wspólnej kadencji przez Radę Nadzorczą. Przynajmniej połowa członków Zarządu, uwzględniając Prezesa Zarządu, powinna władać językiem polskim, posiadać wyższe wykształcenie, miejsce stałego zamieszkania w Polsce, dobrą znajomość polskiego rynku bankowego oraz doświadczenie na polskim rynku, umożliwiające zarządzanie bankiem w Polsce. Powołanie dwóch członków Zarządu, w tym Prezesa, następuje za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego. Członkowie Zarządu mogą zostać odwołani przez Radę Nadzorczą lub Walne Zgromadzenie w dowolnym czasie.

Mandat Członka Zarządu wygasa najpóźniej z dniem odbycia Walnego Zgromadzenia zatwierdzającego sprawozdanie finansowe za ostatni pełny rok obrotowy pełnienia funkcji członka Zarządu. Wygaśnięcie mandatu członka Zarządu następuje również wskutek śmierci, rezygnacji albo odwołania ze składu Zarządu. W przypadku członka Zarządu powołanego przed upływem danej kadencji jego mandat wygasa równocześnie z wygaśnięciem mandatów pozostałych członków Zarządu.

Wszyscy Członkowie Zarządu podlegają indywidualnej ocenie odpowiedniości (pierwotnej oraz wtórnej). Ocenie odpowiedniości podlega także Zarząd jako całość (zbiorowa ocena odpowiedniości). Wyżej wymienione procesy są przeprowadzane zgodnie z przyjętą „Polityką doboru i oceny odpowiedniości Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.” opracowaną zgodnie ze wspólnymi Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego i Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych nr EBA/GL/2021/06, Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 7 maja 2018 r. w sprawie szczegółowego zakresu zadań komitetu ds. nominacji w bankach istotnych, przy uwzględnieniu także innych powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w szczególności ustawy - Prawo bankowe oraz Kodeksu spółek handlowych. Ocena jest także przeprowadzana zgodnie z Metodyką oceny odpowiedniości członków organów podmiotów nadzorowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego. Ocena odpowiedniości indywidualnej oraz zbiorowej jest dokonywana co najmniej raz w roku oraz w sytuacjach wskazanych w wyżej wymienionej polityce, m.in. w przypadku zgłoszenia kandydatów na Członków Zarządu (co do zasady przed powołaniem danej osoby do składu Zarządu), w przypadku zmiany składu osobowego Zarządu czy istotnej zmiany modelu biznesowego Banku.

W dniu 22 marca 2021 r. w związku z upłynięciem kadencji Zarządu, Rada Nadzorcza dokonała reelekcji dotychczasowych członków Zarządu, za wyjątkiem Pana Michaela McCarthy, który w dniu 18 marca 2021 r. zrezygnował z ubiegania się o wybór na nową kadencję. W dniu 26 maja 2021 r. Rada Nadzorcza powołała Pana Lecha Gałkowskiego na członka Zarządu Banku. Dokonane oceny odpowiedniości indywidualnej i zbiorowej Zarządu Banku potwierdziły, że zarówno każdy Członek Zarządu, jak i Zarząd jako całość posiadają odpowiednią wiedzę i umiejętności oraz spełniają wszystkie kryteria odpowiedniości niezbędne do sprawowania swoich funkcji.

Powołanie Prezesa Zarządu oraz Członka Zarządu nadzorującego zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności banku następuje za zgodą Komisji Nadzoru Finansowego, zgodnie z art. 22b ust. 1 ustawy – Prawo bankowe. Zgody KNF wymagało powołanie Prezesa Zarządu Banku – Michała Gajewskiego oraz Wiceprezesa Zarządu – Andrzeja Burligi zarządzającego Pionem Zarządzania Ryzykiem oraz Obszarem Business Intelligence.

Uprawnienia osób zarządzających

Zarząd Santander Bank Polska S.A. zarządza Bankiem i reprezentuje go.

Zarząd Banku podejmuje decyzje o zaciągnięciu zobowiązań lub rozporządzeniu aktywami, których łączna wartość w stosunku do jednego podmiotu przekracza 5% funduszy własnych. Może też – w drodze uchwały – upoważnić do podejmowania takich decyzji komitety Banku lub inne osoby. Członkowie Zarządu prowadzą sprawy spółki wspólnie, w szczególności określają misję Banku, wyznaczają długoterminowe plany działania i strategiczne cele Banku, ustalają założenia dla planów biznesowych i finansowych Banku, zatwierdzają plany i monitorują ich wykonywanie, regularnie informują Radę Nadzorczą o sytuacji Banku w zakresie i w terminach uzgodnionych z tym organem, powołują komitety stałe i doraźne oraz wyznaczają osoby odpowiedzialne za kierowanie pracami tych komitetów. W skład komitetów wchodzą członkowie Zarządu oraz osoby spoza Zarządu.

Poszczególni członkowie Zarządu nie posiadają szczególnych uprawnień, w tym również do podejmowania decyzji w sprawie emisji lub wykupu akcji.

Wśród funkcjonujących w Banku komitetów stałych wymienić można m.in.:

· Komitet ds. Zarządzania Aktywami i Pasywami ALCO

· Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Detalicznych

· Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów MŚP

· Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Biznesowych i Korporacyjnych

· Komitet Rezerw

· Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym ORMCO

· Komitet ds. Ujawnień

· Komitet Zarządzania Informacją

· Komitet Zarządzania Ryzykiem

· Komitet Zarządzania Ryzykiem Modeli

· Komitet ds. Strategii Produktów Oszczędnościowych i Inwestycyjnych DWG

· Forum Marketingowe

· Forum Zarządzania Ryzykiem

· Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego

· Komitet ds. Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy oraz Finansowaniu Terroryzmu

· Komitet Zarządzania Wydatkami

· Komitet Kredytowy

· Lokalny Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów

· Komitet Public Policy

· Komitet Restrukturyzacji

· Komitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej

· Komitet Kapitałowy

· Panel ds. Dostawców

· Forum Testów Warunków Skrajnych Kapitału

· Komitet ds. Doradztwa Inwestycyjnego

· Komitet Kontroli Ryzyka

· Komitet Zarządzania Sytuacjami Nadzwyczajnymi

· Komitet ds. Operacyjnych Obszaru Transformacji Modelu Biznesowego

· Komitet Generalny Zapewnienia Zgodności

Zasady działania Zarządu

Zarząd działa w szczególności na podstawie Prawa bankowego, Kodeksu spółek handlowych, Statutu Banku oraz Regulaminu Zarządu Banku, którego treść dostępna jest na stronie internetowej Banku.

Sposób reprezentacji Banku określa Statut, zgodnie z którym do składania oświadczeń woli umocowani są: a) Prezes Zarządu samodzielnie oraz b) dwaj członkowie Zarządu działający łącznie, członek Zarządu działający łącznie z prokurentem bądź też dwaj prokurenci działający łącznie. Mogą być ustanowieni pełnomocnicy działający samodzielnie lub łącznie z osobą wymienioną w punkcie b) bądź z innym pełnomocnikiem.

Do kompetencji Zarządu należą wszystkie sprawy Banku, które nie zostały zastrzeżone do kompetencji Walnego Zgromadzenia i Rady Nadzorczej. Decyzje Zarządu mają formę uchwał, które zapadają bezwzględną większością głosów w głosowaniu jawnym.

W głosowaniu tajnym Zarząd podejmuje uchwały w przypadkach przewidzianych przez prawo. Posiedzenia Zarządu zwoływane są w miarę potrzeb. Mają one formę jednoczesnego zgromadzenia członków Zarządu w jednym miejscu lub komunikowania się członków Zarządu przy pomocy środków bezpośredniego komunikowania się na odległość.

Poniżej zaprezentowano skład Zarządu Santander Bank Polska S.A. na 31 grudnia 2021 r. i 31 grudnia 2020 r. wraz z podziałem odpowiedzialności funkcjonalnej członków. Struktura organizacyjna Banku została zaprezentowana w części 1 rozdz. X „Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny”.

Funkcja w Zarządzie	L.p.		Skład na dzień 31.12.2021	Nadzorowany obszar na dzień 31.12.2021	L.p.		Skład na dzień 31.12.2020		Nadzorowany obszar na dzień 31.12.2020
Prezes Zarządu:	1.		Michał Gajewski	Jednostki podległe bezpośrednio: 1) Pion Prawny i Zapewnienia Zgodności, 2) Jednostki poza strukturą pionów: Obszar Audytu Wewnętrznego, Obszar Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu, Obszar Strategii i Transformacji, Departament Ładu Korporacyjnego, Specjalistyczna Jednostka Organizacyjna ds. Ochrony Informacji Niejawnych		1.		Michał Gajewski	Jednostki podległe bezpośrednio: 1) Pion Prawny i Zapewnienia Zgodności, 2) Jednostki poza strukturą pionów: Obszar Audytu Wewnętrznego, Obszar Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu, Obszar Strategii i Transformacji Modelu Biznesowego, Centrum Kompetencyjne Jakości, Specjalistyczna Jednostka Organizacyjna ds. Ochrony Informacji Niejawnych, Biuro Ładu Korporacyjnego
Wiceprezesi Zarządu:		2.	Andrzej Burliga	1) Pion Zarządzania Ryzykiem, 2) Obszar Business Intelligence (jednostka poza strukturą pionów)		2.		Andrzej Burliga	1) Pion Zarządzania Ryzykiem, 2) Obszar Business Intelligence (jednostka poza strukturą pionów)
		-	-	-		3.		Michael McCarthy	Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej
		3.	Juan de Porras Aguirre	Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej		4.		Juan de Porras Aguirre	Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej
		4.	Arkadiusz Przybył	Pion Bankowości Detalicznej		5.		Arkadiusz Przybył	Pion Bankowości Detalicznej
Członkowie Zarządu:		5.	Lech Gałkowski	Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej		-			-
		6.	Patryk Nowakowski	Pion Transformacji Cyfrowej		6.		Patryk Nowakowski	Pion Transformacji Cyfrowej
		7.	Maciej Reluga	Pion Zarządzania Finansami		7.		Maciej Reluga	Pion Zarządzania Finansami
		8.	Carlos Polaino Izquierdo	Pion Rachunkowości i Kontroli Finansowej		8.		Carlos Polaino Izquierdo	Pion Rachunkowości i Kontroli Finansowej
		9.	Dorota Strojkowska	Pion Partnerstwa Biznesowego		9.		Dorota Strojkowska	Pion Partnerstwa Biznesowego

Skład Zarządu Santander Bank Polska S.A. według stanu na dzień 31 grudnia 2021 r., został powołany przez Radę Nadzorczą Banku w dniu 22 marca 2021 r. na trzyletnią wspólną kadencję, z wyjątkiem Lecha Gałkowskiego, który został powołany do składu Zarządu w dniu 26 maja 2021 r. W porównaniu ze składem Zarządu na dzień 31 grudnia 2020 r., w składzie Zarządu nie ma Michaela McCarthy (w związku z jego rezygnacją z dnia 18 marca 2021 roku z ubiegania się o reelekcję).

Aktywność zawodowa Członków Zarządu Banku koncentrowała się na obowiązkach wynikających z pełnionych przez nich funkcji w Zarządzie Banku. Członkowie Zarządu przestrzegali ograniczeń w liczbie zajmowanych stanowisk w innych spółkach wynikających z art. 22aa ustawy – Prawo bankowe. Ciągłość sukcesji członków Zarządu i realizacji procesów biznesowych na najwyższych szczeblach zarządzania zapewnia obowiązująca w Banku „Polityka mianowania i sukcesji Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.” oraz zatwierdzone plany sukcesji.

Informacje nt. wykształcenia i doświadczenia zawodowego członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. zaprezentowano poniżej. Są one także udostępnione na stronie internetowej Banku pod adresem: https://www.santander.pl/relacje-inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku.

$C:\temp\Rar$DIa866860.14703\ZARZAD_2022_pol1.jpg$


	159

$C:\temp\Rar$DIa866860.16874\ZARZAD_2022_pol2.jpg$


	160

$C:\temp\Rar$DIa866860.20478\ZARZAD_2022_pol3.jpg$

5. Polityka wynagrodzeń

Wynagrodzenie personelu nadzorczego i zarządczego

Wynagrodzenie Rady Nadzorczej

Przepisy wewnętrzne regulujące wynagrodzenie osób nadzorujących

Na dzień 31 grudnia 2021 r. w Santander Bank Polska S.A. obowiązywały zasady wynagradzania Członków Rady Nadzorczej (RN) określone w „Polityce wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, którą przyjęto uchwałą ZWZ nr 49 z dnia 22 czerwca 2020 r. Ww. polityka uwzględnia regulacje unijne, przepisy krajowe oraz zasady ładu korporacyjnego dla podmiotów nadzorowanych.

Zasady wynagradzania

Wysokość wynagrodzeń Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. ustala Walne Zgromadzenie Banku, uzależniając je od pełnionej funkcji w Radzie Nadzorczej, uczestnictwa w pracach Komitetów Rady Nadzorczej i realizacji dodatkowych zadań w ramach danego Komitetu. Walne Zgromadzenie może udzielić Radzie Nadzorczej kompetencji do ustalenia osobnego wynagrodzenia dla Członków Rady Nadzorczej delegowanych do stałego, indywidualnego wykonywania nadzoru. Wynagrodzenie członków Rady Nadzorczej jest wypłacane tylko w formie pieniężnej.


	161

Nie przewiduje się dodatkowych programów emerytalno-rentowych i programów wcześniejszych emerytur dla Członków Rady Nadzorczej.

Wysokość wynagrodzeń

Wysokość wynagrodzeń ustalonych dla członków Rady Nadzorczej określa uchwała Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia nr 30 z dnia 22 marca 2021 r. Członkom Rady Nadzorczej przysługuje miesięczne wynagrodzenie z tytułu funkcji pełnionej w Radzie Nadzorczej oraz dodatkowe wynagrodzenie za każdorazowy udział w posiedzeniach Komitetów Rady Nadzorczej, w których zasiadają. Czterem członkom Rady Nadzorczej, związanym z Grupą Santander nie zostało przyznane wynagrodzenie. Są to następujące osoby: Gerry Byrne, José García Cantera, Isabel Guerreiro i José Luís de Mora.

Poniższa tabela prezentuje wynagrodzenie otrzymane przez Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. w 2020 r. i 2021 r. z tytułu pełnionych przez nich funkcji nadzorczych.

Imię i nazwisko	Stanowisko w Radzie Nadzorczej	2021		2020
Imię i nazwisko	Stanowisko w Radzie Nadzorczej	za okres	Kwota (w tys. zł)	za okres	Kwota (w tys. zł)
Gerry Byrne ¹⁾	Przewodniczący	01.01.2021-22.03.2021	-	01.01.2020-31.12.2020	-
Antonio Escámez Torres²⁾	Przewodniczący	22.03.2021-31.12.2021	227	nd.	nd.
José Luis de Mora ¹⁾	Z-ca Przewodniczącego Rady	01.01.2021-31.12.2021	-	01.01.2020-31.12.2020	-
Dominika Bettman	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	303	22.06.2020-31.12.2020	128
José Garcīa Cantera ¹⁾	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	-	01.01.2020-31.12.2020	-
Danuta Dąbrowska	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	283	01.01.2020-31.12.2020	249
Isabel Guerreiro ¹⁾	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	-	01.01.2020-31.12.2020	-
David Hexter	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	346	01.01.2020-31.12.2020	320
John Power	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	307	01.01.2020-31.12.2020	289
Jerzy Surma	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	329	01.01.2020-31.12.2020	302
Marynika Woroszylska-Sapieha	Członek Rady	01.01.2021-31.12.2021	282	01.01.2020-31.12.2020	254

1)	Gerry Byrne, José García Cantera, José Luis de Mora i p. Isabel Guerreiro nie pobierali wynagrodzenia z tytułu funkcji pełnionych w Radzie Nadzorczej.
2)	Antonio Escámez Torres zastąpił Gerry’ego Byrna na stanowisku Przewodniczącego Rady Nadzorczej z dniem 22 marca 2021 r.

John Power otrzymał ponadto wynagrodzenie za 2021 r. w wysokości 90 tys. zł (99 tys. zł w 2020 r.) z tytułu funkcji pełnionej w Radzie Nadzorczej spółek zależnych Banku.

Wynagrodzenie członków Zarządu

Przepisy wewnętrzne regulujące wynagrodzenie osób zarządzających

Zasady wynagradzania członków Zarządu w zakresie stałych i zmiennych składników wynagrodzenia, reguluje „Polityka wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.” przyjęta uchwałą Rady Nadzorczej nr 49 z dnia 22 czerwca 2020 r. oraz „Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska S.A.” znowelizowana w lipcu 2021 r.

Umowy między Santander Bank Polska S.A. a osobami zarządzającymi

Członkowie Zarządu zawarli z Santander Bank Polska S.A. umowy o pracę na okres obejmujący bieżącą kadencję. Warunki umów są zgodne z aktualnie obowiązującymi przepisami prawa i regulacjami wewnętrznymi, a w szczególności z „Polityką wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.”. Członkowie Zarządu podpisali ponadto umowy o zakazie konkurencji po ustaniu stosunku pracy z Santander Bank Polska S.A.

W przypadku wygaśnięcia mandatu członka Zarządu z powodu odwołania ze składu Zarządu lub niepowołania w skład Zarządu na nową kadencję, członkom Zarządu przysługuje jednorazowa odprawa. Odprawa nie przysługuje w przypadku przyjęcia propozycji dalszego zatrudnienia w strukturach Banku, odwołania z przyczyn rażącego naruszenia obowiązków lub standardów uczciwości, kultury osobistej i profesjonalnego postępowania, a także w sytuacji rezygnacji z pełnienia funkcji członka Zarządu lub nieudzielenia członkowi Zarządu absolutorium z wykonania przez niego obowiązków.

Santander Bank Polska S.A. nie posiada w stosunku do byłych osób zarządzających i nadzorujących żadnych zobowiązań wynikających z emerytur i świadczeń o podobnym charakterze.


	162

Wynagrodzenie stałe

Zgodnie ze statutem Santander Bank Polska S.A. oraz ww. regulacjami wynagrodzenie dla Prezesa i członków Zarządu ustalane jest przez Radę Nadzorczą z uwzględnieniem rekomendacji Komitetu Wynagrodzeń. Komitet ten określa politykę wynagrodzeń dla członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. oraz indywidulne warunki w ramach pakietów wynagrodzeń dla każdego członka Zarządu.

Wynagrodzenie stałe obejmuje wynagrodzenie zasadnicze, dodatkowe świadczenia wynikające z wewnętrznych zasad ich przyznawania (np. ubezpieczenie zdrowotne) oraz odprawy i odszkodowania wynikające z zewnętrznych przepisów.

Przy ustalaniu wysokości wynagrodzenia zasadniczego Członka Zarządu bierze się pod uwagę w szczególności: wykonywaną funkcję, zakres odpowiedzialności organizacyjnej w Banku, kwalifikacje i doświadczenie zawodowe oraz konkurencyjność rynkową oferowanego wynagrodzenia. Nie przewidziano dodatkowych programów emerytalno-rentowych i programów wcześniejszych emerytur dla Członków Zarządu.

Poniższa tabela prezentuje łączne wynagrodzenie oraz wszelkie dodatkowe korzyści wypłacone w 2021 r. i 2020 r. członkom Zarządu Santander Bank Polska S.A. z tytułu funkcji sprawowanych w organie zarządzającym Banku.

		2021 ¹⁾				2020
Imię i nazwisko	Stanowisko	Okres	Wynagrodzenie (w tys. zł)		Dodatkowe korzyści ²⁾ (w tys. zł)	Okres	Wynagrodzenie (w tys. zł)		Dodatkowe korzyści ²⁾(w tys. zł)
Michał Gajewski	Prezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		2 817	174	01.01.2020-31.12.2020		2 603	159
Andrzej Burliga	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 296	131	01.01.2020-31.12.2020		1 308	123
McCarthy Michael	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-22.03.2021		297	16	01.01.2020-31.12.2020		1 384	25
Juan de Porras Aguirre	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 029	701	01.01.2020-31.12.2020		1 478	217
Arkadiusz Przybył	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 320	101	01.01.2020-31.12.2020		1 332	89
Lech Gałkowski	Członek Zarządu	26.05.2021-31.12.2021		637	62	nd.		nd	nd
Patryk Nowakowski	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 053	101	01.01.2020-31.12.2020		972	88
Carlos Polaino Izquierdo	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 300	630	01.01.2020-31.12.2020		1 565	254
Maciej Reluga	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 053	127	01.01.2020-31.12.2020		972	115
Dorota Strojkowska	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021		1 076	101	01.01.2020-31.12.2020		1 074	89

1)	Zmiany powstałe w składzie Zarządu Santander Bank Polska S.A. w trakcie 2021 r. zostały opisane powyżej w sekcji „Zarząd”.
2)	Dodatkowe korzyści dla poszczególnych członków Zarządu obejmują m.in. ubezpieczenie na życie bez opcji emerytalnej, a w przypadku panów Juana de Porras Aguirre i Carlosa Polaino Izquierdo również ubezpieczenia medyczne, koszty zakwaterowania, podróży i opłat szkolnych.

W 2021 r. członkom Zarządu został wypłacony ekwiwalent z tytułu niewykorzystanych urlopów wypoczynkowych w kwocie 798,7 tys. zł. W 2020 r. nie wystąpił analogiczny ekwiwalent.

W żadnym z analizowanych okresów członkowie Zarządu Santander Bank Polska S.A. nie pobierali wynagrodzenia z tytułu funkcji pełnionych w organach jednostek zależnych i stowarzyszonych.

Wynagrodzenie zmienne

Ogólne zasady regulujące tryb ustalania zmiennych składników wynagrodzenia dla członków Zarządu Santander Bank Polska S.A. zostały zdefiniowane w „Polityce wynagrodzeń Członków Zarządu Santander Bank Polska S.A.” i uszczegółowione w „Polityce wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska”.

Premia roczna Członka Zarządu uwzględnia roczną premię bazową, dostępność puli premiowej oraz ocenę efektywności pracy danego Członka Zarządu.

Przyznanie wynagrodzenia zmiennego Członkom Zarządu następuje w oparciu o wynik przeprowadzonej oceny ich efektywności pracy. Dobór wskaźników (jak również poziom ich szczegółowości) dla poszczególnych Członków Zarządu uwzględnia zakres ich indywidualnych obowiązków i odpowiedzialności w procesie zarządzania Bankiem.

Na podstawie wskaźników i oceny realizacji poszczególnych celów z kategorii CO, JAK oraz RYZYKO i odpowiednich wag przypisanych tym celom, określana jest ocena, która podlega korekcie o mnożnik wynikający między innymi z oceny 3-letniej perspektywy, który jest proponowany przez Komitet Wynagrodzeń Rady Nadzorczej i zatwierdzany przez Radę Nadzorczą.

Premia bazowa ustalana jest na podstawie indywidualnego poziomu odpowiedzialności, z uwzględnieniem uwarunkowań rynkowych i innych kryteriów. Coroczna ocena efektywności pracy każdego z Członków Zarządu dokonywana jest przez Komitet Wynagrodzeń zgodnie z odrębną polityką i szczegółową procedurą oceny efektywności pracy Członków Zarządu. Ostateczną decyzję o wysokości premii rocznej dla poszczególnych Członków Zarządu podejmuje Rada Nadzorcza w oparciu o rekomendację Komitetu.


	163

Wysokość premii rocznej określana jest w oparciu o grupowe wskaźniki ilościowe, jakościowe i ryzyka oraz potencjalne korekty z tytułu nieprzewidzianych zdarzeń. Poziom wskaźników jest dostosowywany do planu finansowego oraz strategicznych celów Banku i uwzględnia wymogi zarządzania ryzykiem. Wyniki Banku służące do określenia zmiennych składników wynagrodzenia biorą pod uwagę koszt ryzyka Banku, koszt kapitału i ryzyko płynności w perspektywie długoterminowej.

Od 2021 r. jednym z kryteriów ustalania wysokości premii przyznawanej członkom Zarządu oraz Przewodniczącemu Rady Nadzorczej jest ocena realizacji celów strategii Odpowiedzialnej Bankowości, w tym zadań sprzyjających środowisku i przeciwdziałających zmianom klimatu. Pod uwagę brany jest postęp wykonany w danym roku w trzech najważniejszych obszarach: promocja różnorodności, ułatwianie dostępu do usług finansowych, edukacja finansowa oraz rozwój zielonej oferty.

Całkowita suma wynagrodzenia zmiennego przyznanego za dany rok kalendarzowy członkom Zarządu i osobom zidentyfikowanym nie może przekroczyć 100% wynagrodzenia stałego przyznanego za dany rok kalendarzowy. W nadzwyczajnych przypadkach limit ten może zostać podwyższony do maksymalnego poziomu 200% wynagrodzenia stałego pod warunkiem uzyskania zgody Walnego Zgromadzenia Banku.

Wynagrodzenie zmienne – przyznane na podstawie regulaminu premiowania – wypłacane jest w gotówce lub w instrumentach finansowych (w akcjach lub powiązanymi z nimi instrumentach takich jak akcje fantomowe), przy czym wynagrodzenie w formie instrumentów finansowych nie może być niższe niż 50% całkowitej wartości wypłaty wynagrodzenia zmiennego. Nie mniej niż 40% wartości wynagrodzenia zmiennego (minimum 60% w przypadku wynagrodzenia zmiennego przekraczającego równowartość 1 mln euro) jest warunkowa i odraczana na okres co najmniej 4 lat (5 lat w przypadku Zarządu i kadry kierowniczej wyższego szczebla), a jego wypłata następuje w trakcie okresu odroczenia w równych rocznych ratach płatnych z dołu, o ile nie wystąpiły przesłanki do obniżenia lub niewypłacenia części wynagrodzenia.

Członkowie Zarządu mogą również otrzymywać wynagrodzenie zmienne przewidziane w długoterminowych programach motywacyjnych mających na celu wzmocnienie powiązania między długoterminową efektywnością finansową Banku, oczekiwaniami akcjonariuszy i nagrodą dla kadry zarządzającej przy jednoczesnym poszanowaniu standardów rynkowych. Programy te - po spełnieniu określonych kryteriów - umożliwiają objęcie określonej ilości akcji Banku.

Poniższa tabela prezentuje nagrody wypłacone członkom Zarządu Banku w 2021 r. i w 2020 r.

		2021		2020
Imię i nazwisko	Stanowisko	Okres	Nagrody wypłacone ²⁾ (w tys. zł)	Okres	Nagrody wypłacone²⁾(w tys. zł)
Michał Gajewski	Prezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	1 713	01.01.2020-31.12.2020	2 058
Andrzej Burliga	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	617	01.01.2020-31.12.2020	910
McCarthy Michael	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-22.03.2021	850	01.01.2020-31.12.2020	1 193
Juan de Porras Aguirre	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	1 008	01.01.2020-31.12.2020	1 413
Arkadiusz Przybył	Wiceprezes Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	744	01.01.2020-31.12.2020	917
Lech Gałkowski	Członek Zarządu	26.05.2021-31.12.2021	nd	nd.	nd
Patryk Nowakowski	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	294	01.01.2020-31.12.2020	186
Carlos Polaino Izquierdo	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	616	01.01.2020-31.12.2020	874
Maciej Reluga	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	558	01.01.2020-31.12.2020	663
Dorota Strojkowska	Członek Zarządu	01.01.2021-31.12.2021	533	01.01.2020-31.12.2020	611

1)	Zmiany powstałe w składzie Zarządu w 2021 r. zostały opisane powyżej w sekcji „Zarząd”.
2	Nagrody wypłacone w 2021 r. obejmują część nagrody należnej odpowiednio za lata 2016-2019, której wypłata była warunkowa i została odroczona w czasie oraz część wypłaconą za 2020 r. bez odroczenia.
3)	Nagrody wypłacone w 2020 r. obejmują część nagrody należnej odpowiednio za lata 2018, 2017, 2016 i 2015, której wypłata była warunkowa i została odroczona w czasie oraz część wypłaconą za 2019 r. bez odroczenia.

Zgodnie z obowiązującym w Banku systemem wynagrodzeń, w przypadku spełnienia określonych kryteriów, członkom Zarządu Banku może warunkowo przysługiwać premia za 2021 r., która byłaby wypłacona częściowo w 2022 r. i częściowo w kolejnych latach. Na dzień sporządzenia niniejszego sprawozdania finansowego decyzja w tym zakresie nie została jeszcze podjęta przez Radę Nadzorczą Banku.

Program Motywacyjny „Akcje za wyniki"

Na dzień akceptacji do publikacji „Raportu rocznego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok” cykliczny Program Motywacyjny „Akcje za wyniki” nie został wznowiony.

W 2020 r. Santander Bank Polska S.A. rozliczył szóstą edycję trzyletniego programu motywacyjnego (Program Motywacyjny VI) adresowanego do pracowników Banku i spółek zależnych (w łącznej liczbie nie większej niż 250 osób), którzy w istotny sposób przyczynili się do wzrostu wartości organizacji. Program Motywacyjny VI miał na celu utrzymanie i skuteczne motywowania kadry menedżerskiej, a w perspektywie długoterminowej wsparcie realizacji wskaźników ilościowych i jakościowych na poziomie wskazanym przez Radę Nadzorczą.


	164

W związku ze spełnieniem przesłanek ekonomicznych do wypłaty nagrody, w dniu 22 czerwca 2020 r. Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku zatwierdziło ostateczną listę uczestników Programu (197 osób) i podjęło uchwałę o podwyższeniu kapitału zakładowego Banku poprzez emisję akcji. W ramach programu wyemitowano łącznie 101 009 akcji serii O o wartości jednostkowej 10 zł.

Akcje Banku w posiadaniu Członków Zarządu i Rady Nadzorczej

Na dzień publikacji raportów finansowych za okresy kończące się 31 grudnia 2021 r., 30 września 2021 r. i 31 grudnia 2020 r. żaden z członków Rady Nadzorczej nie posiadał akcji Santander Bank Polska S.A.

Akcje Santander Bank Polska S.A. w posiadaniu członków Zarządu na dzień publikacji ww. raportów zostały zaprezentowane w tabeli poniżej.

	23.02.2022		27.10.2021		23.02.2021
Członkowie Zarządu na 31.12.2021		Liczba akcji Santander Bank Polska S.A.
Michał Gajewski		4 795		4 795		4 795
Andrzej Burliga ¹⁾		1 884		3 884		3 884
Lech Gałkowski²⁾		951		951		nd.
Michael McCarthy ³⁾		nd.		nd.		4 403
Patryk Nowakowski ¹⁾		-		1 055		1 055
Carlos Polaino Izquierdo		3 126		3 126		3 126
Juan de Porras Aguirre		3 379		3 379		3 379
Arkadiusz Przybył		2 999		2 999		2 999
Maciej Reluga		2 301		2 301		2 301
Dorota Strojkowska		2 732		2 732		2 732
Razem		22 167		25 222		28 674

1) W dniu 24 listopada 2021 r. Patryk Nowakowski sprzedał wszystkie posiadane akcje Santander Bank Polska S.A., a w dniu 13 stycznia 2021 r. Andrzej Burliga sprzedał 2 tys. akcji Banku.

2) Lech Gałkowski objął funkcję Członka Zarządu Banku z dniem 26 maja 2021 r.

3) Michael McCarthy zrezygnował z ubiegania się o reelekcję po zakończeniu poprzedniej kadencji Zarządu.

Relacja między wynagrodzeniem członków Zarządu i kluczowych menedżerów a długoterminowymi celami biznesowymi i finansowymi spółki

Funkcjonująca w Santander Bank Polska S.A. polityka wynagrodzeń, regulująca zmienne składniki wynagrodzeń dla osób mających istotny wpływ na profil ryzyka organizacji (pracownicy zidentyfikowani), pełni funkcję motywacyjną do osiągania celów krótkoterminowych, średnio i długoterminowych Grupy, przekraczania ustalonych planów oraz progresji osiąganych indywidualnie wyników.

Kryteria wpływające na charakter i wysokość wynagrodzenia stałego i zmiennego przyznawanego Członkom Zarządu zostały określone w taki sposób, aby wspierać realizację strategii biznesowej, długoterminowych interesów i stabilności Banku, w szczególności przez:

· określanie corocznie celów zgodnych z planami finansowymi i strategicznymi Banku, a następnie ocenę efektywności pracy poszczególnych Członków Zarządu,

· stosowanie elastycznej polityki wynagrodzeń zmiennych poprzez zachowanie odpowiedniej proporcji wynagrodzenia stałego do zmiennego,

· przyznawanie części wynagrodzenia w formie instrumentów finansowych oraz stosowanie odroczeń wypłaty wynagrodzenia zmiennego na okres minimum 4 lat z możliwością wydłużenia do 5 lat, co zapewnia wpływ wyników Banku na wysokość wynagrodzenia zmiennego w perspektywie długoterminowej,

· stosowanie klauzul malus wspiera prawidłowe i skuteczne zarządzanie ryzykiem i niweluje apetyt na nadmierne ryzyko, które mogłoby się zmaterializować w okresie odroczenia,

· przyznawanie zmiennych składników wynagrodzenia wyłącznie wtedy, gdy nie stanowi to zagrożenia dla utrzymania solidnej bazy kapitałowej Banku lub Grupy Banku w dłuższej perspektywie.

· możliwość stosowania programów motywacyjnych wspierających realizację strategii Banku w perspektywie 3-letniej (program „Akcje za Wyniki”).


	165

Wynagrodzenie zmienne osób zidentyfikowanych (w tym Zarządu) zależy od oceny indywidualnej pracownika oraz wyników jednostki organizacyjnej, obszaru odpowiedzialności i Banku. Ocena indywidualna odbywa się w trybie standardowym z zastosowaniem kryteriów finansowych i niefinansowych. Ocena wyników obejmuje okres co najmniej trzech lat i uwzględnia cykl koniunkturalny oraz ryzyka związane z działalnością gospodarczą. Obowiązuje polityka wypłaty części (nie mniej niż 50%) wynagrodzenia zmiennego w akcjach fantomowych, dla których instrumentem bazowym są akcje Banku. Dodatkowo co najmniej 40% wynagrodzenia zmiennego odraczane jest na okres co najmniej 4 lat (5 lat w przypadku Zarządu i kadry kierowniczej wyższego szczebla), a jego wypłata następuje w trakcie okresu odroczenia w równych rocznych ratach płatnych z dołu, o ile nie wystąpiły przesłanki do obniżenia lub niewypłacenia części wynagrodzenia.

W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje sformalizowany proces identyfikacji, oceny i przeglądu ex-post wyników wymagających zastosowania korekty wynagrodzenia zmiennego dla pracowników zidentyfikowanych (jako mających istotny wpływ na profil ryzyka Banku) oraz innych objętych tymi zasadami.

Zmienne składniki wynagrodzenia zidentyfikowanych pracowników realizujących zadania z zakresu zarządzania ryzykiem, zapewnianiem zgodności z przepisami prawa, regulacjami wewnętrznymi i standardami rynkowymi oraz audytu wewnętrznego są opiniowane i monitorowane przez Komitet Rady Nadzorczej ds. Wynagrodzeń. Wysokość wynagrodzenia zmiennego osób kierujących obszarem ds. zgodności oraz obszarem audytu wewnętrznego zatwierdzana jest przez Radę Nadzorczą.

Członkowie Zarządu oraz kluczowi pracownicy mogą dodatkowo otrzymywać nagrody przewidziane w długoterminowych programach motywacyjnych (możliwość objęcia akcji Banku za cenę równą ich wartości nominalnej), których zadaniem jest realizacja polityki retencyjnej Banku wobec ww. kadr oraz wzmacnianie efektywności i wartości organizacji. Programy te szczegółowo określają przesłanki uzyskania nagrody przez członków Zarządu i pozostałych uczestników, a także uprawnienia Rady Nadzorczej Banku do zmian warunków Programu, m.in. w przypadku wystąpienia takich okoliczności jak drastyczne pogorszenie sytuacji finansowej lub profilu ryzyka. W 2020 r. zakończył się Program Motywacyjny VI opisany powyżej w sekcji Program motywacyjny „Akcje za wyniki”.

Pozostałe transakcje wzajemne z personelem zarządczym

Kredyty i pożyczki

Kredyty i pożyczki udzielone przez Santander Bank Polska S.A. osobom zarządzającym Bankiem oraz ich krewnym wyniosły 5 996 tys. zł według stanu na dzień 31 grudnia 2021 r. wobec 6 528 tys. zł na dzień 31 grudnia 2020 r. Udzielono je na warunkach ogólnie obowiązujących.

rodki ulokowane w Santander Bank Polska S.A. przez osoby zarządzające oraz ich krewnych wyniosły 14 014 tys. zł według stanu na

31 grudnia 2021 r. wobec 18 351 tys. zł na 31 grudnia 2020 r.

Rezerwy na zobowiązania pracownicze

Rezerwy pracownicze na niewykorzystane urlopy w wysokości 45 018 tys. zł (wobec 42 614 tys. zł za 2020 r.) wykazane w nocie 55 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2021” uwzględniają także rezerwy na niewykorzystane urlopy Członków Zarządu Banku.

6. Polityka różnorodności

Fundamenty postawy wspierającej różnorodność

Santander Bank Polska S.A. przestrzega przepisów prawa dotyczących różnorodności, integracji i równości szans. Stosuje dobre praktyki promujące różnorodność i dba o równe traktowanie pracowników i pozostałych interesariuszy bez względu na płeć, wiek, wykształcenie, stan zdrowia, rasę, religię, narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, status rodzinny czy orientację seksualną.

Poszanowanie indywidualności, propagowanie równego traktowania i przeciwdziałanie dyskryminacji to elementy wielu obowiązujących w Banku polityk i procedur, w tym „Polityki zrównoważonego rozwoju”, „Polityki Santander Bank Polska S.A. dotyczącej przestrzegania praw człowieka”, Polityki „Szacunek i godność” i „Polityki kultury organizacyjnej Grupy Santander Bank Polska S.A.”. Zostały one zaprezentowane w rozdz. XV „Oświadczenie na temat informacji niefinansowych za 2021 r. część 4 „Polityki dotyczące zagadnień pracowniczych i ich wyniki”, sekcja „Ochrona i promowanie różnorodności”.

Ponadto Santander Bank Polska S.A. - jako sygnatariusz Karty Różnorodności (międzynarodowej inicjatywy wspieranej przez Komisję Europejską) - przyjął na siebie zobowiązanie do szanowania i wspierania różnorodności.


	166

Polityka różnorodności w odniesieniu do organów nadzorujących i zarządzających

Bank realizuje strategię różnorodności w procesach doboru, oceny kwalifikacji oraz sukcesji organów nadzorujących i zarządzających. Dba nie tylko o to, aby członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej charakteryzowali się szerokim zakresem kompetencji, wysokimi kwalifikacjami zawodowymi, adekwatnym doświadczeniem zawodowym, umiejętnościami i nieposzlakowaną opinią, ale również dąży do osiągnięcia równowagi płci w składzie tych organów i zwiększenia różnorodności ze względu na wiek, wykształcenie, doświadczenie i pochodzenie geograficzne.

W ww. procesach zapewniono brak jakiekolwiek dyskryminacji, w szczególności dotyczącej płci, rasy, koloru skóry, pochodzenia, uwarunkowań genetycznych, religii lub przekonań, przynależności do mniejszości narodowej, posiadanego majątku, urodzenia, niepełnosprawności, wieku czy orientacji seksualnej.

Regulacje wewnętrzne Banku bazują w tym zakresie na wspólnych wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów Wartościowych oraz Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego nr EBA/GL/2017/12, przy uwzględnieniu powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w tym ustawy – Prawo bankowe oraz kodeksu spółek handlowych. Dostosowano je także do nowych Wytycznych nr EBA/GL/2021/06, które obowiązują od 31 grudnia 2021 r.

Obowiązująca w Santander Bank Polska S.A. „Polityka różnorodności w składzie Zarządu Santander Bank Polska S.A.” propaguje zróżnicowanie członków Zarządu pod względem ich cech i kwalifikacji w celu pozyskania różnych punktów widzenia i szerokiego zakresu doświadczeń, przeciwdziała wykluczeniu (propaguje inkluzywność), a także zapewnia niezależność opinii oraz szerokie spektrum kryteriów decyzyjnych.

Zgodnie z ww. polityką, Rada Nadzorcza dąży do osiągnięcia poziomu co najmniej 30% kobiet w składzie Zarządu do 2025 r. oraz zwiększenia zróżnicowania pod względem wieku i pochodzenia geograficznego.

Ponadto, „Polityka mianowania i sukcesji Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.” ma na celu zapewnienie ciągłości realizacji procesów biznesowych na najwyższych szczeblach zarządzania przy zachowaniu jak największej równowagi w składzie ww. kadr ze względu na płeć, wiedzę, umiejętności i doświadczenie.

W odniesieniu do Rady Nadzorczej postanowienia w zakresie zapewnienia różnorodności zawiera „Polityka oceny odpowiedniości członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.” oraz „Polityka mianowania i sukcesji Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.”, które wymagają, aby kandydaci na członków Rady Nadzorczej i Zarządu – oprócz adekwatnego wykształcenia, doświadczenia zawodowego i nieposzlakowanej opinii – odznaczali się szerokim zakresem cech i kompetencji oraz niezależnością sądów i opinii. Ponadto, pierwsza z wymienionych polityk zakłada osiągniecie reprezentacji kobiet w składzie Rady Nadzorczej w przedziale 40%-60% do 2025 r.

W celu osiągnięcia poziomu co najmniej 30% w Zarządzie i Radzie Nadzorczej, Komitet Nominacji Rady Nadzorczej uwzględnia zasoby całej Grupy Santander oraz cele biznesowe w działalności transgranicznej. Ponadto, dokłada starań, aby w planach sukcesji zapewniona była odpowiednia liczba kobiet, pozwalająca na osiągnięcie wartości docelowej, oraz aby kobiety wskazane w planach sukcesji osiągnęły odpowiedni poziom gotowości do objęcia funkcji w zakładanym horyzoncie czasowym.

Na dzień 31 grudnia 2021 r. w Radzie Nadzorczej zasiadały cztery kobiety: Danuta Dąbrowska, Dominika Bettman, Isabela Guerreiro i Marynika Woroszylska-Sapieha (łącznie 40% składu). W Zarządzie kobiety reprezentowane były przez p. Dorotę Strojkowską zarządzającą Pionem Partnerstwa Biznesowego (11% składu zarządu). W organach nadzorujących i zarządzających kobiety stanowiły łącznie 26%, a z uwzględnieniem kluczowej kadry kierowniczej 29%. W kadrze kierowniczej wyższego szczebla miały 45-procentowy udział, a w kadrze średniego szczebla 56-procentowy.

Obecna Rada Nadzorcza i Zarząd Banku składa się z osób o różnej płci i wieku oraz różnym doświadczeniu i wykształceniu. Stopień zróżnicowania w ramach ww. grup ilustrują następujące tabele i wykresy:

Płeć	Kobiety	Mężczyźni
Rada Nadzorcza	4	6
Zarząd	1	8

Wiek	31-40 lat	41-50 lat	51-60 lat	powyżej 60 lat
Rada Nadzorcza	-	2	5	3
Zarząd	-	5	4	-


	167

Staż w Santander Bank Polska S.A.		do 5 lat	6-10 lat	11-15 lat	16-20 lat	21-25 lat	powyżej 26 lat
Rada Nadzorcza		3	5	1	1	-	-
Zarząd		2	3	2	1	1	1
Doświadczenie międzynarodowe	Liczba osób
Rada Nadzorcza	7
Zarząd	4

7. System kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem

Cel systemu kontroli wewnętrznej

W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje system kontroli wewnętrznej, który wraz z systemem zarządzania ryzykiem (opisanym w rodz. XII „Zarządzanie ryzykiem i kapitałem”), stanowi istotny element systemu zarządzania w Grupie.

System kontroli wewnętrznej wspiera procesy decyzyjne, zwiększa efektywność działania organizacji i zapewnia przestrzeganie zasad zarządzania ryzykiem, obowiązujących przepisów prawa, regulacji i standardów wewnętrznych, wymogów nadzorczych i najlepszych praktyk rynkowych. Efektywny system przekłada się m.in. na wiarygodność sprawozdawczości finansowej oraz jej zgodność z przepisami prawa, międzynarodowymi standardami, regulacjami wewnętrznymi i zaleceniami nadzorczymi.


	168

Organizacja i funkcjonowanie systemu kontroli wewnętrznej

Zarząd Banku odpowiada za projektowanie, wdrożenie i skuteczne funkcjonowanie systemu kontroli wewnętrznej we wszystkich jednostkach organizacyjnych, aktualizację regulacji wewnętrznych i ustanowienie kryteriów oceny adekwatności i skuteczności systemu. Jest odpowiedzialny za zapewnienie ciągłości działania systemu oraz weryfikację jego mechanizmów i procedur, a także określenie i wdrożenie działań mających na celu usunięcie zidentyfikowanych niedociągnięć i nieprawidłowości. Rada Nadzorcza monitoruje skuteczność systemu kontroli wewnętrznej oraz dokonuje corocznej oceny adekwatności i skuteczności funkcji kontroli w oparciu o opinię Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.

System kontroli wewnętrznej w Santander Bank Polska S.A. jest dostosowany do struktury organizacyjnej, systemu zarządzania ryzykiem oraz otoczenia rynkowego. Obejmuje swym zakresem jednostki Centrum Wsparcia Biznesu, sieć oddziałów i placówek partnerskich oraz spółki zależne. Uwzględnia m.in.:

· funkcję kontroli realizowaną przez stanowiska, grupy ludzi i jednostki organizacyjne, dbające o przestrzeganie mechanizmów kontroli zdefiniowanych m.in. w ramach Samooceny Ryzyka Operacyjnego (więcej na ten temat w rodz. XII „Zarządzanie Ryzykiem i Kapitałem”);

· komórkę do spraw zgodności, wyodrębnioną organizacyjnie (Obszar Zapewnienia Zgodności i Departament Zarządzania Ryzkiem Prania Pieniędzy i Finansowania Terroryzmu), która wspiera kierownictwo Grupy Santander Bank Polska S.A. w zarządzaniu ryzykiem braku zgodności działań z przepisami prawa, wymogami instytucji nadzorczych (tzw. regulatorów) i przyjętymi kodeksami najlepszych praktyk;

· komórkę audytu wewnętrznego, tj. niezależną i obiektywną jednostkę organizacyjną (Departament Audytu Wewnętrznego), która dokonuje oceny adekwatności i skuteczności systemu zarządzania ryzykiem i kontroli wewnętrznej w ramach pierwszej i drugiej linii obrony, raportuje krytyczne nieprawidłowości (istotne słabości) do Zarządu Banku i Rady Nadzorczej lub Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz rekomenduje rozwiązania usprawniające procesy funkcjonujące w Grupie.

System kontroli wewnętrznej oraz system zarządzania ryzykiem bazują na koncepcji trzech linii obrony.

Trzy linie obrony w systemie kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem

ImageAlt89

Obowiązująca w Banku „Polityka funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej w Santander Bank Polska S.A.” określa m.in. cel, strukturę i zakres systemu kontroli wewnętrznej. W szczegółowych regulacjach ww. polityki określono obowiązki związane z funkcjonowaniem systemu, zasady identyfikacji istotnych procesów funkcjonujących w Banku, a także ryzyka z punktu widzenia środowiska kontrolnego i odnoszących się do nich mechanizmów kontrolnych, mechanizmów kontroli ryzyka oraz kontroli w ramach niezależnego monitorowania przestrzegania tych mechanizmów. Procesy monitorowania, testowania i raportowania mają na celu zapewnienie skutecznego środowiska kontrolnego pod względem konstrukcji, funkcjonowania oraz wzmacniania kultury kontroli na wszystkich poziomach organizacji.


	169

Funkcjonujący w Grupie system kontroli wewnętrznej pozwala na systematyczną weryfikację skuteczności mechanizmów kontrolnych. Wyniki tej weryfikacji są cyklicznie prezentowane i analizowane przez Zarząd Banku oraz Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.

Mechanizmy kontrolne w procesach sprawozdawczości finansowej

Jednym z głównych celów systemu kontroli wewnętrznej jest uzyskanie pełnej rzetelności i wiarygodności sprawozdawczości finansowej.

Przygotowanie danych w systemach źródłowych podlega sformalizowanym procedurom operacyjnym i akceptacyjnym, które określają zakres kompetencji poszczególnych osób. Przetwarzanie danych na potrzeby sprawozdawczości finansowej jest ściśle uregulowane przy pomocy adekwatnych mechanizmów kontrolnych. Jest to proces objęty specjalistycznymi kontrolami wewnętrznymi monitorującymi i testującymi poprawność i rzetelność danych. Specjalnemu nadzorowi poddawane są także wszelkie ręczne korekty danych finansowych, w tym wynikające z decyzji zarządczych. W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje – aktualizowany na bieżąco – awaryjny plan ciągłości działania, który obejmuje wszystkie systemy informatyczne wykorzystywane w procesie sporządzania sprawozdań finansowych.

W ramach zarządzania ryzykiem w procesie sporządzania sprawozdań finansowych Bank śledzi zmiany w przepisach i regulacjach zewnętrznych odnoszących się do wymogów sprawozdawczych banków i na bieżąco aktualizuje stosowane zasady rachunkowości oraz zakres i formę ujawnień w sprawozdaniach finansowych. Bank sprawuje też funkcje kontrolne w stosunku do konsolidowanych spółek zależnych za pośrednictwem swoich przedstawicieli w Radach Nadzorczych poszczególnych podmiotów.

Proces sprawozdawczości finansowej podlega wielostopniowej weryfikacji:

· Sprawozdanie finansowe jest formalnie zatwierdzane przez Komitet ds. Ujawnień, który jest odpowiedzialny za weryfikację, czy przed publikacją zewnętrzną informacje finansowe Grupy Santander Bank Polska S.A. spełniają wymagania prawne i regulacyjne.

· Kierownictwo Banku potwierdza, że wdrożone mechanizmy kontrolne w skuteczny sposób minimalizują ryzyko niewykrycia istotnych błędów w sprawozdaniu finansowym.

· Roczne i okresowe sprawozdania finansowe podlegają także przeglądowi przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz przyjęciu przez Radę Nadzorczą.

· Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności odpowiada za monitorowanie procesu sprawozdawczości finansowej, uwzględniając m.in. informacje w zakresie zmian w polityce rachunkowości i sprawozdawczości, a także dokonuje analizy wszystkich zaleceń audytora zewnętrznego kierowanych do Zarządu Banku oraz odpowiedzi Zarządu w tym zakresie, jak również nadzoruje ich wdrożenie.

· Sprawność mechanizmów kontrolnych w procesie sprawozdawczości finansowej podlega dodatkowej, niezależnej ocenie w ramach corocznej certyfikacji na zgodność z wymogami ustawy Sarbanes-Oxley przeprowadzanej przez zewnętrznego audytora.

Kontrola wewnętrzna zgodnie z Ustawą Sarbanes-Oxley i innymi regulacjami

W kontekście ustawy Sarbanes-Oxley (SOX) Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. traktowana jest jako istotna i niezależna organizacja w strukturach Grupy Santander. Nakłada to na Santander Bank Polska S.A. obowiązek wdrożenia, utrzymania i przeprowadzenia oceny efektywności środowiska kontroli wewnętrznej zgodnie z wymogami ww. ustawy.

Proces certyfikacji za 2021 r. objął kluczowe obszary działalności Santander Bank Polska S.A., bazując na rozwiązaniach i metodologii stosowanej w Grupie Santander. Zakres prac został opracowany, biorąc pod uwagę czynniki ryzyka istotne dla prawidłowości i rzetelności sprawozdań finansowych z uwzględnieniem lokalnego środowiska kontrolnego.

W związku z wymogami nałożonymi na Santander Bank Polska S.A. przez regulacje zewnętrzne system kontroli wewnętrznej został dostosowany do wymogów tzw. Reguły Volckera (sekcja 619 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act), RDA/RRF (Basel Committee on Banking Supervision 239: Principles for effective risk data aggregation and risk reporting), Rozporządzenia Ministra Finansów w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli wewnętrznej, polityki wynagrodzeń oraz szczegółowego sposobu szacowania kapitału wewnętrznego w bankach i Rekomendacji H wydanej przez KNF w sprawie systemu kontroli wewnętrznej w bankach.

W procesie oceny konstrukcji i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej uwzględniane są wszelkie dostępne informacje oraz odnoszące się do niego rekomendacje, zalecenia audytowe i pokontrolne. Wyniki przeprowadzonych badań i testów stanowią podstawę oświadczeń o skuteczności środowiska kontrolnego składanych przez kierownictwo Banku.

Kierownictwo Banku potwierdziło, iż w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. – w ramach certyfikacji na zgodność z wymogami ustawy Sarbanes-Oxley realizowanej za rok 2021 – nie wystąpiły zdarzenia, które w istotny sposób wpłynęłyby na przebieg badanych procesów oraz efektywność środowiska kontroli wewnętrznej nad sprawozdawczością finansową.


	170

8. Audytor zewnętrzny

Podmiot uprawniony do badania sprawozdań finansowych

Zgodnie ze statutem Banku oraz obowiązującymi przepisami, Rada Nadzorcza Santander Bank Polska S.A., na podstawie rekomendacji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności zgodnej z obowiązującymi warunkami, uchwałą nr 24/2021 z dnia 23 lutego 2021 r., dokonała po raz kolejny wyboru PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (PwC) jako podmiotu uprawnionego do przeprowadzenia:

· przeglądu półrocznych sprawozdań finansowych Banku i półrocznych skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku za I półrocze 2021 r. i 2022 r.;

· badania sprawozdań finansowych Banku i skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy Kapitałowej Banku za 2021 r. i 2022 r.

W dniu 9 czerwca 2021 r. Bank zawarł umowę z PwC na przeprowadzenie przeglądu i badania sprawozdań finansowych za ww. okresy 2021 r., którą aneksowano w dniu 3 sierpnia 2021 r. w związku z dobrowolnym badaniem śródrocznego skróconego sprawozdania finansowego specjalnego przeznaczenia za okres od 1 stycznia do 30 czerwca 2021 r., co było jednym z warunków wypłaty zaliczkowej dywidendy.

Bank jest klientem ww. firmy audytorskiej od 2016 r. Korzysta też z usług doradczych świadczonych przez tę spółkę i inne podmioty sieci PwC. Zdaniem Banku świadczone usługi nie mają wpływu na zapewnienie wymaganego poziomu bezstronności i niezależności audytora.

Santander Bank Polska S.A. i Banco Santander S.A. zatrudniają audytora z tej samej sieci, co zapewnia spójne podejście w procesie realizacji audytu w skali całej Grupy Santander.

Santander Bank Polska S.A. wybiera podmiot uprawniony do badania sprawozdań finansowych zgodnie z „Polityką powoływania audytora zewnętrznego” (przyjętą przez Radę Nadzorczą w dniu 4 października 2017 r. na podstawie rekomendacji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności i zmienioną w dniu 25 kwietnia 2019 r.), która jest zgodna z przepisami Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) Nr 537/2014 z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie szczegółowych wymogów dotyczących ustawowych badań sprawozdań finansowych jednostek interesu publicznego oraz ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym.

Szczegółowe zasady współpracy z firmą audytorską i zespołem wykonującym badanie reguluje w Banku „Polityka świadczenia usług audytorskich Santander Bank Polska S.A.” z 6 maja 2021 r.

Procedura wyboru audytora zewnętrznego

Decyzję o powołaniu lub ponownym wyborze podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych Banku i Grupy podejmuje Rada Nadzorcza Banku na podstawie rekomendacji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.

Zgodnie z „Polityką powoływania audytora w Santander Bank Polska S.A.” proces wyboru firmy audytorskiej do przeprowadzenia badania ustawowego odbywa się według następujących zasad:

· Bank i Komitet mogą zaprosić dowolne firmy audytorskie do składania ofert w sprawie świadczenia usługi badania ustawowego, pod warunkiem zachowania czteroletniego okresu karencji po zakończeniu współpracy w wyniku upływu maksymalnego okresu trwania zlecenia.

· Przy wyborze firmy audytorskiej uwzględniane są ustalenia i wnioski ujęte w rocznym sprawozdaniu Komisji Nadzoru Audytowego (publikowane na stronie internetowej KNA).


	171

· Przygotowywana przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności rekomendacja w sprawie wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych uwzględnia następujące elementy zależnie od sytuacji:

wybór audytora po raz pierwszy

ü przynajmniej dwie propozycje firm audytorskich wraz z uzasadnieniem oraz wskazaniem preferencji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności wraz z odpowiednim wyjaśnieniem;

ü kompetencje firm i możliwości wykonania zleconych usług;

ü niezależność podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych;

ü wymogi prawne;

ü spójność i skuteczność audytu z punktu widzenia Grupy oraz na poziomie konsolidacji wyższego szczebla;

ü porównanie poszczególnych ofert zgodnie ze szczegółowymi kryteriami oraz z uwzględnieniem przypisanych im wag na podstawie kwestionariusza analitycznego.

Ponowny wybór audytora

ü ocena jakości świadczonych dotąd usług;

ü niezależność podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych;

ü wymogi prawne;

ü spójność i skuteczność audytu z punktu widzenia Grupy lokalnej, jak również z punktu widzenia konsolidacji na wyższym poziomie.

· Do badania sprawozdań finansowych Banku i skonsolidowanych sprawozdań finansowych Grupy powołuje się jeden podmiot. Ten sam podmiot może zostać powołany do wykonania wszystkich pozostałych usług powiązanych z badaniem.

· Bank/Grupa stosuje obowiązujące przepisy prawa w zakresie minimalnego i maksymalnego okresu współpracy z firmą audytorską oraz minimalnych okresów karencji po zakończeniu współpracy.

W ramach działań ustawowych związanych z zapobieganiem, przeciwdziałaniem i zwalczaniem COVID-19, innych chorób zakaźnych oraz wywołanych nimi sytuacji kryzysowych, z dniem 31 marca 2020 r. znowelizowana została krajowa ustawa o biegłych rewidentach poprzez uchylenie 5-letniego terminu rotacji dla badania ustawowego jednostek zainteresowania publicznego. W obecnym stanie prawnym zastosowanie mają wprost przepisy rozporządzenia UE nr 537/2014, określające, iż nieprzerwany okres zatrudnienia tej samej firmy audytorskiej nie może trwać dłużej niż 10 lat.

Rekomendacja Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności, sporządzona przed wyborem firmy PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (dawniej PricewaterhouseCoopers Polska Sp. z o.o.) do przeprowadzenia przeglądu i badania sprawozdań finansowych Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej za 2021 r. i 2022 r., spełniała wymagane kryteria i została przedłożona Radzie Nadzorczej w ramach procedury wyboru przeprowadzonej zgodnie z obowiązującymi zasadami (w trybie ponownego wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych). Proces uwzględniał m.in. ocenę niezależności PwC oraz jakości dotychczas świadczonych usług.

Usługi dozwolone niebędące badaniem

Zasady świadczenia na rzecz Santander Bank Polska S.A. dozwolonych usług niebędących audytem finansowym przez firmę audytorską przeprowadzającą badanie, podmioty powiązane z tą firmą audytorską lub członków sieci firmy audytorskiej reguluje „Polityka świadczenia usług związanych z audytem i usług nieaudytowych przez audytora”, zaopiniowana przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności i zatwierdzona przez Radę Nadzorczą w dniu 29 września 2021 r. Polityka ta spełnia wymogi Ustawy z dnia 11 maja 2017 r. o biegłych rewidentach, firmach audytorskich oraz nadzorze publicznym oraz regulacje unijne, w tym Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 537/2014 z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie szczegółowych wymogów dotyczących ustawowych badań sprawozdań finansowych jednostek interesu publicznego oraz Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) nr 2014/56/EU z dnia 16 kwietnia 2014 r. w sprawie ustawowych badań rocznych sprawozdań finansowych i skonsolidowanych sprawozdań finansowych.


	172

Zgodnie z ww. polityką:

· Zatrudnienie audytora mającego świadczyć usługi związane z audytem lub dozwolone usługi nieaudytowe wymaga uprzedniej akceptacji Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności w oparciu o wcześniej przeprowadzoną ocenę, czy świadczenie przez audytora takich usług nie będzie miało wpływu na jego niezależność.

· Raz do roku, przed zakończeniem badania rocznego sprawozdania finansowego Grupy, Komitet otrzymuje zbiorczą informację o usługach nieaudytowych i dokonuje oceny ich wpływu na niezależność i obiektywizm biegłego rewidenta.

· W przypadku, gdy biegły rewident lub firma audytorska świadczą dozwolone usługi nieaudytowe przez okres co najmniej trzech kolejnych lat na rzecz jednostki badanej, jej jednostki dominującej lub jednostek przez nią kontrolowanych, całkowite wynagrodzenie z tytułu takich usług jest ograniczone do maksimum 70% średniego całkowitego wynagrodzenia za usługi badania ustawowego świadczone przez trzy ostatnie lata w ujęciu jednostkowym i skonsolidowanym na rzecz ww. jednostek. Powyższy limit nie obowiązuję, jeżeli audytor zaprzestał świadczenia usług nieaudytowych przez co najmniej jeden rok.

Zakres usług dozwolonych (które, zgodnie z obowiązującymi przepisami, audytor może świadczyć równolegle z badaniem sprawozdań finansowych Banku/Grupy) obejmuje usługi związane z audytem (np. przegląd śródrocznych sprawozdań finansowych, usługi atestacyjne) i usługi nieaudytowe (np. podatkowe i ogólne doradztwo).

Przedmiotowa polityka wskazuje też katalog usług zabronionych. W szczególności, audytor nie może:

· audytować i/lub weryfikować swojej własnej pracy (autokontrola);

· pełnić funkcji zarządczej w audytowanej spółce lub pełnić funkcji zarządczej związanej ze świadczonymi usługami (funkcje zarządcze);

· pełnić roli przedstawiciela badanej spółki bądź Grupy (obrona).

Nie może też m.in. wykonywać usług księgowych, finansowych, aktuarialnych, outsourcingowych (w ramach audytu wewnętrznego), mediacyjnych oraz z zakresu wyceny, projektowania i wdrażania systemów informacji finansowej lub określonych usług podatkowych.

Firma audytorska PwC, której powierzono badanie sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej za lata 2020 i 2021, świadczyła w minionym roku (wraz z innymi podmiotami z sieci PwC) usługi dozwolone niebędące badaniem m.in. w następującym zakresie:

ü przegląd śródrocznych sprawozdań finansowych Banku/Grupy;

ü weryfikacja pakietów konsolidacyjnych;

ü weryfikacja ujawnień w zakresie adekwatności kapitałowej;

ü weryfikacja sprawozdania z wynagrodzeń Zarządu i Rady Nadzorczej;

ü usługi wykonywane w związku z prospektem emisyjnym;

ü usługi atestacyjne w zakresie przechowywania aktywów klientów oraz w zakresie ujawnień dotyczących zmiennych składników wynagrodzeń.

Zatrudnienie firmy audytorskiej PwC oraz innych podmiotów tej sieci do wykonania ww. dozwolonych usług niebędących badaniem zostało zaakceptowane przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności. Przed przedłożeniem stosownych rekomendacji Radzie Nadzorczej niezależność usług audytora w procesie badania sprawozdań została zweryfikowana pozytywnie.

Wynagrodzenie audytora zewnętrznego

Poniżej podano wynagrodzenie należne PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (PwC) 2021 r. i 2020 r. z tytułu badania sprawozdań finansowych Santander Bank Polska S.A. i spółek zależnych oraz świadczenia usług związanych z audytem i innych usług dozwolonych w oparciu o zawarte umowy.


	173

Wynagrodzenie audytora zewnętrznego (w tys. zł)	Rok obrotowy kończący się 31.12.2021	Rok obrotowy kończący się 31.12.2020
Wynagrodzenie z tytułu badania w odniesieniu do jednostki dominującej ¹⁾	3 693	2 738
Wynagrodzenie z tytułu badania w odniesieniu do jednostek zależnych	2 239	2 148
Wynagrodzenie z tytułu innych usług atestacyjnych, w tym przeglądu w odniesieniu do jednostki dominującej i jednostek zależnych ²⁾	1 258	1 146
Wynagrodzenie z tytułu usług innych niż poświadczające³⁾	354	349

1) Wynagrodzenie za badanie wykonane przez PricewaterhouseCoopers sp. z o.o. Audyt sp. k. w 2021 r. i 2020 r. w oparciu o Umowę z Santander Bank Polska S.A. o przeprowadzenie badania i przeglądu sprawozdań finansowych z dnia 9 czerwca 2021 r. i 16 czerwca 2020 r., łącznie z usługą atestacyjną dotyczącą zgodności rocznych sprawozdań finansowych z wymogami Jednolitego Europejskiego Formatu Elektronicznego („ESEF”). W oparciu o aneks nr 1 z 3 sierpnia 2021 r. do umowy z 9 czerwca 2021 r. PwC dodatkowo przeprowadził badanie śródrocznego skróconego sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. specjalnego przeznaczenia za okres 6 miesięcy zakończony 30 czerwca 2021 r.

2) Wynagrodzenie za przegląd sprawozdań finansowych na podstawie umów wymienionych w pkt 1) oraz za usługi związane z weryfikacją ujawnień w zakresie adekwatności kapitałowej, weryfikacją sprawozdania o wynagrodzeniach Członków Zarządu i Rady Nadzorczej oraz oceną wypełnienia przez Bank wymogów dotyczących przechowywania aktywów klientów. Kwoty uwzględniają również wynagrodzenie za raporty dotyczące systemu zarządzania ryzykiem oraz prospektów informacyjnych dla Santander TFI S.A.

3) Wynagrodzenie z tytułu usług innych niż poświadczające dotyczy uzgodnionych procedur w zakresie projektu Jessica oraz wydania listów poświadczających w związku z prospektem emisyjnym EMTN.

9. Postępowania sądowe

Poniższa tabela podsumowuje wartość postępowań toczących się przed sądem dotyczących zobowiązań/wierzytelności Banku i spółek zależnych na dzień 31 grudnia 2021 r. i 31 grudnia 2020 r.

Wartość spraw sądowych z udziałem Grupy Santander Bank Polska S.A. (w mln zł)	31.12.2021	31.12.2020
Wartość przedmiotu sporu w sprawach z powództwa Grupy	1 133,8	1 004,7
Wartość przedmiotu sporu w sprawach, w których Grupa jest pozwanym ¹⁾	2 533,3	1 261,6
Wartość wierzytelności Grupy w sprawach o układ lub upadłość	54,8	51,6
Wartość wszystkich prowadzonych spraw sądowych	3 721,9	2 317,9
Wartość istotnych zakończonych postępowań	659,3	735,2

Więcej informacji nt. spraw spornych, w tym dotyczących kredytów hipotecznych w walutach obcych, zawiera nota 49 „Zobowiązania warunkowe” w „Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok”.


	174

XIV. Oświadczenie na temat informacji niefinansowych za 2021 r.

1. Model biznesowy jednostki i kluczowe wskaźniki niefinansowe

Strategia i model biznesowy Banku zakłada rozpatrywanie każdego działania i procesu bankowego z perspektywy klienta i jego potrzeb. Bank ma świadomość swojego wpływu na jakość życia swoich interesariuszy oraz na rozwój społeczno-gospodarczy zgodnie z kierunkami wytyczonymi przez Cele Zrównoważonego Rozwoju ONZ 2015-2030. Bank wykorzystuje m.in. kapitał finansowy (m.in. depozyty), kapitał ludzki (m.in. pracownicy), kapitał intelektualny (m.in. licencje, procesy), kapitał społeczny (m.in. relacje z interesariuszami) oraz jak każda firma czerpie z kapitału środowiskowego (m.in. wykorzystanie energii). Przetwarzając kapitały poprzez swoją strategię, działania i produkty tworzy wartość nie tylko dla akcjonariuszy, ale również dla szerszego grona interesariuszy.

Model biznesowy pozwala Bankowi i Grupie Kapitałowej na wkład w realizację Celów Zrównoważonego rozwoju ONZ 2015-30.

Model Tworzenia wartości w santander bank polska S.A.

ImageAlt90

Kompleksowa oferta Santander Bank Polska S.A. zaspokaja potrzeby klientów w zakresie rachunków bieżących, osobistych oraz produktów kredytowych, oszczędnościowo-inwestycyjnych, rozliczeniowych, ubezpieczeniowych i kartowych.

Usługi finansowe obejmują zarządzanie gotówką, obsługę płatności, operacje na rynku kapitałowym, pieniężnym, dewizowym i transakcji pochodnych oraz działalność gwarancyjną, obsługę handlu zagranicznego i działalność maklerską.

Klienci Banku mają także dostęp do produktów oferowanych przez spółki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska, takich jak fundusze inwestycyjne, portfele aktywów oraz produkty ubezpieczeniowe, leasingowe i faktoringowe.

Kluczowe wskaźniki związane z działalnością jednostki	2021	2020
Liczba klientów bankowych ogółem w tys. (Grupa Kapitałowa)	7 157	7 083
Liczba klientów bankowych ogółem w tys. (Bank)	5 432	5 215
Liczba użytkowników serwisu bankowości elektronicznej w tys. (Bank)	4 492	4 179
Liczba oddziałów Banku (oddziały, stanowiska zewnętrzne i wyspy akwizycyjne)	396	468
Liczba placówek partnerskich Banku	164	138


	175

2. Odpowiedzialna Bankowość / Strategia ESG

Santander Bank Polska S.A. buduje długoterminową wartość dla wszystkich interesariuszy w sposób zrównoważony. Integralną i nierozłączną częścią ogólnej strategii biznesowej Banku jest Strategia Odpowiedzialnej Bankowości – Responsible Banking. Określa ona podejście Banku do kwestii ESG oraz definiuje zrównoważony rozwój.

Bank dostosowuje swoją Agendę Odpowiedzialnej Bankowości do wyzwań i potrzeb społeczeństwa, aby pomagać i zaspokajać potrzeby zgodnie z najlepszymi międzynarodowymi standardami. W szczególności dostosowywanie to dotyczy celów zrównoważonego rozwoju (SDG), porozumienia klimatycznego z Paryża, UNEP FI Principles for Responsible Banking (PRB), Net Zero Banking Alliance oraz innych odpowiednich ram międzynarodowych, regionalnych i krajowych

Strategia ESG Banku pozwala na wkład w realizację globalnych celów Agendy 2030 ONZ. Bank skupia się w swojej działalności biznesowej na tych obszarach, na które ma realny wpływ jako instytucja finansowa. Są to:

kluczowe cele ZRÓWNOWAŻONEGO ROZWOJU ONZ 2015-30 realizowane w Grupie kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

ImageAlt91

Filary, na których Bank buduje odpowiedzialną bankowość to kultura organizacyjna i zrównoważone finanse.

Filary Odpowiedzialnej bankowości w Santander Bank Polska S.A.

ImageAlt92


	176

Odpowiedzialna sprzedaż

Odpowiedzialna sprzedaż jest jednym z kluczowych aspektów odpowiedzialnej bankowości. Dlatego też Santander Bank Polska S.A. jest współinicjatorem i sygnatariuszem Deklaracji Odpowiedzialnej Sprzedaży.

Deklaracja Odpowiedzialnej Sprzedaży to projekt zainicjowany przez instytucje finansowe, a jego gospodarzem jest Federacja Konsumentów. Powstał by podnosić i upowszechniać standardy etyczne w relacjach z klientem, edukować biznes i konsumentów, zwiększać zaufanie do branży finansowej oraz przeciwdziałać nieuczciwym praktykom. To pierwsza taka współpraca firm, którym zależy na poprawie jakości usług bankowych. Jej inicjatorami są ANG Spółdzielnia, Santander Bank Polska S.A. i BNP Paribas Bank Polska a pierwszym audytorem projektu została firma KPMG.

Polityki i dokumenty definiujące podejście Santander Bank Polska S.A. do zrównoważonego rozwoju

„Polityka zrównoważonego rozwoju” określa dobrowolne, ogólne zobowiązania i zasady etyczne, społeczne i środowiskowe Grupy, które wykraczają poza ramy prawne. Uzupełniają ją kolejne dokumenty:

· „Polityka zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych”,

· „Polityka praw człowieka”,

· „Polityka wolontariatu pracowniczego”,

· „Polityka sektora zbrojeniowego”.

Od 2021 r. realizacja wybranych celów Strategii Odpowiedzialnej Bankowości (Responsible Banking), w tym zadań sprzyjających środowisku i przeciwdziałających zmianom klimatu jest jednym z kryteriów ustalania wysokości premii przyznawanej Członkom Zarządu Banku i Rady Nadzorczej. Pod uwagę brany jest postęp wykonany w danym roku w trzech najważniejszych obszarach strategii odpowiedzialnej bankowości, jakimi są:

· wzmacnianie różnorodności,

· wsparcie finansowe poprzez ułatwianie dostępu do usług finansowych i edukacja finansowa,

· rozwój zielonej oferty.

Ponadto Członkowie Zarządu, najwyższa kadra zarządzająca i wszyscy pracownicy w swoich celach mają wpisaną realizację założeń agendy Odpowiedzialnej Bankowości. Od 2021 r. realizacja priorytetów z obszaru Odpowiedzialnej Bankowości jako jeden z celów strategii operacyjnej Banku stanowi m.in. 10% oceny w ramach części „CO”.

Realizacja celów Odpowiedzialnej Bankowości	2020	2021
Pozycja w Top 10 pracodawców (miejsce w rankingu)	Certyfikat Top Employer	Certyfikat Top Employer
Kobiety na stanowiskach kierowniczych (%)	35%	34,7%
Wyrównywanie płac mierzone EPG (%)	2,4%	2,4%
Liczba osób wzmocnionych finansowo od 1.01.2019 (tys.)	70 767	130 992
Udostępnione zielone finansowanie (w mln EUR)*	144	214
Energia elektryczna ze źródeł odnawialnych (%) **	85%	82%
Eliminacja jednorazowych tworzyw sztucznych (% realizacji)	100%	100%
Stypendia, staże i praktyki zawodowe (liczba)	3 283	6 422
Liczba beneficjentów działań (tys.)	363 464	305 652

* bez Pionu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej

**zmiana prezentacji wskaźnika vs, poprzednie oświadczenie. Obecnie we wskaźniku uwzględniono również energię, której bank nie kupuje bezpośrednio od dostawcy (np. oddziały)


	177

Zielony Bank

Zrównoważone finansowanie

Polityka klimatyczna

Strategia Odpowiedzialnej Bankowości Santander Bank Polska S.A. wskazuje ochronę klimatu oraz środowiska jako obszary kluczowe. Jednym z filarów Strategii jest Zielona Bankowość, której nadrzędnym celem jest przeciwdziałanie skutkom zmian klimatycznych. Swoją strategię klimatyczną Bank opiera na czterech podstawowych filarach:

ImageAlt93

Santander Bank Polska S.A. wspiera klientów w realizacji długoterminowych strategii transformacji ich biznesów na nisko- lub zeroemisyjne. Bank bierze udział w ekozmianach polskiego sektora energetycznego i w najbliższych latach będzie nadal finansować przejście z energetyki węglowej na OZE (odnawialne źródła energii). Jako jeden z największych banków w Polsce Santander Bank Polska S.A. jest świadomy swojej roli w transformacji polskiej gospodarki i znaczenia, jakie dla tego procesu będą mieć podejmowane przez Bank działania, realizowane polityki i udzielane finansowanie.

W Santander Bank Polska S.A. kwestie środowiskowe są jednym z kryteriów w podejmowaniu decyzji biznesowych. Według wytycznych ESG (environmental, social, governance) prowadzona jest ocena aktywów, które finansuje Bank.

Cele klimatyczne

Już w 2019 r. Bank odstąpił od finansowania nowych kopalni węgla energetycznego oraz nowych bloków energetycznych opartych na tym surowcu. Od 2020 r. wszystkie umowy zawierane przez Bank z podmiotami, które wykorzystują węgiel, uwzględniają klauzule dotyczące zakazu wykorzystania przyznanych środków na cele związane z eksploatacją i produkcją węgla.

Dążąc do realizacji celu ujętego w Strategii Net Zero (neutralność klimatyczna do 2050 r.) Bank deklaruje, że od 2030 r. zaprzestanie finansowania spółek energetycznych, w których przychód z produkcji energii z węgla wynosi powyżej 10%. Ponadto do 2030 r. planowana jest całkowita redukcja ekspozycji Banku wobec producentów węgla energetycznego. W 2022 r. zostaną ustalone kolejne cele dekarbonizacji dla pozostałych sektorów – ropy i gazu, transportu i metalurgii.

W ciągu najbliższych pięciu lat Santander Bank Polska S.A. zamierza zrewidować swoją strategię produktową tak, aby w każdym obszarze działalności móc zaoferować klientom produkty ograniczające lub eliminujące emisje dwutlenku węgla.


	178

Grupa Santander wyznaczyła cele klimatyczne, w których realizację zaangażowane są jednostki ze wszystkich krajów, w których działa Grupa:

· pozyskanie i udostępnienie 120 mld euro zielonego finansowania do roku 2025,

· 100% wykorzystywanej energii z odnawialnych źródeł do roku 2025,

· zeroemisyjność CO₂ do roku 2050,

· osiągnięcie neutralności węglowej we własnej działalności w 2020 r. (zerowe emisje netto CO2) - cel zrealizowany z zastsowaniem mechanizmu kompensacji,

· całkowite wyeliminowanie zbędnego plastiku jednorazowego w budynkach centrali i oddziałach w roku 2021 - cel zrealizowany. Jedyny jednorazowy plastik jaki był wykorzystywany to jednorazowe butelki plastikowe na wodę, które zostały wycofane całkowicie z użytku w 2020 r. i zastąpione filtrami do wody.

Aby zapewnić odpowiednie kompetencje i wiedzę pozwalające osiągnąć wyznaczone cele, Santander Bank Polska S.A. zorganizował cykl szkoleń wewnętrznych dotyczące kwestii zrównoważonego rozwoju i ESG, m.in. szkolenie dotyczące liczenia śladu węglowego. Uruchomiona także została specjalna sekcja w intranecie dedykowana ESG.

Zrównoważone produkty

Grupa Kapitałowa Santander jako pierwsza instytucja w Polsce zaoferowała na rynku rozwiązania finansowe, w których wysokość marży jest oparta o spełnienie przez klienta kryteriów społecznych i środowiskowe (ESG-linked loans). Bank dysponuje zarówno lokalnymi, jak i globalnymi ekspertami w zakresie ESG, czym wyróżnia się na polskim rynku bankowym. Polski zespół tworzą osoby, które wprowadzały na polski rynek pierwsze finansowania ESG (zarówno kredytowe, jak i obligacyjne). Na poziomie globalnym natomiast Santander dysponuje dedykowanym zespołem ekspertów z kluczowych dziedzin ESG, którzy mają doświadczenie w budowie nowych produktów ESG, jak również w wyspecjalizowanych obszarach takich jak technologia wodorowa.

Oferta zrównoważonego finansowania skierowana jest do różnych grup klientów, w tym klientów z branż mających największy wpływ na kwestie klimatyczne, tj. sektor energetyczny, paliwowy i przemysłowy. Dlatego dotychczasowe finansowania zrównoważone koncentrowały się na klientach z tych obszarów. Od 2021 r. Bank odnotowuje coraz większe zainteresowanie tego rodzaju finansowaniem również w innych sektorach, co jest w dużej mierze związane z większą świadomością klientów oraz publicznym ogłaszaniem strategii zrównoważonego rozwoju.

Santander Bank Polska S.A. oferuje pełną gamę produktów w zakresie zrównoważonego finansowania, która obejmuje m.in.:

· kredyty dedykowane do inwestycji zrównoważonych, w tym na inwestycje OZE,

· kredyty powiązane z Celami Zrównoważonego Rozwoju,

· zielone obligacje (green bonds), społeczne obligacje (social bonds) czy zrównoważone obligacje (sustainability bonds),

· obligacje związane ze zrównoważonym rozwojem (sustainability-linked bonds),

· doradztwo w zakresie pozyskania finansowania zrównoważonego,

· doradztwo finansowe w obszarze ESG.

Korzystając zarówno z globalnych, jak i lokalnych doświadczeń, Santander Bank Polska S.A. jest w stanie zapewnić klientom finansowanie zgodne z najlepszymi praktykami. Celem Banku jest budowa portfela kredytowego zrównoważonego pod kątem środowiskowym i społecznym, czego przejawem jest w szczególności zaangażowanie w finansowania powiązane z czynnikami ESG (kredyty ESG-linked/sustainability-linked) lub przeznaczone wyłącznie na inwestycje związane z tymi czynnikami (np. inwestycje OZE). Finansowania ESG-linked/sustainability-linked, są zgodne z odpowiednimi standardami międzynarodowymi, takimi jak ICMA, LMA, czy unijna taksonomia.

Bank nie finansuje klientów zajmujących się hurtową sprzedażą drewna tropikalnego, jeśli kupują lub sprzedają drewno bez odpowiedniego certyfikatu FSC ani klientów produkujących wyroby jubilerskie, jeśli korzystają z surowca diamentowego pochodzącego z krajów dotkniętych konfliktami zbrojnymi lub nieposiadających certyfikacji w ramach procesu Kimberley.

Przykładem finansowania zgodnego z ESG mogą być miejskie inwestycje w „zielony transport”. W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. wraz z Bankiem Gospodarstwa Krajowego sfinansował zakup 37 elektrycznych autobusów dla Poznania. Nowe pojazdy wpływają na zmniejszenie negatywnego wpływu transportu miejskiego na środowisko i przyczyniają się do poprawy jakości powietrza.

Również w 2021 r. Santander Bank Polska S.A. we współpracy z innymi bankami podpisał umowy o wartości 479 mln zł (105 mln euro) na sfinansowanie portfela OZE należącego do niezależnego producenta energii odnawialnej. Finansowanie zostanie przeznaczone na budowę portfela 4 projektów wiatrowych i 29 projektów fotowoltaicznych o łącznej mocy 106 MW, które wygrały aukcje OZE.


	179

Santander Leasing, działający w oparciu o standardy Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A., w 2021 r. wprowadził uproszczone zasady wnioskowania o finansowanie fotowoltaiki z okresem do 10 lat przy zabezpieczeniu transakcji gwarancją BGK oraz rozpoczął prace nad uruchomieniem produktów z dofinansowaniem z programu rządowego „Mój elektryk”.

Zielona oferta Santander Leasing to:

· leasing/pożyczka na zakup środków transportu nieemisyjnych/hybrydowych środków transportu dla biznesu,

· pożyczka na zakup pojazdów nieemisyjnych/hybrydowych dla konsumenta,

· leasing/pożyczka na zakup instalacji fotowoltaicznych dla biznesu,

· pożyczka na zakup instalacji fotowoltaicznych dla konsumenta,

· leasing/pożyczka na zakup maszyn efektywnych energetycznie (w tym maszyn agro) dla biznesu.

Wyniki zielonego finansowania w Santander Leasing po 12 miesiącach 2021 r. to sfinansowane inwestycje warte łącznie 693 mln zł, tj. o 66% więcej niż w analogicznym okresie 2020 r.

Wsparcie zielonej transformacji w 2021 r.

· W ramach spółki leasingowej oferujemy aż 8 produktów w kategoriach: Renewables, Clean mobility, Agro, Circular Economy

ü Leasing lub pożyczka na zakup środków transportu nieemisyjnych lub hybrydowych środków transportu dla biznesu. W ramach tego produktu od początku 2021 do 18 listopada 2021 r. udostępnione zostały dwa promocyjne leasingi: 100% na zakup pojazdu elektrycznego oraz 102% na zakup pojazdów hybrydowych.

ü Udostępniono klientom pożyczkę na zakup pojazdów nieemisyjnych lub hybrydowych dla konsumenta.

ü Leasing lub pożyczka na zakup instalacji fotowoltaicznych dla biznesu.

ü Pożyczka na zakup instalacji fotowoltaicznych dla konsumenta – nowość.

ü Leasing lub pożyczka na zakup maszyn efektywnych energetycznie (w tym maszyn agro) dla biznesu.

· W ramach Pionu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej przeprowadziliśmy drugą największą emisję zrównoważonych obligacji dla spółki niefinansowej o łącznej wartości 400 mln zł.

· W 2021 r. wydaliśmy 860,7 tys. ekologicznych kart, co stanowi 42,4 % wszystkich wydanych kart.

· Udostępniliśmy klientom pierwszy Eko Kredyt, gdzie za eko zakup zwracamy klientowi prowizję.

Od 2022 r. wdrożymy grupowy System Klasyfikacji Zielonego Finansowania (SFCS), który w oparciu o Taksonomię określa kryteria techniczne, jakie muszą spełniać przedsięwzięcia o charakterze ekologicznym, zarówno ogólne, jak i dotyczące konkretnych celów.

Posiadamy Globalną Politykę Ramową dotyczącą Zrównoważonych Obligacji oraz Politykę Ramową Zielonych Obligacji, które definiują nasze zobowiązania do przeznaczania środków z zielonych obligacji na projekty związane z energią odnawialną (słoneczną i wiatrową). Jednocześnie w ramach Grupy Santander trwają prace nad nowymi globalnymi politykami ramowymi dostosowanymi we wszystkich aspektach do SFCS.

Santander Bank Polska S.A. w 2021 r. opracował Ramy Zrównoważonej Emisji, zweryfikowane przez niezależną agencję ratingową (SPO- Second Party Opinion) i jako pierwszy na polskim rynku przeprowadził emisję zrównoważonych papierów dłużnych o łącznej wartości 750 mln zł.

Zielone finansowanie w 2021 r.

		Zielone finansowanie udzielone w 2021 r.
Obszar	w mln EUR		w mln PLN
Zielone budownictwo	107,8		495,7
Energia odnawialna	109,5		503,7
Czysta mobilność	79,1		363,6
Agro	76,2		350,5
Gospodarka obiegu zamkniętego	0,2		0,9
Razem	372,8		1 714,4

Zgodność działalności gospodarczej z taksonomią

Cele Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. są zgodne z taksonomią UE (rozporządzenie UE 2020/852 w sprawie ustanowienia ram ułatwiających zrównoważone inwestycje tzw. rozporządzenie w sprawie systematyki).

Nasza propozycja zrównoważonego finansowania wspiera transformację klientów, uwzględniając standardy i ulepszenia taksonomii UE. Zobacz część „Zrównoważone finansowanie”.


	180

Rozporządzenie Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2020/852 w sprawie ustanowienia ram ułatwiających zrównoważone inwestycje zmieniające rozporządzenie (UE) 2019/2088, zwane Taksonomią UE, jest systemem jednolitej klasyfikacji działań na rzecz zrównoważonego rozwoju, które ma wesprzeć inwestorów w podejmowaniu decyzji inwestycyjnych. Taksonomia UE nakłada na przedsiębiorstwa podlegające obowiązkowi publikowania informacji niefinansowych szereg obowiązków sprawozdawczych, które w odniesieniu do instytucji kredytowych wejdą w życie w pełnym zakresie w 2024 r. Kluczowym wskaźnikiem wyników dla instytucji kredytowych będzie wskaźnik zielonych aktywów, określający udział procentowy ekspozycji wobec działalności zgodnej z systematyką i w nią zainwestowanych w aktywach ogółem objętych zabezpieczeniem (aktywach skorygowanych). Przy obliczaniu wskaźnika zielonych aktywów (GAR) dla ekspozycji bilansowych uwzględnia się aktywa finansowe, w tym kredyty i zaliczki, dłużne papiery wartościowe, udziały w kapitale własnym oraz przejęte zabezpieczenia w portfelu instytucji finansowych, przedsiębiorstw niefinansowych, gospodarstw domowych i jednostek samorządowych. Z analizy wyłączane są ekspozycje wobec rządów centralnych, banków centralnych i portfel handlowy.

Poniższe tabele zawierają m.in. informacje podlegające ujawnieniu w okresie przejściowym zgodnie z art. 10.3 lit. a, b i c Rozporządzenia delegowanego Komisji (UE) 2021/2178 uzupełniającego rozporządzenie 2020/852. Dane źródłowe służące do obliczenia wskazanych w nich udziałów procentowych pochodzą z formularzy FINREP, tj. konsolidowanych ostrożnościowo sprawozdań finansowych sporządzanych na potrzeby banków centralnych. Wykorzystane składowe i agregaty mają taką samą pojemność informacyjną i ograniczenia jak sprawozdanie FINREP.

struktura aktywów brutto ogółem na 31.12.2021 R.

Pozycje wyłączone z zakresu kalkulacji GAR		Udział na 31.12.2021 r. ¹⁾
Ekspozycje wobec rządów centralnych ²⁾			20,5%
Ekspozycje wobec banków centralnych			2,8%
Portfel handlowy			0,2%
Razem			23,5%
Pozycje wchodzące w zakres kalkulacji GAR			Udział na 12.2021 r. ¹⁾
Ekspozycje wobec gospodarstw domowych			35,1%
Ekspozycje wobec przedsiębiorstw niepodlegających obowiązkowi publikowania informacji niefinansowych ³⁾			20,0%
Ekspozycje wobec przedsiębiorstw podlegających obowiązkowi publikowania informacji niefinansowych ⁴⁾			12,9%
Instrumenty pochodne ⁵⁾			1,5%
Międzybankowe kredyty płatne na żądanie ⁵⁾			0,3%
Pozostałe aktywa ⁵⁾			6,7%
Razem			76,5%
1)	Wszystkie powyższe pozycje odnoszone są do skonsolidowanych aktywów brutto ogółem wg sprawozdawczości FINREP.
2)	Podany udział procentowy zawiera ekspozycje wobec samorządów, ponieważ w sprawozdaniach FINREP są one prezentowane łącznie z instytucjami szczebla centralnego.
3)	Ekspozycje wobec małych i średnich przedsiębiorstw.
4)	Obowiązkowi publikowania informacji niefinansowych podlegają przedsiębiorstwa spełniające kryteria wskazane w art. 19a lub 29a Dyrektywy 2013/34/UE. Podana wartość uwzględnia całość ekspozycji wobec instytucji finansowych i przedsiębiorstw niefinansowych pomniejszoną o portfel małych i średnich przedsiębiorstw.
5)	Aktywa stanowiące 11,1% aktywów wchodzących w zakres mianownika wskaźnika GAR, a wyłączone z licznika, niepodlegające analizie pod względem kwalifikowalności do systematyki.

W okresie przejściowym w ramach analizy zgodności z taksonomią badane jest tylko to, czy dana ekspozycja kwalifikuje się do systematyki (taxonomy eligibility) w zakresie dwóch celów klimatycznych (łagodzenia zmian klimatu lub adaptacji do zmian klimatu). W ramach pełnych ujawnień weryfikowana będzie także zgodność pod względem technicznych kryteriów kwalifikacji i kryteriów dodatkowych (taxonomy alignment) dla sześciu celów środowiskowych. Zgodnie ze stanem na 31 grudnia 2021 r. analizie poddano 76,5% aktywów brutto ogółem, z czego ocenie pod kątem kwalifikowalności podlegało 88,9% ekspozycji (bez aktywów wyłącznych z licznika w kalkulacji wskaźnika zielonych aktywów). W ramach tej części aktywów 26,6% kwalifikuje do systematyki (pasuje do określonej kategorii kodów NACE) w podejściu obowiązkowym, a 40,1% w podejściu dobrowolnym.


	181

Udział Działaności kwalifikującej się do systematyki na 31.12.2021 r.

Działalność kwalifikująca się do systematyki ²⁾

Udział działalności kwalifikującej się na

31.12.2021 ¹⁾

Udział działalności niekwalifikującej ³⁾się

na 31.12.2021 r.¹⁾

Kredyty dla gospodarstw domowych zabezpieczone nieruchomościami mieszkalnymi

(podejście obowiązkowe)

26,6%

73,4%

Ww. kredyty wraz z ekspozycjami wobec przedsiębiorstw niefinansowych i instytucji finansowych oszacowanymi jako kwalifikujące się do systematyki

(podejście dobrowolne)

40,1%

59,9%

1)	Wymienione w tabeli kategorie odnoszone są do ogółu aktywów uwzględnianych w kalkulacji wskaźnika zielonych aktywów i obliczonych w oparciu o sprawozdawczość FINREP.
2)	Działalność gospodarcza objęta systematyką oznacza działalność w branżach istotnie przyczyniających się do realizacji celów klimatycznych (w zakresie łagodzenia zmian klimatu lub adaptacji do zmian klimatu), którą prowadzą instytucje finansowe, przedsiębiorstwa i gospodarstwa domowe.
3)	Działalność gospodarcza nieobjęta systematyką oznacza działalność w branżach nieprzyczyniających się istotnie do realizacji celów klimatycznych.

Część danych zawartych w powyższej tabeli opiera się na szacunkach i ma charakter ujawnień dobrowolnych.

W procesie kwalifikacji działalności gospodarczej do taksonomii dokonano szacunków z wykorzystaniem współczynników:

· W odniesieniu do instrumentów finansowych z portfela instytucji finansowych przyjęto współczynnik 5% w oparciu o publikację zamieszczoną na stronach EBC nt. zrównoważonego finansowania na europejskim rynku finansowym.

· Dla przedsiębiorstw niefinansowych zastosowano współczynnik 39% wynikający z analizy rodzajów działalności gospodarczej (wg kodów PKD zmapowanych na kody NACE) prowadzonej przez kredytowane przez Grupę przedsiębiorstwa niefinansowe notowane na giełdzie lub spełniające kryteria wskazane dla przedsiębiorstw podlegających obowiązkowi publikowania informacji niefinansowych. Poziom 39% określa udział ekspozycji kredytowych wobec wyżej zdefiniowanej kategorii przedsiębiorstw niefinansowych, które kwalifikują się do systematyki (tj. reprezentują branże wskazane przez regulatora jako przyczyniające się istotnie do realizacji celów klimatycznych), w portfelu należności kredytowych ogółem od tych podmiotów.

W obliczeniach szacunkowych odpowiednie współczynniki zastosowano do łącznych wartości portfeli instrumentów dłużnych, kapitałowych oraz kredytów i pożyczek dla instytucji finansowych oraz przedsiębiorstw niefinansowych.

Ekspozycje wobec gospodarstw domowych obejmują kredyty zabezpieczone nieruchomościami mieszkalnymi, które w całości kwalifikują się do systematyki. Stanowią one 26,6% aktywów uwzględnianych w kalkulacji wskaźnika zielonych aktywów i podlegają ujawnieniu zgodnie z podejściem obowiązkowym.

Zielone biuro i infrastruktura

Celem Santander Bank Polska S.A. jest osiągniecie neutralności klimatycznej do 2050 roku. Bank wdraża Strategię Net Zero, która zakłada redukcję emisji gazów cieplarnianych obejmującą emisje wewnętrzne powodowane przez np. zużycie prądu, podróże służbowe czy eksploatację floty oraz emisje będące efektem finansowania – usług kredytowych, doradczych lub inwestycyjnych świadczonych klientom ze wszystkich segmentów.

Od 2020 r. kupowana przez Bank bezpośrednio od sprzedawcy energia elektryczna pochodzi w 100% z ekologicznych źródeł – głównie elektrowni wodnych. Bank posiada certyfikat akcesyjny produktu ECO Premium Grupy Tauron, który potwierdza, iż energia elektryczna sprzedawana do Banku w całości uczestniczy w systemie Gwarancji Sprzedaży Energii Ekologicznej i pochodzi z ekologicznych źródeł energii.

W 2021 r. Bank kontynuował działania zwiększające efektywność energetyczną organizacji. Realizowany był m.in. projekt wymiany i modernizacji energochłonnego oświetlenia świetlówkami na energooszczędne typu LED w 42 placówkach bankowych. Bank konsekwentnie wymienia również flotę samochodową na ekologiczne auta z napędem hybrydowym, które zużywają mniej paliwa i są niskoemisyjne.


	182

Zużycie energii (MWh)		2021		2020		2019
Całkowite zużycie energii elektrycznej		26 449,0		29 917,0		33 144,0
- Całkowite zużycie energii z surowców nieodnawialnych, w tym:		14 174,3		11 078,9		18 018,2
- gazu ziemnego		12 399,4		9 408,6		15 100,4
- oleju opałowego		1 549,4		1 351,4		1 776,7
- oleju napędowego		225,6		318,8		1 141,2
Odsetek zielonej energii zakupionej przez Bank w 2020 r.		100%		100%		15%
Emisje bezpośrednie (scope 1) i pośrednie (scope 2)
Rodzaj emisji	Scope		2021		2020		2019
Emisje CO₂ wynikające z zakupionej na potrzeby Banku energii elektrycznej [tony]	Scope 2		3 347,6¹⁾		4 395,0		25 355,2
Emisje CO₂ wynikające z wytwarzania ciepła [tony]	Scope 1		2 705,4²⁾		2 031,8		3 315,5

1)	Źródło wyliczeń: „Wskaźniki emisyjności CO₂, SO₂, NOx , CO i pyłu całkowitego dla energii elektrycznej na podstawie informacji zawartych w krajowej bazie o emisjach gazów cieplarnianych i innych substancji za 2020 rok”, Warszawa grudzień 2021 r.
2)	Źródło wyliczeń: aktualne materiały KOBiZE - "Wartości opałowe (WO) i wskaźniki emisji CO₂ (WE) w 2018 r. do raportowania w ramach Systemu Handlu Uprawnieniami do Emisji za rok 2021". W 2021 r. Bank zużył więcej gazu ziemnego na cele grzewcze niż w 2020 r.

Flota	2021	2020
Liczba samochodów na benzynę	12	85
Liczba samochodów z napędem diesel	3	7
Liczba samochodów hybrydowych/elektrycznych	1 317	1 303

Zużycie papieru	2021	2020
Bankowość oddziałowa [tony]	177	186
Budynki CWB [tony]	19	34

	2021
Odpady papierowe i pozostałe odpady, w tym nośniki elektroniczne danych (utylizacja)	Oddziały	CWB	Razem
Papier waste [kg]	532 439	684 121	1 216 560
Magnetyczne nośniki (utylizacja) [kg]	1 650	12 120	13 770

W zakresie redukcji zużycia tworzyw sztucznych Bank już w 2020 r. zrezygnował z zakupu wody w jednorazowych butelkach plastikowych oraz dystrybutorów do wody źródlanej. We wszystkich lokalizacjach zainstalowano urządzenia do filtrowania wody bieżącej. Kuchnie i pomieszczenia socjalne zostały wyposażone w zestawy do podawania wody składające się z karafki i szklanek.

W 2021 r. Santander Bank Polska S.A. rozpoczął wydawanie ekologicznych kart, które w 85% wyprodukowane są z plastiku pochodzącego z recyklingu. Dzięki wykorzystaniu materiału z odzysku do produkcji tego środka płatniczego, ślad węglowy redukowany jest do 75%. Karty mają nowy, pionowy design, jednolity dla Grupy Santander w całej Europie.

Bank konsekwentnie ogranicza też zużycie papieru. Wśród klientów promowane jest podpisywanie umów w formie elektronicznej – w 2021 r. ponad połowę transakcji w oddziałach przeprowadzono bez zużywania papieru. Wdrożone ponadto zostały wewnętrzne procedury, które umożliwiają wysyłanie dokumentów do klientów w formie elektronicznej. Eliminowane jest też archiwizowanie papieru na rzecz archiwizacji elektronicznej.


	183

Inkluzywna bankowość

Santander Bank Polska S.A. traktuje inkluzywną bankowość jako zobowiązanie do realnej troski i spełniania potrzeb różnych grup klientów. Inkluzywność jest jednym z filarów Strategii Odpowiedzialnej Bankowości. Bank dostosowuje ofertę, obsługę i komunikację do wszystkich klientów, bez wykluczeń i systematycznie zwiększa swoją dostępność dzięki najnowszym technologiom oraz odpowiednim warunkom w tradycyjnych placówkach bankowych.

Od ponad 10 lat Santander Bank Polska S.A. realizuje i rozwija Program „Obsługa bez Barier”, którego celem jest zapewnienie dostępu do usług i produktów Banku klientom z różnymi potrzebami (osobom z niepełnosprawnościami, seniorom czy kobietom w ciąży). Bank systematycznie zwiększa swoją dostępność, wykorzystuje zaawansowane technologicznie metody oraz dba o zapewnienie odpowiednich warunków w tradycyjnych placówkach bankowych.

We wszystkich oddziałach Banku oraz placówkach partnerskich obowiązują standardy obsługi bez barier, które sprzyjają obsłudze klientów z różnymi potrzebami, w tym z niepełnosprawnościami. Na klientów w oddziałach czekają stanowiska z pierwszeństwem obsługi. Placówki są wyposażone w mini lupy oraz ramki, które ułatwiają podpis osobom niewidomym i słabowidzącym. W każdej lokalizacji istnieje możliwość połączenia się online z migającym doradcą, z którym osoby niesłyszące mogą porozmawiać w polskim języku migowym (PJM). Połączenie z doradcą posługującym się PJM jest możliwe nie tylko w placówkach Banku, ale także przez aplikację Santander mobile, usługi Santander internet oraz stronę internetową Banku.

W 37 oddziałach Banku (wg stanu na 10 grudnia 2021 r.) znajdują się przenośne pętle indukcyjne, tj. urządzenia ułatwiające prowadzenie rozmowy klientom niedosłyszącym, którzy korzystają z aparatów słuchowych. W Banku obowiązują specjalne procedury składania oświadczeń woli w przypadku klientów niemogących czytać i/lub pisać. Oddział bez barier może być wyposażony również w ścieżki dotykowe, mapę tyflograficzną (plan oddziału z naniesionymi wypukłościami odzwierciedlającymi obiekty z otoczenia i opisami w alfabecie Braille’a wraz z dzwonkiem przywołującym pracowników oddziału) oraz system nawigacyjno-informacyjny TOTUPOINT wspomagający orientację przestrzenną i zwiększający poziom bezpieczeństwa osób z niepełnosprawnością narządu wzroku. W 2021 r. Bank wyposażył kolejne dwa odziały w powyższe udogodnienia. W 2022 r. planowane są kolejne realizacje.

Bank systematycznie audytuje swoje oddziały pod kątem architektonicznej dostępności dla klientów z niepełnosprawnościami. Pod koniec 2021 r. Bank dysponowała 157 placówkami z certyfikatem dostępności (wg stanu na 10 grudnia 2021 r.).

Bank oferuje również sieć „mówiących” bankomatów, które ułatwiają korzystanie z nich osobom z niepełnosprawnościami wzroku. Urządzenia te są oznakowane specjalnymi naklejkami w alfabecie Braille’a w wysokokontrastowej kolorystyce. Gdy klient korzysta z bankomatu przy użyciu słuchawek może wyłączyć ekran, dzięki czemu zwiększa bezpieczeństwo i komfort transakcji. Bankomaty mają również funkcję przełączenia ekranu w tryb wysokiego kontrastu. Obecnie Bank udostępnia 1 430 takich urządzeń (wg stanu na 10 grudnia 2021 r.), co stanowi blisko 90% całej sieci bankomatów Banku.

Udogodnienia zostały też wprowadzone w kanałach zdalnych. Bankowość internetowa i mobilna jest systematycznie rozwijana i audytowana pod kątem dostępności dla klientów z niepełnosprawnościami. Bank umożliwia logowanie do aplikacji bankowości mobilnej za pomocą Face ID i Touch ID, a w Multikanałowym Centrum Komunikacji wykorzystuje identyfikację głosową. W lipcu 2021 r. Bank wprowadził do oferty karty z blind notch, czyli wycięciem z boku karty, które ułatwia jej użytkowanie osobom z niepełnosprawnością wzroku, np. w bankomatach lub podczas płatności.

Przekazy reklamowe banku dostosowane są do potrzeb osób z niepełnosprawnościami wzroku i słuchu. Filmy zamieszczone na stronie programu „Obsługa bez barier” oraz na bankowym kanale YouTube dostępne są z napisami, audiodeskrypcją (narrator) oraz tłumaczem polskiego języka migowego.

Bank zapewnia również możliwość wnioskowania o tzw. dostępne dokumenty (niespersonalizowane wzorce umowne, regulaminy) – zdalnie lub w oddziałach. Jest to zgodne z wymogami Ustawy o zapewnieniu dostępności osobom ze szczególnymi potrzebami z 19 lipca 2019 r. W trakcie całego 2021 r. Bank prowadził systematyczne kampanie komunikacyjne i edukacyjne skierowane do pracowników oraz klientów, organizując m.in. szkolenia, spotkania i webinaria z udziałem ekspertów oraz kampanie w social mediach.

3. System zarządzania ryzykiem

Santander Bank Polska S.A. stosuje polityki zarządzania ryzkiem w celach:

· identyfikacji i pomiaru podejmowanego ryzyka,

· określenia najkorzystniejszego zwrotu przy zaakceptowanym poziomie ryzyka,

· regularnego ustalania i weryfikacji odpowiednich limitów, które ograniczają skalę narażenia na ryzyko.


	184

Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. na bieżąco modyfikuje i rozwija metody zarządzania ryzykiem, uwzględniając zmiany w profilu ryzyka Grupy i w otoczeniu gospodarczym, a także wymogi regulacyjne i najlepsze praktyki rynkowe. Kierunek działań wytyczają Zarząd i Rada Nadzorcza, które aktywnie wspierają strategię zarządzania ryzykiem poprzez akceptację kluczowych polityk w zakresie zarządzania ryzykiem, uczestnictwo w komitetach wspomagających zarządzanie ryzykiem i w przeglądach ryzyk, a także akceptację ryzyk i raportów dotyczących ich poziomu.

System zarządzania ryzykiem obowiązujący w Banku i Grupie Kapitałowej opiera się na standardach wykorzystywanych w sektorze bankowym oraz wytycznych zawartych w regulacjach i rekomendacjach nadzorczych. Wyodrębione w strukturach Banku jednostki odpowiedzialne są za identyfikację, pomiar, monitorowanie i ograniczanie ryzyka. Ustalany jest profil ryzyka wynikający z przyjętego ogólnego poziomu ryzyka. Poziom akceptowalnego ryzyka i szereg limitów na ryzyko określa „Deklaracja akceptowalnego poziomu ryzyka” (tzw. apetyt na ryzyko), uchwalana przez Zarząd i zatwierdzana przez Radę Nadzorczą.

Santander Bank Polska S.A. wyróżnia w systemie zarządzania ryzykiem poniższe istotne ryzyka:

· ryzyko kredytowe (z uwzględnieniem ryzyka koncentracji),

· ryzyko operacyjne,

· ryzyko rynkowe (na księdze bankowej i handlowej),

· ryzyko płynności,

· ryzyko modeli,

· ryzyko reputacyjne,

· ryzyko braku zgodności,

· ryzyko biznesowe,

· ryzyko kapitałowe,

· ryzyko nadmiernej dźwigni finansowej.

Z punktu widzenia negatywnego wpływu poszczególnych rodzajów ryzyka na zagadnienia społeczne, środowiskowe, pracownicze, poszanowania praw człowieka i przeciwdziałania korupcji szczególne znaczenie mają ryzyko operacyjne, ryzyko braku zgodności i ryzyko reputacyjne. Ponadto Bank zidentyfikował ryzyka społeczne i środowiskowe, w tym ryzyka klimatyczne, związane z finansowaniem przedsięwzięć klientów z sektorów wrażliwych.

Zarządzanie ryzykiem ESG w ramach systemu zarządzania ryzykiem

Santander Bank Polska S.A. uznaje ryzyka związane ze środowiskiem i klimatem za zagrożenia mogące wpływać na działalność Banku w perspektywie średnio- i długoterminowej. Do czynników ryzyka kwalifikowane są zarówno elementy wynikające z fizycznych skutków zmian klimatu (wywołane zdarzeniami jednorazowymi oraz chronicznymi zmianami w środowisku), jak i elementy wynikające z procesu przejścia do modelu rozwoju charakteryzującego się niższą emisją, w tym zmiany legislacyjne, technologiczne lub zachowania podmiotów gospodarczych. Ryzyko klimatyczne jest jednym z czołowych ryzyk zidentyfikowanych jako mające wpływ na utratę reputacji i pogorszenia wizerunku Banku w oczach pracowników, klientów, udziałowców, inwestorów oraz społeczności.

Kwestie zarządzania ryzykami społeczno-środowiskowymi w Santander Bank Polska S.A. są od 2015 r. regulowane przez odpowiednie polityki. Bank konsekwentnie wprowadza procedury dotyczące ryzyka ESG we wszystkich liniach biznesowych oraz posiada zidentyfikowane ryzyka społeczne i środowiskowe, w tym ryzyka klimatyczne oraz związane z finansowaniem przedsięwzięć klientów z sektorów wrażliwych.

Bank analizuje wpływ szans i ryzyk związanych z klimatem na działalność biznesową, strategię i plany finansowe w krótkim, średnim i długim horyzoncie czasowym. Przy podejmowaniu decyzji kredytowych Bank ma świadomość, że opieranie się wyłącznie na historycznych danych finansowych może prowadzić do błędnych wniosków, a jednoczesna analiza danych niefinansowych może rzucać nowe światło na percepcję ryzyka i alokację kapitału. W ocenie Santander Bank Polska S.A. analiza ryzyka środowiskowego wzbogaca klasyczną analizę ryzyka kredytowego, a dane niefinansowe pozwalają lepiej zrozumieć ekspozycję kredytobiorcy na ryzyka środowiskowe i związane ze zmianą klimatu.

Lepsza jakość dostępnych danych niefinansowych przekłada się na polepszenie jakości analizy ryzyka, co w konsekwencji oznacza niższe koszty dla Banku i kredytobiorców. Od 2022 r. dla wybranych segmentów klientów (najwięksi klienci, klienci hipoteczni i leasingowi) Santander Bank Polska S.A. wdroży System Identyfikacji Zrównoważonego Finansowania (SFCS), określjący kryteria techniczne, jakie muszą spełniać finansowania na dedykowane cele ekologiczne oraz finansowania na cele ogólne, aby mogły zostać nazwane zielonymi lub zrównoważonymi pod kątem społecznym.


	185

Ocena ryzyka ESG

Identyfkacja i prawidłowa ocena ryzyka ma fundamentalne znaczenie dla skutecznego zarządzania ryzykiem i jego kontroli. Dlatego Santander Bank Polska S.A. bierze udział w grupowych stress testach związanych z klimatem (dla Polski zidentyfikowano dwa ryzyka fizyczne: powodzi i suszy).

W segmencie Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej w 2019 r. wprowadzono elementy środowiskowe i społeczne jako kryteria oceny projektów, a w 2021 r. wdrożono procedurę oceny ryzyka środowiskowego i zmian klimatu. Działalność klientów z tego segmentu może podlegać wyłączeniom lub ograniczeniom, które określono w „Polityce zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych” oraz w procedurach wewnętrznych. Zakres analizy ryzyka jest uzależniony od kilku czynników, m.in. branży i wielkości analizowanego przedsiębiostwa.

Menedżer ds. ryzyka społeczno-środowiskowego (ESRM – Enviromental&Social Risk Manager) w Departamencie Ryzyka Wholesale odpowiada za przeprowadzenie oceny w zakresie tego ryzyka i wydawanie rekomendacji dotyczących klienta lub transakcji. Partnerzy kredytowi są zobowiązani do zweryfikowania, czy analiza ryzyka społeczno-środowiskowego została przeprowadzona i czy wymagana rekomendacja ESRM została uwzględniona w aplikacji kredytowej.

Dodatkowo wszelkie kwestie mogące potencjalnie negatywnie wpływać na ryzyko reputacyjne (w tym działalność podlegająca ograniczeniom) wymagają konsultacji z jednostką zapewnienia zgodności.

Stosowanie ww. procedur jest obowiązkowe w Banku i w podmiotach zależnych Grupy z wyłączeniem spółki Santander Consumer Bank S.A. W ramach skonsolidowanego zarządzania ryzykiem Bank dąży do uspójnienia ww. procedur z zachowaniem zasady proporcjonalności i z uwzględnieniem specyfiki działalności, co oznacza, że rozwiązania zawarte w ww. procedurach są odzwierciedlone co do podstawowych zasad w regulacjach wewnętrznych Santander Consumer Bank, natomiast szczegółowe rozwiązania mogą się różnić.

Polityki sektorowe

Rozpatrując wnioski o produkty lub usługi finansowe składane przez podmioty z sektorów wrażliwych, Bank stosuje odpowiednie polityki wraz z analizą ryzyka społeczno-środowiskowego. W pierwszej kolejności jednostki biznesowe Banku oceniają wpływ konkretnej transakcji/działalności klienta na środowisko oraz zgodność z wymogami opisanymi w politykach. Na tej podstawie przygotowywana jest rekomendacja odpowiednim jednostkom ryzyka Banku (zgodnie z regulacjami wewnętrznymi).

Polityki Santander Bank Polska S.A. określają kryteria stosowane w procesie udzielania produktów i/lub usług finansowych (m.in. wszystkich form finansowania, usług ubezpieczeniowych, usług zarządzania aktywami, inwestycji kapitałowych oraz usług doradczych) w odniesieniu do klientów i projektów związanych z działalnością opisaną w tych politykach.

W 2021 r. wdrożono „Politykę zarządzania ryzykiem społecznym, środowiskowym i zmian klimatycznych”. Z dniem wejścia w życie tego dokumentu przestały obowiązywać dotychczasowe trzy polityki sektorowe dotyczące soft commodities, sektora energetycznego oraz górnictwa i przemysłu metalurgicznego.

Odpowiedzialność za zarządzanie ryzykiem ESG

Za planowanie działań Santander Bank Polska S.A. wynikających ze Strategii Odpowiedzialnej Bankowości od 2021 r. odpowiada Forum ESG. W skład Forum wchodzi 11 członków reprezentantujących wszystkie piony bankowe, a przewodniczy mu Prezes Zarządu Banku. Do zadań Forum należy analiza wyzwań, szans i ryzyk związanych z agendą UE Sustainable Finance, w tym ryzyk ESG, planowanie działań oraz koordynacja ich wdrożenia w Banku.

Wyniki prac Forum ESG są cyklicznie raportowane na posiedzeniach Zarządu Banku oraz dwa razy do roku na Komitecie Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej.

Zarząd Banku jest odpowiedzialny za nadzorowanie i zatwierdzanie Strategii Odpowiedzialnej Bankowości oraz integrację kryteriów ESG z ogólną strategią biznesową (w perspektywie krótko-, średnio- i/lub długoterminowej) oraz w ramach zarządzania ryzykiem.

W Santander Bank Polska S.A. za kwestie związane z ryzykami ESG odpowiedzialni są wszyscy członkowie Zarządu. Pion Ryzyka pełni rolę drugiej linii obrony w zarządzaniu ryzykami ESG.


	186

4. Polityki dotyczące zagadnień przeciwdziałania korupcji i wyniki ich stosowania

Etyka

Santander Bank Polska S.A. wymaga od wszystkich swoich pracowników, aby podejmowane działania opierały się na wartościach zdefiniowanych przez organizację.

Bank utrwala wśród pracowników standardy etyczne oraz rozwija kulturę odpowiedzialnego i etycznego działania w duchu wartości Przyjazny, Rzetelny, dla Ciebie.

Pożądane zachowania korporacyjne:

· okazuję szacunek,

· pracuję z pasją,

· mówię wprost,

· dotrzymuję obietnic,

· angażuję się w zmiany,

· aktywnie współpracuję,

· wspieram innych,

· słucham z uwagą.

Standardy etyczne obowiązujące wszystkich pracowników Santander Bank Polska definiuje „Generalny Kodeks Postępowania”. Kodeks wyznacza kierunki etycznego prowadzenia biznesu i stanowi etyczny drogowskaz postępowania w określonych sytuacjach. Określa szczegółowe zasady etyczne obowiązujące wszystkich pracowników, zawiera zapisy dotyczące zachowań w konkretnych sytuacjach oraz informuje o konsekwencjach naruszenia jego zapisów. Zasady te dotyczą m.in.:

· zakazu konkurencji,

· konfliktu interesów,

· relacji z dostawcami,

· relacji z klientami,

· przyjmowania korzyści,

· przeciwdziałania korupcji,

· zachowania poufności informacji,

· ochrony danych osobowych,

· marketingu i sprzedaży usług finansowych,

· przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowania terroryzmu,

· postępowania na rynkach papierów wartościowych,

· obowiązków w zakresie informacji księgowych i finansowych,

· relacji z urzędnikami publicznymi,

· praw własności intelektualnej.

Kodeks określa też zakres odpowiedzialności poszczególnych jednostek za wdrażanie zasad etycznych, w tym obowiązki kierownictwa jednostki Compliance, Komitetu ds. Zgodności z Wymogami Regulacyjnymi Grupy Santander, Audytu Wewnętrznego, Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności, Rady Nadzorczej, Jednostki ds. Zarządzania Zasobami Ludzkimi oraz Rady Etyki Biznesu.

Każdy pracownik Grupy Santander, który wejdzie w posiadanie informacji na temat naruszenia zapisów Kodeksu, innych kodeksów, polityk, procedur oraz pozostałych wewnętrznych regulacji w zakresie prowadzenia działalności lub ma podejrzenia dotyczące popełnienia przestępstwa, korupcji, bądź prania pieniędzy bądź też naruszenia innych przepisów prawa i „Polityki praw człowieka” obowiązującej w ramach Grupy, jest zobowiązany niezwłocznie to zgłosić.

Polityka „Szacunek i godność” szczegółowo opisuje tryb i formy zgłaszania przez pracowników naruszeń zasad etycznych i wszelkich nieprawidłowości przez dedykowane kanały oraz określa tryb postępowania ze zgłoszeniami.

Pracownikom zgłaszającym w dobrej wierze gwarantuje się pełne wyjaśnienie zgłoszonej sprawy oraz zapewnienie poufności. Wobec osób zgłaszających obowiązuje zakaz stosowania jakichkolwiek środków o charakterze represyjnym i wyciągania wobec nich jakichkolwiek konsekwencji za zgłoszenie nieprawidłowości. Pracownicy mogą korzystać z różnych kanałów, w tym:

· etycznego telefonu zaufania do zgłaszania naruszeń regulacji prawnych, zasad etycznych, przypadków korupcji, oszustw, prania pieniędzy, nieprzestrzegania procedur wewnętrznych, wycieków informacji chronionych, podejmowania nadmiernego ryzyka;

· relacyjnego telefonu zaufania do zgłaszania przejawów m.in. dyskryminacji, mobbingu, molestowania i innych naruszeń relacji pracowniczych, w tym wartości i zachowań korporacyjnych;

· dedykowanej skrzynki mailowej;

· aplikacji intranetowej KLAKSON.

Przez każdy z tych kanałów pracownicy mogą zgłaszać sprawy również anonimowo.


	187

W 2021 r. na kanały whistleblowingowe wpłynęło ogółem 205 zgłoszeń od pracowników. Każda ze zgłoszonych spraw została przeanalizowana i wyjaśniona. Zarzuty zawarte w zgłoszeniach potwierdzono w 34 przypadkach, a w 23 przypadkach zastosowano sankcje dyscyplinarne.

W 2021 r. Bank pracował nad aktualizacją polityki i dostosowaniem jej do zapisów Dyrektywy UE o ochronie sygnalistów oraz projektowanej ustawy o ochronie osób zgłaszających nieprawidłowość. Opracowano też projekt nowego regulaminu w oparciu o projektowaną ustawę.

Pełna treść Kodeksu jest powszechnie dostępna i znajduje się w internecie: https://www.santander.pl/regulation_file_server/time20210115133556/download?id=160538&lang=pl_PL

Przeciwdziałanie korupcji

Santander Bank Polska S.A. przeciwstawia się wszelkim formom korupcji. Przeciwdziałanie korupcji jest jednym z elementów „Generalnego Kodeksu Postępowania”. Kodeks wspierają dodatkowe polityki, które stanowią rozszerzenie zapisów kodeksowych. Jedną z nich jest uaktualniona w 2021 r. i zaakceptowana przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. „Polityka przeciwdziałania konfliktom interesów”.

Celem polityki jest przekazanie pracownikom, członkom kierownictwa i podmiotom Grupy Santander wytycznych umożliwiających zapobieganie konfliktom interesów, jakie mogą wyniknąć w rezultacie prowadzonej działalności, i zarządzanie nimi. W szczególności, polityka ta zawiera wytyczne dotyczące:

· identyfikowania relacji i zdarzeń (w tym usług, operacji, transakcji i umów), w ramach których mogą zachodzić konflikty interesów,

· wprowadzania środków przeciwdziałających powstawaniu konfliktów interesów w zakresie, w jakim jest to możliwe,

· definiowania procesu identyfikacji i oceny wagi konfliktów interesów (rzeczywistych lub potencjalnych), określania środków zmniejszających ich skalę oraz raportowania wszystkich istotnych konfliktów,

· zarządzania konfliktami, w tym sposoby postępowania w przypadku nieuniknionych konfliktów interesów oraz właściwego informowania osób fizycznych i podmiotów, których dotyczą,

· prawidłowego dokumentowania wdrażania środków ustanowionych w powyższych celach, aby zapewnić wewnętrzną kontrolę nad konfliktami interesów i możliwość jej wykazania przed organami regulacyjnymi,

· określenia listy kategorii konfliktów interesów, jakie mogą występować wraz z przykładami.

W Grupie Santander Bank Polska S.A. obowiązuje podejście „zero tolerancji dla korupcji”. Podstawowym dokumentem, który reguluje te kwestie jest „Program antykorupcyjny”, który ustala zasady w odniesieniu do przeciwdziałania korupcji niezależnie od dodatkowych mechanizmów kontrolnych, które mogą być wymagane na podstawie innych przepisów lub wymogów lokalnych w tym zakresie.

Zastosowanie Programu jest zgodne z zasadami ładu korporacyjnego w zakresie zapewnienia zgodności w Grupie Santander, „Generalnym Kodeksem Postępowania” oraz wdrożonymi regulacjami i lokalnymi przepisami prawa.

Program antykorupcyjny zawiera m.in.:

· postanowienia w zakresie przeciwdziałania korupcji,

· ogólne wytyczne w zakresie wręczania upominków i zaproszeń urzędnikom publicznym,

· wytycznych w zakresie upominków i zaproszeń wręczanych pracownikom,

· relacji ze stronami trzecimi,

· stosowania dodatkowych mechanizmów kontrolnych,

· kanałów do zgłaszania przypadków naruszeń.

W 2021 r. zgłoszono 1 przypadek podejrzenia korupcji. Pracownik przyjął od klienta kartę rabatową na zakupy z odnawialnym limitem. Karta został zwrócona klientowi wraz z listem, w którym Bank wyraził swoją dezaprobatę wobec postawienia pracownika w niezręcznej sytuacji. Klient przeprosił za swoje zachowanie.


	188

Pracownicy Banku mają możliwość pogłębienia swojej wiedzy w zakresie etyki, przeciwdziałania korupcji oraz Polityki Corporate Defense poprzez odnowione i ogólnodostępne szkolenie e-learningowe dotyczące tej tematyki. Podczas szkolenia przypominane są m.in. kwestie:

· obowiązujących standardów etycznych,

· unikania sytuacji prowadzącej do powstania konfliktu interesów,

· działających w Banku kanałów whistleblowingowych,

· zachowania w konkretnych sytuacjach, np. w kontaktach z urzędnikami państwowymi, agentami czy pośrednikami,

· działań i sytuacji, których powinni unikać pracownicy, gdyż mogą mieć charakter korupcyjny – nie tylko przekazywanie środków pieniężnych, ale także wręczanie, oferowanie czy przyjęcie dowolnego rodzaju korzyści, takiej jak: dostarczanie towarów i usług poniżej cen rynkowych, przekazywanie podarunków, fundowanie wycieczek, pobytów w hotelach, posiłków i biletów albo zatrudnianie znajomych.

Szkolenie zawiera ćwiczenia praktyczne i kończy się testem. Każdy pracownik Grupy Santander Bank Polska S.A. co dwa lata ma obowiązek wziąć udział w szkoleniu, a warunkiem jego zaliczenia jest potwierdzenia zapoznania się z „Generalnym Kodeksem Postępowania”, „Programem antykorupcyjnym” i „Polityką Corporate Defense” oraz poprawne ukończenie testu na poziomie min. 80%.

W 2021 r. 97,4% pracowników wzięło udział w odnowionym szkoleniu e-learningowym dotyczącym zagadnień etyki i zapewnienia zgodności (zagadnienia ujęte w „Generalnym Kodeksie Postępowania”, „Programie antykorupcyjnym” i „Polityce Corporate Defense”).

W 2021 r. Bank zrealizował szereg inicjatyw zwiększających świadomość etyczną oraz wiedzę pracowników o kulturze organizacyjnej w organizacji. Należały do nich:

· kontynuacja kampanii komunikacyjnej promującej postawy etyczne oraz prezentującej sposoby zgłaszania naruszeń i nieprawidłowości, w tym:,

ü jakie sprawy zgłaszaliście w 2020 r. w ramach cyklu „Wieści z kanałów whistleblowingowych” – druga odsłona,

ü zasady wręczania i przyjmowania upominków, wraz z filmem animowanym,

ü cztery filmy edukacyjne w ramach cyklu „Whistleblowing, czy jest się czego bać”?

ü przeprowadzenie ankiety wśród pracowników na temat: „Z jakiego kanału whistleblowingowego najprawdopodobniej skorzystasz, aby zgłosić naruszenie”?

ü przygotowanie filmu animowanego: „Czy wiesz, jakie mamy kanały whistleblowingowe w Banku”?

ü publikowanie w intranecie cyklicznych artykułów i materiałów, np. „Speak up – dlaczego to takie ważne? Regulacja antymonopolowe, Relacje pracownicze”,

ü prowadzenie webinarium w ramach Tygodnia Kultury Ryzyka;

· opracowanie działań edukacyjnych dla kadry menedżerskiej w oparciu o wnioski wynikające ze zgłoszeń;

· rozpoczęcie cyklicznych spotkań dyrektora Biura Etyki i Relacji z Członkami Zarządu – dzielenie się wnioskami i rekomendacjami przygotowanymi na bazie zgłoszonych spraw pracowniczych.

Łańcuch dostaw

W Santander Bank Polska S.A. za współpracę z dostawcami odpowiedzialny jest Departament Zarządzania Kontraktami i Zakupami. Przy wyborze dostawców Bank bierze pod uwagę kryteria społeczne, środowiskowe oraz reputacyjne. Obszar łańcucha dostaw jest regulowany w Banku przez polityki i procedury – „Politykę zakupową”, „Procedurę wyboru dostawcy”, „Politykę współpracy z dostawcami oraz outsourcingu” i „Procedurę zarządzania dostawcami i outsourcingu”. Zasady współpracy z dostawcami uwzględnione zostały również w „Polityce zrównoważonego rozwoju” i „Polityce praw człowieka”.

Proces zarządzania dostawcami jest dostosowany do międzynarodowych standardów Grupy Santander i jest przez Bank rozwijany oraz dopasowywany do zmieniających się realiów biznesowych i społecznych. Wszyscy dostawcy objęci są jednolitymi zasadami wyboru.

Bank, kwalifikując dostawców do współpracy:

· sprawdza, czy dywersyfikują swoje przychody i czy nie uzależniają się od Banku,

· sprawdza posiadane certyfikaty, np.: z zakresu ochrony środowiska, relacji pracowniczych;

· potwierdza stosowanie zasad CSR, posiadane kodeksy etyki, realizowane postępowania i programy antykorupcyjne oraz publikowane raporty,

· bada etyczne podejście do finansów – kontrolowane jest opłacanie składek pracowniczych, podatków oraz ewentualne zadłużenia wobec kontrahentów.

Uzyskane informacje mają bezpośredni wpływ na podjęcie współpracy z dostawcą.

Wszystkie dokonywane przez Bank zakupy podlegają postanowieniom „Polityki Zakupowej Santander Bank Polska” i muszą być realizowane we współpracy z Biurem Zakupów. Dostawca produktu lub usługi, który bierze udział w procesie zakupowym, ma obowiązek dostarczenia dokumentacji w systemie B-ZONE. Jego elementem jest ankieta CSR, obejmująca informacje o podejmowaniu działań z obszaru odpowiedzialności społecznej, spełniania kryteriów dotyczących praktyk w zakresie zatrudnienia oraz respektowania praw człowieka, a także zgodności z kryteriami środowiskowymi (wpływ towarów i usług na środowisko naturalne). Oceniany na bazie ankiety poziom odpowiedzialności społecznej dostawców jest brany pod uwagę i może być rozstrzygający przy ocenie ofert i wyborze dostawcy Banku.

Wszystkim jednostkom organizacyjnym przy dokonywaniu zakupów Bank poleca stosowanie najlepszych praktyk kupieckich, takich jak zachowanie obiektywności i najwyższych standardów etycznych w procesie wyboru dostawcy, negocjowanie warunków oferty złożonej przez dostawcę, weryfikację


	189

zgodności dostarczanych produktów, usług i faktur z wynegocjowanymi warunkami oraz tworzenie i przechowywanie dokumentacji dotyczącej procesu wyboru dostawcy.

Umowy podpisywane z dostawcami zawierają obowiązkowe klauzule dotyczące społecznej odpowiedzialności biznesu. Zobowiązują one dostawców do przestrzegania 10 zasad Global Compact. Każdy dostawca Banku z obrotami powyżej 1 mln zł na początku procesu kwalifikacji ma ustalany limit płatności (biling limit) w celu weryfikacji, czy nie uzależnia się za bardzo od Banku i czy dywersyfikuje źródła swoich przychodów. Dostawcy podlegający kwalifikacji, a świadczący usługi krytyczne z punktu widzenia banku, są pytani o prowadzenie działań z zakresu zrównoważonego rozwoju. Ich odpowiedzi uwzględniane są przy ostatecznej akceptacji współpracy z oferentem.

W 2021 r. wskazanych zostało 50 najistotniejszych dla Banku dostawców, których zaproszono do wypełnienia ankiety ESG. Responsywność na poziomie 60% oraz wynik ankiet nie miał wpływu na bieżący proces wyboru i kwalifikacji dostawców (ankiety zostały skierowane do części dostawców i nie były uregulowane w politykach i procedurach opisujących podejmowanie współpracy z dostawcami).

· 100 % oferentów biorących udział w procesach zakupowych wypełniło ankiety CSR w systemie B-ZONE,

· 707 - liczba oferentów, którzy przynajmniej jeden raz wypełnili ankietę CSR w B-ZONE,

· 1304 – tyle razy w 2021 r. została wypełniona ankieta CSR w systemie B-ZONE.

Kluczowe wskaźniki odzwierciedlające wyniki polityk procesu zakupowego	2021	2020
Liczba dostawców podlegających kwalifikacji z obrotami powyżej 50 tys.	1 226	1 587
Udział % dostawców podlegających kwalifikacji na całkowitą liczbę dostawców (dot. dostawców pow. 50 tys.)	73%	81%

5. Polityki dotyczące zagadnień pracowniczych i wyniki ich stosowania

Zatrudnienie

Santander Bank Polska S.A. opiera swój kapitał ludzki i intelektualny na pracownikach, którym zapewnia możliwości zwiększania kompetencji i systematycznie motywuje do wymiany wiedzy i samokształcenia. Kultura organizacyjna Banku została zbudowana w oparciu o wartości i standardy etyczne, które budują zaufanie i trwałą lojalność pracowników.

Kompleksowy zbiór wytycznych i wartości dla wszystkich pracowników Banku opisany jest w „Generalnym Kodeksie Postępowania”. Kodeks wyznacza standardy działania i kształtuje pożądane postawy w wielu wymiarach funkcjonowania organizacji.

Kwestie pracownicze są przedmiotem zapisów również innych dokumentów. Do najważniejszych można zaliczyć:

· „Regulamin pracy”

· Polityki HR

· „Polityka szkoleniowa”

· „Polityka wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska”.

Formalne ramy kultury organizacyjnej współtworzy również „Polityka zrównoważonego rozwoju”, która podkreśla kluczową rolę pracowników w budowaniu sukcesu Banku. W dokumencie wskazuje się potrzebę utrzymywania z pracownikami relacji opartych na wzajemnym zaufaniu i lojalności. Bank deklaruje realizację działań, dzięki którym pracownicy będą się czuć zmotywowani, zaangażowani i wynagradzani. Ponadto w Polityce Bank zobowiązuje się do:

· promowania stabilności zatrudnienia, elastyczności metod świadczenia pracy i równowagi pomiędzy pracą a życiem prywatnym, a także zapewniania bezpieczeństwa pracownikom w miejscu pracy,

· dopilnowania, aby pracownicy przestrzegali określonych zasad etyki i odpowiedzialnego postępowania w oparciu o wdrożony

· „Generalny Kodeks Postępowania”.

· zachęcania swoich pracowników do udziału w wolontariacie pracowniczym, aby wspierać rozwój lokalnych społeczności i wzmacniać poczucie dumy pracowników z przynależności do organizacji.


	190

Liczba pracowników ¹⁾	2021		2020
Liczba pracowników ¹⁾	Kobiety	Mężczyźni	Kobiety	Mężczyźni
Grupa Kapitałowa	7 877	3 704	8 814	3 981
Bank	6 546	3 038	7 204	3 219

1) Tabela uwzględnia pracowników aktywnych

Liczba pracowników Banku ze względu na rodzaj zatrudnienia	2021
Umowa na cały etat
Kobiety	6 192
Mężczyźni	2 780
Razem	8 972
Umowa na 1/2 etatu
Kobiety	7
Mężczyźni	5
Razem	12
Inny wymiar etatu
Kobiety	347
Mężczyźni	253
Razem	600
Liczba pracowników Banku ze względu na formę zatrudnienia	2021
Umowa o pracę na czas określony
Kobiety	689
Mężczyźni	385
Razem	1 074
Umowa o pracę na czas nieokreślony
Kobiety	5 857
Mężczyźni	2 653
Razem	8 510
Liczba nowych pracowników Banku zatrudnionych w organizacji w raportowanym okresie w podziale na:	2021
Płeć
Kobiety	728
Mężczyźni	424
Wiek
Poniżej 30 lat	586
30-50 lat	539
Powyżej 50 lat	27
Wskaźnik nowych pracowników Banku zatrudnionych w organizacji w raportowanym okresie w podziale na:		2021
Płeć
Kobiety		10,3%
Mężczyźni		13,6%
Wiek
Poniżej 30 lat		37,5%
30-50 lat		7,5%
Powyżej 50 lat		1,8%


	191

Całkowita liczba pracowników, którzy odeszli z Banku w raportowanym okresie w podziale na:	2021
Płeć
Kobiety		1 463
Mężczyźni		617
Wiek
Poniżej 30 lat		476
30-50 lat		1 240
Powyżej 50 lat		365
Wskaźnik rotacji pracowników Banku w raportowanym okresie			2021	2020
Grupa Kapitałowa			20,0%	16,3%
Bank			20,0%	13,0%
Wskaźnik rotacji pracowników Banku w raportowanym okresie w podziale na:			2021
Płeć
Kobiety			20,6%
Mężczyźni			19,7%
Wiek
Poniżej 30 lat			30,4%
30-50 lat			17,3%
Powyżej 50 lat			24,9%

Szkolenia i edukacja

Polityki dotyczące szkoleń

Szkolenia pracowników Santander Bank Polska S.A. prowadzone są zgodnie z „Polityką szkoleniową” oraz dokumentami „Matryca szkoleniowa – poziomy wiedzy i kompetencji” i „Proces organizacji szkoleń”.

Kluczowe programy szkoleniowe i rozwojowe

Programy organizowane centralnie

W swoich działaniach Bank implementuje zintegrowaną strategię zarządzania talentami, która ma na celu realizację działań szkoleniowych i rozwojowych dostosowanych do potrzeb pracownika na każdym etapie jego kariery w organizacji. Strategia ta jest zgodna z filozofią rozwoju 70-20-10, zakładającą spójne łączenie pracy własnej opartej na bezpośrednim doświadczeniu (70%), nauki przy wsparciu innych osób (20%) oraz szkoleń (10%).

· Główne aktywności związane z pracą własną:

ü wdrożenie system DOJO,

ü dostęp do platform szkoleniowych (m.in. Udemy, EduWeb, eTutor, Inspiro),

ü wykorzystanie badań rozwojowych, przede wszystkim DISC, Gallup, Harrison,

ü Eliksir Rozwoju - zbiór inspiracji w formie webinarów, prelekcji zewnętrznych I wewnętrznych ekspertów, panele dyskusyjne, mailing,

ü Planeta Rozwoju - wewnętrzny portal poświęcony inicjatywom rozwojowym

· Projekty wzmacniające kulturę dzielenia się widzą:

ü YOUniversity - wewnętrzny program tutoringowy. Społeczność obejmuje około 150 tutorów,

ü mentoring,

ü program MOST - staże wewnętrzne, w których pracownicy mają możliwość uczestniczenia w projektach realizowanych w innych jednostkach Banku,

ü Mundo – staże wewnętrzne, w których pracownicy mają możliwość uczestniczenia w projektach realizowanych w innych jednostkach całej Grupy Santander.

· Szkolenia i warsztaty

ü szkolenia obowiązkowe dla sieci sprzedaży i jednostek centralnych, w tym szkolenia wstępne.


	192

Santander Bank Polska S.A. oferuje pracownikom szkolenia dostosowane do potrzeb i zajmowanych stanowisk oraz wymaganych kompetencji. Wśród szkoleń tych znajdują się m.in.:

· Doradca Przyszłości – szkolenie wzmacniające kompetencje związane z cyfrową obsługą klientów,

· Akademia Service Design,

· Trzymaj Rozwój – program rozwojowy dla osób z najwyższą oceną za poprzedni rok,

· Young Leaders – program realizowany w całej Grupie Santander w zakresie rozwoju kompetencji liderskich wybranej grupy talentów,

· Futuro – program dla wszystkich menedżerów w Banku mający na celu rozwój kompetencji przywódczych.

Pracownicy Banku mogą również korzystać z otwartej kafeterii ze szkoleniami związanymi ze społecznymi kompetencjami przyszłości, jak również z warsztatów realizowanych na indywidualne zlecenie konkretnych grup odbiorców i jednostek (team building, facylitacja, coaching zespołowy). Bank wspiera także programy organizowane lokalnie przez poszczególne jednostki biznesowe przy wykorzystaniu tzw. puli rozwojowej biznesu, czyli budżetu przeznaczonego na rozwój kompetencji związanych z realizacją kierunków strategicznych Banku

Dla wyższej kadry kierowniczej Bank przygotował dedykowane, szyte na miarę szkolenia realizowane przez trenerów wewnętrznych.

Średnia liczba godzin szkoleniowych na pracownika		2021			2020
Grupa Kapitałowa		23,2			16,2
Bank		33,1			20,3
Średnia liczba godzin szkoleniowych odbytych przez pracowników Banku w podziale na:			2021
Płeć
Kobiety			35,6
Mężczyźni			27,5
Kategoria zatrudnienia
Kierownictwo wyższego szczebla			37,5
Kierownictwo średniego szczebla			38,4
Pozostali pracownicy			35,1
Odsetek pracowników uczestniczących w szkoleniach w podziale na formy szkoleniowe			2021
E-learningi i inne formy nauki niewymienione poniżej			65%
Szkolenia indywidualne i warsztaty			13%
Webcasty			22%
Udział w szkoleniach w podziale na płeć pracownika Banku:	2021
Płeć	Czas (h)			%
Kobiety	109 418			82%
Mężczyźni	23 575			18%

Polityki dotyczące zagadnień poszanowania praw człowieka i wyniki ich stosowania

Prawa człowieka i pracownika

W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska obowiązuje „Polityka praw człowieka”, która stanowi formalne zobowiązanie do przestrzegania praw człowieka zgodnie z najwyższymi międzynarodowymi standardami. Najważniejsze cele w tym zakresie dotyczą przestrzegania i promowania praw człowieka w działalności biznesowej, zapobiegania naruszeniom zasad wynikających z prowadzonej działalności i minimalizowania ich skutków.

„Polityka praw człowieka” określa zasady postępowania i zobowiązania wynikające z katalogu międzynarodowych deklaracji, mających zastosowanie w relacjach Banku i spółek Grupy z interesariuszami. Przy każdym zobowiązaniu doprecyzowano, poprzez jakie działania powinno być ono realizowane. Polityka formułuje szereg zasad w odniesieniu do różnych grup interesariuszy, w tym zobowiązuje Grupę Kapitałową do


	193

zapewnienia wszystkim pracownikom równych szans dostępu do pracy i możliwości awansu oraz zapobiegania nierównemu traktowaniu ze względu na wiek, płeć, rasę, religię, pochodzenie, stan cywilny lub sytuację materialną.

„Polityka praw człowieka” jest również zobowiązaniem Banku do analizy i oceny polityk i praktyk swoich kontrahentów w zakresie praw człowieka w ramach procesów poprzedzających zawarcie umów kredytowych lub innego rodzaju umów. Bank będzie reagował na przypadki łamania praw człowieka w miejscu pracy, a w uzasadnionych przypadkach stosował sankcje.

Ze względu na swoją wagę zagadnienia ujęte w „Polityce praw człowieka” znajdują też odzwierciedlenie w „Polityce zrównoważonego rozwoju”. Dokument ten podkreśla zobowiązanie Banku do respektowania i promowania przestrzegania praw człowieka w odniesieniu do wszystkich interesariuszy firmy.

Zagadnienia praw człowieka uwzględniono również w „Polityce sektora zbrojeniowego”, która wprowadza wyłączenia i ograniczenia dotyczące współpracy z klientami prowadzącymi działalność związaną z uzbrojeniem oraz technologiami podwójnego zastosowania (tzw. dual use). Bank zwraca również uwagę na ryzyka związane z projektami zlokalizowanymi w krajach, które nie ratyfikowały podstawowych dokumentów prawnych ONZ dotyczących praw człowieka bądź też podlegają sankcjom ONZ/UE z powodu nieprzestrzegania praw człowieka lub stosowania represji wewnętrznych zdefiniowanych w „Powszechnej Deklaracji Praw Człowieka”, „Międzynarodowym Pakcie Praw Obywatelskich i Politycznych” oraz „Protokole Dodatkowym do Konwencji Praw Dziecka” w sprawie udziału dzieci w konfliktach zbrojnych.

Zgodnie z „Polityką praw człowieka” Bank zobowiązuje się:

Wobec pracowników:		· do zapobiegania dyskryminacji i praktyk naruszającym godność człowieka, · do niekorzystania z pracy przymusowej i pracy dzieci, · do poszanowanie prawa do stowarzyszania się i zawierania układów zbiorowych, · do ochrony zdrowia pracowników, · do oferowania godnej pracy.

Wobec klientów:	· do oferowania wyłącznie produktów oraz/lub usług odpowiadających ich sytuacji i potrzebom, a także ułatwianie im zrozumienia warunków i zasad, korzyści, ryzyka oraz kosztów, · do unikania nieuzasadnionej dyskryminacji przy oferowaniu produktów zgodnie z postanowieniami „Generalnego Kodeksu Postępowania” Santander Bank Polska S.A.
	·
Wobec dostawców:	· do wspierania poszanowania praw człowieka w całym łańcuchu dostaw, · do stosowania „Polityki wyboru dostawców”, obejmującej kryteria środowiskowe, społeczne i etyczne, których spełnienie jest oczekiwane od dostawców, · do promowania relacji z dostawcami przywiązującymi wagę do przestrzegania praw człowieka i posiadającymi własne polityki w tym zakresie.

Wobec pozostałych partnerów biznesowych:	· do propagowania przestrzegania „Polityki praw człowieka”, szczególnie w przypadkach, gdy jest to wskazane ze względu na ich pochodzenie, rodzaj działalności lub znaczenie dla Banku.

Wobec społeczności, wśród których Bank prowadzi swoją działalność:	· do promowania idei przestrzegania praw człowieka, szczególnie w miejscach gdzie funkcjonują słabiej rozwinięte systemy prawne i instytucjonalne, · do przestrzegania, wspierania i promowania prawa człowieka w społecznościach, na rzecz których Bank świadczy usługi, · do nadzorowania i kontrolowania wpływu działalności operacyjnej na społeczności, · do zagwarantowania bezpieczeństwa w celu zapewnienia przestrzegania praw człowieka, · do wnoszenia wkładu w walkę z korupcją.

Równość i różnorodność

Idea różnorodności i integracji (postawa włączająca) leży u podstaw kultury organizacyjnej Grupy Kapitałowej, która upatruje w różnorodności źródło swojej siły i przewagi konkurencyjnej. Zróżnicowanie jest uwzględniane i doceniane w środowisku pracy, ale także w ofercie produktowej i obsłudze klientów oraz w relacjach z pozostałymi interesariuszami.


	194

Zasady wspierające różnorodność i równe traktowanie obejmują wszystkie etapy cyklu życia zawodowego pracowników Grupy Kapitałowej, począwszy od procesów rekrutacyjnych poprzez okres trwania stosunku pracy (warunki zatrudnienia, dostęp do szkoleń i aktywności rozwojowych, możliwości awansu) aż po finalizację współpracy.

Bank zapewnia równe traktowanie kobiet i mężczyzn, prowadząc monitoring różnic w wynagradzaniu pracowników ze względu na płeć z wykorzystaniem wskaźników EPG (Equal Pay Gap) i GPG (Gender Pay Gap).

W ramach zarządzania różnorodnością Grupa Kapitałowa dąży do osiągnięcia zrównoważonej reprezentacji kobiet i mężczyzn w odniesieniu do wszystkich funkcji i zakresów obowiązków, w tym również w organach zarządzających i nadzorujących.

Od 2017 roku Santander Bank Polska S.A. jest sygnatariuszem „Karty Różnorodności”. Kultura organizacyjna Banku rozwija polityki i mechanizmy wspierające równe traktowanie i zarządzanie różnorodnością w miejscu pracy.

Bank przestrzega przepisów prawa dotyczących różnorodności, integracji i równości szans. Wdrażane są dobre praktyki promujące różnorodność. Pracownicy i inni interesariusze są traktowani równo bez względu na płeć, wiek, wykształcenie, stan zdrowia, rasę, religię, narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, status rodzinny czy orientację seksualną.

Kwestie różnorodności uregulowane są w Banku poprzez m.in. „Politykę Szacunek i godność”, która odnosi się do tworzenia różnorodnego środowiska pracy i zapewnia przestrzeganie zasad etycznych oraz poszanowanie godności osobistej każdego pracownika. Polityka określa formy zgłaszania naruszeń standardów etycznych i nieprawidłowości, w tym zjawisk dyskryminacji, mobbingu i molestowania. Definiuje odpowiedzialność kadry menedżerskiej i każdego pracownika za jej wdrażanie.

W Santander Bank Polska S.A. obowiązuje także „Polityka Różnorodności w składzie Zarządu Banku”, która zawiera zobowiązanie, że Bank dokładać będzie wszelkich starań, aby kandydaci na Członków Zarządu i osoby pełniące najważniejsze funkcje charakteryzowali się szerokim spektrum cech i kompetencji oraz odznaczali się niezależnością sądów i opinii, w tym zapewnia o działaniach na rzecz równowagi płci w składzie Zarządu i deklaruje brak jakiejkolwiek dyskryminacji wśród kandydatów na Członków Zarządu. Udział kobiet w najwyższej kadrze kierowniczej Grupy Santander docelowo ma osiągnąć 40%.

Zasady różnorodności i integracji zostały opisane również w „Polityce kultury organizacyjnej Grupy Santander Bank Polska”. Dokument zobowiązuje Bank do promowania środowiska pracy, w którym różnorodność jest szanowana, ceniona i wykorzystywana jako atut. W polityce zapisano również przekonanie Banku o korzyściach jakie niesie zróżnicowany zespół pracowników - przewadze konkurencyjnej, możliwości realizacji celów biznesowych i strategicznych oraz pozyskiwaniu i zatrzymywaniu utalentowanych pracowników.

Oprócz ww. dokumentów kwestie różnorodności są zawarte również w:

· „Polityce zrównoważonego rozwoju”

· „Polityce praw człowieka”

· zobowiązaniach Banku jako sygnatariusza Karty Różnorodności

Wskaźniki odzwierciedlające wyniki polityk dot. różnorodności

Wskaźniki odzwierciedlające wyniki stosowania polityk dot. różnorodności (Bank)	2021	2020
Liczba kobiet w najwyższej kadrze kierowniczej	28,8%	22,0%
Liczba kobiet w kadrze kierowniczej wyższego szczebla	44,8%	50,0%
Liczba kobiet wśród kadry kierowniczej średniego szczebla	55,5%	57,2%

Promocja różnorodności i przeciwdziałanie wykluczeniu w całej organizacji to podstawowe czynniki umożliwiające transformację kultury organizacyjnej Grupy Kapitałowej. Grupa Kapitałowa promuje przywództwo integracyjne (inkluzywne), zapewniając wszystkim pracownikom rzeczywiste równe szanse we wszystkich obszarach działania.

Wybrane działania na rzecz równości i różnorodności

· podcasty „#Santander Women”,

· grupy pracownicze: „Santander Women”, „IT kobiecym okiem”, „Embrace Polska”, „Santander Rodzice”,

· obchody maja – miesiąca różnorodności,

· współpraca z FOB & Diversją,

· obchody Międzynarodowego Dnia Osób z Niepełnosprawnością,

· obchody Międzynarodowego Dnia Przeciwdziałania transfobii, bifobii, homofobii,

· certyfikat Równa Firma,

· wyróżnienie Diversity in Check,

· warsztaty „Precedensja na różnorodność + Porozmawiajmy o różnorodności – the place to be yourself”,


	195

W Banku realizowane są podcasty „Santander Women”. Ich tematyka dotyczy m.in.: różnorodności i inkluzywności w dużych organizacjach oraz przywództwa kobiet. W 2021 roku w ramach „Santander Women” rozpoczęto projekt „IT kobiecym okiem", który zachęca kobiety do przebranżawiania się w kierunku zawodów TECH. Uruchomione zostały dodatkowo grupy pracownicze, takie jak: „Santander Rodzice”, „Ekologia”

czy „Embrace” – dedykowana dla osób LGBT+ oraz ich sojuszników. Powyższe inicjatywy wspierają kampanię w Grupie Santander – „the place to be yourself” – czyli tworzenia środowiska pracy, w którym każdy może czuć się sobą.

Z okazji Miesiąca Różnorodności, w Banku zorganizowano szereg wydarzeń - webinarów, warsztatów, debat i spotkań inspiracyjnych – skupionych na temacie siły i potencjału, jakie do organizacji wnoszą różnorodność i inkluzywność. Promując różnorodność i inkluzywność, zorganizowano też cykl warsztatów „Precedencja na różnorodność” oraz serię spotkań „Porozmawiajmy o różnorodności”, poprowadzonych przez liderów wewnętrznych.

W 2021 r. Bank nawiązał współpracę z Fundacją „Share the Care”, która w ramach współpracy wesprze Bank w 2022 r. w procesie wdrażania dyrektywy unijnej w zakresie wydłużania urlopów dla ojców. Tym samym wyrównane zostaną szanse kobiet na rynku pracy oraz zmiana mentalności w zakresie korzystania z urlopów przez ojców.

Ponadto Bank współpracuje z UNGC Network Poland, przy filarze SEP („Standardy Etyki w Biznesie”), gdzie jednym z kluczowych priorytetów jest wyrównywanie szans między mężczyznami a kobietami w biznesie.

Gender pay gap

Zapewnienie równych szans i wspieranie równości płci na wszystkich poziomach jest strategicznym priorytetem w Santander Bank Polska S.A.. Zagwarantowanie pełnej równości wynagrodzeń mężczyzn i kobiet jest jednym z kluczowych zobowiązań strategicznych.

W całej Grupie Santander pomiar równości wynagrodzeń koncentruje się wokół dwóch koncepcji:

· Gender Pay Gap (GPG) – mierzy różnicę w wynagrodzeniach niezależnie od charakteru pracy, w organizacji, firmie (ujęcie pionowe),

· Equal Pay Gap (EPG) – porównuje wynagrodzenia kobiet i mężczyzn, którzy pracują na tym samym stanowisku, na tym samym poziomie, w tej samej roli. Ma to na celu ujęcie „równej płacy za równą pracę” (ujęcie poziome).

Wskaźnik GPG ma charakter strukturalny, zarówno w wymiarze gospodarczym, jak i społecznym i kształtował się w ekonomii i gospodarce przez dziesięciolecia. Poziom tego wskaźnika jest pochodną między innymi struktury organizacyjnej Banku, będącego bankiem sieciowym, obsługującym klientów na terenie całego kraju. Zdecydowana większość pracowników to kobiety, podczas gdy na stanowiskach związanych z technologiami informatycznymi większość pracowników to mężczyźni. Przykład ten pokazuje, z czego wynikają różnice pomiędzy średnimi wynagrodzeniami mężczyzn i kobiet w oderwaniu od rodzaju wykonywanej pracy.

Zmiana wskaźnika GPG będzie miała charakter ewolucyjny i wynikać będzie zarówno ze zmian organizacyjnych Banku, jak również z podejmowanych działań wspierających różnorodność i równe traktowanie. Najważniejsze z nich dotyczą:

· zwiększenia udziału kobiet w grupie wyższej kadry zarządzającej,

· oferowania kobietom dedykowanych programów rozwojowych,

· zachowania równowagi w kontekście płci w procesach rekrutacyjnych i rozwojowych,

· uwzględniania odpowiedniej reprezentacji kobiet w planach sukcesji,

· edukacji pracowników w kontekście równego traktowania i inkluzywności.

Wskaźnik EPG ma zarówno charakter operacyjny w zakresie bieżącego monitorowania jego poziomu i podejmowanych działań, jak i strategiczny w perspektywie krótko- i długoterminowej. Wskaźnik jest kluczowy w kontekście zapewnienia równego traktowania kobiet i mężczyzn odnośnie ich wynagrodzeń na tych samych stanowiskach pracy.

Według stanu na 31 grudnia 2021 r. EPG wyniósł w Banku 2,4%, co oznacza, że przeciętnie na tych samych stanowiskach kobiety zarabiały mniej niż mężczyźni o 2,4%.

Ambicją Santander Bank Polska S.A. jest zniwelowanie różnic w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn wykonujących pracę na tych samych stanowiskach. W tym celu:

· określone zostały roczne cele zmniejszenia EPG w Banku,

· uwzględniono informację dotyczącą wskaźnika EPG w comiesięcznych HR Dashboardach przekazywanych menedżerom wraz z wykazem stanowisk, na których występują różnice w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn oraz informacją o poziomie EPG per stanowisko w danej strukturze (o ile takie różnice występują),

· konkretne decyzje kadrowe podejmowane są z uwzględnieniem ich wpływu na EPG. W szczególności proces przeglądu wynagrodzeń i podwyżek wynagrodzeń umożliwia zniwelowanie różnic w wynagrodzeniach.

W oparciu o standardy korporacyjne Bank mierzy i kontroluje zarówno GPG jak i EPG.


	196

Grupy pracowników (Bank)	GPG	EPG
Grupy pracowników (Bank)	Bez uwzględniania specyfiki stanowisk	Na tych samych stanowiskach
Kluczowi menedżerowie	26,4%
Wyższa kadra zarządzająca ¹⁾	5,2%	Według stanu na 31.12.2021 r., na tych samych stanowiskach pracy kobiety zarabiały o 2,4% mniej niż mężczyźni
Pozostali menedżerowie	17,4%
Pozostali pracownicy	30,8%

1) bez Zarządu Banku, dla którego Bank publikuje dedykowany raport o wynagrodzeniach.

Stosunek podstawowego wynagrodzenia kobiet i mężczyzn (Bank) w podziale na:	2021
Wyższa kadra menedżerska	95,3%
Pozostali menedżerowie	83,8%
Pozostali pracownicy	70,5%

Osoby w ciałach zarządczych (Bank) w poniższych wymiarach różnorodności	2021
Płeć
Kobiety	4	33%
Mężczyźni	8	67%
Wiek
Do 30 lat	0	0%
30-50 lat	6	50%
Powyżej 50 lat	6	50%
Różnorodność pracowników Banku wg płci	2021
Kobiety	6 542	68,3%
Najwyższa kadra menedżerska	20	32,8%
Wyższa kadra menedżerska	26	44,1%
Pozostali menedżerowie	704	56,2%
Pozostali pracownicy	5 792	70,6%
Mężczyźni	3 030	31,7%
Najwyższa kadra menedżerska	41	67,2%
Wyższa kadra menedżerska	33	55,9%
Pozostali menedżerowie	548	43,8%
Pozostali pracownicy	2 408	29,4%
Różnorodność pracowników Banku wg wieku	2021
Poniżej 30 lat	1 452		15,2%
Pozostali menedżerowie	30		2,1%
Pozostali pracownicy	1 422		97,9%
30-50 lat	6 681		69,8%
Najwyższa kadra menedżerska	50		0,7%
Wyższa kadra menedżerska	43		0,6%
Pozostali menedżerowie	1 012		15,1%
Pozostali pracownicy	5 576		83,5%
Powyżej 50 lat	1 439		15,0%
Najwyższa kadra menedżerska	11		0,8%
Wyższa kadra menedżerska	16		1,1%
Pozostali menedżerowie	210		14,6%
Pozostali pracownicy	1 202		83,5%


	197

6. Polityki dotyczące zagadnień społecznych i wyniki ich stosowania

Zaangażowanie społeczne

Zasady odpowiedzialności Santander Bank Polska S.A. w relacjach ze społecznościami określa „Polityka zrównoważonego rozwoju” oraz „Polityka Santander Bank Polska S.A. dotycząca wolontariatu pracowniczego”.

W relacjach ze społecznościami Bank wspiera realizację Celów Zrównoważonego Rozwoju ONZ:

· dobre zdrowie i jakość życia,

· dobra jakość edukacji,

· równość płci,

· wzrost gospodarczy i godna praca, innowacyjność,

· przemysł, infrastruktura,

· zrównoważone miasta i społeczności,

· działania w dziedzinie klimatu.

Bank angażuje się w długofalowe projekty społeczne, które odpowiadają na potrzeby lokalnych społeczności oraz wywołują pozytywne zmiany w społeczeństwie.

Projekty sponsorskie w 2021 r.

W 2021 r. działalność sponsoringowa Santander Bank Polska S.A. koncentrowała się na trzech głównych obszarach: sport, kultura i edukacja. Utrzymująca się pandemia i wynikające z niej reżimy sanitarne wpłynęły na zmianę formuły realizacji projektów i dynamikę działań oraz zwiększyły wykorzystanie zdalnych narzędzi komunikacji i promocji. Bank kontynuował w szczególności projekty długofalowe, które dają większe możliwości wykreowania trwałego skojarzenia między danym wydarzeniem a Bankiem. Uruchomił również nowe projekty wizerunkowe, angażując ekspertów Banku z różnych obszarów.

Kluczowe projekty sponsorskie i zaangażowana społecznego kontynuowane/uruchomione w 2021 r.

UEFA

Champions

League

· W 2021 r. Bank kontynuował sponsoring najbardziej prestiżowych klubowych rozgrywek piłkarskich na świecie – UEFA Champions League (UCL).

· Umowa sponsorska z UEFA z dnia 29 listopada 2017 r. obowiązywała od sezonu 2018/2019 do końca sezonu 2020/2021. Projekt ten pozwolił na dotarcie do szerokiego grona kibiców piłki nożnej i ich rodzin.

· W ramach promocji zaangażowania w UEFA Champions League Bank był obecny w mediach za pośrednictwem stacji Polsat emitującej rozgrywki UCL w Polsce, poprzez miniserial „Domowe Rozgrywki” (promujący ideę rodzinnego kibicowania) oraz billboardy sponsorskie UCL towarzyszące wydarzeniom sportowym, meczom, zwiastunom i emisji serialu. Od listopada 2020 r. do kwietnia 2021 r. działania te dotarły do 14 mln osób.

Santander

Orchestra

· Santander Orchestra to realizowany od 2015 r. autorski projekt Santander Bank Polska S.A. o charakterze kulturalno-edukacyjnym, którego celem jest wspieranie karier młodych zdolnych muzyków. Projekt ten łączy praktykę muzyczną na najwyższym poziomie z zajęciami edukacyjnymi, pomijanymi najczęściej w tradycyjnym kształceniu.

· Efektem ubiegłorocznej edycji programu są następujące działania zrealizowane współpracy z Warner Music Poland:

ü Płyta „Szymon Komasa – Piosenki z Kabaretu Starszych Panów. Laboratorium" z udziałem znanych wokalistów zaproszonych do współpracy i młodych muzyków Santander Orchestra. W czasie nagrań muzycy (około 40 beneficjentów) wzięli udział w warsztatach edukacyjnych o zarządzaniu budżetem osobistym i biohackingu.

ü 2 teledyski z utworami promującymi płytę.

· Dodatkowo w 2021 r. Santander Orchestra nawiązała współpracę z jedną z uczestniczek edycji 2021 programu „The Voice of Poland” i nagrała z nią wspólny teledysk świąteczny „Jingle Bells”.


	198

Kluczowe projekty sponsorskie i zaangażowania społecznego kontynuowane/uruchomione w 2021 r.

Projekt edukacji ekonomicznej „Finansiaki”

· „Finansiaki” to kolejny autorski projekt Santander Bank Polska S.A., którego celem jest wsparcie kompetencji edukacyjnych z obszaru finansów i przedsiębiorczości rodziców i nauczycieli poprzez udostępnienie im odpowiednich materiałów (zgodnych z podstawami programowymi wychowania przedszkolnego i kształcenia ogólnego na poziomie szkoły podstawowej).

· Głównym elementem projektu jest portal internetowy https://finansiaki.pl/, działający od grudnia 2016 r., dostępny przez urządzenia mobilne i certyfikowany jako strona internetowa bez barier. Zamieszczone tu materiały edukacyjne (scenariusze lekcji, wskazówki dot. rozmów z dziećmi, pomysły na gry i zabawy) zostały opracowane przez ekspertów i zawierają różnorodne pomysły na budowanie wiedzy o zarządzaniu pieniędzmi przez zabawę i wspólne spędzanie czasu z dziećmi.

· Ww. program uzupełniają następujące inicjatywy:

ü zajęcia w przedszkolach i szkołach – prowadzone w ramach wolontariatu pracowniczego - w oparciu o gotowe scenariusze lekcji z zakresu edukacji finansowej;

ü bezpłatny poradnik dla rodziców „Finansiaki. To My!” do nauczania postaw przedsiębiorczości dzieci w wieku od 3 do 14 lat, dostępny też online do pobrania (od 2020 r.) na stronie Finansiaki;

· profil „Finansiaki to My” na Facebooku (od grudnia 2020 r.) pokazujący rodzicom i nauczycielom jak w prosty i lekki sposób przybliżać dzieciom świat finansów. W 2021 r. nawiązano dodatkowo współpracę z influencerami i blogerami parentingowymi.

Akcja

„Jak Jeździsz”

· Akcja „Jak Jeździsz”, realizowana od 2015 r., promuje odpowiedzialne i kulturalne zachowanie na drodze za pośrednictwem mediów społecznościowych.

· Od uruchomienia projekt zgromadził blisko 160 tys. fanów na Facebooku i Instagramie, którym oferuje ciekawe, merytoryczne przekazy związane z użytkowaniem samochodu i bezpieczną jazdą oraz aktualnymi informacjami drogowymi.

· W 2021 r. udało się zachęcić do interakcji rekordową liczbę użytkowników, którzy nie tylko odbierali komunikaty, ale także aktywnie uczestniczyli w dyskusjach, a często sami je inicjowali. Sprzyjało to wzrostowi rozpoznawalności projektu w mediach społecznościowych.

· Na obu ww. profilach publikowane są artykuły eksperckie, wideo zagadki drogowe, edukacyjne gry online, materiały przygotowujące do egzaminu na prawo jazdy, które docierają do znacznej liczby użytkowników i kierują ich na stronę projektu https://jakjezdzisz.pl/.

Projekt edukacyjny „Bezpieczeństwo w Cyber-przestrzeni”

· Santander Bank Polska S.A jest partnerem projektu „Bezpieczeństwo w Cyberprzestrzeni”, który powstał w 2017 r. i jest koordynowany przez Warszawski Instytut Bankowości (WIB). Celem projektu jest przekazywanie podstawowej wiedzy nt. szeroko rozumianego bezpieczeństwa w sieci oraz rozwijanie praktycznych umiejętności związanych z wykorzystaniem nowych technologii.

· W 2021 r. projekt „Bezpieczeństwo w Cyberprzestrzeni” objął następujące aktywności:

ü lekcje dla uczniów szkół podstawowych i ponadpodstawowych oraz wykłady, szkolenia, kursy e-learningowe dla studentów;

ü spotkania z seniorami oraz wykłady dla ponad 1 tys. osób w wieku powyżej 65 lat (realizowane we współpracy z Fundacją Zaczyn od września 2021 r.);

ü filmy edukacyjne z zakresu cyberbezpieczeństwa (w kilku edycjach łącznie powstało ponad 100 filmów);

ü materiały dla mediów ogólnopolskich, regionalnych i studenckich);

ü nowa strona www dostępna pod adresem http://cyberbezpieczenstwo.edu.pl lub https://cyber.wib.edu.pl/

ü sesje panelowe.

· W 2021 r. w ramach ww. projektu przeprowadzonych zostało łącznie blisko 1,5 tys. lekcji, wykładów, webinarów, szkoleń, e-learningów, konferencji i konkursów dla ponad 120 tys. uczestników (dzieci i młodzieży, studentów, seniorów). Materiały edukacyjne (m.in. filmy, animacje, broszury i gazetki) były szeroko rozpowszechniane przez WIB za pośrednictwem mediów lokalnych, branżowych i ogólnopolskich, newsletterów oraz mediów społecznościowych.


	199

Kluczowe projekty sponsorskie kontynuowane/uruchomione w 2021 r.

Siłownia pamięci – w trosce o zdrowie i komfort życia seniorów	· W 2021 r. Bank nawiązał współpracę z Fundacją Stocznia, która opracowuje specjalistyczne materiały i narzędzia do treningu funkcji poznawczych i udostępnia je bezpłatnie na stronie www.silowniapamieci.pl. Są one adresowane w szczególności dla osób starszych i ćwiczą pamięć, logiczne myślenie, orientację wzrokowo-przestrzenna, koncentrację, praksję i planowanie. · Dzięki wsparciu Santander Bank Polska S.A. fundacja wydrukowała 2 tys. egzemplarzy książki pt. „Trening umysłu dla seniorów. Scenariusze do pracy w parach senior – opiekun”, zawierającej gotowe scenariusze zajęć, ćwiczenia i karty pracy do prowadzenia treningów funkcji poznawczych. · Wydrukowane egzemplarze trafiły do odbiorców na terenie całego kraju, głównie do opiekunów rodzinnych oraz opiekunów zawodowych, umożliwiając osobom bez żadnego doświadczenia prowadzenie treningów z osobą starszą.
Digital Festival 2021 (3. edycja)	· Santander Bank Polska S.A. był partnerem 3. edycji Digital Festival, największej edukacyjno-technologicznej inicjatywy w Polsce, której celem jest przybliżanie Polakom cyfrowych technologii. Wydarzenie, zorganizowane przez Fundację Digital Poland, odbyło się w dniach od 1 do 10 października 2021 r. pod hasłem „Digital to nie rewolucja” i było adresowane do osób chcących pozyskać lub poszerzyć już posiadaną wiedzę i umiejętności. · Festiwal składa się z kilku głównych inicjatyw, z których kilka dostępnych jest przez cały rok: Strefa Wiedzy, Noc Innowacji, Akademia SkillUp, Cyfrowe Zniżki, Przewodniki, Raporty, Digital Arts. W jego ramach zorganizowano kilkadziesiąt inspirujących spotkań z nowymi technologiami: konkursy, quizy, webinaria, szkolenia, hackathony, warsztaty, debaty. · Eksperci Santander Bank Polska S.A. zaangażowali się w szkolenia, udzielali wywiadów i komentowali wyniki badań zawartych w udostępnionych przez festiwal raportach. Szkolenia ekspertów Banku (np. „Profesjonalny profil na Linkedin – jak powinien wyglądać”, „Jak pisać, żeby inni nas rozumieli”, „Komunikacja bez przemocy”) znalazły się w Akademii SkillUp, tj. platformie z darmowymi szkoleniami o zróżnicowanej tematyce rozwijającymi cyfrowe kompetencje. Kampania promocyjna Festiwalu dotarła do ponad 13 mln osób w mediach ogólnopolskich oraz do ponad 7 mln osób w mediach społecznościowych.
Open Eyes Economy Summit 2021 (6. edycja)		· Bank był sponsorem 6. edycji Open Eyes Economy Summit – Międzynarodowego Kongresu Ekonomii Wartości, który odbył się 16 i 17 listopada 2021 r. w Centrum Kongresowym ICE Kraków i był realizowany w formule hybrydowej. · Wydarzenie odbywa się w Krakowie od 2016 r. i gromadzi wybitne osobistości ze świata nauki, ekonomii, kultury. Poświęcone jest ekonomii opartej na wartościach społecznych. Jego szósta edycja składała się z czterech bloków tematycznych: firma-idea, marka-kultura, miasto-idea oraz ład międzynarodowy. · W Kongresie uczestniczyło: 1,5 tys. uczestników stacjonarnie, 3,7 tys. uczestników w trybie online (z 37 państw), 250 prelegentów zabrało głos w 83 panelach dyskusyjnych.
Program „Santander Universidades”		· Od 10 lat Bank współpracuje z polskimi uczelniami wyższymi, stawiając sobie za cel wsparcie społeczności akademickiej, m.in. poprzez programy stypendialne i szkoleniowe oferowane na platformie www.santander-grants.com. Jednym z działań prowadzonych w ramach Programu w 2021 r. była Akademia Santander Universidades – cykl webinariów dla studentów, absolwentów i wszystkich zainteresowanych bankowością z zakresu finansów, ekonomii, przywództwa, sztucznej inteligencji, robotyzacji czy audytu. Prelegentami byli liderzy z Santander Bank Polska S.A. Wydarzenie zostało zorganizowane wspólnie z UE w Krakowie oraz Kołem Naukowym Bankowości UEK. W dziewięciu webinariach udział wzięło 20 prelegentów i ponad 1000 uczestników ze 100 polskich uczelni.

Fundacja Santander Bank Polska

Działalność Fundacji w 2021 r.

W 2021 r. Fundacja Santander Bank Polska S.A. zrealizowała 59 umów darowizny o charakterze edukacyjnym, charytatywnym i kulturalnym z partnerami społecznymi. Do najważniejszych cyklicznych projektów prowadzonych przez Fundację należą m.in. programy grantowe.


	200

W 2021 r. przeprowadzono cztery programy grantowe:

Tu mieszkam, tu zmieniam EKO
· Celem programu jest wprowadzenie zmian w lokalnych środowiskach, edukacja ekologiczna oraz integracja mieszkańców. Jury konkursu szczególnie docenia oryginalne inicjatywy ekologiczne wynikające z potrzeby społecznej. W ramach projektu powstały m.in. ogrody wertykalne, parki kieszonkowe, ogrody deszczowe, roślinne murale oraz zielone biblioteki i przystanki komunikacji miejskiej.	· Liczba wniosków, które wpłynęły do programu: 1 062 · Liczba wspartych organizacji: 58 · Liczba beneficjentów: 538 577 · Budżet programu: 300 000 zł
Bank Dziecięcych Uśmiechów
· W ramach Banku Dziecięcych Uśmiechów dofinansowano projekty, które miały na celu pomoc dzieciom i młodzieży potrzebującym wsparcia psychologicznego ze względu m.in. na efekty pandemii COVID-19.	· Liczba wniosków, które wpłynęły do programu: 161 · Liczba wspartych organizacji: 15 · Liczba beneficjentów: 422 · Budżet programu: 150 000 zł
Bank Młodych Mistrzów Sportu
· Program promuje aktywne spędzanie czasu wolnego. W ramach edycji z 2021 r. udzielono wsparcia przedsięwzięciom sportowym z udziałem osób w wieku od 5 do 26 lat takim jak: drużynowe zawody sportowe, olimpiady, paraolimpiady, treningi oraz inne działania, które promują sport i zasadę fair play.	· Liczba wniosków, które wpłynęły do programu: 585 · Liczba wspartych organizacji: 29 · Liczba beneficjentów: 5 674 · Budżet programu: 150 000 zł
Haki na Cyberataki
· Zainaugurowano I edycję programu „Haki na Cyberataki”, który ma na celu wyłonienie najciekawszych projektów z zakresu edukacji finansowej konsumentów dotyczących: ü ochrony przed przestępstwami finansowymi typu wyłudzenia i fraudy; ü bezpiecznego korzystania z bankowości elektronicznej; ü bezpiecznego zarządzania finansami w sieci.	· Budżet programu: 1 200 000 zł · Wyniki konkursu: 28 lutego 2022 r.

Pozostałe programy to m.in.:

· Program Stypendialny 2021/22 – w czwartym naborze do Programu Stypendialnego Fundacji wybrano 31 stypendystów spośród 683 aplikacji w roku szkolnym 2021/22.

· Projekt „Klub Płomyka” – kontynuacja projektu, którego celem jest remontowanie pomieszczeń w placówkach opiekuńczo-wychowawczych i szpitalach oraz ich wyposażanie w niezbędne sprzęty, książki i zabawki. W 2021 r. oficjalnie otwarto cztery Kluby Płomyka (piąty i szósty został oddany do użytku w styczniu 2022 r.), a od początku projektu łącznie wyremontowano pomieszczenia w dziewięciu takich lokalizacjach na terenie całego kraju.

· Akcja „Zasiej EKO-zmianę” - w oddziałach Banku w całej Polsce rozdano klientom blisko 42 tys. torebek z nasionami maciejki, zachęcając do eko zmian w lokalnych środowiskach. Klienci sadzili kwiaty na balkonach i w ogrodach, a następnie mogli wziąć udział w konkursie fotograficznym, do którego zaproszono najmłodszych klientów Banku.

· „Podwójna Moc Pomagania” - wspólna akcja Fundacji i Banku.

ü W 1. edycji Santander Bank Polska S.A. wraz z Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A., Santander Leasing S.A. i Santander Factoring Sp. z o.o. przekazali łącznie kwotę 1 mln zł na wsparcie psychiatrii dziecięcej.

ü W 2. edycji akcji charytatywnej „Podwójna Moc Pomagania” w zbiórkę zaangażowało się ponad 10 tys. osób. Zebrane środki zostały podwojone przez Bank, który dopłacił też brakującą kwotę do zadeklarowanych 2 mln zł przeznaczonych na oddziały psychiatrii dla dzieci i młodzieży z 16 szpitali na terenie całej Polski.

· IV Bieg Charytatywny Północny Pomaga –wirtualny Bieg Charytatywny Północny Pomaga zorganizowany przez wolontariuszy Makroregionu Północnego wraz z Fundacją Santander. Uczestnicy musieli pokonać dystans 7,1 km biegiem, marszem, na rolkach, rowerze, hulajnodze, konno oraz w innej formie. Zebrane środki w wys. 68,1 tys. zł zostały przekazane na rzecz Domowego Hospicjum dla Dzieci im. ks. Eugeniusza Dutkiewicza SAC w Gdańsku.


	201

Zaangażowanie społeczne pracowników

Wolontariat pracowniczy w Banku wspiera Fundacja Santander Bank Polska S.A. W 2021 r. przeprowadzono 126 akcji na rzecz organizacji społecznych i osób potrzebujących, w które zaangażowało się 1 734 wolontariuszy na terenie całego kraju.

Działania inicjowane przez pracowników Banku obejmowały projekty z wielu obszarów, m.in. pomoc osobom z niepełnosprawnością, dzieciom i młodzieży chorej na raka, podopiecznym hospicjum, samotnym seniorom, podopiecznym placówek opiekuńczo-wychowawczych, a także projekty ekologiczne.

Wolontariusze fundacji brali też udział w projektach edukacji finansowej dla dzieci i młodzieży, m.in. uczestniczyli w projekcie „Bakcyl” prowadzonym wspólnie z Warszawskim Instytutem Bankowości i w projekcie „Małe Miasto Wągrowiec” (uczącym dzieci jak działa pieniądz, jak go zarabiać, oszczędzać i wydawać). W ramach wolontariatu kompetencyjnego dzielili się swoją wiedzą z zakresu cyberbezpieczeństwa, prawa cywilnego oraz prawa pracy z podopiecznymi domów dziecka.

Wolontariusze z Makroregionu Centralnego Banku zorganizowali wielką zbiórkę książek i gier planszowych dla podopiecznych placówek opiekuńczo-wychowawczych, podczas której zebrali 900 książek i 200 gier.

Wydatki na cele społeczne i pozostałe

Wydatki Santander Bank Polska S.A. obejmujące ww. cele społeczne oraz pozostałe cele inne niż działalność podstawowa zostały zaprezentowane w poniższej tabeli.

Wydatki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2021 r. na cele inne niż podstawowa działalność (w mln zł)	2021
Edukacja, w tym	5,3
- Edukacja finansowa	2,4
Sport	3,2
Kultura	1,4
Ochrona środowiska	1,4
Działania charytatywne i działalność statutowa fundacji/stowarzyszeń, w tym	4,3
- "Podwójna moc pomagania"	2,0
Konferencje branżowe	0,2


	202

XV. Oświadczenie Zarządu

Prawdziwość i rzetelność prezentowanych sprawozdań

Wedle najlepszej wiedzy Zarządu Santander Bank Polska S.A. informacje finansowe za bieżący i porównawczy okres sprawozdawczy ujęte w sprawozdaniach finansowych zamieszczonych w „Raporcie rocznym Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok” i w „Raporcie rocznym Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2021 rok” zostały sporządzone zgodnie z obowiązującymi zasadami rachunkowości i odzwierciedlają w sposób prawdziwy, rzetelny i jasny sytuację majątkową i finansową Santander Bank Polska S.A. i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Zawarte w niniejszym dokumencie sprawozdanie Zarządu zawiera prawdziwy obraz rozwoju, osiągnięć oraz sytuacji (w tym opis podstawowych zagrożeń i ryzyka) Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej w 2021 r.

Wybór firmy audytorskiej

Wybór firmy audytorskiej przeprowadzającej badanie jednostkowego i skonsolidowanego sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2021 r. dokonany został zgodnie z obowiązującymi przepisami. Bank posiada „Politykę wyboru audytora w Santander Bank Polska S.A.”, „Politykę świadczenia usług audytorskich w Santander Bank Polska S.A.” oraz „Politykę świadczenia usług nieaudytowych przez audytora”, które m.in. obejmują politykę w zakresie wyboru firmy audytorskiej oraz politykę świadczenia na rzecz Banku przez firmę audytorską, podmiot powiązany z firmą audytorską lub członka jego sieci dodatkowych usług niebędących badaniem. Bank przestrzega obowiązujących przepisów dotyczących rotacji firmy audytorskiej i kluczowego biegłego rewidenta oraz obowiązkowych okresów karencji.

Wymienione niżej osoby podpisały niniejsze sprawozdanie z działalności kwalifikowanym podpisem elektronicznym.

Data	Imię i nazwisko	Stanowisko/Funkcja	Podpis
22.02.2022	Michał Gajewski	Prezes Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Andrzej Burliga	Wiceprezes Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Juan de Porras Aguirre	Wiceprezes Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Arkadiusz Przybył	Wiceprezes Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Lech Gałkowski	Członek Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Patryk Nowakowski	Członek Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Carlos Polaino Izquierdo	Członek Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Maciej Reluga	Członek Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym
22.02.2022	Dorota Strojkowska	Członek Zarządu	Podpisano kwalifikowanym podpisem elektronicznym


	203

Zakres przedmiotowy sprawozdania

Warunki prowadzenia działalności

Wyniki sektora bankowego

Wyniki Grupy Santander Bank Polska S.A.

II. Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Rys historyczny Santander Bank Polska S.A. (najważniejsze wydarzenia)

Struktura własnościowa

Profil działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Model działalności biznesowej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.

Pozycja Banku i Grupy Kapitałowej w polskim sektorze bankowygm

Miejsce w grupie rówieśniczej

Udziały w głównych segmentach rynku

Przewagi konkurencyjne

Jednostki zależne

Spółki stowarzyszone

Wzrost gospodarczy

Rynek pracy

Inflacja

Polityka pieniężna

Rynek kredytowy i depozytowy

Sytuacja na rynkach finansowych

Rynek giełdowy

Otoczenie prawne sektora bankowego

1. Misja, wizja, wartości i cele strategii na lata 2021-2023

Kierunki strategiczne

Kluczowe działania w planach na 2022 r.

Wzrost gospodarczy

Rynek pracy

Inflacja

Polityka pieniężna

Rynek kredytowy i depozytowy

Sytuacja na rynkach finansowych

Kapitał ludzki

Program wsparcia dla osób objętych zwolnieniami grupowymi

Zarządzanie zasobami ludzkimi w okresie pandemii COVID-19

Wybrane działania z zakresu zarządzania zasobami ludzkimi

Polityka rekrutacji

Zarządzanie wynikami pracy

Polityka wynagrodzeń i schematy premiowe

Wynagrodzenia stałe

Zmienne składniki wynagrodzenia

Świadczenia socjalne i benefity

Szkolenia i rozwój

Zarządzanie jakością doświadczenia klienta (CX/customer experience)

Dynamiczne postępy mierzone wskaźnikiem NPS

Fundamenty metodologiczne transformacji klientocentrycznej

Zarządzanie jakością doświadczenia klienta na poziomie strategicznym

Zarządzanie i monitoring działań wpływających na jakość doświadczenia klienta (CX) na poziomie operacyjnym

Zbieranie, analiza i wykorzystanie głosu klienta

Budowa i doskonalenie standardów wpływających na jakość doświadczenia klienta

Standardy obsługi

Standardy empatycznej komunikacji – prosty język

Standard tworzenia i rozwoju produktów i usług

Zarządzanie reklamacjami

Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa

Struktura akcjonariatu w 2021 r. i akcjonariusz dominujący

Akcjonariusz kontrolujący

Oceny ratingowe agencji Fitch Ratings

Oceny ratingowe agencji Moody’s Investors Service

Raport Odpowiedzialnego Biznesu

Relacje z interesariuszami

Komunikacja marketingowa

Obietnica marki

Komunikacja wizerunkowa

Media społecznościowe

Zarządzanie treścią

Struktura operacyjna

Sprawozdawczość wg segmentów działalności

Bankowość Detaliczna

Segment

Bankowość Biznesowa i Korporacyjna

Bankowość Korporacyjna i Inwestycyjna

Santander Consumer

Główne kierunki rozwoju

Segment klientów indywidualnych

Kredyty gotówkowe

Kredyty hipoteczne

Konta osobiste i produkty towarzyszące, w tym:

Ø Karty płatnicze

Produkty depozytowe i inwestycyjne, w tym:

Konta osobiste i produkty towarzyszące,

w tym:

Ø Działalność

maklerska

Pozostałe działania transformacyjne

(tryb Agile)

Działalność faktoringowa prowadzona za pośrednictwem Santander

Factoring

Sp. z o.o.