3.Podstawowe dane finansowe i biznesowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za lata 2019-2023.................................................. 7
II.Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.11
1.Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres działalności....................................................................................................11
2.Struktura Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.....................................................................................................................................16
III.Sytuacja makroekonomiczna w 2023 r.18
IV.Strategia rozwoju22
1.Misja, wizja, wartości i cele strategii......................................................................................................................................................................22
2.Ambicje i efekty działań strategicznych w latach 2021-2023...............................................................................................................................27
4.Przewidywana sytuacja gospodarcza w 2024 r.....................................................................................................................................................33
2.Polityka wynagrodzeń i schematy premiowe........................................................................................................................................................35
3.Elementy polityki kadrowej....................................................................................................................................................................................39
4.Kierunki rozwoju HR................................................................................................................................................................................................40
5.Szkolenia i rozwój...................................................................................................................................................................................................42
VI.Relacje z klientami44
1.Zarządzanie jakością obsługi i doświadczeniem klienta.......................................................................................................................................44
3.Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa..............................................................................................................................................................46
4.Rozwiązania w zakresie Customer Relationship Management............................................................................................................................47
VII.Relacje z inwestorami48
1.Relacje inwestorskie w Santander Bank Polska S.A...............................................................................................................................................48
2.Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji..................................................................................................................................................48
3.Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. na tle rynku...............................................................................................................................................49
5.Ocena wiarygodności finansowej Santander Bank Polska S.A..............................................................................................................................51
2.Wpływ działalności operacyjnej na środowisko....................................................................................................................................................53
3.Komunikacja z interesariuszami.............................................................................................................................................................................54
1.Struktura zarządzania biznesem w Grupie............................................................................................................................................................57
2.Rozwój działalności biznesowej Santander Bank Polska S.A. i niebankowych spółek zależnych........................................................................60
3.Rozwój działalności Grupy Santander Consumer Bank S.A...................................................................................................................................72
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
3
X.Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny75
1.Zmiany organizacyjne w Santander Bank Polska S.A............................................................................................................................................75
2.Struktura organizacyjna Santander Consumer Bank S.A.......................................................................................................................................77
3.Zmiany w składzie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A......................................................................................................................78
4.Zmiany w portfelu inwestycji kapitałowych..........................................................................................................................................................78
5.Rozwój kanałów dystrybucji Santander Bank Polska S.A......................................................................................................................................80
6.Rozwój kanałów dystrybucji Santander Consumer Bank S.A................................................................................................................................83
1.Skonsolidowany rachunek zysków i strat..............................................................................................................................................................88
2.Skonsolidowane sprawozdanie z sytuacji finansowej...........................................................................................................................................99
3.Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A................................................................................................104
4.Jednostkowy rachunek zysków i strat..................................................................................................................................................................105
5.Jednostkowe sprawozdanie z sytuacji finansowej..............................................................................................................................................110
6.Wybrane wskaźniki Santander Bank Polska S.A..................................................................................................................................................112
7.Dodatkowe informacje finansowe dotyczące Santander Bank Polska S.A. i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A..........................112
8.Czynniki, które mogą mieć wpływ na wyniki finansowe w perspektywie kolejnego roku................................................................................114
XII.Zarządzanie ryzykiem i kapitałem115
1.Podstawowe zasady i struktura zarządzania ryzykiem Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A..............................................115
2.Priorytety w zakresie zarządzania ryzykiem w 2023 r........................................................................................................................................117
3.Istotne czynniki ryzyka przewidywane w przyszłości.........................................................................................................................................120
XIII.Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2023r.143
1.Stosowanie zasad ładu korporacyjnego w Santander Bank Polska S.A..............................................................................................................143
3.Zasady dotyczące zmiany Statutu Santander Bank Polska S.A...........................................................................................................................155
5.Zarządzanie kwestiami ESG, w tym ryzykiem ESG..............................................................................................................................................180
9.System kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem w sprawozdawczości finansowej.................................................................................192
4.Polityki dotyczące zagadnień środowiskowych iwyniki ich stosowania............................................................................................................207
5.Polityki dotyczące zagadnień przeciwdziałania korupcji iwyniki ich stosowania..............................................................................................243
6.Polityki dotyczące zagadnień poszanowania praw człowieka iwyniki ich stosowania.....................................................................................246
7.Polityki dotyczące zagadnień pracowniczych iwyniki ich stosowania...............................................................................................................248
8.Polityka dotycząca różnorodności iwyniki jej stosowania..................................................................................................................................254
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
10.Polityki dotyczące zagadnień społecznych iwyniki ich stosowania...................................................................................................................257
XV.Oświadczenie Zarządu265
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
5
I. Przegląd działalności Banku i Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. w 2023 r.
1. Uwagi wstępne
Zakres przedmiotowy sprawozdania
Niniejsze „Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2023 r.” obejmuje informacje wymagane zarówno w
skonsolidowanym, jak i jednostkowym sprawozdaniu Zarządu z działalności Santander Bank Polska S.A.
Wyniki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na tle sektora banków komercyjnych
Pomimo osłabienia koniunkturyw otoczeniu polskiej gospodarki i wysokiej niepewności geopolitycznej,2023 rokbył kolejnym okresem poprawy
rentowności polskiego sektorabankowego, co potwierdzają systematycznie rosnące wskaźniki zwrotu z kapitału oraz aktywów.
Zgodnie z danymi statystycznymi Urzędu Komisji Nadzoru Finansowego wynik finansowy netto polskich banków komercyjnych na koniec listopada
2023r. wyniósł 25,4 mld zł i był wyższy o 158,9% od osiągniętego na koniec listopada 2022 r. Główną przyczyną poprawy wyniku były istotnie wyższe
przychody odsetkowe, które wzrosły o 45,1 mld zł, pomimo rozpoczęcia przez NBP we wrześniu 2023 r. cyklu luzowania polityki pieniężnej. W 2023 r.
wyniki banków najmocniej ograniczyły dodatkowe rezerwy na ryzyko prawne walutowych kredytów mieszkaniowych, koszty i amortyzacjaoraz saldo
odpisów na oczekiwane straty kredytowe.
Opisane wyżej tendencje rynkowe mają odzwierciedlenie w wynikach Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
W 2023 r. skonsolidowany zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej był wyższy o 72,6%r/rza sprawą wzrostu wyniku z tytułu odsetek o
35,9% r/r. Korzystny wpływ na zyskowność miała teżpoprawawyniku z tytułu prowizji (+5,9% r/r) oraz wyniku handlowego, zrewaluacji i na
pozostałych instrumentach finansowych (łącznie +197,8 mln zł).
Negatywnie oddziaływałynatomiast koszty ryzyka prawnego i ugód z tytułu walutowych kredytów hipotecznych (+52,0% r/r) oraz odpisy netto z tytułu
oczekiwanych strat kredytowych (+28,5% r/r).
W 2023 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. wygenerowała wzrost kluczowych wolumenów biznesowych, w tym należności kredytowych
brutto od klientów o 4,3% r/r i zobowiązań wobec klientów o 6,5% r/r.
2. Najważniejsze osiągnięcia
EFEKTYWNOŚĆ
I BEZPIECZEŃSTWO
Silna pozycja kapitałowa Grupy potwierdzona przez współczynniki kapitałowe na 31 grudnia 2023 r.,
w tym łączny współczynnik kapitałowy na poziomie 18,56% (19,74% na 31 grudnia 2022 r.).
Wyższa rentowność kapitału własnego (ROE) w stosunku rocznym (20,3% wobec 11,9% na 31
grudnia
2022 r.).
Bezpieczna pozycja płynnościowa. Relacja należności netto od klientów do zobowiązań wobec klientów
na poziomie 76,2%. Płynnościowe miary nadzorcze znacząco przewyższające normy regulacyjne.
Ścisły monitoring ryzyka i podejmowanie adekwatnych działań ostrożnościowych.
Poprawa efektywności kosztowej w oparciu o wysoką dynamikę dochodów. Spadek wskaźnika
koszty/dochody z 37,9% do 29,5% w ciągu 2023r.
Dalsza automatyzacja i optymalizacja procesów operacyjnych.
Zwiększanie dostępności, bezawaryjności, wydajności i cyberbezpieczeństwa systemów Grupy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
6
WOLUMENY
BIZNESOWE
I JAKOŚĆ AKTYWÓW
Wzrost bazy aktywów ogółem o 7,4% r/r do 276,7mld zł.
Wzrost depozytów od klientów o 6,5% r/r do 209,3
mld zł przy dynamicznie rosnącej bazie depozytów
terminowych (+13,9% r/r) i umiarkowanym przyroście sald na rachunkach bieżących (+3,7% r/r).
Wzrost należności brutto od klientów o 4,3% r/r do 165,2mld zł, w tym kredytów od podmiotów
gospodarczych i sektora publicznego (+5,9% r/r), należności leasingowych (+11,8% r/r)i należności od
klientów indywidualnych (+1,9% r/r).
Poprawa jakości portfela należności kredytowych, potwierdzona przez spadek wskaźnika NPL
z 5,0% na
31 grudnia 2022 r. do 4,6% na 31 grudnia 2023 r.
Wzrost zannualizowanej marży odsetkowej netto z poziomu 4,31% za 2022 r. do 5,39% za2023
r. przy
wsparciu wolumenów biznesowych.
Wzrost dochodów netto z tytułu prowizji (+5,9
% r/r) dzięki wyższym dochodom z działalności bankowej
oraz z rynku giełdowego i funduszy inwestycyjnych.
Wzrost liczby transakcji realizowanych przez bankowość mobilną w skali roku (+27,1% r/r) oraz jej
udziału w zdalnej sprzedaży kredytów.
KLIENCI
I SPOŁECZNOŚCI
7,5 mln klientów Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A., w tym 3,6 mln lojalnych
klientów.
Wzrost liczby rachunków klientów o 5,3% do 6,6 mln, w tym 3,7 mln otwartych Kont Santander.
4,2 mln klientów cyfrowych obu banków, w tym 3,0mln klientów bankowości mobilnej.
Dalsza automatyzacja, robotyzacja, optymalizacja i upraszczanie procesów operacyjnych.
Kontynuacja projektów IT poprawiających doświadczenia klientów i pracowników.
Kontynuacja oferty promocyjnej dla obywateli ukraińskich.
Realizacja działań na rzecz zrównoważonego rozwoju i promowania kultury cyberbezpieczeństwa.
Rozszerzanie funkcjonalności kanałów zdalnych,m.in. płatności natychmiastowe na platformie
One
Trade Portal,nowa aplikacja Santander mobile (zmiana wyglądu, nowe funkcjei
lepsze możliwości
personalizacji).
Pierwsza edycja konkursu grantowego dla samorządów „Razem dla eko-zmiany”
, finansującego stacje
ładowania pojazdów elektrycznych.
OTRZYMANE
NAGRODY
Certyfikat „Równa Firma 2023” Forbes Women za promocję różnorodności i zgodność z Kodeksem dobrych
praktyk.
Najlepsza aplikacja mobilna dla firm według SME Banking Club.
Eurobuild Award – zajęcie po raz trzeci z rzędu 1. miejsca w kategorii „Financing Provider of the Year, CEE”
w ramach nagród przyznawanychprzezmagazyn „Eurobuild CEE” zajmujący się inwestycjami n
a rynku
nieruchomości.
Tytuł „Najlepszego Banku w Polsce” przyznanyprzez międzynarodowy magazyn branżowy Euromoney
w
konkursie „Euromoney Awards for Excellence”w oparciu o ocenę oferty dla klienta (jej innowacyjność
i
propozycjęproduktową), szybkośćreakcji na potrzeby klientów oraz wyniki sprzedaży.
1. miejsce w międzynarodowym konkursie „Euromoney Awards for Excellence” w
kategorii „Najlepszy Bank
w Polsce dla firm” („Best Bank for SMEs in Poland”).
1. miejsce w rankingu Forbesa (za jakość oferty i obsługi firm) i 3 miejsce w rankingu Newsweeka (za jakość
oferty i obsługę klientów indywidualnych) w oparciu o badania jakości obsługi metodąmystery shopper.
„The Best Annual Report 2022” – nagroda „Best of the Best” za raport roczny Santander Bank Polska S.A.
oraz nagroda specjalna za najlepszy raport zrównoważonego rozwoju.
„Złoty Listek CSR” -
odznaczenie przyznawane przez tygodnik „Polityka” firmom, dla których zrównoważony
rozwój jest kluczowym elementem strategicznych działań w biznesie i w relacjach z interesariuszami.
Certyfikat „Great Place To Work”
odzwierciedla wysoką ocenę pracowniczą pod kątem przyjaznego miejsca
pracy.
Tytuł „Gwiazdy Bankowości” za całokształt działalności w konkursie organizowanym przez Dziennik „
Gazetę
Prawną”wspólnie z PwC w oparciu o ankietędot. innowacji i ESG.
Wyróżnienie „Diversity IN Check ” dla pracodawców najbardziej zaawansowanych w zarządzaniu
różnorodnością i inkluzywnością w Polsce(przyznane Bankowi po raz trzeci)
3. miejsce w kategorii „Złoty Bank” za najlepszą wielokanałową jakość obsługi w rankingu „Złoty Bankier
2023” organizowanym przez Bankier.pl i Puls Biznesu. Nagrodzono także konto osobiste, kredyt gotówkowy
i kartę płatniczą.
Michał Gajewski „Bankowcem Roku 2023”w rankingu „Bankowiec Roku”magazynu „Forbes
”
przeprowadzonym m.in. w oparciu o 14 wskaźników wzrostu, rentowności i bezpieczeństwa.
Wyróżnienie w konkursie „Etyczna firma”, nagradzającym organizacjekierujące się normami etycznymi
społeczeństwa i dbającymio dobre relacje wewnątrz organizacji.
Certyfikat „Top Employer 2023” otrzymany w styczniu 2023 r. od Top Employers Institute na podstawie
wyników ankiety dotyczącej najlepszych praktyk HR.
1. miejsce i „Złote Godło” w kategorii „Firmy obsługujące PPK” –
przyznane po raz trzeci Santander TFI S.A.
przez Strefę Gospodarki.
Nagrody Alfa dla najlepszych funduszy inwestycyjnych w 2022 roku przyznane przez branżowy portal
Analizy Online 6 subfunduszom Santander TFI i spółce Santander TFI S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
7
3. Podstawowe dane finansowe i biznesowe Grupy Kapitałowej Santander
Bank Polska S.A. za lata 2019-2023
Podstawowe dane finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za pięć ostatnich lat
Wybrane wielkości z rachunku zysku i strat
20232022
1)
2021
2)
20202019
Zmiana r/r
(2023/2022)
Dochody ogółem mln zł
15 992,3
12 381,59 141,68 647,39 462,1
29,2%
Koszty ogółem
mln zł
(4 715,0)
(4 697,7)
(3 988,3)
(4 488,0)
(4 466,3)
0,4%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
mln zł
(1 149,4)
(894,7)
(1 124,2)
(1 762,8)
(1 219,4)
28,5%
Zysk przed opodatkowaniem mln zł
6 850,0
4 353,0 2 057,8 1 880,9 3 244,6
57,4%
Zysk należny udziałowcom Santander Bank Polska S.A.
mln zł
4 831,1
2 799,1
1 111,7
1 037,2
2 138,3
72,6%
Wybrane wielkości bilansowe
31.12.202331.12.202231.12.2021
1)
31.12.202031.12.2019
Zmiana r/r
(2023/2022)
Aktywa ogółem
mln zł
276 651,9
257 517,2
243 017,3
228 748,9
209 476,2
7,4%
Kapitały razem mln zł
33 691,0
28 465,327213,628 658,026 979,5
18,4%
Należności netto od klientów
mln zł
159 520,0
152 508,7
146 391,3
141 998,8
143 402,6
4,6%
Zobowiązania wobec klientów
mln zł
209 277,4
196 496,8
185 373,5
171 522,3
156 480,3
6,5%
Wybrane wielkości pozabilansowe
31.12.202331.12.202231.12.2021
1)
31.12.202031.12.2019
Zmiana r/r
(2023/2022)
Aktywa netto funduszy inwestycyjnych
3)
mld zł
18,9
12,3
17,6
16,2
16,9
53,7%
Wybrane wskaźniki
4)
31.12.202331.12.20222021
1)
20202019
Zmiana r/r
(2023/2022)
Koszty/dochody
%
29,5%
37,9%
43,6%
51,9%
47,2%
-8,4p.p.
Łączny współczynnik kapitałowy %
18,56%
19,74% 19,05% 20,42%17,07%
-1,2p.p.
ROE
%
20,3%
11,9%
4,7%
4,4%
9,7%
8,4p.p.
Podstawowy zysk na akcję
zł
47,28
27,4
10,9
10,2
21,0
19,88
Wartość księgowa na akcję zł
329,69
278,56 266,3280,4264,3
51,13
Wskaźnik kredytów niepracujących
%
4,6%
5.0%
5,0%
5,8%
5,2%
-0,4p.p.
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego %
0,72%
0,59%0,76%1,21%0,85%
0,13p.p.
Kredyty/depozyty%
76,2%
77,6%79,0% 82,8%91,6%
-1,4p.p.
Podstawowe dane niefinansowe Grupy Santander Bank Polska S.A. za pięć ostatnich lat
Wybrane dane niefinansowe
202320222021
1)
20202019
Zmiana r/r
(2023/2022)
Liczba akcji
szt.
102 189 314
102 189 314
102 189 314
102 189 314
102 088 305
0,0
Wypłacona dywidenda
5)
zł
23,3
2,7
2,16
-
19,7
20,6
Użytkownicy bankowości elektronicznej
6)
mln
6,4
6,35,75,44,4
0,1
Aktywni klienci cyfrowi
7)
mln
4,2
3,6
3,2
2,9
2,5
0,6
Aktywni klienci bankowości mobilnejmln
3,0
2,72,42,01,6
0,3
Karty płatnicze debetowe
mln
4,8
4,6
4,4
4,3
4,2
0,2
Karty płatnicze kredytowe
mln
0,9
0,9
1,1
1,2
1,3
0,0
Baza klientów mln
7,5
7,47,27,17,2
0,1
Sieć oddziałów
lokalizacje
369
385
450
562
665
-16
Strefy Santander i stanowiska zewnętrzne lokalizacje
17
16 131210
1
Placówki partnerskie
lokalizacje
421
433
435
380
317
-12
Zatrudnienie
etaty
11 471
11 309
11 323
12 616
13 579
162
1)Zgodnie z zaleceniem KNF w IV kwartale 2023 r. Santander Bank Polska S.A. usunął retrospektywnie skutki dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji posiadanych aktywów finansowych, ponownie klasyfikując portfel
wybranych obligacji jako składnik aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Cofnięcie reklasyfikacji spowodowało zmniejszenie dłużnych inwestycyjnych aktywów
finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie o 12343,3 mln zł wg stanu na 31 grudnia 2022 r. oraz zwiększenie dłużnych inwestycyjnych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez
inne całkowite dochody o kwotę 10306,3 mln zł. Jednocześnie rozpoznano aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego w wysokości 387,0 mln zł. Całkowity wpływ na sprawozdanie z sytuacji finansowej
był ujemny i wyniósł 1650 mln zł.
2)Począwszy od 1 stycznia 2022 r. Grupa zmieniła zasady polityki rachunkowości w zakresie ujęcia ryzyka prawnego portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, które obecnie wycenia i prezentuje w oparciu
o MSSF 9 (zamiast MSR 37). Grupa pomniejsza wartość bilansową brutto kredytów hipotecznych zgodnie z MSSF 9, a w przypadku braku ekspozycji lub jej niewystarczającej wartości na pokrycie szacowanej
rezerwy ewidencjonuje ją zgodnie z MSR 37.
3)Aktywa zgromadzone w funduszach inwestycyjnych zarządzanych przez Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.
4)Definicje wskaźników zawartych w powyższej tabeli zaprezentowano w rozdz. XI„Sytuacja finansowa w 2023 r.” w części 3 „Wybrane wskaźniki finansoweGrupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.”.
5)Informacje nt. dywidendy zawarte są w rozdz. VII „Relacje z inwestorami”.
6)Zarejestrowani klienci z aktywnym dostępem do usług bankowości internetowej i mobilnej Santander Bank Polska S.A. i SantanderConsumer Bank S.A.
7)Aktywni klienci serwisu bankowości elektronicznej Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A., którzy w ostatnim miesiącu okresu sprawozdawczego przynajmniej raz skorzystali z serwisu.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
8
4. Najważniejsze uwarunkowania zewnętrzne
Kluczowe czynniki makroekonomiczne wpływające na finansowe i biznesowe wyniki działalności Grupy Santander Bank Polska S.A. w 2023r.
Wzrost gospodarczy
Brak wyraźnego odbicia aktywności gospodarczej w I półroczu. Utrzymująca się słaba koniunktura
w Europie negatywnie rzutująca na polski eksport.
Rynek pracy
Stopa bezrobocia na rekordowo niskim poziomie. Dalszy dwucyfrowy wzrost płac.
Inflacja
Nadspodziewanie szybkie cofanie się inflacji, zarówno w zakresie cen paliw, nośników energii, jaki żywności.
Inflacja bazowa również spadała, choć stopniowo.
Polityka monetarna
Duża obniżka stóp przez NBP we wrześniu będąca zaskoczeniem dla rynków. Nakreślanie perspektywy dalszych
obniżek przez członków RPP w miarę kontynuacji spadku inflacji, a w listopadzie i grudniu radykalny zwrot
w nastawieniu i zatrzymanie obniżek stóp.
Polityka fiskalna
Wyniki budżetu państwa gorsze niż rok wcześniej. Bardzo niskie dochody w relacji do PKB. Średni wzrost dochodów z
VAT przez większość roku rzędu jedynie kilku procent mimo wysokiej inflacji i przywrócenia stawki VAT na energię.
Projekt budżetu na 2024 r. pokazał wyższą przewidywaną realizację deficytu sektora finansów publicznychw 2023r.
(5,2%) i duży deficyt (4,5%) oraz wyraźny przyrost długu publicznego w 2024 r.
Rynek kredytowy
Bezpieczny Kredyt 2% zaktywizował gospodarstwa domowe i doprowadził do rekordowych poziomów sprzedaży
kredytów hipotecznych w skali miesiąca pod koniec 2023 r., a w trakcie roku ożywił się też kredyt konsumpcyjny.
Rynki finansowe
Duża zmienność na rynkach długu w związku z przesuwaniem się oczekiwań dot. perspektyw inflacji i polityki
pieniężnej na świecie, zaniepokojenie rynków rosnącą rentownością obligacji USA, zawirowania w wycenie obniżek
stóp procentowych w Polsce po zaskoczeniu wrześniową decyzją RPP, ruchy wskutek zapowiedzi rekordowych
potrzeb pożyczkowych Polski w przyszłym roku.
Wyraźne umocnienie złotego w I połowie roku, również na tle innych walut wschodzących, później stabilność waluty
mimo zmiennych nastrojów globalnych i EUR/
USD schodzącego najniżej w tym roku; wyraźna wyprzedaż PLN wobec
wrześniowej obniżki stóp przez RPP, ale też istotne umocnienie złotego na wyniku wyborów parlamentarnych w
Polsce.
5. Wydarzenia korporacyjne
Istotne wydarzenia korporacyjne w okresie sprawozdawczym do daty publikacji raportu za 2023 r.
Walne Zgromadzenia
Do daty publikacji raportu za 2023 r. zwołano następujące Walne Zgromadzenia Santander Bank Polska S.A.
Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie (NWZ) z dnia 12 stycznia 2023 r., które upoważniło Zarząd Banku do
nabywania akcji własnych w celu realizacji Programu Motywacyjnego VII oraz utworzyło kapitał rezerwowy na
ten cel. NWZ wprowadziło także niezbędne zmiany do Uchwały nr 30 ZWZ z dnia 27 kwietnia 2022r. ws. zasad
działania aktywnegoprogramu motywacyjnego, dokonało oceny skuteczności Rady Nadzorczej Banku i
przedstawiło zmiany wprowadzone przez Radę Nadzorczą do Polityki oceny odpowiedniości członków Rady
Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. oraz do Regulaminu Rady Nadzorczej Santander Bank PolskaS.A.
Zwyczajne Walne Zgromadzenie (ZWZ)z dnia 19 kwietnia 2023 r., które oprócz rutynowych uchwał zatwierdziło
zmiany do Statutu Banku oraz utworzenie kapitału rezerwowego zprzeznaczeniem na nabycie akcji własnych w
ramach kontynuacji ProgramuMotywacyjnego VII, a także upoważniło Zarząd do ich nabywania.ZWZ dokonało
podziału zysku za 2022 r. zgodnie z opisaną poniżej rekomendacją Zarząduoraz poinformowało o przebiegu
procesuodkupu akcji własnych.
NWZz dnia 20 lipca 2023 r., podczas którego przyjęto wyniki oceny zbiorowej Rady Nadzorczej i oceny
odpowiedniości indywidualnej p. Adama Celińskiego jako kandydata na Członka Rady Nadzorczej. Walne
Zgromadzenie powołałoRadę Nadzorczą na nową kadencję (z udziałem p.Adama Celińskiego). Ustaliło ponadto
wynagrodzenie Członków Rady Nadzorczej i zaprezentowało zmianywprowadzone do Regulaminu Rady
Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
NWZ z dnia 11 stycznia 2024 r., które dokonało zmiany uchwały ZWZ z dnia 19 kwietnia 2023 r. upoważniającej
Zarząd Banku do nabywania (odkupu)akcji własnych w celu realizacji Programu Motywacyjnego VII
, wyznaczając
nową maksymalną wartość dopuszczalnego przedziałucenowego nabywanych akcji własnych. Wprowadziło
także zmiany do Statutu Banku i zaprezentowało zmiany do Regulaminu Rady Nadzorczej.
Wpisanie do Krajowego
Rejestru Sądowego
zmian Statutu przyjętych
przez Zwyczajne Walne
Zgromadzenie
Zarejestrowanie w dniu 15 maja 2023 r. przez Sąd Rejonowy dla m. st. Warszawy w Warszawie, XIII Wydział
Gospodarczy Krajowego Rejestru Sądowego zmian w StatucieBanku, które zostały zatwierdzone przez Zwyczajne
Walne Zgromadzenie Banku z dnia 19 kwietnia 2023 r.:
Dodanie zapisu, iż wykup lub odkup akcji własnych oraz ich umorzenie wymaga zgody Komisji Nadzoru
Finansowego(KNF).
Zmiana postanowienia dotyczącegowarunków ważności uchwał podejmowanych w trybie pisemnym (obecnie
są to: powiadomienie wszystkich członków o treści projektu oraz uczestnictwo co najmniej połowy członków w
podejmowaniu uchwały).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
9
Istotne wydarzenia korporacyjne w okresie sprawozdawczym do daty publikacji raportu za 2023r. (cd.)
Indywidualne zalecenie
KNF ws. spełnienia
kryteriów do wypłaty
dywidendy z zysku netto
wypracowanego
w 2022 r.
Otrzymanie przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. (17 marca 2023 r.) indywidualnego zalecenia KNF odnoszącego
się do polityki dywidendowej Banku.
Zdaniem KNF według stanu na dzień 31 grudnia 2022 r. Bank, w zakresie podstawowych kryteriów Polityki
dywidendowej, spełniał wymagania kwalifikujące do wypłaty do 100% dywidendy z zysku wypracowanego w 2022 r.
Dodatkowo, po uwzględnieniu jakości portfela kredytowego Banku, mierzonej jako udział należności niepracujących
w łącznym portfelu należności sektora niefinansowego, stopa możliwej do wypłaty dywidendy pozostała na poziomie
100%. Ponadto w portfelu należności od sektora niefinansowego Bank nie posiadałponad 5-procentowego udziału
walutowych kredytów mieszkaniowych dla gospodarstw domowych.
Uwzględniając niepewność wynikającą z sytuacji makroekonomicznej, a w szczególności: a)dynamiczne zmiany w
otoczeniu sektora bankowego, b) ryzyka, na które narażony jest Bank, w tym ryzyko związanez rozstrzygnięciem
Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w sprawie C-520/21, c) potencjalne zagrożenie pogorszeniem się
jakości kredytów w związku z podwyższoną inflacją, ograniczonym wzrostemgospodarczymi wysokimi kosztami
obsługi zadłużenia przez kredytobiorców, a także mając na względzie zapewnienie stabilnych warunków działania i
rozwoju Banku, KNF zaleciła
niewypłacanie przez Santander Bank Polska S.A. dywidendy z zysku za 2022 r.:
do czasu wydania rozstrzygnięcia TSUE w sprawie C-520/21 dotyczącej zwrotu dodatkowych środków
ponad wypłacone w wykonaniu umowy kredytu frankowego unieważnionej na podstawie klauzul
abuzywnych;
po wydaniu ww. rozstrzygnięcia TSUE bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru;
niepodejmowanie, bez uprzedniej konsultacji z organem nadzoru, innych działań, w szczególności pozostających
poza zakresem bieżącej działalności biznesowej i operacyjnej, mogących skutkować obniżeniem funduszy
własnych, w tym również ewentualnych wypłat dywidend z niepodzielonego zysku z lat ubiegłych oraz odkupów
lub wykupów akcji własnych.
Podział zysku i wypłata
dywidendy
Dokonanie - zgodnie z rekomendacją ZarząduSantander Bank Polska S.A. z dnia 22 marca 2023 r.(zatwierdzoną przez
Radę Nadzorczą i Walne Zgromadzenie) - podziału zysku Banku w następujący sposób:
przeznaczenie zysku wypracowanego w 2022 r. w wysokości 2449,0 mln złna:
kapitał rezerwowy w kwocie 72,4 mln zł;
kapitał dywidendowy w kwocie 2376,7 mln zł;
przeznaczenie na kapitał dywidendowy zysku w wysokości 840,9 mln zł osiągniętegow ramach transakcji
sprzedaży udziałów w spółkach ubezpieczeniowych AVIVA.
Ww. podział zysku uwzględniał sytuację makroekonomiczną oraz zalecenia i aktualne stanowisko KNF.
Otrzymanie przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. (25 października 2023 r.) pisma z KNF, informującego, że po
przeanalizowaniu aktualnej sytuacji ekonomiczno-finansowej Banku oraz jego argumentacji KNF nie zgłasza
zastrzeżeń co do możliwości wypłaty przez Bank dywidendy (zaliczki na poczet dywidendy) w kwocie 2375,9 mln zł
z zysku wypracowanego w 2022 r. pomniejszonego o kwotę przeznaczoną na kapitał rezerwowy oraz kwotę
umożliwiającą wypłatę dywidendy w pełnych groszach.
W dniu 16 listopada 2023 r. Zarząd Banku uzyskał zgodę Rady Na
dzorczej na wypłatę zaliczki na poczet dywidendy w
wys. 23,25 zł na 1 akcję. Zaliczka została wypłacona w dniu 29 grudnia 2023 r. Więcej szczegółów w rozdz. VII „Relacje
z inwestorami” sekcja 4.
Zmiany w składzie
Rady Nadzorczej
Rezygnacja p. Johna Powera (6 czerwca 2023 r.) z członkostwa w Radzie Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. ze
skutkiem na dzień 1 sierpnia 2023 r. w związku z decyzją o przejściu na emeryturę.
Powołanie w dniu 20 lipca 2023 r. - ze skutkiem na1 sierpnia 2023 r.- dotychczasowych członków i p. Adama
Celińskiego do składu Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. na nową,wspólną 3-letnią kadencję.
Zmiany w składzie
Zarządu
Podjęcie uchwały przez RadęNadzorcząSantander BankPolska S.A. (4 kwietnia 2023 r.)w sprawie powołania
p.Magdaleny Progi-Stępień na Członka Zarządu Bankuze skutkiem natychmiastowym.
Złożenie rezygnacji przez p. MaríęElenęLanciego Pérez (26 października 2023 r.)z pełnienia funkcji Członka Zarządu
Banku(skuteczną od dnia 1 stycznia 2024 r.)ze względu na zamiar objęcia
innej roli w ramach globalnej Grupy
Santander.
14 listopada 2023 r. Rada Nadzorcza Banku powołała p.Artura Głembockiego na Członka Zarządu Bankukierującego
Pionem Zgodności i Przeciwdziałania Przestępczości Finansowej ze skutkiem natychmiastowym.
W związku z ww. rezygnacją powołanie (13 grudnia 2023 r.) przez RadęNadzorcząBanku p.Wojciecha Skalskiego na
Członka Zarządu Bankuze skutkiem na dzień 1 stycznia 2024 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
10
Istotne wydarzenia korporacyjne w okresie sprawozdawczym do daty publikacji raportu za 2023r. (cd.)
Ustanowienie programu
emisji obligacji i emisja
obligacji
Podjęcie przez Zarząd Santander Bank Polska S.A. uchwały (31 stycznia 2023 r.) w sprawie ustanowienia przez Bank
programu emisji obligacji o łącznej wartości nominalnej nieprzekraczającej 5 mld zł. Obligacje te będą:
oferowane na terytorium Polski w sposób niewymagający sporządzenia prospektu lub prospektu
podstawowego;
kierowane wyłącznie do inwestorów o statusie uprawnionych kontrahentów lub klientów profesjonalnych;
obligacjami niepodporządkowanymi lub obligacjami podporządkowanymi(obligacje T2 stanowiące instrumenty
kapitałowe w Tier II) bądź też obligacjamistanowiącymi zobowiązania kwalifikowalne (obligacje MREL);
denominowane w zł o jednostkowej wartości nominalnej co najmniej 1tys. zł lub stanowiącej wielokrotność tej
kwoty, przy czym jednostkowa wartość nominalna obligacji T2 i obligacji MREL to co najmniej 500tys. zł;
oprocentowane według zmiennej stopy procentowejustalonej w procesie budowy książki popytu;
zdematerializowane i zarejestrowane w depozycie papierów wartościowych prowadzonym przez Krajowy
Depozyt Papierów Wartościowych S.A.;
stanowić przedmiot obrotu w alternatywnym systemie prowadzonym przez Giełdę Papierów Wartościowych w
Warszawie S.A. po ich dopuszczeniu i wprowadzeniu na ten rynek.
Wyemitowanie w ramach ww. programu - na podstawie decyzji Zarządu z dnia 14 marca 2023 r. i 20 listopada 2023r.
1)Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) jest zarządzany przez Nationale-Nederlanden Powszechne Towarzystwo Emerytalne (PTE) S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
12
Na dzień 31 grudnia 2023 r. Banco Santander S.A. posiadał udział kontrolujący w Santander Bank Polska S.A. w wysokości 67,41% w kapitale zakładowym
i w ogólnej liczbie głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku. Pozostała część akcji znajdowała się w posiadaniu akcjonariuszy niekontrolujących, spośród
których (wg danych w dyspozycji Zarządu Banku) tylko fundusz Nationale-Nederlanden Otwarty Fundusz Emerytalny (OFE) przekroczył próg 5%
w odniesieniu do kapitału zakładowego i głosów na Walnym Zgromadzeniu Banku.
Zgodnie z informacjami w dyspozycji Zarządu w okresie między zamknięciem 2023 r. a akceptacją do publikacji „Sprawozdania Zarządu z działalności
Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2023 roku” nie odnotowano zmian w akcjonariacie Banku.
W celu realizacji zobowiązań Banku wynikających z Programu Motywacyjnego VII Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Santander Bank Polska S.A. z dnia
12stycznia 2023 r. upoważniło Zarząd Banku do nabywania w pełni pokrytych akcji własnych. W 2023 r. odkupiono łącznie 165406 akcji własnych,
dających udział w wysokości 0,162% w kapitale zakładowym i w ogólnej liczbie głosów na WZ Banku. W związku z nabyciem wystarczającej liczby akcji
własnych na wypłaty w 2023 r. dla uczestników programu motywacyjnego z tytułu nagrody za 2022 r., z dniem 14marca 2023 r.ogłoszono zakończenie
odkupu w 2023r. Jednocześnie wydano dyspozycję przekazania ww. akcji na rachunki maklerskie uprawnionych uczestników programu. Po rozliczeniu
wszystkich dyspozycji Bank nie posiada akcji własnych.Więcej informacji nt. zasad odkupu akcji własnych Banku w ramach Programu Motywacyjnego
VII podano w rozdz. I „Przegląd działalności Banku i Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.” (część5 „Wydarzenia korporacyjne”), a kapitał
zakładowy omówiono bardziej szczegółowo rozdz. VII „Relacje z inwestorami” (część 2 „Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji”) i w rozdz. XIII
„Oświadczenie o stosowaniu ładu korporacyjnego w 2023 r.” (część 5 „Papiery wartościowe emitenta”).
Akcjonariusz kontrolujący
Santander Bank Polska S.A. wchodzi w skład Grupy Santander, której przewodzi Banco Santander S.A. jako podmiot dominujący.
Banco Santander S.A. z siedzibą rejestrową w Santander i centralą operacyjną w Madrycie legitymuje się ponad 165-letnią tradycją i jest jednym
z największych na świecie banków komercyjnych. Bank zajmuje się głównie bankowością detaliczną, wykazując też znaczną aktywność na rynku
bankowości prywatnej, biznesowej i korporacyjnej, zarządzania aktywami i ubezpieczeń.
Działalność Banco Santander S.A. cechuje szeroka dywersyfikacja geograficzna, jednak najmocniej koncentruje się na 10 kluczowych rynkach, zarówno
rozwiniętych, jak i wschodzących, do których należą Hiszpania, Polska, Portugalia, Republika Federalna Niemiec, Zjednoczone Królestwo, Brazylia,
Argentyna, Meksyk, Chile i Stany Zjednoczone. Przyjmując kryterium geograficzne jako wiodące, Grupa wyróżnia cztery podstawowe segmenty
operacyjne: Europa, Ameryka Północna, Ameryka Południowa i Otwarta Platforma Santander.
Banco Santander S.A.
67,41%
Akcjonariusze niekontrolujący
32,59%
Struktura własnościowa kapitału zakładowego Santander Bank Polska S.A.
na dzień 31.12.2023 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
13
>Grupa Kapitałowa Santander w liczbach (wg stanu na 31.12.2023 r.)
Profil organizacji
Status prawnoustrojowy
Santander Bank Polska S.A. z siedzibą rejestrową w Warszawie rozpoczął działalność w 1989 r. jako jeden z pierwszych uniwersalnych banków
komercyjnych w powojennej Polsce, a od 1993 r. jest notowany na Giełdzie Papierów Wartościowych S.A. w Warszawie. Na dzień 30września 2022r. –
po kilku przekształceniach własnościowych i ponad 30 latach obecności na polskim rynku bankowym – jest drugim bankiem pod względem kapitalizacji
rynkowej i trzecim pod względem wielkości skonsolidowanych aktywów.
Bank jest podmiotem dominującym w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. i zgodnie z prawem bankowym tworzy holding bankowy krajowy
z podmiotami powiązanymi, w tym z krajowym bankiem zależnym, tj. Santander Consumer Bank S.A. Jest też zarejestrowanyjako holding bankowy
zagraniczny z hiszpańskim Banco Santander S.A. jako pierwotnym podmiotem dominującym. W ramach ww. holdingów nie zawarto umówwsparcia
finansowego, o których mowa w art. 141t Ustawy Prawo bankowe.
Działalność Santander Bank Polska S.A. koncentruje się na terenie Polski i obejmuje swym zakresem typowe relacje biznesowe i operacyjne z
zagranicznymi bankami i instytucjami finansowymi, a także obsługę zagranicznych klientów i wielowymiarową współpracę wramach globalnej Grupy
Santander. Bank nie prowadzi czynnej działalności transgranicznej na terenie innych państw.
Profil działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Santander Bank Polska S.A.jest bankiem uniwersalnymświadczącympełen zakres usług na rzecz klientów indywidualnych, małych iśrednich firm oraz
dużych przedsiębiorstw, korporacji i instytucji sektora publicznego. Oferta Banku jest nowoczesna, kompleksowa i zaspokaja różnorodne potrzeby
klientów w zakresie rachunków bankowych, produktów kredytowych, oszczędnościowo-inwestycyjnych, rozliczeniowych, ubezpieczeniowych i
kartowych. Usługi finansowe Santander Bank Polska S.A. obejmują także zarządzanie gotówką,obsługę płatności i handlu zagranicznego, operacje na
rynku kapitałowym, pieniężnym, walutowym i transakcji pochodnych, a także działalność gwarancyjną i maklerską.
Santander Bank Polska S.A. rozwija swoją ofertę pod kątem przejrzystości, prostoty, cyfryzacji, samoobsługi i możliwości dowolnego konfigurowania
odpowiednich parametrów. Udostępnia unikalne na krajowym rynku rozwiązania wypracowane w ramach Grupy Santander w oparciu o jej
międzynarodowe doświadczenie, infrastrukturę i potencjał rynkowy. Zapewnia klientom kompleksową obsługę w stacjonarnych strukturach sprzedaży
oraz w zaawansowanych technologicznie kanałach zdalnych.Placówki banku rozmieszone są na terenie wszystkich województw w kraju.
Ofertę własną Santander Bank Polska S.A. uzupełniają specjalistyczne produkty spółek powiązanych z nim kapitałowo, takich jak: Santander
Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A., Santander Leasing S.A., Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
oraz Santander Allianz
Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A. W ramach współpracy z wymienionymi podmiotami Bank umożliwia swoim klientom
dostęp do funduszy inwestycyjnych, portfeli aktywów, produktów ubezpieczeniowych, leasingowych i faktoringowych.
Santander Consumer Bank S.A. wraz z jednostkami zależnymi stanowi odrębny segment biznesowy z własną bazą klientów, ofertą i siecią dystrybucyjną.
Koncentruje się na zaspokajaniu potrzeb kredytowych gospodarstw domowych, głównie w sektorze „consumer finance” i na rynku kredytów
samochodowych. Finansuje też podmioty gospodarcze, głównie dilerów i importerów z branży samochodowej. Oferta Grupy SantanderConsumer Bank
8,5 tys.
oddziałów
164,5 mln
klientów
212,8 tys.
pracowników
1 797,1 mld EUR
aktywa ogółem
104,2mld EUR
kapitały ogółem
61,2mld EUR
kapitalizacja
rynkowa
1 306,9mld EUR
środki klientów
ogółem
1 036,3 mld EUR
należności od
klientó
w
11076 mln EUR
zysk netto
przypadający
Banco Santander
2. pod względem kapitalizacji rynkowej bank w strefie euro i 21. na świecie
(źródło: Raport finansowy Grupy Santander zaIV kwartał 2023r.)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
14
S.A. obejmuje kredyty konsumpcyjne, finansowanie samochodów osobowych w formie kredytu samochodowego, leasingu i faktoringu, kredytowanie
dilerów samochodowych, depozyty detaliczne i firmowe oraz ubezpieczenia.
Na dzień 31 grudnia 2023 r., Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. świadczyła usługi bankowe dla 7,5 mln klientów, włącznie z klientami
Santander Consumer Bank S.A. w liczbie 1,6 mln.
Proces budowania wartości w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
>Budowanie wartości w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Pozycja Banku i Grupy Kapitałowej w polskim sektorze bankowym
Miejsce w grupie rówieśniczej
Santander Bank Polska S.A. znajduje się w trójce największych banków w polskim sektorze bankowym (razem z PKO BP S.A. i PekaoS.A.), a uwzględniając
strukturę własnościową, jest największym bankiem prywatnym w Polsce.
Zgodnie z raportami okresowymi za kwartał zakończony 30września 2023 r., które na dzień zatwierdzenia niniejszego sprawozdania Zarządu do
publikacji stanowiły najbardziej aktualne źródło porównywalnych informacji o wynikach banków notowanych na warszawskiej Giełdzie Papierów
Wartościowych (GPW), Santander Bank Polska S.A. – wraz z podmiotami zależnymi i stowarzyszonymi – był drugą co do wielkości bankową grupą
kapitałową w Polsce pod względem kapitałów ogółem i kapitalizacji rynkowej, a trzecią pod względem wielkości aktywów ogółem, depozytówi
kredytów netto.
Ludzie
Dzięki zaangażowanym i zmotywowanym
pracownikom...
Strategia Grupy szczególnie mocno koncentruje się
na budowie silnej kultury organizacyjnej w oparciu
o wartości: Przyjazny|Rzetelny|Dla Ciebie.
To, jak działamy, jest równie ważne jak to, co robimy.
Kluczowym miernikiem sukcesu strategii jest
utrzymanie poziomu zaangażowania pracowników
powyżej średniej dla sektora bankowego.
Klienci
…rośnie liczba zadowolonych
i lojalnych klientów…
Wzrost lojalnych klientów przekłada się na wzrost
dochodów, należności i depozytów.
Lojalni klienci bardziej intensywnie wykorzystują
kanały cyfrowe, korzystają z większej liczby
produktów i usług oraz inicjują więcej transakcji z
Bankiem.
Akcjonariusze
… co przekłada się na wyniki finansowe
i zrównoważony wzrost…
Dzięki lojalności klientów Grupa:
osiąga satysfakcjonujące wzrosty wyników
finansowych w perspektywie strategicznej oraz
krótkoterminowo;
wzmacnia swój bilans i kapitały;
wykazuje wyższą odporność i jest w stanie lepiej
sobie poradzić na wypadek zmaterializowania się
czynników ryzyka.
Społeczność
… oraz wyższe inwestycje
o charakterze społecznym
Grupa wspiera inwestycje w przyszłość, współpracując
z uczelniami wyższymi, wspierając edukację oraz
finansując projekty ekologiczne.
Osiąga dobre wyniki finansowe w sposób
odpowiedzialny, wspierając zrównoważony wzrost oraz
postawy inkluzywne.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
15
472 949
309 935
278 049
232 840
225 389
156 871
123 866
PKO BPPEKAOSantander
Bank Polska
ING BSK
mBankBNP ParibasMillennium
Aktywa ogółem Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2023 r. na tle grupy rówieśniczej
45 407
35 300
28 330
15 182
13 690
13 131
6 646
PKO BPSantander
Bank Polska
PEKAOING BSKmBankBNP Paribas
Millennium
Kapitały razem Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2023 r. na tle grupy rówieśniczej
376 498
241 308
210 038
202
417
185 109
124 223
106 176
PKO BP
PEKAOSantander
Bank Polska
ING BSK
mBankBNP ParibasMillennium
Depozyty klientów Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2023 r. na tle grupy rówieśniczej
239 743
162 422
158 140
158 086
117 805
88 519
73 983
PKO BPPEKAOSantander
Bank Polska
ING BSKmBankBNP Paribas
Millennium
Kredyty klientów Grupy Santander Bank Polska S.A.
(w mln zł) na 30.09.2023 r. na tle grupy rówieśniczej
Udziały w głównych segmentach rynku
W oparciu o dostępne statystyki NBP dotyczące rynku bankowego, na koniec września 2023 r. udział Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
wynosił: 12,1% na rynku kredytów (11,6%na 31 grudnia 2022r.) i 11,0% na rynku depozytów (11,1% na 31 grudnia 2022r.).
Poprzez wyspecjalizowane spółki zależne Grupa prowadzi działalność w segmencie usług faktoringowych i leasingowych, gdzie na 30 września 2023 r.
obsługiwała odpowiednio 10,1% i 10,3% rynku (wg Polskiego Związku Faktorów i Związku Polskiego Leasingu). W tym samym czasie udział Grupy w
rynku detalicznych funduszy inwestycyjnych (wg Analiz Online) osiągnął poziom 10,6%.
∗Łączny udział spółek Santander Leasing S.A. i Santander Consumer Multirent Sp. z o.o.
10,6%
udział w rynku
funduszy
inwestycyjnych
10,3%*
udział w rynku
leasingowym
10,1%
udział w rynku
faktoringowym
11,0%
udział w rynku
depozytów
12,1%
udział w rynku
kredytów
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
16
2. Struktura GrupyKapitałowej Santander Bank Polska S.A.
>Struktura jednostek powiązanych z Santander Bank Polski S.A. na dzień 31 grudnia 2023 r.
1)Spółka SCM Poland Auto 2019-1 Designated Activity Company z siedzibą w Dublinie została zarejestrowana w dniu 18 listopada 2019 r. Udziałowcem spółki jest osoba prawna niepowiązana z Grupą. Jest to spółka
celowa utworzona w związku z sekurytyzacją części portfela leasingowego spółkiSantander Consumer Multirent Sp. z o.o., która sprawuje nad nią kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF 10.7.
2)W związku z powstaniem w 2021 r. koncernu motoryzacyjnego Stellantis N.V. w drodze fuzji włosko-amerykańskiej spółki Fiat Chrysler Automobiles i francuskiej spółki Groupe PSA, z dniem 3 kwietnia 2023 r. spółki
PSA Finance Polska Sp. z o.o. i PSA Consumer Finance Polska Sp. z o.o. zmieniły nazwy na (odpowiednio): Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o. i Stellantis Consumer Financial Services Polska Sp. z o.o. Spółka
Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o. stanowi inwestycję w jednostkę zależną na potrzeby sporządzenia skonsolidowanego sprawozdania finansowego z uwagi na bezpośrednią kontrolę sprawowaną przez
Santander Consumer Bank S.A. i pośrednią przez Santander Bank Polska S.A.
3)SC Poland Consumer 23-1 Designated Activity Company (DAC) to spółka specjalnego przeznaczenia zarejestrowana w Dublinie w dniu 17 czerwca 2022 r. Powołano ją do przeprowadzenia sekurytyzacji części
portfela należności detalicznych Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.). Podmiot nie ma powiązań kapitałowych z SCB S.A., który sprawuje nad nim kontrolę zgodnie z warunkami określonymi w MSSF10.7.
4)Współwłaściciele Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A. (SantanderTFI S.A.), tj. Santander Bank PolskaS.A. oraz Banco Santander S.A.,wchodzą w skład globalnej Grupy Santander i posiadają po
50% udziału w kapitale zakładowym spółki. W praktyce Santander Bank Polska S.A. sprawuje kontrolę nad Santander TFI S.A.w rozumieniu Międzynarodowych Standardów Sprawozdawczości Finansowej (MSSF),
ponieważ jako główny partner biznesowy i dystrybutor produktów inwestycyjnych wywiera realny wpływ na działalność operacyjną i wyniki finansowe spółki
Santander Bank Polska S.A.
Santander Factoring Sp. z o.o.
100%
Santander Leasing S.A.
100%
Santander F24 S.A.
100%
Santander Finanse Sp. z o.o.
100%
Santander Inwestycje Sp. z o.o.
100%
Santander Consumer Multirent Sp. z o.o.
100%
Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o.
2)
50%
Santander Consumer Bank S.A.
60%
SC Poland Consumer 23–1 DAC
3)
0%
Santander Towarzystwo Funduszy
Inwestycyjnych S.A.
4)
50%
POLFUND
– Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A.
50%
Santander Allianz
Towarzystwo UbezpieczeńnaŻycie S.A.
49%
Santander Allianz
Towarzystwo UbezpieczeńS.A.
49%
SCM Poland Auto 2019–1 DAC
1)
0%
Santander Consumer Financial
Solutions Sp. z o.o.
100%
Stellantis Consumer Financial Services Polska
Sp. z o.o.
2)
100%
Legenda:
%
Udział Santander Bank Polska S.A. w kapitale spółki
Jednostki zależne
(objęte konsolidacją z Santander Bank Polska S.A.)
Jednostki stowarzyszone
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
17
Jednostki powiązane z Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2023 r.
Jednostki zależne
Na dzień 31 grudnia 2023 r. Santander Bank Polska S.A. tworzył Grupę Kapitałową z następującymi jednostkami zależnymi:
1.Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.)
2.Santander Consumer Multirent Sp. z o.o. (SCM Sp. z o.o. - podmiot zależny od SCB S.A.)
3.Santander Consumer Financial Solutions Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCM Sp. z o.o.)
4.SCM Poland Auto 2019-1 DAC (podmiot zależny od SCM Sp. z o.o.)
5.SC Poland Consumer 23-1 DAC(podmiot zależny od SCB S.A.)
6.Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o. (podmiot zależny od SCB S.A.)
7.Stellantis Consumer Financial Services Sp. z o.o. (podmiot zależny od Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o.)
8.Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.
9.Santander Finanse Sp. z o.o.
10.Santander Factoring Sp. z o.o. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)
11.Santander Leasing S.A. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)
12.Santander F24 S.A. (podmiot zależny od Santander Finanse Sp. z o.o.)
13.Santander Inwestycje Sp. z o.o.
W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2022r. lista podmiotów zależnych Santander Bank Polska S.A. zmniejszyła się o Santander Consumer Finanse
Sp. z o.o. w likwidacji, tj. jednostkę kontrolowaną bezpośrednio przez SCB S.A.Spółka ta została rozwiązana i postawiona w stan likwidacji z dniem
31grudnia 2020 r. na mocy uchwały Nadzwyczajnego Zgromadzenia Wspólników z dnia 23grudnia 2020 r.Likwidacja zakończyła się 15 listopada 2023
r., a w dniu 22 listopada 2023 r. spółka została usunięta z Krajowego Rejestru Sądowego.
W związku z powstaniem w 2021 r. koncernu motoryzacyjnego Stellantis N.V. w drodze fuzji włosko-amerykańskiej spółki Fiat Chrysler Automobiles i
francuskiej spółki Groupe PSA, z dniem 3 kwietnia 2023 r. spółki PSA Finance Polska Sp. z o.o. i PSA Consumer Finance Polska Sp.z o.o.zmieniły nazwy
na (odpowiednio): Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o. i Stellantis Consumer Financial Services Polska Sp. z o.o.
Wszystkie podmioty zależne wchodzące w skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2023 r. podlegają konsolidacji z
Bankiem zgodnie z MSSF 10.
Spółki stowarzyszone
W skonsolidowanych sprawozdaniach finansowych Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres 12miesięcy zakończony 31 grudnia 2023 r.
następujące jednostki ujmowane są metodą praw własności w oparciu o MSR 28:
1.Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń S.A.
2.Santander Allianz Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie S.A.
3.POLFUND – Fundusz Poręczeń Kredytowych S.A.
W porównaniu ze stanem na dzień 31 grudnia 2022r. wykaz spółek stowarzyszonych nie uległ zmianie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
18
III. Sytuacja makroekonomiczna w 2023 r.
Wzrost gospodarczy
Polska gospodarka wyznaczyła na początku 2023 r. cykliczny dołek, ale nie od razu przeszła w fazę wyraźnego ożywienia. W drugim kwartale wzrost
PKB Polski pozostawał lekko ujemny (-0,6% r/r). Dopiero w trzecim kwartale wzrost gospodarczy wyszedł powyżej zera (+0,5% r/r) a w czwartym
kwartale prawdopodobnie wspiął się do około 1% r/r, dzięki czemu średnio w całym roku wyniósł wg wstępnych danych0,2%. Za ożywieniem w drugim
półroczu stały głównie komponenty popytu krajowego - zwłaszcza konsumpcja prywatna, bo inwestycje wykazały się wysoką odpornością przez cały
rok. Jednocześnie trwała przyspieszona redukcja nagromadzonych wcześniej zapasów, co miało silnie ujemny wpływ na wzrost gospodarczy, ale było
niwelowane wyraźnym spadkiem importu. W eksporcie trudno było dopatrzyć się istotnego ożywienia wobec utrzymującej się słabej koniunktury w
Europie. Rzutowało to też na krajową produkcję przemysłową, która spadła w 2023 r. średnio o ok. 2%,a jej odbicie w drugim półroczu było stosunkowo
małe. Wśród miesięcznychstatystyk aktywności gospodarczej poprawę widać było wyraźniej w produkcji budowlanej i sprzedaży detalicznej oraz we
wskaźnikach nastrojów biznesowych i konsumenckich.
Rynek pracy
Mimo gospodarczej stagnacji przez część roku, rynek pracy pozostał mocny. Stopa bezrobocia utrzymywała się na rekordowo niskich poziomach(2,8%
w listopadziewg BAEL). Redukcje etatów miały miejsce w przemyśle, alebyły z nawiązką kompensowane wzrostem zatrudnienia w innychobszarach,
takich jak usługi czy sektor publiczny.W sektorze przedsiębiorstw wzrost płac utrzymał się na poziomie dwucyfrowym, średnio ok. 12,0% r/r, co przy
szybkim cofaniu się inflacji oznaczało, że w drugiej połowie roku płace realne znów zaczęły rosnąć r/r. W trakcie roku zmniejszyła się skala napływu
emigrantów na polski rynek pracy.
Inflacja
W 2023 r. inflacjaCPIwyznaczyła swoje maksimum, osiągając w lutym 18,4% r/r, by następnie rozpocząć systematyczne, szybsze od oczekiwańzejście
i zakończyć rok na poziomie 6,2% r/r. W rezultacie średnioroczna stopa inflacji wyniosła 11,6%.Początkowo spadek inflacji był przede wszystkim
wynikiem efektów statystycznych, lecz szybko został dodatkowo wsparty normalizacją cen surowców energetycznych na świecie i mocnym spadkiem
inflacji PPI, która wyhamowała z 20,1% r/r w styczniu do 0,3% r/r wczerwcu i -6,4% r/r w grudniu. Spadkowi, choć nie tak intensywnemu, uległa również
inflacja bazowa, która do połowy roku utrzymywała się powyżej 11% r/r, lecz w grudniu znalazła się na poziomie 6,9% r/r, dając średnioroczny wynik
równy około 10,2%.
Polityka pieniężna
Jesienią Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe, utrzymywane na niezmienionym poziomie od września 2022 r., o 75 punktów bazowych
we wrześniu i o 25 punktów bazowych w październiku, w rezultacie sprowadzając stopę referencyjną z 6,75% do 5,75%. Za przyczynę obniżek podano
wyraźny spadekinflacjii słabsze od oczekiwań dane o aktywności gospodarczej.Na kolejnych posiedzeniach decyzyjnych Rada zadecydowała wstrzymać
się ze zmianami stóp procentowych przynajmniej do czasu publikacji marcowej projekcji inflacji NBP, kierowana m.in. niepewnością co do polityki
fiskalnej i regulacyjnej nowego rządu.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
19
Rynek kredytowy i depozytowy
Na rynku kredytowym, zwłaszcza w segmencie kredytów hipotecznych, doszło do widocznego ożywienia, lecz ogólna aktywność na rynku wciąż
pozostała na obniżonym poziomie. W pierwszej połowie roku było to przede wszystkim efektem wysokich stóp procentowych, zwiększonej ostrożności
gospodarstw domowych i zmniejszonego zapotrzebowania przedsiębiorstw na finansowanie, stanowiącego pochodną spadku cen surowców.
Uruchomienie w lipcu rządowego programu „Bezpieczny kredyt 2%” przyczyniło się do podwojenia liczby wniosków o kredyt hipoteczny, lecz dopiero w
końcówce roku wartość portfela kredytów hipotecznych w złotych była wyższa niż rok wcześniej, a rok zamknął się ich wzrostem o 2,2%. Szybszej
poprawie uległa wartość wolumenu kredytów konsumpcyjnych, której roczna dynamika powróciła do dodatnich wartości już w lipcu, a w grudniu
osiągnęła 2,3%. Popyt na kredyt dla firm ulegał stopniowemu osłabieniu, a wartość portfela kredytów dla przedsiębiorstw w grudniu po oczyszczeniu z
efektów walutowych była 1,5% wyższa niż rok wcześniej. Na koniec roku, cały portfel kredytów w sektorze bankowym wzrósł w 2023 r. o 2,4% r/r (po
oczyszczeniu z efektów walutowych) po wzroście o 0,6% r/r w 2022 r.
Na koniec grudnia 2023 depozyty wzrosły o 9,8% r/r, w tym od osób prywatnych o 11,2% r/r, a od firm o 8,8% r/r. Tempo wzrostuwolumenu depozytów
terminowych zwolniło do 15,7% r/r, a wolumenu depozytów bieżących ponownie zaczęło przyspieszać, kończąc rok napoziomie 7,4% r/r.
Sytuacja na rynkach finansowych
Rok 2023 stał pod znakiem stopniowego zacieśniania polityki pieniężnej przez główne banki centralneprzy stopniowym spadku inflacji. Stopy
procentowe osiągnęły szczyt w strefie euro i USA pod koniec roku odpowiednio na poziomach 4,5% i 5,5%, a rynki przekierowały uwagę na potencjalny
moment rozpoczęcia obniżek stóp procentowych w 2024 r. Cykl łagodzenia polityki pieniężnej rozpoczął się odpowiednio wcześniej na rynkach
rozwijających się. Stopy procentowe obniżały jako pierwsze banki centralne w Ameryce Południowej (Brazylia, Chile) oraz w Europie Środkowej. Obniżki
stóp jako pierwszy w regionie rozpoczął węgierski bank centralny, a we wrześniu i październiku na obniżki stóp zdecydowała się także RPP.
Po przejściowym wzroście zmienności w I kwartale w reakcji na zawirowania w międzynarodowym sektorze bankowym, przez większą część roku na
rynkach finansowych dominowała tendencja spadkowa zmienności zarówno na rynkach akcji jak i obligacji, a także na rynku walutowym. Niska
zmienność oraz wysoki poziom stóp procentowych sprzyjały walutom gospodarek wschodzących, w tym także złotemu. Walutom regionu w pierwszej
połowie roku sprzyjała także poprawa terms of trade i bilansów obrotów bieżących wobec spadku censurowców. Przejściowe osłabienie krajowej waluty
nastąpiło w reakcji na nieoczekiwanie dużą obniżkę stopy NBP we wrześniu i gołębi przekaz prezesa NBP. Ostatnie miesiące rokuponownie stały pod
znakiem umocnienia złotego w reakcji na wynik wyborów parlamentarnych. Zmiana rządu zwiększyła w odczuciu inwestorów prawdopodobieństwo
napływu środków unijnych z nowej perspektywy oraz Funduszu Odbudowy. Po wyborach zmieniła się także funkcja reakcji RPP, która zaczęła
sygnalizować bardziej jastrzębie podejście, częściowo w reakcji na perspektywę luźniejszej polityki pieniężnej. W trakcie roku kurs EURPLN obniżył się
do ok. 4,35 z ok. 4,69 na koniec 2022 r., a kurs USDPLN obniżył się do 3,94 z 4,40. Wzrost kursu EURUSD w trakcie roku do ok.1,10 z 1,07 sprzyjał
złotemu.
Na rynkach bazowych przez większą część roku rentowności obligacji znajdowały się w tendencji wzrostowej. Spadek nastąpił głównie pod koniec roku
wraz z końcem cyklu podwyżek stóp. W rezultacie rentowności niemieckich obligacji obniżyły się o ok. 30-60 pb,a w USA o kilkanaście punktów bazowych
dla tenorów 2-5 lat, przy niemal niezmienionym poziomie rentowności 10-letnich. Na krajowym rynku stopy procentowej dominowała tendencja
spadkowa w reakcji na obniżanie się inflacji, zaskakującą skalę i tempo obniżekstóp oraz perspektywę nadchodzącego globalnego cyklu łagodzenia
polityki pieniężnej. W trakcie roku rentowności obligacji obniżyły się o ok. 160-180 pb. Rentowności 2-letnich obligacji spadła na koniec ubiegłego roku
do 5,06% z 6,73% na koniec 2022 r., a 10-letnich do 5,18% z 6,88%.
2
3
4
5
6
7
8
9
10
sty 22
lut 22
mar 22
kwi 22
maj 22
cze 22
lip 22
sie 22
wrz 22
paź 22
lis 22
gru 22
sty 23
lut 23
mar 23
kwi 23
maj 23
cze 23
lip 23
sie 23
wrz 23
paź 23
lis 23
gru 23
RENTOWNOŚĆ POLSKICH OBLIGACJI SKARBOWYCH (%)
2L5L10L
3.60
3.70
3.80
3.90
4.00
4.10
4.20
4.30
4.40
4.50
4.60
4.70
4.80
4.90
5.00
5.10
4.30
4.40
4.50
4.60
4.70
4.80
4.90
5.00
sty 22
lut 22
mar 22
kwi 22
maj 22
cze 22
lip 22
sie 22
wrz 22
paź 22
lis 22
gru 22
sty 23
lut 23
mar 23
kwi 23
maj 23
cze 23
lip 23
sie 23
wrz 23
paź 23
lis 23
gru 23
KURSY EURPLN I USDPLN
EURPLNUSDPLN (prawa oś)
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
20
Sytuacja na rynku giełdowym
Po trudnym2022 roku, 2023 rok przyniósł powrót i stabilizację bardzo dobrej koniunktury na warszawskim parkiecie. Większość giełdowych barometrów
ustanowiła swoje historyczne maksima, wykorzystując m.in. utrzymujący się z niewielkimi przerwami korzystny w skali globalnejklimat inwestycyjny.
Po nieco niepewnym I półroczu, w II połowie roku napływ zagranicznego kapitału przyspieszył, wspierając nie tylko rodzimą walutę, ale również GPW.
W rezultacie odnotowano imponujące stopy zwrotu giełdowych indeksów za 2023 rok. Wskaźnik całego rynku, czyli WIG zyskał w tym czasie 36,5%,
osiągając pod koniec roku nowe historyczne maksima. Podobnie zachowały się indeksy reprezentujące koniunkturę wśród małych i średnich spółek, tj.
sWIG80 i mWIG40, które urosły odpowiednio o 30,9% i 39,3%.Z koleiWIG20 wzrósł (30,7%), gdyż jego poziom jest na bieżąco korygowany o wartość
dywidendwypłacanych akcjonariuszom przez blue chipy. Obok pozytywnego sentymentu na zagranicznych parkietach, które zapomniały o marcowym
kryzysie bankowym w USA, w IIpołowie roku rozpoczęło się dyskontowanie zmian polityki banków centralnych, które w reakcji na spadającą inflację
ogłosiły zakończenie cyklu podwyżek stóp procentowych. Z kolei rodzimy parkiet w październiku pozytywnie zareagował na zmianyna polskiej scenie
politycznej. Nadzieje związane ze spodziewaną poprawą ładu korporacyjnego poprawiły wyceny spółek Skarbu Państwa, które odpowiadają za ponad
połowę kapitalizacji WIG20. Pozwoliło to na nowo pobudzić do działania stronę popytową, która od wakacji straciła inicjatywę.
Otoczenie prawne sektora bankowego
Poniższa tabela prezentuje wybrane akty prawne i regulacje, które zostały uchwalone/zmienione lub weszły w życie w 2023 r. i mają wpływ na sektor
finansowy w Polsce.
Regulacja Zakres przedmiotowy regulacji
Ustawa orodzinnym kredycie
mieszkaniowym
i bezpiecznym kredycie 2%
Wsparcie osób do 45 roku życia w budowie lub kupnie pierwszego mieszkania lub domu.
Wysokość kredytu, o który można się ubiegać to 500 tys.zł(w przypadku singli),
a 600 tys.zł w przypadku małżeństw lub osób prowadzących wspólnie gospodarstwo domowe.
Maksymalny wkład własnywynosi 200 tys. zł.
Wsparcie obejmuje 10 lat kredytu (120 rat).
Ustawa o aplikacji mObywatel
Wprowadzenie dokumentu mObywatel - dokumentumobilnegostwierdzającegotożsamość i
obywatelstwo polskie użytkownika aplikacji mObywatel na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej w
relacjach wzajemnej fizycznej obecności stron.
Obowiązek wykorzystywania od 1 września 2023 r. dokumentu mObywatel jako środka bezpieczeństwa
finansowego do identyfikacji klienta oraz weryfikacji jego tożsamości.
Ustawa o konsumenckiej pożyczce
lombardowej
Objęcie od 7 stycznia 2024 r. ustawą o kredycie konsumenckim umów o kredyt zawieranych z osobą
fizyczną prowadzącą gospodarstwo rolne w rozumieniu art. 6 ust. 4 ustawy o ubezpieczeniu społecznym
rolników.
Z
miany między innymi w zakresie treści umów kredytowych, obowiązków informacyjnych wobec klientów,
a także limitu maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu.
Rekomendacja U
Zmiany w zakresie dystrybucji ubezpieczeń od 1 lipca 2024 r., w tym w poniższym zakresie:
wartość zakładanych kosztów odszkodowań i świadczeń (bez kosztów likwidacji szkód, w tym
kosztów postępowań sądowych)w ramach oferowanego ubezpieczenia spłaty kredytu powinna
wynosić co najmniej 30% równowartości składki ubezpieczeniowej brutto,
obowiązek dołożenia należytej staranności, aby ochrona w ramach ubezpieczeń grupowych
uwzględniała potrzeby klienta, wynikające z jego ewentualnych zobowiązań wobec banku,
zmiana zakresu obowiązków informacyjnych wobec klienta.
Ustawa o zmianie niektórych ustaw
w celu ograniczenia niektórych
skutków kradzieży tożsamości
Obowiązek weryfikacji od 1 czerwca 2024 r. zastrzeżenia numeru PESEL konsumenta przed:
zawarciem umowy rachunku oszczędnościowego, oszczędnościowo-rozliczeniowego, o wydanie
instrumentu płatniczego, jeśli przewidziano w treści umowy możliwość zawarcia umowy kredytu lub
pożyczki,
umowy kredytu, umowy pożyczki oraz przed zmianą tych umów, w wyniku której następuje
zwiększenie zadłużenia,
zawarciem umowy kredytu konsumenckiego oraz zmianą tej umowy, w wyniku której następuje
zwiększenie zadłużenia,
zawarciem umowy rachunku płatniczego oraz umowy kredytu w rachunku płatniczym, a także przed
zmianą umowy kredytu w rachunku płatniczym, w wyniku której następuje zwiększenie zadłużenia,
wypłatą gotówkową z rachunku bankowego, która pojedynczo albo jako kolejna powoduje, że suma
wypłat gotówkowych dokonanych w danym dniu we wszystkich placówkach danego podmiotu
przekracza trzykrotność minimalnego wynagrodzenia za pracę.
Brak możliwości domagania się od konsumenta i jego następców prawnych zaspokojenia roszczenia z
tytułu umowy, dla której wymagana była weryfikacja zastrzeżenia numeru PESEL oraz zbycia
wierzytelności powstałej z tej umowy, jeśli w chwili jej zawarcia numer PESEL był zastrzeżony.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
21
Regulacja Zakres przedmiotowy regulacji
Ustawa z dnia 1 grudnia 2022 r. o
zmianie ustawy - Kodeks pracy oraz
niektórych innych ustaw
Ustawa wprowadziła do Kodeksu pracy regulacje dotyczące:
zasad kontroli trzeźwości pracowników,
zasad wykonywania pracy zdalnej przez pracowników, w szczególności formę uzgodnienia
wykonywania pracy zdalnej pomiędzy pracodawcą a pracownikiem, konieczność ustalenia zasad
wykonywania pracy zdalnej w porozumieniu zawieranym z działającymi u pracodawcy organizacjami
związkowymi, zasady pokrywania kosztów związanych bezpośrednio z wykonywaniem pracy
zdalnej.Regulacja zastępuje dotychczasowe przepisy dotyczące zasad wykonywania pracy zdalnej
regulowane tzw. specustawą covidową.
Oddziaływanie na poszczególne obszary banku: konieczność wdrożenia rozwiązań w procesach HR,
zawarcie porozumienia w sprawie pracy zdalnej z działającymi w banku organizacjami związkowymi.
Ustawa z dnia 9 marca 2023 r. o
zmianie ustawy - Kodeks pracy oraz
niektórych innych ustaw
Ustawa implementuje do polskiego porządku prawnego:
Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1158 z dnia 20 czerwca 2019 r. w sprawie
równowagi między życiem zawodowym a prywatnym rodziców i opiekunów oraz uchylającą
dyrektywę Rady 2010/18/UE,
Dyrektywę Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2019/1152 z dnia 20 czerwca 2019 r. w sprawie
przejrzystych i przewidywalnych warunków pracy w Unii Europejskiej.
Ustawa wprowadziła zmiany m.in. w zasadach wypowiadania umów o pracę na czas określony, udzielania
urlopów związanych z rodzicielstwem i wypłaty zasiłku macierzyńskiego, rozszerzyła obowiązki
informacyjne pracodawcy wobec pracownika, wprowadziła dwa nowe rodzaje usprawiedliwionej
nieobecności pracowników (urlop opiekuńczy, zwolnienie od pracy z powodu siły wyższej).
Oddziaływanie na poszczególne obszary banku: konieczność wdrożenia rozwiązań w procesach HR.
Krajowa Ocena Ryzyka Prania
Pieniędzy oraz Finansowania
Terroryzmu
Opublikowanie (6.12.2023 r.) przez Ministerstwo Finansów Krajowej Oceny Ryzyka Prania Pieniędzy oraz
Finansowania Terroryzmu, którą Bank zobowiązany jest uwzględnić we własnej ocenie ryzyka związanego
z praniem pieniędzy i finansowaniem terroryzmu odnoszącego się do jego działalności (z uwagi na treść
art. 27 ust. 2 ustawy o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu)
Ustawa o zmianie niektórych ustaw
w związku z zapewnieniem rozwoju
rynku finansowego oraz ochrony
inwestorów na tym rynku.
Ustanowienie tzw. jednolitej licencji bankowej,niewymagającej od banków uzyskania dodatkowego
zezwolenia na prowadzenie działalności maklerskiej.
Wprowadzenie regulacji dotyczących outsourcingu i podoutsourcingu bankowego.
Zmiany w zakresie tajemnicy bankowej i zawodowej.
M
ożliwość nałożenia przez KNF kar pieniężnych także na byłych członków zarządu i rady nadzorczej, jeśli
w trakcie pełnienia przez nich funkcji doszło do określonych naruszeń przepisów.
Konieczność wystąpienia z wnioskiem o zezwolenie na zmianę statutu w zakresie wykreślenia
niewykonywanej czynności, wprzypadku niepodjęcia czynności określonej w statucie w terminie 12
miesięcy lub zaprzestania przez bank wykonywania czynności określonej w statucie nieprzerwanie przez
okres 12 miesięcy.
Ograniczenie sprzedaży obligacji korporacyjnych klientom detalicznym poza rynkiem regulowanym lub
alternatywnym systemem obrotu oraz platformami finansowania społecznościowego.
Ustawa z dnia 1 grudnia 2022 r. o
Systemie Informacji Finansowej.
Nałożenie nowych obowiązków raportowych m.in. na banki w związku z utworzeniem Systemu Informacji
Finansowej (SInF) służącego gromadzeniu, przetwarzaniu i udostępnianiu informacji o otwartych i
zamkniętych rachunkach, jak również o umowach o udostępnieniu skrytek sejfowych.
SInF służy w szczególności przeciwdziałaniu praniu pieniędzy oraz finansowaniu terroryzmu,
zapobieganiu, rozpoznawaniu i wykrywaniu przestępstw katalogowych lub wspomaganiu prowadzenia
postępowania karnego w sprawie takich przestępstw, a także w celu identyfikacji, wykrycia lub
zabezpieczenia mienia pochodzącego z takiego przestępstwa.
Informacje z SInF będą wykorzystywane na potrzeby realizacji zadań ustawowych sądów, prokuratury i
właściwych służb.
Ustawa z dnia 14 kwietnia 2023 r. o
zmianie niektórych ustaw o podatku
od towarów i usług oraz niektórych
innych ustaw („CESOP”)
Od 1 stycznia 2024 r. wprowadzony zostanie obowiązek raportowania przez dostawców usług płatniczych
w UE ( w tym banki) transakcji dotyczących płatności transgranicznych do tzw. centralnego elektronicznego
systemu informacji o płatnościach (Central Electronic System of Payment information, CESOP).
Regulacje CESOP są częścią unijnego planu przeciwdziałania luce VAT, w szczególności w obszarze e-
commerce.
Dostawcy usług płatniczych będą zobowiązani do prowadzenia ewidencji płatności transgranicznych w
rejestrach elektronicznych i udostępniania ich Szefowi KrajowejAdministracji Skarbowej.
Zgłoszeniu będą podlegać wszystkie transgraniczne transfery środków z UE, w tym np. polecenia
przelewu, polecenia zapłaty, płatności kartą, przekaz pieniężny i przelewy pieniądza elektronicznego – bez
rozróżnienia między płatnościami dokonywanymi przez konsumentów i przedsiębiorców.
Płatności krajowe i płatności dokonywane spoza UE nie będą objęte obowiązkami.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
22
IV. Strategia rozwoju
1. Misja, wizja, wartości i cele strategii
Pod koniec 2023 r. Zarząd Banku przyjął do realizacji strategię GrupyKapitałowej Santander Bank Polska na lata 2024-2026, która stanowi kontynuację
dotychczasowych kierunków rozwoju i opiera się na obowiązujących wcześniej wartościach i założeniach.
Od lat misja, wizja i wartości Grupy Santander Bank Polska S.A. pozostają niezmienne:
Strategia na lata 2024-2026
>Strategia Grupy Santander Bank PolskaS.A.na lata 2024-2026
Strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. powstała w duchu realizacji potrzeb nowoczesnej organizacji. Jej filarem jest kierunek Total
Doświadczenie, który koncentruje się na maksymalizacji dostarczania odpowiednich doświadczeń klientom i pracownikom. W zakresie kierunku Total
Digitalizacja kontynuowana jest budowa cyfrowych kanałów obsługi dla klientów i efektywnego, zdigitalizowanego środowiska pracy dla pracowników.
Z kolei Total Odpowiedzialność realizuje agendę odpowiedzialnego biznesu nietylko pod kątem środowiskowym,alerównież społecznym.
Misja
Wizja
Wartości
Pomaganie klientom i pracownikom
w osiąganiu
codziennych sukcesów
Najlepsza otwarta platforma usług
finansowych, działająca
odpowiedzialnie i ciesząca się trwałą
lojalnością pracowników, klientów,
akcjonariuszy i społeczeństwa.
Przyjazny|Rzetelny|Dla Ciebie
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
23
Kierunki strategiczne
Wyznaczając kierunki strategiczne, Grupa określa również cele strategiczne i kluczowe miary sukcesu umożliwiające monitorowanie postępów w
procesie realizacji strategii.
Total Doświadczenie
Co chcemy osiągnąć?
Wyjątkowa kultura organizacyjna, wktórej doświadczenia klienta i pracownika są tak samo ważne.
Wyjątkowy proces tworzenia rozwiązań z użytkownikami, poprzez który jesteśmy organizacją, koncentrującąsię na potrzebach człowieka, co
stanowi naszą przewagę konkurencyjną. Zapewniamyrównieżwartość pragmatyczną oraz pozytywną relację emocjonalną z klientami i
pracownikami.
Nasze ambicje
Łączymy CX i EX, aby otrzymać większą synergię naszych działań:
•Stworzyliśmy zintegrowane podejście Total Experience (TX). Jest to sposób projektowania, dostarczania wyjątkowych doświadczeń
naszym klientom i pracownikom, dzięki którym będziemy: pozytywnie odważni, prawdziwie ludzcy i realnie zmieniający rzeczywistość.
Dbamy o podstawy:
•Jesteśmy zaskakująco prości, dzięki temu, że upraszczamy procesy, produkty, rozwiązania, dokumenty i komunikację dla klientóworaz
pracowników.
•
Dbamy o równowagę pomiędzy pracą a życiem prywatnym, konkurencyjne wynagrodzenie oraz fizyczny i psychiczny dobrostan naszych
pracowników.
Rozwijamy narzędzia:
•Zawsze uwzględniamy perspektywę pracowników, kiedy projektujemy rozwiązania dla klientów, a doświadczenie jednych nie odbywa
się kosztem drugich.
•Wzmacniamy właścicielstwo procesów w oparciu o pełne doświadczenia klientów i pracowników: Total Experience Ownership.
Przekształcamy naszą kulturę:
•Wzmacniamy kulturę Santandera opartą na współpracy, zaufaniu, różnorodności, usamodzielnieniu się i ciągłym rozwoju.
•Budujemy kulturę współpracy w duchu One Team, w której ważne jest eksperymentowanie i ciągłe doskonalenie.
•Wspieramy przywództwo jako kluczowy element w tworzeniu organizacji zorientowanej na człowieka.
Stajemy się Love Brandem:
•Wspieramy klientów i pracowników komunikując się z nimi w duchu wyróżników emocjonalnych.
•Projektujemy i testujemy produkty i usługi z klientami oraz pracownikami w oparciu o TX Guide.
Total Digitalizacja
Co chcemy osiągnąć?
Cyfrowy model biznesowy, zbudowany w oparciu o następujące cele:
•Zapewniamy najlepsze doświadczenia cyfrowe naszym klientom i pracownikom po to, aby były dla nich wyjątkowe. Dzięki temu
będziemy pozytywnie odważni, prawdziwie ludzcy i realnie zmieniający rzeczywistość.
•Wzmacniamy właścicielstwo procesów -
właściciele biznesowi mają większą decyzyjność, aby zarządzać wszystkimi ścieżkami klientów
i pracowników (sprzedaż, posprzedaż, procesy wewnętrzne). Używają do tego KPI, monitorowania i budżetu.
•Zapewniamy cyfrową samoobsługę wszystkich procesów od początku do końca, chyba że nie jest to uzasadnione kosztowo lub klienci
wolą obsługę w oddziałach bądź zdalnie (Optichannel).
•Maksymalizujemy samoobsługę klientów i pracowników. Migrujemy klientów do cyfrowej samoobsługi i jednocześnie zapewniamy im
pomoc w tradycyjnych kanałach.
•Wykorzystujemy spersonalizowaną komunikację, ofertę w kanałach cyfrowych i widok klienta 360 (hiperpersonalizację), abyśmy byli
pozytywnie odważni, prawdziwie ludzcy i realnie zmieniający rzeczywistość w Optichannel.
•Mamy otwarte API – wszystkie interfejsy projektujemy od podstaw tak, aby w łatwy sposób udostępniać je partnerom zewnętrznym.
•Korzystamy ze sztucznej inteligencji i uczenia maszynowego, które wspierają efektywność kosztową i operacyjną.
Czas do wartości, poprzez który:
•
Przyspieszamy Time to Value i Time to Market bez kompromisów w jakości.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
24
•Zapewniamy elastyczne podejście do eksperymentów zgodnie z potrzebami ich właścicieli.
•Wdrażamy i wykorzystujemy nowoczesne warstwy integracji i dostępu do danych (New Backends).
Relacje z klientami i pracownikami, w zakresie których:
•Mamy wszystkie niezbędne informacje o preferencjach i zachowaniach klientów, aby zapewnić płynną i spersonalizowaną ścieżkę
obsługi.
•Chcemy utrzymać relacje międzyludzkie z klientami, w szczególności za pośrednictwem oddziałów, menedżerów i ekspertów ds.
produktów (BCB & CIB). Jednocześnie pomagamy im osadzić się w świecie cyfrowym.
•Nasi klienci nie boją się powierzać nam swoich danych.
•Zapewniamy doskonałą jakość ścieżek, która sprawia, że klienci i pracownicy chcą, abyśmy byli z nimi w usługach pozabankowych.
Dlatego nasze usługi to nie tylko działalność bankowa.
Nasze ambicje
Cyfrowy model biznesowy:
•Mamy określonych właścicieli procesów i narzędzia do tego, aby mogli zarządzać procesami- sprzedażą, posprzedażą i procesami
wewnętrznymi.
•Mamy wskaźniki KPI i cele dla wszystkich ścieżek klientów i pracowników.
•Automatyzujemy powtarzalne procesy o niskiej wartości dodanej, dzięki wykorzystaniu platformy robotyki.
•Centralizujemy usługi posprzedażowe z kanałów fizycznych, aby je zautomatyzować.
•Uznajemy kompetencje z zarządzania cyfrowego i procesowego, w tym robotyzacji, za klucz do udanej transformacji. Koncentrujemy się
na ich rozwoju i powiązaniu z celami pracowników.
•Premiujemy szybką eliminację starszych rozwiązań w naszych procesach i systemach.
•Posiadamy otwarte API – projektujemy nasze rozwiązania tak, aby udostępnić interfejs partnerom zewnętrznym.
•Maksymalizujemy wykorzystanie kanałów cyfrowych przez klientów, w razie potrzeby z pomocą doradcy.
•Stawiamy na prostotę dokumentów, procesów i języka w komunikacji z klientami i pracownikami.
•Współpracujemy między segmentami, aby wykorzystywać te same rozwiązania, gdy jest to możliwe i optymalne. Zapewniamy płynną
migrację między segmentami.
Czas dostarczania wartości:
•Zaczynamy mierzyć czas do wartości, a nie tylko czas dostarczenia usługi/produktu na ryneki przyspieszamy ten proces na podstawie
danych.
•Działamy jako przedsiębiorcy - podejmujemy decyzje o inwestycjach i priorytetach w oparciu o dane, zawarte w business case'ach.
•Promujemy eksperymenty, aby sprawdzić jak reagują klienci i pracownicy, dlatego zapewniamy:
lekkie zarządzanie eksperymentami – jasne hipotezy i pomiary, określony czas trwania i wyciąganie wniosków – wszystko
odpowiednie do ich celu,
centralną pulę funduszy na eksperymenty.
•Premiujemy szybką migrację procesów cyfrowych do nowych backendów.
Relacje z klientami i pracownikami:
•Właściciele procesów pozyskują i wykorzystują dane, które dotyczą wszystkich interakcji z klientami i pracownikami we wszystkich
ścieżkach.
•Wdrażamy nowe narzędzia CRM, modelowania i eksperymentowania jako dźwignię dla hiperpersonalizacji i optichannel.
•
Tworzymy ekosystem usług poprzez usługi o wartości dodanej (VAS).
Total Odpowiedzialność
Co chcemy osiągnąć?
Cele zdefiniowaliśmy w oparciu o obszary wyszczególnione w ESG.
E (Environmental - Środowisko):
•Jesteśmy wzorem do naśladowania w zakresie zrównoważonego rozwoju i transformacji.
•Pomagamy klientom przejść przez zieloną transformację i doradzamy im, jak ją przeprowadzić.
•Budujemy sieć biznesową, czyli znajdujemy zaufanych partnerów i pomagamy im w organizacji finansowania.
S (Social – Społeczna Odpowiedzialność):
•
Wspieramy społeczeństwo przez to, że edukujemy, przeciwdziałamy wykluczeniu finansowemu i przeprowadzamy inwestycje społeczne
.
•Kompleksowo komunikujemy działania społeczne, które budują świadomość naszego wpływu.
•Promujemy równość i różnorodność wśród pracowników.
•Walczymy z wykluczeniem cyfrowym, oferujemy przyjazne produkty cyfrowe i doradzamy klientom.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
25
•Zapewniamy wysoki poziom cyberbezpieczeństwa i przejrzystość w komunikacji, mówimy klientom o ryzykach w prosty sposób.
G (Governance – Ład korporacyjny):
•Wywiązujemy się z zobowiązań wobec wszystkich interesariuszy i w przejrzysty sposób mówimy o naszych planach i działaniach.
•Nasza zgodność z wymogami regulacyjnymi zapewnia bezpieczeństwo i stabilność, dzięki czemu wzmacniamy zaufanie klientów.
•Prowadzimy rozmowy z regulatorami i organizacjami branżowymi o nowych kierunkach legislacyjnych, które sprzyjają zrównoważonej
transformacji.
Nasze ambicje
E (Environmental- Środowisko):
•Transformacja Banku poprzez to, że:
Utrzymujemy zerową emisyjność netto i zwiększamy efektywność zużycia energii.
W modelu biznesowym uwzględniamy ryzyka środowiskowe.
Szkolimy i wspieramy pracowników w prowadzeniu zielonych transakcji, identyfikowaniu ryzyk ESG i praktyk „greenwashing”.
Zwiększamy poziom Green Asset Ratio i dywersyfikujemy portfel zielonych aktywów i produktów.
Analizujemy emisje z „zakresu 3” w ramach portfela i identyfikujemy dźwignie dekarbonizacji.
Opracowujemy plany transformacji, które obejmują cele w zakresie adaptacji i łagodzenia zmian klimatycznych, zgodne ze
strategią Grupy Santander.
Opracowujemy preferencyjną ofertę dla pracowników na cele ekologiczne.
•Transformacja Klientów poprzez to, że:
Tworzymy produkty transformacyjne i doradztwo we wszystkich segmentach.
Identyfikujemy i wykorzystujemy synergie w ramach łańcuchów dostaw.
Opracowujemy program transformacji miast.
Dostarczamy rozwiązania dla agrobiznesu.
Wspieramy transformację energetyczną budynków.
S (Social – Społeczna Odpowiedzialność):
•Prowadzimy programy edukacyjne z finansów i cyberbezpieczeństwa.
•Zmniejszamy wykluczenie finansowe i dbamy o klientów wrażliwych.
•Kontynuujemy rozwój inicjatyw wsparcia społecznego.
•Promujemy różnorodność, równość i inkluzywność wśród pracowników.
•Zwiększamy inwestycje w społeczności, które skupiają się na opiece społecznej, przedsiębiorczości i środowisku.
•Dbamy o bezpieczeństwo naszych klientów w cyfrowych interakcjach z nami.
G (Governance – Ład korporacyjny):
•Budujemy zaufanie klientów, pracowników, inwestorów i regulatorów jako banku bezpiecznego i rzetelnego.
•Wzmacniamy proaktywny proces zarządzania inicjatywami regulacyjnymi.
•Wzmacniamy kulturę ryzyka zapewniając efektywność systemu kontroli.
•Zapobiegamy ryzyku greenwashingu.
•Mówimy o naszych działaniach, planach i aspiracjach w obszarze ESG.
•Koncentrujemy się na trwałej rentowności, która pozwala finansować działalność pozabiznesową.
•Współpracujemy z bankami rozwoju i dostawcami kapitału, dystrybuując pozyskany kapitał po niższych kosztach (greenium).
•Integrujemy proces raportowania danych ESG i wspieramy adaptację systemów i procesów gromadzenia danych ESG.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
26
Ambicje Grupy kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w ramach strategii na lata 2024-2026
Ze względu na dynamikę i złożoność zmian zachodzących w otoczeniu makroekonomicznym strategia Grupy Santander Bank Polska S.A. poddawana jest
systematycznej weryfikacji, co zapewnia szybką reakcję na trendy rynkowe i inne zmiany zachodzące w dynamicznym otoczeniu.
Strategia na lata 2021-2023
W 2023 r. Grupa kontynuowała realizację strategii na lata 2021-2023opartej o przyjętą misję i sześć kierunków strategicznych.
>Kluczowe wymiary strategii na lata 2021-2023
Obowiązująca do końca 2023 r. strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. odzwierciedlała klientocentryczną orientację w zarządzaniu
biznesem poprzez stałe podnoszenie jakości obsługi i oferty produktowej. Szczególny nacisk kładła na digitalizację i upraszczanie procesów dla klientów,
co przyczyniało się do poprawy ich doświadczeń, wzrostu efektywności działania, prostoty rozwiązań i przejrzystości. Realizację strategii Grupy wspierały
innowacyjne rozwiązania, kultura organizacyjna wzmacniająca zaangażowanie i motywację pracowników oraz odpowiedzialność społeczna organizacji.
W ramach strategii na lata 2021-2023 zdefiniowano sześć kierunków strategicznych: „Obsesja na punkcie klienta”, „Troska o pracownika”,
„Upraszczanie”, „Omnikanałowość”, „Ewolucja do otwartej platformy”, „Bezpieczeństwo i zaufanie”. Wskazywały one kluczowe obszary, na których
koncentrowała się transformacja Grupy.
Nasza misja
Nasza wizja
Wartości
Zachowania
i
Zobowiązania
przywódcze
Kierunki
strategiczne
Inicjatywy
Miary
Pomaganie klientom indywidualnym i biznesowym w osiąganiu codziennych sukcesów
Najlepsza
otwarta PLATFORMAusług finansowych,
działająca ODPOWIEDZIALNIEi ciesząca się trwałą LOJALNOŚCIĄ pracowników, klientów, akcjonariuszy i społeczeństwa
Przyjazny | Rzetelny | Dla Ciebie
• Myślę o kliencie
• Angażuję się w zmiany
• Podejmuję działania
• Współpracuję
• Zabieram głos
• Otwartość i angażowanie innych
• Inspir
owanie
i realizowanie zmian
• Zachęcanie zespołu do osiągania sukcesów
• Dawanie przykładu
Obsesja
na punkcie klienta
Upraszczanie
Troska o
pracownika
Omnikanałowość
Ewolucja do
otwartej
Platformy
Bezpieczeństwo
i zaufanie
• Programy strategiczne • Bets
• Programy grupowe
• Hotspots
• TCR
• ROTE
• C/I
• Klienci cyfrowi
• NPS
• Klienci lojalni
• eNPS
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
27
>Sześć kierunków strategicznych na lata 2021-2023 „Koncentracja na przyspieszaniu zmian”
2. Ambicje i efekty działań strategicznych wlatach 2021-2023
Kierunki strategiczne
Definiując kierunki strategiczne, Grupa określa też cele strategiczne i kluczowe miary sukcesu pozwalające na śledzenie postępów w procesie realizacji
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
38
System kontroli programu motywacyjnego w 2023 r.
Rada Nadzorcza ustala na wniosek Zarządu listę uczestników programu obowiązującą w danym roku.
W każdym roku trwania programu Rada Nadzorcza ustala dla Członków Zarządu matryce celów, których realizacja za dany rok wpływa na wysokość
przyznanej nagrody. Jednocześnie w każdym roku trwania programu Zarząd Banku zatwierdza dla poszczególnych jednostek organizacyjnych matryce
celów, których realizacja za dany rok wpływa na wysokość przyznanej nagrody. Osoby kierujące poszczególnymi jednostkami organizacyjnymi
zobowiązane są do ustalenia matrycy celów oraz przekazywania jej uczestnikom.
Pracownik może zostać częściowo lub całkowicie pozbawiony prawa do nagrody lub nagrody retencyjnej w przypadku stwierdzenia powstawania
konfliktów interesów wynikających z sytuacji, w których pracownik przedkłada interesy własne lub Banku nad interesy klienta oraz działa na jego
niekorzyść.
Rada Nadzorcza uprawniona jest do cyklicznej weryfikacji listy uczestników, w szczególności pod kątem zasadności ich dalszego uczestnictwa w
Programie.
Realizacja programu motywacyjnego w 2023 r.
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. realizował uchwały Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia z dnia 12 stycznia 2023 r. upoważniające Zarząd do
odkupu akcji własnych w ramach Programu Motywacyjnego VII oraz utworzenia kapitału rezerwowego na ten cel.
W celu realizacji programu Santander Bank Polska S.A. nabył w I kwartale 2023 r. 165406 akcji własnych (z 207000 możliwych do nabycia) o
równowartości 48884192 zł(z 55300000 złkapitału przeznaczonego na realizację programu za rok 2022 ).
Wszystkie skupione akcje własne zostały przekazane na indywidualne rachunki maklerskie uczestników. W związku z nabyciem akcji własnych Banku
w liczbie wystarczającej do wypłaty nagród uczestnikom Programu Motywacyjnego VII za rok 2022 Zarząd Banku podjął w dniu 16marca 2023 r. uchwałę
o zakończeniu odkupu akcji własnych Banku w roku 2023.
Na dzień 31 grudnia 2023 r. łączna kwota rozpoznana zgodnie z MSSF 2 „Płatności w Formie Akcji” w kapitałach własnych Grupy wyniosła 198,9mln zł,
z czego kwota 126,8 mln zł obciążyła koszty pracownicze w 2023 r. Na dzień 31grudnia 2023 r. wydano akcje własne pracownikom na kwotę 48,2 mln
zł.
Świadczenia socjalne i benefity
Bank oferuje pracownikom rozbudowany katalog świadczeń i benefitów, zwiększających atrakcyjność miejsca pracy. Pracownicy mogą korzystać ze
świadczeń, które m.in.:
zachęcają do prowadzenia zdrowego trybu życia, np. karta Multisport;
zwiększają poczucie bezpieczeństwa i komfortu, np. pomoc finansowa w przypadku trudnej sytuacji życiowej czy grupowe ubezpieczenia na
życie dla pracowników i ich bliskich;
pomagają w utrzymaniu równowagi między pracą a życiem osobistym, np. system kafeteryjny, w którym przyznane punkty można dowolnie
wymieniać na zakupyz zakresu turystyki, sportu, rekreacji i kultury.
Pracownicy Banku mają dostęp do bezpłatnej prywatnej opieki medycznej, w tym do lekarzy różnych specjalności, badań diagnostycznych,
ambulatoryjnych, wizyt domowych i zabiegów rehabilitacyjnych. Dodatkowo można zakupić – na preferencyjnych warunkach –pakiet medyczny dla
członków rodziny, pakiet szpitalny, pakiet senior, pakiet kontynuacyjny po zakończeniu współpracy z Bankiem.
Bank wspiera rodziny wychowujące dzieci, przeznaczając specjalne środki na: wyprawkę szkolną (dzieci do 18 roku życia), refundując koszty opieki (w
żłobkach, przedszkolach, klubach dziecięcych), wyjazdy (półkolonie, obozy, kolonie i zimowiska). Refundacja możliwa jest w ramach posiadanych przez
pracownika punktów ZFŚS.
W 2023r. podjętych zostało szereg inicjatyw związanych z ofertą benefitową.
Przeprowadzono przetarg na dostawcę opieki medycznej. Nowa oferta gwarantuje pracownikom wybór wariantu pakietu dla siebie i swoich
bliskich oraz liczne nowe możliwości, m.in. swobodęleczenia, refundacjękosztów leczenia, akceptacjęskierowań spoza Medicover,
poszerzenie pakietu szczepień, większą liczbę wizyt u psychologa i psychiatry oraz fizjoterapeutyi zakresu terapii manualnej.
Wdrożono nowy wniosek o opiekę medyczną w samoobsługowym portalu HR-owym, który przyspiesza i digitalizuje obsługę pracowników.
Przeprowadzono pracowników przez zmianę funkcjonalności i wyglądu w systemie kafeteryjnym.
Zorganizowano szereg webinarów na temat oferty benefitowej, z których skorzystało ponad 3 tysiące osób.
Komunikowano ofertębenefitową w mediach społecznościowych, publikując materiały na Instagramie, Facebooku i LinkedIn (łącznie 11
filmików, które osiągnęły ponad 13 tys. wyświetleń), aby zachęcić potencjalnych kandydatów do pracy w naszym Banku.
Santander Bank Polska S.A. chce tworzyć wspierające i dostępne miejsce pracy. Dlatego stale rozwija ofertę benefitową dla pracowników z
niepełnosprawnościami. W 2023 r. wdrożona została możliwość całkowitej pracy zdalnej (tam, gdzie rodzaj i organizacja pracy na to pozwala) oraz
dodatkowe 2 dni wolnego dla pracowników z lekkim stopniem niepełnosprawności.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
39
3.Elementy polityki kadrowej
Polityka rekrutacji
Santander Bank Polska S.A. pozyskuje pracowników w oparciu o zasoby wewnętrzne i rynek pracy, korzystając z metod i źródeł rekrutacji adekwatnych
do profilu wakującego stanowiska. Są to m.in. specjalistyczne portale rekrutacyjne, Program Poleceń, agencje rekrutacyjne, kampanie wizerunkowe oraz
targetowane kampanie rekrutacyjne w mediach społecznościowych, programy praktyk i staży, współpraca z Santander Universidades.
Pracownikom Banku przysługuje pierwszeństwo udziału w procesach rekrutacji wewnętrznej prowadzonej w Santander Bank Polska S.A. oraz w spółkach
z Grupy Santander Consumer Bank S.A., co poszerza możliwości rozwoju i wspiera budowanie indywidualnych ścieżek kariery.
Podstawowym kryterium selekcji kandydatów jest zgodność z wymaganym profilem stanowiska pod względem kompetencji, doświadczenia, wiedzy,
motywacji i osobowości, a także dopasowania do kultury organizacyjnej. Wszystkie osoby zaangażowane w proces rekrutacjizobowiązane są do
stosowania zasad etyki wynikających z Kodeksu Pracy oraz regulaminów wewnętrznych, a w szczególności zapisów dotyczących poufności i zakazu
dyskryminacji.
Program poleceń pracowniczych Santander Bank Polska S.A. włącza pracowników w proces rekrutacji, zachęcając do rekomendowaniakandydatów na
wakujące stanowiska pracy. System umożliwia dotarcie do większego grona osób zainteresowanych podjęciem pracy w Banku i dysponujących
odpowiednimi kompetencjami, predyspozycjami i motywacją.
Obowiązująca w Banku polityka rekrutacji reguluje następujące aspekty: zasady prowadzenia procesu rekrutacji, określanie potrzeb rekrutacyjnych,
limity zatrudnieniai przebieg procesu rekrutacji.
Zarządzanie potencjałem pracowników
W 2023 r. przeprowadzono analizę i identyfikację potencjału wszystkich pracowników w całej organizacji. Określenie potencjałupracowników to
kluczowy proces w zarządzaniu talentami, pozwalający jeszcze efektywniej zarządzać rozwojem talentów, świadomie pracować z nimi, planować
karierę, maksymalnie korzystać z możliwości, jakie daje mobilność, budować plany sukcesji i adekwatne działania rozwojowe.
Dzięki realizacji tego procesu pracownicy mogą uczyć się, rozwijać i realizować swój potencjał, co przekłada się na ich wyniki, zaangażowanie i satysfakcję
z pracy.
Zarządzanie przez cele
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje proces zarządzania przez cele,który wspiera realizację celów strategicznych i rozwój pracowników, a także
promuje zachowania w duchu wartości Przyjazny I Rzetelny I DlaCiebieoraz 5zachowań korporacyjnych. Jest to proces wystandaryzowany, spójny w
całej Grupie Santander, uwzględniający kluczowe priorytety Banku.Cechuje go elastyczność (możliwość modyfikowania celów odpowiednio do
zmieniających się warunków działania) oraz efektywność komunikacyjna w relacjach pracownik-przełożony (duża częstotliwość wzajemnych spotkań,
systematyczna wymiana informacji zwrotnej oraz wsparcie systemu OneHR).
Obowiązujący od 2022 r. model składa się z trzech wymiarów: CO (indywidualne cele biznesowepowiązane z celami strategicznymi Banku), JAK (sposób
realizacji celówz uwzględnieniem zachowań korporacyjnych TEAMS, rozwoju własnego i zespołowego)i RYZYKO(osobista odpowiedzialność za
zarządzanie wszystkimi rodzajami ryzyka na swoim stanowisku pracy oraz za budowanie kultury ryzyka). W 2023 r. proces wspierałyinstrukcje,
newslettery, webinaria, spotkania iszkolenia dla menedżerów i pracowników. Dodatkowo powstała strona intranetowa, która stanowi bibliotekę wiedzy
dla pracowników. Proces buduje świadomość wpływu każdego pracownika na realizację strategii.
Zmiany wynikające z nowelizacji kodeksu pracy
Praca hybrydowa
Od września 2022 r. wjednostkach Centrum Wsparcia Biznesu Banku praca świadczona jest wmodelu hybrydowym, tj. częściowo w biurze i częściowo
w trybie zdalnym, co w sposób elastyczny zaspokaja potrzeby organizacji i pracowników.
W kwietniu 2023 r. weszły w życie przepisy Kodeksu pracy regulujące pracę zdalną, która została upowszechniona w okresie pandemii COVID-19.
Regulacja zastępuje dotychczasowe przepisy w tym zakresie zawarte w tzw. specustawie covidowej. W dniu 7 kwietnia 2023 r. w Santander Bank Polska
S.A. podpisane zostało porozumienie z organizacjami związkowymi w kwestii zasad pracy zdalnej, obejmujące m.in. zasady pokrywania kosztów
związanych bezpośrednio z wykonywaniem pracy zdalnej. Treść tego porozumienia uzgodnionow trybie art. 67
20
Kodeksu pracy, uwzględniając
funkcjonujący w Banku model hybrydowy.
Dla wygody pracowników uruchomione zostały narzędzia samoobsługowe wspierające pracowników oraz menedżerów wrealizacji wymogów
formalnych oraz w zarządzaniu obowiązującym w Banku modelem pracy zdalnej (niezbędne oświadczenia i wnioski o pracę zdalną, przyznawanie
specjalnych uprawnień uprzywilejowanym pracownikom, np. rodzicom wychowującym dzieci zniepełnosprawnością).
W III kwartale br. wypłacono pracownikom pierwszy kwartalny ryczał za pracę zdalną.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
40
Pozostałe zmiany ustawowe
W kwietniu 2023 r. zaczęły obowiązywać przepisy Kodeksu pracy implementujące dyrektywy unijne, tj. dyrektywę w sprawie równowagi między życiem
zawodowym i prywatnym rodziców i opiekunów oraz dyrektywę w sprawie przejrzystych i przewidywalnych warunków pracy w Unii Europejskiej.
Wprowadziły one m.in. zmiany w zasadach wypowiadania umów o pracę na czas określony, udzielania urlopów związanych z rodzicielstwem i wypłaty
zasiłku macierzyńskiego, rozszerzyły obowiązki informacyjne pracodawcy wobec pracownika i wprowadziły dwa nowe rodzaje usprawiedliwionej
nieobecności pracowników (urlop opiekuńczy, zwolnienie od pracy z powodu siły wyższej).
4.Kierunki rozwoju HR
W 2023 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. kontynuowała transformację kultury organizacyjnej w oparciu o realizacjęstrategii HR pod
hasłem „Troska o Pracownika”.Grupa dąży do pozycji pracodawcy pierwszego wyboru w sektorze bankowym i buduje markę pracodawcy, dla którego
ważna jest satysfakcja, zaangażowanie i lojalność pracowników.
Potwierdzeniem skuteczności działań realizowanych w ramach strategii HR są wyniki badań satysfakcji pracowników oraz zdobyte wyróżnienia:
W 2023 r. przeprowadzono, przeanalizowano i zakomunikowano trzy fale badania „Your Voice”, notując rekordowy wzrost eNPS (Employee Net
Promoter Score) oraz poziomu „zaangażowania pracowników”.
W styczniu 2023 r.Santander Bank Polska S.A. zdobył tytuł Top Employer 2023 (przyznawany przez Top Employers Institute), a w czerwcu 2023 r.
otrzymał certyfikat Great Place to Work!, przyznawany na podstawie reprezentatywnego badania opinii pracowników przez niezależną firmę
badawczą.
Poniżej zaprezentowano główne inicjatywy kadrowe w poszczególnych obszarach:
Dbałość o najlepsze
doświadczenia pracowników
Kluczem do przełomowych doświadczeń klientów jest zadowolenie pracowników. Dlatego Grupa dba o
doświadczenie pracowników na wszystkich etapach cyklu ich życia w organizacji. W ramach HR-owych centrów
kompetencji regularnie doskonalono procesy rekrutacji, rozwoju talentów, zarządzania przez cele oraz
komunikacji. Kontynuowano transformację cyfrową narzędzi HR, aby poprawiać doświadczenia użytkowników
poprzez upraszczanie i optymalizację oraz promowanie kanałów samoobsługowych.
W ramach HotSpotów(multidyscyplinarnych projektów HR, których liderami są menedżerowie z różnych
jednostek Banku) wprowadzono szereg inicjatyw z zakresu doceniana finansowego i pozafinansowego
pracowników, adresowania wyzwań związanych z dobrostanem (wellbeing), promowania oferty pracowniczej,
czy też usprawniania procesu onboardingu pracowników. Ponadto udoskonalono zarządzanie Hot Spotami
poprzez szersze wykorzystanie danych i metodyk projektowych (service design). Zdefiniowano obszaryzwiązane
z pracodawcą, które według pracowników reprezentują dla nich wartośći będą rozwijane w ramach tzw. Gain
Spotów w 2024 r.
Podczas uruchamiania nowych procesów i inicjatywBank uwzględnia w trybie systemowymwymiar
pracowniczy, tj. doświadczeniapracowników (poprzez wskaźnik Employee Effort Score).
Rozwój talentów
Grupa kontynuowała realizację strategii zorientowanej na rozwój talentów. W 2023 r. przeprowadzono programy
związane z rozwojem liderów i specjalistów oraz uruchomiono nowe akademie on-line, między innymi
nakierowane na rozwój kompetencji zwinnych.
Rozwój talentów realizowany jest woparciu o Politykęglobalnejmobilnościpracownikówi obejmuje dwa główne
programy: Mundo i SWAP.Bank zapewnia ciągłość działaniai buduje plany rozwojuw związku zprocesem
mobilności i rekrutacji wewnętrznej w Banku. Inwestuje w
rozwój kompetencji pracowników i wspiera okazje do
wymiany wiedzy i doświadczeń w międzynarodowym otoczeniu.
Bank kształtuje postawy liderówzwiązane z planowaniem sukcesji w perspektywie krótko- i długoterminowej.
Cyklicznie realizujeprocesy zmierzające do zapewnienia sukcesji dla kluczowych ról w Banku i obsady
najważniejszych stanowisk. Dba przy tym o różnorodność zatrudnienia pod względem geograficznym, jednostek
biznesowych i płci.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
41
Rozwój przywództwa
Mądre i dojrzałe przywództwo decyduje o osiąganiu celów biznesowych i efektywności tego procesu. Dlatego też
Bank dba o najwyższą jakość przywództwa, prowadząc spójne i usystematyzowane działania rozwojowe
skierowane do najwyższej kadry zarządzającej. Celem jest transformacja kultury przywództwa.
W ostatnich latach ścieżka rozwojowa dla najwyższej kadry zarządzającej rozwija przywództwo skoncentrowane
na człowieku, budowaniu zaufania, bezpieczeństwa emocjonalnego oraz odwagi w przywództwie.
W 2023 r. kontynuowano kompleksowe działania rozwojowe obejmujące m.in.:
Liderskie Espresso – cykliczne spotkania, których celem jest dzielenie się wiedzą oraz wymiana
doświadczeń w gronie najwyższej kadry zarządzającej.
Peer Group – zamknięta, stała grupa liderów uczestniczących w programieregularnych warsztatów,
których celem jest wzajemny rozwój uczestników, wymiana doświadczeń oraz realne wsparcie w
codziennych wyzwaniach zawodowych.
Conversations that Matter – spotkania indywidualne menedżerów z ekspertami z Biura Rozwoju
Przywództwa, których celem jest: wsparcie w budowaniu przywództwa zorientowanego na drugiego
człowieka, rozwój i praca w obszarze „Lider jako Coach”, praca w obszarze samoświadomości Lidera.
Elevate –
globalny ekosystem nauki skierowany do najwyższej kadry zarządzającej. Celem programu jest
przeprowadzenie transformacji biznesowej i zbudowanie wspólnej kultury poprzez proces ciągłego
uczenia się oraz bliskiej współpracy z kolegami i koleżankami z Grupy Santander.
Digitalizacja procesów –
kontynuacja strategii
paperless
Zgodnie ze strategią paperless (Bank bez papieru), od 1 marca 2023 r. Bank prowadzi akta pracownicze w formie
zdigitalizowanej.
Od IV kwartału 2023 r. pracownicy Banku mają dostęp do swoich akt w formie elektronicznej(e-Teczka)w
samoobsługowym portalu HR-owym. W połączeniu z wcześniej wdrożonym rozwiązaniem e-Podpisu, Bank jest
w stanie (z nielicznymi wyjątkami) procesować dokumenty pracowników w 100% online.Tym samym jest
obecnie jednym z liderów cyfrowych rozwiązań w obszarze HR na polskim rynku bankowym. Dzięki digitalizacji i
automatyzacji procesów znacząco zredukowano obciążenie działów HR oraz zużycie papieru.
Stały rozwój i doskonalenie
ekosystemu serwisów HR dla
pracowników
Bank dba o ciągły rozwój funkcjonalny oraz dostosowanie serwisów HR Banku do zmieniających się wymogów
regulacyjnych, dzięki czemu pracownicy objęci są efektywną obsługą kadrową, a także mają szybki i intuicyjny
dostęp do wymaganych funkcjonalności samoobsługowych (m.in. rozwiązania z zakresu pracy zdalnej oraz
wynikające z RODO i dyrektywy ws. równowagi między życiem zawodowym i prywatnym, przystosowanie
systemów do nowych warunków podatkowych).
W celu zapewnienia pracownikom komfortui wygody w obsłudze spraw pracowniczych(wtym również
regulacyjnych),w 2023 r. rozszerzono zakres spraw, o które można wnioskować onlinelub rejestrować w
systemach:
Wdrożono rozwiązanie do zarządzania procesem wnioskowania o pracę zdalną. Składane online wnioski
są zintegrowane z e-Podpisem i automatycznie kierowane do e-Teczki.
Uruchomiono wniosek online o zmianę pakietu opieki medycznej lub dodanie członka rodziny do pakietu.
Umożliwiono wnioskowanie online o wcześniejsze wystawienie skierowania na badania lekarskie oraz
prosty sposób rozliczenia dofinansowania do okularów lub soczewek korygujących.
Wprowadzono w pełni samoobsługowy proces rejestrowania przez pracowników pracy twórczej w
aplikacji 50% Kosztów Uzyskania Przychodu, która przekłada się bezpośrednio na wartość finansową dla
pracowników i firmy.
Kultura organizacyjna
Bank przeprowadził szereg inicjatyw wzmacniających transformację kultury organizacyjnej.
W związku z modyfikacją pożądanych zachowań korporacyjnych (tworzących obecnie akronim TEAMS) w
Santander Bank Polska S.A. pracowano nad ich zakotwiczeniem wcodziennej pracy. Przeprowadzono kaskadę
wiedzy na ich temat poprzez szkolenia, rozpoczynając od najwyższej kadry menedżerskiej poprzez pozostałe
szczeble kierownicze i pracowników. W celu zwiększenia identyfikacji pracowników z kulturą organizacyjną w
okresie od lutego do czerwca br. przeprowadzono cykl inicjatyw pod nazwą „Miesiące Zachowań”, przy czym
każdy miesiąc poświęcono jednemu zachowaniu.
W ramach wspierania różnorodności zaproszono pracowników na tzw. Family Day. W inicjatywie wzięło udział
320 dzieci pracowników w 4 lokalizacjach Centrum Wsparcia Biznesu oraz 161 oddziałach własnych i
partnerskich. Tematem przewodnim wydarzenia była digitalizacja i ekologia.
Bank zapewnia wyprawki dla nowo narodzonych dzieci pracowników.Realizuje też inicjatywy na rzecz osób
przechodzących na emeryturę.
Kultura docenianiajest systematycznie wzmacniana. Pracownicy otrzymują m.in. wyróżnienia od
przewodniczącej Grupy Santander za szczególne osiągnięcia. Zorganizowano Dzień Doceniania i inicjatywy dla
menedżerów promujące docenianie współpracowników. Nagrano cykl wideocastów o docenianiu, które
udostępniono w kanałach wewnętrznych oraz na LinkedInie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
42
Różnorodność
W ramach promowania różnorodności i inkluzywności (DE&I/Diversity, Equity & Inclusion) wspierano budowę
sieci pracowniczych, które obejmująobecnie600 uczestników w 7 sieciach (Embrace, Różnosprawni,
Neuroróżnorodni, Silversi, Rodzice, Santander Women, IT Kobiecym Okiem)oraz 7Ambasadorów Różnorodności.
W Miesiącu Różnorodności ww. sieci zorganizowały i przeprowadziły szereg inicjatyw.
Bank współpracuje z Vital Voices, UNGCNP, Forbes Women.
W celu przełamania barier w codziennej komunikacji i współpracy zorganizowano kurs języka migowego dla
pracowników, który rozpoczął się we wrześniu z okazji Międzynarodowego Tygodnia Głuchych i Dnia Języków
Migowych.
Etyka w relacjach – stałe
budowanie zaufania
pracowników
W 2023 r. kontynuowane były działania nastawione na przeciwdziałanie naruszeniom w miejscu pracy.
Realizowano cykliczne działania edukacyjne, których celem było budowanie świadomości, jak rozpoznawać
nieprawidłowe zachowania w relacjach pracowniczychoraz
jak postępować w przypadku ich wystąpienia i gdzie
szukać wsparcia. Działania te obejmowały cykle artykułów (np. „Dyskryminacja – co o niej wiem?”), spotkania z
ekspertami zewnętrznymi (np. „W grupie siła. Jak wzajemnie wspierać się w trudnych sytuacjach
pracowniczych?”) oraz
materiały edukacyjne dla menedżerów, których celem jest dzielenie się wskazówkami, jak
postępować w trudnych sytuacjach pracowniczych (np. „Diagnostyka środowiska pracy”).
Bezpieczeństwo i higiena
pracy
W ramach wzmacniania komunikacji z zakresu bezpieczeństwa i higieny pracy przygotowano„One pager dla
menedżerów”, który zawiera niezbędne informacje na temat odpowiedzialności menedżerów w tym obszarze.
Ponadto cyklicznie publikowano „Kwartalnik BHP” przeznaczony dla menedżerów sieci oddziałów.
W kwietniu wdrożono nowe wytyczne dotyczące pracy zdalnej wynikające z aktualizacji Kodeksu Pracy, w tym:
przygotowano ocenęryzyka zawodowego dla stanowisk pracy zdalnej;
opracowano zasadyorganizacji stanowiska pracy zdalnej zgodnie z wymogami bezpieczeństwa;
zaktualizowano i uruchomiono szkolenia okresowe bhp dla pracowników administracyjno-biurowych
wykonujących pracę zdalnie;
organizowano spotkania ekspertów ds. BHP dla pracowników administracyjno-biurowychw celu wymiany
wiedzy i doświadczeń w zakresie nowych wytycznych dla pracy zdalnej, postępowań powypadkowych,
ergonomii pracy i projektowania stanowisk pracy pod kątem neuroróżnorodności.
Bank - jako pierwszy w Polsce - przystąpił do Forum Liderów Bezpieczeństwa Pracy przy Centralnym Instytucie
Ochrony Pracy, zrzeszającym organizacje promujące kulturę bezpiecznej pracy.
Roadshow Zarządu
W marcu i kwietniu 2023 r. odbyła się seria spotkań Zarządu z pracownikami i klientami Banku na terenie całej
Polski, tzw. Roadshow. Zarząd spotkał się łącznie z ponad tysiącem liderów i liderek, by porozmawiać o celach i
priorytetach Banku na 2023 r., a także o przywództwie, czyli roli menedżerów w realizacji tych celów. Jest to
istotny element procesu budowania zaufania, efektywnej komunikacji i dogłębnego zrozumienia dla działań
podejmowanych przez Bank wśród pracowników na każdym szczeblu organizacyjnym.
Intensywne i wielowymiarowe
działania budujące markę
Banku jako „dobrego
pracodawcy”
Kontynuowane są działania z zakresu „employer branding” mające na celu budowanie marki Banku jako
wyróżniającego się miejsca pracy. Uruchomione zostały dwie nowe kampanie wizerunkowo-rekrutacyjne: 1)
oddziałów, linię Select, MCK, sieć agencyjną i sieć partnerską); 2) „Poznaj nas od back-endu” – kampania
popularyzująca wiedzę nt. bankowego IT kierowana do kandydatów na pracowników i do pracowników. Do obu
kampanii zaangażowano pracowników Banku pełniących rolę ambasadorów marki Banku.
5.Szkolenia i rozwój
W 2023 r.zorganizowane przez Bank szkoleniai warsztaty objęły około 12 tysięcy uczestników.Szkolenia prowadzone są zarówno stacjonarne,jak i on-
line. W ramach szkoleń zdalnych zapewniany jest dostęp do platformy DOJO, która zawiera różnorodne treści z uznanych źródeł, na przykład LinkedIn
Learning.Dodatkowo Bank sukcesywnie rozwija szkolenia e-learningowe, aby zapewnić jak najlepsze doświadczenia użytkowników.
Bank organizuje programy rozwojowedla specjalistówi menedżerów różnego szczebla. Na poziomie poszczególnych jednostek skupia się na
kompetencjach specjalistycznychniezbędnych do efektywnej realizacji zadań. Jednocześnie pamięta o różnego typu kompetencjach społecznych
związanych z komunikacją, kreatywnością i współpracą.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
43
Przykładowe programy szkoleniowe i rozwojowe:
Doradca Przyszłości – program skierowany do pracowników sieci oddziałów związany z rozwojem kompetencji cyfrowych.
Akademia Lidera – program rozwijający kompetencje przywódcze.
Leader’s Quest – cykl szkoleń wdrażających do pracy nowomianowanych menedżerów.
Dofinansowanie do nauki języków obcych.
Mentoring oraz tutoring – wewnętrzna wymiana wiedzy w organizacji.
W Santander Bank Polska S.A. nieustannie wzmacniane są kompetencje menedżerów różnego szczebla w zakresie przywództwa. Działania w tym
zakresie zostały opisane powyżej w tabeli z różnymi inicjatywami kadrowymi.
Szkolenia w liczbach
2023
2022
Średnia liczba godzin szkoleniowych na pracownika (Bank)
37,441,7
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
44
VI. Relacje z klientami
1.Zarządzanie jakością obsługi i doświadczeniem klienta
Dynamiczne postępy mierzone wskaźnikiem NPS
Doświadczenie klienta jest kluczowym czynnikiem sukcesu i główną przewagą konkurencyjną, zwłaszcza w sektorze bankowym, gdzie regulacje i
technologia powodują wysoką porównywalność usług. Wraz z głębokimi zmianami na rynku wynikającymi z innowacji okresu pandemiii rozwiązań
fintech, klienci porównują doświadczenia z różnych branż, a ich oczekiwania stale rosną.
Bank w trybie ciągłym realizuje transformację polegającą na wzmacnianiu i doskonaleniu relacji z klientem oraz jego doświadczeń (customer
experience/CX). Rozwija kompetencje, narzędzia i procesy wspierające kluczowe dla doświadczenia klienta obszary. Procesy transformacji
klientocentrycznej obejmują zarówno bezpośrednią obsługę klienta, jak i zespoły wypracowujące rozwiązania.
Ambicją Banku jest sięgnięcie po najwyższe pozycje na rynku w oparciu o jakość i głębokość relacji z klientem mierzoną nie tylko wskaźnikami satysfakcji
z poszczególnych aspektów obsługi, ale także wskaźnikiem polecania całego Banku (NPS). Wskaźnik rekomendacji NPS stanowi kluczową miarę
zaspokojenia potrzeb i satysfakcji klienta i jest wykorzystywany do oceny postępów w procesie doskonalenia doświadczeń klientów.
Bank przygotował i sukcesywnie wdraża strategię zarządzania doświadczeniami klientów. Dla kluczowych inicjatyw prognozowany jest ich wpływ na
satysfakcję klientów mierzoną wskaźnikiem NPS oraz definiowane są miary wpływu na klienta. Ponadto raz w miesiącu pracownicy Banku uczestniczą
w Forum Klienta, aby omówić wyniki NPS dla każdego z segmentów biznesowych i zidentyfikować kluczowe czynniki wpływu na satysfakcję klientów.
Forum jest również platformą wymiany doświadczeń i inspiracji w zakresie budowania doświadczeń klientów.
Santander Bank PolskaS.A. znajduje się w gronie trzech najlepszych banków w Polsce pod względem zarządzania
jakością doświadczeń klienta masowego. Klienci doceniają m.in. jakość obsługi bankowej i bezpieczeństwo.
Istotnym kryterium oceny i ważnym obszarem działań konkurencyjnych w tym segmencie jest dostępność i zakres
funkcjonalności w aplikacji mobilnej. We wrześniu 2023 r. wszyscy klienci indywidualni Banku zostali przeniesieni
na nową wersję aplikacji Santander mobile.
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. osiągnął pozycję TOP3 w segmencie klientów zamożnych
oraz TOP2 w segmencie małych i średnich firm.
Total doświadczenie – kolejny krok w zarządzaniu doświadczeniami
W 2019 r. Bank rozpoczął transformacjęklientocentryczną, a następnie w 2023 r. wzbogacił jąo pogłębione rozumienie roli doświadczeniapracownika,
co definiowane jest jako totalne doświadczenie.
Zrozumienie,w jaki sposób emocje mogą zostać włączone w totalne doświadczenie jest kluczem do prawdziwych relacji partnerskich z klientamiBanku.
Szczęśliwy pracownik ma większy wpływ na zadowolenie klientów. Dlatego też, Bank chce, aby pracownicy korzystali z jego produktów i usług oraz byli
ambasadorami marki Santander.
Bank rozwinął standardy klientocentryczne, aby uwzględniały perspektywędoświadczenia totalnego.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
45
Standardy klientocentryczne -rozwój w 2023 r.
Zespoły, które tworzą najwięcej kluczowych rozwiązań dla klienta rozwinęły swoje
kompetencje do samodzielnego prowadzenia działań badawczo-projektowych.
Udostępniono narzędzia technologiczne, które ułatwiają zespołom m.in. łatwe i
szybkie prowadzenie badań z klientami.
W jednostkach biznesowych powołano Liderów Kompasu. Są to osoby, które
nadzorują i wspierają stosowanie Kompasu w danej jednostce, m.in. monitorują
stosowanie Kompasu w Jira.
Stworzono społeczność Gildię Kompasową, która integruje społeczność i daje
możliwość wymiany doświadczeń.
W 2023 r. przeprowadzono następujące działania:
Zmieniono styl i uspójniono komunikację w obsłudze klienta w ramach
poszczególnych produktów:
karty debetowe i kredytowe,
kredyty hipoteczne,
konta,
ubezpieczenia.
Przyjęto nowe zasady przygotowywania regulaminów promocji i produktów.
Przyjęto nowy styl i ton komunikacji dopasowany do tego, jak mówią klienciBanku.
Bank chce być postrzegany jako ciepły i pozytywny partnerdla każdego, a jego
komunikacja jest przekaźnikiem emocji i buduje zaufanie klientów.
Opracowano wytyczne do tworzenia dokumentów dla osób ze szczególnymi
potrzebami.
Wzbogacono standard o elementy, które z jednej strony uwzględniają potrzeby
klientów, a z drugiej są odpowiedzią na aktualne trendy:
z własnej inicjatywy Bank robidla klientów więcej, niż się spodziewają,
Bank szanuje różnorodność klientów bez względu na kolor skóry, wiek,
zamożność, orientację seksualną,bądź tożsamość płciową, by każdyczuł
się w nim dobrze;
Bank edukuje klientów –mówi im, jak bezpiecznie poruszać się w
finansach w świecie digital z zachowaniem zasad cyberbezpieczeństwa,
podpowiada nowoczesne rozwiązania obsługi bez papieru, których wybór
wspiera działania proekologiczne,
pracownicy mówią do klientów prosto i zrozumiale.
Zadbano o to, aby klienci wiedzieli o działaniach charytatywnych Banku i zachęcali
klientów do udziału w nich.
W trosce o klienta i pracownika dodano wskazówki, jak rozmawiać z klientem w
trudnej sytuacji, aby mu pomóc, z zachowaniem własnej równowagi emocjonalnej.
Standard przeprowadzania badań jakościowych i ilościowych pozwala kompleksowo
przygotowaćsię do badania z klientem. Sąw nim informacje o tym, co należy zrobić
przed badaniem, w jego trakcie oraz po badaniu.
Standard prowadzenia badań obejmuje:
wystandaryzowane pytania i skalę dla podstawowych wskaźników,
podstawowe założenia do generowania baz klientów do badania.
Badania to jedna z form kontaktu z klientami. Bank dba o spójność w tym zakresie.
Wystandaryzowane pytania uwzględniają założenia prostego języka. Są gotowym do
zastosowania szablonem z opisem brzmienia pytania i wykorzystywaną skalą.
Standard projektowania
produktów i usług Kompas
Standard prostego języka
Standard empatycznej
obsługi klienta
Standard badań
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
46
2.Zarządzanie reklamacjami
Klienci Santander Bank Polska S.A. mogą składać reklamacje w wygodny dla nich sposób w oddziałach, korespondencyjnie, telefonicznie oraz w usługach
bankowości elektronicznej, w tym przez wideo-rozmowę i czat.
W 2023 r. 74% reklamacji zostało złożonych zdalnie.
Odpowiedzi na reklamacje przekazywane są w dogodnej dla klienta formie: listem, SMS-em lub w bankowości internetowej i mobilnej. W SMS-ach
komunikowane jest przyjęcie zgłoszenia, zamknięcie sprawy i sposób przekazania odpowiedzi. Jeśli rozpatrywanie sprawytrwają dłużej niż 5 dni, a w
dalszej kolejności 10 dni, klient również otrzymuje SMS z taką informacją.
W 2023 r. 86% odpowiedzi przekazano w formie elektronicznej.
W 2023 r. doskonalono jakość odpowiedzi na reklamacje i kontynuowano działania na rzecz dalszego skracania czasu jej udzielania. Bank podejmuje
starania, aby odpowiedzi pisane były w sposób jasny i kompleksowo prezentowały sprawy, unikały bankowego żargonu i skomplikowanego języka. W
procesach reklamacyjnych wykorzystywane są roboty, które znacznie skracają czas obsługi reklamacji.
Efektywność procesu obsługi reklamacji w 2023 r.
67% reklamacji zostało rozpatrzonych w ciągu trzech dni roboczych.
27% spraw rozpatrzono „od ręki” przez pracowników Banku przyjmujących reklamację na podstawie posiadanych uprawnień. Oznacza to, że
klient od razu po złożeniu reklamacji otrzymał decyzję.
96% sprawrozpatrywanych jest w procesie uproszczonymi rozwiązywanych w ciągu jednego dnia roboczego.
Obsługa reklamacji spełnia wymogi regulacyjne. Systematycznie sprawdzana jest jakość i szybkość obsługi reklamacji oraz poziom zadowolenia klienta
(potwierdzony badaniami). Wszystkie wnioski i wyniki analiz i badań są implementowane w organizacji i służą doskonaleniu całego procesu reklamacji
(od momentu zgłoszenia reklamacji do jej rozpatrzenia). Klienci mogą także korzystać z pomocy Rzecznika Klienta, który pełni rolę jednostki odwoławczej
od decyzji podjętych w kwestii reklamacji.”
3.Obsługa bez barier i dostępność cyfrowa
Od 13 lat Santander Bank Polska S.A. realizuje i rozwija Program „Obsługa bez Barier”, którego celem jest dążenie do zapewnienia dostępu do usług i
produktów Banku klientom z różnymi potrzebami (osobom z niepełnosprawnościami, seniorom). Bank systematycznie zwiększa swoją dostępność,
wykorzystując zaawansowane technologicznie metody oraz dba o zapewnienie odpowiednich warunków w tradycyjnych placówkach bankowych.
Inkluzywna bankowośćjest jednym z filarów Strategii Odpowiedzialnej Bankowości.
Obsługa bez barier
We wszystkich oddziałach Banku oraz placówkach partnerskich obowiązują standardy obsługi bez barierz myślą o klientach z różnymi potrzebami, w
tym z niepełnosprawnościami. Na klientów w oddziałach czekają stanowiska z pierwszeństwem obsługi. Placówki wyposażone są wmini lupy oraz ramki,
które ułatwiają podpis osobom niewidomym i słabowidzącym. W każdej lokalizacji istnieje możliwość połączenia się online z migającym doradcą, z
którym osoby niesłyszące mogą porozmawiać w polskim języku migowym (PJM). Połączenie z doradcą jest też możliwe przez aplikację Santander mobile,
usługi Santander internet oraz stronę internetową Banku.
Oddziały bez barier
Bank systematycznie audytuje swoje oddziały pod kątem architektonicznej dostępności dla klientów z niepełnosprawnościami. Obecnie blisko 45%
oddziałów Banku (143) posiada certyfikat dostępności architektonicznej dla osób z niepełnosprawnościami. 100% oddziałów ma udogodnienia dla osób
z niepełnosprawnością wzroku, a we wszystkich można nawiązać połączenie z doradcą posługującym się polskim językiem migowym.
W 56oddziałach Banku znajdują się przenośne pętle indukcyjne, tj. urządzenia ułatwiające prowadzenie rozmowy klientom korzystającymz aparatów
słuchowych.
Bank wyposażył 23 oddziały w ścieżki dotykowe, a 15 oddziałów w mapę tyflograficzną (plan oddziału z naniesionymi wypukłościami
odzwierciedlającymi obiekty z otoczenia i opisami w alfabecie Braille’a wraz z dzwonkiem przywołującym pracowników oddziału) oraz system
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
47
nawigacyjno-informacyjny TOTUPOINT. Rozwiązania te wspomagają orientację przestrzenną i zwiększają poziom bezpieczeństwa osób z
niepełnosprawnościami wzroku. Są one wpisane w standard projektowania architektonicznego oddziałów bez barier (OBB).
W przypadku klientów niemogących czytać i/lub pisać obowiązują w Banku procedury składania oświadczeń woli.
Kanały zdalne bez barier
Udogodnienia zostały też wprowadzone w kanałach zdalnych. Bankowość internetowa i mobilna jest systematycznie rozwijana i audytowana pod kątem
dostępności dla klientów z niepełnosprawnościami. Bank umożliwia logowanie do aplikacji bankowości mobilnej za pomocą Face IDi Touch ID. Contact
Center (Infolinia) wykorzystuje identyfikację przez biometrię głosową oraz udostępnia na swoim IVR w Contact Center.
Klienci dzwoniący pod numer 1 9999 mogą skorzystać z usługi Call Steering, tj. technologii pozwalającej rozpoznawać i interpretować mowę ludzkąoraz
łączyćz odpowiednim doradcąna podstawie odpowiedzi klienta. CS skraca czas połączeń,czas dotarcia do DoradcyKlienta i zwiększa jego satysfakcję.
96% bankomatów Santander Bank Polska S.A. wyposażonych jest w funkcje ułatwiające korzystanie z nich przez osoby z różnymi potrzebami. Jest to
m.in: udźwiękowienie (tzw. mówiące bankomaty), możliwość przełączenia ekranu w tryb wysokiego kontrastu lub jego wygaszenia oraz oznaczenia w
alfabecie Braille’a.
Bank posiada w ofercie kartę y z blind notch, czyli wycięciem z boku karty, które ułatwia jej użytkowanie m.in. osobom z niepełnosprawnością wzroku,
np. w bankomatach lub podczas płatności. Projekt karty był opiniowany przez Royal National Institute for the Blind oraz przez
Komunikacja bez barier
Przekazy reklamowe Banku dostosowane są do potrzeb osób z niepełnosprawnościami wzroku i słuchu. Filmy zamieszczone na stronie programu
„Obsługa bez barier” oraz na kanale YouTube Banku dostępne są z napisami, audiodeskrypcją (narrator) oraz tłumaczem polskiego języka migowego.
Bank zapewnia również możliwość wnioskowania– zdalnie lub w oddziałach - o tzw. dostępne dokumenty (niespersonalizowane wzorce umowne,
regulaminy)zgodnie z wymogami Ustawy o zapewnieniu dostępności osobom ze szczególnymi potrzebami z 19 lipca 2019 r.
„Różnosprawni”
Wartością dla Santander Bank Polska jest budowanie inkluzywnego i różnorodnego środowiska pracy m.in. poprzez realizację Projektu Różnosprawni.
W tym celu bank podejmuje działania edukacyjne, których celem jest przygotowanie organizacji do zatrudnienia osób z niepełnosprawnościami i
zwiększanie świadomości na temat prawi potrzeb tej grupy pracowników.
Bank jest także członkiem założycielem Business Accessibility Forumczyli platformy dialogu polskich firm w zakresie Europejskiej Dyrektywy o
Dostępności Produktów i Usług, służącej wspieraniu i inspiracji polskiego biznesu w zakresie dostępności.
W 2023 r. Bank prowadził systematyczne kampanie komunikacyjne i edukacyjne skierowane do pracowników i klientów Banku, organizując m.in.
szkolenia, spotkania i webinary z udziałem ekspertów oraz kampanie w social mediach.
4.Rozwiązania w zakresie Customer Relationship Management
W IIpołowie2023 r. działania w obszarze Xsell CRM koncentrowały się na wykorzystaniu nowych możliwości sprzedażowych w aplikacji mobilnej.
Wdrożenie nowej aplikacji mobilnej w III kwartale 2023 r. pozwoliło w znaczący sposób zwiększyć docieralność z przekazem marketingowymdo
aktywnych klientów w kanałach cyfrowych. Wykorzystując dodatkowe możliwości Bank był w stanie zaprezentować klientom bogatszą paletę
produktów, a także bardziej spersonalizowaną i dopasowaną do ich potrzeb. Informacje pochodzące z aplikacji mobilnej mogły też zostać zaangażowane
do uruchomienia kampanii pościgowych zorientowanych na tzw. „porzucony produkt”, gdzie każda interakcja klienta z serwisem bankowości mobilnej
zapoczątkowywała określoną ścieżkę komunikacyjną przekonującą go do powrotu do wnioskowania o nowy produkt w kanałach mobilnych. Większość
tych działańopera się na mechanizmachkomunikacji w czasie rzeczywistym (Real Time).
Santander Bank Polska S.A. wdrożył nową strategię kampanii promujących i doceniających klientów za aktywność, wspierającą pozytywne doświadczenia
klientów indywidualnych w interakcji z bankiem. Zintensyfikowano komunikację do klientów segmentu MŚP w kanałach digital i asystowanych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
48
VII. Relacje z inwestorami
1. Relacje inwestorskie w Santander Bank Polska S.A.
Celem działalności Relacji Inwestorskich Santander Bank Polska S.A. jest utrzymywanie wzorowych standardów w zakresie
komunikacji z rynkiem kapitałowym w Polsce i poza granicami kraju. W relacjach z podmiotami rynku kapitałowego Bank stawia na
rzetelność informacji, transparentność oraz równe traktowanie wszystkich interesariuszy.
Santander Bank Polska S.A. jest drugim bankiemw Polsce pod względem kapitalizacji rynkowej (wg stanu na dzień 31 grudnia 2023 r.) i jako spółka
notowana na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie prowadzi aktywne działania komunikacyjne w celu zaspokojenia potrzeb informacyjnych
interesariuszy zgodnie z najwyższymi standardami rynkowymi oraz obowiązującymi przepisami i dobrymi praktykami.
Kluczowe znaczenie dla Banku ma komunikacja z akcjonariuszami, środowiskiem inwestorskim i analitykami. Santander Bank PolskaS.A. dokłada
wszelkich starań, aby ww. uczestnikom rynku zapewnić systematyczny i terminowy dostęp do wysokiej jakości, przejrzystych informacji,
umożliwiających rzetelną ocenę sytuacji finansowej Banku i jego Grupy Kapitałowej, pozycji rynkowej, a także efektywności realizowanej strategii i
modelu biznesowego.
Jednostka odpowiedzialna za relacje inwestorskie utrzymuje kontakt z inwestorami instytucjonalnymi i analitykami giełdowymi, koncentrując się na
informowaniu ww. grup interesariuszy o rozwoju Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. i jej wynikach finansowych oraz wszelkich istotnych
faktach mogących mieć wpływ na podejmowane przez inwestorów decyzje. Odpowiada też na zapytania zainteresowanych stron nt. bieżącej sytuacji
spółki. Celem tych działań jest zapewnienie odpowiedniego poziomu transparentności, budowanie zaufania uczestników rynku kapitałowego oraz
wspieranie wizerunku Banku na rynku kapitałowym.
W ramach standardowych zadań z zakresu relacji inwestorskich w 2023 r. zrealizowane zostały następujące przedsięwzięcia:
Zorganizowano cztery telekonferencje dla analityków poświęcone wynikom kwartalnym, które – zgodnie z najlepszymi praktykami rynkowymi –
były dostępne dla wszystkich zainteresowanych i transmitowane przez Internet w języku polskim i angielskim, a nagrania znich zamieszczono na
stronach internetowych Banku pod adresem: https://bank. santander.pl/relacje-inwestorskie/serwis-relacjiinwestorskich.html.
Przedstawiciele Zarządu Banku oraz Biura ds. Relacji Inwestorskich systematycznie spotykali się z inwestorami i analitykami giełdowymi
(przeprowadzono około 130 spotkań w 2023 r.).
Przedstawiciele Banku zaprezentowali spółkę podczas 8 konferencji brokerskich organizowanych przez różne biura maklerskie z Polski i zza granicy.
Na koniec 2023 r. 15 analityków z krajowych i zagranicznych instytucji finansowych przygotowywało i publikowało raporty i rekomendacje dla akcji
Banku.
Na stronie internetowej Relacji Inwestorskich Santander Bank Polska S.A. (https://bank.santander.pl/relacje-inwestorskie/ serwis-relacji-
inwestorskich.html) dostępne są wszystkie publikowane przez Bank informacje, w tym archiwum z lat poprzednich. W serwisie internetowym Relacji
Inwestorskich znajduje się także zakładka: „Dobre Praktyki”,w której zamieszczono szczegółowe informacje na temat stanu stosowania przez spółkę
zasad zawartych w zbiorze Dobre Praktyki Spółek Notowanych na GPW 2021 (https://www. santander.pl/relacje-inwestorskie/dobre-praktyki).
2. Kapitał zakładowy, akcjonariat i notowania akcji
Struktura akcjonariatu w 2023 r. i akcjonariusz dominujący
Na 31 grudnia 2023 r. kapitał zakładowy Santander Bank Polska S.A. wynosił 1 021 893 140 zł i składał się z 102189314 akcji zwykłych na okaziciela o
wartości nominalnej 10 zł każda.
Liczbę akcji i głosów w posiadaniu poszczególnych grup akcjonariuszy wg stanu na koniec 2022r. i 2023 r. zamieszczono w tabeli w rozdz. XIII
„Oświadczenie o stosowaniu zasad ładu korporacyjnegow 2023 r., część 2 „Papiery wartościowe emitenta”.
Akcjonariusz kontrolujący
Profil Banco Santander S.A. i jego Grupy Kapitałowej zaprezentowano w rozdz. II „Podstawowe informacje o Banku i Grupie Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A.”, część 1 „Historia, struktura własnościowa kapitału zakładowego i zakres działalności”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
49
3. Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. na tle rynku
>Kurs akcji Santander Bank Polska S.A.i ich wolumen w obrocie giełdowym w2022 r. i 2023 r.
0,00
100,00
200,00
300,00
400,00
500,00
0
200 000
400 000
600 000
31-gru-21
31-sty-22
28-lut-22
31-mar-22
30-kwi-22
31-maj-22
30-cze-22
31-lip-22
31-sie-22
30-wrz-22
31-paź-22
30-lis-22
31-gru-22
31-sty-23
28-lut-23
31-mar-23
30-kwi-23
31-maj-23
30-cze-23
31-lip-23
31-sie-23
30-wrz-23
31-paź-23
30-lis-23
31-gru-23
Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. i ich wolumen w obrocie giełdowym w 2022 r. i 2023 r.
Wolumen obrotów (ilość akcji) - lewa oś
Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. (w zł) - prawa oś
Kluczowe dane dot. akcji Santander Bank Polska S.A. Jednostka31.12.202331.12.2022
Łączna liczba akcji na koniec okresu
szt.102 189 314102 189 314
Wartość nominalna 1 akcji
zł10,0010,00
Cena akcji na koniec okresu sprawozdawczego wg kursu zamknięcia
zł
489,80
259,40
Zmiana kursu w stosunku do końca poprzedniego roku
%
+88,8%
-25,6%
Najwyższy kurs zamknięcia od początku roku
zł
496,20
385,00
Data wystąpienia najwyższego kursu zamknięcia
-
27.12.2023
12.01.2022
Najniższy kurs zamknięcia akcji od początku roku
zł
256,0
191,70
Data wystąpienia najniższego kursu zamknięcia
-
2.01.2023
10.10.2022
Wskaźnik cena/zysk za 12 miesięcy (P/E) na koniec okresu (Bank)
-
10,71
10,82
Wskaźnik cena/zysk za 12 miesięcy (P/E) na koniec okresu (Grupa)
-
10,36
9,47
Podstawowy zysk na akcję za okres sprawozdawczy (Bank)
zł
45,73
23,97
Podstawowy zysk na akcję za okres sprawozdawczy (Grupa)
zł
47,28
27,39
Kapitalizacja na koniec okresu
mln zł
50 052,33
26 507,91
Średni wolumen obrotów na sesję (mln zł)
mln zł
70208
72485
Wypłacona dywidenda na akcję
1)
zł
23,25
2,68
Dzień ustalenia praw do dywidendy
-
22.12.2023
25.05.2022
Dzień wypłaty dywidendy
-
29.12.2023
01.06.2022
1)Szczegóły poniżej w części „Dywidenda”
W przeciwieństwie do poprzedniego roku, 2023 okazał się być wyjątkowo udany dla sektora bankowego. Choć I kwartał nie zapowiadał tak dobrej hossy
w związku z problemami banków regionalnych w USA i niekorzystną dla polskich banków decyzją TSUE ws. kredytów frankowych, kolejne miesiące
ożywiły stronę popytowądo tego stopnia, że WIG-Banki (barometr branży) zyskał aż 76,9%. Jeszcze lepiej wypadł kurs Santander Bank PolskaS.A., który
ostatni rok zamknął z imponującym wzrostem kursu o 88,8%, co czyni go jedną z najlepszych inwestycji na GPW w 2023 r. Za akcje Banku płacono
najmniej20 marca, kiedyich cena wynosiła 253,20 zł, a najwięcej walory Banku kosztowały 14 grudnia, osiągając 523,50 zł.Rekord ten wiąże się z
otrzymaniem akceptacji KNF na wypłatę zaliczki na poczet dywidendy z zysku za 2022 rok w kwocie 23,25 zł na akcję.Osiągnięcie tak imponujących stóp
zwrotu miało miejsce między innymi dzięki rekordowym wynikom zaraportowanym przez SBP w pierwszych trzech kwartałach 2023 r. Korzystna dla
całego sektora okazała sięprzerwa w cyklu obniżek stóp procentowych, jaką zakomunikowała RPP w związku z wyhamowaniem tempa spadku inflacji.
Utrwaliło to podwyższony koszt pieniądza w Polsce w średnim terminie i pozwoliło utrzymać hossę w sektorze bankowym do końca 2023 r.Potencjalne
korekty na rynku, jakich można się spodziewać w 2024 roku,będą przez banki amortyzowane oczekiwaniami na wysokie dywidendy, jakie po
rekordowych wynikach mogą zostać wypłacone akcjonariuszom w bieżącym roku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
50
>Kurs akcji Santander Bank Polska S.A. w relacji do kluczowych indeksów
Rating dla programu niezabezpieczonych, senioralnych euroobligacji (P) A3(P) A3
1)Ratingi Santander Bank Polska S.A. obowiązujące na dzień 31.12.2023 r.
W dniu 26 września 2023 r. agencja Moody’s Investors Service dokonała aktualizacji analizy kredytowej Santander Bank Polska S.A. (bez podejmowania
działań ratingowych).
Długoterminowa i krótkoterminowa ocena dla depozytów na poziomie „A2/P-1” oraz rating „A3” dla programu niezabezpieczonych, senioralnych
euroobligacji uwzględniają: ocenę kredytową BCA Banku na poziomie „baa2”, założenie o gotowości podmiotu dominującego, tj. Banco Santander S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
53
do udzielenia Bankowi umiarkowanego wsparcia w razie potencjalnych problemów, zaawansowaną analizę strat w przypadku przeterminowań w
obsłudze należności oraz prawdopodobieństwo otrzymania wsparcia rządowego w razie takiej potrzeby.
Ocena kredytowa na poziomie „baa2” odzwierciedla silną kapitalizację Banku, umiarkowane ryzyko pogorszenia jakości aktywów oraz dobrą zyskowność
pomimo presji kosztowej i ryzyka prawnego związanego z portfelem kredytów hipotecznych w CHF. Uwzględnia również dobrą płynność, korzystanie z
finansowania rynkowego w umiarkowanym zakresie oraz pewien poziom uzależnienia od depozytów przedsiębiorstw i ekspozycji z tytułu instrumentów
pochodnych.
Prawdopodobieństwo otrzymania wsparcia od Banco Santander S.A. przekłada się również na skorygowaną ocenę kredytową BCA, wynoszącą „baa1”,
która jest wyższa o jeden poziom od podstawowej oceny BCA w wysokości „baa2”.
Stabilna perspektywa utrzymania oceny dla długoterminowych depozytówoddaje przekonanie agencji, że profil kredytowy Banku nie powinien ulec
zasadniczym zmianom w okresie 12-18 miesięcy pomimo trudnych warunków działania. Ocena ta jest zgodna z perspektywą jednostki dominującej.
VIII. Relacje z otoczeniem zewnętrznym
1.Odpowiedzialna Bankowość / Strategia ESG
Celem zrównoważonego i społecznie odpowiedzialnego rozwoju w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. jest budowanie długoterminowej
wartości dla wszystkich interesariuszy.
Podejście Grupy do odpowiedzialnego biznesu i zrównoważonego rozwoju definiuje Strategia Odpowiedzialnej Bankowości, która jest integralnym
elementem ogólnej strategii biznesowej Grupy i oprócz zasad odpowiedzialnej bankowości (Responsible Banking) uwzględnia czynniki ESG
(environmental, social and corporate governance).
Dwa podstawowe filary, na których opiera się Strategia Odpowiedzialnej Bankowości to: kultura korporacyjna i zrównoważone finanse.
W ramach zrównoważonych finansów Grupa realizuje cele z zakresu ochrony środowiska i przeciwdziałania skutkom zmian klimatycznych, które
nabierają obecnie coraz większego znaczenia.
Grupa dostosowujeswoją agendę Odpowiedzialnej Bankowości do wyzwań i potrzeb społeczeństwa, aby pomagać i zaspokajać potrzeby zgodnie z
najlepszymi międzynarodowymi standardami, a w szczególności z Celami Zrównoważonego Rozwoju (SDG),Porozumienia Paryskiego, zasad
odpowiedzialnej bankowości (Principles for Responsible Banking/PRB)oraz Net Zero Banking Alliance.
Ww. zagadnienia zostały szczegółowo omówione w rozdziale XIV „Oświadczenie nt. informacji niefinansowych za 2023 r.”
2.Wpływ działalności operacyjnej na środowisko
Emisje gazów cieplarnianych
Od 2020 r. Bank jest neutralny w zakresie własnych emisji CO
2
. Energia kupowana jest ze źródeł odnawialnych, a emisje są równoważone tzw. kredytami
węglowymi, czym zarządza Grupa Banco Santander S.A. w imieniu wszystkich spółek zależnych. Bank konsekwentnie realizował „Politykę
zrównoważonego rozwoju” i zastępującą ją „Polityka odpowiedzialnej bankowości i zrównoważonego rozwoju” oraz GlobalnąStrategięNet Zero.
Redukowano emisje gazów cieplarnianych pochodzących z działań wewnętrznych, m.in. zużycia prądu, podróży służbowych czy eksploatacji floty. Od
2022 r. w biurach Santander Bank Polska S.A.
energia elektryczna z OZE w ramach kontraktu sieciowego z Tauron jest zeroemisyjna, co potwierdza
certyfikat akcesyjny produktu ECO Premium Grupy Tauron. Kupowanaenergia elektryczna uczestniczy w całości w systemie Gwarancji Sprzedaży Energii
Ekologicznej i pochodzi z ekologicznych źródeł energii – głównie z elektrowni wodnych.
W 2023 r. zwiększono wydajność portalu Santander.pl, czego efektem jest redukcja jego śladu węglowego o 70% i miejsce w czołówce najszybszych
portali w Polsce.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
54
3.Komunikacjaz interesariuszami
Relacje z interesariuszami
Grupa identyfikuje kluczowe grupy swoich interesariuszy, aktualizuje ich profile oraz bada ich potrzeby i siłę wzajemnych wpływów. Prowadzi z nimi
dialog, korzystając z różnych kanałów komunikacji, m.in. organizuje sesje dialogowe z udziałem przedstawicieli partnerów społecznych, spotkania
bezpośrednie, publikację raportów i innych cyklicznych materiałów informacyjnych. Analizuje sugestie interesariuszy i uwzględnia je w swoich procesach.
Ze szczególną uwagą wsłuchuje się w głos klientów i przygotowuje dla nich produkty i usługi w oparciu o model klientocentryczny.
>Interesariusze Santander Bank Polska S.A. i jego Grupy Kapitałowej
Raport ESG
Grupa informuje o swojej aktywności z zakresu działalności zrównoważonej i odpowiedzialnego biznesu w formie corocznego dedykowanego raportu i
serwisu ESG. W 2023 r. po raz dziesiąty przygotowano raport podsumowujący wpływ organizacji na kwestie społeczne, ekonomiczne iśrodowiskowe.
W 2023 r.przeprowadzona została ocena istotności aspektów ESG zgodnie z analizą podwójnej istotności wymaganej przez Europejskie Standardy
Raportowania Zrównoważonego wprowadzone przez Dyrektywę CSRD. Analiza ta ocenia oddziaływania Grupy Santander Bank Polska S.A.na otoczenie
zewnętrzne (istotność oddziaływania),a także ocenia zewnętrzne ryzyka i możliwości wpływające na Grupę Santander Bank Polska S.A. (istotność
finansowa). Zestawienie istotności oddziaływania i istotności finansowej pozwala na identyfikację tematów istotnych, które Grupa przekłada następnie
na swoją strategię i raportowanie niefinansowe.
W wyniku analizy trzyobszary zrównoważonego rozwojuuznano za istotne: Zmiana Klimatu, Konsumenci i Użytkownicy Końcowi oraz Prowadzenie
Działalności Gospodarczej są istotne ("significant" lub "critical"), natomiast dwa obszary zostały ocenione jako "informative" (potencjalnie istotne) do
ujęcia w raporcie: Kadra pracownicza i Dotknięte społeczności.
Wyniki badania podwójnej istotności zostały przedstawione na Komitecie ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej, a następnie
zatwierdzone przez Zarząd Banku, a kluczowe tematy dla działalności Banku uwzględnione w strategii „Pomagamy osiągaćwięcej” na lata 2024-2026.
Komunikacja marketingowa
Obietnica marki
Santander jest silną marką, której przypisuje się globalność i obecność na międzynarodowych rynkach, co niezmiennie jest cechąnajmocniej go
wyróżniającąspośród innych. Jest też postrzeganyjako Bank ułatwiający codzienne zarządzanie finansami.
W trakcie minionego roku wskaźniki marki utrzymywały dobre miejsca w rankingu. W grudniu 2023 r. Santander znalazł się na 4.miejscu pod względem
znajomości spontaniczneji wTOP5 ze wskaźnikami Top of Mind i First Choice.
Kampanie reklamowe w 2023 r. zostały dobrze ocenione, zwłaszcza w obszarach podobania się, rozumienia reklamy oraz powiązania z marką.
Dostawcy i partnerzy
biznesowi
Organizacje i
zrzeszenia bankowe
Klienci indywidualni
Klienci biznesowi
Pracownicy
Udziałowcy i
środowisko
inwestorskie
Organy regulacyjne
Media i opinia
publiczna
Grupa Santander
Środowisko naturalne
Partnerzy społeczni
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
55
Przesłanie komunikacji marketingowej
‘
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. budował narrację komunikacji marketingowej,eksponując pomaganie klientom na co dzień, nie tylko w kwestiach
związanych z finansami. Bank pomaga w codziennych sprawach, atakże spełniaćmarzenia, prowadzićbiznesi bezpiecznie korzystać z usług bankowych.
Duży nacisk położono na pomaganie spoza zakresu operacji bankowych związane z działanością pozafinansową. Komunikacja wizerunkowa przełożyła
się na wzrost atrybutu marki „bank zaangażowany społecznie” i awans na 2. miejscena krajowym rynku.
Działania te wzmacniają strategięklientocentrycznąi wskaźnik NPS Banku.
Kampanie marketingowe
W 2023 r. Bank komunikował się z rynkiem bardzo intensywnie i na wiele sposobów. Przeprowadzono 11 ogólnopolskich kampanii marketingowych ATL
(TV, internet, social media, radio, OOH, oddziały), które kierowane były do różnych grup klientów: pokolenia millenialsów, rodzin, nastolatków oraz
przedsiębiorców. Działania te realizowano z udziałem nowego ambasadora marki Piotra Adamczyka, który jest bardzo dobrze rozpoznawalny wśród
klientów Banku we wszystkich grupach wiekowych.
Kampanie ATL wizerunkowe
Po raz pierwszy od czasu rebrandingu przeprowadzono dużą kampanię wizerunkową pod hasłem „Pomaganie ma wiele twarzy”. W kampanii
zaprezentowano,w jaki sposób Bank pomaga dzięki różnorodnym programom (Finansiaki czy Obsługa Bez Barier), kursom i stypendiom (Santander
Universidades), a także projektom Fundacji Santander. Kampania wzmacniała przekaz, że Santander to więcej niż finanse.
Kampanie produktowe ATL dla klienta indywidualnegoi MŚP
W związku z wdrożeniem we wrześniu 2023 r. nowej aplikacji mobilnej, w listopadzie rozpoczęto dużą promocyjną kampanię ATL / 360. Kampania
realizowana była w dwóch odsłonach:
„Nowa aplikacja pomaga w codziennych sprawach” – reklama prezentowała nowoczesną aplikacjęz nowym design’em i możliwością
personalizacji.
„Pomagamy bezpiecznie bankować” – dzięki logowaniu przez biometrię, aplikacja daje możliwośćkorzystania z trybu dyskretnego oraz usługi
Cyber Rescue.
Bank promował również oferowane przez siebie produktyw następujących kampaniach:
Kampania przelewu natychmiastowego za 0 zł „Przelewy natychmiastowe pomagają, gdy tego potrzebujesz”. Oferta stanowi przewagę
konkurencyjną na rynku i ważny aspekt w wyborze banku.
Wakacyjna kampania kredytu gotówkowego w aplikacji „Pomagamy łatwiej spełniać marzenia”.
Kampania konta dla nastolatków „Pomagamy odkrywać świat na własne konto”zachęcająca dziecido otwieraniakonta z kieszonkowym na
starti nauki samodzielności(działania w ramach „Back to school”).
Kampanie promujące oszczędzanie, bazujące na promocji atrakcyjnej stawki oprocentowania depozytów:
Kampania Konta Max oszczędnościowego „Moc oszczędzania”,
Kampania Konta Max oszczędnościowego „Oszczędzanie pomaga mieć lekką głowę”,
Kampania Lokaty Mobilnej, kolejna odsłona w ramach przekazu „Oszczędzanie pomaga mieć lekką głowę”.
Zrealizowano także kampanie ATL dla klientów MŚP:
Kampania konta firmowego z terminalem płatniczym w telefonie oraz dostępem do wielu e-usług pod hasłem „Moc rozwijania Twojego
biznesu”.
Kampania „Zielone pojęcie” promująca zielone finansowanie, leasing na fotowoltaikę, elektryczne samochody czy ładowarki oraz kampania
„Pomagamy łatwiej prowadzić biznes i zmniejszać jego koszty”.
Kampanie radiowe
Kampanie radiowe wspierały działania wizerunkowe w ramach kampanii „Pomaganie ma wiele twarzy” ipromowały produkty Banku. W działaniach dla
klienta indywidualnego komunikowano treści nt. konta oszczędnościowego, konta dla młodych („Back to school”), kredytuna black week, kredytuna
święta, a w działaniachna rzecz SME - konto firmowe z premią.
Bank, który pomaga
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
56
Media społecznościowe
Obecność w mediach społecznościowych i społeczność wirtualna
Bank od lat buduje wokół siebie liczną i zaangażowaną społeczność wirtualną. Jestobecnyna 6 platformach (Facebook, Instagram, YouTube, Twitter,
TikTok, Linkedln). W 2023 r. zorganizowano łącznie 275 kampanii naplatformie Meta i TikToko łącznym zasięgu ponad 312 mln odsłon.
Najbardziej efektywnym kanałem w 2023 r. był TikTok. W ciągu roku od założenia profiluBankskupił wokół siebie zaangażowaną społeczność (8-krotny
wzrost followersów w stosunku do ubiegłego roku) i osiągął znacznie większe zasięgi przy dużo niższym koszcie dotarcia. Jest to obecnie najszybciej
rozwijający się kanał, w którym genrowany jest średni miesięczny zasięg na poziomie 5 mln.
W 2023 r. Bank otrzymał 3.miejsce w plebiscycie „Złoty Bankier”, wkategorii Social Media. Specjaliści oceniali skuteczność Banku w budowaniu
wizerunku instytucji zaangażowanej i komunikującej się „po ludzku” w cyfrowym otoczeniu. Ocenione zostały: strategia, spójność przekazu,
kreatywność w doborze form komunikacji, budowanie relacji z klientem oraz wykorzystanie interaktywnych właściwości medium.
Pozytywny odbiór Banku w mediach społecznościowych
W 2023 r. publikacje Banku były komentowane pozytywniei postawiły Bank w pozycji lidera pod względem poziomusentymentu wśród konkurencji. Po
wdrożeniu nowej aplikacji mobilnej, odnotowano krótkotrwały spadek tego wskaźnika. Szybko jednak został odbudowany (powrót na pozycję lidera)
dzięki odpowiednim działaniom wizerunkowym.
Najbardziej angażujące działania w mediach społecznościowych
W 2023 r. najbardziej angażującymi obszarami w mediach społecznościowych były:
Wizerunek i sponsoring – dużym zainteresowaniem użytkowników cieszył się Festiwal Santander Letnie Brzmienia, którego sponsorembył
Bank, a także współpraca sponsorska grupowa: League of Legends LEC i F1oraz działania CSR: „Zielona wstążka” #DlaPlanety, Targi CSR,
promocja Raportu Odpowiedzialnego Biznesu, Międzynarodowy Dzień Języka Migowego, Dzień osób głuchych i Godzina dla ziemi z WWF.
Edukacja – cyberbezpieczeństwo jest stałym elementem działań edukacyjnych Banku w mediach społecznościowych, a kampania „Bajki dla
dorosłych” wielokrotnie nagrodzona w 2022, w dalszym ciągu przyciągałauwagę użytkowników, pokazując,jak istotny jest temat
bezpieczeństwa w sieci. Realizowano także działania wspierające edukację w ramach Santander Universidades, promując bezpłatne szkolenia
oraz stypendia.
Produkty i usługi – stała cykliczna komunikacja funkcji Moje Cele oraz BLIK. Dzięki odróżniającemu się formatowi przyciągnięto uwagę
użytkowników i budowano ich świadomość o usługach.
W ramach pozostałych działań w 2023 r. w mediach społecznościowych promowano ofertę Bankudla klientów indywidualnych oraz klientów firmowych
(Konto dla młodych, zniżki na ubezpieczenia, Autopay, CyberRescue, Telemedico, Kantor Santander, funkcjonalności nowej aplikacji mobilnej, Konto
Godne Polecenia, cykl promujący eUsługi, webinary dla przedsiębiorców, konkurs Mocne w Biznesie).
Optymalizacja wizytówek i opinii w Google Maps
Od czerwca Bank intensywnie działanad poprawą moderacji opiniii edycją wizytówekoraz mobilizuje placówki do tego, aby zachęcały klientów do
pozostawiania swoich opinii. W maju zebrano 563 opinie, a w listopadzie już aż 3873 opinie. Pozytywne opinie dominująz udziałem na poziomie 95%.
Realizacja kampanii zasięgowych/wizerunkowych Konta Santander, Konta dla Młodych, SME oraz Santander
Universidades
W 2023 r. wypracowano strategię działań zasięgowych i brandowych w digitalu, które miały bezpośredni wpływ na awareness, consideration, NPS oraz
pośrednio na działania sprzedażowe.
Zrealizowane kampanie były kierowane do klienta masowego, SME oraz do młodej grupy odbiorców. Dla ostatniej grupy wypracowanodedykowaną
komunikację „Twój English może byc better”,w którejpo raz pierwszy wykorzystano identyfikację wizualną zgodną z nowym CI grupy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
57
4.Zaangażowanie społeczne
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. angażuje się w długofalowe projekty społeczne, które nie tylko odpowiadają na potrzeby lokalnych
społeczności, ale również wywołują pozytywne zmiany w społeczeństwie. Poniżej zaprezentowano działania sponsoringowe, charytatywne i
wolontariackie.
Najważniejsze projekty sponsorskie w 2023r.
W 2023 r. działalność sponsoringowa Santander Bank Polska S.A. koncentrowała się na trzech głównych obszarach: edukacja, w szczególności edukacja
finansowa, kultura i sport. Bank kontynuował projekty długofalowe, które dają większe możliwości wykreowania trwałego skojarzenia między danym
wydarzeniem a bankiem. Jednocześnie włączył się w dwa nowe duże projekty wizerunkowe z obszaru kultury, pełniąc rolę sponsora tytularnego
festiwalu muzycznego Santander Letnie Brzmienia oraz mecenasa wystawy czasowej „Picasso” w Muzeum Narodowymw Warszawie. Bank
kontynuował też promocję i komunikację o dwóch globalnych wizerunkowych projektach sponsorskich Grupy Santander, czyli partnerstwa ze Scuderia
Ferrari oraz League of Legends European Championship (LEC).
W 2023 r. Fundacja Santander Bank Polska S.A. zrealizowała z partnerami społecznymi umowy darowizny o charakterze: edukacyjnym, charytatywnym
i kulturalnym. Wspierała także wolontariat pracowniczy.
Kluczowe projekty sponsorskie oraz działalność Fundacji Santander Bank Polska S.A. zostały szczegółowo opisane w rozdziale XIV „Oświadczenie nt.
informacji niefinansowych za 2023 r.”
IX. Rozwój działalności biznesowej w 2023 r.
1. Struktura zarządzania biznesem w Grupie
Struktura operacyjna
Santander Bank Polska S.A. – wraz ze swoimi niebankowymi spółkami zależnymi – prowadzi obsługę klientów w ramach następujących struktur
centralnych: Pion Bankowości Detalicznej, Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.
Grupa Santander Consumer Bank S.A. (Grupa SCB S.A.) – specjalizująca się w działalności typu „consumer finance” na rzecz gospodarstw domowych –
stanowi odrębny segment biznesowy z własną bazą klientów, ofertą i siecią dystrybucyjną.
Sprawozdawczość wg segmentów działalności
Zaprezentowana wyżej struktura zarządzania biznesem pokrywa się z segmentami działalności wyróżnionymi w ramach sprawozdawczości segmentów
(nota 3 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2023 rok”). Uzupełnia je segment ALM
(zarządzania aktywami i zobowiązaniami) i Operacji Centralnychobejmujący finansowanie działalności segmentów, zarządzanie strategicznymi
inwestycjami Banku oraz transakcje generujące koszty/dochody niemożliwe do przyporządkowania do poszczególnych segmentów.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
58
Poniżej scharakteryzowano biznesowe segmenty Grupy Santander Bank Polska S.A. w trzech kluczowych wymiarach: profil klienta, główne linie
produktowe oraz model obsługi.
BANKOWOŚCI BIZNESOWEJ I KORPORACYJNEJ
Profil
klientów
Firmy i przedsiębiorstwa z obrotami w przedziale 8 mln zł -1,2 mld zł oraz samorządy i sektor publiczny.
w terminal płatniczy) w formie zwolnienia z abonamentu za terminal.
Promowanie usług dodatkowych: eLeasing (leasing zwrotny do wysokości 20 tys. zł), eZdrowie (pakiety
prywatnej opieki medycznej); eKsięgowość; eUmowy, eWadia i eFaktoring.
Wprowadzono usługę BLIK dla klientów firmowych w nowej aplikacji mobilnej.
Podwyższono oprocentowanie na Lokacie24 Biznes Impet i Lokacie Biznes Impet.
Wdrożono nową funkcjonalność – wirtualność dla kart debetowych.
Przygotowano kampanię konta firmowego z usługami dodatkowymi i terminalem POS oraz kampanię „Zielone
pojęcie”, komunikującą,jak pomagamy korzystać z zielonego finansowania.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
65
Linia produktowa
dla MŚP
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2023r.
Konta firmowe i
produkty towarzyszące
(cd.)
W ramach „Tygodnia Przedsiębiorców” – przeprowadzonego w czerwcu 2023 r. dla MŚP - każdego dnia proponowane
byłyklientom nowe oferty specjalne, takie jak lokaty z wyższym oprocentowaniem stałym, promocja na terminale POS
(do 12 miesięcy bez abonamentu za terminal), pakiet CyberRescuei eKsięgowości oraz kod rabatowy do Kantoru
Santander.
Realizowano działania edukacyjno-rozwojowe dla klientów firmowych, w tym:
Przygotowano webinaria,obejmujące m.in. temat różnych form opodatkowania (z partnerem Banku – inFakt)
oraz zmian w biznesie.
Kontynuowano projekt #aFIRMAcje – cykl szkoleniowy organizowany we współpracy z Polską Fundacją
Przedsiębiorczości, obejmujący m.in. webinarium o sztuce motywacji.
Kredyty
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. rozszerzył ofertę kredytów płynnościowych, wydłużył do 96 miesięcy kredyt
Biznes Ekspres i udostępnił kredyt Biznes Ekspres ze stałym oprocentowaniem w kanałach zdalnych.
Przygotowano i zrealizowano szereg promocji kredytowychzwiększających satysfakcję klientów zfinansowania:
w kanałach zdalnych (bankowość internetowa, mobilna i telefoniczna) oraz w oddziałach Banku oferowano
promocyjne warunki kredytuz prowizją przygotowawczą w wysokości 0%;
udostępniono promocję „Kredyt i leasing z pakietem medycznym” umożliwiającąklientom z kredytem lub
leasingiem korzystanie z prywatnej opieki medycznej przez 12 miesięcy bez opłat w LUX MED;
uruchomiono promocję „Zielone 0%”, w ramach której nie pobiera się prowizji przygotowawczej za finansowanie
lub leasing fotowoltaiki, pomp ciepła, magazynów energii i stacji ładowania pojazdów.
wprowadzono specjalną ofertę cenową dla klientów, którzy chcieliby przenieść finansowanie z konkurencyjnych
banków;
Leasing Godny Polecenia –
klienci, którzy spełniają warunki promocji mogą skorzystać z 0% prowizji
przygotowawczej i zostać zwolnieni z wybranych opłat,
Usprawniono proces finansowania i skrócono czas decyzji kredytowej dla klientów.
Przygotowano ofertę prelimitową dla klientów wewnętrznych Banku i spółki Santander leasing S.A.
Leasing
Wprowadzono uproszczone zapisy w umowie leasingu i Ogólnych Warunkach Umowy Leasingu (OWUL) (marzec2023
r.)oraz w dokumentach związanych z kartą paliwową (maj 2023 r.) zgodnie z zasadami prostego języka. Celem tych
zmian jest zapewnienie jasnej i zrozumiałej komunikacji z klientami oraz umożliwienie intuicyjnej nawigacji po
zawartości dokumentów.
Santander Leasing S.A. uruchomił stronę zielonepanele.pl, dzięki której klienci indywidualnii firmy mogą się dowiedzieć
o korzyściach płynących z inwestycji w fotowoltaikęorazszybko sprawdzić koszt instalacji i orientacyjne warunki
finansowaniainwestycji, a także zapoznać się z ofertąwybranych dostawcówwykonujących instalacjedla klientów i
złożyć zapytanie ofertowe. Przedsięwzięcie ma na celu dotarcie do nowej grupy klientów oraz poszerzenie ich wiedzy
na temat zalet inwestowania w odnawialne źródła energii.
W 2023 r. wdrożona została procedura uproszczona na finansowanie najważniejszych produktów w segmencie OZE
(Odnawialnych Źródeł Energii)dla MŚP. W ramach tej oferty udostępniono finansowanie instalacji fotowoltaicznych,
pomp ciepła, magazynów energii akumulatorowych i stacji ładowania pojazdów elektrycznych o określonych
parametrach. Maksymalny okres udzielonego finansowania to 10 lat, a udział własny wynosi 10%.
Wprowadzono promocyjną marżę w pożyczce konsumenckiej na EKO przedmioty obowiązującą do 31marca 2023 r.
Promocja dotyczyła takich przedmiotów jak panele fotowoltaiczne, pompy ciepła, przydomowe magazyny i
akumulatory energii.
2 marca 2023 r. spółka Santander Leasing S.A. podpisała Umowę Operacyjną z Bankiem Gospodarstwa Krajowego na
udzielanie pożyczek płynnościowych ze środków Programu Operacyjnego „Inteligentny Rozwój 2014-2020” (POIR) dla
firm z województwa łódzkiego. Finansowanie w formie nieoprocentowanej pożyczki miało na celu wsparcie mikro,
małych i średnich przedsiębiorstw dotkniętych przez zmiany sytuacji gospodarczej, skutki pandemii COVID-19 lub
rosyjskiej agresji wobec Ukrainy.Stosowne umowy pożyczki zostały zawarte zklientami na łączną kwotę50 mln zł
Aby podnieść atrakcyjność swojej oferty dla klientów, spółka udostępniła:
finansowanie do 1 mln zł transportu ciężkiego w procedurze uproszczonej dla klientów MŚP (z wyłączeniem
klientów świadczących usługi transportu osobowego);
pożyczki ze stałą ratą kapitałową dla klientów z segmentu AGRO;
finansowanie przedmiotów o wartości do 100 tys. zł w ramach procedury uproszczonej dla klientów z segmentu
Corpo (dostępne dotąd tylko w procedurze standardowej);
nowe ofertyfinansowania fabrycznego z czterema producentami maszyn rolniczych(pożyczki z
dofinansowaniem producentów).
rozwiązanie, dzięki któremu po zawarciu umowy zakupu nowego pojazdu zeroemisyjnego zdotacją „Mój
elektryk” w ramach ścieżki leasingowej, klienci nie muszą wpłacać całego udziału własnego, a jedynie rozliczają
dotację z pierwszą opłatą leasingową.
ofertę LeasyEasy w pierwszym sklepie internetowym - CoffeeDesk. Jest to pożyczka w wysokości do 20tys.zł dla
jednoosobowych działalności gospodarczych udostępniana w pełni online wewspółpracujących sklepach
internetowych, udzielana w ciągu10 minut od momentu wyboru przedmiotu do podpisania umowy za pomocą
smskodu. Jest to nowatorski proces, który
nie angażuje doradców, analityków ani kontrolerów i działa niezależnie
od godziny.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
66
Linia produktowa
dla MŚP
Działalność Pionu Bankowości Detalicznej w 2023r.
Leasing (cd.)
Spółka Santander F24 S.A. rozszerzyła swoją ofertę produktową o finansowanie kolejnych przedmiotów w formie
pożyczki konsumenckiej (samochodów typu pick-
up i samochodów kempingowych) oraz eko i agro prz
edmiotów z
dofinansowaniem dostawcy.
6 czerwca 2023 r. spółka Santander Leasing S.A. wraz z Fundacją Santander Bank Polska
S.A. (przy współudziale
GreenWay Polska oraz Polskie Stowarzyszenie Paliw Alternatywnych) uruchomiła pierwszy w branży leasingowej
ogólnopolski program grantowy dla samorządów, tj. Projekt „Razem dla eko-zmiany”, który przewiduje przekazanie
sieci co najmniej 16 stacji ładowania pojazdów elektrycznych i utrzymywanie jej przez 2 lata. Przeznaczon
o na ten cel
kwotę1 mln zł.
Do końca roku przedłużona została promocyjna oferta cenowa pożyczki konsumenckiej na panele fotowoltaiczne,
pompy ciepła, przydomowe magazyny i akumulatory energii.
W odpowiedzi na działania konkurencji dla pojazdów nowych i używanych do 4lat zwiększono maksymalne wykupy
od autoryzowanych dostawców nawet do 60% wartości pojazdów.
W 2023 r. spółka Santander Leasing S.A. sfinansowała środki trwałe o łącznej wartości 8,0mld zł, tj. o 16,8% więcej niż
w poprzednim roku. Głównym motorem wzrostu była sprzedaż w segmencie pojazdów (+32,2% r/r).
2.2. Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej
Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej obsługuje firmy i przedsiębiorstwa z obrotami w przedziale między 8 mln zł a 1,2 mld zł oraz samorządy i
sektor publiczny. Oferta Banku obejmuje wszystkie rodzaje produktów i usług bankowych, takich jak: obsługa transakcji płatniczych, udzielanie kredytów,
pozyskiwanie depozytów, zarządzanie gotówką, leasing, faktoring oraz obsługa akredytyw i gwarancji.
Główne kierunki działań
Bankowość Biznesowa i Korporacyjna realizuje cel strategiczny Santander Bank Polska S.A., jakim jest budowa pozycji najlepszego banku biznesowego
oraz miejsce w pierwszej trójce banków pod względem udziału w rynku. Stara się zapewniać klientom najlepsze w swojej klasie doświadczenia
potwierdzone wyróżniającymi się wynikami badań NPS, inwestując w nowe platformy CRM i procesy. Santander Bank Polska S.A. chce być nie tylko
bankiem pierwszego wyboru dla klienta, ale również najlepszym pracodawcą.
Ww. cel strategiczny mierzony jest za pomocą szeregu kluczowych wskaźników obejmujących wszystkich interesariuszy. Pozycję rynkową wyznaczają
m.in. badania wskaźnika NPS oraz pomiar zaangażowania i zmotywowania pracowników.
Priorytety Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej na 2023 r. wynikały zarówno ze strategii rozwoju Pionu, jak i z doświadczeń i obserwacji
poczynionych w poprzednim roku. Bankowość Biznesowa i Korporacyjna Santander Bank Polska pozostaje skoncentrowana na strategicznych
priorytetach, takich jak:
dostarczanie najlepszych doświadczeń naszym klientom i pracownikom oraz wzmacnianie pozycji rynkowej
Banku,
upraszczanie i cyfryzacja kluczowych produktów i usług,
akwizycjai rozwój biznesu, zwłaszcza w kanałach cyfrowych,
współpraca w zakresie projektów w ramach Grupy Santander.
Pion Bankowości Biznesowej i Korporacyjnejkontynuuje strategię wzrostu opartą o strategiczne priorytety. Działania relacyjne oraz akwizycyjne
pozwoliły utrzymać pozytywne trendy wzrostowe w większości linii biznesowych, a także dobrą jakość portfela kredytowego. Kluczowe wyniki
biznesowe osiągnięte w 2023 r. w poszczególnych obszarach zaprezentowano poniżej.
Kluczowe wyniki biznesowe osiągnięte w 2023 r.
Wzrost liczby klientów mobilnych +12% r/r
Wzrost liczby transakcji klientów
+5% r/r
Wzrost dochodów FX na platformie eFX
+10% r/r
Wzrost dochodów z bankowości transakcyjnej
+67% r/r
Wzrost wolumenów leasingowych
+8% r/r
Wzrost wolumenów depozytowych
+6% r/r
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
67
Kierunek działańDziałalność Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej w2023 r.
Tendencje
biznesowew
głównych liniach
produktowych
Wzrost biznesu oparty na wzroście aktywności klientów i dywersyfikacji modelu biznesowego.
Silna dynamika biznesu w 2023 r. mimo niesprzyjającego środowiska makroekonomicznego, przekładająca się m.in. na
wzrost przychodów z bankowości transakcyjnej (+66,7% r/r), kredytów (+11,9% r/r), leasingu (+17,2% r/r) i produktów
trade finance (+4,2% r/r).
Dobre wyniki sprzedaży, szczególnie w leasingu (+13,8% r/r).
Nowy, uproszczony proces faktoringowy dla faktoringu z regresem do 2 mln zł limitu oparty o szybką decyzję i oświadczenia
klienta bez dokumentów źródłowych.
Wdrożono zmiany w TOiP oraz regulaminach, m.in. zmieniono, doprecyzowano, uproszczono zapisy dla klientów
korzystających z produktów Trade Finance oraz realizowano nałożone na Bank obowiązki regulacyjnewynikające z
interpretacji podatkowych w zakresie podatku VAT.
Sektor publiczny
Systematyczny wzrost ilości obsługiwanych samorządów od szczebla wojewódzkiego, poprzez miasta na prawach powiatu,
powiaty i gminy miejskie i wiejskie.
Zwiększenie portfela kredytowego w finansowaniu strukturyzowanym dla samorządów przy optymalizacji RWA.
Aktywne wspieranie nowych rozwiązań w zakresie finansowania transformacji energetycznej i bezemisyjnego transportu
publicznego.
Bankowość
Międzynarodowa
Wykorzystanie międzynarodowejobecności Grupy oraz współpracyz zagranicznymi bankami partnerskimi i bilateralnymi
partneramiw celu realizacji działań wspierającychekspansję zagraniczną polskich eksporterów oraz firm z kapitałem
zagranicznym działających w Polscepoprzez organizację spotkań B2B i innych wydarzeń online i stacjonarnie, które
umożliwiają:
wymianęwiedzy i praktycznych doświadczeń oraz nawiązywanie kontaktów biznesowych;
nawiązywanie relacji z inwestorami zagranicznymi planującymi ekspansję do Polski oraz z przedstawicielami polskich
firm z kapitałem zagranicznym.
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. występował jako sponsor w następujących wydarzeniach:
Złoty Sponsor międzynarodowego wydarzenia organizowanego w Warszawie - we współpracy z Niderlandzko-Polską
Izbą Gospodarczą (NPCC)- dla polsko-niderlandzkiego biznesu „Orange Ball 2023”, a także sponsor i partner
merytoryczny serii spotkań stacjonarnych i online w ramach inicjatywy dla firm „Knowledge Circle: Transport &
Logistic”;
sponsor spotkań w Poznaniu, Wrocławiu oraz w Gdańsku w ramach inicjatywy „Board & Directors Club” organizowanej
przez Polsko-Niemiecką Izbę Przemysłowo-Handlową (AHK), w których wzięli udział właściciele i wyższy management
polskich i niemieckich firm;
głównym sponsorem – w ramach współpracy z włoskim biznesem w Polsce - wydarzenia „ENERGY INDUSTRY MIXER
2023”, które jest międzynarodowym spotkaniem biznesowym B2B dla firm i władz lokalnych w dziedzinie
efektywności energetycznej, recyklingu, przetwarzania odpadów. Uczestnikami wydarzenia były Confidustria Polonia,
ITA Italian Trade Agency, Ambasada Republiki Włoskiej oraz firmy włoskie już działające
i planujące rozpoczęcie
działalnościgospodarczejw Polsce.
Zorganizowano następujące wydarzenia:
wspólnie ze Skandynawsko-Polską Izbą Gospodarczą (SPCC)4 wydarzenia o treści merytoryczno-networkingowej:
Economic Outlook, CEO Breakfast Meeting w Szczecinie, Spotkanie Networkingowe w Poznaniu oraz świąteczne
spotkanie członków SPCC w Sopocie.
wraz z Brytyjsko-Polską Izbą Handlową oraz Deloitte wydarzenie ”Tax Train” w łódzkiej specjalnej strefie ekonomicznej
nt. korzystania z ulgi na nowe inwestycje oraz perspektyw dla polskiej gospodarki.
Uczestnictwo w wydarzeniu Money20/20 oraz w ponad 30 spotkaniach z nie-bankowymi instytucjami finansowymi z całego
spektrum tego sektora.
Przygotowanie i wydanie (również w wersji online) publikacji „Chile, Kolumbia, Meksyk & Peru – Poradnik dla polskiego
przedsiębiorcy”. Jest to pierwsze tak kompleksowe opracowanie poświęcone czterem krajom Sojuszu Pacyfiku przygotowane
po polsku i dla polskich przedsiębiorców. Publikacja została przygotowana przy udziale merytorycznym i finansowym
Santander Bank PolskaS.A. i we współpracy z Polsko-Latynoamerykańską Radą Biznesu, Polsko-Hiszpańską Izbą
Gospodarczą, ambasadami Chile, Kolumbii, Meksyku i Peru, oraz firmą doradczą PwC. Promocja tego wydawnictwa odbyła
się podczas seminariów w Warszawie, Katowicach, Gdańsku i Bydgoszczy, które były okazją dla polskich przedsiębiorców, aby
spotkać się z przedstawicielami ambasad krajów Sojuszu Pacyfiku, a także z pracownikami Santander Bank PolskaS.A.
Nagrody i
wyróżnienia
Otrzymanieprzez Santander Bank Polska S.A.:
nagrody„Lider jakości współpracy”podczas gali z okazji 10-lecia gwarancji de minimisod Banku Gospodarstwa
Krajowego, potwierdzającej bardzo dobrą współpracę, wysoką ocenę jakości portfela udzielanych gwarancji oraz
przekazywanych dokumentów;
po raz trzeci z rzędu pierwszej nagrody magazynu Eurobuild w kategorii „Financial Provider of the Year, CEE”,czyli jednej
z najważniejszych i najbardziej prestiżowych nagród w sektorze nieruchomości komercyjnych;
International Factoring FCI Award w kategorii „Best deal of the year”w międzynarodowym konkursie faktoringowym;
certyfikatuod Pracowni Prostej Polszczyzny (działającej przy Uniwersytecie Wrocławskim)za umowę ramową, którą
cechuje prosty i przyjazny odbiorcomjęzyk; jest to pierwsza taka
umowa na rynku w segmencie klientów
korporacyjnych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
69
Obszar Działalność spółki Santander Factoring Sp. z o.o. w 2023 r.
Faktoring
Wzrost portfela kredytowego spółki Santander Factoring Sp. z o.o. o 11,9% r/r do 7,8 mld zł na 31 grudnia 2023r.
Wzrost o 11,7% r/r do 44,8 mldzł wartości wierzytelności skupionych przez spółkę w ciągu 2023 r.
2.3. Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej
Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej (BKiI)prowadzi kompleksową obsługę największych klientów korporacyjnych Santander Bank Polska S.A.
Na dzień 31 grudnia 2023 r. baza aktywnych klientów Pionu BKiI obejmowała około 250 największychspółek/grup kapitałowych w Polsce
(wyodrębnionych zgodnie z kryterium wielkości obrotów) reprezentujących wszystkie sektory gospodarki.
Wykorzystując możliwości wynikające z globalnego zasięgu Grupy Santander, Pion BKiI świadczy usługi na rzecz korporacji obsługiwanych w ramach
międzynarodowych struktur Santander Corporate and Investment Banking oraz współpracuje z jednostkami Grupy Santander.
Główne kierunki działań
Santander Bank Polska S.A. aspiruje do pozycji banku pierwszego wyboru dla największych klientów korporacyjnych. Aby osiągnąćten cel, Pion
Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej stawia klienta w centrum uwagi i stara się jak najlepiej zaspokajać jego potrzeby i wzmacniać pozytywne
doświadczenia, koncentrując się na rozwoju w trzech wymiarach: jakości obsługi, pozycjonowania na rynku oraz kadr.
Największe sukcesy w 2023 roku
I miejsce w rankingu Bloomberg League Table na polskim rynku kapitałowym, zarówno ze względu na wartość, jak i na liczbę przeprowadzonych
transakcji.
III miejsce wśród organizatorów emisji obligacji na polskim rynku według rankingu Bloomberg League Table.
III miejsce w rankingu Mergermarket pod kątem wartości transakcji fuzji i przejęć na polskim rynku.
I miejsce dla zespołu maklerów i III miejsce dla zespołu analiz giełdowych w rankingu dziennika Parkiet.
I miejsce dla dwóch analityków giełdowych w analizowanych przez nich sektorach, II miejsce dla pracownika Banku w rankingu maklerów.
I miejsce w rankingu Dealerów Skarbowych Papierów Wartościowych w trzech kwartałach 2023 r. opublikowanym przez Ministerstwo Finansów.
Transformacja Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej
Transformacja biznesu
Zgodnie z przyjętą strategią Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej koncentrował się głównie na rozwoju w zakresie: efektywności procesowej,
automatyzacji, digitalizacji, wykorzystania nowych technologii i innowacji, ekostystemów i dostępności 24/7:
Aktywnie rozwijano usługę GTS na platformie One Trade Portal poprzez wprowadzanie innowacyjnych funkcjonalności, m.in.:
•One Trade Multinationals - usługa upraszczająca operacje międzynarodowe klientów Banku. Główne funkcje obejmują: informacja o saldzie
na rachunku w czasie rzeczywistym, konsolidacja sald w jednej walucie i pobieranie informacji o stanie konta w innych bankach Santander w
standardowych formatach.
Jakość obsługi
Systematyczne podnoszenie jakości poprzez działania doskonalące ofertę: jej dopasowanie,
cyfryzację i dywersyfikację.
Pozycjonowanie na
rynku
Kadry
Umacnianie pozycji rynkowej Banku poprzez działania zapewniające strategicznym produktom i
usługom czołowe miejsca w rankingach.
Realizacja ścieżek rozwoju przez kadry w duchu obowiązujących w Grupie wartości, korzystając z
możliwości wymiany doświadczeń w międzynarodowym środowisku pracy.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
70
•Międzynarodowa płatność natychmiastowa (International Instant Payment) – dzięki tej usłudze klienci biznesowi i korporacyjni Banku mogą
teraz dokonywać natychmiastowych płatności w eurodo Santander Bank w Hiszpanii. Płatność jest realizowana w ciągu zaledwie kilku minut
od momentu złożenia dyspozycji.
Jako pierwszy bank PolsceSantander Bank Polska S.A. zakończył wdrożenie platformy EBICS (Electronic Banking Internet Communication Standard)
w wersji 3.0. EBICS jest bezpiecznym i jednolitym sposobem łączności między bankiem a klientem korporacyjnym. Zalety i korzyści wynikające z
wdrożenia nowej wersjito m.in.: 1) ujednolicenie standardu EBICS, czyli likwidacja lokalnych specyfik; 2) wyższy poziom bezpieczeństwa; 3)
wprowadzenie podpisu rozproszonego.
Rozwój rynku Global Connect – na zlecenie Biura Maklerskiego Santander na rynku GlobalConnect zadebiutowały akcje kilku spółek.
W 2023 r.opublikowano 324 rekomendacje analityczne poświęcono spółkom notowanym w Europie Środkowo-Wschodniej.Umożliwiono inwestorom
instytucjonalnym udział w konferencjach inwestorskich, a także w ramach Tygodnia Przedsiębiorców zorganizowano webinarium dla przedsiębiorców
z ekonomistami SAN PL pt. „Dokąd zmierza polska gospodarka?”.
Ponadto PBKiI regularnie uczestniczy w znanych i cenionych konferencjach, m.in.: CEE 2023 Treasury Forum czy konferencji Masters&Robots
organizowanej przez Digital University.
Zrównoważone transakcje
PBKiI aktywnie uczestniczy w transformacji polskiego sektora energetycznego poprzez udział w finansowaniu projektów budowy odnawialnych źródeł
energii oraz doradztwo w „zielonych” transakcjach na rynku kapitałowym:
Udział w emisjach obligacji korporacyjnych na rynku krajowym, w szczególności współorganizacja dwóch emisji sustainability-linked dla klienta z
sektora TMT w kwocie 2670 mln zł, a następnie 820 mln zł,
Doradztwo i finansowanie licznych transakcji sprzedaży farm wiatrowych i fotowoltaicznych,
PBKiI aktywnie uczestniczył w największej w historii transakcji typu „Project Finance” w Polsce, która umożliwi budowę pierwszej polskiej morskiej
farmy wiatrowej.
Pion brał udział w umowach kredytowych z sektora energetyki odnawialnej na budowę: portfeli farm fotowoltaicznych i wiatrowych o łącznych mocach
powyżej 723MW, w tym udział w umowie kredytowej z sektora energetyki odnawialnej na budowę portfela farm wiatrowych o mocy ok.150 MW w
ramach współpracy z Departamentem Globalnej Bankowości Transakcyjnej, Banco Santander S.A. i agencją eksportową.
Działalność wybranych obszarów
Poszczególne jednostki Pionu Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej koncentrowały się w 2023 r. na następujących działaniach:
Jednostka Pionu Kluczowe działania w 2023 r.
Departament Rynków
Kredytowych
W obszarze finansowania projektów i pożyczek konsorcjalnych na uwagę zasługująm.in.:
Uczestnictwo w kilku transakcjach finansowania projektów budowy odnawialnych źródeł energii (morska farma
wiatrowa oraz kilka projektów budowy farm wiatrowych i fotowoltaicznych na lądzie).
Wiodąca rola, w tym rola koordynatora ESG, w finansowaniu dla spółki z sektora telekomunikacyjnego.
Udział w umowie kredytowej dla grupy z sektora energetycznego.
Finansowanie projektu w sektorze nieruchomości mieszkaniowych na wynajem oraz biurowych.
Wiodąca rola w transakcji finansowania rozwoju infrastruktury telekomunikacyjnej.
Wiodąca rola w kluczowych na rynku transakcjach refinansowania zadłużenia grup kapitałowych w sektorach
sprzedaży detalicznej i produkcyjnym.
Udział w transakcjach sekurytyzacyjnych bilansowych i syntetycznych.
Aktywny dialog z kluczowymi klientami Banku w zakresie transakcji finansowania projektów (przede wszystkim w
zakresie budowy odnawialnych źródeł energii), strukturyzowania i finansowania transakcji sekurytyzacyjnych oraz
doradztwa dłużnego, ratingowego oraz ESG.
Aktywność w zakresie rotacji aktywów i transakcji underwritingowych. Najbardziej aktywnym sektorem z tego punktu
widzenia był sektor telekomunikacyjny, nieruchomości komercyjnych, a także przemysłowy. Pomimo istotnej
niepewności związanej z sytuacją geopolityczną, lokalny rynek długu bankowego wykazywał stabilną aktywność.
Rosnące w I półroczu koszty pozyskania PLN przez banki zagraniczne odnotowały spadek w II półroczu. To z kolei
przełożyło się na większe zainteresowanie uczestnictwem w krajowych transakcjach dłużnych. Główne transakcje dłużne
dotyczyły następujących sektorów: energii odnawialnej, energetyki, sektora telekomunikacyjnego oraz nieruchomości
komercyjnych w segmentach logistycznym, biurowym a także wynajmu instytucjonalnego (PRS). Najbardziej
rozpoznawalnątransakcją dłużną wśród banków zagranicznych był pierwszy projekt morskiej energetyki odnawialnej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
71
Jednostka Pionu Kluczowe działania w 2023 r. (cd.)
Departament Rynków
Kredytowych (cd.)
W zakresie emisji obligacji na uwagę zasługuje:
Udział w emisjach euroobligacji na rynkach międzynarodowych przeprowadzonych na rzecz klienta z sektora
finansowego w kwocie 750 mln EURpod wymogi MREL, dwie transakcje (w tym inauguracyjna) na rynku
dolarowym dla klienta z sektora publicznego o łącznej wartości 2,75 mld USD, oraz jedna dla Skarbu Państwa na
eurorynku w kwocie 1250 mln EUR.
Udział w emisjach euroobligacji na rynkach międzynarodowych, gdzie w ramach współpracy z Grupą Santander
Bank uczestniczył w emisji euroobligacji dla spółki z sektora multienergetycznego w kwocie 500 mln EURi sektora
handlowego w kwocie 375 mln EUR.
Udział w emisjach obligacji korporacyjnych na rynku krajowym, w szczególności współorganizacja dwóch emisji
sustainability-linked dla klienta z sektora TMT w kwocie 2670 mln zł, a następnie 820 mln zł.
Udział w emisjach na rynku krajowym, w szczególności przeprowadzenie dwóch emisji własnych Banku pod wymogi
MREL, jedną w I kwartale 2023r.o wartości 1,9 mld zł,która była pierwszą emisją obligacji na rynku krajowym w formacie
„Senior Non-Preferred” oraz drugą w IV kwartale 2023 r. w formacie „Senior Preferred”. Szczególnie ostatnia emisja
spotkała się z
bardzo dużym zainteresowaniem ze strony inwestorów, co pozwoliło zrealizować transakcję o rekordowej
wartości nominalnej 3,1 mld zł(największa emisja w złotych polskich w historii polskiego rynku kapitałowego
zrealizowana przez prywatny podmiot). Bank uczestniczył również w emisjach dla klientów z sektora
nieruchomościowego w kwocie 342 mln zł, jak również w emisjach dla klientów z sektora finansowego o łącznej kwocie
1580 mln zł.
Departament Rynków
Kapitałowych
Pełnienie funkcji współprowadzącego księgę popytu w transakcji sprzedaży istniejących akcji spółki z sektora handlu
detalicznego. Była to pierwsza tego typu transakcja na GPW w 2023 r. i jedna z największych na GPW w ostatnich latach.
Doradztwo transakcyjne i pośrednictwo na rzecz przejmującego przy wezwaniu na akcje czołowego podmiotu z branży
chemicznej w Polsce.
Pośrednictwo w skupach akcji własnych dla spółki zajmującej się produkcją wyposażenia wnętrz.
Pełnienie funkcji globalnego współkoordynatora i współprowadzącego księgę popytu przy emisji akcji spółki z sektora
handlu detalicznego.
Doradztwo transakcyjne i pośrednictwo na rzecz przejmującego przy wezwaniu na akcje spółki z branży dystrybucji
elektrotechniki.
Pełnienie funkcji wyłącznego globalnego koordynatora i współprowadzącego księgę popytu w ABB akcji istniejących
spółki z branży finansowej.
Doradztwo transakcyjne przy transakcji sprzedaży czołowego przetwórcy aluminium notowanego na GPW.
Doradztwo na rzecz platformy OZE działającej w Polsce oraz krajach nadbałtyckich, przy pozyskaniu kolejnego
mniejszościowego udziałowca w transakcji podwyższenia kapitału.
Pełnienie funkcji globalnego współkoordynatora i współprowadzącego księgę popytu w ramach sprzedaży akcji
istniejących spółki z sektora nowych technologii.
Pośrednictwo w skupie akcji własnych spółki z sektora informatycznego.
Doradztwo przy sprzedaży: farm wiatrowych zlokalizowanych w Wielkopolsce, producenta papierów higienicznych,
regionalnego dostawcy usług internetowych oraz udziałów w spółce z branży dystrybucji i produkcji żywności.
Pełnienie funkcji wyłącznego globalnego koordynatora przy emisji akcji z prawem poboru spółki z sektora energetyki
odnawialnej.
Pełnienie funkcji globalnego współkoordynatora w IPO wiodącego dewelopera mieszkaniowego.
Departament
Globalnej Bankowości
Transakcyjnej (GTB)
Tendencje biznesowe w zakresie produktów finansowania handlu:
Zapotrzebowanie klientów na kapitał obrotowy w ciągu roku utrzymywało się na poziomie nieznacznie wyższym
niż w zeszłym roku. Zauważalny był wyraźny wpływ wysokich stóp procentowych w złotych na ograniczenie
wykorzystania limitów przez klientów. Stale rosnące zainteresowanie klientów ograniczaniem ryzyka
kontrahentów handlowych z perspektywy zarówno portfelowej,jak i jednostkowej.
Obserwowane zwiększone zainteresowanie produktami dokumentowymi ograniczającymi ryzyko kontrahenta i
kraju kontrahenta oraz rozwój współpracy z bankami zagranicznymi.
Poszukiwanie długoterminowego i stabilnego źródła finansowania skutkuje ciągłym intensywnym
wykorzystaniem produktów finansowania eksportu w transakcjach istniejących oraz budowaniem potencjalnych
nowych relacji biznesowych w oparciu o takie struktury.
Tendencje biznesowe w zakresie bankowości transakcyjnej:
Wynik odsetkowy był w 2023 r. głównym wyznacznikiem dochodu Biura Cash Management. Zmienność sytuacji
na rynku stopy procentowej oraz zmienne kierunki polityki inwestycyjnej i wydatkowej klientów wskazywały trend
i rodzaj decyzji podejmowanych w Biurze. Saldo depozytów urosło do historycznych rozmiarów w ciągu roku, by
spaść wraz z jego końcem do typowych poziomów.
Wynik bankowości transakcyjnej i prowizyjnej w 2023 r. jest nominalnie niższy od wyniku z 2022 r. Istotną
pozycją
w 2022 r. były opłaty związane z polityką zarządzania saldem oraz sytuacją z ujemnymi stopami
procentowymi. Eliminując tę pozycję wynik bankowości transakcyjnej w 2023 r. wykazuje pozytywny, wzrostowy
trend. Biuro podjęło szereg inicjatyw w celu poszerzenia zakresu oferowanych rozwiązań. Odbyło się wiele
inauguracji produktowych oraz usprawnień, które zapewniły wzrost w wolumenie realizowanychdyspozycji
klienów BKiI.
Rok 2023 był rekordowy pod względem dochodu rejestrowanego w zakresie Bankowości Transakcyjnej.
Obfitość inicjatyw i zmian wprowadzonych pozwala optymistycznie patrzeć na kolejne miesiące. Spodziewany
dalszy spadek stóp procentowych był i jest katalizatorem do aktywnego poszukiwania nowych rozwiązań
produktowych, aby mimo relatywnie mniejszego wyniku na stopach procentowych utrzymać trend wzrostowy w
kolejnych latach.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
72
Jednostka Pionu Kluczowe działania w 2023 r. (cd.)
Departament
Globalnej Bankowości
Transakcyjnej (GTB)
(cd.)
Tendencje biznesowe w pozostałych obszarach:
Pomimo spadku stóp procentowych, a co za tym idzie kosztów finansowania bankowego, drugie półrocze
charakteryzowało się istotnie niższym poziomem wykorzystania kredytów w rachunku bieżącym w porównaniu
do pierwszego półrocza (14% niższe),
Program gwarancji kryzysowych: w drugim półroczu nie było konieczności wnioskowania o objęcie nowych
ekspozycji lendingowych gwarancjami kryzysowymi;
Z końcem 2023 roku, kończy się możliwość wystawiania nowych gwarancji w ramach programu gwarancji kryzysowych.
Po zakończeniu okresu dostępności programu będzie nadal możliwe wydłużanie już wystawionych gwarancji
kryzysowych do ich maksymalnych okresów.
3. Rozwój działalności Grupy Santander Consumer Bank S.A.
Priorytety strategiczne
Podstawowym celem strategii Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.) na lata 2023-2025 jest umocnienie pozycji biznesowej i wizerunkowej Banku
jako nowoczesnej, bezpieczneji przyjaznej dla klientów instytucji finansowejz silną baząkapitałową, zunifikowaną strukturąi jednorodną (w skali
globalnej grupy) kulturązarządzaniaoraz silną pozycjąna rynku consumer finance, zarówno w kanałach stacjonarnych, jak i zdalnych.
W 2023 r. Bank realizował ten cel poprzez następujące priorytety strategiczne:
PriorytetCele priorytetu Działania
Lider rynku finansowania
zakupów i finansowania
mobilności (B2B2C)
Efektywna współpraca z partnerami Banku poprzez
wypracowanie i wdrożenie rozwiązań
dostarczających najlepsze na rynku możliwości
finansowania dla klientów nabywających towary
i usługi u partnerów Banku, wszczególności przy
wykorzystaniu zdalnych procesów sprzedaży.
Rozwój procesów i produktów finansowych
dopasowanych do wymagań rynku consumer i rynku
samochodowego.
Budowanie partnerstw z firmami z branży consumer
oraz z branży sprzedaży samochodów.
Wykorzystanie potencjału produktów spółek
zależnych w celu finansowania pojazdów.
Innowacyjny Bank
zorientowany na klienta
(B2C)
Umocnienie relacji Banku z klientami oraz
zwiększenie ich satysfakcji poprzez efektywne
wykorzystanie dostępnych kanałów ze szczególnym
uwzględnieniem kanałów zdalnych.
Dalszy rozwój i zapewnienie innowacyjnych
rozwiązań budujących długoterminowe relacje z
klientami Banku w zakresie produktów
oszczędnościowych.
Zwiększanie wykorzystania kanałów
samoobsługowych oraz zdalnych w zakresie oferty
dostępnej online.
Zwiększanie aktywnościklienta w aplikacji mobilnej.
Zwiększanie konwersji kontaktów z klientem na
sprzedaż produktów kredytowych we wszystkich
kanałach kontaktu klienta z Bankiem.
Zaspokajanie potrzeb klienta w całym procesie
obsługi sprzedażowej iposprzedażowej.
Maksymalizacja
efektywności
Podniesienie przewagi konkurencyjnej w zakresie
efektywności funkcjonowania Banku.
Efektywne wykorzystanie danych zewnętrznych o
klientach.
Zwiększenie efektywnościmodeli sprzedażowych,
kredytowych i operacyjnych.
Podnoszenie jakości i efektywności procesów.
Ulepszanie istniejących rozwiązań technologicznych i
wdrażanie nowych.
Efektywne i zwinne wykorzystanie zasobów.
Wprowadzanie nowych produktów.
Rozwój narzędzi sprzedaży.
Budowa i rozwijanie relacji z partnerami
biznesowymi.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
73
Bank dla Ciebie
Dalsze zwiększanie atrakcyjności środowiska pracy
poprzezpozyskanie,utrzymanie i rozwój
kompetencji, w tym w szczególności kompetencji
cyfrowych i agile, rozwój kultury organizacyjnej w
oparciu zachowania T.E.A.M.S, rozwój organizacji
zwinnej oraz działanie w ramach zasad
zrównoważonego rozwoju.
Budowanie atrakcyjnego wizerunku jako
pracodawcy.
Zwiększanie adekwatnej oferty rozwojowej dla
pracowników.
Wzmacnianie kultury innowacyjności i kultury
zwinnej,podnosząc jej dojrzałość.
Promowanie i wspieranie działania prospołecznego
pracowników.
Realizacja działania w ramach kultury
odpowiedzialnego prowadzenia biznesu (tzw. ESG).
Podniesienie poziomu technologicznego Banku oraz
zdolności zarządzania danymi.
Główne obszary koncentracji działań w 2023 r.
W okresie sprawozdawczym działania Grupy Kapitałowej Santander Consumer Bank S.A. były zorientowane na:
Utrzymanie pozycji lidera na rynku sprzedaży ratalnej poprzez zachowanie udziału na rynku sklepów standardowych, umacnianie
relacji z dużymi sieciami handlowymi, dalszy wzrost sprzedaży na rynku internetowym, poszukiwanie nowych obszarów rozwoju
sprzedaży oraz dbałość o rentowność współpracy z partnerami handlowymi.
Kontynuację strategii pozyskiwania klientów przez finansowanie dóbr trwałych oraz partnerskie karty kredytowe, a następnie cross-
selling oraz up-selling kolejnych produktów.
Maksymalizację efektywności kontaktów z klientami oraz optymalizację oferty produktowejw zakresie kredytów gotówkowych.
Rozwój sprzedaży kredytów gotówkowych w kanałach zdalnych, zwłaszcza w aplikacji mobilnej.
W związku z presją wysokich stóp procentowych na rynku automotive koncentracja działań w segmencie małych i średnich
przedsiębiorców. Wykorzystanie i aktywny rozwój bazy partnerów współpracujących w zakresie dystrybucji produktów.
Realizacja strategii wzrostu bazy depozytowej zwiększającej udział depozytów w finansowaniu działalności.
Najważniejsze osiągnięcia biznesie w 2023 r.
W linii biznesowej Auto utrzymywały się bardzo wysokie wyniki w ujęciu rok do roku, zarówno w zakresie finansowania samochodównowych, jak
i używanych przy rosnącej rentowności sprzedaży. Rekordowy dwucyfrowy wzrost sprzedaży r/r przełożył się na rosnący udział w rynku
samochodowym, wynoszący powyżej 10% w skali Grupy Santander Consumer Bank S.A.
W linii kredytów konsumenckich w kredycie gotówkowym w ostatnich miesiącach roku Grupa SCB S.A. osiągnęła najlepszy w historii rezultat w
zakresie nowej kwoty finansowania (tzw. cashout). Odnotowano również dwucyfrowy wzrost w ciągu ostatnich miesięcy w ujęciu rok do roku,
zarówno pod względem cashout, jak i nowej sprzedaży. Stale rosnący udział kanału zdalnego w sprzedaży kredytu gotówkowego osiągnął poziom
powyżej 40%.
W kredycie ratalnym Grupa SCB S.A. koncentruje się na optymalizacji nowej sprzedaży z perspektywy rentowności.
Bank obecnie koncentruje się na kontynuacji strategicznych projektów w obszarze kredytów gotówkowych oraz depozytów,aby lepiej sprostać
wyzwaniom związanym ze zmianami zachowań klientów, wzrostem konkurencyjności na rynku oraz wysokimi kosztami finansowania.
Dynamiczny rozwój kanałów zdalnych i ich rosnący udział w sprzedaży produktów kredytowych: 35% w sprzedaży pożyczek gotówkowych (29%
w 2022 r.);60,3%w sprzedażykredytów ratalnych (51,3% w 2022 r.); 19,8%w kartach kredytowych (12,8% w 2022 r.);11,3%w finansowaniu
zakupów samochodów (10,0% w 2022 r.).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
74
Rozwój wybranych obszarów biznesowych
ObszarDziałalność Grupy Kapitałowej Santander Consumer Bank S.A. w wybranych obszarach w 2023r.
Działalność kredytowa
Na dzień 31 grudnia 2023 r. należności kredytowe netto Grupy SCB S.A. osiągnęły wartość netto 17,2 mld zł i były wyższe
o 9,8% r/r pod wpływem zwiększonej podaży aut finansowanych w formie leasingu, kredytów obrotowych stock finance,
faktoringui pożyczek gotówkowych.
Dobre wyniki w sprzedaży finansowania nowych i używanych samochodów (przy rosnącej rentowności) przełożyły się
nawzrost udziału w rynku samochodowym.
Sprzedaż kredytu gotówkowego Grupy SCB S.A. w ostatnich miesiącach 2023 r. osiągnęła rekordowy wynik w ujęciu r/r.
Systematycznie rósł udział kanału zdalnego w sprzedaży.
W obszarze kredytów ratalnych SCB S.A. koncentrował się na optymalizacji nowej sprzedaży.
W ramach oferty kredytów ratalnych dla pożyczki celowej wdrożono dosprzedaż usługi PUB (Pakiet usług bankowych),
która udostępnia kredytobiorcy (podczas obowiązywania umowy kredytowej)szereg usług bez ponoszenia dodatkowych
kosztów.
W lipcu 2023 r. wprowadzono dofinansowanie z EBI przeznaczone na dofinansowanie zakupów ratalnych OZE
(Odnawialne Źródła Energii).
SCB S.A. zwiększył maksymalną kwotę wnioskowaną w ramach kredytu gotówkowego oraz umożliwił klientom
samodzielne wnioskowanie o podniesienie limitu kredytowego w bankowości internetowej.
Uproszczono ponadto proces udzielania kredytów gotówkowych w aplikacji mobilnej, co przełożyło się na znaczny
wzrost udziału tego kanału w sprzedaży.
Kontynuowano rozwój produktu Full Service
Leasing dostarczającego klientowi, poza finansowaniem w formie leasingu
pojazdu, dodatkowy pakiet korzyści w postaci usługi serwisowej w autoryzowanej stacji dealerskiej (Mazda) i pełnego
pakietu ubezpieczenia AC.
Działalność
depozytowa
Podstawowym źródłem finansowania Banku są zobowiązania wobec klientów, głównie depozyty terminowe przyjęte od
klientów detalicznych oraz od klientów instytucjonalnych. Ponadto, jako uzupełnienie oferty dla klientów detalicznych,
Bank prowadzi rachunki oszczędnościowe.
W 2023 r. Bank koncentrował się na zwiększeniu udziału bazy depozytowej jako źródła finansowania działalności przy
utrzymaniu rentowności bazy depozytowej. Realizowano aktywną sprzedaż nowych i odnawianych depozytów
terminowych oraz prowadzono kampanie promocyjne rachunku oszczędnościowego.
Utrzymujące się na stabilnym poziomie(przezwiększą część 2023 r.)stopy procentowe pozwoliły na prowadzenie
skutecznych działań mających na celu zwiększenie bazy depozytowej. W oczekiwaniu na obniżki stóp procentowych od
III kwartału 2023 r.Grupa podjęła działania dostosowujące ofertę cenową depozytów do spodziewanego kierunku zmian.
Przede wszystkim obniżono oprocentowanie oferowane przez Bank w zakresie dłuższych terminów.
Według stanu na 31 grudnia 2023 r. zobowiązania Grupy SCB S.A. wyniosły 13,7 mldzł i zwiększyły się o 32,3% r/r w
wyniku akwizycji klientów detalicznych i korporacyjnych.
Emisja obligacji
W ramach programu emisyjnego Santander Consumer Multirent Sp. zo.o.wyemitował kolejną transzę
zmiennokuponowych 2-letnich obligacji o wartości 50 mln zł. Pozyskane środki przeznaczone są na finansowanie
bieżącej działalności spółki.
Ubezpieczenia
Do oferty ubezpieczeniowej Banku wprowadzono 3 nowe produkty sprzedawane niezależnie od ofertykredytów
gotówkowych: PAKIET WYPADKOWY, PAKIET Z TROSKĄ i MOJE AUTO. Dwa pierwsze zastąpiły dotychczasowy Pakiet
Bezpieczny i Pakiet Senior.
Pozostałe
W 2023 r. Santander Consumer Bank S.A.przedłużył bądź rozszerzył współpracę z czterema kluczowymi partnerami z
branży RTV/AGD, utrzymując tym samym pozycję lidera na rynku consumer finance. Dzięki współpracy z największymi
sieciami handlowymi w zakresie sprzedaży ratalnej zwiększono wykorzystanie kanałów zdalnych pod względem
ilościowym i wartościowym.
Sprzedaż
wierzytelności
W 2023 r. Santander Consumer Bank S.A. przeprowadził sprzedaż portfela przeterminowanych kredytów o łącznej
wartości 669,2 mln zł z wpływem na rachunek zysków i strat w wysokości 116,1 mln zł brutto(94,5 mln zł netto).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
75
X. Rozwój organizacyjny i infrastrukturalny
1. Zmiany organizacyjne w Santander Bank Polska S.A.
Model pracy hybrydowej
Od września 2022 r. wjednostkach Centrum Wsparcia BiznesuSantander Bank Polska S.A. funkcjonuje hybrydowy model organizacji pracy polegający
na odpowiedzialnym i elastycznym łączeniu pracy w biurze z pracązdalną.
Istotnym elementem tego modelu jest odpowiedzialność menedżerów za planowanie pracy w taki sposób, aby pracownicy wzmacniali wzajemne relacje
oraz odnosilikorzyści ze współpracy i wspólnej realizacji zadań,pracując w biurze, a także realizowali potrzebywłasne i organizacji, wykonując pracę w
trybie zdalnym.
W 2023 r. - po konsultacjach społecznych - do regulacji wewnętrznych i procesów bankowych wdrożonozmiany dotyczące pracy zdalneji wynikające z
nowelizacji Kodeksupracy (Ustawa z dnia 1 grudnia 2022 r. o zmianie ustawy – Kodeks pracy oraz niektórych innych ustaw, opublikowana w Dzienniku
Ustaw Nr 240 z 6 lutego 2023 r.). W związku z odwołaniem z dniem 1 lipca 2023 r. stanu epidemicznego Bank poddał dalszej weryfikacji zasady pracy
zdalnej, które stały się obowiązujące od 1października 2023 r.
Zgodnie ze strategią paperless i w oparciu o narzędzia self-service wspierające pracowników, przygotowano rozwiązanie systemowe, umożliwiające
pracownikom wnioskowanie (od końca września 2023 r.) o pracę zdalną elektronicznie w samoobsługowym portalu HR.
Na początku 2023 r. przeprowadzono ankietę wśród pracowników dotyczącącharakteru pracy i potrzeb związanych z pracą w biurach. W oparciu o jej
wyniki podjęto szereg działań. Rozpoczęto m.in. projekt modernizacji biur w głównych lokalizacjachBanku, aby lepiej wspierać pracę w nowym modelu
i związane z nią potrzeby.
We Wrocławiu wszyscy pracownicy zostali relokowani do nowoczesnych biur w budynku przy ul. Robotniczej.
W Poznaniu rozpoczęła się modernizacja powierzchni nie-agile’owych, aby podnieść ich jakość i unowocześnić miejsce pracy.
W Warszawie rozpoczęto projektowanie niezbędnych zmian mających na celu przygotowanie powierzchni biurowej do nowych standardów
pracy.
Optymalizacje struktury organizacyjnej
W 2023 r. wprowadzone zostały zmianydo strukturyorganizacyjnej Santander Bank Polska S.A., które miały na celu podniesienie efektywności
operacyjnej organizacji poprzez lepsze jej dostosowanie do środowiska biznesowego i optymalizację procesów zarządczych.
Pion Bankowości
Detalicznej i
Sieć Oddziałów
Z Pionu Bankowości Detalicznej wydzielono Santander Biuro Maklerskie, Departament Sprzedaży Private Banking & Wealth
Management, Obszar Bancassurance oraz Biuro Wsparcia i Dystrybucji, tworząc z nich Pion Wealth Management &
Ubezpieczeń. Zmiana sprzyja silniejszej koncentracji biznesowej na rynku masowym oraz służy podniesieniu efektywności
zarządzania sprzedażą i sprawnej cyfrowej transformacji tego segmentu. Jednocześnie wpisuje się w globalny model
podziału funkcji w Grupie Santander.
Obszar Omnikanałowości został przeniesiony do Pionu Transformacji Cyfrowej.
Dalsze zmiany w obrębie Pionu Bankowości Detalicznej i Sieci Oddziałów wzmocniły bezpośrednie zależności funkcjonalne
między zespołami Dystrybucji i CWB, zespołami wszystkich segmentów, produktów i kanałów dystrybucji, a także ułatwiły
współpracę z innymi pionami Banku. Zasoby strukturalne dostosowano do nowo zdefiniowanych obszarów strategicznych,
powołując m.in. Segment Klienta Indywidualnego i Obszar Dystrybucji Zewnętrznej oraz zmieniając linię raportowania
Multikanałowego Centrum Komunikacji, Obszaru CRM i Obszaru Finansowania Klientów Indywidualnych poprzez ich
bezpośrednie podporządkowanie Członkowi Zarządu Banku.
Multikanałowe Centrum Komunikacji zostało podzielone na dwa obszary: Obszar Multikanałowej Komunikacji, który przejął
funkcje serwisowei Obszar Dystrybucji Zdalnej,któremu wyznaczono funkcje sprzedażowe. Podział funkcji sprzedażowych
i serwisowych to element działań transformacyjnych zgodnych z filozofią Total Experience
, która stawia sobie za cel
zapewnienie najlepszych doświadczeń klientom i pracownikom.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
76
Pion Transformacji
Cyfrowej
Rozbudowano grupęjednostek IT Areas funkcjonującąw ramach struktury CIO (Chief Information Officer) iprzeznaczonądo
obsługi biznesu detalicznego i korporacyjnego. Ponadto powołano Obszar IT Finansowania Przedsiębiorstw odpowiedzialny
za rozwój i utrzymanie systemów informatycznych wspierających proces kredytowy klientów korporacyjnych. Jednocześnie
Obszar IT Bankowości Korporacyjnej zmienił nazwę na Obszar IT Bankowości Transakcyjnej Klientów Korporacyjnych.
Do struktury organizacyjnej CIO włączony został Obszar Omnikanałowości (przesunięty z Pionu Bankowości Detalicznej)
zajmujący się rozwojem omnikanałowej platformy dystrybucji i obsługi produktów. W ramach optymalizacji procesów
biznesowych w zakresie obsłu
gi reklamacji, zarządzania efektywnością i rozwoju operacji w strukturze Centralnego Obszaru
Operacji Bankowych powołany został Departament Obsługi Reklamacji i Współpracy z Klientami oraz Departament
Efektywności i Rozwoju Operacji.
W strukturze organizacyjnej CISO (Chief Information Security Officer) powołany został Departament Wykrywania
Cyberzagrożeń i Fraudów Transakcyjnych odpowiedzialny w szczególności za monitorowanie systemów IT, transakcji
kartowych oraz aktywności klientów wkanałach elektronicznych.
Pion Wealth
Management i
Ubezpieczenia
Utworzenie nowego Pionu Wealth Management i Ubezpieczeń z jednostek wydzielonych z Pionu Bankowości Detalicznej
zostało opisane w sekcji dotyczącej Pionu Bankowości Detalicznej.
Pion Bankowości
Biznesowej i
Korporacyjnej
W Pionie Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej powołano Obszar Rozwoju i Obsługi Biznesu, Departament Obsługi
Biznesu i Departament Finansowania Handlu. Całościowa przebudowa struktury - obejmująca także jednostki
umiejscowione niżej w strukturze organizacyjnej - ma na celu odejście od geograficznej struktury zarządzania i przejście na
segmentową.
Pion Bankowości
Korporacyjnej i
Inwestycyjnej
W Pionie Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej zostało powołane stanowisko Chief Rynków Finansowychw celu
scentralizowania w Obszarze Rynków Finansowych jednostek wsparcia, produktowych i sprzedażowych. W wyniku tej
zmiany Tribe Financial Markets Products zmienił linię raportowania z bezpośredniej (tj. do Członka Zarządu Banku
odpowiedzialnego za Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej) na pośrednią, tj. do osoby na stanowisku Chief Rynków
Finansowych.
W strukturze Pionu nastąpiła decentralizacja funkcji compliance i finansów.Obydwa obszary zostały wzmocnione przez
bezpośredni nadzór Członka Zarządu Banku odpowiedzialnego za strukturę organizacyjną Pionu Bankowości Korporacyjnej
i Inwestycyjnej. Konsekwencją tej zmiany jest likwidacja Departamentu Finansów i Wsparcia Operacyjnego BKI. W miejsce
likwidowanej jednostki zostały powołanedwa departamenty
: Departament Finansów Pionu BKiI oraz Departament Rozwoju
i Obsługi Biznesu BKI, które raportują do Członka Zarządu Banku odpowiedzialnego za Pion Bankowości Korporacyjnej i
Inwestycyjnej.
Nowa struktura optymalizuje działalność pionu pod kątem ograniczenia ryzyka operacyjnego oraz zwiększa całościowy
nadzór nad procesami kredytowymi.
Pion Zgodności i
Przeciwdziałania
Przestępczości
Finansowej
Proces wzmacniania modelukultury ryzyka i kontroliorazpotrzeba centralizacji funkcji odpowiadających za drugą linię
obrony leżą u podstaw decyzji o utworzeniu nowej jednostki w randze pionu. Pion Zgodności i Przeciwdziałania
Przestępczości Finansowej łączy rozszerzonyzakres działań zapobiegawczych w obszarach AML, fraudów, kontroli i
zgodności z proaktywnym inwestowaniem w dane i analizy z wykorzystaniem rozwiązań Business Intelligence. Pion został
utworzony poprzez przeniesienie jednostek odpowiedzialnych za drugą linię obrony z Pionu Zarządzania Ryzkiem, Pionu
Transformacji Cyfrowej i Pionu Prawnego i Zapewnienia Zgodności. Wprowadzone rozwiązanie podnosi efektywność
partnerstwa pomiędzy pierwszą i drugą linią obrony. Nadzór na pionem został powierzonynowo powołanemu członkowi
zarządu – Arturowi Głembockiemu.
Pion Prawny i
Zapewnienia
Zgodności
Przeniesienie Obszaru Zapewnienia Zgodności do nowo utworzonego Pionu Zgodności i Przeciwdziałania Przestępczości
Finansowej skutkowało likwidacjąPionu Prawnego i Zapewnienia Zgodności.Obszar Prawny - wchodzący w skład struktury
dotychczasowego pionu - został podporządkowany bezpośrednio Prezesowi Zarządu.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
77
>Jednostki organizacyjne funkcjonujące w Centrum Wsparcia Biznesu Santander Bank Polska S.A.
Metodyka pracy Agile w Santander Bank Polska S.A.
Aby zapewnić organizacji długotrwałe powodzenie na dynamicznie zmieniającym się rynku, Santander Bank Polska S.A. sukcesywnierozszerza
wykorzystanie metodyk zwinnych w codziennej pracy interdyscyplinarnych zespołów.
Obecnie w Banku działa 18 Tribe’ów, a łączna liczba pracowników pracujących w zwinnych strukturach to prawie 2 tys. osób. W strukturach agile’owych
stosowana jest powszechnie Jira (rozbudowane narzędzie do standaryzacji procesów i przepływów pracy w zespołach) oraz wystandaryzowany proces
planowania kwartalnego. Rozwój kompetencji zwinnych zarówno w Tribe’ach, jak i w pozostałej części Banku wspiera społeczność Agile Coachów.
W 2023 r. znacząco poprawiono jakość zgłaszanych prac do zespołów, obniżając o 80% liczbę odrzucanych zadań, ustandaryzowano w Tribe’ach zapis i
przepływ prac w procesie wytwarzania oprogramowania, zapoczątkowano program działań rozwojowych dla Product Ownerów, a także wprowadzono
elementy pracy zwinnej do jednostek nie-agile’owychtakichjak Operacje i HR.
2. Struktura organizacyjna Santander Consumer Bank S.A.
Struktura organizacyjna Centrali Santander Consumer Bank S.A. jest zgodna z modelem zwinnym obowiązującym w całej organizacjiod września 2021
r. (zamiast pionów wyodrębniono Tribe’y) i w 2023 r. była stabilna. Realizowane zmiany miały ograniczony zasięg i nie modyfikowały istotnie zakresów
odpowiedzialności jednostek.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
78
Poniżej zaprezentowano zakres odpowiedzialności funkcjonalnej poszczególnych członków Zarządu Santander Consumer Bank S.A.
>Skrócona struktura organizacyjna Santander Consumer Bank S.A.
3. Zmiany w składzie Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
W porównaniu ze stanem z dnia 31 grudnia 2022r.skład Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. zmniejszył się oSantander Consumer Finanse
Sp. z o.o. w likwidacji, tj. jednostkę kontrolowaną bezpośrednio przez SCB S.A.Więcej informacji na temat tej zmiany ora skład Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. po jej wprowadzeniu zaprezentowano w rozdz. II, część 2 „Struktura GrupyKapitałowej Santander Bank Polska S.A.”.
4. Zmiany w portfelu inwestycji kapitałowych
Wybrane inwestycje w portfelu inwestycyjnych aktywów finansowych
Poniżej zaprezentowano podmioty, w których Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. posiadała udział w wysokości co najmniej 5% kapitału
zakładowego lub ogólnej liczby głosówna WZA na dzień 31 grudnia 2023 r. w porównaniu z 31 grudnia 2022r.
l.p.
Nazwa spółki
Udział
akcji/udziałów
w kapitale
zakładowym
Udział
akcji/udziałów
w ogólnej liczbie
głosów na WZ
Udział
akcji/udziałów
w kapitale
zakładowym
Udział
akcji/udziałów
w ogólnej liczbie
głosów na WZ
31.12.2023
31.12.2023
31.12.2022
31.12.2022
1.
Polski Standard Płatności Sp. z o.o.
14,29%
14,29%
14,29%
14,29%
2.
Krajowa Izba Rozliczeniowa S.A.
14,23%
14,23%
14,23%
14,23%
3.
System Ochrony Banków Komercyjnych S.A.
12,91%
12,91%
12,91%
12,91%
4.
Biuro Informacji Kredytowej S.A.
7,72%
9,22%
7,72%
9,22%
5.
Hortico S.A.
1)
5,81%
5,81%
5,98%
5,98%
1)
Spółka z portfela inwestycji kapitałowych Santander Inwestycje Sp. z o.o.
Strategia Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w zakresie zarządzania portfelemaktywów kapitałowychzakłada ograniczanie inwestycji
niezwiązanych z działalnością podstawową Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
79
Konwersja akcji uprzywilejowanych Visa Inc. serii C
W wyniku rozliczenia transakcji przejęcia Visa Europe Limited przez Visa Inc. z dnia 21 czerwca 2016 r. oraz przejęcia aktywów Deutsche Bank PolskaS.A.,
Santander Bank Polska S.A. wszedł w posiadanie łącznie 21032 uprzywilejowanych akcji Visa Inc. serii C, umożliwiających systematyczne pozyskiwanie
akcji uprzywilejowanych serii A zamiennych na akcje zwykłe serii A.
Wskutek kolejnej konwersji uprzywilejowanych akcji uprzywilejowanych Visa Inc. serii A na akcje zwykłe oraz ich sprzedażyw I kwartale 2023 r. w łącznej
liczbie 66,8 tys., zrealizowano zysk w wysokości 2,9 mln zł.
W dniu 12września 2023 nastąpiła sprzedaż z dyskontem 21032 akcji Visa Inc. serii C, pośrednio zamiennych na 76325 akcji zwykłychserii A będących
przedmiotem notowań na NYSE, przy cenie giełdowej (przed dyskontem) za 1 akcję VISA serii A na poziomie ca. 1078 zł.Celem transakcji była eliminacja
ryzyka wahań kursu akcji Visa Inc i tym samym zabezpieczenie dochodów zaraportowanych w ubiegłych latach na tym zaangażowaniu. Wraz z finalizacją
transakcji zawiązano rezerwę w wysokości 266,5 tys. USD na spodziewane, przyszłe koszty związane z realizacją umowy sprzedaży.
W ujęciu narastającym od początku 2023 r. wynik na zaangażowaniu w akcje Visa Inc. serii C był dodatni i wyniósł 3,8 mln zł zuwzględnieniem utworzonej
rezerwy.
Wybrane umowy
Umowa z International Finance Corporation
W dniu 22 września 2023 r. Bank zawarł umowę typu Upsize Agreementz International Finance Corporation (IFC), która jest kontynuacją umowy
gwarancji (Guarantee Agreement) z dnia 31 marca 2022 r. Umowa Upsize Agreement pozwala zwiększyć wolumen portfela kredytów gotówkowych
objętych sekurytyzacją do kwoty 2,9 mld zł, co pr
zekłada się na dodatkowe uwolnienie kapitału w wys. ok. 200 mln zł. Uwolniony kapitał zostanie
wykorzystany do dalszego finansowania działań w ramach ESG, zarówno Banku, jak i Banku Światowego (IFC jest jego częścią). Bank przeznaczy
równowartość 100 mln zł w ramach finansowania kredytów detalicznych i MŚP klientom pochodzenia ukraińskiego, którzy na co dzień mieszkają i pracują
w Polsce. Jest to pierwsza tego typu inicjatywa w Polsce.
Transakcja sekurytyzacji
We wrześniu 2023 r.Santander Leasing S.A. zawarł transakcję sekurytyzacji syntetycznej portfela pożyczek i leasingów o łącznej początkowej wartości
514mln euro. Transakcja jest sekurytyzacją syntetyczną polegającą na zawarciu umowy gwarancji z Europejskim Bankiem Odbudowy i Rozwoju
(EBOR/European Bank for Reconstruction and Development), w wyniku której gwarancją został objęty wyselekcjonowany portfel pożyczek i leasingów.
Data zakończenia transakcji według umowy to 28 luty 2032 r. Konstrukcja transakcji przewiduje podział sekurytyzowanego portfela na trzy transze:
senior (88%), mezzanine (10,7%) i junior (1,3%). Transza mezzanine została w pełni zagwarantowana przez EBOR. Transza pierwszej straty (junior) oraz
transza senioralna zostały zatrzymane przez Santander LeasingS.A. Transakcja przewiduje 12 miesięczny okres replenishmentu.
Utworzona w ramach umowy gwarancji struktura sekurytyzacji syntetycznej nie generuje dla Santander Leasing S.A. dodatkowej ekspozycji na ryzyka
charakterystyczne dla transakcji sekurytyzacji tradycyjnych (np. ryzyka płynności związanego z sekurytyzowanymi aktywami). Transakcja spełnia kryteria
przewidziane w Rozporządzeniu CRR umożliwiające zakwalifikowanie jej jakotransakcji STS(Simple, Transparent and Standardised).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
80
5. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Bank Polska S.A.
Santander Bank Polska S.A.inwestuje wdigitalizację i rozwój narzędzi cyfrowych oraz wdraża procesy omnikanałowe, zapewniając wysoką
innowacyjność i jakość oferowanych usług. Systematycznie dodaje nowe funkcjonalności i rozwiązania w kanałach dystrybucji oraz poszerzadostępność
usług. Kładzie nacisk na rozwój sprzedaży w kanałach zdalnych oraz realizuje strategięoddziałów samoobsługowych w zakresie obrotu gotówkowego.
Podstawowe dane dot. kanałów dystrybucji
Santander Bank Polska S.A.
31.12.202331.12.2022
Oddziały (lokalizacje)
319
335
Stanowiska zewnętrzne
2
2
Strefy Santander (wyspy akwizycyjne)
15
14
Placówki partnerskie
171
170
Centra Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej
6
6
Bankomaty jednofunkcyjne
351
472
Urządzenia dualne
890
952
Zarejestrowani klienci bankowości internetowej i mobilnej
1)
(w tys.)
5 012
4 869
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości internetowej i mobilnej
2)
(w tys.)
3 497
3 285
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości mobilnej
3)
(w tys.)
2 608
2 452
iBiznes24 - zarejestrowane firmy
4)
(w tys.)
26
20
1)Liczba klientów z podpisaną umową o dostęp do usług bankowości elektronicznej, w ramach której możliwe jest korzystanie z dostępnych produktów i usług.
2)Liczba aktywnych klientów bankowości internetowej i mobilnej (digital customers), którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego zalogowali się do ban
kowości internetowej lub
bankowości mobilnej bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
3)
Liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej, którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego logowali się do aplikacji mobilnej lub jej lekkiej wersji bądź też sprawdzili saldo bez
logowania.
4)Linia dotyczy wyłącznie klientów korzystających z serwisu iBiznes24, tj. platformy elektronicznej dla klienta biznesowego (bez klientów z dostępem do Moja Firma plus i Mini Firma).
Stacjonarne kanały dystrybucji
Na dzień 31 grudnia 2023 r. Santander Bank Polska S.A. dysponował siecią złożoną z 319oddziałów, 2 stanowisk zewnętrznych, 15 stref Santander oraz
171 placówek partnerskich. W ciągu 2023 r. liczba placówek bankowych (oddziałów, stanowisk zewnętrznych i wysp akwizycyjnych) zmniejszyła się o
15, a liczba placówek partnerskich wzrosła o 1. W 2023 r. zmodernizowanych zostało 19kolejnych oddziałów, co daje łącznie 208oddziałów
Wśród projektów realizowanych w 2023 r. w sieci oddziałowej najważniejsze to:
Uruchomienie kolejnego oddziału w modelu Work Cafe Light (2Oddział w Łodzi), który łączy funkcje tradycyjnego oddziału z obsługą gotówkową i
dostępem do specjalistów bankowych z miejscem otwartym do pracy i spotkań dla odwiedzających. W oddziale zarówno goście, jak i klienci mogą
korzystać z przestrzeni do pracy i spotkań, z bezpłatnego wi-fi i możliwości wydruku dokumentów.
Pilotażowe przekształcanie wybranych oddziałów na modelobsługi bezgotówkowejw różnych miejscowościach w Polsce.Oddziały wyposażone
są w strefy samoobsługowe czynne przez 24hna dobę. Pilotaż obejmuje swym zakresem proces edukowania klientów i przekonywania ich do
stosowania kart, płatności i aplikacji mobilnej ze względu na wygodę i bezpieczeństwotych instrumentów/narzędzi. Do końca grudnia 2023 r. liczba
oddziałów bezgotówkowych wzrosła do 32.
Pilotaż projektugeolokalizacji klienta detalicznego,polegający na precyzyjnym dopasowaniu oddziałumacierzystego do zachowań klientów
(przypisanieklienta do tego oddziału, w którym najczęściej bywa). Wdrożenie pilotażowe zaplanowane jest na styczeń 2024 r. i obejmie 500 tys.
klientów.
Na koniec grudnia 2023 r. w modelu Private Banking współpracę z klientem prowadziło 61 dyrektorów ds. bankowości prywatnej rozlokowanych w 24
placówkach wcałej Polsce (4 Centrach Private Banking oraz 20 innych lokalizacjach).
Obsługa firm i przedsiębiorstw z segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej odbywała się za pośrednictwem dwóch Departamentów:
Departamentu Klienta Biznesowego i Departamentu Klienta Korporacyjnego. W ich strukturach działało 6 Centrów Bankowości (3 Bankowości
Biznesowej i 3 Bankowości Korporacyjnej) poprzez 29 biur rozmieszczonych w obrębie trzech regionów na terenie całego kraju. Dodatkowo 4 biura
zajmowały się obsługą klientów Premium oraz z sektora publicznego i nieruchomości komercyjnych.
Sieć pośredników
Kanały dystrybucji pośredniej, których podstawowym zadaniem jest akwizycja nowych klientów, obejmują głównie agentów i pośredników/brokerów.
W 2023 r. średniomiesięczna liczba agentów zatrudnionych w sieci zewnętrznej (Mobilnej Sieci Agencyjnej) wynosiła 246osób. Korzystając z
ich pośrednictwa Bank oferował kredyty gotówkowe, kredyty hipoteczne, kredyty dla małych i średnich firm, ubezpieczenia kredytów,
rachunki osobiste i firmowe oraz leasing.
Współpraca z brokerami (pośrednikami sieciowymi) na rynku pośrednictwa finansowego i mieszkaniowego zarządzana była centralnie w
oparciu o 10umów. Oferta kredytów hipotecznych oraz zasady współpracy między Bankiem i brokerami nie uległy zmianie.
Bankomaty
Według stanu na dzień 31 grudnia 2023 r. sieć urządzeń samoobsługowych Santander Bank Polska S.A. obejmowała łącznie 1241jednostek, tj. 351
bankomatówrealizującychwyłącznie wypłaty i 890 urządzeńdualnych(w tym 484recyklery, czyli bankomatydwufunkcyjne z zamkniętym obiegiem
gotówki).
We wrześniu 2023 r. Bank rozpoczął proces migracji maszyn do obsługi w modelu ATM–as–a–service przez Euronet. Dziękiwspółpracy z tym partnerem
Bank będzie mógł zapewnić bardziej nowoczesne i wygodne bankomaty i wpłatomaty. Maszyny będą obsługiwane przez ekspertów z branży, co zapewni
jeszcze szybszy serwis i sprawne działania w razie awarii. Zakończenie migracji zaplanowano na październik 2024 r.
Kanały zdalne
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. kontynuował rozwój funkcjonalności i wydajności cyfrowych kanałów kontaktu z klientem zgodnie
z długoterminową strategią zwiększania ich udziału w akwizycji i sprzedaży Grupy.
Wprowadzane zmiany zorientowane były na poprawę użyteczności dotychczasowych funkcji i procesów, dodawanie nowych i podnoszenie
bezpieczeństwa operacyjnego. Ponadto kontynuowano integrację kanałów, ujednolicając obsługę klienta w Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
82
Kanał elektroniczny
Wybrane rozwiązania i usprawnienia wprowadzone w 2023 r.
Portal santander.pl
W 2023r. realizowano intensywne pracemające na celu zwiększenie dostępności cyfrowej portalu santander.plw
drodze implementacji wytycznych WCAG(Web Content Accessibility Guidelines) przynajmniej w 80%. Cel został
zrealizowany powyżej założonego limitu, natomiast docelowo oczekiwany jest poziom implementacji wytycznych bliski
90%. W 2025r. zgodnośćz WCAG będzie obowiązkiem ustawowym.
Portal santander.pl. odnotował wysoki poziom akwizycji i sprzedaży. Sprzedaż kont przez santander.pl wzrosła o 35%
r/r dzięki bliskiej współpracy z Departamentem eCommerceoraz uszczelnianiuścieżek sprzedażowych.
W 2023 r. portal informacyjny promowany był poprzez publikacje zewnętrznew specjalistycznych serwisach
informacyjnych. Przykładem mogą być tytuły: „Jak przyspieszyć firmową stronę. Poradnik menedżera”, „Chcielibyśmy
zbudować najlepszy informacyjny serwis bankowy w Polsce”, „ESG jest jednym z naszych priorytetów,a digital
experience platformnam w tym pomaga”.
Przyspieszony portal santander.pl zdobył wyróżnienie w corocznym konkursie „Gazety Bankowej”w kategorii „HIT
ROKU”.
Bankowość internetowa
i mobilna
We wrześniu 2023 r. do dyspozycji klientów Banku oddano nową wersję Santander mobile.W nowej aplikacji:
odświeżono funkcje znane z poprzedniej wersji, takie jak stan konta, przelewy, Twoje produkty, BLIK, Santander
open, Kantor Santander, płatności zbliżeniowe i oferta Banku;
umożliwiono dostosowanie aplikacji do preferencji klientów, m.in. dzięki tapetom, spersonalizowanemu powitaniu
czy wybranym motywom;
wprowadzono tryb dyskretny, wykrywający stan konta klienta;
udostępnionofunkcję „Poradnik cenowy”, która podpowiada,ileaktywności brakuje, aby prowadzenie konta
Santander i opłata miesięczna za kartę wynosiła 0 zł, a także funkcję „Ślad węglowy”, która pokazujeprzybliżony
ślad węglowyklientaw oparciu o zakupy opłacone kartamiBanku;
zamieszczono porady, które pomagają klientom oszczędzić środowiskoi pieniądze;
udostępniono BLIKwłaścicielomjednoosobowej działalności gospodarczej, którzy używają bankowości
elektronicznej Mini Firma.
Po 2 tygodniach od udostępnienia nowej wersji aplikacji mobilnej Banku zalogowało się do niej ponad 2 mln klientów, a
obecnie korzysta z niej ponad 2,7 mln klientów. Po miesiącu zamknięto starą wersję.
Wraz z nową aplikacją wzrosło wykorzystanie mobilnej autoryzacji. Na koniec sierpnia 2023 r. korzystało z niej ok.390
tys. klientów, a na koniecgrudnia 2023 r. blisko 2,7 mln klientów, tj. ponad 98% klientów mobilnych.
Santander Open
W I kwartale 2023 r. usługi Santander open w zakresie agregacji rachunków zostały rozszerzone o Nest BankS.A.
Santander Bank Polska S.A. współpracuje także z ośmioma innymi bankami: Alior Bank S.A., Bank Millennium S.A., BNP
Paribas S.A., Credit Agricole S.A., ING Bank Śląski S.A., mBank S.A., PKO BP S.A., Pekao S.A., umożliwiając klientom
integrację on-line swoich rachunków(usługa AIS) z rachunkami prowadzonymi w tych bankach, a także inicjowanie na ich
rzecz przelewów(usługa PIS) w bankowości elektronicznej i mobilnej.
Multikanałowe Centrum
Komunikacji (MCK)
W 2023 r. MCK integrowało kanały oraz rozszerzało zakres obsługiwanych procesów i narzędzi, wykorzystując najnowsze
technologie. Pracowano nad projektami mającymi na celu usprawnienie pracydoradców oraz ujednolicenie obsługi
klienta w całym Banku (poprzez crossproduktowe uspójnianie procesówi identyfikację procesów do realizacji w trybie
samoobsługi).
Procesy, usprawnieniai wdrożenia w 2023 r.:
Optymalizacja procesu zawarcia umowy o kartę debetową dla klienta Select zgodnie z wymogami KNF.
Zwiększenie dostępności usług dla klientów (udostępnienie w MCK procesów oferowanych dotąd tylko w oddziale):
Dopisanie użytkownika do bankowości Mini Firma w kanale Doradca online.
Wnioskowanie o duplikat wyciągu po zamknięciu konta firmowegow kanale telefonicznym.
Aktualizacja dowodu osobistego u Doradcy online w kanale wideo dla klienta zalogowanego.
Przeksięgowanie środków - po zamknięciu karty kredytowej i kredytu gotówkowego - na rachunek wskazany przez
klienta w oparciu o dyspozycję telefoniczną i u Doradcy online.
Udostępnienie w MCK oferty retencyjnej dla klienta firmowego, polegającej na czasowym zwolnieniu
z opłat za kartę i
bankomaty oraz smskody.Uruchomienie działań retencyjnych w obszarach wpływających na decyzje klientów o dalszym
posiadaniu konta.
Weryfikacja tożsamości klienta w kanale wideo – zastąpienie ręcznej weryfikacji dokumentu tożsamości i twarzy klienta
automatycznym mechanizmem weryfikacji z wykorzystaniem aplikacji Doradca online.
Nowy proces i narzędzia do obsługi ubezpieczenia Spokojny kredyt do kredytu gotówkowegozgodnie z wymogamiKNFi
ze zautomatyzowaną wysyłką regulacji do klienta.
Wsparcie klienta w migracji na nową aplikację mobilną One App poprzez szkolenia dla doradcówi obsługębłędów
zgłaszanych przez klienta.
Rozwój chatbota na portalu santander.pl dla klientów oraz pracowników Banku. W 2023 r. rozwinięto bazę wiedzy dla
klientów.
Nowe funkcjonalności serwisu iBiznes24 dla przedsiębiorstw korporacyjnych omówiono w rozdz. IX „Rozwój działalności biznesowej w 2023 r.” w części
poświęconej Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej oraz Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
83
E-commerce
Santander Bank Polska S.A. prowadzi działania w kanale e-commerce w celu dystrybucji strategicznych produktów w trybie on-line. We współpracy z
sieciami afiliacyjnymi w Polsce, tj. największymi wydawcami internetowymi, prowadzona jest sprzedaż cyfrowa kont osobistych, kont firmowych i
kredytu gotówkowego. Bank prowadzi również aktywne działania w kanałach elektronicznych Banku (strona www, bankowość elektroniczna, aplikacja
mobilna) skierowane do obecnych Klientów, w ramach których oferuje Klientom produktydopasowane do ich potrzeb.
Baza klientów aktywnych w kanałach cyfrowych
Na 31 grudnia 2023 r. liczba klientów cyfrowych (digital), tj. użytkowników bankowości elektronicznej korzystających z bankowości elektronicznej
przynajmniej raz w miesiącu, wzrosła o 6,4% w stosunku rocznymdo poziomu 3,5 mln i stanowiła 69,8% ogółu klientów z aktywnym dostępem do
serwisu bankowości elektronicznej. Liczba aktywnych użytkowników bankowości mobilnej zwiększyła się w skali roku o 6,4%r/r do 2,6 mln, z czego
1,6 mln korzystało wyłącznie z Santander mobile, a 738,0tys. wyłącznie z internetu. W ciągu minionego roku użytkownicy aplikacji mobilnej wykonali
293,2mln transakcji, co oznacza wzrost o 27,1% r/r. Jednocześnie liczba transakcji przeprowadzonych w internecie spadła o 3,0% r/r do 201,2mln.
6. Rozwój kanałów dystrybucji Santander Consumer Bank S.A.
Poniżej zaprezentowano główne kanały sprzedaży Santander Consumer Bank S.A.
Santander Consumer Bank S.A.
31.12.202331.12.2022
Oddziały
50
50
Placówki partnerskie
250
263
Partnerzy sprzedaży kredytów samochodowych 1 266
1 188
Partnerzy sprzedaży kredytów ratalnych
5 887
6 085
Zarejestrowani klienci bankowości internetowej i mobilnej
1)
(w tys.)
1 413
1 404
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości internetowej i mobilnej
2)
(w tys.)
751
348
Cyfrowi (aktywni) klienci bankowości mobilnej
3)
(w tys.) 403
276
7. Rozwój IT
Rozwój zasobów IT
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. kontynuuje automatyzację infrastruktury zgodnie z metodologią „infrastructure as a code”, eliminując
manualne procesy dostarczania i instalacji serwerów. Dzięki temu redukuje koszty zarządzania infrastrukturą i umożliwia szybsze wdrożenia.
Sieć telekomunikacyjna we wszystkich oddziałach Banku została zmodernizowana poprzez wdrożenie nowoczesnej architektury SD-WAN(Software
Defined Wide Area Network). Zapewnia to elastyczność w zarządzaniu ruchem sieciowym i odpowiednią wydajność dla kluczowych aplikacji używanych
przez doradców w oddziałach.
Z sukcesem wdrożono rozwiązanie chmurowe Microsoft Azure Landing Zone, tworzące model operacyjny dla dalszego wykorzystywania usług
chmurowych. Nowa platforma pozycjonuje Bank jako nowoczesną instytucję finansową gotową sprostać dynamicznym wyzwaniom cyfrowego świata.
W Banku przeprowadzono centralną wymianę zamortyzowanych laptopów, dzięki czemu nowy sprzęt trafił do ok. 2,4 tys. pracowników, co podniosło
komfort ich pracy oraz niezawodność w obsłudze klientów.
Pion Transformacji Cyfrowej dysponuje stabilnymi i zrównoważonymi pod względem płci zasobami ludzkimi. W strukturze zatrudnienia dominują osoby
z długoletnim stażem powyżej 9 lat, a udział kobiet i mężczyzn jest wyrównany na poziomie 50%.
1)
Klienci, którzy zawarli umowę z SCB S.A. i przynajmniej raz skorzystali z systemu bankowości elektronicznej w okresie sprawozdawczym.
2)
Liczba aktywnych klientów bankowości internetowej i mobilnej (digital customers), którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącudanego okresu sprawozdawczego zalogowali się do bankowości
internetowej lub bankowości mobilnej bądź też sprawdzili saldo bez logowania.
3)
Liczba aktywnych klientów bankowości mobilnej, którzy przynajmniej raz w ostatnim miesiącu danego okresu sprawozdawczego logowali się do aplikacji mobilnej lub jej lekkiej wersji bądź też sprawdzili
saldo bez logowania.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
84
Główne kierunki rozwoju IT
W 2023 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. koncentrowała się na przyspieszaniu cyfryzacji, kreowaniu innowacyjnych rozwiązań opartych
o nowoczesne technologie oraz zapewnieniu najwyższej jakości usług dla klientów. Od strony operacyjnej szczególny naciskpołożono na
bezpieczeństwo, utrzymanie stabilności systemów oraz automatyzację i upraszczanie procesów.
Kontynuowane były prace związane z upraszczaniem procesów w wybranych obszarach Banku, które będą prowadzone w kolejnych okresach. W
IIIkwartale 2023 r. powołano nowy program Just Simpler, który ma na celu m.in. dokończenie transformacji „Bank bez papieru”, uproszczenie i
cyfryzacjęwybranych procesów posprzedażowych dla klientów indywidualnych oraz dla segmentu klientów korporacyjnych.
Doskonalono technologięwykorzystywanąw systemach bankowych, co pozytywnie wpływa na ich bezawaryjność i jakość obsługi.
Prowadzono dalsze prace nad uruchomieniem platformy danych osadzonej w chmurze.
W dalszym ciągu realizowano projekt migracji systemu autoryzacji transakcji kartowych na nową technologię bazy danych. Działanie to ma na celu
podniesienie wydajności systemu.
Centralizowano i automatyzowano operacje bankowe, zwiększając efektywność pracowników bankowości oddziałowej oraz przyspieszając
wdrażanie cyfrowych rozwiązań dla klientów.
Realizowano prace zmierzające do wdrożenia nowej aplikacji do zarządzania reklamacjami, która pozwoli na jeszcze skuteczniejsze monitorowanie
i kontrolę czasów rozpatrywania reklamacji oraz uspójni wszystkie kanały kontaktu z klientami w tym obszarze.
Prowadzono projekt zmierzający do outsourcinguobsługi bankomatów, co ma na celu podniesienie jakościobsługi (wyższa dostępność i
odmłodzenie floty bankomatów) oraz zredukować koszty
utrzymania urządzeń. Do końca roku 2024 zaplanowano pełen rollout bankomatów i
zamknięcie projektu.
ww. inicjatywy będą kontynuowanew kolejnych okresach, a ich realizacja dostarczy klientom szereg nowoczesnychi efektywnych rozwiązań, a Bankowi
zapewni pozycję lidera w sektorze finansowym.Dodatkowo w 2024 r. Grupa będzie też pracować nad transformacją procesu kredytowego poprzez
przeprojektowanie modelu sprzedaży, przejście z tradycyjnego podejściana podejście cyfrowew procesach obsługi, co ma przyczynić się do dalszego
zwiększenia sprzedaży w kanałach zdalnych, obniżenia kosztów obsługi i osiągnięciakorzyści przychodowych dla Banku.
Najważniejsze projektyIT
Kontynuacja procesu transformacji cyfrowej
W poniższej tabeli zamieszczono zestawienie wybranych kluczowych projektówinformatycznych realizowanych przez Grupę Kapitałową Santander Bank
Polska S.A. w 2023 r. w ramachstrategii transformacji cyfrowej.
Rodzaj inicjatywy
Kluczowe projekty strategiczne realizowane w 2023 r.
Zwiększanie
dostępności,
bezawaryjności i
wydajności systemów
Banku
Uruchomiono migrację głównego systemu autoryzacji transakcji kartowych na nową technologię bazy danych. Projekt
ma na celu podniesienie niezawodności systemu.
Wdrożono nową wersję usługi Active Directory (centralny mechanizm uwierzytelnienia użytkowników Banku).
Zakończono projekt SD-WAN, którego celem była wymiana routerów w placówkach Banku na nowoczesne urządzenia
oraz zwiększenie przepustowości łączy internetowychw oddziałach.
Centralny System Bankowy – zaktualizowano system operacyjny do wyższej wersji, co daje gwarancje wsparcia w
zakresie poprawek bezpieczeństwa i nowych funkcjonalności ze strony IBM.
Zakończono z sukcesem testy utrzymania ciągłości biznesowej dla wszystkich systemów krytycznych Banku.
W ramach stałych prac nad zmniejszeniem liczby incydentów w systemach, ograniczono ich liczbę w 2023 r. o 40% w
stosunku do poprzedniegoroku.
Uczestnictwo w
globalnych inicjatywach
optymalizacyjnych
Grupy Santander
Wdrożono nową aplikację mobilną dla wszystkich klientów Banku.
Zakończono projekt wdrożenia Landing Zone na bazie chmury Microsoft Azure.
Zaimplementowano nową skalowalną i elastyczną architekturę w Banku, łączącą kanały cyfrowe z systemami
transakcyjnymi, która jest niezbędna dla dalszego rozwoju cyfrowych procesów i doświadczeń klienta. Architektura
nowego rozwiązania została zdefiniowana przy użyciu najlepszych praktyk na rynku IT, tak aby zapewnić stabilne i
wydajne zaplecze dla systemów Banku dostarczając im informacji o kliencie.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
85
Rodzaj inicjatywy
Kluczowe projekty strategiczne realizowane w 2023 r. (cd.)
Podnoszenie
bezpieczeństwa
systemów Banku
Rozwijano systemy ochrony anty-DDoS (Distributed Denial of Service), m.in. przez wdrażanie skutecznych mechanizmów
wykrywania i reagowania na ataki cyberprzestępców.
Wdrożono system wspierający zgłaszanie i obsługę incydentów związanych z cyberzagrożeniami (zgodnie z wymogami
Ustawy o Krajowym Systemie Cyberbezpieczeństwa).
Stałe wdrażanie rozwiązań technicznych podnoszących bezpieczeństwo urządzeń mobilnych wykorzystywanychprzez
klientówBanku.
Rozwijano i stale doskonalono reguły w systemach antyfraudowych, w celuichdostosowania do nowych, ciągle
zmieniających się sposobów działania cyberprzestępców.
Kontynuowano cykliczną kampanię edukacyjną w mediach społecznościowych „Nie wierz w bajki dla dorosłych”.
Działania uzyskały ponad 4 mln zasięg, a dzięki wykorzystaniu nowych kanałów komunikacji trafiły teżdo młodszych
użytkowników internetu. Dodatkowo, aby treści cyberedukacyjne docierały do osób w mniejszym stopniu korzystających
z internetu, przeprowadzono kampanię radiową, która trafiła do 5,5 mln docelowej grupy słuchaczy.
We współpracy z instytucjami zewnętrznymi przeprowadzono akcję edukacyjną online dla młodzieży ze szkół
podstawowych i średnich z całej Polski, w której wzięło udział ponad 6tys. osób.
Zorganizowano spotkania stacjonarne dla klientów Private Banking oraz lokalnych społeczności, w tymdlaseniorów.
Realizowano cykliczną komunikację do klientów indywidualnych i SME z wykorzystaniem kanałów komunikacji
dostępnych w bankowości elektronicznej i mobilnej.
W ramach zapewnienia pracownikom jeszcze większego komfortu pracy trwa wdrożenie chmurowego rozwiązania
Microsoft Intune na telefonach służbowych.
Podniesiono bezpieczeństwo, niezawodność i wydajność serwerów WEB-owych dla bankowości elektronicznej poprzez
migrację na oprogramowanie WAS Liberty.
Realizacja wymogów
regulacyjnych
OneAML (w zakresie „Poznaj swojego klienta”) – kontynuowano prace nad budową rozwiązania dla klientów
indywidualnych, zgodnie z zatwierdzonymi wymaganiami i procesem przeciwdziałania praniu pieniędzy (PPP).
W Korporacyjnej Hurtowni Danych wdrożono I etap projektu rekomendacji w zakresie Resolution oraz procedur
operacyjnych umożliwiających przeprowadzenie procesu Bail-in (procedura administracyjnego umorzenia lub
konwersji zobowiązań, w ramach przymusowej restrukturyzacji).
Dalej pracowano nad automatyzacją procesu raportowania oraz identyfikacji luk zgodnie z wytycznymi EBA
(Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego).
Kontynuowano prace we wstępnej fazie projektu nad wdrożeniem normy ISO 20022. W ramach realizacji agendy ESG
wdrożono proces ewidencji świadectw energetycznych budynków. Trwa wdrażanie monitorowania braków
certyfikatów oraz obniżki marży dla zielonych kredytów hipotecznych.
Wdrożono rozwiązanie identyfikacji klienta z użyciem mDowodu w aplikacji mObywatel.
Tarcza Rządowa:
przygotowano rozwiązanie umożliwiające obsługę procesu zwrotu prowizji dla przedterminowej spłaty kredytu,
wdrożono rozwiązanie w zakresie obsługi wakacji kredytowych (karencje kapitałowo-odsetkowe),
wdrożono projekt karencji komercyjnych dla kredytów gotówkowych – klienci mogą w elastyczny sposób
dostosować harmonogram spłaty kredytu oraz uzyskać pomoc w przypadku trudności ze spłatą.
WIBOR –
trwają analizy systemowe w zakresie wdrożenia rozwiązania w oparciu o metodę naliczania odsetek Lookback
Compound w centralnym systemie bankowym.
W związku z wymianą systemu transakcyjnego GPW (WATS) trwa wdrażanie nowego systemu do obsługi Sa
ntander
Biura Maklerskiego.
Automatyzacja i
optymalizacja procesów
operacyjnych
Uruchomiono natychmiastowe płatności przychodzące w EUR dla wszystkich klientów oraz płatności wychodzącew
EURdla klientów korporacyjnych. Santander Bank Polska S.A. jako pierwszy bank w Polsce rozpoczął realizację wczasie
rzeczywistymtransferu środków pomiędzy rachunkami prowadzonymi w różnych bankach.
Wdrożono nową funkcjonalność kredytu, dzięki której klient ma pewność, że oprocentowanie kredytu w wyniku
podwyżki stóp procentowych w okresie kredytowania nie wzrośnie ponad poziom ustalony w aneksie do umowy
kredytu.
Santander Bank Polska S.A. jest pierwszymbankiem w Polsce, który akceptujePUE ZUS potwierdzający dochód w
procesie kredytowym.
Wdrożono rządowy program Bezpieczny Kredyt 2%.
Udostępniono klientom indywidualnym nowe Konto Santander oraz abonamentowe Konto Santander Max.
Zakończono proces przeniesienia personalizacji kart SBP do dostawcy zewnętrznego.
Trwa przekazywanie procesu obsługi bankomatów do firmy Euronet – od początku 2024 roku rozpocznie się migracja
bankomatów do firmy ITCARD.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
86
W poniższej tabeli zestawiono pozostałe kluczowe projekty operacyjne realizowane przez Grupę Kapitałową Santander Bank Polska S.A. w 2023 r. w
ramach podstawowych kierunków rozwoju.
Rodzaj inicjatywy
Kluczowe projekty operacyjne realizowane w 2023 r.
Zwiększanie
dostępności,
bezawaryjności i
wydajności systemów
Banku
Poprawiono wydajność systemu do obsługi zajęć egzekucyjnych poprzez wdrożenie zmian optymalizacyjnych
(archiwizacja i reorganizacja bazy produkcyjnej).
Zaimplementowano zmiany, w procesach zabezpieczeń kredytowych, poprawiające jakość danychoraz mające wpływ na
wydajność i bezpieczeństwo systemu.
Uczestnictwo w
globalnych inicjatywach
optymalizacyjnych
Grupy Santander
Trwa wdrożenie systemu do obsługi kredytów konsorcjalnych.
Zmigrowano klientów bankowości korporacyjnej i inwestycyjnej na nową platformę EBICS 3.0 (Electronic Banking
Internet Communication Standard), dzięki temu wzmocniona została oferta Banku wzakresie komunikacji z krajowymi i
międzynarodowymi klientami korporacyjnymi.
Zwiększono dostępność i wydajność systemu, generującego historię transakcji klientom Banku w kanałach zdalnych.
Zwiększono dostępność oraz odporność na awarie w kluczowym systemie obsługującym płatności.
Podnoszenie
bezpieczeństwa
systemów Banku
Wdrożono nową wersję aplikacji do skanowania i archiwizowania dokumentów w sieci oddziałów, dzięki czemu
zapewniono realizację zaleceń wewnętrznych w zakresie cybersecurity.
Realizacja wymogów
regulacyjnych
W procesie samooceny poziomu zarządzania danymi krytycznymi osiągnięto ocenę 3,83 (w skali 1-4),co potwierdza
poprawność, kompletność, dostępność i wysoką jakość procesów raportowych oraz danych wykorzystywanych w tych
procesach.
Spełniono wymogi w zakresie elektronicznej komunikacji Banku z klientami i administracją państwową w oparciu o
Ustawę o Doręczeniach Elektronicznych.
Kontynuowano prace nad wdrożeniem wymogów: Ustawy o Ordynacji Podatkowej (STIR – System Teleinformatyczny
Izby Rozliczeniowej) oraz Ustawy o Systemie Informacji Finansowej (SiNF).
Wdrożono automatyzację przepływu danych pomiędzy systemem do komunikacji z instytucjami egzekucyjnymi a
systemem do obsługi zajęć egzekucyjnych.
Automatyzacja i
optymalizacja procesów
operacyjnych
Uruchomiono proces centralizacji i digitalizacji obsługi kredytów hipotecznych, dzięki czemu klienci Santander Bank
PolskaS.A. mogą w pełni zdalnie obsługiwać swój kredyt hipoteczny: złożyć dyspozycje, przesłać i otrzymać dokumenty
z Banku, zawrzeć aneks do umowy. Proces jest szybszy, prostszy i bardziej ekologiczny.
Wdrożono nowy, szybki proces sprzedaży kredytów hipotecznych w sieci sprzedaży Pośredników i Agentów
(hipotecznych) w oparciu o skany dokumentów.
Zakończono Program 4P, dzięki któremu: zredukowano blisko 70 produktów oraz zużycie papieru o ponad 60%,
wdrożono przeszło 80 zmian procesowych, a ponad 90% komunikacji trafiło do klientów drogą elektroniczną.
Osiągnięcia w zakresie innowacyjności oraz badań i rozwoju
W 2023 r. Santander Bank Polska S.A. wdrożył innowacyjne rozwiązanie, jakim jest nowa aplikacja Santander mobile, z której na 31 grudnia 2023 r.
korzystałookoło 2,6 mln klientów. Jest to narzędzie intuicyjne i bezpieczne, które pomoże Bankowi budować NPS oraz rozwijać kontakt z klientami.
Nowa odsłona Santander mobile to rozwiązanie na skalę międzynarodową i tym samym największe takie wdrożenie w Europie. Migracja klientów
odbywała się sprawnie, a jej poprawny przebieg był monitorowany w czasie rzeczywistym ze specjalnego „War Roomu”.
Nową aplikację cechuje szereg innowacyjnych rozwiązań m.in.:
Dochody ogółem i zysk przed opodatkowaniem Grupy w poszczególnych kwartałach 2022 r. i 2023 r.
Dochody ogółemZysk przed opodatkowaniem
w mln zł
+18,6%
r/r
+12,2%
r/r
1)
Pozostałe dochody to całość dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Grupy, na które składają się
następujące pozycje pełnego rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik handlowy i
rewaluacja, wynik na pozostałych instrumentach finansowych, wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie i pozostałe przychody operacyjne.
2)
Amortyzacja obejmuje amortyzację rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych oraz amortyzację składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania.
3)
Linia obejmuje
zawiązania i rozwiązania rezerw na ryzyko prawne i sprawy spornezwiązane z kredytami hipotecznymi w walutach obcych. Wraz z linią „Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów
finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie” (ujętą w tabeli w „Pozostałych dochodach”) prezentuje całościowy wpływ ryzy
ka prawnego ww. kredytów na wyniki Grupy z uwzględnieniem podejścia
księgowego opartego o MSSF 9.
Począwszy od 1 stycznia 2022 r. Grupawycenia i prezentuje ryzyko prawne portfela kredytów hipotecznych w walutach obcych, pomniejszając
wartość bilansową brutto kredytów
wg MSSF 9, a w przypadku braku ekspozycji (lub jej niewystarczającej wartości na pokrycie szacowanejrezerwy)ewidencjonuje ją zgodnie z MSR 37.
4)
W IV kwartale 2023 r. Bank dokonał przekształcenia
danych porównawczych w celu wdrożenia rekomendacji KNF dotyczącej usunięcie skutków dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji
dłużnych papierów wartościowych
wycenianych według wartości godziwej przez inne całkowite dochody w wys. 10 521,7 mln zł na dłużne inwestycyjne aktywa finans
owe wyceniane według zamortyzowanego kosztu w wys. 12 380,2mln zł.
Na
poziomie rachunku zysków i strat wycofanie reklasyfikacji skutkowało zmniejszeniem
przychodów odsetkowych od aktywów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie o 154,1 mln zł
z jednoczesnym
zwiększeniem w tej samej kwocie przychodów odsetkowych od aktywów wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Wpływ zdarzenia na wynik jest neutralny.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
89
9 462,1
8 647,3
9 141,6
12 381,5
15 992,3
3 244,6
1 880,9
2 057,8
4 353,0
6 850,0
20192020202120222023
Dochody ogółem i zysk przed opodatkowaniem Grupy w poszczególnych latach 2019-2023
Dochody ogółemZysk przed opodatkowaniem
w
mln
zł
+29,2%
r/r
+57,4%
r/r
Zysk przed opodatkowaniem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za okres dwunastu miesięcy zakończony 31 grudnia 2023 r. wyniósł
6 850,0mlnzł i zwiększył się o 57,4% r/r, a zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej wyniósł 4831,1 mln złi był wyższy o 72,6% r/r.
W tabeli zamieszczonej poniżej w części „Porównywalność okresów” zebrano wybrane pozycje rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander
Bank Polska S.A., które wpływają na porównywalność analizowanych okresów. Po dokonaniu odpowiednich korekt,
porównywalny zysk przed opodatkowaniem zwiększył się o 14,9% r/r;
porównywalny zysk należny akcjonariuszom podmiotu dominującego zwiększył się o 16,7% r/r.
Porównywalność okresów w skonsolidowanym rachunku zysków i strat
Wybrane pozycje RZiS wpływające na
porównywalność okresów
2023 2022
Koszty ryzyka prawnego kredytów
hipotecznych w walutach obcych
(linia RZiS)
2592,3 mln zł1 739,1 mln zł
Koszty ugód dotyczących kredytów
hipotecznych w walutach obcych
(Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania
instrumentów finansowych wycenianych w
zamortyzowanym koszcie)
329,8mln zł 183,3 mln zł
Ujemna korekta przychodów odsetkowych
z tytułu kredytów mieszkaniowych dot.
wakacji kredytowych
(przychody z tytułu odsetek)
49,3 mln zł
1 544,4mln
zł, w tym ujemna korekta
w wysokości 1538,0 mln zł dotyczy
Santander Bank Polska S.A., a korekta w
wysokości 6,4mlnzł dotyczy
Santander Consumer BankS.A.
Składki na rzecz BFG ujęte przez Santander
Bank Polska S.A. i Santander Consumer
Bank S.A.
(koszty działania)
174,6 mln złna fundusz przymusowej
restrukturyzacji banków
264,6 mln zł, w tym 55,6
mln zł na
fundusz gwarancyjny i 209,0mlnzł na
fundusz przymusowej restrukturyzacji
banków
Koszty ponoszone na rzecz systemu
ochrony (IPS)
(koszty działania)
0,3 mln zł445,7 mln zł
Koszty ponoszone na Fundusz Wsparcia
Kredytobiorców
(koszty działania)
Brak analogicznych kosztów
173,6mln zł, w tym Santander Bank
PolskaS.A. wniósł do funduszu
139,6mln zł, a Santander Consumer
Bank S.A. 34,0mlnzł
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
90
4 353,0
6 850,0
+3 463,6
+150,6
+42,7
+12,8
-1,4
-3,4
-14,1
-45,9
-254,7
-853,2
Zysk przed
opodatkowaniem
za 2022 r.
Wynik
z tytułu
odsetek
Wynik
z tytułu
prowizji
Koszty
pracownicze
i działania
Udział w zysku
jednostek
wycenianych
metodą
praw własności
Podatek od
instytucji
finansowych
Pozostałe
dochody
Pozostałe
koszty
operacyjne
AmortyzacjaOdpisy netto
z tytułu
oczekiwanych
strat kredytowych
Koszty ryzyka
prawnego
kredytów
hipotecznych w
walutach obcych
Zysk przed
opodatkowaniem
za 2023 r.
Zmiany w kluczowych składowych skonsolidowanego zysku przed opodatkowaniem
za 2023 r. w porównaniu z 2022 r.
Kluczowe składowe z negatywnym wpływem na zmianę zysku w skali roku
Kluczowe składowe z pozytywnym wpływem na zmianę zysku w skali roku
Zysk przed opodatkowaniem za 2022 r. i 2023 r.
w mln zł
+2 497,0 mln zł
Podsumowanie czynników kształtujących zysk Grupy w okresie w 2023 r.
W 2023 r. głównym motorem wzrostu skonsolidowanego zysku przed opodatkowaniem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. był wynik z tytułu
odsetek, który zwiększył się o 35,9% r/r, a w ujęciu porównywalnym, tj. po wyeliminowaniu z obu rozpatrywanych okresów wpływu ujemnej korekty z
tytułu wakacji kredytowych (49,3 mln zł w 2023 r. i 1544,4 mln zł w 2022 r.), poprawił się o 17,6% r/r. Wzrost wyniku z tytułu odsetek jest konsekwencją
dobrego tempa rozwoju portfeli kredytowych Grupy oraz utrzymującego się wysokiego poziomu stóp procentowych mimo obniżenia przez Radę Polityki
Pieniężnej stopy referencyjnej we wrześniu i październiku 2023 r. łącznie o 100 p.b.
Sytuacja na rynku pieniężnym przełożyła się na lepszy wynik z pochodnych instrumentów finansowych, aw efekcie na wyższy o 141,8% r/r wynik
handlowy i z rewaluacji. Zwiększył się również wynik na pozostałych instrumentach finansowych (+18,0mlnzłr/r) wskutek rozliczenia konwersji i
sprzedaży akcji Visa Inc. serii A oraz sprzedaży całego pakietu akcji uprzywilejowanych serii C Visa Inc., co ograniczyło negatywny wpływ finansowy
wahań kursowych tych walorów.
Wynik z tytułu prowizji zwiększył się o 5,9% r/r, m.in. pod wpływem dochodów prowizyjnych netto z działalności podstawowej, tj. kredytowo-
gwarancyjnej i rozliczeniowo-płatniczej (obsługa kart, usługi elektroniczne i płatnicze), a także z działalności ubezpieczeniowej i wymiany walut. Wyższe
niż przed rokiem dochody prowizyjne osiągnięto także na rynku giełdowym i funduszy inwestycyjnych, co m.in. odzwierciedla poziom obrotów
giełdowych, zmienność rynków finansowych oraz wyższą wartość średnich aktywów pod zarządzaniem Grupy.
Spadły koszty pracownicze i działania (-1,1% r/r) w związku z istotnie niższym poziomem składki na fundusz pomocowy Systemu Ochrony Banków
Komercyjnych S.A., spadkiem opłat na rzecz BFG i brakiem konieczności zasilenia Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Efekt finansowy niższych wpłat
na instytucje systemowe częściowo zneutralizowały wzrosty powstałe w pozostałych składowych kosztów działania oraz wyższe koszty wynagrodzeń
związane z okresową regulacją płac odpowiednio dostosowaną do warunków zewnętrznych i wewnętrznych.
Zysk brutto za 2023 r. mocno obciążyły koszty ryzyka prawnego i ugód z tytułu walutowych kredytów hipotecznych w CHF w wysokości 2922,1mlnzł
(+52,0% r/r) oraz wyższe odpisy aktualizacyjne na oczekiwane straty kredytowe (+28,5% r/r) wynikające z negatywnego wpływu sytuacji gospodarczej
na kondycję portfela.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
91
Struktura podmiotowa zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem
Składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
przed opodatkowaniem w mln zł (ujęcie podmiotowe)
20232022Zmiana r/r
Santander Bank Polska S.A.
6 396,3
3 598,3
77,8%
Spółki zależne:
587,3
832,5
-29,5%
Santander Consumer Bank S.A. z jednostkami zależnymi
1)
254,9
563,5
-54,8%
Santander Towarzystwo Funduszy Inwestycyjnych S.A.
115,2
93,7
22,9%
Santander Finanse Sp. z o.o. z jednostkami zależnymi
Eliminacja dywidend otrzymanych przez Santander Bank Polska S.A. i korekty
konsolidacyjne
(230,5)(161,9)42,4%
Zysk przed opodatkowaniem 6 850,0
4 353,0 57,4%
Santander Bank Polska S.A. (jednostka dominująca Grupy Kapitałowej Santander Bank PolskaS.A.)
Zysk przed opodatkowaniem SantanderBank Polska S.A. wyniósł 6 396,3mln zł i był wyższy o 77,8% r/r.
Wyniki Santander Bank Polska S.A. zostały szczegółowo opisane w części 4 „Jednostkowy rachunek zysków i strat”.
Jednostki zależne
Łączny zysk przed opodatkowaniem konsolidowanych z Santander Bank Polska S.A. spółek zależnych zmniejszył się o 29,5% r/r.
Grupa SCB S.A.
Wkład Grupy Santander Consumer Bank S.A. do skonsolidowanego wyniku brutto Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. wyniósł
254,9mln zł (po wyłączeniu transakcji wzajemnych i korekt konsolidacyjnych) i był niższy o 54,8% r/r, co jest wypadkową następujących czynników:
Wyższy w skali roku wynikodsetkowy wynoszący 1342,8 mln zł (+2,3% r/r) powstały w otoczeniu utrzymujących się wysokich stóp
procentowych.Pozytywny efekt finansowy poziomu stóp procentowych ograniczyły rozwiązania prawne w postaci limitów pozaodsetkowych
kosztów kredytu konsumenckiego obowiązujących od 18 grudnia 2022r. oraz presja wysokich stóp procentowych na marże.
Wyższy wynik z tytułu prowizji w wysokości 122,1 mln zł (+2,9%r/r) przy wzroście dochodów z tytułu kredytów z towarzyszącym spadkiem w
obszarze kart kredytowych iproduktów ubezpieczeniowych.
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych w wysokości 172,7 mln zł wobec 33,3mln zł w tym samym okresie poprzedniego roku
w następstwie:
braku w analizowanym okresie zdarzeń jednorazowych odnotowanych w 2022 r. (takich jak rozwiązanie rezerw w związku ze
zmianą zasad ujmowania ryzyka prawnego walutowych kredytów hipotecznych czy aktualizacja parametrów ryzyka);
normalizacji ryzyka kredytowego wraz ze zmieniającą się strukturąportfela kredytowego (obniżający się udział kredytów
hipotecznychprzy wzroście udziału kredytów konsumenckich).
Spadek pozostałych dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych o 19,0% r/r do 63,2mln zł przy niższych pozostałych przychodach
operacyjnych, wyższym ujemnym wyniku z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych w zamortyzowanym koszcie oraz
poprawie wyniku handlowego oraz na pozostałych instrumentach finansowych.
Niższa baza kosztów operacyjnych (-2,4% r/r do 558,4mln zł) pod wpływem spadku kosztów pracowniczych i działania oraz pozostałych
kosztów operacyjnych.
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych osiągnęły wartość 510,8mln zł i były wyższe r/r o 64,4% w efekcie
aktualizacji rezerw na sprawy sądowe oraz rozpoznania kosztów ryzyka prawnego z tytułu kredytów hipotecznych w walutach obcych z
uwzględnieniem kierunku rozwoju linii orzeczniczej oraz skłonności kredytobiorców do wszczynania sporu sądowego z bankami.
1)
Poza Bankiem SCB S.A. w skład Grupy SCB S.A. w obu analizowanych okresach wchodziły następujące podmioty: Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Finanse Sp. z o.o.
w likwidacji, Stellantis Financial Services Polska Sp. z o.o., Stellantis Consumer Financial Services Polska Sp. z o.o., Santander Consumer Financial Solutions Sp. z o.o. i SCM Poland Auto 2019-
1
DAC. W 2022 r. SCB S.A. utracił kontrolę nad S.C.Poland Consumer 16-1 Sp. z o.o. w związku z restrukturyzacją sekurytyzacji i powołał nową jednostkę pod nazwą S.C.
Poland Consumer
23-1 DAC w celu sekurytyzacji portfela należności detalicznych. W związku z zakończeniem likwidacji Santander Consumer Finanse Sp. z o.o. w likwidacji w listopadzie 2023 r.
spółka została
wykreślona z rejestru przedsiębiorców. Zaprezentowane kwoty stanowią zysk przed opodatkowaniem Grupy SCB S.A. za wskazane okresy po uwzględnieniu transakcji wzajemn
ych i korekt
konsolidacyjnych.
2)
W związku z rozliczeniem transakcji sekurytyzacji Santander Bank Polska S.A. utracił w 2022 r. kontrolę nad spółką Santander Leasing Poland Securitization 01 Designated Activity Company z
siedzibą w Dublinie, z którą nie ma powiązań kapitałowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
92
Pozostałe spółki zależne
Zysk brutto spółki Santander TFI S.A. za2023 r. wyniósł 115,2mln zł i przekroczył poziom poprzedniego roku o 22,9% r/rdzięki realizacji wyższego o
19,6% wyniku z tytułu prowizji z opłat,zarówno za wyniki inwestycyjne (success fee), jak i zarządzanieaktywami. Wyższe dochody z opłat za wyniki
inwestycyjne są efektem wypracowania stóp zwrotu przekraczających benchmarki dla poszczególnych subfunduszy. Zwiększenie przychodów z opłat za
zarządzanie to pochodna wzrostu w stosunku rocznym średnich aktywów pod zarządzaniem spółki dzięki bardzo dobrym wynikom sprzedaży netto
funduszy inwestycyjnych oraz dodatniej zmianie wartościjednostek uczestnictwa. Wzrostowi aktywów towarzyszyła jednak niższa marża,
odzwierciedlająca zmiany w strukturze aktywów (wzrost udziału aktywów niskomarżowych, głównie subfunduszy dłużnych krótkoterminowych, w
ogólnej masie aktywów). Jednocześnie spółka odnotowała wzrost kosztów pracowniczych (w ramach systemu premiowania i aktualizacji wynagrodzeń)
oraz kosztów działania (rosnących pod wpływem kosztów usług komunikacyjnych, wsparcia sprzedaży, dostępu do informacji rynkowych oraz
pozostałych kategorii kosztów napędzanych przez inflację).
Zysk przed opodatkowaniem spółek kontrolowanych przez Santander Finanse Sp. z o.o. wzrósł o 23,1% r/r do 215,3 mln zł.
Łączny zysk brutto spółek Santander Leasing S.A., Santander Finanse Sp. z o.o. i Santander F24 S.A. za 2023 r. wyniósł 141,3 mlnzł i zwiększył
się o 33,3% r/rpod wpływem spadku odpisów netto (-39,9% r/r) z tytułu oczekiwanych strat kredytowychoraz wzrostu wyniku z tytułu prowizji
(+128,0
% r/r) w następstwie poprawy dochodów z działalności ubezpieczeniowej oraz obniżenia się kosztów prowizyjnych z tytułu
sekurytyzacji syntetycznej. Dobre wyniki sprzedażowe osiągnięte w okresie sprawozdawczym (zwłaszcza w segmencie pojazdów) przełożyły
się na wzrost portfela należności leasingowych o 9% r/roraz przyrost dochodów odsetkowych netto o 10,3% r/r. Jakość portfela leasingowego
- mierzona wskaźnikiem NPL - pozostała wysoka, tj. na poziomie 3,63% (+0,05p.p. r/r). Negatywny wpływ na połączony wynikspółek miała
natomiast wycena instrumentów zabezpieczających portfel stałoprocentowy (IRS) i różnic kursowych.
Spółka Santander Factoring Sp. z o.o. wykazała zysk brutto w wysokości 74,0mln zł, tj. wyższy o 7,4% r/r dzięki poprawie wyniku odsetkowego
oraz odpisów netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych przy słabszym wyniku prowizyjnym i wyższych obciążeniach ztytułu kosztów
pracowniczych i działania.
Składowe zysku Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. przed opodatkowaniem
Dochody ogółem
Dochody ogółem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. zwiększyły się o 29,2% r/r do 15992,3 mln zł. Powyeliminowaniu wpływu
wakacji kredytowych dla osób spłacających kredyty hipoteczne w polskich złotych oraz ugód z klientami ws. kredytów hipotecznych w CHF (łącznie
379,1mln zł za 2023 r. i 1727,7 mln zł za 2022 r.), porównywalny dochód ogółem wzrósł o16,0%r/r.
Wynik z tytułu odsetek
Wynik z tytułu odsetek za 2023 r. wyniósł 13115,9 mln zł i wzrósł o 35,9% r/r, a w ujęciu porównywalnym, tj. po wyeliminowaniu wpływu ujemnej
korekty dotyczącej wakacji kredytowych, zwiększył się o 17,6%.
W III kwartale 2022 r. oszacowano i rozpoznano ujemną korektęprzychodówodsetkowych z tytułu uruchomienia tzw. „ustawowych wakacji
kredytowych”dla kredytobiorców kredytów hipotecznych w złotych, która wyniosła łącznie 1 358,2 mln złi odzwierciedlała oczekiwany przez Grupę
poziom wykorzystania przysługującego klientom prawa do odroczenia obsługi odsetek (maksymalnie do 4 miesięcy w roku) w latachobowiązywania
rozwiązania (2022-2023). W związku ze wzrostem zakładanego poziomu partycypacji rat podlegających odroczeniu trzykrotnie dokonano aktualizacji
szacunków, w tym w IV kwartale 2022 r. o 186,2 mln zł, a w 2023 r. o kwoty 44,0 mln zł i 5,3 mln zł, które zostały zaliczone w ciężar odpowiednio II i IV
kwartału.
Pozytywna zmiana porównywalnego wyniku z tytułu odsetek w tempie 17,6% r/r powstała dzięki wzrostom wolumenów biznesowych w sprzyjającym
otoczeniu wysokich stóp procentowych po serii 11 podwyżek przeprowadzonych przez NBP do września 2022 r. w ramach zacieśniania polityki pieniężnej
i zwalczania inflacji. We wrześniu i październiku 2023 r. stopy procentowe po raz pierwszy od 2020 r. zostały zredukowane o 0,75 p.p. i 0,25 p.p. (stopa
referencyjna spadła do 5,75%), zapoczątkowując cykl luzowania polityki monetarnej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
93
*
W II poł. 2022 r. w wyniku z tytułu odsetek ujęto korektę z tytułu tzw. „wakacji kredytowych”
w łącznej kwocie 1544,4 mln zł.
**
W II poł. 2023 r. ujęto z tego tytułu 49,3 mln zł.
W 2023 r. przychody z tytułu odsetek wyniosły 18 409,8mln zł i wzrosły o 46,8% r/r za sprawą kluczowych kategorii aktywów generujących przychody
odsetkowe, ze szczególnym uwzględnieniem należności od podmiotów gospodarczych, klientów indywidualnych i banków oraz portfela dłużnych
papierów wartościowych.
Koszty odsetkowe rosły w tempie 83,4% r/r, zwiększając się do 5 293,9mln zł za sprawą zobowiązań wobec klientów (w tym depozytów podmiotów
gospodarczych, sektora publicznego i klientów indywidualnych)oraz zobowiązań podporządkowanych i z tytułu emisji papierów wartościowych.
Należności od podmiotów
gospodarczych i sektora
publicznego
31%
Należności
leasingowe
5%
Dłużne papiery wartościowe
i pozostałe
22%
Należności od klientów
indywidualnych
42%
Struktura przychodów odsetkowych 2022 r.
Depozyty podmiotów
gospodarczych i sektora
budżetowego
40%
Depozyty klientów
indywidualnych
27%
Zobowiązania
podporządkowane i
emisja papierów
16%
Depozyty banków i
pozostałe
17%
Struktura kosztów odsetkowych za 2022 r.
W 2023 r. skumulowana marża odsetkowa netto (annualizowana w ujęciu narastającym) wyniosła 5,39% wobec 4,31% w 2022r. Wzrost marży o 1,08
p.p. w stosunku rocznym to w znacznej mierze efekt obciążenia okresu porównawczego kwotą korekty z tytułu wakacji kredytowych oszacowaną
wstępnie za cały okres obowiązywania udogodnienia. Porównywalny wzrost w skali roku na poziomie 0,42p.p. jest pochodną sytuacji na rynku
pieniężnym, w tym wysokiego poziomu stóp procentowych w 2023 r. w następstwie systematycznych podwyżek stóp procentowych NBP do września
2022r. Kierunek zmiany wynika również z przyrostu wolumenówbiznesowych i efektywności aktywów Grupy pod względem generowania dochodów
odsetkowych netto. Odnotowano m.in. wzrost należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego (+5,9% r/r), należności leasingowych
(+11,8% r/r) i należności od klientów indywidualnych (+1,9% r/r). Ww. portfele wygenerowały łączny wzrost przychodów odsetkowych o 45,5%r/r.
Jednocześnie koszt depozytów klientowskich zwiększył się o 119,9% r/r w związku z działaniami akwizycyjnymi Grupy i dynamicznym przyrostem sald
na lokatach terminowych klientów.
2 244,0
2 934,8
1 640,7
2 832,8
3
092,3
3 200,2
3 395,5
3 427,9
I kw.
2022
II kw.
2022
III kw.
2022*
IV kw.
2022*
I kw.
2023
II kw.
2023
III kw.
2023**
IV kw.
2023**
Wynik z tytułuodsetek w kolejnych kwartałach 2022 r. i 2023 r.
w mln zł
+21,0%
r/r
+1,0%
kw/kw
6 580,2
5 888,1
5 962,1
9 652,3
13115,9
20192020
202120222023
Wynik z tytułu odsetekw latach 2019-2023
w mln zł
+35,9%
r/r
Należności od podmiotów
gospodarczych i sektora
publicznego
29%
Należności
leasingowe
5%
Dłużne papiery wartościowe i
pozostałe
22%
Należności od klientów
indywidualnych
44%
Struktura przychodów odsetkowych za 2023
r.
Depozyty podmiotów
gospodarczych i sektora
budżetowego
39%
Depozyty klientów
indywidualnych
41%
Zobowiązania
podporządkowane i
emisja papierów
11%
Depozyty banków i
pozostałe
9%
Struktura kosztów odsetkowych za 2023 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
94
Kwartalna marża odsetkowa netto (annualizowana w ujęciu kwartalnym) utrzymała się na poziomie zbliżonym do poprzedniego kwartału (5,37% w
IIIkwartale 2023 r. wobec 5,38% w IV kwartale 2023 r.), co m.in. odzwierciedla dalszy wzrost sald należności kredytowych w skali kwartału, spadek
depozytów i kosztów ich obsługi oraz zdyskontowane oczekiwania w zakresie redukcji stóp procentowych. W skali kwartału należności leasingowe
wzrosły o 2,0% kw/kw, należności od klientów indywidualnych o 0,8% kw/kw, a należnościod podmiotów gospodarczych i sektora publicznego były
relatywnie stabilne (-0,1% kw/kw). Salda depozytów terminowych od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego spadły o 17,6% kw/kw, a od
klientów indywidualnych o 3,2% kw/kw.Oferta produktów depozytowych i kredytowych Grupy w obu okresach była modyfikowana zgodnie z aktualnymi
warunkami rynkowymi, celami własnymi w zakresie pozycji konkurencyjnej, struktury bilansu, płynności i rentowności.Dbano przy tym o zapewnienie
Krzywa marży odsetkowej netto wg annualizacji kwartalnej i narastającej. Marża za III kwartał 2022 r. uwzględnia szacowany skutek finansowy
wakacji kredytowych oraz zobowiązań wynikających z regulacji ws. kredytów hipotecznych w łącznej kwocie 1
430,0 mln zł, natomiast w IV
kwartale z analogicznych tytułów ujęto łącznie 192,7 mln zł. Pomijając wpływ ww. korekt na wynik Grupy z tytułu odsetek, na koniec września
2022 r. skumulowana marża wyniosła 4,86%, natomiast kwartalna marża 5,58%, a na koniec grudnia 2022 r. odpowiednio 4,96%i 5,28%.
2)Kalkulacja marży odsetkowej netto Santander Bank Polska S.A. uwzględnia alokację punktów swapowych generowanych przez instrumenty
pochodne wykorzystywane w procesie zarządzania płynnością. Nie uwzględnia natomiast przychodów odsetkowych z portfela dłużnychpapierów
wartościowych przeznaczonych do obrotu i innych ekspozycji związanych z transakcjami handlowymi.
Wynik z tytułu prowizji
4,02%
5,24%
3,06%
4,94%
5,40%
5,37%
5,37%
5,38%
4,02%
4,63%
4,10%
4,31%
5,40%
5,38%
5,37%
5,39%
2,00%
2,50%
3,00%
3,50%
4,00%
4,50%
5,00%
5,50%
6,00%
I kw.
2022
II kw.
2022
III kw.
2022
IV kw.
2022
I kw.
2023
II kw.
2023
III kw.
2023
IV kw.
2023
Marża odsetkowa netto
1)
w kolejnych kwartałach 2022 r. i 2023 r.
(zawiera punkty swapowe)
2)
Marża odsetkowa netto
Skumulowana marża odsetkowa netto
Wynik z tytułu prowizji (w mln zł)
2023
2022
Zmiana r/r
Prowizje walutowe
761,2
730,4
4,2%
Prowizje kredytowe
1)
372,9
359,5
3,7%
Obsługa rachunków i obrót pieniężny
2)
370,5
401,4
-7,7%
Karty debetowe 315,8
283,0
11,6%
Prowizje ubezpieczeniowe
267,7
229,3
16,7%
Dystrybucja i zarządzanie aktywami
237,3
199,1
19,2%
Usługi elektroniczne i płatnicze
3)
202,9
193,7
4,7%
Karty kredytowe
116,9
119,9
-2,5%
Działalność maklerska
126,3
115,4
9,4%
Gwarancje i poręczenia 55,7
32,7
70,3%
Pozostałe prowizje
4)
(110,2)(98,0)12,4%
Razem
2 717,0
2 566,4
5,9%
1)
Dochody prowizyjne z działalności kredytowej, faktoringowej i leasingowej, które nie podlegają amortyzacji do dochodu odsetkowego. Linia obejmuje m.in. koszty pośrednictwa kredytowego.
2)
Przychody prowizyjne z tytułu obsługi rachunków i obrotu pieniężnego zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie7 „Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej Santander
Bank Polska S.A. za 2023 rok” zawarte są w pozycji „pozostałe” (20,6 mln zł za 2023r. i 20,6 mln zł za 2022r.).
3)
Prowizje dot. płatności (zagranicznych, masowych, transferów Western Union), finansowania handlu zagranicznego, obsługi instytucji zewnętrznych oraz innych usług elektronicznych i telekomunikacyjnych.
4)
Prowizje z tytułu organizowania emisji i pozostałe.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
95
660,7
620,7
665,8
619,2
662,4
677,6
666,9
710,1
I kw.
2022
II kw.
2022
III kw.
2022
IV kw.
2022
I kw.
2023
II kw.
2023
III kw.
2023
IV kw.
2024
Wynik z tytułu prowizji w kolejnych kwartałach 2022 r. i 2023 r.
w
mln
zł
+14,7%
r/r
+6,5%
kw/kw
2 128,2
2 152,1
2 487,1
2 566,4
2 717,0
20192020202120222023
Net fee & commission income in years 2019
-2023
+5,9%
YoY
PLN m
Wynik z tytułu prowizji za 2023 r. wyniósł 2717,0mln zł i był wyższy o 5,9% r/r. Znaczną lub umiarkowaną poprawę odnotowano w większości linii
biznesowych, a szczególnie w linii gwarancji i poręczeń, kart debetowych, kredytówi ubezpieczeńoraz w linii dystrybucji i zarządzania aktywami. Spadek
prowizji z obsługi rachunków bankowych (przy umiarkowanym wzroście ich portfela) jest konsekwencją zarządzania schematami opłat i prowizji oraz
promocyjnych korzyści i preferencji dla klientów. Za nieznaczne zmniejszenie dochodów prowizyjnych z kart kredytowych, które mieści się w granicach
typowych odchyleńw działalności biznesowej, odpowiada portfel Santander Consumer Bank S.A.
Kluczowe zmiany w składowych wyniku z tytułu prowizji i opłat wyszczególniono poniżej:
Wzrost o 3,7% r/r wyniku z tytułu prowizji kredytowych to połączony efekt aktywności Grupy w zakresie finansowania projektów
korporacyjnych, dostosowywania opłat prowizyjnych do warunków rynkowych oraz spadku kosztów pośrednictwa kredytowego.
Przyrost dochodów z kart debetowych o 11,6% r/r to wypadkowa wielu czynników, w tym rosnącej liczebności bazy kartowej (+3,5% r/r),
wyższej wartości obrotów bezgotówkowych (+14,5% r/r) generowanych z ich użyciem przy wsparciu inflacji, a także zawężenia przez Grupę
oferty udogodnień cenowych i promocji w porównaniu z poprzednim rokiem.
Dochody prowizyjne netto z tytułu gwarancji i poręczeń wzrosły o 70,3% r/r w związku z rozwojem biznesu gwarancyjnego przy niższych
kosztach obsługi sekurytyzacji.
Dochód prowizyjny w linii „usługi elektroniczne i płatnicze Grupy” poprawił się o 5,3% r/r za sprawą płatności zagranicznychoraz usług
realizowanych na rzecz instytucji zewnętrznych.
Wyższe o 4,2% dochody z prowizji walutowych odzwierciedlają wzrost średnich kwotowań o 4,5 b.p. przy spadku obrotów walutowych o 4,7%
r/r. W kanale elektronicznym (eFX) spadek obrotów wystąpił w segmencie klienta detalicznego, natomiast w segmentach biznesowych
odnotowano wzrost wolumenówi wyniku. W kanale tradycyjnym wszystkie segmenty klientów wykazały niższe obroty.
Wyższy poziom dochodów z działalności maklerskiej (+9,4% r/r) odzwierciedla poprawę koniunktury na rynku giełdowympod wpływem
lepszej niż oczekiwano sytuacji makroekonomicznej. W okresie porównawczym z początkiem roku odnotowano ożywienie, a następnie
podwyższoną zmienność w reakcji na agresję rosyjską w Ukrainie, która zaktywizowała inwestorów. W 2023 r. do lipca sytuacja była dużo
bardziej unormowana, jednak w sierpniu i wrześniu sentyment inwestorów odwrócił się, a po decyzji RPP o istotnym obniżeniu stóp
procentowych znacząco zwiększyła się zmienność krajowegorynku.
W IV kwartale indeks WIG znacznie się zwiększył w reakcji na wynik
wyborów parlamentarnych.
Dochody prowizyjne netto z tytułu dystrybucji i zarządzania aktywami zwiększyły się o 19,2% r/r pod wpływem wyższych przychodów z opłat
za zarządzanie aktywami funduszy zarządzanych przez Santander TFI S.A.oraz opłat za wyniki inwestycyjne.Wzrost przychodów z zarządzania
aktywami to konsekwencja zwiększonego poziomu średnich aktywów netto dzięki dobrej dynamice sprzedaży netto oraz dodatniej zmianie
wartości jednostek uczestnictwa. Towarzyszący tym procesom spadek marżywynika ze zmiany struktury aktywów (większy udział
niskomarżowych subfunduszy dłużnych krótkoterminowych niż w 2022r.).Jednocześnie wzrosły przychody z opłat za wyniki inwestycyjne,
które przekroczyły benchmarki dla poszczególnych funduszy. Wysokie stopy zwrotu wypracowały w szczególności subfundusze akcyjne,
mieszane oraz skarbowe.
Usługi elektroniczne i
płatnicze
7%
Kart debetowe
12%
Obsługa rachunków i
obrót pieniężny
14%
Prowizje walutowe
28%
Dystrybucja i zarządzanie
aktywami
9%
Prowizje
ubezpieczeniowe
10%
Prowizje kredytowe
14%
Karty kredytowe
4%
Działalność maklerska, gwarancje i
pozostałe prowizje
2%
Struktura wyniku Grupy z tytułu prowizji za 2023 r.
Usługi elektroniczne i płatnicze
7%
Kart debetowe
11%
Obsługa rachunków i
obrót pieniężny
16%
Prowizje walutowe
28%
Dystrybucja i zarządzanie
aktywami
8%
Prowizje
ubezpieczeniowe
9%
Prowizje kredytowe
14%
Karty kredytowe
5%
Działalność maklerska, gwarancje i
pozostałe prowizje
2%
Struktura wyniku z tytułu prowizji za 2022 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
96
Spadek dochodu prowizyjnego netto z obsługi rachunków i obrotu pieniężnego (-7,7%r/r) odzwierciedla korzystne dla klienta korporacyjnego
rozwiązania cenowe z zakresu zarządzania płynnością oraz preferencyjne warunki obsługi klientów z Ukrainy obejmujące bezprowizyjne
rachunki bieżące.Od 2022r. baza rachunków bieżących i kont osobistych obsługiwanych przez Bank systematycznie rosła, w tym zwiększyła
się liczba Kont Santander, które wcześniej funkcjonowały jako „Konta Jakie Chcę” lub „Konta Godne Polecenia”. Zmiany te przekładają się na
wyższą transakcyjność kart debetowych oraz intensywność korzystania z usług i płatności elektronicznych.
Wynik prowizyjny z tytułu wydawnictwa i obsługi połączonego portfela kart kredytowych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer
BankS.A. był niższy o 2,5% r/r. Za nieznaczne zmniejszenie dochodów prowizyjnych z kart kredytowych odpowiada portfel Santander
Consumer Bank S.A. W 2023 r. przeprowadzono akcję zamykania nieaktywnych kart i spadły obroty gotówkowe (-14,0% r/r), natomiast wzrosły
obroty bezgotówkowe (+7,2% r/r) i zwiększyło się wykorzystanie przelewu z karty kredytowej oferowanej przez Santander Bank Polska S.A.
Dochody pozaodsetkowe i pozaprowizyjne
126,8
217,7
10,6
-23,1
-169,2
306,6
168,9
11,5
-5,1
-322,5
+141,8%
r/r
-22,4%
r/r
+8,5%
r/r
+18,0
mln zł
-153,3
mln zł
Wynik handlowy i
rewaluacja
Pozostałe przychody operacyjnePrzychody z tytułu dywidendWynik na pozostałych
instrumentach finansowych
Wynik z tytułu zaprzestania
ujmowania instrumentów
finansowych wycenianych w
zamortyzowanym koszcie
Składowe pozostałych skonsolidowanych dochodów za 2022 r. i 2023 r.
20222023
w mln zł
Zaprezentowane na powyższym wykresie dochody pozaodsetkowe i pozaprowizyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły 159,4mln
zł i były wyższe o 2,1% r/r, co stanowi wypadkową zmian w następujących składowych:
Wynik handlowy i rewaluacja zwiększyły się 141,8% r/r do 306,6mln zł dzięki lepszym efektom aktywności na międzybankowym rynku
walutowym i instrumentów pochodnych, która przyniosła Grupie łączny zysk w wysokości 221,4 mln zł ( 92,7mln zł za 2022 r.). Ponadto
wzrosła wycena wartości godziwej portfela kart kredytowych obowiązkowo wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy,co
znalazło odzwierciedlenie w dodatniej korekcie wartości godziwej w wysokości 10,7 mln zł wobec 3,2mln zł w okresie porównawczym. Łączny
wynik na operacjach dłużnymi i kapitałowymi aktywami finansowymi wycenianymi w wartości godziwej przez wynik finansowy wyniósł
74,4mln zł za2023 r. wobec 30,8mln zł za 2022 r.
Pozostałe przychody operacyjne spadły o 22,4% r/r do 168,9mln zł, m.in. za sprawą przychodów z tytułu odszkodowań od ubezpieczyciela.
Przychody z tytułu dywidend wyniosły 11,5 mln zł, tj. o 8,5% więcej r/rze względu na ujęcie wyższej dywidendy z Krajowej Izby
RozliczeniowejS.A., Biura Informacji Kredytowej S.A. i Hortico S.A. (spółka z portfela inwestycji kapitałowych Santander Inwestycje Sp. z o.o.).
Wynik na pozostałych instrumentach finansowych osiągnął wartość ujemną w wysokości 5,1 mln zł i zwiększył się r/r o 18,0 mln zł pod
wpływem:
realizacji zysku w wysokości 2,9 mln zł w wyniku konwersji uprzywilejowanych akcji zamiennych Visa Inc. serii A na akcje zwykłe,
które sprzedano w kilku etapach w łącznej liczbie 68 tys. sztuk.
pozytywnej zmiany wyceny akcji Visa Inc. na poziomie 13,1 mln zł, w tym kwoty 11,0 mln zł zakumulowanej do momentu sprzedaży
przez Santander Bank Polska S.A.
we wrześniu 2023 r. całego pakietu 21 032 akcji uprzywilejowanych serii C spółki Visa Inc.
(pośrednio zamiennych na ok. 76 430 akcji zwykłych klasy A). Celem sprzedaży było ograniczenie wahań wartości godziwej portfela
zależnie od kursu akcji i walut.
Niższy ujemny wynik w wysokości 24,9 mlnzł na instrumentach zabezpieczanych i zabezpieczających (8,8 mln straty za 2022 r.).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
97
Strata z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie osiągnęła poziom 322,5 mln zł
wobec 169,2mln zł w poprzednimroku. Linia ta zawiera głównie koszty dobrowolnych ugód zawieranych z klientami w sprawach dotyczących
kredytów mieszkaniowych w CHF, które wyniosły 329,8 mlnzł za 2023 r. i 183,3 mln zł za 2022r. Do 31 grudnia 2023 r. zawarto łącznie
9342takie ugody (w tym 6 303
od początku 2023 r.), zarówno na etapie przedsądowym, jak i po zakończeniu spraw spornych. Ugody
oferowane przez Santander Bank Polska S.A. uwzględniają zarówno elementy konwersji zaproponowane przez Przewodniczącego KNF w
2020 r., jak i warunki własne Banku.
Odpisy z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat
kredytowych w należnościach wycenianych
w zamortyzowanym koszcie (w mln zł)
Koszyk 1Koszyk 2Koszyk 3POCIRazemRazem
2023202220232022202320222023202220232022
Odpis na należności od banków
(0,3)(0,1) -
-
-
-
-
-
(0,3)(0,1)
Odpis na należności od klientów
(153,5)(120,6)(573,9)(503,9)(468,7)(427,7)71,5
106,2
(1 124,6)(946,0)
Przychód z tytułu należności odzyskanych
-
-
-
-
38,9
52,1
-
-
38,9
52,1
Odpis na kredytowe zobowiązania
pozabilansowe
(9,4)4,1
(37,6)(1,5)(16,4)(3,3)-
-
(63,4)(0,7)
Razem
(163,2)(116,6)(611,5)(505,4)(446,2)(378,9)71,5
106,2
(1 149,4)(894,7)
W 2023 r. obciążenie rachunku zysków i strat Grupy Kapitałowej Santander Bank PolskaS.A. z tytułu odpisów netto na oczekiwane straty w portfelu
należności kredytowych wyniosło 1 149,4 mln zł i było wyższe o 28,5% r/r, co odzwierciedla wpływ sytuacji gospodarczej na kondycję portfela
kredytowego. Ujęte w tej kwocie odpisy netto Grupy Santander Consumer Bank S.A. osiągnęły wartość 172,7mln zł i zwiększyły się o 139,3 mln złze
względu na realizację niższego zysku na sprzedaży portfela przeterminowanych należności w porównaniu do poprzedniego roku, a także brak
jednorazowych zdarzeń z pozytywnym wpływem na rachunek zysków i strat,takich jak aktualizacja parametrów ryzyka z dodatnim efektem
finansowym.
Saldo odpisów na należności kredytowe od klientów Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. jest m.in. wypadkową następujących
czynników:
Umiarkowany wzrost kosztu ryzyka r/rdla klientów indywidualnych oraz MŚP wynikający z pogarszania się sytuacji i perspektyw klientów na
tle uwarunkowań geopolitycznych i makroekonomicznych w I połowie 2023r., natomiast w II połowie nastąpiła stabilizacja lub spadek kosztu
ryzyka większości portfeli kredytowych. W segmencie korporacyjnym obserwowano pogorszenie sytuacji pojedynczych klientów, czego
konsekwencją było przeklasyfikowaniedo koszyka 2 lub 3. Ryzyko nowych przeklasyfikowań do należności niepracujących w portfelu
kredytów hipotecznych częściowo ograniczały działania pomocowe.
Cykliczny przegląd parametrów rezerw (parametrów modeli i scenariuszy makroekonomicznych z uwzględnieniem prognoz) oraz korekt
zarządczych skutkujący obciążeniem z tytułu dowiązań w wysokości 54,0 mln zł.
Sprzedaż wierzytelności kredytowych Santander Bank Polska S.A. i Santander Consumer Bank S.A. o łącznej wartości 2249,7 mln zł z zyskiem
brutto w wysokości 238,8 mln zł (analogiczne transakcje z poprzedniego roku dotyczyły wierzytelności kredytowych na kwotę 1689,7 mln zł
i przyniosły 185,8 mlnzł zysku brutto).
W Grupie Santander Consumer Bank S.A. brak jednorazowych zdarzeń z pozytywnym wpływem na rachunek zysków i strat, takich jak
aktualizacja parametrów ryzyka z dodatnim efektem finansowym.
Koszt ryzyka kredytowego w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. wyniósł 0,72% (wobec 0,59% w poprzednim roku) przy wyższej
wartości portfela należności kredytowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie (+4,3% r/r z uwzględnieniem należności z tytułu leasingu
finansowego).
Grupa prowadzi ścisły monitoring portfela należności kredytowych i na bieżąco reaguje na zmiany ryzyka w ocenie ratingowej oraz w klasyfikacji
ekspozycji do poszczególnych koszyków.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
98
Koszty ogółem
Koszty ogółem (w mln zł) 20232022Zmiana r/r
Koszty pracownicze i koszty działania, w tym:
(3 934,8)
(3 977,5)
-1,1%
- Koszty pracownicze (2 284,3)(1 815,8)25,8%
- Koszty działania (1 650,5)(2 161,7)-23,6%
Amortyzacja
(569,5)
(523,6)
8,8%
- Amortyzacja rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych (424,6)(381,7)11,2%
- Amortyzacja składnika aktywów z tytułu prawa do użytkowania (144,9)(141,9)2,1%
Pozostałe koszty operacyjne
(210,7)
(196,6)
7,2%
Koszty ogółem (4 715,0)(4 697,7)0,4%
Po czterech kwartałach 2023 r. całkowite koszty operacyjne Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. były relatywnie stabilne w skali roku
(+0,4%r/r) i wyniosły 4715,0 mln zł. Wzrostowi kosztów pracowniczych związanemu z procesem regulacji wynagrodzeńtowarzyszyłspadek kosztów
działania wynikający z braku konieczności wnoszenia wpłat na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oraz obniżki składek odprowadzanych na rzecz BFG i
instytucjonalnego systemu ochrony banków komercyjnych(SOBK). Jest to konsekwencja istotnego zasilenia w poprzednim roku zarówno mechanizmu
wsparcia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych w trudnej sytuacji finansowej (173,6 mln zł), jak i funduszu pomocowego Systemu Ochrony Banków
Komercyjnych (SOBK) przez największe krajowe banki, w czym partycypował Santander Bank Polska S.A., wnosząc kwotę 445,7 mln zł. Negatywnie
oddziaływały natomiast waloryzacje i zmiany stawek cenowych motywowane m.in. skalą inflacji.
Jednocześnie wzrosły pozostałe koszty operacyjne oraz amortyzacja rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych, będąca efektem realizacji
i kapitalizacji kolejnych projektów inwestycyjnych.
Przy wzroście całkowitych dochodów o 29,2% i relatywnie stabilnej bazie kosztowej wskaźnik określający relację ww. kosztów do dochodówwyniósł
29,5% w 2023 r. wobec 37,9% w poprzednimroku.
Koszty pracownicze
Koszty pracownicze w 2023 r. wyniosły 2284,3mln zł i zwiększyły się o 25,8% r/r przy porównywalnym w skali roku średnim zatrudnieniu w Grupie.
Główne składowe kosztów pracowniczych, tj. wynagrodzenia i premie oraz narzuty na wynagrodzenia zwiększyły się o 23,6% r/r do 2206,3mln zł, co
odzwierciedla efekt przeglądu wynagrodzeń pracowników w relacji do stawek rynkowych przeprowadzonego we wrześniu 2022 r. i 2023 r. oraz koszty
uruchomionego w Grupie długoterminowego programu motywacyjnego w formie akcji (Program Motywacyjny VII) w wysokości 126,8mln zł. W okresie
sprawozdawczym odnotowano wyższe obciążenia z tytułu refundacji kosztów za pracęzdalną, nagród zespołowych, utworzenia rezerwy na
niewykorzystane urlopy, organizację spotkań wewnętrznych i rekrutacji.
Koszty działania
Koszty działania Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. zmniejszyły się w stosunku rocznym o 23,6%r/rdo 1 650,5mln zł, co jest
efektem wysokiej bazy związanej z ubiegłoroczną składką Banku na fundusz pomocowy SOBK w wysokości 445,7 mln zł (która w bieżącym okresie
sprawozdawczym wyniosła 0,3 mln zł) oraz wpłatą Grupy w wysokości 173,6 mln zł do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców (która nie wystąpiła w
2023r.). Zmniejszyły się ponadto (o 29,2%r/r do 211,4mln zł) opłaty ponoszone na rzeczregulatorów rynku (BFG, KNF i KDPW), w tym obciążenie Grupy
z tytułuskładek należnych BFG spadło o 34,0% do 174,6 mln zł. Głównym powodem spadku tych opłat jest decyzja Rady BFG o niepobieraniu składek na
fundusz gwarancyjny w 2023
r. w związku z przekroczeniem wyznaczonego na ten rok docelowego poziomu środków gwarantowania depozytów w
bankach. Jednocześnie zmniejszony został wymiar rocznej składki na fundusz przymusowej restrukturyzacji banków.
Po wyłączeniu obligatoryjnych składek przekazywanych do BFG i Funduszu Wsparcia Kredytobiorców oraz składek wniesionych w ramach dobrowolnego
uczestnictwa w instytucjonalnym systemie ochrony banków komercyjnych, koszty działania Grupy wzrosły o 15,5%,głównie pod wpływem eksploatacji
systemów informatycznych, aktywności marketingowej Grupy oraz kosztów usług obcych, utrzymania budynkówi transmisji danych.
Koszty eksploatacji systemów informatycznych, stanowiące największą pozycję w strukturze rodzajowej kosztów działania Grupy, rosły w tempie
20,9% r/r w związku z realizacją licznych projektów informatycznych prowadzonych w skali Grupy Santander i lokalnie(biznesowych, regulacyjnych i
optymalizacyjnych), a także procesów związanych z utrzymaniem bieżącej infrastruktury, zapewnieniem jej wsparcia i serwisu. Przyrost w linii
„marketing i reprezentacja” (+12,4% r/r) to efekt uruchomienia serii kampanii reklamowych (m.in. kampanie: MŚP i Leasing, Max Konto
Oszczędnościowe,Konto dla Młodych,Kredyt Gotówkowy), wyższych wydatków na koszty reprezentacji i sponsoring(projekt „Letnie Brzmienia”,
„Impact ’23”). Zwiększyły się ponadto koszty pozostałych usług obcych (+35,4% r/r) ze względu na wzrost stawek za usługi back-office i pracowników
tymczasowych oraz uruchomienie nowych usług zewnętrznych w ramach realizacji czynności bankowych. Wyższe koszty utrzymania budynków
(+14,4% r/r) wynikają z podwyżek cen energii elektrycznej, ogrzewania i innych opłat eksploatacyjnych oraz waloryzacji stawek za wynajem powierzchni.
Koszty transmisji danych (+68,1% r/r) zwiększyły się wraz z kosztami usług chmurowych.
Jednocześnie Grupa odnotowała spadki w zakresie kosztów zabezpieczeń (-19,7% r/r), konsultacji i doradztwa (-11,2% r/r), utrzymania floty
samochodowej oraz transportu wartości (-5,8% r/r).
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
99
Obciążenie podatkowe i pozostałe
Podatek od instytucji finansowych za 2023 r. wyniósł 782,5 mln zł i utrzymał się na poziomie poprzedniego roku, co odzwierciedla wzrost aktywów w
stosunku rocznym przy wzroście r/r portfela skarbowych papierów wartościowych zwolnionych z opodatkowania oraz zastosowanie nowego zwolnienia
z podatku dla papierów wartościowych ustawowo objętych gwarancją Skarbu Państwa.
Obciążenie wyniku brutto z tytułu podatku dochodowego osiągnęło wartość 1902,2 mln zł i było efektywnie niższe niż przed rokiem (spadek efektywnej
stopy podatkowej z 30,9% za 2022 r. do 27,8% za 2023 r.), głównie z powodu wzrostu zysku przed opodatkowaniem przy wzroście kosztów ryzyka
prawnego związanego z walutowymi kredytami hipotecznymi, spadku opłat na rzecz BFG i zwolnieniu z wpłat na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
2. Skonsolidowane sprawozdanie z sytuacji finansowej
Skonsolidowane aktywa
Według stanu na dzień 31 grudnia 2023 r. aktywa ogółem Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. wyniosły 276 651,9mln zł, co oznacza wzrost
w skali roku o 7,4%, głównie za sprawą inwestycyjnych i przeznaczonych do obrotu aktywów finansowych oraz należności od klientów. Wielkość i
strukturęsprawozdania z sytuacji finansowej Grupy determinuje jednostka dominująca, której udział w całości skonsolidowanych aktywów stanowił
91,2% w porównaniu z 91,8% na koniec grudnia 2022r.
243 017,3
245 938,5
244 607,7
261 520,8
257 517,2
257 290,1
262 684,3
277 154,4
276 651,9
31-gru-202131-mar-202230-cze-202230-wrz-2022
31-gru-2022
31-mar-202330-cze-202330-wrz-202331-gru-2023
Skonsolidowane aktywa razem na koniec kolejnych kwartałów 2022 r. i 2023 r.
Aktywa ogółem za poszczególne kwartały 2022r.i 2023 r. zostały przekształcone wwykonaniu rekomendacji KNF dotyczącej usunięcie skutków
dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji dłużnych papierów wartościowych wycenianych według wartości godziwej przez inne całkowite dochody
. Więcej
informacji w tabeli poniżej „Składniki skonsolidowanych aktywów”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
100
Składniki skonsolidowanych aktywów w ujęciu analitycznym
Składniki aktywów
1)
w mln zł
(ujęcie analityczne)
31.12.2023
Struktura
31.12.202331.12.2022
Struktura
31.12.2022Zmiana
1
2
3
4
1/3
Należności od klientów 159 520,0 57,7%152 508,7
59,2%4,6%
Inwestycyjne aktywa finansowe
67 523,0 24,4%53 334,1
20,7%26,6%
Należności z tytułu transakcji z
przyrzeczeniem odkupu i aktywa
stanowiące zabezpieczenie zobowiązań
12 948,5 4,7%16 142,8
6,3%-19,8%
Aktywa finansowe przeznaczone do
obrotu i pochodne instrumenty
zabezpieczające
10 514,4 3,8%7 432,8
2,9%41,5%
Należności od banków 9 533,9 3,4%9 577,5
3,7%-0,5%
Gotówka i operacje z bankami
centralnymi
8 417,5 3,0%10 170,0
4,0%-17,2%
Rzeczowy majątek trwały, wartości
niematerialne, wartość firmy i aktywa z
tytułu praw do użytkowania
3 853,5 1,4%3 638,4
1,4%5,9%
Pozostałe aktywa
2)
4 341,1
1,6%
4 712,9
1,8%
-7,9%
Razem
276 651,9
100,0%
257 517,2
100,0%
7,4%
W zaprezentowanym powyżej uproszczonym sprawozdaniu z sytuacji finansowej na dzień 31 grudnia 2023 r. największy udział (57,7%) w
skonsolidowanych aktywach miały należności netto od klientów, które wyniosły 159520,0mln zł i w porównaniu z końcem grudnia 2022 r. zwiększyły
się o 4,6% r/r wraz ze wzrostem kredytów dla podmiotów gospodarczych i sektora publicznego oraz należności leasingowych i od klientów
indywidualnych.
Drugą pozycją pod względem wielkości były „inwestycyjne aktywa finansowe”, których saldo wzrosło w2023 r. o 26,6% r/r wraz z zakupem obligacji
skarbowych do portfela dłużnych aktywów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcieoraz bonów NBP do portfela dłużnych inwestycyjnych
aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody.
W ramach bieżącego zarządzania płynnością w analizowanym okresie znacząco wzrosła wartość „aktywów finansowych przeznaczonychdo obrotu i
pochodnych instrumentów zabezpieczających” (+41,5% r/r), głównie pod wpływem handlowego portfela obligacji Skarbu Państwa i walutowych
transakcji pochodnych.
Równolegle spowolnieniu uległa aktywność Grupy na międzybankowym rynku repo, co przełożyło się na spadek salda w linii „należności z tytułu
transakcji z przyrzeczeniem odkupu oraz aktywa stanowiące zabezpieczenie zobowiązań”o 19,8% r/r. Zmniejszył się także stan gotówki i operacji w
banku centralnym o 17,9% r/r za sprawą sald na rachunkach bieżących w bankach centralnych.
1)Zgodnie z zaleceniem KNF w IV kwartale 2023 r. Santander Bank Polska S.A. usunął retrospektywnie skutki dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji posiadanych aktywów finansowych, ponownie klasyfikując portfel
wybranych obligacji jako składnik aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Cofnięciereklasyfikacji spowodowało zmniejszenie dłużnych inwestycyjnych aktywów
finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie o 12343,3 mln zł wg stanu na 31 grudnia 2022 r. oraz zwiększenie dłużnych inwestycyjnych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez
inne całkowite dochody o kwotę 10306,3 mln zł. Jednocześnie rozpoznano aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego w wysokości 387,0 mln zł.Całkowity wpływ na sprawozdanie z sytuacji finansowej
był ujemny i wyniósł 1650 mln zł.
2) Pozostałe aktywa obejmują następujące pozycje pełnej wersji sprawozdania: inwestycje w podmioty stowarzyszone, należności z tytułu bieżącego podatku dochodowego, aktywa z tytułu odroczonego
podatku dochodowego netto, aktywa zaklasyfikowane jako przeznaczone do sprzedaży i pozostałe aktywa.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
101
Portfel kredytowy
31.12.202331.12.2022Zmiana
Należności brutto od klientów w mln zł
121/2
Należności od klientów indywidualnych 83 052,581 483,31,9%
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora
publicznego
68 666,264 833,25,9%
Należności z tytułu leasingu finansowego
13 418,7
11 998,3
11,8%
Pozostałe
74,5
77,9
-4,4%
Razem
165 211,9
158 392,7
4,3%
Należności od
podmiotów gosp. i
sektora publ.
42%
Kredyty na nieruchomości
mieszkaniowe
32%
Kredyty gotówkowe
14%
Pozostałe kredyty dla
klientów indywidualnych
4%
Należności
leasingowe
8%
Struktura produktowa skonsolidowanych
należności od klientów na 31.12.2023 r.
PLN
83%
EUR
15%
CHF
1%
USD &
pozostałe
1%
Struktura walutowa skonsolidowanych
należności od klientów na 31.12.2023 r.
Na dzień 31 grudnia 2023 r. skonsolidowane należności brutto od klientów wyniosły 165 211,9mln zł i zwiększyły się o 4,3% r/r. Portfel obejmuje
należności od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie w wysokości 148 817,8mlnzł (+3,7% r/r), należności od klientów wyceniane w wartości
godziwej przez inne całkowite dochody w wysokości 2890,2mlnzł (+9,7% r/r), należności od klientów wyceniane do wartości godziwej przez wynik
finansowy w wysokości 85,1mln zł (-64,5% r/r) i należności z tytułu leasingu finansowego w wysokości 13418,7mln zł omówione w dalszej części.
Poniżej zaprezentowano ekspozycje kredytowe Grupy wg kluczowych portfeli w ujęciu podmiotowym i produktowym:
Należności od klientów indywidualnych zwiększyły się o 1,9% i na koniec grudnia 2023 r. wyniosły 83 052,5 mlnzł. Największą składową tego
agregatu są kredyty na nieruchomości mieszkaniowe o wartości brutto 53 014,1 mln zł, które odnotowały spadek o 0,3% r/rpod wpływem
malejącego portfela walutowych kredytów hipotecznych, spowolnienia na rynku kredytów hipotecznych w I poł. 2023 r. orazwzrostu korekty
wartości bilansowej brutto związanej z ryzykiem prawnym kredytów hipotecznych w walutach obcych. Na drugiej pozycji pod względem
wartości uplasowały się kredyty gotówkowe, które osiągnęły poziom 22798,8 mlnzł (+8,4 r/r %) przy rosnącej sprzedaży.
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego (z uwzględnieniem należności faktoringowych) zwiększyły się o 5,9% r/r do
68666,2mln zł pod wpływem wzrostu ekspozycji Grupy z tytułu faktoringu i kredytów terminowych, m.in. na cele inwestycyjne w segmencie
Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej.
Należności z tytułu leasingu finansowego spółek zależnych Santander Bank Polska S.A. wyniosły 13418,7mln zł i wzrosły o 11,8% r/r przy
wyższej o 16,8% r/r sprzedaży przedmiotów leasingu napędzanej przez segment pojazdów.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
102
Na 31 grudnia2023 r. wskaźnik kredytów niepracujących wyniósł 4,6%, a wskaźnik pokrycia odpisem aktualizacyjnym należności niepracujących
osiągnął poziom 55,4%. Analogiczne wielkości na koniec grudnia 2022 r. to odpowiednio 5,0% i 57,5%.
Skonsolidowane zobowiązania ikapitały w ujęciu analitycznym
Składniki zobowiązań i kapitałów
1)
w mln zł
(ujęcie analityczne)
31.12.2023
Struktura
31.12.202331.12.2022
Struktura
31.12.2022Zmiana
1
2
3
4
1/3
Zobowiązania wobec klientów 209 277,475,6%196 496,876,3%6,5%
Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych
papierów wartościowych
11 933,54,3%12 137,74,7%-1,7%
Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne
instrumenty zabezpieczające
9 699,03,5%9 087,93,5%6,7%
Zobowiązania wobec banków i zobowiązania z tytułu transakcji
z przyrzeczeniem odkupu
4 430,01,6%6 356,22,5%-30,3%
Pozostałe pasywa
2)
7 621,02,8%4 973,31,9%53,2%
Kapitały razem33 691,012,2%28 465,311,1%18,4%
Razem
276 651,9
100,0%
257 517,2
100,0%
7,4%
W skonsolidowanym sprawozdaniu z sytuacji finansowej Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2023 r. zobowiązania wobec
klientów wykazują wartość 209277,4mln zł i dominują w strukturze całkowitych zobowiązań i kapitałów (z udziałem w wysokości 75,6%), stanowiąc
główne źródło finansowania aktywów Grupy. W 2023 r. baza takich zobowiązań zwiększyła się o 6,5% na skutek systematycznego dopływu środków na
lokaty terminowe, co wzmocniło ich udział w strukturze depozytowej na niekorzyść sald na rachunkach bieżących.
„Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty zabezpieczające” zwiększyły saldo o 6,7% r/r, głównie za sprawą zobowiązań
z tytułu transakcji walutowych i krótkiej sprzedaży.
Pozostałe kluczowe kategorie skonsolidowanych zobowiązań wykazały spadek, w tym najsilniejszy wystąpił w kategorii „zobowiązania wobec banków
i z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu” (-30,3%), co odzwierciedla wyhamowanie aktywności Grupy na rynku transakcji z przyrzeczeniem odkupu.
„Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów wartościowych” zmniejszyły się w stosunku do 31 grudnia 2022 r. o 1,7%, w tym
zobowiązania z tytułu emisji spadły o0,9%r/r do 9247,2mln zł, co jest wypadkową emisji instrumentów dłużnych o łącznej wartości nominalnej
6 875,8 mlnzł oraz wykupu papierów wartościowych w terminie ich zapadalnościna kwotę 6 721,7 mln zł.
Poniżej wyszczególniono emisje przeprowadzone w okresie sprawozdawczym:
15 lutego 2023 r. spółka Santander Factoring Sp. z o.o. wyemitowała obligacje serii P w kwocie 160 mln zł z oprocentowaniem WIBOR 1m+marża
i terminem wykupu 15 sierpnia 2023 r. W dniu 16 sierpnia 2023 r. spółka wyemitowała obligacje serii Q w kwocie 300 mln zł z oprocentowaniem
bazującym na WIBOR 1m i terminem wykupu 16 lutego 2024 r. Obie emisje zostały poręczone przez Santander Bank Polska S.A.
30 marca 2023 r. Santander Bank Polska S.A. wyemitował 1,9 mld zł senioralnych obligacji nieuprzywilejowanych („senior non-preferred”) serii
1/2023 w ramach ustanowionego programu emisji obligacji do łącznej kwoty 5 mld zł. Oprocentowanie emisji to WIBOR 6m+1,90%, a termin
zapadalności emisji został wyznaczonyna 31 marca 2025 r. z możliwością wcześniejszego wykupu. Cel emisji obligacji został określony jako
„zrównoważony”. Kolejną emisję wramach programu emisji przeprowadzono w dniu 29 listopada 2023 r. Jej przedmiotem były uprzywilejowane
obligacje („senior preferred”)serii 2/2023 na kwotę nominalną 3,1 mld zł, oprocentowane wg stawki WIBOR 6mz marżą 1,80%i terminem
zapadalności przypadającym na 30 listopada 2026 r. z możliwością wcześniejszego wykupu. W dniu 22 grudnia 2023 r. w ramach programu emisji
euroobligacji średnioterminowych (EMTN)wyemitowano stałokuponowe obligacje senioralne nieuprzywilejowane z terminem zapadalności
22grudnia 2025 r. na kwotę 200 mln euro,które w całości zostały objęte przez Banco Santander S.A.
Santander Consumer Multirent Sp. zo.o. - w ramach programu emisji dłużnych papierów wartościowych realizowanego wspólnie z Santander
Consumer Bank S.A. - wyemitował w dniu 26 maja 2023 r. transzę średnioterminowych (2-letnich) obligacji w kwocie 50mln zł.
1)
Zgodnie z zaleceniem KNF w IV kwartale 2023 r. Santander Bank Polska S.A. usunął retrospektywnie skutki dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji posiadanych aktywów finansowych, ponownie klasyfikując portfel
wybranych obligacji jako składnik aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Cofnięciereklasyfikacji spowodowało zmniejszenie kapitału z aktualizacji wyceny o
kwotę 1650 mln zł.
2)
Pozostałe zobowiązania obejmują zobowiązania z tytułu leasingu, zobowiązania z tytułu bieżącego podatku dochodowego, rezerwy z tytułu odroczonego podatku dochodowego, rezerwy na udzielone
zobowiązania finansowe i gwarancyjne, pozostałe rezerwy i pozostałe zobowiązania.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
103
23czerwca 2023r. Santander Leasing S.A. wyemitował roczne obligacje serii M z opcją put w kwocie 200 mln zł, oprocentowane w oparciu ostawkę
WIBOR 3M. Przedmiotem dwóch kolejnych emisji Santander Leasing S.A., które odbyły się 14 lipca 2023 r.i 19 grudnia 2023 r.,były analogiczne
obligacje serii N i O w kwocie odpowiednio 200mlnzł i 100 mln zł z terminem wykupu 15lipca 2024 r.i 19 grudnia 2024 r. Santander BankPolska
S.A. zawarł umowy poręczenia na zobowiązania Santander Leasing S.A. z tytułuemisji obligacji.
Wpływy z emisji obligacji przeznaczone są w większości na finansowanie działalności ogólnej emitentów z wyjątkiem emisji Santander Bank PolskaS.A.,
której celem było pozyskanie środków na finansowanie przedsięwzięć zrównoważonych.
Baza depozytowa
Struktura podmiotowa środków depozytowych
31.12.202331.12.2022Zmiana
Zobowiązanie wobec klientów w mln zł
121/2
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych
115 261,2
107 927,3
6,8%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora
publicznego
94 016,2
88 569,5
6,1%
Razem
209 277,4
196 496,8
6,5%
Na dzień 31 grudnia 2023 r. skonsolidowane zobowiązania wobec klientów wyniosły 209277,4mln zł i w porównaniu z końcem 2022 r. zwiększyły się
o 6,5% przy wysokiej bazie wzmocnionej w latach pandemii przez rządowe pakiety pomocowe, a od końca 2022 r. dodatkowo zasilonej przez dopływ
środków odkładanych przez podmioty gospodarcze na przyszłe działania inwestycyjne.
Baza depozytowa pochodząca od klientów indywidualnych osiągnęła wartość 115 261,2mln zł i była wyższa o 6,8% r/r. Klienci preferowali
lokaty terminoweoferujące oprocentowanie lepiej dostosowane do środowiska wysokich stóp procentowych. W konsekwencji saldo
depozytów terminowych zwiększyło wartość o 20,1% r/r do 41 847,9mlnzł, a łączne saldo środków oszczędnościowych i bieżących wzrosło
o 0,5% r/r do 73159,7 mln zł, przy malejącym poziomie środków oszczędnościowych w tempie 12,1% r/r. Klienci indywidualni lokowali też
swoje nadwyżki płynnościowe w fundusze inwestycyjne zarządzane przez Santander TFIS.A., które w ciągu 2023 r. osiągały dobre wyniki
inwestycyjne i dodatnie salda wpłat i umorzeń.
Wartość zobowiązań wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego zwiększyła się o 6,1% r/r do 94 016,2 mlnzł pod wpływem
wzrostu depozytów terminowych o 4,0% r/r do 22468,8 mln zł i środków na rachunkach bieżących o 7,4% r/rdo 67 532,0mln zł.
Struktura terminowa środków depozytowych
Depozyty
terminowe
31%
Środki na
rachunkach
bieżących
67%
Pozostałe
zobowiązania
2%
Struktura skonsolidowanych zobowiązań wobec klientów
na 31.12.2023 r.
Depozyty
terminowe
29%
Środki na
rachunkach
bieżących
69%
Pozostałe
zobowiązania
2%
Struktura skonsolidowanych zobowiązań wobec klientów
na 31.12.2022 r.
Całkowite zobowiązania Grupy z tytułu depozytów terminowych od klientów wzrosły w ciągu 2023 r. o 13,9% r/r do 64316,7 mln zł, salda na rachunkach
bieżących wzrosły o 3,7% r/r do 140691,7mln zł, a pozostałe zobowiązania Grupy zamknęły się kwotą 4269,0 mlnzł i zmniejszyły się o 1,6% r/r.
Istotną składową pozostałych zobowiązań były „kredyty i pożyczki od instytucji finansowych” (950,4 mln zł wobec 1316,7 mln zł na 31 grudnia 2022r.)
wyodrębnione w kategorii „zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych”, które obejmują finansowanie pozyskane z międzynarodowych organizacji
finansowych (Europejski Bank Inwestycyjny/EBI, Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju/EBOiR, Bank Rozwoju Rady Europy/CEB) na akcję kredytową
Banku i spółek zależnych. Spadek ww. zobowiązań w porównaniu z końcem 2022 r. wynika z obsługi zaciągniętych kredytówzgodnie z ustalonym
harmonogramem.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
104
29,2
33,3
44,5
56,4
59,3
61,8
70,5
64,3
153,9
145,4
139,9
135,7
134,2
135,1
135,0
140,7
4,2
4,8
5,1
4,3
3,7
3,8
4,5
4,3
31-mar-202230-cze-2022
30-wrz-202231-gru-202231-mar-202330-cze-2023
30-wrz-202331-gru-2023
Depozyty terminowe i bieżące* na koniec kolejnych kwartałów 2022 r. i 2023 r.
Depozyty terminowe
Rachunki bieżącePozostałe zobowiązania
w mld zł
∗zawierają konta oszczędnościowe
3. Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A.
Wybrane wskaźniki finansowe Grupy Santander Bank Polska S.A.
31.12.202331.12.2022
Koszty / dochody
29,5%
37,9%
Wynik z tytułu odsetek / dochody ogółem
82,0%
78,0%
Marża odsetkowa netto
1)
5,39%
4,31%
Wynik z tytułu prowizji / dochody ogółem
17,0%
20,7%
Należności netto od klientów / zobowiązania wobec klientów
76,2%
77,6%
Wskaźnik kredytów niepracujących
2)
4,6%
5.0%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących
3)
55,4%
57,5%
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego
4)
0,72%
0,59%
ROE (zwrot z kapitału)
5)
20,3%
11,9%
ROTE (zwrot z kapitału materialnego)
6)
21,2%12,1%
ROA (zwrot z aktywów)
7)
1,8%1,1%
Łączny współczynnik kapitałowy
8)
18,56%
19,74%
Współczynnik kapitału Tier I
9)
17,18%
18,02%
Wartość księgowa na jedną akcję (w zł) 329,69278,56
Zysk na jedną akcję zwykłą (w zł)
10)
47,2827,39
1)
Zannualizowany w ujęciu narastającym wynik odsetkowy netto (bez przychodów odsetkowych z portfela dłużnych papierów wartościowych przeznaczonych do obrotu i bez pozostałych ekspozycji
związanych z działalnością handlową) przez średnią wartość aktywów oprocentowanych netto z końca kolejnych kwartałów począwszy od końca roku poprzedzającego dany rok obrotowy (bez aktywów
finansowych przeznaczonych do obrotu, pochodnych instrumentów zabezpieczających, pozostałych ekspozycji związanych z działalnością handlową i pozostałych należności od klientów).
2)
Kwalifikujące się do fazy 3 i ekspozycji POCI należności brutto od klientów wyceniane w zamortyzowanym koszcie i należności leasingowe przez całkowity portfel brutto należności obu kategorii na koniec
okresu sprawozdawczego.
3)
Odpisy aktualizacyjne na wyceniane w zamortyzowanym koszcie należności od klientów i należności leasingowe, które zakwalifiko
wano do fazy 3 i ekspozycji POCI, przez wartość brutto takich należności
na koniec okresu sprawozdawczego.
4)
Odpis netto na oczekiwane straty kredytowe za cztery kolejne kwartały do średniego stanu należności kredytowych brutto od klientów wycenianych wzamortyzowanym koszcie i należności leasingowych
(z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniegoroku).
5)
Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu kapitałów (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego ikońca poprzedniego roku) z wyłączeniem udziałów
niekontrolujących, wyniku roku bieżącego i kapitału dywidendowego.
6)Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu kapitału materialnego (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego oraz końca roku poprzedniego)
definiowanego jako kapitał własny należny akcjonariuszom jednostki dominującej pomniejszony o kapitał zaktualizacji wyceny, wynik roku bieżącego,kapitał dywidendowy, wartości niematerialne i prawne
oraz wartość firmy.
7)
Zysk należny akcjonariuszom jednostki dominującej za cztery kolejne kwartały do średniego stanu aktywów ogółem (z końca bieżącego okresu sprawozdawczego i końca poprzedniego roku).
8)Kalkulacja współczynnika kapitałowego uwzględnia fundusze własne oraz całkowity wymóg kapitałowy wyznaczony przy zastosowaniumetody standardowej dla poszczególnych rodzajów ryzyka zgodnie
z przepisami tzw. pakietu CRD IV/CRR.Okres porównawczy obejmuje zyski zaliczone do funduszy własnych zgodnie z wytycznymi EBA.
9)
Współczynnik kapitału Tier I liczony jako iloraz kapitału Tier I i aktywów ważonych ryzykiem dla ryzyka kredytowego, rynkowego i operacyjnego. Okres porównawczy obejmuje zyski zaliczone do funduszy
własnych zgodnie z wytycznymi EBA.
10)
Zysk za okres należny akcjonariuszom jednostki dominującej przez średnią ważoną liczbę akcji zwykłych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
105
4. Jednostkowy rachunek zysków i strat
Skrócony jednostkowy rachunek zysków i strat
Santander Bank Polska S.A. w mln zł
(ujęcie analityczne)
2023
2022
Dane przekształcone
3)
Zmiana r/r
Dochody ogółem
14 111,2
10 486,1
34,6%
- Wynik z tytułu odsetek
11 439,6
8 040,5
42,3%
- Wynik z tytułu prowizji
2 385,8
2 277,9
4,7%
- Pozostałe dochody
1)
285,8
167,6
70,6%
Koszty ogółem
(3 936,5)
(3 908,5)
0,7%
- Koszty pracownicze i koszty działania
(3 309,0)(3 378,7)-2,1%
- Amortyzacja
2)
(477,5)(446,9)6,8%
- Pozostałe koszty operacyjne
(150,0)(83,0)80,8%
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
(945,7)
(798,6)
18,4%
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych
3)
(2 081,6)
(1 428,3)
45,7%
Podatek od instytucji finansowych
(751,2)(752,3)-0,2%
Zysk przed opodatkowaniem
6 396,3
3 598,3
77,8%
Obciążenie z tytułu podatku dochodowego
(1 723,3)
(1 149,2)
50,0%
Zysk za okres
4 673,02 449,090,8%
W 2023 r. zysk przed opodatkowaniem Santander Bank Polska S.A. wyniósł 6 396,3 mln zł i wzrósł o 77,8% r/r, a zysk za okres zwiększył się o 90,8%r/r
do poziomu 4 673,0 mln zł.
W tabeli zamieszczonej poniżej w części „Porównywalność okresów” zebrano wybrane pozycje rachunku zysków i strat Santander Bank Polska
S.A., które wpływają na porównywalność analizowanych okresów. Po dokonaniu odpowiednich korekt,
porównywalny zysk przed opodatkowaniem Banku wzrósł o 18,4% r/r, a
porównywalny zysk za okres o 18,9% r/r.
Porównywalność okresów
Wybrane pozycje jednostkowego RZiS
wpływające na porównywalność
okresów
2023 2022
Koszty ryzyka prawnego kredytów
hipotecznych w walutach obcych
(linia RZiS)
2081,6mln zł1 428,3mln zł
Koszty ugód dotyczących kredytów
hipotecznych w walutach obcych
(Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania
instrumentów finansowych wycenianych w
zamortyzowanym koszcie)
324,1 mln zł 183,3 mln zł
1)
Pozostałe dochody to całość dochodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych
Banku, na które składają się następujące pozycje pełnego rachunku zysków i strat: przychody z tytułu dywidend, wynik handlowy i
rewaluacja, wynik na pozostałych
instrumentach finansowych, wynik z zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie i pozostałe przychody operacyjne.
2)
Amortyzacja obejmuje amortyzację rzeczowego majątku trwałego i wartości niematerialnych oraz amortyzację składnika aktywów z
tytułu prawa do użytkowania.
3
)
W IV kwartale 2023 r. Bank dokonał przekształcenia
danych porównawczych w celu
wdrożenia rekomendacji KNF dotyczącej usunięcie skutków dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji dłużnych papierów wartościowych
wycenianych według wartości godziwej przez inne całkowite dochody w wys. 10 521,7 mln zł na dłużne inwestycyjne aktywa finans
owe wyceniane według zamortyzowanego kosztu w wys. 12 380,2mln zł.
Na
poziomie rachunku zysków i strat wycofanie reklasyfikacji skutkowało zmniejszeniem przychodów odsetkowych od aktywów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie o 154,1 mln zł z jednoczesnym
zwiększeniem w tej samej kwocie przychodów odsetkowych od aktywów wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Wpływ zdarzenia na wynik jest neutralny.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
106
Wybrane pozycje jednostkowego RZiS
wpływające na porównywalność
okresów (cd.)
2023 2022
Ujemna korekta przychodów odsetkowych
z tytułu kredytów mieszkaniowych dot.
wakacji kredytowych
(przychody z tytułu odsetek)
49,3 mln zł 1 538,0mlnzł
Przychody z tytułu dywidend
(linia RZS)
241,6 mln zł 172,2 mln zł
Składki na rzecz BFG
(koszty działania)
159,0mln złna fundusz przymusowej
restrukturyzacji banków
245,1mln złna fundusz gwarancyjny i
fundusz przymusowej restrukturyzacji
banków
Koszty ponoszone na rzecz systemu
ochrony (IPS)
(koszty działania)
0,3 mln zł445,7 mln zł
Koszty ponoszone na Fundusz Wsparcia
Kredytobiorców
(koszty działania)
Brak analogicznych kosztów 139,6 mln zł
Zmiany w poszczególnych składowych zysku przed opodatkowaniem - wypracowanego przez Bank - przedstawiono poniżej.
3 399,0
188,7
107,9
69,6
69,4
7,5
1,1
0,3
- 30,6
- 67,0
- 147,5
- 147,1
- 653,2
Wynik z tytułu odsetek *
Wynik handlowy i rewaluacja
Wynik z tytułu prowizji
Koszty pracownicze i koszty działania
Przychody z dywidend
Wynik na pozostałych instrumentach finansowych
Podatek od instytucji finansowych
Pozostałe przychody operacyjne
Amortyzacja ogółem
Pozostałe koszty operacyjne
Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
Koszty ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych
Z
miany r/r w głównych pozycjach rachunku zysków i strat Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. w wielkościach absolutnych
w mln zł
∗Wysoka zmiana wyniku z tytułu odsetek Santander Bank Polska S.A. w ujęciu rocznym stanowi efekt niskiej bazy wynikającej z rozpoznania w 2022r. ujemnej korekty w wysokości 1538,0mln zł
z tytułu tzw. wakacji kredytowych dla kredytobiorców spłacających mieszkaniowe kredyty hipoteczne w złotych (49,3 mln zł za 2023 r.). W ujęciu porównywalnym zmianawyniku z tytułu odsetek
r/r wynosi 1 910,3mln zł.
Zmiany w głównych składowych jednostkowego zysku odwzorowujątendencje występujące w ujęciu skonsolidowanym. Tak jak w przypadku Grupy,
pozytywny wpływ na zysk brutto Banku miały zmiany w takich składowych jak: wynik z tytułu odsetek, wynik z tytułu prowizji, wynik handlowy i
rewaluacja, wynik na pozostałych instrumentach finansowych oraz koszty działania. Dodatkowo odnotowano wyższe przychody z tytułu dywidend ze
spółek zależnych. Przyrostypowstałe za sprawą ww.pozycji zostałyczęściowo zniwelowane przez wzrosty w zakresie: kosztów ryzyka prawnego i ugód
związanych zkredytami hipotecznymi w walutach obcych, kosztów pracowniczych i pozostałych kosztów operacyjnych, odpisów netto z tytułu
oczekiwanych strat kredytowychoraz obciążeń z tytułu amortyzacji.
Składowe dochodów ogółem Santander Bank Polska S.A.
Dochody ogółem Santander Bank Polska S.A. za 2023 r. wyniosły 14 111,2 mln zł i wzrosły w stosunku rocznym o 34,6%. Po wyłączeniu z dochodów
ogółem przychodów z dywidend, wpływu wakacji kredytowych oraz kosztów ugód z klientami w sprawie walutowych kredytów hipotecznych,
porównywalne dochody ogółem zwiększyły się o 18,3% r/r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
107
Wynik z tytułu odsetek
Przychody odsetkowe Santander Bank Polska S.A. w mln zł z tytułu: 20232022
Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych
6 530,2
3 893,9
67,7%
Należności od podmiotów gospodarczych, sektora publicznego i leasingowe
5 221,7
3 729,2
40,0%
Dłużne papiery wartościowe i należności z otrzymanym przyrzeczeniem odkupu
3 103,3
2 134,2
45,4%
IRS-zabezpieczające i należności od banków
748,7
432,6
73,1%
Razem
15 604,0
10 190,0
53,1%
Koszty odsetkowe Santander Bank Polska S.A. w mln zł z tytułu: 20232022
Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych
(1 783,1)
(640,7)
178,3%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego oraz
zobowiązania leasingowe
(1 705,9)(918,3)85,8%
Zobowiązania z tytułu sprzedanych papierów wartościowych
z udzielonym przyrzeczeniem odkupu
(230,3)(310,8)-25,9%
Zobowiązania podporządkowane i z emisji papierów wartościowych(348,0)(204,2)70,4%
IRS-zabezpieczające i zobowiązania od banków
(97,0)
(75,5)
28,6%
Razem
(4 164,4)
(2 149,4)
93,7%
Wynik z tytułu odsetek
11 439,6
8 040,5
42,3%
Przychody odsetkowe Banku wzrosły o 53,1% r/r, a koszty odsetkowe o 93,7% r/r. Wysoka dynamika po stronie kosztowej odzwierciedla przyrost sald
depozytów terminowychi konkurencję na rynku depozytów po serii podwyżek stóp NBP trwającej do września 2022 r., co przełożyło się na wzrost
oprocentowania depozytów w okresie sprawozdawczym w ramach zarządzania parametrami oferty produktowej Santander Bank Polska S.A.
W 2023 r. wynik z tytułu odsetek Banku zwiększył się o 42,3% r/r do 11439,6 mln zł, a skumulowana marża odsetkowa netto wzrosła z 3,92% w 2022
r. do 5,21% w 2023 r.
Pozytywny wpływ na przyrost poziomuwyniku odsetkowego i marży odsetkowej netto miały w szczególności następujące czynniki:
Utrzymanie wysokiego poziomu stóp procentowych w całym okresie. Dopiero we wrześniu i październiku 2023 r. stopy procentowe po raz pierwszy
od 2020 r. zostały zredukowane o 1 p.p., zapoczątkowując cykl luzowania polityki monetarnej.
Niska baza będąca rezultatem rozpoznania ujemnej korektyz tytułu wakacji kredytowych w wysokości 1538,0 mln zł w wynikach okresu
porównawczego za cały okres obowiązywania udogodnienia.
Dobre tempo rozwoju głównych portfeli kredytowych Banku.
Negatywnie natomiast oddziaływały takie zjawiska jak: wzrost kosztu finansowania aktywów oraz zmiana struktury depozytów na rzecz depozytów
terminowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
108
Wynik z tytułu prowizji
Wynik z tytułu prowizji Santander Bank Polska S.A. w mln zł20232022
Zmiana r/r
Prowizje walutowe761,2730,44,2%
Obsługa rachunków i obrót pieniężny
1)
368,6
399,2
-7,6%
Prowizje kredytowe
2)
326,0
327,9
-0,6%
Karty debetowe
315,9
283,0
11,6%
Usługi elektroniczne i płatności
3)
203,5194,24,8%
Działalność maklerska
126,3
115,4
9,4%
Prowizje ubezpieczeniowe
121,9
91,2
33,7%
Karty kredytowe
81,5
80,8
0,9%
Gwarancje i poręczenia
99,178,626,1%
Opłaty dystrybucyjne
69,6
58,8
18,4%
Pozostałe prowizje
4)
-87,9(81,6)7,7%
Razem
2 385,8
2 277,9
4,7%
1)
Przychody prowizyjne z tytułu obsługi rachunków i obrotu pieniężnego zostały pomniejszone o analogiczne koszty, które w Nocie6 „Sprawozdania finansowego Santander Bank
Polska S.A. za 2023 rok” zawarte są w pozycji „pozostałe” (20,8 mln zł za 2023 r. i 20,8 mln zł za 2022 r.).
2)
Dochody prowizyjne z działalności kredytowej, faktoringowej i leasingowej, które nie podlegają amortyzacji do dochodu odsetkowego. Linia obejmuje m.in. koszty pośrednictwa kredytowego.
3)
Prowizje dot. płatności (zagranicznych, masowych, transferów Western Union), finansowania handlu zagranicznego, kart debetowych, obsługi instytucji zewnętrznych oraz innych usług elektronicznych i
telekomunikacyjnych.
4)
Prowizje z tytułu organizowania emisji i pozostałe.
Wynik z tytułu prowizji za 2023 r. wyniósł 2385,8 mln zł i przekroczył poziom poprzedniego roku o 4,7% r/r pod wpływem wyższych dochodów netto z
obsługi kluczowych linii produktowych, w tym przede wszystkim ubezpieczeń (+33,7% r/r), gwarancji i poręczeń(+26,1% r/r), opłat dystrybucyjnych
(+18,6%r/r), kart debetowych (+11,6% r/r) oraz działalności maklerskiej (+9,4%r/r). Umiarkowanie zwiększyły się także prowizje walutowe(+4,2% r/r),
z usług elektronicznych i płatniczych (+4,8% r/r) oraz kart kredytowych(+0,9% r/r).
Spadek prowizji z obsługi rachunków bankowych (przy umiarkowanym wzroście ich portfela) jest konsekwencją zarządzania schematami opłat i prowizji
oraz promocyjnych korzyści i preferencji dla klientów.
Pozostałe dochody
Składowe przychodów pozaodsetkowych i pozaprowizyjnych Santander Bank Polska S.A.
172,2
109,9
74,6
-19,8
-169,2
241,6
298,6
74,8
-12,4
-316,8
+40,3%
r/r
+171,6%
r/r
+0,4%
r/r
+ 7,5
mln zł
-147,6
mln zł
Przychody z tytułu dywidendWynik handlowy i rewaluacjaPozostałe przychody
operacyjne
Wynik na pozostałych
instrumentach finansowych
Wynik z tytułu zaprzestania
ujmowania instrumentów
finansowych wycenianych w
zamortyzowanym koszcie
Składowe pozostałych dochodów za 2022 r. i 2023 r.
20222023
w
mln
zł
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
109
Zaprezentowane na powyższym wykresie pozostałe dochody Banku (dochody pozaodsetkowei pozaprowizyjne) zwiększyły się o 70,5% r/r do 285,8
mlnzł za sprawą zmian w następujących składowych:
Wzrostprzychodów z tytułu dywidend o 40,3% r/rdo 241,6 mln zł, głównie dzięki wypłatom w 2023 r. dywidendy przez Santander Finanse Sp.z
o.o.(80,0 mln zł ) i Santander Inwestycje Sp. z o.o. (35,1 mln zł), które rok wcześniej nie dokonały takich wypłat.
Wzrostwyniku handlowego i z rewaluacji o 171,6% r/r do 298,6 mln zł głównie w związku z realizacją wyższegołącznego wyniku na pochodnych
instrumentach finansowych i międzybankowych operacjach walutowych (210,6 mln zł w 2023 w porównaniu do 72,3 mln zł w 2022 r.). Istotnej
poprawie uległ także wynik na sprzedaży dłużnych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez wynik finansowy, który wzrósł
o 31,5 mln zł w porównaniu do roku poprzedniego.
Wynik na pozostałych instrumentach finansowych osiągnął wartość ujemną na poziomie 12,4 mln zł i uległ nieznacznej poprawie o 7,5 mln zł.
Pozostałe przychody operacyjne wyniosły 74,6 mln zł i nie zmieniły się istotnie w porównaniu do roku poprzedniego.
Wynik z tytułu zaprzestania ujmowania instrumentów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie przyjął wartość ujemną napoziomie
316,8 mlnzł (wobec 169,2 mln zł w 2022 r.), z czego 324,1mln zł dotyczyło rozwiązań ugodowych z klientami.
Odpisy z tytułu oczekiwanych strat kredytowych
Odpisy netto z tytułu oczekiwanych strat
kredytowych w należnościach wycenianych
w zamortyzowanym koszcie (w mln zł)
Koszyk 1Koszyk 2Koszyk 3POCIRazem Razem
2023202220232022202320222023202220232022
Odpis na należności od klientów(126,6)(146,3)(297,1)(259,6)(511,7)(449,4)64,1
Aktywa finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty
zabezpieczające
10 501,37 417,741,6%
Należności z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu
12 676,6
13 824,6
-8,3%
Rzeczowy majątek trwały, aktywa z tytułu prawa do użytkowania, wartości
niematerialne i wartość firmy
3 340,73 249,12,8%
Należności od banków
9 048,4
9 709,8
-6,8%
Inwestycje w podmioty zależne i stowarzyszone
2 377,4
2 377,4
0,0%
Aktywa stanowiące zabezpieczenie zobowiązań
271,9
2 157,4
-87,4%
Pozostałe aktywa
2)
2 054,0
2 647,3
-22,4%
Razem
252 401,2
236 448,1
6,7%
Składniki zobowiązań i kapitałów Santander Bank Polska S.A. w mln zł
(ujęcie analityczne)
31.12.2023
31.12.2022*
Dane przekształcone
Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów
195 365,9
185 655,3
5,2%
Zobowiązania podporządkowane i z tytułu emisji dłużnych papierów
wartościowych
8 514,5
8 605,2
-1,1%
Zobowiązania finansowe przeznaczone do obrotu i pochodne instrumenty
zabezpieczające
9 663,6
8 989,9
7,5%
Zobowiązania wobec banków
2 668,3
2 245,1
18,8%
Zobowiązania z tytułu transakcji z przyrzeczeniem odkupu
273,5
2 158,5
-87,3%
Pozostałe pasywa
3)
6 429,8
4 148,8
55,0%
Kapitały razem
29 485,5
24 645,3
19,6%
Razem
252 401,2
236 448,1
6,7%
1)
Zgodnie z zaleceniem KNF w IV kwartale 2023 r. Santander Bank Polska S.A. usunął retrospektywnie skutki dokonanej w 2022 r. reklasyfikacji posiadanych aktywów finansowych, ponownie klasyfikując portfel
wybranych obligacji jako składnik aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody. Cofnięciereklasyfikacji spowodowało zmniejszenie dłużnych inwestycyjnych aktywów
finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcie o 12343,3 mln zł wg stanu na 31 grudnia 2022 r. oraz zwiększenie dłużnych inwestycyjnych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej
przez inne całkowite dochody o kwotę 10306,3 mln zł. Jednocześnie rozpoznano aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego w wysokości 387,0 mln zł.
Całkowity wpływ na sprawozdanie z sytuacji
finansowej był ujemny i wyniósł 1650 mln zł.
2)
Pozostałe aktywa obejmują następujące pozycje pełnej wersji sprawozdania: należności z tytułu bieżącego podatku dochodowego, aktywa z tytułu odroczonego podatku dochodowego netto, aktywa trwałe
zaklasyfikowane jako przeznaczone do sprzedaży i pozostałe aktywa.
3)
Pozostałe pasywa obejmują zobowiązania z tytułu leasingu, zobowiązania z tytułu bieżącego podatku dochodowego, rezerwy na udzielone zobowiązania finansowe i gwarancyjne, pozostałe rezerwy i pozostałe
zobowiązania.
Aktywa ogółem Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2023 r. wyniosły 252401,2 mln zł, co oznacza wzrost 6,7% r/r.
Dominującą pozycją w strukturze aktywów Banku z udziałem 56,6% były należności netto od klientów, które wyniosły 140903,1 mln zł i były wyższe o
4,5% r/r głównie w związku z przyśpieszeniem akcji kredytowej dla przedsiębiorstw.
Drugą pozycją pod względem wielkości były „inwestycyjne aktywa finansowe”, których saldo wzrosło w2023 r. o 25,7% r/r głównie w związku z
zakupem obligacji skarbowych do portfela dłużnych aktywów finansowych wycenianych w zamortyzowanym koszcieoraz bonów NBP do portfela
dłużnych inwestycyjnych aktywów finansowych wycenianych w wartości godziwej przez inne całkowite dochody.
Największą pozycją zobowiązań były zobowiązania wobec klientów, które stanowiły 77,4% wartości sumy bilansowej i zwiększyły się o 5,2% r/r do
195365,9mlnzł, pod wpływem wzrostu sald na rachunkach zarówno klientów indywidualnych,jak i podmiotów gospodarczych.
W ramach bieżącego zarządzania płynnością w analizowanym okresie znacząco wzrosła wartość „aktywów finansowych przeznaczonychdo obrotu i
pochodnych instrumentów zabezpieczających” (+7,5
% r/r w stosunku do 31 grudnia 2022 r.), głównie pod wpływem handlowego portfela obligacji
Skarbu Państwa i walutowych transakcji pochodnych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
111
Równolegle spowolnieniu uległa aktywność Banku na międzybankowym rynku repo, co przełożyło się na spadek salda w linii „należności z tytułu
transakcji z przyrzeczeniem odkupu” o 87,4% r/r.
Należności od klientów i zobowiązania wobec klientów
Należności brutto od klientów Santander Bank Polska S.A. 31.12.202331.12.2022Zmiana r/r
Należności od klientów indywidualnych
70 583,168 673,62,8%
Należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego 74 177,370 106,95,8%
Pozostałe 67,169,7-3,8%
Razem144 827,5138 850,34,3%
W ujęciu brutto należności od klientów wyniosły 144827,5mln zł i zwiększyły się o 4,3% r/r , co jest wypadkową:
wzrostu portfela należności od podmiotów gospodarczych i sektora publicznego o 5,8% r/r do 74,2 mld zł głównie pod wpływem kredytów
terminowych, m.in. na cele inwestycyjnew segmencie Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej;
wzrostuportfela kredytów dla klientów indywidualnych o 2,8% r/r do kwoty 70,6 mld zł głównie w związku z rosnącym poziomem sprzedaży
kredytów gotówkowych przy jednoczesnym wzroście korekty wartości bilansowej brutto związanej z ryzykiem prawnym kredytów hipotecznych w
walutach obcych.
Wskaźnik kredytów niepracujących wyniósł 3,9% na 31 grudnia 2023 r. wobec 4,2% na koniec 2022 r. przy relacji odpisów ztytułu utraty wartości do
średniego stanu należności leasingowych brutto i należności kredytowych brutto wycenianych w zamortyzowanym koszcie na poziomie 0,68% wobec
0,61% rok wcześniej.
Wskaźnik pokrycia odpisem aktualizacyjnym należności niepracujących wyniósł 51,6% wobec 53,4%na 31 grudnia 2022r.
Na dzień 31.12.2023 r. całkowita korekta wartości bilansowej brutto oraz utworzone rezerwy wynikające z ryzyka prawnego oraz rezerwy prawne (na
sprawy sporne oraz na część portfelową) stanowią 85% aktywnego portfela kredytów walutowych CHF brutto (przed korektą do wartości bilansowej
brutto zgodnie z MSSF 9).
Zobowiązania Santander Bank Polska S.A. wobec klientów 31.12.202331.12.2022Zmiana r/r
Zobowiązania wobec klientów indywidualnych
107 212,3102 383,24,7%
Zobowiązania wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego 88 153,683 272,05,9%
Razem 195 365,9185 655,35,2%
Zobowiązania wobec klientów osiągnęły wartość 195365,9mln zł i przekroczyły poziom poprzedniego roku o 52% na skutek wzrostu zobowiązań wobec
klientów indywidualnych o 4,7% r/r oraz zobowiązań wobec podmiotów gospodarczych i sektora publicznego o5,9% r/r.
W 2023 r. głównym motorem wzrostu zobowiązań wobec klientów były salda na rachunkach terminowychklientów indywidualnych (wzrost o 5213,2
mln zł) przy niewielkim spadku środków na rachunkach bieżących (zmniejszenie o 340,2 mln zł). Dynamicznie rosły także środki na rachunkach bieżących
podmiotów gospodarczych i sektora publicznego, które powiększyły się o 7,1% r/r do 4 477,3 mln zł.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
112
6. Wybrane wskaźniki Santander Bank Polska S.A.
Wybrane wskaźniki finansowe Santander Bank Polska S.A.
20232022
Koszty / dochody
27,9%
37,3%
Wynik z tytułu odsetek / dochody ogółem81,1% 76,7%
Marża odsetkowa netto
1)
5,21%
3,92%
Wynik z tytułu prowizji / dochody ogółem 16,9% 21,7%
Należności netto od klientów / zobowiązania wobec klientów
72,1%
72,6%
Wskaźnik kredytów niepracujących
2)
3,9%
4,2%
Wskaźnik pokrycia rezerwą kredytów niepracujących
3)
51,6%
53,4%
Wskaźnik kosztu ryzyka kredytowego
4)
0,68%
0,61%
ROE (zwrot z kapitału)
5)
21,4%
10,8%
ROTE (zwrot z kapitału materialnego)
6)
22,3%
11,0%
ROA (zwrot z aktywów)
7)
1,9%
1,0%
Łączny współczynnik kapitałowy
8)
21,24%
22,32%
Współczynnik kapitału Tier I
9)
19,62%
20,26%
Wartość księgowa na jedną akcję (w zł)
288,5
241,2
Zysk na jedną akcję zwykłą (w zł)
10)
45,73
23,97
Sposób kalkulacji wskaźników Santander Bank Polska S.A., które zostały ujęte w powyższej tabeli i opatrzone numerami, zaprezentowano pod analogiczną tabelą zawierającą tak samo oznakowane wskaźniki Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
7. Dodatkowe informacje finansowe dotyczące Santander Bank Polska S.A. i
Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Transakcje z podmiotami powiązanymi
Transakcje zawarte przez Santander Bank Polska S.A. z podmiotami powiązanymi dotyczą operacji bankowych zawieranych na warunkach rynkowych w
ramach typowej działalności biznesowej, głównie kredytów, rachunków bankowych, depozytów, gwarancji i operacji leasingowych.
Według stanu na 31 grudnia 2023 r. łączna wartość zaangażowania Banku z tytułu kredytów udzielonych bankowym i niebankowym spółkom zależnym
(np. Santander Factoring Sp. z o.o., Santander Leasing S.A., Santander Consumer Multirent Sp. z o.o., Santander Consumer Bank S.A.) wyniosła
19760,2mln zł wobec 17507,0 mln zł na dzień 31 grudnia 2022 r.
Depozyty utrzymywane w Banku przez spółki zależne (m.in. Santander Finanse Sp. z o.o., Santander Inwestycje Sp. z o.o., Santander TFI S.A., Santander
Factoring Sp. z o.o., Santander Leasing S.A., Santander F24 S.A., Santander Consumer Multirent Sp. z o.o.,Santander Consumer Bank S.A., Santander
Consumer Financial Solutions Sp. z o.o.) osiągnęły wartość 321,0mln zł wobec 401,6 mln zł na 31 grudnia 2022 r.
Udzielone zobowiązania warunkowe osiągnęły wartość 4 902,5 mln zł na 31 grudnia 2023 r. (5000,7 mln zł na 31 grudnia 2022 r.), w tym gwarancje
udzielone spółkom zależnym wyniosły 3604,7 mln zł (3281,0 mln zł na 31 grudnia 2022 r.).
Powyższe transakcje zostały wyeliminowane ze skonsolidowanych sprawozdań finansowych.
Transakcje wzajemne z podmiotem dominującym
Należności Banku od podmiotu dominującego (Banco Santander S.A.) osiągnęły wartość 5895,1mln zł wobec 6202,3 mln zł na 31 grudnia 2022 r.,
podczas gdy zobowiązania wyniosły 518,3mln zł wobec 594,4 mln zł na dzień 31 grudnia 2022 r.
Więcej informacji nt. transakcji z podmiotami powiązanymi zawarto w nocie 53„Skonsolidowanego sprawozdania finansowego Grupy Kapitałowej
Santander Bank Polska S.A. za 2023 rok” i nocie 51 „Sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A. za 2023 rok”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
113
Pozycje pozabilansowe
Gwarancje i instrumenty pochodne
Poniższe tabele prezentują wartość udzielonych zobowiązań warunkowych Grupy Kapitałowej Santander Banku Polska S.A. oraz nominały transakcji
pochodnych.
Zobowiązania warunkowe udzielone (w mln zł)
31.12.2023
31.12.2022
Finansowe:
41 675,4
34 341,2
- linie kredytowe
37 526,1
30 018,1
- kredyty z tyt. kart płatniczych
3 470,8
3 481,1
- akredytywy importowe
669,5
820,2
- depozyty terminowe z przyszłym terminem rozpoczęcia okresu depozytu
9,0
21,8
Gwarancyjne
15 210,6
8 935,7
Rezerwa na zobowiązania pozabilansowe
(123,1)
(61,9)
Razem
56 762,9
43215,0
Zobowiązania warunkowe otrzymane (w mln zł) 31.12.202331.12.2022
Finansowe
504,6
364,7
Gwarancyjne
59 202,8
55950,7
Razem
59 707,4
56315,4
Nominały instrumentów pochodnych (w mln zł)
31.12.202331.12.2022
Transakcje pochodne –terminowe (zabezpieczające)
57294,1
40987,0
Transakcje pochodne-terminowe (handlowe)
1 026949,4
776623,4
Bieżące operacje walutowe
7 321,8
1 659,0
Transakcje związane z kapitałowymi instrumentami finansowymi 26,416,3
Razem
1091591,7
819285,7
Opis udzielonych gwarancji
Santander Bank Polska S.A. udziela gwarancji zabezpieczających zobowiązania wynikające z bieżącej działalności klientów. Są to przede wszystkim
gwarancje: zapłaty, należytego wykonania kontraktu, rękojmi, przetargowe (wadialne), zwrotu zaliczki, spłaty kredytu oraz gwarancje celne. W
uzasadnionych przypadkach Bank udziela również regwarancji oraz otwiera akredytywy zabezpieczające (tzw. standby).
Bank udziela gwarancji w oparciu o przepisy Prawa bankowego oraz Kodeksu cywilnego. Do gwarancji wydawanych w obrocie międzynarodowym
zastosowanie mogą mieć spisane zwyczaje i reguły np. Uniform Rules for Demand Guarantees (jeśli strony tak postanowią) lubprzepisy prawa obcego
(jeśli gwarancja została poddana właściwości takiego prawa).
Przy udzielaniu gwarancji proces oceny klienta oraz zakres wymaganych informacji jest analogiczny do tego, jaki obowiązuje w odniesieniu do kredytów.
Bank stosuje to samo podejście do oceny ryzyka kredytowego jak w przypadku ekspozycji bilansowych.
Wszczęte postępowania sądowe
Poniższa tabela podsumowuje wartość postępowań toczących się przed sądem dotyczących zobowiązań/wierzytelności Banku i spółekzależnych na
dzień 31 grudnia 2023 r. i 31 grudnia 2022 r.
Wartość spraw sądowych z udziałem Grupy Santander Bank Polska S.A. (w mln zł) 31.12.202331.12.2022
Wartość przedmiotu sporu w sprawach z powództwa Grupy 1 842,11 384,9
Wartość przedmiotu sporu w sprawach, w których Grupa jest pozwanym
1
6 601,7
4 175,4
Wartość wierzytelności Grupy w sprawach o układ lub upadłość 84,174,3
Wartość wszystkich prowadzonych spraw sądowych 8 527,85 634,6
Wartość zakończonych postępowań
635,4
254,5
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
114
Na koniec grudnia 2023 r. Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. była pozwana w 2873sprawach (wobec 1403 na 31 grudnia 2022 r.) o znacznej
wartości przedmiotu sporu (co najmniej 500 tys. zł), dla których łączna wartość rezerw ujętych zgodnie z MSR 37 oraz korekty do wartości bilansowej
brutto wg MSSF 9 z tytułu spraw spornych wyniosła 1 258,6 mln zł (656,6 mln złna 31 grudnia 2022 r.).
Grupa została pozwana w 17 859postępowaniach dotyczących kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty CHF o wartości przedmiotu
sporu 6,2mld zł (wobec 12225 spraw o wartości przedmiotu sporu 3,6 mld zł wg stanu na 31 grudnia 2022 r.), w tym zawierają się 2 pozwy zbiorowe
objęte ustawą o dochodzeniu roszczeń w postępowaniu grupowym.
Więcej informacji nt. spraw spornych dotyczących kredytów hipotecznych w walutach obcych zawiera nota 48„Ryzyko prawne dotyczące kredytów
hipotecznych w CHF”i nota 49„Zobowiązania warunkowe” w „Skonsolidowanym sprawozdaniu finansowym Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska
S.A. za 2023 rok”.
Wartość zabezpieczeń
Na 31 grudnia 2023 r. wartość zabezpieczeń ustanowionych na rachunkach i aktywach kredytobiorców oraz przedmiotach leasingu – w ramach Grupy
Kapitałowej Santander Banku Polska S.A. – wyniosła138622,5 mln zł, w tym 106764,5 mln zł dotyczyło Santander Bank Polska S.A. (128546,0 mln zł
na 31 grudnia 2022r., w tym Bank100045,7 mln zł).
8. Czynniki, które mogą mieć wpływ na wyniki finansowe w perspektywie
kolejnego roku
Następujące uwarunkowania zewnętrzne mogą mieć istotny wpływ na poziom wyników finansowych i działalność Grupy Kapitałowej Santander Bank
Polska S.A. w perspektywie kolejnego roku:
Moment rozpoczęcia cyklu obniżek stóp procentowych przez główne banki centralne. Obecnie rynek wycenia dużą skalę obniżek stóp w 2024 r. z
początkiem cyklu w marcu-kwietniu i istnieje ryzyko po stronie późniejszego rozpoczęcia redukcji stóp procentowych i mniejszej ich skali.
Utrzymywanie się słabej koniunktury w strefie euro a przez to stosunkowo niski popyt zagraniczny na polskie towary i usługi.
Wybory w USA mogące zmienić podejście tego kraju do konfliktu w Ukrainie i jego relacje z Europą
Wojna między Rosją a Ukrainą, wpływ sankcji oraz ograniczeń w handlu międzynarodowym. Ruchy migracyjne. Potencjalne zaburzenia dostaw
surowców energetycznych. Zwiększone wydatki na obronność w Polsce.
Możliwa eskalacja konfliktu na Bliskim Wschodzie, z ewentualnym wpływem na światowe ceny ropy naftowej i gazu i globalną awersję do
ryzyka.
Dalsza ścieżka inflacji w Polsce odbijająca się m.in. na rynkowej wycenie zmian stóp NBP.
Dalsze decyzje RPP w sprawie stóp procentowych.
Kredyty walutowe: decyzje banków dot. ugód z klientami i dalszy przebieg procesów sądowych.
„Wakacje kredytowe” – program zawieszenia spłat kredytów hipotecznych w złotych najprawdopodobniej zostanie przedłużony na nieco
zmienionych zasadach.
Zmiany wyceny ryzyka kredytowego na rynkach finansowych, w tym również pod wpływem zmian oceny ryzyka geopolitycznego.
Zmiany w rentownościach obligacji zależne m.in. od oczekiwań odnośnie do polityki pieniężnej oraz fiskalnej.
Zmiany w popycie na kredyty w kontekście płynności, wciąż wysokich stóp oraz wpływu konfliktu zbrojnego i wyraźnego wzrostu cen mieszkań w
ostatnich kwartałach.
Zmiany w sytuacji finansowej gospodarstw domowych pod wpływem trendów na rynku pracy.
Zmiany decyzji klientów odnośnie do alokacji oszczędności pod wpływem oczekiwanych stóp zwrotów z różnych klas aktywów oraz zmiany w
nastawieniu wobec oszczędzania i podejmowania większych wydatków.
Dalszy rozwój sytuacji na globalnych rynkach akcji oraz ich wpływ na popyt na jednostki funduszy inwestycyjnych oraz akcje.
Prawdopodobne odblokowanie wypłat środków z funduszy strukturalnych UE dla Polski oraz KPO w trakcie 2024 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
115
XII. Zarządzanie ryzykiem i kapitałem
1. Podstawowe zasady i struktura zarządzania ryzykiem Banku i Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
Podstawowe zasady zarządzania ryzykiem
Zarówno Bank, jak i pozostałe jednostki Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. narażone są w swojej bieżącej działalności na różnego typu ryzyka,
które mają niekorzystny wpływ na realizację strategicznych celów organizacji. Wśród najważniejszych rodzajów wymienić należy:ryzyko kredytowe (w
tym koncentracji), rynkowe (na księdze bankowej i księdze handlowej) i płynności, a takżeryzyko operacyjne, braku zgodności i reputacyjne.
Zarządzanie ryzykiem w Santander Bank Polska S.A. i jego Grupie Kapitałowej pozwala prowadzić działalność w sposób bezpiecznyi efektywny,
umożliwiający generowanie zysku i
rozwój w ramach wyznaczonych parametrów ryzyka. Bank stosuje się w tym zakresie do licznych standardów i
wymogów zewnętrznych obowiązujących instytucje finansowe. Korzysta również z najlepszych praktyk i standardów wypracowanych wglobalnej Grupie
Kapitałowej Banco Santander.
Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. określiły swój profil ryzyka, który wynika z przyjętego ogólnego poziomu akceptacji ryzyka (tzw.
apetytu na ryzyko). Poziom ten - wyrażony w postaci zdefiniowanych i skwantyfikowanych limitów – jest zapisany w „Deklaracji akceptowalnego
poziomu ryzyka”, uchwalonej przez Zarząd i zatwierdzonej przez Radę Nadzorczą. Limity wyznaczane są z wykorzystaniem testów warunków skrajnych
i analiz scenariuszowych. Gwarantują stabilność nawet w przypadku zmaterializowania się sytuacji nadzwyczajnych. Globalne limity ryzyka są podstawą
do wyznaczania limitów obserwacyjnych oraz tworzenia polityk zarządzania ryzykiem.
W ramach zintegrowanej struktury zarządzania ryzykiem powołane zostały odpowiednie komitety, podejmujące decyzje w zakresie identyfikacji
poszczególnych rodzajów ryzyka, wewnętrznych standardów i polityk stosowanych do zarządzania ryzykiem, a także monitorujące poziom ryzyka.
Bank ustanowił również odpowiednią strukturę organizacyjną do obrony przed ryzykiem na trzech niezależnych i wzajemnie uzupełniających się
poziomach (liniach obrony), tj.:
jednostki organizacyjne generujące ryzyko w działalności operacyjnej, zobowiązane do przestrzegania zasad zapewniających wysoką jakość i
poprawność wykonywanej pracy;
jednostki odpowiedzialne za identyfikację, pomiar, monitorowanie i ograniczanie ryzyka, co gwarantuje niezależność funkcji kontroli ryzyka
od jednostek podejmujących ryzyko;
komórka audytu wewnętrznego, której celem jest m.in. opiniowanie zarządzania Bankiem i spółkami zależnymi, w tym skuteczności
zarządzania ryzykiem związanym z działalnością Banku i spółek zależnych.
Struktura zarządzania ryzykiem
Rada Nadzorcza Banku sprawuje stały nadzór nad systemem zarządzania ryzykiem w Santander Bank Polska S.A. przy wsparciu Komitetu Audytu i
Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej oraz Komitetu ds. Ryzyka. Rada zatwierdza strategię, kluczowe polityki zarządzania ryzykiem, wielkość
akceptowalnego poziomu ryzyka oraz monitoruje poziom wykorzystania limitów wewnętrznych z perspektywy bieżącej strategii biznesowej i otoczenia
makroekonomicznego. Prowadzi przeglądy głównych obszarów ryzyka, trybu identyfikacji zagrożeń oraz procesu ustalania i monitorowania działań
naprawczych. Dokonuje ponadto oceny, czy podejmowane przez Zarząd działania w zakresie zarządzania ryzykiem są skuteczne.
Zarząd Banku odpowiada za wdrożenie efektywnego systemu zarządzania ryzykiem, zgodnego z wymogami regulacyjnymi oraz regulacjami
wewnętrznymi. Zakres ten obejmuje: ustanowienie struktury organizacyjnej dostosowanej do wielkości i profilu podejmowanego ryzyka, podział
odpowiedzialności zapewniający niezależność funkcji pomiaru i kontroli ryzyka od działalności operacyjnej, wprowadzenie i aktualizację strategii
zarządzania ryzykiem oraz zapewnienie adekwatnej polityki informacyjnej.
Zarząd wypełnia funkcję zarządzania ryzykiem przy wsparciu dwóch komitetów:
Komitetu Zarządzania Ryzykiem, który zatwierdza najistotniejsze decyzje kluczowych komitetów ryzyka niższego szczebla (głównie decyzje
kredytowe), roczne limity na transakcje związane z obrotem papierami wartościowymi oraz z zarządzaniem aktywami i pasywami, a także
roczny plan modeli oceny ryzyka.
Komitetu Kontroli Ryzyka, który monitoruje poziom ryzyka w różnych obszarach działalności Banku, a także nadzoruje działalność komitetów
zarządzania ryzykiem niższego szczebla powołanych przez Zarząd Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
116
>Struktura ładu korporacyjnego w zakresie nadzoru i zarządzania ryzykiem
Za zarządzanie ryzykiem w Grupie odpowiadają obecnie następujące komitety pozostające pod nadzorem Komitetu Kontroli Ryzyka:
Komitet Ryzyka Kredytowego
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Detalicznych
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów MŚP
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli Kredytów Biznesowych i Korporacyjnych
Komitet Kredytowy
Komitet Rezerw
Komitet Restrukturyzacji
Komitet Operacyjny ds. AML
Generalny Komitet Zapewnienia Zgodności
Komitet ds. Ujawnień
Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów
Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego
Komitet Zarządzania Ryzykiem Modeli
Komitet Kapitałowy
Forum Płynności
Komitet ALCO
CyberTechRisk Forum
Komitet ORMCO
Komitet Zarządzania Informacją
Komitet Restrukturyzacji
Komitet Rezerw
Komitet Kredytowy
Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli
Kredytów Biznesowych i Korporacyjnych
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli
Kredytów MŚP
Komitet ds. Ryzyka
Komitet Zarządzania
Ryzykiem
Rada Nadzorcza
Santander Bank PolskaS.A.
Zarząd
Santander Bank Polska
S.A.
Komitet Kontroli Ryzyka
Obszar Audytu
Wewnętrznego
Komitet Audytu
i Zapewnienia Zgodności
Panel ds. Dostawców
Komitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości
i Kultury Organizacyjnej (w tym Forum ESG)
Komitet Ryzyka Kredytowego
Forum Polityk Kredytowych dla Portfeli
Kredytów Detalicznych
Panel ESG
Komitet Gold
Komitet Silver
Grupa Bronze
Komitet Decyzyjny ds. AML
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
117
Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego
Komitet Zarządzania Ryzykiem Modeli
Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym/ ORMCO
CyberTechRisk Forum
Komitet Zarządzania Informacją
Komitet Zarządzania Aktywami i Pasywami / ALCO
Forum Płynności
Komitet Kapitałowy
Komitet ds. Ujawnień
Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów
Generalny Komitet ds. Zapewnienia Zgodności
Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego
Komitet Operacyjny ds. AML/Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy
Komitet Decyzyjny ds. AML/Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy
Panel ds. Dostawców
Komitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej(w tym Forum ESG)
Panel ESG
W Banku funkcjonują również specjalne organy zwoływane w przypadku zarządzania kryzysowego:
Komitet Gold
Komitet Silver
Grupa Bronze
Komitety te – działając w obrębie wyznaczonych przez Zarząd kompetencji – odpowiadają bezpośrednio za rozwijanie metod zarządzania ryzykiem i
monitorowanie poziomu ryzyka w określonych obszarach. Za pośrednictwem komitetów Bank sprawuje również nadzór nad ryzykiem wynikającym z
działalności podmiotów zależnych.
Spółki zależne wdrażają polityki i procedury zarządzania ryzykiem odzwierciedlające zasady przyjęte przez Santander Bank Polska S.A., co zapewnia
spójność procesów zarządzania ryzykiem na poziomie całej Grupy Kapitałowej.
W przypadku spółki zależnej Santander Consumer Bank S.A. (SCB S.A.), Bank w granicach i na zasadach wynikających z obowiązującego prawa sprawuje
nadzór nad jej systemem zarządzania ryzykiem, kierując się przy tym regułami odnoszącymi się do nadzorowania spółek zależnych wchodzących w skład
Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Przedstawicielami Banku w Radzie Nadzorczej SCB S.A. są dwaj Wiceprezesi ZarząduSantander Bank
Polska S.A. zarządzający Pionem Zarządzania Ryzykiem oraz Pionem Bankowości Detalicznej. Odpowiadają oni – razem z pozostałymi członkami Rady
Nadzorczej SCB S.A. – za sprawowanie nadzoru nad SCB S.A. oraz prowadzenie działalności spółki w oparciu o przyjęte plany oraz zgodnie z procedurami
zapewniającymi bezpieczeństwo działalności. Bank monitoruje profil i poziom ryzyka SCB S.A. za pośrednictwem komitetów zarządzania ryzykiem
Santander Bank Polska S.A., które otrzymują stosowne raporty dot. SCB S.A.
2. Priorytety w zakresie zarządzania ryzykiem w 2023 r.
Wojna w Ukrainie, konflikt na Bliskim Wschodzie, sytuacja makroekonomiczna i inflacja
Ze względu na toczącą się wojnęmiędzy Rosją i Ukrainą oraz konflikt na Bliskim Wschodzie waga ryzyka geopolitycznegow procesach zarządzania
ryzykiemutrzymuje się w dalszym ciągu na wysokim poziomie. Grupa identyfikuje to ryzyko w swojej działalności oraz w odniesieniu do posiadanego
portfela kredytowego i aktywów finansowych. Proces identyfikacji polega na definiowaniu oraz wycenie potencjalnych istotnych ryzyk mających źródło
w sytuacji geopolityczneji mogących zagrozić realizacji planów biznesowych Santander Bank Polska S.A.
W celu utrzymania ciągłości działalności operacyjnejGrupa prowadzi wzmożony monitoring zdarzeń zewnętrznych i ich wpływu na działalność
operacyjną. Monitoringowi podlegają między innymi kluczowe zagrożenia związane z ww. konfliktem zbrojnym, co umożliwia Grupie adekwatne
dostosowanie mechanizmów kontrolnych do potencjalnych scenariuszy rozwoju sytuacji oraz zapewnia pełną gotowośćdo minimalizacji potencjalnych
następstw materializujących się ryzyk. W działania te zaangażowane są jednostki zarówno pierwszej, jak i drugiej linii obrony, a kluczowe informacje
prezentowane są najwyższemu kierownictwu.
W 2023 r. nadal na bieżąco monitorowanoportfel kredytowy pod względem wpływu sytuacji geopolitycznej na kondycję kredytowanych podmiotów w
poszczególnych segmentach. Koncentrowano się w szczególności na ocenie bezpośredniegowpływu(sankcje, ograniczenie działalności kredytobiorców
firmowych na terenie Rosji i Białorusi, współpraca z podmiotami z Bliskiego Wschodu) i pośredniego wpływu (utrzymanie wysokichcen energii,
surowców, materiałów, kosztów pracy, a także wpływ dezinflacji i wysokichstóp procentowych oraz zmiany zachowań konsumenckich) sytuacji
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
118
geopolitycznej na kredytobiorców. Wzmożonemu monitoringowi podlegała także jakość kredytowa zobowiązań posiadanych przez klientów
detalicznych z obywatelstwemukraińskim.
Poza badaniem wpływu sytuacji geopolitycznej na poszczególnych klientów w ramach standardowego, ciągłego procesu monitoringuBank oceniał
wpływ sytuacji geopolitycznej oraz makroekonomicznej na swoich kredytobiorców poprzez:
analizę wskaźników makroekonomicznych i monitorowanie modeli behawioralnych (w tym analizę zachowań transakcyjnych);
monitorowanie sytuacji rynkowej z wykorzystaniem testów warunków skrajnych, przeprowadzanych na bazie zewnętrznych i wewnętrznych
scenariuszy makroekonomicznych(w ramach wykonanych testów warunków skrajnychBank analizował w szczególności deprecjację waluty
krajowej oraz wzrost stóp procentowych).
Ponadto przeprowadzono analizy mające na celu właściwąidentyfikacjępotencjalnie nowych ryzyk dla poszczególnych sektorów i portfeli związanych z
sytuacją geopolityczną oraz makroekonomiczną, a także opracowanoadekwatne działania mitygujące potencjalne ryzyka.
Rosnące stopy procentowe były przesłanką wprowadzenia w 2022 r.ustaw, na mocy których banki zaoferowały klientom tzw. wakacje kredytowe i
rozszerzyły dostępność Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Oba procesy, wdrożone i udostępnione w kanałach zdalnych w ubiegłym roku, pozostają w
ofercie Grupy w 2023 r. Wykorzystanie tych mechanizmów pomocowych przez klientów jestnadal dokładnie monitorowane.
Cyberbezpieczeństwo
Waga cyberbezpieczeństwa stale rośnie w związku z postępującą digitalizacją sektora. Rok 2023 r. nie przyniósłkorzystnych zmian w sytuacji
geopolityczneji dlatego ryzyko celowanych ataków realizowanych przez wysoce zorganizowane, zdyscyplinowane i zaawansowane grupy hakerskie
było nieustannie monitorowane. Na bieżąco analizowano ryzyko związane z konsekwencjami ewentualnych ataków, a w uzasadnionychprzypadkach
podejmowano adekwatne działania.
Aktywnemu monitoringowi podlegały także wzmożone działania dezinformacyjne mające na celu destabilizację sektora finansowego.Bank nieustannie
podejmował działania uświadamiające pracowników i klientów, m.in. poprzez ostrzeżenia o pojawiających się zagrożeniach. Szczególną uwagę
poświęcono problemowi nieautoryzowanych transakcji oraz zapewnieniu bezpieczeństwa procesów, w tymuwierzytelnianiai autoryzacji transakcji
realizowanych za pośrednictwem kanałów zdalnych. Niezmiennie priorytetowy status miało ryzyko generowane przez ataki rozproszonej odmowy usług
(DDoS), złośliwe oprogramowanie, czy też ataki na klientów i pracowników z zastosowaniem inżynierii społecznej.
Obserwuje się postępujący trend profesjonalizacji cyberataków i specjalizacji dziedzinowej cyberprzestępców. Na popularności zyskują w szczególności
ataki wykorzystujące nowe technologie oferowane przez przestępców w modelu usługowym.
Grupa analizuje rosnące znaczenie sztucznej inteligencji,zarówno w kontekście wykorzystania przez agresorów, jak również jako instrument stanowiący
mechanizm kontrolny, także w zarządzaniu ryzykiem i cyberbezpieczeństwem. Bank ze szczególną uwagą przygląda się europejskiejregulacji w sprawie
sztucznej inteligencji „AI Act” oraz analizuje jej wpływ na działalność organizacji.
Ryzyka ESG
Grupa wzmocniła swoje zasoby w zakresie zarządzania ryzykiem ESG (aspekty odpowiedzialności społeczno-środowiskowej, z ang. environmental,
social, governance). W Pionie Zarządzania Ryzykiem Santander Bank Polska S.A. powołano Biuro Zarządzania Ryzykiem ESG, którego odpowiedzialnością
jest zapewnienie odpowiedniej organizacji funkcji zarządzania ryzykiem ESG. W szczególności Biuro odpowiada za włączenie ryzyk ESG do wewnętrznych
ram zarządzania ryzykiem, w tym w proces oceny i monitoringu ryzyka kredytowego.
Grupa nie wydziela ryzyka ESG jako osobnego ryzyka istotnego, ale wskazuje jego kanały transmisji na ryzyka: kredytowe, rynkowe i płynności, braku
zgodności, reputacji, biznesowe i operacyjne. Jednocześnie analiza kanałów transmisji ryzyk jest cały czas pogłębiana i obecnie perspektywa
analizowanego wpływu rozszerzana jest o ryzyko rynkowe na księdze handlowej oraz ryzyko płynności. Zastosowanie takiego podejścia ma wpływ na
proces estymacji i kwantyfikacji ryzyk istotnych.
Wprowadzona została metodologia oceny poziomu ryzyk klimatycznych – fizycznych i przejścia dla poszczególnych sektorów oraz nieruchomości, która
pozwoliła na portfelową analizę istotności ryzyk klimatycznych dla portfela kredytowego. Przedmiotowe raporty przedstawiane są już na stosownych
komitetach. Na przyszły rok planowany jest rozwój tej metodologii na podstawie pozyskiwanych dokładniejszych danych oraz ich wykorzystanie w ocenie
ryzyka kredytowego klientów i transakcji.
W 2023 sformalizowano proces oceny ryzyka społeczno-środowiskowego dla finansowanych projektów. Zastosowanie ma tu analiza zgodna z Equator
Principles, czyli standardem rynkowym i wspólnym językiem oceny ryzyka środowiskowego i społecznego w projektach dużych instytucji finansowych
na świecie. Ocena ta jest dokonywana we współpracy linii biznesowej oraz dedykowanych analityków ESCC. W pierwszym kroku skutkuje ona
określeniem kategorii projektu zależącej od potencjalnego wpływu na kwestie środowiskowo-społeczne, a następnie dokonaniu analizy, której
szczegółowość zależy od przyznanej kategorii. Rekomendacja wynikająca z analizy staje się elementem aplikacji kredytowej.
Sformalizowano proces akceptacji zrównoważonego finansowania dla wszystkich segmentów działalności Banku, zarówno na poziomietransakcji, jak i
produktów kredytowych. W 2023 roku w ramach Pionu Zarządzania Ryzykiem powołany został Panel ESG, którego odpowiedzialnością jest certyfikacja
finansowania zrównoważonego w odniesieniu do wewnętrznych i zewnętrznych regulacji, przez co przyczynia się on do ograniczenia ryzyka
greenwashingu. W celu podniesienia świadomości ryzyk ESG odbyła się seria spotkań o skali wpływu wymagań ESG na działalność Banku, w
szczególności zrealizowane zostało szkolenie dla Zarządu i Rady Nadzorczej Banku oraz dla kluczowej kadry zarządzającej.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
119
Grupa przystąpiła do projektu kalkulacji emisyjności portfeli kredytowych zgodnie z metodologią PCAF, aby móc z większą dokładnością analizować
strukturę emisyjności we wszystkich sektorach i segmentach biznesowych. W ramach tego projektu odbył się cykl 6 szkoleń dla wszystkich
zainteresowanych jednostek Banku przybliżający temat emisyjności oraz metodologię jej kalkulacji we wszystkich 3 zakresach. Obecnie Grupa pracuje
nad zwiększeniem dokładności tych kalkulacji, aby kontynuować prace nad identyfikowaniem i wdrażaniem dźwigni dekarbonizacyjnych.
Orzecznictwo w sprawie kredytów hipotecznych w walucie obcej
Z uwagi na brak jednolitej linii orzeczniczejw zakresie sporów sądowych powstałych na tle kredytów indeksowanych i denominowanych do walut obcych,
a także brak możliwości przewidzenia kształtu rozstrzygnięciaposzczególnych kwestii przez Sąd Najwyższy oraz pozostające do rozstrzygnięcia przez
TSUE pytania prejudycjalne, na moment sporządzenia niniejszego sprawozdania finansowego Grupa w modelu kwantyfikacji ryzyka prawnego
dotyczącego portfela kredytów indeksowanych oraz denominowanych do waluty obcej uwzględnia(w formie korekty wartości bilansowej brutto dla
ekspozycji aktywnych lub rezerw na ekspozycje nieaktywne)różne scenariusze rozstrzygnięć sądowych, w tym również te, które są przedmiotem
wniosku o wydanie uchwały pełnego składu Izby Cywilnej SN.Na model ten mogą mieć wpływ także kolejne rozstrzygnięcia TSUE w zakresie pytań
prejudycjalnych zadanych przez polskie sądy oraz stanowisko Sądu Najwyższego i praktyka sądów krajowych. Grupamonitoruje na bieżąco stan
orzecznictwa sądowego w sprawach kredytów walutowych pod kątem kształtowania się i ewentualnych zmian linii orzeczniczych. Naprzyszłe zmiany
w modelu mogłaby także wpłynąć ewentualna ingerencja prawodawcy podjęta w celu przywrócenia równowagi stron po usunięciu z kontraktu klauzuli
abuzywnej, aby umożliwić ochronę obrotu prawnego przed masowym upadkiem umów kredytu hipotecznego.
W związku z powyżej opisaną sytuacją, Grupa zidentyfikowała ryzyko, iż planowane na bazie harmonogramów przepływy pieniężne z portfela kredytów
hipotecznych denominowanych i indeksowanych do waluty CHF zarówno dla już otrzymanych pozwów jak i tych spodziewanych na podstawie modeli
mogą być nie w pełni odzyskiwalne i/lub też powstanie zobowiązanie skutkujące przyszłym wypływem środków pieniężnych. Grupa rozpoznaje wpływ
ryzyka prawnego dotyczącego kredytów hipotecznych w walutach obcych zgodnie z wymogami:
Na dzień 31 grudnia 2023 r. Grupa posiadała portfel 30,7 tys. kredytów denominowanych i indeksowanych do CHFw kwocie brutto 6,3 mld zł (8,4 mld
zł na 31 grudnia 2022 r.) przed korektą wartości bilansowej brutto wynoszącą 4,1 mld zł (3,1 mld zł na 31 grudnia 2022 r.), stanowiącą pomniejszenie
umownych przepływów z tytułu ryzyka prawnego.
Na dzień 31 grudnia 2023 r. łączny wpływ ryzyka prawnego kredytów hipotecznych w walutach obcych - ujęty w skonsolidowanym sprawozdaniu z
sytuacji finansowej - wyniósł 5,0mld zł wobec 3,6mld zł na 31 grudnia 2022r. W rachunku zysków i strat łączny koszt z tego tytułu to2,6 mld zł i 1,7
mld zł za 2022 r.
Bank na bieżąco śledzi orzecznictwo sądów polskich oraz TSUE w sprawach kredytów opartych o waluty obce i aktualizuje strategię postępowania w
sporach dotyczących tych kredytów. W kolejnych okresach sprawozdawczych Bank będzie kontynuował monitoring i ocenę adekwatności utworzonych
rezerw.
Więcej informacji nt. tych zagadnień zawiera nota 48 „Ryzyko prawne dotyczące kredytów hipotecznych w CHF” „Skonsolidowanego sprawozdania
finansowego Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. za rok 2023”.
W 2023 r. odnotowano przekroczenia limitów typu VaR na całkowitej mierze VaR oraz VaR ryzyka stopy procentowej na księdze handlowej Banku. Łącznie
wystąpiły trzy przekroczenia w IV kwartale spowodowane bieżącą działalnością operacyjną oraz aktywnością klientów Banku na instrumentach dłużnych
oraz stopy procentowej. Ich wielkość była niematerialna i zostały domknięte w dniu ich identyfikacji zgodnie z założeniami procesów zarządzania
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
132
ryzykiem na księdze handlowej Banku. Obserwowane średnie wartości miary VaR w 2023 r. w porównaniu z 2022 r. były wyższe pod wpływem
zwiększonej zmienności czynników ryzyka oraz naturalnego wzrostu skali działalności biznesowej Banku. W zakresie maksymalnego poziomu ryzyka
rynkowego stopy procentowej na księdze handlowej Banku brak istotnych zmian w stosunku do roku poprzedniego.
W 2023 r. nie wystąpiły przekroczenia limitu VAR dla ryzyka walutowego ani dla ryzyka instrumentów kapitałowych.
Instrumenty finansowe w procesie zarządzania ryzykiem rynkowym i pozostałymi rodzajami ryzyka
Bank i Grupa utrzymują następujące instrumenty finansowe w zakresie ryzyka zmiany ceny, ryzyka kredytowego, ryzyka istotnych zakłóceń przepływów
pieniężnych oraz ryzyka utraty płynności finansowej:
Pochodne instrumenty finansowe o charakterze handlowym – transakcje dokonywane przez Bank wynikające z usług skarbowych świadczonych
dla klientów Banku ograniczających własne ryzyko rynkowe, związane z koniecznością zapewnienia płynności oraz ze świadczeniem usług
subemisji.
Pozostałe instrumenty finansowe, w tym inwestycyjne aktywa przeznaczone do sprzedaży, zabezpieczające instrumenty pochodne oraz
kapitałowe instrumenty finansowe.
Ryzyko rynkowe wynikające z posiadanych pozycji w instrumentach finansowych jest ograniczane poprzez wykorzystanie systemu limitów (w podziale
na księgę handlową i bankową). Ryzyko kredytowe z tytułu ww. pozycji jest ograniczane za pomocą limitów ekspozycji kredytowej dla poszczególnych
kontrahentów. W celu ograniczenia ryzyka utraty płynności finansowej, Bank oraz Grupa mają obowiązek utrzymywać odpowiedni poziom płynnych
aktywów finansowych o niskim ryzyku kredytowym (przede wszystkim obligacji Skarbu Państwa oraz bonów pieniężnych NBP), zgodnie z przyjętymi
przez Bank i Grupę limitami ograniczającymi ww. ryzyko.
Bank oraz Grupa nie zawierały transakcji pochodnych ograniczających ryzyko kredytowe.
Bank i Grupa zarządzają ryzykiem rynkowym bilansu korzystając m.in. z instrumentów pochodnych oraz stosując rachunkowość zabezpieczeń do:
części portfela kredytów hipotecznych opartych o stopę WIBOR, zawierając w tym celu transakcje IRS (Interest Rate Swap), w których Bank i Grupa
otrzymują stałe i płacą zmienne oprocentowanie, zabezpieczając tym samym ryzyko zmian przepływów pieniężnych dla kredytów opartych o
zmienną stopę procentową;
części portfeli kredytów hipotecznych w CHF i EUR dla zabezpieczenia przepływów wynikających ze zmian rynkowych stóp procentowych (CHF
LIBOR, EURIBOR) oraz kursów walutowych (CHF/PLN oraz EUR/PLN), z wykorzystaniem transakcji walutowej zamiany stóp procentowych (Basis
Swap);
części portfela kredytów gotówkowych o stałym oprocentowaniu w celu zabezpieczenia wartości godziwej pozycji za pomocą transakcji IRS, w
których Bank oraz Grupa otrzymują zmienne i płacą stałe oprocentowanie;
wybranych obligacji stałokuponowych w celu zabezpieczenia ich wartości godziwej za pomocą transakcji IRS, w których Bank orazGrupa
otrzymują zmienne i płacą stałe oprocentowanie.
Ryzyko płynności
Ryzyko płynności jest definiowane jako ryzyko niewywiązania się z bezwarunkowych i warunkowych zobowiązań wobec klientów i kontrahentów.
Przyjęta przez Bank i Grupę polityka ryzyka płynności ma na celu zapewnienie pełnego pokrycia przewidywanych krótkoterminowych wypływów przez
przewidywane wpływy lub aktywa łatwo zbywalne. Polityka ta ma również zapewnić odpowiednią strukturę finansowania działalności Banku oraz Grupy
przez zachowanie na zdefiniowanym poziomie wskaźników płynności średnio- i długoterminowej oraz przez monitorowanie wyników testów warunków
skrajnych. Obejmuje ona wszystkie aktywa i pasywa oraz pozycje pozabilansowe mające wpływ na poziom płynności.
Zarządzanie ryzykiem płynności
Komitet ALCO oraz Komitet Ryzyka Rynkowego i Inwestycyjnego sprawują w imieniu Zarządu ogólny nadzór nad ryzykiem płynności. W ramach swoich
obowiązków rekomendują Zarządowi odpowiednie strategie działania oraz polityki w ramach strategicznego zarządzania płynnością. Raporty z zakresu
ryzyka płynności i wyniki testów warunków skrajnych podlegają regularnym przeglądom wyższej kadry zarządzającej.
Komitet ALCO nadzoruje również proces zarządzania płynnością w spółkach zależnych.
Funkcja zarządzania płynnością zlokalizowana jest w Pionie Zarządzania Finansami, który opracowuje i aktualizuje odpowiednie strategie oraz dokonuje
przeglądu „Awaryjnego planu płynności” (zatwierdzonego przez Zarząd i Radę Nadzorczą). Pion Zarządzania Ryzykiem odpowiada za niezależny pomiar
i raportowanie ryzyka płynności oraz kształtowanie polityk zarządzania ryzykiem płynności. Departament Ryzyka Finansowego w Pionie Zarządzania
Ryzykiem zajmował się ponadto cykliczną realizacją testów warunków skrajnychw zakresie płynności.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
133
Identyfikacja i ocena ryzyka płynności
Identyfikacja i pomiar ryzyka płynności dokonywane są codziennie, głównie za pomocą raportów zmodyfikowanej luki płynności, raportów ryzyka
płynności środdziennej oraz raportów regulacyjnych. Raporty te obejmują szereg limitów wewnętrznych i nadzorczych. Systematyczne raporty z zakresu
pomiaru ryzyka wspierane są wynikami przeprowadzanych testów warunków skrajnych. Bank regularnie wylicza miary określone w Pakiecie CRD IV/CRR
(LCR i NSFR).
>Skumulowana luka płynności wg stanu na dzień 31.12.2023 r. oraz w okresie porównawczym dla Santander Bank Polska S.A. (kwoty
nominalne)
31.12.2023(w tys. zł)A'vista
do 1
miesiąca
od 1 do 3
miesięcy
od 3 do 6
miesięcy
od 6 do12
miesięcy
od 1do 2
lat
od 2do 5
lat
powyżej 5
lat
Kontraktowa luka płynności
(120 735 036)
(2 055 443)
(7 643 670)
4 647 800
12 283 154
31 964 553
59 433 713
64 127 954
Skumulowana kontraktowa luka
płynności
(120 735 036)
(122 790 479)
(130 434 149)
(125 786 349)
(113 503 195)
(81 538 642)
(22 104 929)
42 023 025
Instrumenty pochodne netto
-
( 39 544)
144
-
( 12 104)
( 1 380)
-
-
31.12.2022 (w tys. zł)A'vista
do 1
miesiąca
od 1 do 3
miesięcy
od 3 do 6
miesięcy
od 6 do12
miesięcy
od 1 do 2
lat
od 2 do 5
lat
powyżej 5
lat
Kontraktowa luka płynności
(114 674 520)
(3 757323)
(3 925909)
4 855245
6 703745
30 987 858
53 635031
61 037340
Skumulowana kontraktowa luka
płynności
(114 674 520)
(118 431843)
(122 357752)
(117 502507)
(110 798 762)
(79 810904)
(26 175 873)
34 861467
Instrumenty pochodne netto
-
-
-
-
-
( 42 977)
-
-
Obowiązująca w Grupie polityka wymaga, aby Bank posiadał środki na pokrycie całości przewidywanych wypływów w horyzoncie do jednego miesiąca,
w tym także w wybranych scenariuszach warunków skrajnych. Obserwacji podlega także sytuacja płynnościowa w dłuższym horyzoncie czasu oraz
poziom aktywów łatwo zbywalnych.
W 2023 r. Bank utrzymywał środki znacząco przekraczające wielkość wymaganą do pokrycia przewidywanych wypływów. Bank wypełniał również
regulacyjne wymogi ilościowe w zakresie płynności. Kluczowe wskaźniki regulacyjne (tj. wskaźniki LCR i NSFR) utrzymywały się powyżej wymaganego
poziomu.
6. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym
Santander Bank Polska S.A. przyjął definicję ryzyka operacyjnego w brzmieniu ustalonym przez Komitet Bazylejski ds. Nadzoru Bankowego, zgodnie z
którą ryzyko operacyjne to możliwość straty wynikającej z niedostosowania lub zawodności wewnętrznych procesów,ludzi i systemów, a także ze
zdarzeń zewnętrznych.
Celem zarządzania ryzykiem operacyjnym jest minimalizacja prawdopodobieństwa wystąpienia i/lub ograniczenie skutków niespodziewanych
niekorzystnych zdarzeń.
Grupa Santander Bank Polska S.A. posiada zintegrowaną strukturę zarządzania ryzykiemoperacyjnym, dzięki której wszystkie ryzyka mające istotny
wpływ na jej działalność są identyfikowane, mierzone, monitorowane i kontrolowane. Zarządzanie ryzykiem operacyjnym w Banku oraz Grupie
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. angażuje pracowników wszystkich szczebli w całej organizacji i obejmuje szereg powiązanych elementów.
Ryzyko operacyjne dotyczy wszystkich procesów biznesowych podejmowanych przez Bank i Grupę,w tym czynności realizowanych przez podmioty
zewnętrzne w ramach outsourcingu oraz wykonywanych we współpracy ze stronami trzecimi.
Bank wraz z jednostkami Grupy Kapitałowej opracował i realizuje „Strategię zarządzania ryzykiem operacyjnym”.
Powołany przez Zarząd Banku Komitet Zarządzania Ryzykiem Operacyjnym (ORMCO) jest komitetem zarządczym wyposażonym w kompetencje w
zakresie wyznaczania standardów zarządzania ryzykiem operacyjnym w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Komitet ORMCO stanowi główne
forum do dyskusji na temat problematyki ryzyka operacyjnegoi kontroli wewnętrznej, wyznacza kierunek strategicznych działań z zakresu ryzyka
operacyjnego oraz ustala i monitoruje cele zarządzania ryzykiem operacyjnym, w tym z zakresu ciągłości biznesowej, bezpieczeństwa informacji, ryzyka
outsourcingu i insourcingu oraz przeciwdziałania przestępstwom. Wyniki prac Komitetu ORMCO przekazywane są Komitetowi Kontroli Ryzyka.
Z uwagi na rosnące w świecie znaczenie cyberzagrożeń funkcjonujeforum CyberTechRisk, które odpowiada za rozpatrywanie, monitorowanie, a w
niektórych przypadkach również akceptację kluczowych zagadnień związanych z IT, cyberbezpieczeństwem oraz operacjami. Kluczowe kompetencje
forum obejmują m.in. przegląd strategii i kierunków rozwoju IT oraz cyberbezpieczeństwa oraz monitoring ryzyka technologicznego i operacyjnego, w
tym ryzyka cyberbezpieczeństwa.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
134
Narzędzia wykorzystywane przez Bank i Grupę w procesie zarządzania ryzykiem operacyjnym
Identyfikacja i
szacowanie ryzyka
operacyjnego
W procesie samooceny ryzyka operacyjnego Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. identyfikują ryzyka, na które
mogą być narażone w trakcie realizacji swoich funkcji, szacują je na poziomie inherentnym i rezydualnym pod kątem
prawdopodobieństwa i konsekwencji wystąpienia potencjalnych zagrożeń oraz weryfikujekonstrukcję iskuteczność
działania środowiska kontrolnegow ramach oceny funkcjonującego systemie kontroli wewnętrznej .
Proces identyfikacji i oceny ryzyka operacyjnego wspierają dodatkowo takie narzędzia jak: analizy scenariuszowe, analizy
wpływu na biznes, analizy ryzyka w nowych inicjatywach.
Raportowanie
Każda jednostka organizacyjna ma obowiązek informowania o zdarzeniach operacyjnych zidentyfikowanych w swoim
obszarze działalności. Dodatkowo dla istotnych zdarzeń operacyjnych opracowana została ścieżka szybkiego
powiadamiania kierownictwa wyższego szczebla.
GrupaKapitałowa Santander Bank Polska S.A utrzymuje bazę zdarzeń operacyjnych zidentyfikowanych w całej organizacji.
Zebrane dane wykorzystywane są do analizy przyczyn oraz skutków wystąpienia zdarzeń operacyjnych, definiowania
wniosków na przyszłość oraz podejmowania działań naprawczych i prewencyjnych.
GrupaKapitałowa Santander Bank Polska S.A.uczestniczy także w zewnętrznej bazie danych zdarzeń operacyjnych
prowadzonej przez Związek Banków Polskich oraz korzysta z różnych źródeł informacji o zdarzeniach zewnętrznych. Analiza
zdarzeń zewnętrznych umożliwia dokonywanie benchmarku oraz wyciąganiewniosków ze zdarzeń zaistniałych poza Grupą.
Analiza wskaźników
ryzyka
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. realizowany jest monitoring wskaźników ryzyka, który obejmuje zarówno
mierniki finansowe i operacyjne, jak i technologiczne. Wskaźniki te pełnią rolę sygnałów wczesnego ostrzegania przed
pojawiającymi się zagrożeniami oraz wspierają proces obserwacjiprofiluwystępującego ryzyka operacyjnego.
Definiowanie działań
ograniczających ryzyko
Proces zarządzania działaniami ograniczającymi ryzyko operacyjne ma na celu wyeliminowanie lub ograniczenie ryzyka
operacyjnego. Podstawą do określenia działań ograniczających ryzyko są wyniki analiz przeprowadzonych z
wykorzystaniem różnych narzędzi ryzyka operacyjnego (m.in. baza zdarzeń operacyjnych, wskaźniki ryzyka, samoocena
ryzyka, analiza środowiska kontrolnego).
Plany utrzymania
ciągłości biznesowej
(BCM)
Każda jednostka organizacyjna ma obowiązek przygotowania i aktualizowania swojego planu BCM w celu zapewnienia
nieprzerwanej realizacji krytycznych procesów biznesowych na wypadek ich nieplanowego zakłócenia. Plany BCM podlegają
regularnym testom, dzięki którym Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. pozyskuje pewność odtworzenia
krytycznych procesów biznesowych na wymaganym poziomie usług i w ustalonych ramach czasowych. GrupaKapitałowa
Santander Bank Polska S.A dysponuje rozwiązaniami zapasowymi dla realizacji procesów krytycznych, w celu umożliwienia
odtworzenia działalności w przypadku wystąpienia sytuacji nadzwyczajnej.
Bezpieczeństwo
informacji
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje System Zarządzania Bezpieczeństwem Informacji, który posiada certyfikat
zgodności z normą ISO/IEC 27001:2013. System obejmuje nadzór nad bezpieczeństwem informacji w środowisku
biznesowym Grupy Santander Bank Polska
S.A. oraz ocenę konkretnych wymagań dotyczących bezpieczeństwa informacji i
systemów informatycznych.
Ubezpieczenie
GrupaKapitałowa Santander Bank Polska S.A. zabezpiecza się przed materializacją ryzyka operacyjnego za pomocą polis
ubezpieczeniowych w zakresie poszczególnych rodzajów ryzyka finansowego, ubezpieczeń komunikacyjnych,
ubezpieczenia mienia oraz ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
Sprawozdawczość
dla Komitetu
Kontroli Ryzyka i RN
Proces raportowania dot. ryzyka operacyjnego ma na celu dostarczanie aktualnej i adekwatnej informacji dla kadry
zarządzającej. Sprawozdawczość zagadnień związanych z ryzykiem operacyjnym obejmuje informacje na temat m.in.
zdarzeń i strat operacyjnych, incydentów z zakresu bezpieczeństwa informacji, wskaźników ryzyka, zdefiniowanych działań
mających na celu ograniczanie ryzyka.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
135
7. Zarządzanie ryzykiem ESG
Ryzyko związane z klimatem
Właściwe zdefiniowanie zagrożeń i szans wynikających z transformacji klimatycznej pozwala Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A.
podejmować działania zwiększające jej odporność na negatywne czynniki klimatyczne, a także umożliwia lepsze wykorzystanie potencjału czynników
pozytywnych w celu poprawy dynamiki rozwoju, wyników finansowych oraz wizerunku Grupy/Banku.
Bank oraz podmioty Grupy rozważyły ryzyka związane z klimatem podczas sporządzania sprawozdania finansowego zgodnie z Międzynarodowymi
Standardami Sprawozdawczości Finansoweji tam,gdzie było to niezbędne. Standardy zostały zastosowane w sposób uwzględniający ten temat.
Przedmiotem rozważań był w szczególności wpływ kwestii środowiskowych na Bank oraz podmioty Grupy w kontekście zastosowania:
MSR 1 „Prezentacja sprawozdań finansowych”
MSR 12 „Podatek dochodowy
MSR 36 : Utrata wartości aktywów
MSSF 9 „Instrumenty finansowe”
MSSF 13 „Wartość godziwa”
MSR 37 „Rezerwy, zobowiązania warunkowe i aktywa warunkowe”.
Na podstawie przeprowadzonej analizy nie stwierdzono istotnego wpływu kwestii środowiskowych na sprawozdanie finansowe jako całości.
Przeanalizowano kształtowanie się ryzyk fizycznych i transformacyjnych w 11 sektorach najbardziej wrażliwych na ryzyka klimatyczne, w których
aktywni są klienci Banco Santander. 9 spośród nich jest materialnie reprezentowanych w Santander Bank Polska S.A. W 2023 r. Bank przeprowadził
analizę wrażliwości portfela na ryzyka klimatyczne, biorąc pod uwagę ocenę wrażliwości tych najbardziej narażonych sektorów wchodzących w jego
skład. Analizy dokonano w trzech horyzontach czasowych – krótkim (2030), średnim (2040) i długim (2050). W odróżnieniu od analizy przeprowadzonej
w poprzednich latach zdecydowano o wykorzystaniu scenariuszy klimatycznych zdefiniowanych przez grupę banków centralnych i instytucji nadzoru
skupiającą już ponad 130 instytucji (w tym te największe, jak Europejski Bank Centralny, Bank Anglii i System Rezerwy Federalnej Stanów Zjednoczonych)
zdecydowanych działać na rzecz lepszego rozumienia i zarządzania ryzykami klimatycznymi (Network for Greening the Financial System, NGFS).
Zgodnie z podejściem rekomendowanym przez TCFD w analizie wzięto pod uwagę główne rodzaje ryzyk z obu kategorii: ryzyka fizyczne (RF) i ryzyka
transformacyjne (RT). W 2023 r. udoskonalono metodykę oceny ryzyk klimatycznych (opis metodyki analizy istotnościryzyk dla sektorów przedstawiono
w części dot. zarządzania ryzykiem, analiza istotności ryzyk). Ocena ryzyka przebiegała w skali od 1 do 5 (gdzie 1 oznacza bardzo niskie ryzyko, a 5 bardzo
wysokie). Analiza miała charakter jakościowy, niemniej realizowanabyła z uwzględnieniem perspektywy podwójnej istotności, tj. rozpatrując kanały
wpływu Banku na zmiany klimatu i zmian klimatu na wyniki Banku. Metodologia oraz zakres tej analizy jest cały czas rozwijany,by coraz dokładniej
odzwierciedlać wpływ ryzyk klimatycznych na portfel Banku.
Ryzyka fizyczne
Źródła ryzyk fizycznych to m.in. ekstremalne zjawiska pogodowe, takie jak gwałtowne burze czy powodzie, które w wielu sektorach mogą powodować
przerwy w funkcjonowaniu infrastruktury lub jej zniszczenie. Szczególną ekspozycję na ryzyka fizyczne z natury rzeczy ma sektor rolniczy (agro), w
ramach którego widoczne jest zwiększone zagrożenie w postaci erozji ziemi, przekładające się na jakość i wielkość osiąganych plonów.
W średnim i długim terminie zidentyfikowano ryzyko fizyczne związane z pogarszającą się sytuacją hydrologiczną Polski i zagrożeniem suszą. Brak
odpowiednich systemów retencji wody i jej niedobory mogą mieć szereg negatywnych skutków, wpływających na inne gałęzie gospodarki, w tym sektor
energetyczny. Na przykład elektrociepłownie, których systemy chłodzenia korzystają z wody z rzek,mogą być zmuszone do ograniczania wytwarzania
energii w okresach suszy. Dostrzeżono też zagrożenie pożarowe w sektorzesoft commodities, mogące potencjalnie powodować straty m.in. w produkcji
drzewnej.
Ryzyka transformacyjne
Szczególnie wrażliwe w kontekście transformacji w kierunku gospodarki niskoemisyjnej są sektory zależne od węgla i innych paliw kopalnych, na których
w przeważającej mierze opiera się polski miks energetyczny. Grupa dostrzega ryzyka regulacyjne i prawne związane z wyższymi kosztami emisji CO
2
,
surowszymi wymogami raportowania i gromadzenia danych, a nawet zmianami regulacyjnymi ograniczającymi funkcjonowanie niektórych szczególnie
emisyjnych podmiotów.
Ryzyka regulacyjne mogą również dotyczyć nowelizacji przepisów, które wymuszą przyjazne dla klimatu rozwiązania, co może przełożyć się na wyższe
koszty prowadzenia działalności niektórych przedsiębiorstw. Na przykład wprzemyśle motoryzacyjnym spadający koszt pojazdów elektrycznych i
spodziewane regulacje na poziomie UE mogą doprowadzić do powstania aktywów osieroconych w łańcuchu dostaw samochodów spalinowych.
Konkurencja rynkowa może przy tym wymusić na spółkach z portfela Grupy konieczność inwestycji w coraz bardziej innowacyjne maszyny.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. dostrzega również ryzyka rynkowe polegające na wpływie zmian klimatu na zmienne rynkowe, takie jak
wybory konsumentów, zmieniające się stopy procentowe i ceny towarów. Nie bez znaczenia są też ryzyka reputacyjne powiązane ze wzrostem
świadomości konsumenckiej. Powyższe ryzyka mogą wpłynąć na sytuację Grupy bezpośrednio i pośrednio przez klientów.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
136
Analogiczne ćwiczenie przeprowadzono koncentrując się na szansach związanych z klimatem. Przejście ku gospodarce niskoemisyjnej stwarza dla Grupy
Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. szanse wsparcia obecnych i przyszłych klientów oraz transformacji gospodarczej poprzez uruchomienie
odpowiednich mechanizmów finansowania. W związku z powyższym planowany jest dalszy rozwój nowych produktów i usług, w tym doradztwo dla
klientów wraz z budowaniem marki zaufanego partnera. W ramach analizy zidentyfikowane zostały stojące przed Grupą szanse.
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. zidentyfikowała ryzyka i szanse związane z klimatem jako mające wpływ na instrumenty finansowe i
uwzględniła je w głównych procesach zarządzania ryzykiem. Wpływ zmian klimatu na działalność Grupy został zdefiniowany wysokopoziomowo, jednak
w ramach doskonalenia planowane jest dalsze rozbudowywanie tej analizy o głębszą kwantyfikację wpływu ww. ryzyk i szans.
Odpowiedzialność za zarządzanie ryzykiem ESG
Zgodnie z podziałem kompetencji w Zarządzie Banku (Uchwała Zarządu nr 221/2023 oraz Uchwała Rady Nadzorczej nr 145/2023) osobą odpowiedzialną
za zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności podmiotu jest Andrzej Burliga - Wiceprezes Zarządu Banku zarządzający Pionem Zarządzania Ryzykiem,
w skład którego wchodzi Biuro Zarządzania Ryzykiem ESG.
Dodatkowo w dniu 27 października 2023 r. Zarząd Banku podjął U chwałę nr 214/2023, która zatwierdza i wskazuje następujący podział zadań i
obowiązków w zakresie odpowiedzialnej bankowości (ESG):
zarządzanie ryzykami ESG – Wiceprezes Zarządu zarządzający Pionem Zarządzania Ryzykiem,
zagadnienia związane z zielonym finansowaniem (Green finance) – Członek Zarządu zarządzający Pionem Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej,
koordynacja działań Grupy związanych z odpowiedzialną bankowością, w tym raportowanie jakościowe ESG – kierujący Obszarem Komunikacji
Korporacyjnej i Marketingu funkcjonującym poza strukturą pionów,
raportowanie ilościowe ESG – kierujący Obszarem Rachunkowości Finansowej funkcjonującym w strukturze Pionu Rachunkowości i Kontroli
Finansowej.
Przy podejmowaniu decyzji Zarząd bierze pod uwagę oceny, informacje oraz analizy komórki odpowiedzialnej za zarządzanie ryzykiem ESG, na
podstawie których uchwala tzw. „Deklarację akceptowalnego poziomu ryzyka”. Następnie poziom akceptowalnego ryzyka zatwierdza Rada Nadzorcza.
Na podstawie określonych limitów wyznacza się limity obserwacyjne oraz konstruuje polityki zarządzania ryzykiem. Ponadto członek Zarządu
odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem dostarcza Radzie Nadzorczej odpowiednie informacje na temat ryzyka w celu stworzenia pełnego profilu
ryzyka Banku i podejmowanie właściwych decyzji w tym zakresie.
Do kompetencjiRady Nadzorczejnależy m.in. weryfikowanie strategii zarządzania Bankiem oraz strategii zarządzania ryzykami ESG, także pod kątem
długoterminowego interesu Banku. Przy podejmowaniu decyzji Rada bierze również pod uwagę oceny, informacje orazanalizy komórki odpowiedzialnej
za zarządzanie ryzykiem.
Ponadto w Banku funkcjonujeKomitet ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej, który wspiera Zarząd Banku w wypełnianiu obowiązków
nadzorczych w odniesieniu do strategii odpowiedzialnego biznesu oraz zrównoważonego rozwoju na szczeblu spółki i Grupy Santander Bank Polska S.A.
Prezes Zarządu jest zarazem Przewodniczącym Komitetu. Do jego kompetencji należy m.in. określenie strategii i celów rocznych z zakresu ESG oraz
zapewnienie realizacji postanowień polityk społeczno-środowiskowych SantanderBank Polska S.A. Komitet ten jest wspierany przez ForumESG, którego
członkami są menadżerowie wyższego szczebla, reprezentujący wszystkie Piony. Do zadań Forum należy analiza wyzwań, szans i ryzyk związanych z
agendą UE Sustainable Finance, w tym ryzyk ESG, planowanie działań oraz koordynacja ich wdrożeń w Banku, a także cykliczne raportowanie do Komitetu
ds. Odpowiedzialnej Bankowości i Kultury Organizacyjnej oraz Zarządu Banku.
Bank nie wydziela Ryzyka ESG jako osobnego ryzyka istotnego, ale wskazuje jego kanały transmisji na ryzyka: kredytowe, braku zgodności, reputacji,
biznesowe i operacyjne.
Zostało to określone w ramach procesu identyfikacji i aktualizacji ryzyk istotnych, który odbywa się corocznie i ostatnio miał miejsce w I kwartale 2023 r.
Ma to wpływ na proces estymacji i kwantyfikacji ryzyk istotnych. Ryzyko ESG jest brane pod uwagę również w procesie analizy profilu ryzyka banku (Risk
Profile Assessment), który jest wykonywany corocznie.
Bank określił kryteria mające na celu identyfikację, ocenę,monitoring i zarządzanie ryzykiem społeczno-środowiskowym. Kryteria te zostały zapisane w
Polityce Zarządzania Ryzykiem Społecznym, Środowiskowym i Zmian Klimatycznych, która została zaktualizowana w 2023 r.
W odniesieniu do powyższej polityki zdefiniowane zostały procedury wykonawcze dotyczące analizy ryzyka ESG. Ocena ryzyka ESG ma na celu
oszacowanie zdolności klienta do zarządzania wszystkimi rodzajami ryzyka ESG,umożliwiając szczegółową analizę wpływu takich działań, bezpośrednio
wspieranych produktami lub usługami finansowymi świadczonymi przez Bank:
Dla klientów z segmentu Bankowości Inwestycyjnej i Korporacyjnej obowiązuje procedura „Analiza ryzyka środowiskowego, społecznego i
zmian klimatycznych".
Dla klientów z segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej obowiązuje procedura „Analiza ryzyka środowiskowego i społecznego
klientów Pionu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej”.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
137
8. Zarządzanie ryzykiem prawnym i regulacyjnym (braku zgodności)
Zarządzanie ryzykiem prawnym
Funkcjonując w warunkach złożonego środowiska prawno-regulacyjnego, Bank i Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. narażone są na ryzyko
błędnego stosowania lub interpretacji przepisów prawa, wymogów regulatorów, dobrowolnie przyjętych przez Bank kodeksów branżowych i etycznych
oraz wewnętrznych polityk i procedur (w tym kodeksów dobrych praktyk), których nieprzestrzeganie może narazić spółkę na utratę reputacji, czy też
sankcje finansowe, administracyjne lub karne.
Proces zarządzania i kontroli ryzyka braku zgodności obejmuje stosowanie mechanizmów kontrolnych, niezależne monitorowanie ich przestrzegania
oraz raportowanie. Funkcja kontroli realizowana jest w ramach trzech linii obrony:
Zgodnie z „Polityką zapewnienia zgodności” w Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje niezależna od jednostek biznesowych komórka ds. zgodności.
Jednostka ta pełni rolę drugiej linii obrony poprzez ustanawianie standardóww zakresie zgodności, ich egzekwowanie, doradztwo i raportowanie w
interesie pracowników, klientów, udziałowców i szerokiej społeczności.
Komórka ds. zgodności wspiera realizację strategii Banku w zakresie zarządzania ryzykiem w obszarze ryzyka braku zgodności regulacyjnej, ryzyka
prowadzenia działalności (conduct) oraz ryzyka utraty reputacji. Jej działalność jest zdeterminowana przez profil biznesowy Banku, czego przykładem są
zadania związane z ochroną praw konsumentów, czy postępującą cyfryzacją i standaryzacją usług finansowych.
Zakres działalności komórki ds. zgodności obejmuje w szczególności:
niezależną identyfikację, monitorowanie i ocenę ryzyka braku zgodności, na które narażona jest Grupa (ze szczególnym uwzględnieniem
zagadnień wprowadzania nowych produktów i usług, przeciwdziałania korzystaniu z systemu finansowego w celu prania pieniędzy oraz
finansowania terroryzmu, a także ochrony informacji poufnej, konfliktów interesów i transakcji własnych pracowników na rynkach papierów
wartościowych);
doradzanie i raportowanie Komitetowi Zarządzania Ryzykiem, Zarządowi Banku oraz Komitetowi Audytu i Zapewnienia Zgodności w zakresie
efektywności procesów zapewniania zgodności z przepisami prawa i wymogami regulacyjnymi;
komunikowanie polityk i procedur oraz przekazywanie wskazówek kierownictwu i pracownikom w zakresie zarządzania ryzykiem braku
zgodności;
koordynację kontaktów z regulatorami rynku: KNF, UOKiK, GIIF i UODO;
koordynację procesu akceptacji nowych produktów;
utrwalanie zasad etycznego prowadzenia biznesu;
współpracę z Obszarem Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu oraz Pionem Zarządzania Ryzykiem w zakresie zarządzania ryzykiem
reputacyjnym.
współpracę z Departamentem Przeciwdziałania Praniu Pieniędzy i Finansowania Terroryzmu w zakresie kwestii związanych z zarządzaniem
ryzykiem przestępstw finansowych.
Komórka ds. zgodności koordynuje ponadto działalność specjalistycznych komitetów, które wspierają procesy zarządzania ryzykiem braku zgodności w
poszczególnych obszarach Grupy.
Generalny Komitet Zapewnienia Zgodności;
Komitet Ryzyka Regulacyjnego i Reputacyjnego;
Lokalny Komitet Marketingu i Monitoringu Produktów.
Komitety te skupiają przedstawicieli kluczowych jednostek organizacyjnych, dysponujących niezbędną wiedzą merytoryczną i uprawnieniami w celu
zapewnienia decyzyjności i wysokiej jakości głosu doradczego w toku prac.
Pracownicy komórki ds. zgodności są uprawnieni do wspierania najwyższego kierownictwa Banku w efektywnym zarządzaniu ryzykiembraku zgodności
i raportują kluczowe kwestie z zakresu zapewnienia zgodności do Zarządu Banku, Komitetu Zarządzania Ryzykiem oraz do Komitetu Audytu i
Zapewnienia Zgodności Rady Nadzorczej.
Pierwsza linia obrony:
Zarządzanie ryzykiem w
działalności operacyjnej
Banku
Druga linia obrony:
Weryfikacja bieżąca pionowa
oraz testowanie pionowe
Trzecia linia obrony:
Działalność komórki audytu
wewnętrznego
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
138
Zarząd Banku i Rada Nadzorcza (poprzez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności) prowadzą okresowo przegląd najistotniejszych zagadnień związanych
z ryzykiem braku zgodności, identyfikowanych przez komórkę ds. zgodności, w szczególności poprzez:
monitoring produktów,
monitoring testowy zgodności,
monitoring transakcji własnych instrumentami finansowymi pracowników,
informacje o aktywności regulatorów rynku,
przegląd nadchodzących inicjatyw legislacyjnych,
przegląd kwestii z zakresu przeciwdziałania praniu brudnych pieniędzy,
przegląd kwestii etycznych,
przegląd skarg klientów.
W lutym 2023 r. Rada Nadzorcza Banku – w oparciu o rekomendację Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności – pozytywnie oceniła efektywność
zarządzania ryzykiem braku zgodności w Santander Bank Polska S.A.
Oprócz komórki ds. zgodności zadania drugiej linii obrony realizowane są również przez inne jednostki organizacyjne działające na podstawie przepisów
wewnętrznych, w tym w odniesieniu do:
zobowiązań z zakresu przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowania terroryzmu – jednostka ds. ppp,
zobowiązań z zakresu prawa pracy – jednostka ds. kadr,
zobowiązań z zakresu prawa spółek – jednostka ds. nadzoru korporacyjnego,
zobowiązań z zakresu przepisów BHP – jednostka ds. BHP,
zobowiązań z zakresu wymogów rachunkowych, sprawozdawczych i podatkowych – jednostki ds. finansów, rachunkowości i podatków,
zobowiązań z zakresu wymogów ostrożnościowych – jednostki ds. ryzyka.
Zarządzanie ryzykiem reputacji
Ryzyko reputacji jest definiowane jako ryzyko bieżącego lub potencjalnego negatywnego wpływu na Bank związanego z pogorszeniem wizerunku Banku
i innych podmiotów należących do Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w oczach klientów, pracowników, regulatorów,
udziałowców/inwestorów oraz społeczności ogółem.
Potencjalnymi źródłami ryzyka są zdarzenia wewnętrzne o charakterze operacyjnym oraz zdarzenia zewnętrzne, takie jak negatywne publikacje w
mediach, upowszechnianie negatywnych opinii klientów, np. w sieci internetowej, na portalach społecznościowych oraz w innych środkach przekazu.
Mogą one dotyczyć bezpośrednio Grupy Kapitałowej i oferowanych przez nią produktów i usług, jak również akcjonariuszy Banku oraz całego sektora
bankowego lub finansowego (zarówno w skali krajowej, jak i międzynarodowej).
Czynnikiem ryzyka reputacji są również skargi i roszczenia klientów związane z procesem oferowania produktów i usług bankowych (w sposób
bezpośredni jak również za pośrednictwem podmiotów trzecich/dostawców/pośredników), w tym dotyczące m.in. braku dostatecznej (pełnej,
prawdziwej, rzetelnej, niewprowadzającej w błąd) informacji o produktach/usługach oraz powiązanym z nimi ryzyku, złożoności produktów,
niefunkcjonowaniu systemów i aplikacji do ich obsługi, niewłaściwych praktyk sprzedażowych, utraty kapitału, a także nawiązywanie relacji z
podmiotami wrażliwymi z punktu widzenia rodzaju i charakteru prowadzonej działalności (branże wysokiego ryzyka).
Odpowiedzialnymi za proces zarządzania ryzykiem reputacji są Obszar Komunikacji Korporacyjnej i Marketingu (OKKiM) oraz Obszar Zapewnienia
Zgodności (OZZ).
Celem zarządzania ryzykiem reputacji jest ochrona wizerunku Grupy Santander Bank Polska S.A. oraz ograniczenie i eliminowanienegatywnych zdarzeń
mających wpływ na wizerunek oraz wyniki finansowe Grupy.
Kluczowymi mechanizmami ograniczającymi ryzyko reputacji są następujące działania:
Walne Zgromadzenie odbywa się jako zwyczajne walne zgromadzenie raz w roku, najpóźniej do 30 czerwca. Nadzwyczajne Walne
Zgromadzenie zwoływane jest w razie zaistnienia konieczności podjęcia decyzji przez ten organ lub zgłoszenia żądania zwołaniaprzez
uprawnione do tego osoby.
Walne Zgromadzenie podejmuje uchwały w sprawach zastrzeżonych do jego kompetencji, w szczególności w ww. przepisach prawa i
regulacjach wewnętrznych. Przedmiotem obrad Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia jest m.in.:
rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania Zarządu z działalności spółki oraz sprawozdania finansowego za ubiegły rok
obrotowy,
powzięcie uchwały o podziale zysku albo o pokryciu straty,
udzielenie członkom organów spółki absolutorium z wykonania przez nich obowiązków,
rozpatrzenie i zatwierdzenie sprawozdania finansowego grupy kapitałowej w rozumieniu przepisów o rachunkowości,
rozpatrzenie innych sprawozdań (np. sprawozdania z działalności Rady Nadzorczej).
Przedmiotem obrad Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia lub Nadzwyczajnego Walnego Zgromadzenia może być m. in.:
podjęcie uchwały w sprawie zmiany Statutu,
powołanie Członków Rady Nadzorczej,
odwołanie Członka Zarządu,
podwyższenie kapitału zakładowego,
połączenie z inną spółką,
podjęcie uchwały dotyczącej ustalenia polityki wynagrodzeń Członków Zarządu oraz polityki wynagrodzeń Członków Rady
Nadzorczej, ustalenie wynagrodzenia dla Członków Rady Nadzorczej.
Od 2011 r. Bank umożliwia akcjonariuszom udział w Walnym Zgromadzeniu za pośrednictwem środków komunikacji elektronicznej
(bez konieczności fizycznej obecności akcjonariusza lub jego pełnomocnika na sali obrad), zapewniając dwustronną komunikację w
czasie rzeczywistym oraz wykonywanie prawa głosu. Podejście Banku, praktykowane i ulepszane od lat, sprawdziło się w szczególności
w okresie pandemii Covid-19, kiedy fizyczny udział w Walnym Zgromadzeniu był znacząco utrudniony.
Głosowania, w tym przy wykorzystaniu środków komunikacji elektronicznej, odbywają się przy pomocy elektronicznego systemu
oddawania i obliczania głosów, który zapewnia oddawanie głosów w liczbie odpowiadającej liczbie posiadanych akcji, a w przypadku
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
157
głosowania tajnego - eliminuje możliwość identyfikacji sposobu głosowania przez poszczególnych akcjonariuszy. Prawo głosu
wykonywane jest przez akcjonariuszy osobiście lub przez pełnomocnika.
Przebieg Walnego Zgromadzenia transmitowany jest na żywo przez Internet dla wszystkich zainteresowanych, a zapis transmisji jest
zamieszczany na stronie internetowej Banku poświęconej danemu Walnemu Zgromadzeniu, co pozwala na odtworzenie go w
późniejszym terminie. Informacja na temat planowanej transmisji obrad Walnego Zgromadzenia podawana jest co najmniej 7 dni przed
datą danego Walnego Zgromadzenia.
Projekty uchwał, uzasadnienia do uchwał i pozostałe materiały przedkładane Walnemu Zgromadzeniu (oceny, sprawozdania i
stanowiska Rady Nadzorczej Banku) udostępniane są na stronach internetowych Banku w terminie pozwalającym uczestnikom Walnego
Zgromadzenia na zapoznanie się z nimi.
Możliwa jest także obecność przedstawicieli prasy, radia i telewizji na Walnym Zgromadzeniu.
Walne Zgromadzenia zwołane w 2023 r.
W dniu 19 kwietnia 2023 r. odbyło się Zwyczajne Walne Zgromadzenie Banku, które zatwierdziło przedłożone przez
Zarząd i Radę Nadzorczą sprawozdania za 2022 r. oraz oceny Rady Nadzorczej w wymaganych obszarach. Rozpatrzyło też
wniosek Zarządu w sprawie podziału zysku za rok 2022 oraz przeniesienia na kapitał dywidendowy zysku osiągniętego w związku z
transakcją sprzedaży udziałów w spółkach ubezpieczeniowych AVIVA, a ponadto zatwierdziło wyniki oceny odpowiedniości zbiorowej
Rady Nadzorczej oraz indywidualnej członków Rady Nadzorczej, udzieliło absolutorium członkom Zarządu i Rady Nadzorczej Banku,
rozpatrzyło sprawozdanie o wynagrodzeniach członków Zarządu i Rady Nadzorczej za 2022 r., dokonało zmian Statutu Banku, o których
mowa w rozdziale powyżej, utworzyło kapitał rezerwowy z przeznaczeniem na nabycie akcji własnych w związku z realizacją Programu
Motywacyjnego VII oraz upoważniło Zarząd do nabywania akcji własnych w celu realizacji Programu Motywacyjnego VII w 2024 r.
Ponadto, Bank poinformował Walne Zgromadzenie o Stanowisku KNF dot. oceny adekwatności regulacji wewnętrznych oraz
skuteczności działania Rady Nadzorczej (w formie raportu bieżącego oraz zamieszczając dokument na stronie santander.pl/wza).
W 2023 roku odbyły się także dwa Nadzwyczajne Walne Zgromadzenia:
- w dniu 12 stycznia 2023 roku – Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie podjęłouchwałę w sprawie upoważnienia Zarządu Banku do
nabywania (odkupu) akcji własnych w celu realizacji Programu Motywacyjnego VII w 2023 r. oraz utworzenia kapitału rezerwowego
przeznaczonego na nabycie tych akcji, a także dokonałooceny skuteczności działania Rady Nadzorczej w oparciu m.in. o Raport z
niezależnej oceny skuteczności Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A., przygotowany przez podmiot zewnętrzny (KPMG Advisory
spółka zograniczoną odpowiedzialnością sp.k.).
- w dniu 20 lipca2023 roku Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie było związane z rezygnacją Pana Johna Powera z członkostwa w Radzie
Nadzorczej i koniecznością wyboru nowej osoby na jego miejsce. Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie dokonało wówczas oceny
odpowiedniości Pana Adama Celińskiego, jako kandydata do Rady Nadzorczej, a następnie powołało go na członka tego organu. Ponadto,
dokonałozmian wynagrodzenia członków Rady Nadzorczej wobec brakuaktualizacji stawek od czerwca 2020 roku oraz konieczności
utrzymania konkurencyjności tych wynagrodzeń.
W dniu 13 grudnia 2023 r. zwołano Nadzwyczajne Walne Zgromadzeniena dzień 11 stycznia 2024 r.. W trakcie tego zgromadzenia
zmieniono Uchwałę Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia nr 29 z dnia 19 kwietnia 2023 r. poprzez zmianę maksymalnej ceny za jedną
akcję, po jakiej Zarząd Banku będzie mógł dokonać odkupu akcji własnych Banku na potrzeby Programu Motywacyjnego VII, w związku
ze znaczącym wzrostem ceny rynkowej akcji, jaka miała miejsce od dnia 19 kwietnia 2023 r., oraz podjęto uchwałę w sprawie zmiany
Statutu Banku, o której mowa w Rozdziale 3 „Zasady dotyczące zmiany Statutu Santander Bank Polska S.A.”.
Zasadnicze uprawnienia akcjonariuszy i sposób ich wykonywania
Uprawnienia akcjonariuszy Santander Bank Polska S.A. i sposób ich wykonywania zostały określone w Regulaminie
Walnego Zgromadzenia Banku i wynikają z przepisów Kodeksu spółek handlowych.
Podstawowym prawem akcjonariusza jest prawo do udziału w zysku oraz prawo uczestnictwa wWalnym Zgromadzeniu oraz
wykonywania prawa głosu (osobiście lub przez pełnomocnika).
Regulamin Walnego Zgromadzenia przewiduje możliwość udziału akcjonariusza lub jego pełnomocnika w Walnym Zgromadzeniu z
wykorzystaniem środków komunikacji elektronicznej (co obejmuje m. in. możliwość oddawania głosu, zgłaszania sprzeciwu oraz
obustronną komunikację między akcjonariuszem lub jego pełnomocnikiem a salą obrad, w tym możliwość zadawania pytań). Każda
akcja daje prawo do jednego głosu na WZ.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
158
Z uczestnictwem akcjonariuszy w Walnym Zgromadzeniu wiąże się szereg uprawnień wynikających z przepisów Kodeksu spółek
handlowych, a w szczególności prawo do:
zgłoszenia sprzeciwu wobec podejmowanej uchwały;
zaskarżenia uchwał Walnego Zgromadzenia do sądu (powództwo o uchylenie uchwały lub powództwo o stwierdzenie
nieważności uchwały);
żądania tajnego głosowania;
zgłaszania projektów uchwał oraz wnoszenia propozycji zmian i uzupełnień do projektów uchwał w zakresie spraw
objętych porządkiem obrad Walnego Zgromadzenia do czasu zamknięcia dyskusji nad właściwym punktem porządku
obrad;
zadawania pytań i żądania od Zarządu udzielenia informacji dotyczących spraw objętych porządkiem obrad Walnego
Zgromadzenia w przypadkach i z zastrzeżeniem wyjątków określonych w ustawie Kodeks spółek handlowych;
kandydowania na Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia lub zgłoszenia jednej kandydatury na Przewodniczącego;
sprzeciwu od decyzji Przewodniczącego Walnego Zgromadzenia;
jednego zwięzłego wystąpienia i krótkiej repliki przy rozpatrywaniu każdego punktu porządku obrad.
Akcjonariusz ponadto może:
żądać przesłania mu listy akcjonariuszy nieodpłatnie pocztą elektroniczną, podając adres, na który powinna zostać
wysłana; może też przeglądać listę akcjonariuszy w lokalu Zarządu Banku oraz żądać odpisu listy za zwrotem kosztów jej
sporządzenia;
żądać wydania odpisu wniosków w sprawach objętych porządkiem obrad w terminie tygodnia przed Walnym
Zgromadzeniem;
przeglądać księgi protokołów zWalnego Zgromadzenia i żądać wydania poświadczonych przez Zarząd Banku odpisów
uchwał.
Członkowie Zarządu, w ramach swych kompetencji i z zachowaniem przepisów o obrocie instrumentami finansowymi, zobowiązani są
do udzielania odpowiedzi na pytania akcjonariuszy, które są istotne dla oceny sprawy objętej porządkiem obrad (jeśli przemawiają za
tym ważne powody – na piśmie w terminie dwóch tygodni od dnia zgłoszenia żądania). Zarząd odmawia udzielenia informacji, jeżeli
mogłoby to:
wyrządzić szkodę spółce lub spółkom powiązanym z nią kapitałowo przez ujawnienie tajemnic technicznych, handlowych lub
organizacyjnych;
stanowić podstawę odpowiedzialności karnej, cywilnoprawnej bądź administracyjnej dla członka Zarządu.
Akcjonariusz może złożyć do Banku, poza Walnym Zgromadzeniem, wniosek o udzielenie informacji dotyczących Banku. W takim
przypadku Zarząd może udzielić akcjonariuszowi informacji na piśmie, chyba że mogłoby to wyrządzić szkodę Bankowi, spółce
powiązanej lub zależnej, w szczególności przez ujawnienie tajemnic technicznych, handlowych lub organizacyjnych przedsiębiorstwa.
W przypadku udzielenia przez Bank informacji poza Walnym Zgromadzeniem, do publicznej wiadomości przekazywany jest raport
bieżący zawierający odpowiedzi na zadane pytania.
Rada Nadzorcza
Zasady działania Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza Santander Bank Polska S.A. działa na podstawie ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, ustawy z dnia 15
września 2000r. – Kodeks spółek handlowych oraz Statutu i regulaminu Rady Nadzorczej Banku, których treść dostępna jest na stronie
internetowej Banku.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
159
Skład, sposób powoływania i odwoływaniaRady Nadzorczej
Rada Nadzorcza składa się co najmniej z 5 członków powoływanych na okres trzyletniej, wspólnej kadencji. Kadencję
oblicza się w pełnych latach obrotowych. Członków Rady Nadzorczej, w tym Przewodniczącego Rady, wybiera i odwołuje
Walne Zgromadzenie. Zarząd informuje Komisję Nadzoru Finansowego o składzie Rady Nadzorczej. Mandat Członka Rady
Nadzorczej wygasa najpóźniej z dniem odbycia Walnego Zgromadzenia zatwierdzającego sprawozdanie finansowe za ostatni pełny rok
obrotowy pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej. Wygaśnięcie mandatu Członka Rady Nadzorczej następuje również wskutek
śmierci, rezygnacji albo odwołania. Mandat Członka Rady Nadzorczej, powołanego przed upływem danej kadencji Rady Nadzorczej,
wygasa równocześnie z wygaśnięciem mandatów pozostałych Członków Rady Nadzorczej.
Zgodnie ze Statutem Banku przynajmniej połowa członków Rady spełnia kryteria niezależności.
Kompetencje Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza sprawuje stały nadzór nad działalnością Banku. Do kompetencji Rady Nadzorczej, oprócz uprawnień i
obowiązków przewidzianych w przepisach prawa i Statutu, należy:
badanie sprawozdania finansowego co do zgodności z księgami, dokumentami i stanem faktycznym;
zatwierdzanie opracowanych przez Zarząd rocznych i wieloletnich planów rozwoju Banku i finansowych planów działalności
Banku, strategii działania Banku oraz zasad ostrożnego i stabilnego zarządzania Bankiem;
zatwierdzanie wniosków Zarządu Banku w przedmiocie tworzenia i likwidacji jednostek Banku za granicą;
wyrażanie zgody na dokonywanie inwestycji kapitałowych przez Bank, jeżeli:
wartość takiej inwestycji przekracza równowartość w złotych polskich 4.000.000 EURO;
wartość takiej inwestycji przekracza 400.000 EURO i jednocześnie w wyniku takiej inwestycji udział Banku w innym
podmiocie będzie równy lub przekroczy 20% głosów albo obniży się poniżej poziomu 20% głosów na Walnym
Zgromadzeniu;
z wyłączeniem zawierania umów gwarantowania emisji papierów wartościowych, jeżeli łączne zaangażowanie Banku z tytułu
tych umów nie przekroczy jednej dziesiątej części sumy funduszy własnych Banku;
wyrażanie zgody na nabywanie, zbywanie lub obciążanie środków trwałych (w rozumieniu ustawy o rachunkowości), a w
szczególności nieruchomości, jeżeli wartość środka trwałego przekracza równowartość w złotych polskich 4.000.000 EURO, z
wyłączeniem przejęcianieruchomości na własność Banku, jako wierzyciela hipotecznego w wyniku bezskutecznej licytacji w
postępowaniu egzekucyjnym lub przejęcia innego środka trwałego lub papierów wartościowych na własność Banku, jako
wierzyciela zabezpieczonego zastawem rejestrowym zgodnie z przepisami ustawy o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów
lub wierzyciela zabezpieczonego przewłaszczeniem na zabezpieczenie zgodnie z przepisami ustawy Prawo bankowe;
badanie sprawozdań Zarządu i jego wniosków co do podziału zysków i pokrycia strat;
ustalenie wynagrodzenia dla Prezesa Zarządu i członków Zarządu;
zawieranie w imieniu Banku z członkami Zarządu umów, co do których zawarcia uprawniona jest Rada Nadzorcza, w tym umów o
pracę, kontraktów zarządczych, z tym że do złożenia w tym zakresie oświadczenia woli Rada Nadzorcza może wyznaczyć jej
Przewodniczącegolub innego członka Rady Nadzorczej;
uchwalanie Regulaminu Zarządu Banku i innych regulaminów przewidzianych w Statucie lub przepisach prawa, a także
zatwierdzanie Regulaminu Organizacyjnego Banku i Polityki funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej;
wybór podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych do przeprowadzania czynności rewizji finansowej Banku;
występowanie z wnioskiem do Komisji Nadzoru Finansowego o wyrażenie zgody na powołanie dwóch członków Zarządu, w tym
Prezesa Zarządu;
informowanie Komisji Nadzoru Finansowego o:
pozostałych członkach Zarządu oraz o każdorazowej zmianie składu osobowego Zarządu Banku;
spełnianiu przez członków Zarządu kryteriów określonych w prawie bankowym, po przeprowadzeniu oceny spełniania
tych kryteriów;
zatwierdzeniu i zmianie wewnętrznego podziału kompetencji w Zarządzie Banku;
w tym informacji o członku zarządu, któremu podlega zarządzanie ryzykiem istotnym w działalności Banku;
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
160
powoływanie i odwoływanie Prezesa Zarządu i pozostałych członków Zarządu;
zawieszanie z ważnych powodów w czynnościach członków Zarządu Banku, jak również delegowanie członków Rady do
czasowego pełnienia funkcji członków Zarządu niemogących sprawować swoich czynności;
przedstawianie corocznie Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu zwięzłej oceny sytuacji Banku z uwzględnieniem oceny systemu
kontroli wewnętrznej i systemu zarządzania ryzykiem istotnym dla Banku;
zatwierdzanie opracowanych przez Zarząd polityk: polityki zarządzania ryzykiem w działalności Banku oraz wielkości
akceptowanego ogólnego poziomu ryzyka Banku; polityki szacowania i utrzymywania kapitału wewnętrznego; polityki kontroli
wewnętrznej; polityki wynagrodzeń, dla poszczególnych kategorii osób, których działalność zawodowa ma istotny wpływ na
profil ryzyka Banku;
zatwierdzanie ustalonego przez Zarząd wewnętrznego podziału kompetencji między poszczególnych członków Zarządu,
opiniowanie spraw mających być przedmiotem uchwał Walnego Zgromadzenia.
Decyzje Rady Nadzorczej mają formę uchwał, które zapadają bezwzględną większością głosów w głosowaniu jawnym. W głosowaniu
tajnym podejmowane są uchwały w przypadkach przewidzianych przez prawo. Posiedzenia Rady zwoływane są w miarę potrzeb, nie
rzadziej jednak niż trzy razy w roku obrotowym. Mają one formę jednoczesnego zgromadzenia członków Rady w jednym miejscu lub
komunikowania się Rady przy pomocy środków bezpośredniego komunikowania się na odległość.
Wybrane formy komunikowania się z akcjonariuszami
Rada Nadzorcza co roku sporządza i przedstawia Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu sprawozdanie ze swojej
działalności w poprzednim roku, obejmujące podsumowanie działalności Komitetów Rady Nadzorczej, raport z badania
sprawozdania rocznego Grupy i wniosku Zarządu w sprawie podziału zysku, a także ocenę działalności Grupy (z
uwzględnieniem systemów kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem, zapewnienia zgodności oraz funkcji audytu wewnętrznego),
stosowania zasad ładu korporacyjnego, funkcjonowania polityki wynagrodzeń oraz zasadności wydatków w ramach działalności
sponsoringowej i charytatywnej. Ww. sprawozdanie Rady Nadzorczej publikowane jest na stronieinternetowejBanku, co najmniej na
26 dni przed dniem odbycia Walnego Zgromadzenia.
Ocena adekwatności regulacji dotyczących Rady Nadzorczej
W dniu 23 lutego 2023 r. Rada Nadzorcza dokonała samooceny regulacji dotyczących jej funkcjonowaniaw zw. z
Rekomendacją Z KNF nr 8.9. Rada Nadzorcza,po dokonaniu szczegółowej ich analizyuznała, że regulacje te obejmują
wszystkie wymagane kwestie, są adekwatne i umożliwiają jej efektywne i skuteczne działanie, a także przyczyniają się do
sprawowania skutecznego nadzoru nad działalnością Banku. Regulacje w należyty sposób odzwierciedlają specyfikę działalności Banku,
a także jego wielkość i strukturę organizacyjną. Ponadto ,spełniają wszelkie wymogi wynikające zarówno z przepisów prawa jak i
zaleceń oraz rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, a także Wytyczne EBA w zakresie ładu wewnętrznego. Walne Zgromadzenie
Banku podzieliło powyższą ocenę i uznało, że regulacje tesą adekwatne i zapewniają skuteczne działanieRady Nadzorczej (Uchwała nr
17 z dnia 19 kwietnia 2023 r. Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku).
Ocena efektywności oraz skuteczności działania Rady Nadzorczej
W dniu 22 marca 2023 roku Rada Nadzorcza, przy wsparciu Komitetu Nominacji, dokonała samooceny swojej
efektywności oraz skuteczności działaniaw zw. z Rekomendacją Z KNF nr 8.9. Rada uznała, że działa w sposób
skuteczny i efektywny, należycie wykonując swoje obowiązki określone w przepisach prawa, w tym w Kodeksie spółek
handlowych, Prawie bankowym, Statucie Banku oraz w zaleceniach i rekomendacjach Komisji Nadzoru Finansowego, a także wynikające
z przyjętych zasad ładu korporacyjnego. Następnie, Walne Zgromadzenie zatwierdziło tę ocenę (Uchwała nr 17 z dnia 19 kwietnia 2023
r. Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia Banku).
Ocena odpowiedniości
Wszyscy Członkowie Rady Nadzorczej podlegają indywidualnej ocenie odpowiedniości (pierwotnej oraz wtórnej). Ocenie
odpowiedniości podlega także Rada Nadzorcza jako całość (zbiorowa ocena odpowiedniości). Wyżej wymienione procesy
przeprowadzane są zgodnie z przyjętą „Polityką oceny odpowiedniości Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska
S.A.”, opracowaną zgodnie ze wspólnymi Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego oraz Europejskiego Urzędu Nadzoru
Giełd i Papierów Wartościowych nr EBA/GL/2021/06oraz Wytycznymi Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego w sprawie
zarządzania wewnętrznego nr EBA/GL/2021/05z uwzględnieniem powszechnie obowiązujących przepisów prawa, w szczególności
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
161
ustawy – Prawo bankowe oraz Kodeksu spółek handlowych. Ocena jest przeprowadzana zgodnie z Metodyką oceny odpowiedniości
członków organów podmiotów nadzorowanych, opublikowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego(dalej: „Metodyka oceny
odpowiedniości KNF”). Ocena odpowiedniości indywidualnej oraz zbiorowej jest dokonywana co najmniej raz w roku oraz w sytuacjach
wskazanych w wyżej wymienionej polityce, m.in. w przypadku zgłoszenia kandydatów na Członków Rady Nadzorczej (co do zasady
przed powołaniem danej osoby do pełnienia funkcji), w przypadku zmiany składu osobowego Rady Nadzorczej czy istotnej zmiany
modelu biznesowego Banku. Wyniki oceny odpowiedniości są przedstawiane przez Radę Nadzorczą najbliższemu Walnemu
Zgromadzeniu.
Działalność Rady Nadzorczej w 2023 roku
W 2023 roku Rada Nadzorcza działała w oparciu o przyjęty harmonogram posiedzeń i ramowy plan pracy,
dostosowywany w ciągu roku do aktualnych potrzeb. Rada Nadzorcza na bieżąco występowała do Zarządu Banku i
otrzymywała wyczerpujące materiały w sprawach objętych porządkiem posiedzeń, a także dotyczące wszystkich innych
spraw istotnych dla Banku w związku z prowadzoną działalnością. Tematyka każdego z posiedzeń uwzględniała sprawybiznesowe,
istotne wydarzenia w Banku, sprawy wnoszone do rozpatrzenia przez Zarząd Banku oraz wszelkie inne sprawy zlecone przez Radę oraz
te, których umieszczenie w porządku obrad Rada uznała za konieczne. Szczegółowy opis czynności Rady Nadzorczej znajduje
odzwierciedlenie w protokołach z posiedzeń, które wraz z podjętymi uchwałami są przechowywane w siedzibie Banku. Niezależnie od
regularnych posiedzeń, Członkowie Rady Nadzorczej w celu kompleksowego sprawowania nadzoru nad działalnością Banku
pozostawali w stałym i bezpośrednim kontakcie z Zarządem. Poszczególne zagadnienia byłytakże przedmiotem obrad właściwych
Komitetów Rady Nadzorczej, zgodnie z ich kompetencjami. Rada Nadzorcza w 2023 roku zajmowała się, m. in. realizacją strategii,
finansami, relacjami z audytorem zewnętrznym, audytem wewnętrznym, kwestiami regulacyjnymi i compliance, systemem
zarządzania ryzykiem i systemem kontroli wewnętrznej, a także bieżącymi kwestiami związanymi działalnością poszczególnych linii
biznesowych oraz Banku jako całości.
Komitety Rady Nadzorczej podczas swoich posiedzeń w 2023 r. w sposób szczegółowy i kompleksowy omawiały kwestie należące do
ich kompetencji oraz wydawały w tym zakresie rekomendacje Radzie Nadzorczej, co zostało szczegółowo opisane poniżej, w części
dotyczącej komitetów.
Skład Rady Nadzorczej
[ESRS 2,Wymóg dotyczący ujawniania informacji GOV-1 – Rola organów administrujących, zarządzających i nadzorczych, ust.19]
W poniższej tabeli zaprezentowano skład Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. na dzień 31 grudnia 2023 r. i 31 grudnia 2022 r.
Funkcja w Radzie NadzorczejL.p.
Skład na dzień
31.12.2023 r.
L.p.
Skład na dzień
31.12.2022 r.
Przewodniczący Rady Nadzorczej:
1.
Antonio Escámez Torres 1.
Antonio Escámez Torres
Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej:
2.
José Luís de Mora
2.
José Luís de Mora
Członkowie Rady Nadzorczej:
3.
Dominika Bettman
3.
Dominika Bettman
4.
José García Cantera
4.
José García Cantera
5.
Danuta Dąbrowska
5.
Danuta Dąbrowska
6.
Isabel Guerreiro
6.
Isabel Guerreiro
7.
David Hexter 7.
David Hexter
8.
Adam Celiński* 8.
John Power**
9.
Jerzy Surma 9.
Jerzy Surma
10.
Marynika Woroszylska-Sapieha 10.
Marynika Woroszylska-Sapieha
* Członek Rady Nadzorczej od 1 sierpnia 2023 r.
** Członek Rady Nadzorczej do 1 sierpnia 2023 r.
Komitet Nominacji Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. w marcu 2023 r. dokonał oceny odpowiedniości indywidualnej
aktualnych Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. oraz oceny odpowiedniości zbiorowej tego organu zgodnie z
obowiązującymi regulacjami i Metodyką oceny odpowiedniości KNF. Komitet stwierdził, biorąc pod uwagę powyższe kryteria oraz
przypisane im wagi, że każda z ocenianychosób: spełnia wymogi określone w art. 22aa Prawa bankowego, tj. w zakresie wiedzy,
umiejętności i doświadczenia, odpowiednich do funkcji i obowiązków w Radzie Nadzorczej Banku, a także daje rękojmię należytego
wykonywania tych obowiązków, spełnia kryteria w zakresie reputacji, uczciwości i etyczności; zdaniem Komitetu nie istnieją żadne
obiektywne i dające się udowodnić okoliczności lub czynniki poddające w wątpliwość nieposzlakowaną opinię tych osób, spełnia kryteria
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
162
w zakresie niezależności osądu, jest w stanie poświęcać wystarczającą ilość czasu na wykonywanie swoich obowiązków, również w
okresach wzmożonej działalności Banku. W odniesieniu do oceny odpowiedniości zbiorowej, Komitet jednoznacznie stwierdził, że
struktura, skład i skuteczność działania Rady Nadzorczej w obecnym składzie są odpowiednie i zgodne z obowiązującymi przepisami, w
szczególności art. 22aa Prawa bankowego. Oceny te miały charakter corocznych ocen wtórnych. Zwyczajne Walne Zgromadzenie w
dniu 19kwietnia 2023 r. przyjęło ww. wyniki ocen odpowiedniości.
W 2023r. skład Rady Nadzorczej uległ zmianie z powoduzłożenia przez Pana Johna Power rezygnacji z pełnienia swojej funkcji, ze
skutkiem od dnia 1 sierpnia 2023 r. - przyczynąrezygnacji było przejście na emeryturę po ponad 20 latach pracy w Banku Zachodnim
WBK, a następnie w Santander Bank Polska. W dniu 20 lipca 2023 r. Nadzwyczajne Walne Zgromadzenie Banku powołało Pana Adama
Celińskiego do pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej Banku na wspólną 3-letnią kadencję, ze skutkiem od 1 sierpnia 2023 r., po
uprzednim zatwierdzeniu oceny odpowiedniości kandydata i oceny odpowiedniości zbiorowej Rady Nadzorczej w docelowym składzie
– dokonanych w dniu 12 lipca 2023 r. przez Komitet Nominacji. Wynik oceny wskazywał, że struktura, skład i skuteczność działania Rady
Nadzorczej w docelowym składzie będąodpowiednie i zgodne z obowiązującymi przepisami, w szczególności art. 22aa Prawa
bankowego, w związku z czym Komitet zarekomendował powołanie Adama Celińskiego do składu Rady Nadzorczej.
Połowa (tj.5 z 10) członków Rady Nadzorczej spełnia kryteria niezależności – kryteria wynikają z Ustawy o biegłych rewidentach, firmach
audytorskich oraz nadzorze publicznym, z Zalecenia Komisji Europejskiej 2005/162/WE z dnia 15 lutego 2005 oraz StatutuBanku,
którego brzmienie w tym zakresie zostało uzgodnione z KNFi są też wskazane w RegulaminieRady Nadzorczej oraz Regulaminie
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności. Status niezależnego członka posiadały następujące osoby: Dominika Bettman, Danuta
Dąbrowska, David Hexter, Jerzy Surma i Marynika Woroszylska-Sapieha. Każda z ww. osób złożyła w tej sprawie pisemne oświadczenie,
które stanowi element procesu oceny odpowiedniości - wyniki oceny indywidualnej członków oraz oceny zbiorowej Rady Nadzorczej są
zatwierdzane przez Walne Zgromadzenie.
W 2023 r. Członkowie Rady Nadzorczej Banku poświęcili odpowiednią ilość czasu na wykonywanie swoich obowiązków. W minionym
roku Rada Nadzorcza Banku odbyła 29 posiedzeń oraz podjęła 181 uchwał. Średnia frekwencja Członków Rady na posiedzeniach
wyniosła 95,7% (jedno głosowanie tajne przy wykorzystaniu środków bezpośredniego porozumiewania się na odległość nie zostało
uwzględnione we frekwencji – udział w nim wzięło 9 na 10 członków Radyi nie zidentyfikowano osoby nie biorącej udziału w głosowaniu
ze względuna specyfikę trybu tajnego).
Poniższa tabela prezentuje obecność poszczególnych Członków Rady Nadzorczej na posiedzeniach:
Funkcja w Radzie NadzorczejL.p.
Skład na dzień
31.12.2023 r.
Obecność na
posiedzeniach w
2023 r.
L.p.
Skład na dzień
31.12.2022 r.
Obecność na
posiedzeniach
w 2022 r.
Przewodniczący Rady Nadzorczej: 1.
Antonio Escámez Torres
28/28
100%
1.
Antonio Escámez Torres
23/23100%
Zastępca Przewodniczącego Rady
Nadzorczej:
2.
José Luís de Mora
28/28
100%
2.
José Luís de Mora 21/2391%
Członkowie Rady Nadzorczej:
3.
Dominika Bettman
28/28
100%
3.
Dominika Bettman
23/23
100%
4.
José García Cantera
23/28
82%
4.
José García Cantera
21/23
91%
5.
Danuta Dąbrowska
27/2896%
5.
Danuta Dąbrowska
22/23
96%
6.
Isabel Guerreiro
24/2886%
6.
Isabel Guerreiro 20/2387%
7.
David Hexter
27/28
96%
7.
David Hexter 23/23100%
8.
Adam Celiński*
11/11
100%
8.
John Power **22/2396%
9.
Jerzy Surma
27/28
96%
9.
Jerzy Surma 23/23100%
10.
Marynika Woroszylska-
Sapieha
28/28
100%
10.
Marynika Woroszylska-
Sapieha
23/23100%
* Członek Rady Nadzorczej od 1 sierpnia 2023 r.
** Członek Rady Nadzorczej do 1 sierpnia 2023 r. W 2023 roku wziął udział w 17/17 (100%) posiedzeń w okresie od 1.01.2023 do 31.07.2023 r.
Osoby zasiadające w Radzie Nadzorczej Banku posiadają zróżnicowane wykształcenie, wiedzę ekspercką i wieloletnią praktykę
zawodową m.in. w bankowości i biznesie oraz takich dziedzinach jak finanse, rachunkowość, analiza finansowa, IT, prawo i ekonomia.
Indywidualne kompetencje i doświadczenia członków Rady Nadzorczej dają rękojmię należytego wykonywania powierzonych im
obowiązków, a ich komplementarność zapewnia skuteczną realizację kolegialnych obowiązków nadzorczych. Zróżnicowanie członków
Rady Nadzorczejpod względem płci, wieku, pochodzenia i stażu zawodowego w Banku zaprezentowano w części 8 „Polityka
różnorodności” (sekcja „Polityka różnorodności w odniesieniu do organów zarządzających i nadzorujących”).
Bank w ramach procesu oceny odpowiedniości indywidualnej członków Rady Nadzorczej (lub kandydatów) i oceny zbiorowej Rady
Nadzorczej, jako całości, zwraca uwagę na wiedzę fachową i umiejętności dotyczące zrównoważonego rozwoju – Bank weryfikuje czy
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
163
oceniane osoby posiadają wiedzę, umiejętności lub doświadczenie teoretyczne i praktyczne w zakresie zarządzania ryzykiem
(identyfikowania, oceniania, monitorowania, kontrolowania i ograniczania głównych rodzajów ryzyka, w tym ryzyka środowiskowego,
ryzyka związanego z zarządzaniem i ryzyka społecznego (ESG) oraz czynników ryzyka) i zbiera stosowne oświadczenia. Ponadto Bank
zapewnia Radzie Nadzorczej dostęp do szkoleń, w celu umożliwienia stałego podnoszenia kompetencji w tym obszarze. W 2023 r.
odbyły się szkolenia poświęcone zagadnieniom zrównoważonego rozwoju, przeprowadzone przez zarówno wewnętrznych, jak i
zewnętrznych ekspertów dla członków Zarządu i Rady Nadzorczej. Tematyka obejmowała m.in. informacje o wymogach prawnych i
europejskich ramach regulacyjnych, „greenwashingu”, dekarbonizacji, ryzykach związanych ze zmianami klimatu i ich wpływie na
działalność Banku, w tym na portfel kredytów, metodologii zarządzania tymi ryzykami, zagrożeniach i szansach jakie z sobą niosą.
Członkowie Rady Nadzorczej biorą też udział w różnych konferencjach i wydarzeniach obejmujących tematykę zrównoważonego
rozwoju, na przykład Pani Dominika Bettman brała udział w Business Accessibility Forum 2023 zorganizowanymprzez Fundację
Widzialni.eu, EY Corporate Reporting Forum oraz jest Członkinią Rady Programowej Chapter Zero Poland (program rozwoju kompetencji
organów zarządczych i nadzorczych spółek), a Pani Danuta Dąbrowska uczestniczyła wdniu 18 września 2023 r. wXIII Konferencji Rada
Nadzorcza, której tematem przewodnim było„ESG z perspektywy rad nadzorczych”.
W toku posiedzeń organów Banku członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej wspierali inicjatywy zmierzające do podnoszenia kompetencji
Banku, jako organizacji, w zakresie zrównoważonego rozwoju, m.in. przez szkolenia dla pracowników oraz pozyskiwanie w procesach
rekrutacji ekspertów w tej dziedzinie – nie tylko do jednostek biznesowych, ale też do jednostek II i III linii obrony.
Informacje nt. wykształcenia i doświadczenia zawodowego członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A. zaprezentowano
poniżej. Są one również dostępne na stronie internetowej Banku pod adresem:
https://www.santander.pl/relacje-
inwestorskie/informacje-o-spolce/wladze-banku
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
164
Profile Członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Antonio Escámez Torres
Przewodniczący Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Prawa na Uniwersytecie Complutense wMadrycie
Doświadczenie zawodowe:
1973–1999: Banco Central (m.in.Przewodniczący iPrezes odpowiedzialny za Banco Central w Ameryce Płn., członek
Rady Dyrektorów, Komitetu Wykonawczego i Komitetu Zarządzającego)
od 1999: Grupa Banco Santander S.A. (m.in.Członek Rady Dyrektorów, Komitetu Wykonawczego, Komitetu
Zarządzającego, Rady Doradczej Banco Santander International Advisory Board, Komitetu ds.Technologii iKomitetu
ds. Działalności na Arenie Międzynarodowej)
2009-2018: Przewodniczący fundacji Spain India Council Foundation
2007-2018: Przewodniczący Fundacji Banco SantanderS.A.
1994-2018: Zastępca Przewodniczącego Attijariwafa Bank
od 1999: Santander Consumer Finance S.A., wtym Przewodniczący Rady (1999-2020) iDyrektor niewykonawczy
(od 2020)
José Luís De Mora
Z-ca Przewodniczącego Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent Uniwersytetu ICADE (kierunek:prawo i ekonomia)
dyplom MBA Boston College
dyplomowany analityk finansowy (CFA)
Doświadczenie zawodowe:
1992–1994: Finansowanie Korporacyjne wDaiwa Securities (wcześniej w Bank of Spain)
1994–1998: analityk w Kleinwort Benson (Londyn) odpowiedzialny za hiszpański rynek kapitałowy ibankowy
1998–2003: analityk w Merrill Lynch (Londyn) odpowiedzialny za banki paneuropejskie (m.in. hiszpańskie,
francuskie i włoskie)
od 2003: Grupa Santander (obecnie Starszy Wiceprezes nadzorujący Planowanie Finansowe i Rozwój Korporacyjny
odpowiedzialny za planowanie strategii rozwoju organicznego oraz akwizycje irozwój Grupy)
2012–2015: członek Rady Dyrektorów Sovereign Bank NA
2012–2013: członek Rady Dyrektorów Santander ConsumerUSA
od 2015: członek Rady Dyrektorów Santander Consumer FinanceS.A.
od 2011: Zastępca Przewodniczącego Rady Nadzorczej Santander Bank PolskaS.A.
Dominika Bettman
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwentka Wydziału Handlu Zagranicznego Szkoły Głównej
Handlowej wWarszawie oraz Advanced Management Program IESE w
Barcelonie.
Doświadczenie zawodowe:
przez ok. 25 lat zawodowo związana z Siemens Polska, w tym:
1995-1997: Menedżer ds.Logistyki wSiemens Nixdorf Polska
1997-2002: Starszy Menedżer ds.Handlowych wSiemenssp. z o.o.
2002-2007: Dyrektor Finansowy wSiemens IT (do 2004) iSiemens Telecommunication (od 2004)
2007-2009: Członek Zarządu oraz Chief Financial Officer wNokia Siemens Network
2009-2018: Chief Financial Officer wSiemens sp. z o.o.
2018-2021: Prezes Zarządu Siemens sp. z o.o.
2015-2019: Członek Rady Nadzorczej Eurobank S.A.
2019-2021: Dyrektor branży Digital Industries w Siemens Polska
od 2021: Prezes Zarządu Microsoft Polska sp. z o.o.
od 2020: Członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
165
José García Cantera
Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
studia MBA w IE Business School
Doświadczenie zawodowe:
do 2003: analityk akcji wAmeryce Południowej, funkcje kierownicze najwyższego szczebla wSalomon Brothers-
Citigroup
2003: Starszy Wiceprezes nadzorujący Pion Global Banking and Markets w Banku Banesto
2006–2012: Prezes Banku Banesto
2012–2015: Szef Pionu Global Banking and Markets Grupy Santander
od 2015: Dyrektor Finansowy Banco Santander S.A., szef Pionu Finansów, Starszy Wiceprezes
Przewodniczący Rady wSantander de Titulizaciones SGFT oraz wSantander InvestmentS.A.
od 2015: członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Danuta Dąbrowska
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwentka Wydziału Technologii Żywności Uniwersytetu Przemysłu
Spożywczego w Budapeszcie
od 1999: członek Stowarzyszenia Licencjonowanych Biegłych
Rewidentów Księgowych (ACCA)
absolwentka Programu Zaawansowanego Zarządzania Strategicznego
IMD wSzwajcarii oraz “Best-In-Retail” w Harvard Business School
członek założyciel Stowarzyszenia Dyrektorów Finansowych FINEXA
Doświadczenie zawodowe:
1991–1993: asystent finansowy wArthur Andersen & Co., Warszawa
1993–1997: kierownik w Dziale Audytu, Coopers & Lybrand
1997–2001: szef działu finansowego ikontroli biznesowej, Ericsson wWarszawie iSztokholmie
2002–2003: Dyrektor Finansowy wTPInternet (Grupa France Telecom)
2004–2008: Dyrektor Finansowy (region: Europa Wschodnia oraz Bliski Wschód), członek Zarządu ECCO Sko A/S
2009-2019: Członek Zarządu Pandora Jewelry CEE, Wiceprezes ds. finansów na region Europy Wschodniej
2012–2017: Członek Rady Nadzorczej Herkules S.A.
2016–2018: Członek Rady Dyrektorów Panmeas Jewellery LLC (Pandora), Wiceprezes ds. finansów na region
Bliskiego Wschodu i Afryki
od 2014: Członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
2018-2021: Członek Komitetu Audytu wPolskiej Radzie Centrów Handlowych
od 2019: Członek Rady Nadzorczej oraz Przewodnicząca Komitetu Audytu wBudimex S.A.
od 2022: współzałożyciel Grupa Oryx sp z o.o.
od 2023: członek Rady Nadzorczej i Komitetu Audytu VRG S.A. (Vistula Retail Group)
Isabel Guerreiro
Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
ukończyła Informatykę wInstituto Superior Técnico wLizbonie oraz
studia podyplomowe MBA INSEAD
absolwentka programu Strategic Finance in Banking w Wharton
Business School
ukończone szkolenia dla najwyższej kadry kierowniczej zzakresu
Design Thinking BootCamp na Stanford University oraz Driving Digital
and Social Strategy na Harvard University
Doświadczenie zawodowe:
1992-1994: wykładowca akademicki przedmiotu Informatyka w Instituto Superior Técnico w Lizbonie
1995-2003: związana z Novabase Sistemas de Informação S.A., gdzie pełniła funkcję Programisty, Analityka
Systemowego, Project Managera oraz Senior Managera
Od 2005 r. związana z Banco Santander Totta S.A. w Portugalii, w tym:
2005-2006: Sub-Director Bankowości Detalicznej
2006-2008: pracownik Biura Bankowości Detalicznej
2009-2013: Dyrektor Dynamiki Sieci Placówek
2013-2014: Dyrektor ds. Strategii Wholesale
2014-2018: Dyrektor Transformacji Cyfrowej zarządzający kanałami tradycyjnymi i cyfrowymi
Członek Zarządu odpowiedzialny za Cyfryzację i Transformację (od 01.2019)
od 2019: członek Rady Nadzorczej wSantander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
166
David R. Hexter
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent filozofii, nauk politycznych i ekonomii Oxford University oraz
Wydziału Prawa iTeorii Polityki, University College London
tytuł MBA nadany przez Cranfield School of Management
tytuł doktorafilozofii Birkbeck College London oraz tytuł doktora Queen
Mary University of London
Doświadczenie zawodowe:
1970–1992: stanowiska kierownicze wysokiego szczebla w jednostkach Citibank N.A. wEuropie i USA, wtym:
1986: Główny Oficer Kredytowy
1989–1992: odpowiedzialny za rozwój działalności Citibanku wEuropie Środkowo-Wschodniej
1992–2004: Europejski Bank Odbudowy i Rozwoju, w tym m.in.:
1992–1996: Dyrektor Wydziału Instytucji Finansowych
1996–
2004: Wiceprezes Departamentu Bankowości, Przewodniczący Komitetu Kapitałowego zatwierdzającego
kredyty iinwestycje EBOR
od 2004: niezależny dyrektor i konsultant w wielu spółkach, bankach i funduszach inwestycyjnych działających w
Rosji, Kazachstanie, Danii, Wietnamie i Grecji
od 2013: członek Rady Nadzorczej w Santander Bank Polska S.A.
od 2016: członek Rady Dyrektorów Piraeus Bank
Adam Celiński
Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
magister ekonomii Szkoły Głównej Handlowej w Warszawie
master of philosophy in International Finance Uniwersytetu Glasgow
1996: członek Association of Chartered Certified Accountants (ACCA)
1999: uzyskał prawo do wykonywania zawodu biegłego rewidenta w
Wielkiej Brytanii
2000: został członkiem Polskiej Izby Biegłych Rewidentów (PIBR)
Doświadczenie zawodowe:
1984-1990: pracował w Ministerstwie Finansów
1990-1991: pracował w KPMG w Warszawie
1991-2021 zawodowo związany z PricewaterhouseCoopers (PwC), w szczególności:
2015-2018: PwC w Almaty w Kazachstanie, lider działu usług dla sektora finansowego oraz partner
odpowiedzialny za zarządzanie ryzykiem w Eurazji,
2008–2015: lider działu usług dla sektora finansowego w Polsce i krajach bałtyckich, równocześnie pełniąc
funkcję partnera odpowiedzialnego za zarządzanie ryzykiem w Polsce i krajach bałtyckich, a następnie w Polsce,
Słowacji i Węgrzech,
2001: partner w dziale Audytu w PwC Central and Eastern Europe (PwC CEE)
od 2023: członek Rady Nadzorczej wSantander Bank Polska S.A.
Jerzy Surma
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwent Wydziału Informatyki iZarządzania Politechniki
Wrocławskiej
doktor habilitowany nauk ekonomicznych Uniwersytetu
Ekonomicznego we Wrocławiu
ukończył program IFP w IESE Business School oraz Executive Program w
MIT Sloan Schoolof Management
Doświadczenie zawodowe:
1999–2002: Dyrektor Działu Rozwoju Oprogramowania w T-Systems Polska
2002–2006: Dyrektor ds.Konsultingu Biznesowego wIMG Information Management Polska (odpowiadał za
wdrożenie systemów Business Intelligence, reinżynierię procesów biznesowych, doradztwo informatyczne)
od 2006: pracownik Szkoły Głównej Handlowej wWarszawie (obecnie profesor nadzwyczajny w Kolegium Analiz
Ekonomicznych ikierownik studiów podyplomowych 2018-2019 zzakresu Business Intelligence oraz Zarządzanie
Cyberbezpieczeństwem),
2008-2017: członek Rady Nadzorczej wGrupie Kęty
2011–2014: Visiting Scholar (Harvard Business School, University of Massachusetts)
od 2012: członek Rady Nadzorczej wSantander Bank Polska S.A.
2018-2019: Dyrektor Narodowego Centrum Kryptologii
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
167
Marynika Woroszylska-Sapieha
Niezależny Członek Rady Nadzorczej
Wykształcenie:
absolwentka Warszawskiej Akademii Medycznej oraz International
Executive Program INSEAD w Fontainebleau
członek INSEAD Alumni Club oraz Stowarzyszenia Członków Legii
Honorowej
Doświadczenie zawodowe:
wieloletnie zatrudnienie wInstytucie Kardiologii wAninie w zespole wprowadzającym nowe techniki wkardiologii
interwencyjnej
od 1994 r. zatrudniona wprzemyśle farmaceutycznym, w tym do 1996 r. wInfa Biocom, a od 1998 r. w Grupie
Sanofi, gdzie w latach 2004–2015 pełniła funkcję Prezesa Zarządu iDyrektora Generalnego filii wPolsce
od 2016: doradca Prezesa Zarządu Grupy Polpharma
od 2017: Członek Rady Nadzorczej Grupy Polpharma
2005–2012: członek Zarządu Związku Pracodawców Innowacyjnych Firm Farmaceutycznych (INFARMA),
odpowiedzialna za działania na rzecz przestrzegania kodeksu etyki, dyrektywy przejrzystości, ochrony praw
intelektualnych oraz promocji innowacyjności wPolsce
2012–2014: Prezes Zarządu ww.Związku
od 2014: członek Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.
Komitety Rady Nadzorczej
Rada Nadzorcza może powoływać komitety i wyznaczać osoby odpowiedzialne za kierowanie ich pracami. Działalność komitetów ma
na celu usprawnienie bieżących prac Rady poprzez przygotowywanie w trybie roboczym rekomendacji i propozycji decyzji Rady w
zakresie wniosków własnych lub przedkładanych do rozpatrzenia przez Zarząd Banku.
W Santander Bank Polska S.A. funkcjonują następujące komitety Rady Nadzorczej: Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności, Komitet
ds. Ryzyka, Komitet Nominacji oraz Komitet Wynagrodzeń. Zakres i tryb ich działania określają regulaminy wprowadzone odpowiednimi
uchwałami Rady Nadzorczej.
Skład poszczególnych Komitetów Rady Nadzorczej oraz frekwencję podczas ich posiedzeń prezentuje poniższa tabela.
Skład komitetów Rady Nadzorczej oraz frekwencja członków
w posiedzeniach Komitetów RN w 2023 r. i 2022 r.
Funkcja w Radzie
NadzorczejL.p.
Członkowie
Rady Nadzorczej
na 31.12.2023
Komitet Audytu i
Zapewnienia
Zgodności
Komitet ds.
Ryzyka
Komitet
Nominacji
Komitet
Wynagrodzeń
20232022202320222023202220232022
Przewodniczący Rady
Nadzorczej:
1.
Antonio Escámez Torres
Z-ca Przewodniczącego Rady
Nadzorczej:
2.
José Luis de Mora
4/54/45/76/6
Członkowie Rady Nadzorczej:
3.
Dominika Bettman
9/9
8/8
6/6
6/6
7/7
6/6
4.
José Garcia Cantera
5.
Danuta Dąbrowska
8/9
8/8
5/5
4/4
7/7
6/6
6.
Isabel Guerreiro
7.
David Hexter
9/9
7/8
6/6
5/6
5/5
4/4
8.
Adam Celiński*
2/2
9.
Jerzy Surma
9/9
8/8
6/6
6/6
5/5
4/4
10.
Marynika Woroszylska-
Sapieha
9/98/85/54/47/76/6
Liczba posiedzeń w danym roku
9
8
6
6
5
4
7
6
* Członek Rady Nadzorczej i Komitetu ds. Ryzyka od 1 sierpnia 2023 r.
** W związku z rezygnacją z pełnienia funkcji Członka Rady Nadzorczej przez Johna Powera, przestał on w tej dacie pełnić też funkcję Członka Rady Nadzorczej i
Członka Komitetu. W 2022 r. wziął udział w 5/6 posiedzeniach Komitetu, a w okresie od 1.01.2023 do 31.07.2023 w 4/4 posiedzeniach.
Przewodniczący Komitetu
Członek Komitetu
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
168
Działalność Komitetów Rady Nadzorczej w minionym roku jestzaprezentowana poniżej, a szczegółowo zostanie ujęta w sprawozdaniu
z działalności Rady Nadzorczej w 2023 r., które zostanieprzedłożone Zwyczajnemu Walnemu Zgromadzeniu Santander Bank Polska
S.A. i opublikowane z odpowiednim wyprzedzeniem.
Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności
Zadaniem
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności
jest wspieranie Rady Nadzorczej w wypełnianiu obowiązków nadzorczych
wobec akcjonariuszy oraz innych interesariuszy w zakresie:
jakości i spójności polityki rachunkowości, sprawozdań finansowych oraz praktyk publikacji informacji;
zgodności działalności Banku z przepisami prawa i regulacjami wewnętrznymi;
niezależności oraz skuteczności działań audytorów wewnętrznych i zewnętrznych;
systemu kontroli wewnętrznej oraz systemu zarządzania ryzykiem.
Ponadto, Komitet określa procedury wyboru firmy audytorskiej przez Bank (główne założenia zawiera „Polityka powoływania
audytora w Santander Bank Polska S.A.” w Rozdziale 9. „Audytor zewnętrzny”, podrozdział „Procedura wyboru audytora
zewnętrznego”), opracowuje politykę świadczenia usług audytorskich w Banku, przygotowuje i przedkłada Radzie
rekomendacje dot. wyboru, ponownego wyboru lub odwołania audytora zewnętrznego, zapewniając spełnienie
obowiązujących warunków zgodnie z przepisami powszechnieobowiązującymi oraz polityką powoływania audytora w
Santander Bank Polska. Komitet dokonuje oceny niezależności biegłego rewidenta, wyraża zgodę na świadczenie przez niego
w Banku dozwolonych usług niebędących badaniem oraz monitoruje wykonywanie czynności rewizjifinansowej.
Istotnym zadaniem Komitetu jest także wspieranie Rady Nadzorczej w zakresie nadzoru nad funkcją compliance oraz
zarządzaniem ryzkiem braku zgodności; w tym celu Komitet dokonuje cyklicznych przeglądów kluczowych kwestii dotyczących
problematyki zapewnieniazgodności, zmian w środowisku regulacyjnym oraz ocenia działania podejmowane przez Zarząd w
tym zakresie.
W 2023 r. Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności m. in.:
−dokonał przeglądu i zarekomendował Radzie Nadzorczej przyjęcie: zweryfikowanych przez audytora zewnętrznego sprawozdań
finansowych Banku za 2022 rok, sprawozdań finansowych Banku i Grupy Kapitałowej sporządzonych za pierwszy i trzeci kwartał
2023 r. oraz za pierwsze półrocze 2023 r., a także śródrocznego jednostkowego sprawozdania finansowego specjalnego
przeznaczenia Santander Bank Polska S.A. za okres dziewięciu miesięcy zakończony 30 września 2023 r. (na potrzeby wypłaty w
2023 r. zaliczki na poczet dywidendy);
−dokonał przeglądu i zarekomendował Radzie Nadzorczej przyjęcie Raportu nt. adekwatności kapitałowej oraz raportu na temat prac
Komitetu ds. Ujawnień w 2022 r., a także raportu zawierającego skróconą informację nt. adekwatności kapitałowej Grupy Banku wg
stanu na 30 czerwca 2023 r.;
−przedstawił Radzie Nadzorczej rekomendację dot. wyboru PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną
odpowiedzialnością Audyt sp.k. do przeprowadzenia przeglądu i badania sprawozdań finansowych Banku i jego Grupy Kapitałowej
za 2024 r.;
−zatwierdził zlecenie audytorowi zewnętrznemu dozwolonych prac pozaaudytowych;
Maksymalna liczba akcji własnych do przekazania Uczestnikom jako Nagrody Retencyjne wynosi 451 000 akcji.
W celu realizacji Programu Santander Bank Polska nabył w 2023 r. 165 406 akcji własnych (z 207 000 możliwych do nabycia) o
równowartości 48 884 192 zł ( z 55 300 000 zł kapitału przeznaczonego na realizację Programu za rok 2022 ).
Średnia cena zakupu jednej akcji w okresie skupu akcji własnych w 2023 roku wyniosła: 294,48 zł.
Program został wprowadzony na okres pięciu lat (2022–2026), przy czym ze względu na odroczenia płatności wynagrodzeń zmiennych
skup akcji własnych oraz przekazywanie ich uczestnikom będzie realizowane do 2033 roku.
Wszystkie skupione akcje własne zostały przekazane na indywidualne rachunki maklerskie uczestników. W związku z nabyciem akcji
własnych Banku w liczbie wystarczającej do wypłaty nagród uczestnikom Programu Motywacyjnego VII za rok 2022, Zarząd Banku
podjął w dniu 16.03.2023 r. uchwałę kończącą odkup akcji własnych Banku w roku 2023.
Akcje Banku w posiadaniu Członków Zarządu i Rady Nadzorczej
Na dzień publikacji raportów finansowych za okresy kończące się 31 grudnia 2023 r., 30 września 2023 r. i 31 grudnia 2022r. żaden z
członków Rady Nadzorczej nie posiadał akcji Santander Bank Polska S.A.
Akcje Santander Bank Polska S.A. w posiadaniu członków Zarządu na dzień publikacji ww. raportów zostały zaprezentowane w tabeli
poniżej.
16.02.2024
25.10.2023
22.02.2022
Członkowie Zarządu wg
składu na koniec bieżącego
okresu sprawozdawczego i
dzień publikacji raportu
rocznego
Akcje posiadane
Akcje przyznane w
ramach programu
motywacyjnego
1)
Akcje posiadane
Akcje przyznane w
ramach programu
motywacyjnego
1)
Akcje posiadane
Michał Gajewski
4 795
9 519
4 795
9 519
4 795
Andrzej Burliga
2)
884
2 539
1 884
2 539
1 884
Lech Gałkowski
2)
- 2 956
- 2 956
951
Artur Głembocki
4)
- - - -
Patryk Nowakowski
2)
-
2 484
-
2 484
-
Juan de Porras Aguirre
2)
1 279
3 627
3 379
3 627
3 379
Magdalena Proga-Stępień
3)
- - nd. nd.nd.
Arkadiusz Przybył - 2 956
- 2 956
2 999
Maciej Reluga
2 301
2 484
2 301
2 484
2 301
Wojciech Skalski
4)
3 124
-
nd.
nd.
nd.
Dorota Strojkowska
2732
2 484
2732
2 484
2 732
Razem
15 115
29 049
15091
29 049
19 041
1)Akcje przyznane członkom Zarządu Santander Bank Polska S.A. w ramach Programu Motywacyjnego VII, które podlegają odroczeniu ibędą przekazywane na
indywidualne rachunki maklerskie w latach 2024-2029.
2)P. Lech Gałkowski, p. Arkadiusz Przybył, p. Juan de Porras Aquirrei p. Andrzej Burliga sprzedali posiadane akcje Santander Bank Polska S.A. odpowiednio w dniu
6 marca 2023 r., 9 marca 2023 r.26października 2023 r. i 1 grudnia 2023 r.
3)P. Magdalena Proga-Stępień objęła funkcję członka Zarządu Santander Bank Polska S.A. z dniem 4 kwietnia 2023 r.
4)P. Artur Głembocki objął funkcję Członka Zarządu 14 listopada 2023 r., a p. WojciechSkalski 1 stycznia 2024 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
188
Relacja między wynagrodzeniem członków Zarządu i kluczowych menedżerów a
długoterminowymi celami biznesowymi i finansowymi spółki
[ESRS 2, Wymóg dotyczący ujawniania informacji GOV-3 – Uwzględnianie wyników związanych ze zrównoważonym rozwojem w
systemach zachęt]
Funkcjonująca w Santander Bank Polska S.A. polityka wynagrodzeń, regulująca zmienne składniki wynagrodzeń dla osób mających
istotny wpływ na profil ryzyka organizacji (pracownicy zidentyfikowani), pełni funkcję motywacyjną do osiągania celów
krótkoterminowych, średnio i długoterminowych Grupy, przekraczania ustalonych planów oraz progresji osiąganych indywidualnie
wyników.
Kryteria wpływające na charakter i wysokość wynagrodzenia stałego i zmiennego przyznawanego Członkom Zarządu zostały określone
w taki sposób, aby wspierać realizację strategii biznesowej, długoterminowych interesów i stabilności Banku, w szczególności przez:
określanie corocznie celów zgodnych z planami finansowymi i strategicznymi Banku, a następnie ocenę efektywności pracy
poszczególnych Członków Zarządu,
stosowanie elastycznej polityki wynagrodzeń zmiennych poprzez zachowanie odpowiedniej proporcji wynagrodzenia stałego
do zmiennego,
przyznawanie części wynagrodzenia w formie instrumentów finansowych oraz stosowanie odroczeń wypłaty wynagrodzenia
zmiennego na okres minimum 5 lat , co zapewnia wpływ wyników Banku na wysokość wynagrodzenia zmiennego w
perspektywie długoterminowej,
stosowanie klauzul malus wspiera prawidłowe i skuteczne zarządzanie ryzykiem i niweluje apetyt na nadmierne ryzyko,
które mogłoby się zmaterializować w okresie odroczenia,
przyznawanie zmiennych składników wynagrodzenia wyłącznie wtedy, gdy nie stanowi to zagrożenia dla utrzymania
solidnej bazy kapitałowej Banku lub Grupy Banku w dłuższej perspektywie.
możliwość stosowania programów motywacyjnych wspierających realizację strategii Banku w perspektywie
długoterminowej.
Wynagrodzenie zmienne osób zidentyfikowanych (w tym Zarządu) zależy od oceny indywidualnej pracownika oraz wyników jednostki
organizacyjnej, obszaru odpowiedzialności i Banku. Ocena indywidualna odbywa się w trybie standardowym z zastosowaniem
kryteriów finansowych i niefinansowych.
Ocena wyników obejmuje okres co najmniej trzech lat i uwzględnia cykl koniunkturalny oraz ryzyka związane z działalnością
gospodarczą. Obowiązuje polityka wypłaty części (nie mniej niż 50%) wynagrodzenia zmiennego w akcjach fantomowych, dla których
instrumentem bazowym są akcje Banku. Dodatkowo co najmniej 40% wynagrodzenia zmiennego odraczane jest na okres co najmniej 4
lat (5 lat w przypadku Zarządu i kadry kierowniczej wyższego szczebla), a jego wypłata następuje w trakcie okresu odroczenia w
równych rocznych ratach płatnych z dołu, o ile nie wystąpiły przesłanki do obniżenia lub niewypłacenia części wynagrodzenia.
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje sformalizowany proces identyfikacji, oceny i przeglądu ex-post wyników
wymagających zastosowania korekty wynagrodzenia zmiennego dla pracowników zidentyfikowanych (jako mających istotny wpływ na
profil ryzyka Banku) oraz innych objętych tymi zasadami.
Zmienne składniki wynagrodzenia zidentyfikowanych pracowników realizujących zadania z zakresu zarządzania ryzykiem,
zapewnianiem zgodności z przepisami prawa, regulacjami wewnętrznymi i standardami rynkowymi oraz audytu wewnętrznego są
opiniowane i monitorowane przez Komitet Rady Nadzorczej ds. Wynagrodzeń. Wysokość wynagrodzenia zmiennego osób kierujących
obszarem ds. zgodności oraz obszarem audytu wewnętrznego zatwierdzana jest przez Radę Nadzorczą.
Członkowie Zarządu oraz kluczowi pracownicy mogą otrzymywać nagrody przewidziane w długoterminowych programach
motywacyjnych, których zadaniem jest realizacja polityki retencyjnej Banku wobec ww. kadr oraz wzmacnianie efektywności i wartości
organizacji. Programy te szczegółowo określają przesłanki uzyskania nagrody przez członków Zarządu i pozostałych uczestników, a
także uprawnienia Rady Nadzorczej Banku do zmian warunków Programu, m.in. w przypadku wystąpienia takich okoliczności jak
drastyczne pogorszenie sytuacji finansowej lub profilu ryzyka.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
189
Dodatkowo Bank zapewnia również spójność założeń Polityki Wynagrodzeń ze strategią Banku dotyczącą wprowadzania do
działalności ryzyk dla zrównoważonego rozwoju poprzez powiązanie z nią wynagrodzenia zmiennego pracowników odpowiedzialnych
za przygotowywanie rekomendacji inwestycyjnych w ramach świadczenia usługi doradztwa inwestycyjnego. Ponadto wynagrodzenie
stałe i zmienne powinny być dostosowane do celów/limitów ESG Grupy, poprzez powiązanie wynagrodzenia zmiennego osób
pełniących kluczowe funkcje w Grupie z realizacją tych celów, unikaniem podejmowania nadmiernego ryzyka w tym obszarze oraz
dezinformacji w zakresie działań Grupy dot. ESG (unikanie tzw. praktyk „green-washing”).
Dodatkowo obszar ESG: środowisko, społeczna odpowiedzialność oraz ład korporacyjny, jest jednym z czynników wchodzących w skład
wskaźników jakościowych, służących do wyliczenia puli premiowej dla najwyższej kadry zarządzającej i kluczowych pracowników.
Waga tego czynnika wynosi od -5% do +5%.
7. Pozostałe transakcje wzajemne z personelem zarządczym
Kredyty i pożyczki
Kredyty i pożyczki udzielone przez Santander Bank Polska S.A. osobom zarządzającym Bankiem oraz ich krewnym wyniosły
3 667tys. zł według stanu na dzień 31 grudnia 2023 r. wobec 4 799 tys. zł na dzień 31 grudnia 2022r. Udzielono je na
warunkach ogólnie obowiązujących.
Środki ulokowane w Santander Bank Polska S.A. przez osoby zarządzające oraz ich krewnych wyniosły 7 701 tys. zł według stanu na 31
grudnia 2023 r. wobec 10197 tys. zł na 31 grudnia 2022r.
8. Polityka różnorodności
Fundamenty postawy wspierającej różnorodność
Santander Bank Polska S.A. przestrzega przepisów prawa dotyczących różnorodności, integracji i równości szans. Stosuje dobre praktyki
promujące różnorodność i dba o równe traktowanie pracowników i pozostałych interesariuszy bez względu na płeć, wiek, wykształcenie,
stan zdrowia, rasę, religię, narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, status rodzinny czy
orientację seksualną.
Poszanowanie indywidualności, propagowanie równego traktowania i przeciwdziałanie dyskryminacji to elementy wielu
obowiązujących w Banku polityk i procedur, w tym „Polityki odpowiedzialnej bankowości i zrównoważonego rozwoju”, „Polityki
różnorodności w składzie Zarządu”, „Polityki „Szacunek i godność” oraz „Polityki kultury organizacyjnej Grupy Santander Bank Polska
S.A.”.
Ponadto Santander Bank Polska S.A. – jako sygnatariusz Karty Różnorodności (międzynarodowej inicjatywy wspieranej przez Komisję
Europejską) - przyjął na siebie zobowiązanie do szanowania i wspierania różnorodności. Bank jest też członkiem Stowarzyszenia Forum
Odpowiedzialnego Biznesu oraz Polskiego Stowarzyszenia ESG. Podstawa kultury organizacyjnej Banku to szacunek dla
indywidualności, równe traktowanie i przeciwdziałanie dyskryminacji.
Kultura różnorodności i inkluzywności wspierana jest w Banku przez takie inicjatywy jak: Ambasadorzy Różnorodności (kadra
najwyższego szczebla zarządzającego promująca te wartości), Sieci Pracownicze (oddolne inicjatywy pracownicze skupione wokół
promocji różnorodności), akcje edukacyjne, szkolenia, webinaria (np. Miesiąc Różnorodności). Działalność Banku w tym obszarze
wzmacniana jest przez strategiczne partnerstwa z organizacjami eksperckimi: Share the Care, UN Global Compact Network Poland,Vital
Voices,Forum Odpowiedzialnego Biznesu.
Ponadto, Bank znalazł się w zestawieniu najbardziej zaawansowanych pracodawców w Polsce, jeśli chodzi o różnorodność i
inkluzywność. Zestawienie to powstało w wyniku badania Diversity IN Check, sprawdzającego poziom dojrzałości organizacji w
zarządzaniu różnorodnością i budowaniu włączającego środowiska pracy. Badanie przeprowadzane jest przez Forum
Odpowiedzialnego Biznesu, które koordynuje Kartę Różnorodności w Polsce. Bank uzyskał też liczne nagrody doceniające postępowanie
Banku, m.in. tytuł „Top Employer 2023”, certyfikat „Great Place to Work!”, „Złoty Listek CSR” Polityki 2023, tytuł „Etyczna Firma”
przyznany przez Pulsu Biznesu oraz certyfikat „Równa firma” przyznawany przez magazyn Forbes Women.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
190
Polityka różnorodności w odniesieniu do organów nadzorujących i zarządzających
[ESRS 2, Wymóg dotyczący ujawniania informacji GOV-1 – Rola organów administrujących, zarządzających i nadzorczych]
Bank realizuje strategię różnorodności w procesach doboru, oceny kwalifikacji oraz sukcesji organów nadzorujących i zarządzających.
W ww. procesach zapewniono brak jakiekolwiek dyskryminacji, w szczególności dotyczącej płci, rasy, koloru skóry, pochodzenia,
uwarunkowań genetycznych, religii lub przekonań, przynależności do mniejszości narodowej, posiadanego majątku, urodzenia,
niepełnosprawności, wieku czy orientacji seksualnej.
Regulacje wewnętrzne Banku bazują w tym zakresie na wspólnych wytycznych Europejskiego Urzędu Nadzoru Giełd i Papierów
Wartościowych oraz Europejskiego Urzędu Nadzoru Bankowego nr EBA/GL/2021/06, przy uwzględnieniu powszechnie obowiązujących
przepisów prawa, w tym ustawy – Prawo bankowe oraz kodeksu spółek handlowych.
Bank dba o to, aby członkowie Zarządu i Rady Nadzorczej charakteryzowali się szerokim zakresem kompetencji, wysokimi
kwalifikacjami zawodowymi, adekwatnym doświadczeniem zawodowym, umiejętnościami i nieposzlakowaną opinią oraz aby byli
odpowiednio zróżnicowani pod względem wieku, wykształcenia, doświadczenia i pochodzenia geograficznego. Bank dąży także do
osiągnięcia odpowiedniej reprezentacji płci w składzie tych organów.
Obowiązująca w Santander Bank Polska S.A. „Polityka różnorodności w składzie Zarządu Santander Bank Polska S.A.” propaguje
zróżnicowanie członków Zarządu pod względem ich cech i kwalifikacji w celu pozyskania różnych punktów widzenia i szerokiego
zakresu doświadczeń, przeciwdziała wykluczeniu (propaguje inkluzywność), a także zapewnia niezależność opinii oraz szerokie
spektrum kryteriów decyzyjnych.
Zgodnie z ww. polityką, Rada Nadzorcza dąży do osiągnięcia poziomu co najmniej 30% kobiet w składzie Zarządu do 2025 r. oraz
zwiększenia zróżnicowania pod względem wieku i pochodzenia geograficznego.
Ponadto, „Polityka mianowania i sukcesji Członków Zarządu oraz osób pełniących najważniejsze funkcje w Santander Bank Polska S.A.”
ma na celu zapewnienie ciągłości realizacji procesów biznesowych na najwyższych szczeblach zarządzania przy zachowaniu jak
największej równowagi w składzie ww. kadr ze względu na płeć, wiedzę, umiejętności i doświadczenie.
W odniesieniu do Rady Nadzorczej postanowienia w zakresie zapewnienia różnorodności zawiera „Polityka oceny odpowiedniości
członków Rady Nadzorczej Santander Bank Polska S.A.” oraz „Polityka mianowania i sukcesji Członków Rady Nadzorczej Santander Bank
Polska S.A.”, które wymagają, aby kandydaci na członków Rady Nadzorczej i Zarządu – oprócz adekwatnego wykształcenia,
doświadczenia zawodowego i nieposzlakowanej opinii – odznaczali się szerokim zakresem cech i kompetencji oraz niezależnością
sądów i opinii. Ponadto, pierwsza z wymienionych polityk zakłada osiągnięcie reprezentacji kobiet w składzie Rady Nadzorczej w
przedziale 40%-60% do 2025 r.
W celu osiągnięcia ww. poziomów reprezentacji płci w Zarządzie i Radzie Nadzorczej, Komitet Nominacji Rady Nadzorczej uwzględnia
zasoby całej Grupy Santander oraz cele biznesowe w działalności transgranicznej. Ponadto, dokłada starań, aby w planach sukcesji
zapewniona była odpowiednia liczba kobiet, pozwalająca na osiągnięcie wartości docelowej, oraz aby kobiety wskazane w planach
sukcesji osiągnęły odpowiedni poziom gotowości do objęcia funkcji w zakładanym horyzoncie czasowym.
Na dzień 31 grudnia 2023 r. w Radzie Nadzorczej zasiadały cztery kobiety: Danuta Dąbrowska, Dominika Bettman, Isabel Guerreiro i
Marynika Woroszylska-Sapieha (łącznie 40% składu). W Zarządzie kobiety reprezentowane były przez Dorotę Strojkowską zarządzającą
Pérez zarządzającą Pionem Rachunkowości i Kontroli Finansowej (27% składu Zarządu, porównawczo względem 31.12.2022 r. poziom
ten wynosił 11%). W organach nadzorujących i zarządzających kobiety stanowiły łącznie 33%.
Rada Nadzorcza i Zarząd Banku składają się z osób o różnej płci i wieku oraz różnym doświadczeniu i wykształceniu. Stopień
zróżnicowania w ramach ww. grup ilustrują następujące tabele i wykresy:
Liczba członków niezależnych
Liczba osób
(odsetek)
Rada Nadzorcza
5 (50%)
Liczba członków wykonawczych i
niewykonawczych
Liczba osób
Członkowie Zarządu (wykonawczy)
11
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
191
Członkowie Rady Nadzorczej (niewykonawczy)
10
Płeć
Kobiety
1)
Mężczyźni
Rada Nadzorcza
4
6
Zarząd
3
8
*od dnia 1 stycznia 2024 r. w związku z rezygnacją Maríi Eleny Lanciego Pérez z pełnienia funkcji Członka Zarządu oraz powołaniem na jej miejsce Wojciecha Skalskiego, w
skład Zarządu wchodzą 2 kobiety i 9 mężczyzn
Wiek 31-40 lat41-50 lat51-60 latpowyżej 60 lat
Rada Nadzorcza
-
-
6
4
Zarząd
1
5
5
-
Staż w organach Santander Bank Polska S.A.
1)
do5 lat
6-10 lat
11-15 lat16-20 lat21-25 lat
Rada Nadzorcza
4
4
2
-
-
Zarząd
5 4 1 1
-
1)Od daty pierwszego powołania do pełnienia funkcji w Radzie Nadzorczej lub Zarządzie.
Doświadczenie międzynarodowe
Liczba osób
Rada Nadzorcza
7
Zarząd
5
Kobiety
33%
Mężczyźni
67%
Płeć kadry nadzorującej i zarządzającej
Santander Bank Polska S.A.
31-40 lat
5%
41-50 lat
24%
51-60 lat
52%
powyżej 60 lat
19%
Wiek kadry nadzorującej i zarządzającej
Santander Bank Polska S.A.
do 5 lat
43%
6-10 lat
38%
11-15 lat
14%
16-20 lat
5%
Staż kadry nadzorującej i zarządzającej
w Santander Bank Polska S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
192
9. System kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem w
sprawozdawczości finansowej
Cel systemu kontroli wewnętrznej
W Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. funkcjonuje system kontroli wewnętrznej, który wraz z systemem
zarządzania ryzykiem, stanowi istotny element systemu zarządzania w Grupie.
System kontroli wewnętrznej wspiera procesy decyzyjne, zwiększa efektywność działania organizacji i zapewnia przestrzeganie zasad
zarządzania ryzykiem, obowiązujących przepisów prawa, regulacji i standardów wewnętrznych, wymogów nadzorczych i najlepszych
praktyk rynkowych. Efektywny system przekłada się m.in. na wiarygodność sprawozdawczości finansowej oraz jej zgodność z
przepisami prawa, międzynarodowymi standardami, regulacjami wewnętrznymi i zaleceniami nadzorczymi.
Organizacja i funkcjonowanie systemu kontroli wewnętrznej
Zarząd Banku odpowiada za projektowanie, wdrożenie i skuteczne funkcjonowanie systemu kontroli wewnętrznej we
wszystkich jednostkach organizacyjnych, aktualizację regulacji wewnętrznych i ustanowienie kryteriów oceny
adekwatności i skuteczności tego systemu. Jest też odpowiedzialny za zapewnienie ciągłości działania systemu oraz weryfikacjęjego
mechanizmów i procedur, a także określenie i wdrożenie działań mających na celu usunięcie zidentyfikowanych niedociągnięć i
nieprawidłowości.
Rada Nadzorcza monitoruje skuteczność systemu kontroli wewnętrznej oraz dokonuje corocznej oceny adekwatności i skuteczności
funkcji kontroli w oparciu o informacje uzyskane od komórki do spraw zgodności, komórki audytu wewnętrznego, Zarządu Banku oraz
Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności.
System kontroli wewnętrznej oraz system zarządzania ryzykiem w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. bazują na koncepcji
trzech linii obrony.
Trzy linie obrony w systemie kontroli wewnętrznej i zarządzania ryzykiem
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
193
Zgodnie z obowiązującą w Banku „Polityką funkcjonowania systemu kontroli wewnętrznej w Santander Bank Polska S.A.” na wszystkich
trzech liniach obrony, pracownicy banku, w związku z wykonywaniem obowiązków służbowych, odpowiednio stosują mechanizmy
kontrolne lub niezależnie monitorują przestrzeganie mechanizmów kontrolnych.
W procesie oceny konstrukcji i skuteczności systemu kontroli wewnętrznej uwzględniane są wszelkie dostępne informacje oraz
odnoszące się do niego rekomendacje audytowe i zalecenia regulatorów. Wyniki przeprowadzonych badań i testów stanowią podstawę
oświadczeń o skuteczności środowiska kontrolnego składanych przez kierownictwo Banku.
System kontroli wewnętrznej w Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. został zbudowany w oparciu o wymagania zdefiniowane
w Rozporządzeniu Ministra Finansów, Funduszy i Polityki Regionalnej w sprawie systemu zarządzania ryzykiem i systemu kontroli
wewnętrznej oraz polityki wynagrodzeń w bankach oraz Rekomendacji H wydanej przez KNF w sprawie systemu kontroli wewnętrznej
w bankach.
Ponadto funkcjonujący system kontroli wewnętrznej jest dostosowany do specyficznych wymogów, m.in.:
ustawy Sarbanes-Oxley (SOX),
tzw. Reguły Volckera (sekcja 619 Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act),
Zasad skutecznej agregacji danych o ryzyku i raportowania ryzykatzw. RDA/RRF (Basel Committee on Banking Supervision 239:
Principles for effective risk data aggregation and risk reporting),
weryfikacja ujawnień w zakresie adekwatności kapitałowej;
weryfikacja sprawozdania z wynagrodzeń Zarządu i Rady Nadzorczej;
usługi wykonywane w związku z prospektem emisyjnym;
usługi atestacyjne w zakresie przechowywania aktywów klientów;
usługi atestacyjne w zakresie społecznej odpowiedzialności biznesu za okres zakończony 31 grudnia 2023 r.
usługi atestacyjne w zakresie zarządzania ryzykiem oraz dotyczące prospektów informacyjnych dla Santander TFI S.A.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
197
Zatrudnienie firmy audytorskiej PwC oraz innych podmiotów tej sieci do wykonania ww. dozwolonych usług niebędących badaniem
zostało zaakceptowane przez Komitet Audytu i Zapewnienia Zgodności. Przed przedłożeniem stosownych rekomendacji Radzie
Nadzorczej niezależność usług audytora w procesie badania sprawozdań została zweryfikowana pozytywnie.
Wynagrodzenie audytora zewnętrznego
Poniżej podano wynagrodzenie należne PricewaterhouseCoopers Polska spółka z ograniczoną odpowiedzialnością Audyt sp.k. (PwC)
2022 r. i 2023 r. z tytułu badania sprawozdań finansowych Santander Bank Polska S.A. i spółek zależnych oraz świadczenia usług
związanych z audytem i innych usług dozwolonych w oparciu o zawarte umowy.
1)Wynagrodzenie za badanie wykonane przez PricewaterhouseCoopers sp. z o.o. Audyt sp. k. w 2022r. i 2023 r. w oparciu o zawarte z Santander Bank Polska S.A. Umowy
o przeprowadzenie badania i przeglądu sprawozdań finansowych z dnia 27 czerwca 2022 r. i 28 czerwca 2023 r. łącznie z usługą atestacyjną dotyczącą zgodności
rocznych sprawozdań finansowych z wymogami Jednolitego Europejskiego Formatu Elektronicznego („ESEF”). W 2023 r. - w oparciu o aneks nr 1 z 26 października
2023 r. do umowy z 28 czerwca 2023 r. - PwC dodatkowo przeprowadził badanie śródrocznego skróconego sprawozdania finansowego Santander Bank Polska S.A.
specjalnego przeznaczenia za okres 9miesięcy zakończony 30 września 2023 r.
2)Wynagrodzenie za przegląd sprawozdań finansowych na podstawie umów wymienionych w pkt 1) oraz za usługi atestacyjne dotyczące ujawnień w zakresie
adekwatności kapitałowej, sprawozdania o wynagrodzeniach Członków Zarządu i Rady Nadzorczej, raportu nt. społecznej odpowiedzialności biznesu za 2023 r., oceny
spełnienia przez Bank wymogów dotyczących przechowywania aktywów klientów, a także raportu dotyczącego systemu zarządzania ryzykiem i prospektów
informacyjnych dla Santander TFI S.A.
3)Wynagrodzenie z tytułu usług innych niż poświadczające dotyczy wydania w obu analizowanych okresach listów poświadczających w związku z prospektem emisyjnym
EMTN
Wynagrodzenie audytora zewnętrznego (w tys. zł)
Rok obrotowy
kończący
się 31.12.2023
Rok obrotowy
kończący
się 31.12.2022
Wynagrodzenie z tytułu badania w odniesieniu do jednostki dominującej
1)
4 516
3 092
Wynagrodzenie z tytułu badania w odniesieniu do jednostek zależnych
2 786
2 419
Wynagrodzenie z tytułu innych usług atestacyjnych, w tym przeglądu w odniesieniu do jednostki
dominującej i jednostek zależnych
2)
1 5741 236
Wynagrodzenie z tytułu usług innych niż poświadczające
3)
414
363
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
198
XIV. Oświadczenie nt. informacji niefinansowych
za 2023 r.
1. Model biznesowy, strategia i kluczowe wskaźniki efektywności
1.1. Model biznesowy
Model biznesowy Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska oparty jest niezmiennie na ofercie nowoczesnych rozwiązań finansowych dla klientów
prywatnych, mikro, małych i średnich przedsiębiorstw oraz dla korporacji polskich i międzynarodowych. Grupa oferuje szeroki zakres usług bankowych
oraz finansowychw obrocie krajowymi zagranicznym. Naszym priorytetem jest zapewnienie lojalności klientów i zaangażowania pracowników, co
przekłada się na wzrost dochodów, należności i depozytów.
Oferta Banku jest nowoczesna, kompleksowa i zaspokaja różnorodne potrzeby klientów w zakresie rachunków bankowych, produktów kredytowych,
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
239
Zasady przyjęte w procesie analizy taksonomicznej na potrzeby raportowania GAR za 2023 r.
Identyfikacja klientów podlegających pod NFRD i zasady ogólne
Lista obsługiwanych przez Grupę klientów zobligowanych do raportowania niefinansowego (zgodnie z kryteriami wskazanymi w art.19a lub 29a
Dyrektywy 2013/34/UE ws. rachunkowości i objętych Dyrektywą NFRD 214/95/UE w sprawie sprawozdawczości niefinansowej) została ustalona w
oparciu o bazydanych zbudowane przez firmy zewnętrzne,głównie BIK w zakresie przedsiębiorstw krajowych i Clarityw zakresie przedsiębiorstw
unijnych z siedzibą poza granicami Polski.
W przypadku instrumentów dłużnych ogólnego przeznaczenia wartość aktywów kwalifikujących się do systematyki i zgodnych z systematyką obliczono
jako iloczyn wartości brutto ekspozycji i odpowiednich taksonomicznychwskaźniki wyników(KPI) odnoszących się do obrotów i nakładów
inwestycyjnych, tj. CAPEX i TURNOVER. Wskaźniki te otrzymano od dostawców zewnętrznych, tj. BIK w zakresie podmiotów krajowych i Clarity w zakresie
nierezydentów. Pochodzą one z ogólnie dostępnych sprawozdań niefinansowych publikowanychprzez przedsiębiorstwa podlegające pod NFRD.
W przypadku należności celowych lub emisji, które finansują konkretne inwestycje, przeprowadzona została indywidualna ocena finansowanej
działalności gospodarczej pod kątem kwalifikowalności do systematyki, czyli jej występowania w taksonomii UE w ramach poszczególnych celów
klimatycznych, a po dokonaniu weryfikacji pozytywnej dalsza analiza tej działalności pod kątem zgodności z systematyką, tj. spełnienia kryteriów
technicznych (ocena istotnego wpływu na jeden cel klimatyczny i realizacji zasady nieczynienia poważnej szkody pozostałym celom środowiskowym)
oraz minimalnych gwarancji społecznych (wypełnienia określonych standardów społecznych i etycznych).
Metodologia, analiza i wyniki obu etapów procesu oceny taksonomicznej były przedmiotem przeglądu i akceptacji Panelu ESG. Panel ten odpowiada w
Grupie Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. (Grupa SAN PL bez Grupy Santander Consumer Bank S.A.) za weryfikację transakcji realizowanych przez
jednostki biznesowe i podejmuje decyzje co do ich zgodności z kryteriami taksonomii UE, wewnętrznymi kryteriami finansowania zrównoważonego
(SFCS) i systemem klasyfikacji finansowania działań przejściowych (TFCS). Członkow
ie Grupy Santander Consumer Bank S.A. gromadzą dane i
przeprowadzają analizy taksonomiczne we własnym zakresie. Produktem finalnym są gotowe formularze łączone na poziomie Santander Bank Polska
S.A. jako jednostki dominującej.
Ocena kwalifikowalności do systematyki ekspozycji klientów NFRD
Transakcje instytucji kredytowych i innych instytucji finansowych (rozumianych wyłącznie jako instytucje ubezpieczeniowe, firmy inwestycyjne i firmy
zarządzające aktywami) wygenerowały ekspozycje o przeznaczeniu ogólnym i zostały zaliczone jako kwalifikujące się do systematyki w stopniu
określonym przez wskaźniki taksonomiczne opublikowane przez ww. klientów. Ekspozycje wobec instytucji finansowych nie zostałyocenione pod kątem
zgodności ze względu na okres przejściowy obowiązujący do końca 2023 r., w trakcie którego podmioty te zobligowane były wyłącznie do publikacji
wskaźnika kwalifikowalności.
W Pionie Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej poddano badaniu metodą ekspercką pod kątem kwalifikowalności do systematyki w ramach
poszczególnych celów klimatycznych ekspozycje klientów korporacyjnych podlegających pod NFRD, które mają zdefiniowane przeznaczenie i powstały
z tytułu kredytów terminowych/inwestycyjnych, kredytów konsorcjalnych, finansowania handlu i finansowania projektów.
W Pionie Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej proces identyfikacji instrumentów dłużnych kwalifikujących się do taksonomii UE bazował na analizie
eksperckiej w przypadku starszych zaangażowań, a w przypadku nowych ekspozycji opierał się na digitalizowanych wynikach ankiety wypełnianej
obligatoryjnie dla kredytów celowych wnioskowanych przez klientów NFRDw ramach stałego procesu klasyfikacji należności kredytowych w oparciu o
taksonomię UE i wewnętrzny system klasyfikacji zrównoważonego finansowania.
Transakcje leasingowe klientów podlegających pod NFRD oceniono pod względem kwalifikowalności w oparciu o przedmiot finansowania.
W wynikuprzeglądu i weryfikacji transakcji z portfela instrumentów dłużnych Grupy (zarówno Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej, jak i Bankowości
Korporacyjnej i Inwestycyjnej) pod kątem rodzaju finansowanej aktywności i jej występowania w Taksonomii UE działalności zakwalifikowano do
systematyki zgodnie z wymogami Rozporządzenia delegowanego Komisji (UE) 2021/2139 ustanawiającego techniczne kryteria kwalifikacji służące
określeniu warunków, na jakich dana działalność gospodarcza kwalifikuje się jako wnosząca istotny wkład w łagodzenie zmian klimatu, a także
określeniu, czy ta działalność gospodarcza nie wyrządza poważnych szkód względem żadnego z pozostałych celów środowiskowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
240
Ocena zgodności z systematyką ekspozycji wobec klientów NFRD
Transakcje uznane przez Panel ESG Santander Bank Polska S.A. za finansowania zrównoważone zgodnie z Wewnętrznym Systemem Klasyfikacji
Zrównoważonego Finansowania (SFCS) zostały poddane szczegółowej weryfikacji pod kątem zgodności z taksonomią UE.
W 2023 r. pod ocenę przedłożone zostały finansowania celowe w formule „Project finance” obsługiwane przez Pion Bankowości Korporacyjnej i
Inwestycyjnej, które zostały zapoczątkowane nie wcześniej niż w2022 r. W oparciu o zebrany materiał zidentyfikowano jedną transakcje spółki celowej
klienta podlegającego pod NFRD.
Proces oceny i gromadzenia materiałów poświadczających w ramach taksonomicznych ujawnień obowiązkowych nie został jeszcze zakończony ani po
stronie klientaani Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. Transakcja obejmuje decyzję kredytową na kwotę 251 mln zł,z czego 26,7 mln zł
zostało uruchomionych na dzień 31grudnia 2023. Podlegającą ocenie działalnością jest produkcja energii elektrycznej z energii wiatrowej, która realizuje
cel łagodzenia zmian klimatu.
W ramach segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej zidentyfikowano jedną potencjalnie zgodną transakcję celową klienta NFRD, która zostanie
uruchomiona dopiero w kolejnym roku i której ocena taksonomiczna jest w toku. W konsekwencji, do dalszej analizy nie została też włączona żadna
transakcja z segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej.
Ocena kwalifikowalności i zgodności z systematyką gospodarstw domowych
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. zidentyfikowała następujące produkty dla gospodarstw domowych jako kwalifikujące się do systematyki:
kredyty hipoteczne na nieruchomości mieszkaniowe, kredyty i pożyczki na: urządzenia grzewcze korzystające z biomasy, stacje ładowania pojazdów
elektrycznych, kolektory słoneczne, panele/instalacje fotowoltaiczne, pompy ciepła, turbiny wiatroweoraz samochody osobowe i dostawcze o
dopuszczalnej masie całkowitej do 3,5 t udzielone od 1 stycznia 2022 r.
Za zgodne z taksonomią uznano kredyty i pożyczki na stacje ładowania pojazdów elektrycznych, kolektory słoneczne, panele/instalacje fotowoltaiczne
spełniające kryterium dotyczące nieczynienia poważnych szkód celom związanym z adaptacjądo zmian klimatu. Oceny dokonano w oparciu o kody
pocztowe zamieszkania klientów i bazę danych przygotowaną przez Munich Re, która zawiera informacje nt. natężenia i chroniczności występowania
zagrożeń klimatycznych w granicach jednostek terytorialnych wgklasyfikacji nuts w Polsce.
Jako zgodne z taksonomią zaklasyfikowano także kredyty hipoteczne na nieruchomości mieszkaniowe Santander Bank Polska S.A. (bez portfela
Santander Consumer Bank S.A. z uwagi na wycofanie tego produktu z oferty w 2009 r.), które spełniły wyznaczone kryteria istotnego wpływu w oparciu
o analizę danych zamieszczonych w centralnym rejestrze charakterystyki energetycznej budynków (obejmującym świadectwa sporządzone w Polsce od
2015 r.) oraz wypełniły zasadę nieczynienia poważnych szkód względem adaptacji do zmian klimatu.
Z uwagi na brak możliwości automatycznego wyodrębnienia kredytów hipotecznych na budowę nowych budynków i kredytów na zakup nieruchomości
mieszkaniowych, kredyty te zostały zaprezentowane łącznie w ramach portfela zabezpieczonego nieruchomościami mieszkaniowymi. Do oceny
istotnego wkładu tego portfela w zakresie łagodzenia zmian klimatu przyjęto kryterium bardziej rygorystyczne, tj. zdefiniowane dla budynków
wzniesionych po 31.12.2020r., zgodnie z którym zapotrzebowanie na energię pierwotną (PED) powinno być przynajmniej o 10% niższe niż próg
ustalony w odniesieniu do wymagań dotyczących budynków o niemal zerowym zużyciu energii w regulacjach krajowych wdrażających dyrektywę
Parlamentu Europejskiego i Rady 2010/31/UE. W tym celu obliczeniową wartość wskaźnika określającego roczne zapotrzebowanie budynku na
nieodnawialną energię pierwotną EP do ogrzewania, wentylacji, chłodzenia oraz przygotowania ciepłej wody użytkowej porównano z pomniejszoną o
10% wartością graniczną (wyznaczoną w sposób określony w§ 329 ust. 1Obwieszczenia Ministra Rozwoju i Technologii z dnia 15 kwietnia 2022 r.),
wynoszącą odpowiednio: 63kWh/(m2*rok) w odniesieniu do budynki mieszkalnego jednorodzinnego i 58,5 kWh/(m2*rok) w odniesieniu do budynku
mieszkalnego wielorodzinnego.
Badanie w zakresie ryzyk fizycznych portfela kredytów zabezpieczonych nieruchomościami mieszkalnymi zostało przeprowadzone w oparciu o kody
pocztowe miejsca zamieszkania klientów oraz bazę danych z jednostkami terytorialnymi nuts w Polsce informującą o występowania lub braku na danym
terenie zagrożeń klimatycznych o dużym natężeniu bądź powtarzalnych.
Ze względu na braki dowodowe wynikające z konieczności zaangażowania zbyt dużych sił i środków na pozyskanie od klientów odpowiednich informacji
i potwierdzeń na potrzeby raportowania za 2023 r. nie uznano za zgodne kredytów na samochody elektryczne i hybrydy plug-in, ani kredytów na
urządzenia grzewcze korzystające z biomasy.
Jednostki samorządu terytorialnego
Ujawnieniu podlegają kredyty dla jednostek samorządu terytorialnego na cele inwestycyjne, w tym związane z finansowaniem nieruchomości
mieszkalnych i komercyjnych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
241
Ujawnienie dobrowolne
Informacja nt. transakcji spółek celowych
Transakcje klientów podlegających pod regulację NFRD nie są jedynymi istotnymi finansowaniami Banku przyczyniającymi się do realizacji
taksonomicznych celów środowiskowych.
W ramach finansowań celowychw formule „Project finance” - uruchomionych nie wcześniej niż w 2022 r. - zidentyfikowano pięć transakcji spółek
celowych klientów niepodlegających pod NFRD, obsługiwanych przez Pion Bankowości Korporacyjnej i Inwestycyjnej, które Panel ESG Santander Bank
Polska S.A. uznał za finansowania zrównoważonezgodnie z wewnętrzną klasyfikacją. Transakcje te zostały poddane szczegółowej analizie weryfikującej
ich zgodność z taksonomiąUE.
W wyniku przeprowadzonej analizy Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. uznała trzy z ww. transakcjio łącznym nominale 400 mln zł za zgodne
z taksonomią UE, w tym 277 mln zł zostało uruchomionych na dzień 31grudnia 2023 r. W ramach istotnego wkładu klientów w łagodzenie zmian klimatu
w wyniku realizacji tych projektów produkowana jest energia elektryczna z energii wiatrowej.Projekty spełniają kryteria techniczne i działają zgodnie z
zasadą „nie czyń poważnych szkód”, a sponsorzy projektów prowadządziałalność zgodnie z minimalnymi gwarancjami.
Każda lokalizacja wskazana w dokumentacji projektowej została zweryfikowana pod kątem występowania ryzyka fizycznego. Z pomocą dostępnych dla
Banku narzędzi nie zidentyfikowano żadnego ryzyka fizycznego w danych obszarach. Dokumentacje projektowe nie zawierałyinformacji o ewentualnym
działaniu projektówwbrew zasadzie przejścia na gospodarkę o obiegu zamkniętym, zatemzostała przeprowadzonabardziej szczegółowa analiza
parametrów turbin wiatrowychużytych w projektach oraz ich dostawców. Weryfikacji podlegaładostępność, trwałość, zdolnośćdo recyklingu
komponentów, a także łatwy demontaż i możliwość poddania części do renowacji.W ramach przeprowadzonej analizy badany był również wpływ
projektu na ochronęi odbudowę bioróżnorodności i ekosystemów. Ocenie podlegała intensywność oddziaływania na środowisko oraz sprawność we
wdrażaniu wymaganych środków łagodzących i kompensacyjnych do celów ochrony środowiska.Projekty sklasyfikowane przez Santander Bank Polska
S.A. jako zgodne z taksonomią UE nie wpływają negatywnie na ochronęi odbudowę bioróżnorodności i ekosystemów. W ramach analizy środowiskowo-
społecznej wykorzystany został standard Equator Principles, który jest oficjalnie wdrożoną w Banku metodologią oceny projektów. Każdy większościowy
inwestor projektu zostały zweryfikowany pod kątem prowadzenia działalności zgodnie z minimalnymi gwarancjami. Weryfikacji podlegał faktposiadania
przez inwestora zasad lub procesów due diligence odnoszących się do praw człowieka, dobrych praktyk podatkowych, uczciwej konkurencji i
przeciwdziałaniu korupcji, a także obowiązku ich stosowania w odniesieniu do wszystkich pracowników oraz dostawców. Inwestorzy projektów
uznanych przez Santander Bank Polska S.A. jako zgodne z taksonomią UE spełniają minimalne gwarancje.
Pozostałe dwie transakcje nie mogły zostać uznane za zgodne z Taksonomią ze względu na brak wystarczającej dokumentacji w zakresie zasady nie czyń
poważnych szkód, jednak spełnione zostały niektóre lub wszystkie kryteria istotnego wkładu w realizację taksonomicznych celów środowiskowych.
Mamy tu do czynienia z transakcją,której celem było sfinansowanie renowacji istniejącego budynku, a która zgodnie z raportem SPOprowadziła do
ograniczenia zapotrzebowania na energię pierwotną (PED) o co najmniej 30 %, w kwocie 186 mln zł, z czego na dzień 31grudnia 2023zostało
uruchomionych79 mln zł. Zidentyfikowane braki w dokumentacji nie pozwoliły na potwierdzenie spełnienia pozostałych kryteriów technicznych oraz
działania w imię zasad „nie czyń poważnych szkód”. Transakcja ta jest natomiast uznanaza zrównoważoną zgodnie z wewnętrznym systemem
klasyfikacji.
Finansowanie budowyinstalacji do produkcji energii elektrycznej z wykorzystaniem technologii fotowoltaicznejw kwocie 225 mln złudzielonego
kredytu (z czego na dzień 31grudnia 2023r. uruchomiono 150 mln zł)zostało uznane przez Panel ESG jako zrównoważone zgodnie z wewnętrznym
systemem klasyfikacji, ale nie z taksonomią UE. Przeprowadzona analiza nie pozwala na potwierdzenie jednej z zasad „nie czyń poważnych szkód” tj.
przejście na gospodarkę o obiegu zamkniętym. Dokumentacja projektowa zawierałainformacje o co najmniej sześciu dostawcachmodułów
fotowoltaicznych, co wiąże się z ograniczoną możliwością potwierdzenia dostępności, trwałości i zdolności do recyklingu, łatwego demontażu i renowacji
komponentów.
Finansowania celowe segmentu Bankowości Biznesowej i Korporacyjnej,które zostały przedłożone pod ocenę Panelu ESG pod względem zgodności z
systemem klasyfikacji wewnętrznej SFCS dotyczyły budowy i zakupu nieruchomości komercyjnych. Podstawą oceny w zakresie zgodności z SFCS były
(pre)certyfikaty BREEM i LEEDS, które nie są wystarczające do stwierdzenia zgodności z taksonomią UE.Uznano, że Grupa nie dysponuje odpowiednim
materiałem dowodowym, aby uznać te transakcje za zgodne z Taksonomią.W rezultacie żadna transakcja z segmentu Bankowości Biznesowej i
Korporacyjnej nie została sklasyfikowana jako zgodna z taksonomią UE.
Pozostałe ujawnienia jakościowe związane z Taksonomią UE
Charakter i cel działalności gospodarczej zgodnej z systematyką oraz rozwój działalności gospodarczej zgodnej z
systematyką
Wdrażamy działania dostosowujące nasz portfel do celów Porozumienia Paryskiego, rekomendacji TCFD oraz polityki Unii Europejskiej, która wskazuje
dużą rolę sektora finansowego w przeciwdziałaniu kryzysowi klimatycznemu. Sukcesywnie zwiększamy wartość naszego finansowania przeznaczonego
na działalności zrównoważone środowiskowo. Są to m. in. odnawialne źródła energii, efektywne energetycznie nieruchomości i elektromobilność.
Planujemy też zwiększyć nasze zaangażowanie kredytowe w magazyny energii i instalacje wodorowe.
Analizujemy wymogi wynikające z przepisów dotyczących Taksonomii UE. Jesteśmy świadomi wyzwań związanych z rozbudowanymi kryteriami oceny
różnych rodzajów działalności gospodarczej i z dostępnością danych pozwalających na tę ocenę. Dlatego ulepszamy nasze systemy i procesy
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
242
sprawozdawcze. Tworzymy bazę analityczną, która posłuży jako jednolite źródło danych w Banku do celów raportowych. Pozyskujemy również dane od
naszych klientów i z innych źródeł zewnętrznych, aby budować możliwie jak najdokładniejsze i najpełniejsze repozytorium danych. W toku analiz
zidentyfikowaliśmy szereg aktywów i działalności, dla których dziś ilość danych jest niewystarczająca, aby potwierdzić, że sązgodne z Taksonomią UE.
W szczególności chodzi o brak spójnych zasad oceny i deficyt danych dotyczący
ch kryterium „nie czyń poważnych szkód” (DNSH) i tzw. minimalnych
gwarancji społecznych. W przyszłości, wraz ze wzrostem dostępności danych oraz wypracowaniem podejścia sektorowego, nasza ocena zgodności
różnych rodzajów działalności z Taksonomią może się zmieniać.
Zgodność z rozporządzeniem (UE) 2020/852 strategii biznesowej przedsiębiorstwa finansowego, procesy
projektowania produktów oraz współpraca z klientami i kontrahentami
Cele środowiskowe wskazanie w Taksonomii UE uwzględniamy w działaniach na rzecz zrównoważonego rozwoju, a kryteria ESG w analizie kredytowej
naszych klientów. Nasza strategia klimatyczna jest spójna z globalną strategią Net Zero Grupy Banco Santander. Wspieramy klientów w przechodzeniu
na gospodarkę niskoemisyjną. Świadczymy im usługi doradztwa i rozwijamy ofertę produktów transformacyjnych (w tym dłużnych).
Na lata 2024-2026 Zarząd przyjął do realizacji nową strategię biznesową Banku „Pomagamy osiągać więcej”. Podkreśla ona, że wyzwania, przed którymi
stoimy jako bank i społeczeństwo, wymagają ogromnej odpowiedzialności. Dzięki zrównoważonemu modelowi biznesowemu tworzymy wartość dla
klientów, pracowników, akcjonariuszy i lokalnych społeczności, dbając o lepsze jutro dla nas, naszych dzieci i naszej planety. O tym mówi jeden z trzech
z kierunków strategii – Total Responsibility (Total Odpowiedzialność). Strategia ta określa m.in. nasze zobowiązanie, aby zapewniać zgodność z
wymogami raportowymi w zakresie ESG, w tym Taksonomii UE, oraz dywersyfikować pulę zrównoważonych aktywów banku. W związku z tym w
horyzoncie strategii Bank będzie, m. in. wprowadzać nowe produkty i usługi finansowe wspierające transformację, świadczyć usługi doradztwa z zakresie
finansowania zielonych inwestycji, finansować nowe zrównoważone inwestycje, a także prowadzić dialog z inwestorami, aby mieć pewność, że
generowane przez bank zrównoważone pule aktywów spełniają ich oczekiwania.
Informacje dodatkowe i uzupełniające dotyczące strategii przedsiębiorstwa finansowego oraz wagi finansowania
działalności gospodarczej zgodnej z systematyką w ogólnej działalności przedsiębiorstw
Oprócz oceny zgodności naszych ekspozycji z Taksonomią UE, jeszcze w 2022 r. wdrożyliśmy wewnętrzny System Klasyfikacji Zrównoważonego
Finansowania (SFCS). Określa on techniczne kryteria, jakie muszą spełniać finansowania z określonym celem oraz finansowania na cele ogólne, aby
mogły zostać nazwane zielonymi, społecznymi lub zrównoważonymi. System ten jest oparty na uznanych standardach rynkowych, a jednym z nich jest
Taksonomia UE. Inne wytyczne, do których odnosi się nasz system klasyfikacji, to: ICMA Social and Green Bond Principles, Climate Bond Standards i LMA
Sustainability Linked Loan Principles. Taksonomia UE pozwala nam więc identyfikować finansowanie zrównoważone środowiskowo (GAR), które stanowi
podgrupę transakcji zgodnych z kryteriami SFCS. W 2023 roku wartość tych ostatnich wyniosła 7671 mln zł, w porównaniu do sumy 3 127,5 mln zł w
roku 2022. Oznacza to wzrost o 145% rok do roku i obrazuje dynamikę wzrostu inwestycji Banku w zrównoważone projekty. Z uwagina fakt, że wskaźnik
GAR publikujemy po raz pierwszy, porównanie jego wartości rok do roku będzie możliwe w kolejnych okresach raportowych.
4.3. Wpływ działalnościoperacyjnej na środowisko
Emisje gazów cieplarnianych
Od 2020r.jesteśmy neutralni w zakresie własnych emisji CO2. Kupujemy wyłącznie energię ze źródeł odnawialnych, a emisje są równoważone tzw.
kredytami węglowymi. Ich zakupu dla wszystkich spółek zależnych dokonuje Grupa Banco Santander. W2023 roku kierunek naszych działań wyznaczała
„Polityką odpowiedzialnej bankowościi zrównoważonego rozwoju”. Realizujemy też globalną strategię Net Zero, Redukujemy emisje gazów
cieplarnianych pochodzących z działań wewnętrznych – m.in. zużycia prądu, podróży służbowych czy eksploatacji floty. Od 2022 roku nasze biura są
zasilane energią elektryczną z OZE w ramach kontraktu sieciowego z Tauron, co potwierdza certyfikat akcesyjny produktu ECO Premium. Kupowana
przez nas energia elektryczna uczestniczy w całości w systemie Gwarancji Sprzedaży Energii Ekologicznej i pochodzi z ekologicznych źródeł energii –
głównie z elektrowni wodnych. Ponadto w operacjach własnych skupiamy się na zwiększaniu efektywności energetycznej. W 2022 r. zużycie energii
elektrycznej w biurach Banku spadło o 19,6% względem poziomu w roku 2021, a ponadto zredukowaliśmy zużycie gazu ziemnego na potrzeby
ogrzewania pomieszczeń i wody o jedną czwartą (również względem roku 2021).
Bank dokonuje wyliczeń emisji gazów cieplarnianych. W 2023 r. po raz pierwszy uwzględniliśmy w wyliczeniach dane spółek GrupyKapitałowej
Santander Bank Polska. Na dzień publikacji Sprawozdania Zarządu dane były w trakcie atestacji, dlatego informacje o emisjach i danych składowych
opublikujemy w Raporcie ESG za 2023 r.
Pozostałe wskaźnikiśrodowiskowe
>Zużycie wody
We wszystkich lokalizacjach, w których działa nasza Grupa korzystamy z wody dostarczanej z sieci wodociągowych. Używamy jej do celów spożywczych
i sanitarnych, po czym odprowadzamy do miejskich sieci kanalizacyjnych.
>Wykorzystane wBanku iGrupie Santander Bank Polska materiały według wagi iobjętości
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
243
Santander Bank PolskaS.A.Grupa Santander Bank Polska
Magnetyczne nośniki danych [kg]2213,002550,64
Papier [kg]137628,75148007,25
Razem [kg]139841,75150557,89
5. Polityki dotyczące zagadnień przeciwdziałania korupcji i wyniki ich
stosowania
5.1. Etyka
Kluczowym dokumentem obowiązującym od 2018 rokuw Grupiei opisującym standardy etyczne jest publicznie dostępny „Generalny Kodeks
Postępowania”. Określamy w nim szczegółowo zasady etyki pracy w naszej organizacji, prezentujemy przykłady zachowań pożądanych w konkretnych
sytuacjach i jasno informujemyo konsekwencjach naruszenia standardów etycznych. Adresatami norm Kodeksu są wszystkie osoby zatrudnione na
podstawie umowy o pracę lub współpracujące na podstawie umowy cywilnoprawnej, w tym kadra kierownicza najwyższego szczebla oraz członkowie
organów zarządczych i nadzorczych. Wybrane aspekty, których dotyczą postanowienia Kodeksu:
kultura organizacyjna – podejście „Santander Way” oraz hasło
TEAMS,
równe szanse i zakaz dyskryminacji,
inkluzywne i pełne szacunku środowisko pracy,
przeciwdziałanie konfliktom interesów,
przetwarzanie informacji poufnych i danych osobowych,
zachowanie w mediach i podczas wystąpień publicznych,
procedury postępowania obowiązujące na rynkach
papierów wartościowych,
utrzymywanie uczciwych i odpowiedzialnych relacji z podmiotami
konkurencyjnymi,
cyberbezpieczeństwo,
odpowiedzialne korzystanie z mediów społecznościowych,
wiarygodność i transparentność informacji finansowych,
kontrola wydatków pracowników,
poszanowanie prawa własności intelektualnej i przemysłowej,
sprzedaż produktów i usług bankowych,
kontakty z dostawcami i pośrednikami,
podarunki i zaproszenia od osób trzecich,
przeciwdziałanie przestępstwom finansowym,
współpraca z organami publicznymi.
Kodeks określa też zakres odpowiedzialności poszczególnych jednostek za wdrażanie zasad etycznych, w tym obowiązki kierownictwa komórki
Compliance, Komitetu ds. Zgodności z Wymogami Regulacyjnymi Grupy Santander, Audytu Wewnętrznego, Komitetu Audytu i Zapewnienia Zgodności,
Rady Nadzorczej, Jednostki ds. Zarządzania Zasobami Ludzkimi oraz Rady Etyki Biznesu.
Kodeks podlega corocznym przeglądom – w 2023 roku dokonywano zmian w zapisach, m.in. w zakresie zachowań korporacyjnych TEAMS.
i kultury organizacyjnej. Praktyki Grupy wzakresie polityki wynagrodzeń są neutralne względem płci. Polityka umożliwia nam pozyskiwanie
i utrzymywanie najlepiej wykwalifikowanych specjalistów. Oferujemy konkurencyjnyrynkowo pakiet świadczeń, na który składają się :
wynagrodzenie zasadnicze,
schematy premiowe oraz
świadczenia dodatkowe.
Wdrożone wGrupie regulaminy propagują wśród pracowników unikanie nadmiernego ryzyka.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
250
Właścicielem polityki jest Zarząd Santander Bank Polska S.A., który jest odpowiedzialny za jej istotne aktualizacje oraz przegląd co najmniej raz w roku.
W tym procesie wspomaga Zarząd jednostka organizacyjna Banku odpowiedzialna za wynagrodzenia. Rada Nadzorcza odpowiedzialna jest za nadzór
nad Polityką, zatwierdza ją i minimum raz w roku dokonuje przeglądu zasad wynagradzania oraz oceny ich wpływu na zarządzanie Bankiem.
„Politykę wynagrodzeń Grupy Santander Bank Polska” przygotowano we współpracy z jednostkami ds. ryzyka, Obszarem Zapewnienia Zgodności oraz
Departamentem Prawnym. Ustalając wynagrodzenie korzystamy z raportów oferowanych przez niezależną firmę konsultingową. Stosowane zasady
wynagradzania podlegają niezależnemu wewnętrznemu przeglądowi dokonywanemu przez Obszar Audytu Wewnętrznego w Santander Bank Polska
S.A. nie rzadziej niż raz w roku. Raport z przeglądu przedstawia się Radzie Nadzorczej i Komitetowi RadyNadzorczej ds. Wynagrodzeń.
Przy ustalaniu limitu proporcji zmiennych do stałych składników wynagrodzenia Santander Bank Polska S.A. uwzględnia opinie akcjonariuszy (co do
zasady konieczne jest wówczas uzyskanie zgody Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy wyrażonej większością 2/3 głosów w obecności osób
reprezentujących co najmniej połowę kapitału zakładowego).
Wynagrodzenia stałe
Podstawę wynagrodzeniaw Santander Bank PolskaS.A.stanowi wynagrodzenie zasadnicze będące wypadkową wykonywanej funkcji, zakresu
odpowiedzialności oraz kwalifikacji i doświadczenia. Jednostka Banku odpowiedzialna za wynagrodzenia dokonuje wyceny poszczególnych stanowisk,
dbając o utrzymanie konkurencyjnego poziomu wynagrodzeń w oparciu o najlepsze praktyki rynkowe. Ze względu na dynamiczne zmiany zachodzące
na rynku pracy, obowiązujący w Grupie system wynagrodzeń jest okresowo weryfikowany w oparciu o raporty płacowe wiodących firm doradczych oraz
danych Głównego Urzędu Statystycznego.
Ostatni kompleksowy przegląd wynagrodzeń zasadniczych w relacji do rynku został przeprowadzonyw III kwartale 2023r. woparciu o następujące
przesłanki:
urynkowienie wynagrodzeń zasadniczych,
podniesienie najniższych wynagrodzeń we wszystkich obszarach Banku,
wyrównywanie wynagrodzeń kobiet imężczyzn pracujących na tych samych stanowiskach,
zaangażowanie wcyfrową transformację Banku oraz strategiczne projekty iinicjatywy,
wyróżnienie pracowników z wysokimi wynikami oraz postawami zgodnymi z wartościami organizacyjnymi.
Przegląd zakończył się procesem podwyżkowym przeprowadzonym wIII kwartale 2023r. Jego efektem jest poprawa konkurencyjności wynagrodzeń
Banku na tle rynku oraz zmniejszenie różnicy w wynagrodzeniach kobiet i mężczyzn. Bank na bieżąco monitoruje sytuację na rynku wynagrodzeń (m.in.
na podstawie raportów płacowych) oraz podejmuje stosowne decyzje w ramach realizacji strategii wynagrodzeń.
Zmienne składniki wynagrodzenia
Pracownicy Grupy Santander Bank Polska S.A. objęci są schematami premiowania, na podstawie których przyznawane im jest wynagrodzenie zmienne.
Schematy premiowe podnoszą poziom motywacji pracowników i wspierają realizację celów strategicznych wyznaczonych przez organizację.
Uruchomienie i wysokość premii są ściśle powiązane z wynikami biznesowymi i jakościowymi osiąganymi przez Grupę oraz indywidualnych
pracowników, którzy poddawani są cyklicznej ocenie pod kątem efektywności pracy, realizacji wyznaczonych celów, prezentowanej postawy i poziomu
zaangażowania.
Pracownicy Grupy realizują określone cele indywidualne dostosowane do specyfiki działania poszczególnych jednostek Banku. Z kolei cele pracowników
jednostek kontrolnych (audytu wewnętrznego, obszaru ds. zgodności, komórek organizacyjnych odpowiedzialnych za zarządzanie ryzykiem oraz sprawy
kadrowe) wynikają z pełnionych przez nich funkcji, a ich wynagrodzenie nie jest uzależnione od wyników finansowych uzyskiwanych w kontrolowanych
przez nich obszarach działalności Banku. W przypadku jednostek sprzedażowych przy ustalaniu oceny wyników pracy, poza celami ilościowymi i
jakościowymi, uwzględnia się wskaźniki dotyczące współpracy z klientem, zarządzania ryzykiem oraz zgodności z obowiązującymi regulacjami.
Wynagrodzenie zmienne zależy od schematu premiowania, pod który podlega dany pracownik (m.in. zasady premiowania dla pracowników
sprzedażowych, wsparcia, jednostek kontrolnych). Poszczególne schematy różnią się pomiędzy sobą kryteriami decydującymi o uruchomieniu premii, a
także dopuszczalnym poziomem premii i częstotliwością wypłat. o uruchomieniu wypłat z danego schematu decyduje osiągnięcie zdefiniowanych celów
ilościowych (np. dynamika lub wartość zysku netto, wskaźnik kosztu kredytu, NPL, RWA) oraz odpowiedniego poziomu wskaźników jakościowych (np.
satysfakcja klientów). Istnieje też możliwość przyznawania indywidualnych nagród uznaniowych na zasadach obowiązującychw wewnętrznych
regulacjach w Banku.
Stosunek całkowitej wartości wynagrodzenia zmiennego do wynagrodzenia stałego nie może przekroczyć limitu 100%, nawet w przypadku uzyskania
ponadprzeciętnych wyników. Jednakże, w nadzwyczajnych przypadkach limit ten może zostać podwyższony do maksymalnego poziomu 200%, pod
warunkiem uzyskania zgody Walnego Zgromadzenia Akcjonariuszy.
Z uwagi na spełnienie wymaganych przesłanek (wynikających z regulaminów premiowania) w 2023 r. pracownikom Banku została wypłacona premia
roczna za 2022 rok. Wypłaty zrealizowano w marcu 2023 r.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
251
Świadczenia socjalne i benefity
Grupa oferuje też świadczenia dodatkowe dopasowane do potrzeb pracowników, takie jak: opieka medyczna czy system kafeteryjny zapewniający dostęp
do szerokiego wachlarza świadczeń kulturalnych, sportowych i turystycznych.
Niezależnie od wymiaru etatu pracownicy otrzymują świadczenia pozapłacowe. Poniżej przedstawiamy świadczenia oferowane przez poszczególne
spółki Grupy:
Santander
Bank
PolskaS.A.
prywatna opieka medyczna
system kafeteryjny
dofinansowanie do karty Multisport
pożyczki na cele remontowe i mieszkaniowe
zapomogi – wsparcie dla osób w trudnej sytuacji życiowo-materialnej
wsparcie dla rodziców: dofinansowanie do wypoczynku dzieci, wyprawki szkolnej opieki w żłobkach, klubach dziecięcych
i przedszkolach z Zakładowego Funduszu Świadczeń Socjalnych (ZFŚS)
dofinansowanie do wypoczynku dla emerytów bankowych raz w roku
świadczenia dla osób z niepełnosprawnością
dodatek finansowy na cele prozdrowotne, 2 dni wolnego dla osób z lekkim stopniem niepełnosprawności i całkowita praca
zdalna dla tych osób (gdyorganizacja i rodzaj pracy na to pozwala)
Santander
Consumer
BankS.A.
prywatna opieka medyczna
ZFŚS:
karta Multisport,
pożyczki na cele remontowe i mieszkaniowe
zapomogi – wsparcie dla osób w trudnej sytuacji życiowo-materialnej (także emerytów)
dofinansowanie do wypoczynku dzieci
dofinansowanie na Dzień Dziecka
dofinansowanie na Święta Bożego Narodzenia (także emerytów)
dofinansowanie wypoczynku tzw „wczasy pod gruszą” (także emerytów)
świadczenia dodatkowe wynikające ze stażu pracy:
dodatkowe, płatne dni wolne – od 1 do 5 dni ( ilość zwiększa się co 5 lat od 5 lat stażu)
upominek stażowy (co 5 lat od 10 lat stażu)
upominek przy przejściu na emeryturę
Santander TFI
prywatna opieka medyczna
wsparcie psychologiczne
dofinansowanie polisy ubezpieczeniowej
karta sportowa
dodatkowy czas wolny
Santander
Factoring
prywatna opieka medyczna
ubezpieczenie grupowe
nauka języka angielskiego
karta sportowa
refundacja okularów
Santander
Leasing
prywatna opieka medyczna
karta Multisport,
kafeteria MyBenefit,
ubezpieczenie grupowe
nauka języka angielskiego
nauka języka hiszpańskiego
Zakładowy Fundusz Świadczeń Socjalnych
usługi finansowe
dofinansowanie do soczewek lub okularów
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
252
W Grupie Santander Bank Polska dbamy o to aby pracownicy znali ofertę benefitów idokładnie wiedzieli, z jakich świadczeń socjalnych mogą korzystać.
7.2. Najważniejsze inicjatywykadrowe w 2023 r.
Strategia HR Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska koncentruje się w szczególności na budowaniu kultury organizacyjnej zorientowanej na
pracownika, poprawie doświadczeń pracownika poprzez modelowanie kultury organizacyjnej, dbaniu o dobrostan pracowniczyoraz cyfryzacji procesów
i zapewnieniu elastycznego środowiska pracy.
Strategia Grupy i priorytety strategiczne w zakresie zarządzania zasobami ludzkimi zostały zaprezentowane w rozdziale V „Relacjez pracownikami”,
gdzie podano też strukturę kadr Grupy w różnych wymiarach. Poniżej zamieszczono rozkład zatrudnienia względem płci.
>Rozkład zatrudnienia wg płci (w statusie zatrudnienia „czynni”)
Liczba pracowników
20232022
KobietyMężczyźniKobietyMężczyźni
Grupa Kapitałowa7 8923 9557 8773 816
Bank 6 6373 3006 5803 152
Poniżej zestawiono wybrane działania zrealizowane w 2023r. w ramach realizacji strategii HR.
Projekty HR
Realizacja działań w 2023r.
Budowanie
kultury
organizacyjnej
zorientowanej na
pracownika
Kontynuowano kompleksowe działań rozwojowych, obejmujące m.in.:
„Young Leaders” – globalny program talentowy zwiększający kompetencje liderskie osóbz najwyższym potencjałem
przywódczym;
„Eliksir Rozwoju” – cykl artykułówi sesji inspiracyjnych dostępnych dla wszystkich pracowników Banku,
których tematyka związana jest głównie z efektywnością osobistą i zarządzaniem emocjami;
„Be Tech&Business” – globalny talentowy program rozwojowy dla osób z grupy zawodowej STEM (Science, Technology,
Economics, Mathematics);
„Dojo” –
globalny portal wspierający rozwój pracowników, umożliwiający nieograniczony dostęp do materiałów autorskich
(Santander) oraz popularnych narzędzi komercyjnych, takich jak np.: LinkedLearning, O’Reily, Netex czy Bookmark.
Wdrożono w
Sieci Oddziałów programu stażowego „Fan Digitalizacji” oraz programów rozwojowych dla doradców: „Doradca
Przyszłości”, “Akademia Lidera” oraz “MOCny Leader” dla menadżerów zespołów sprzedażowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
253
Projekty HR
Realizacja działań w 2023r.
Budowanie
pozytywnych
doświadczeń
pracowników
Przeprowadzono i zanalizowano trzy fale badania satysfakcji pracowników” Your Voice”, w
których łącznie wzięło udział ponad
90% pracowników. Odnotowaliśmy rekordowy wzrost eNPS (Employee Net Promoter Score) oraz wyniku Zaangażowania
pracowników. Na ten rezultat miał wpływ szereg zrealizowanych działań poprawiających doświadczenie pracowników Banku.
Usprawniono zarządzanie doświadczeniem pracownikóww Banku. Udoskonalono metodykę pracy, dopasowując ją do
aktualnych potrzeb pracownikówi organizacji poprzez jeszcze mocniejsze bazowanie na danych oraz wykorzystywanie
metodyk projektowych (service design).
Zgodnie z przyjętym modelem zarządzania doświadczeniem pracownika inicjatywy z tego zakresu realizowane są w ramach
dwóch rodzajów projektów HR, których liderami są menadżerowie z Banku, a biorą w nich udział międzyfunkcyjne zespoły
pracownicze:
Hot Spotów – Hot Spoty realizują projekty poprawy punktów bólu wynikających z badania satysfakcji pracowników. W
2023
roku wprowadzono szereg inicjatyw z zakresu między innymi doceniania finansowegoi pozafinansowego pracowników,
adresowania problemu obciążenia pracą, promowania oferty pracowniczej, usprawniania procesu onboardingu
pracowników. Dwa z Hot Spotów („Prosto i
sprawnie obsługuję klientów indywidualnych” oraz „Wiem, jak realizacja moich
indywidualnych celów wspiera Klientówi cele Banku”) zrealizowałyz sukcesem swoje celei zostały zamknięte. Prace
w ramach Hot Spotów „Moje obciążenie pracą pozwala mi zadbać o
siebie”, „Moja praca jest doceniana” oraz „Jestem dobrze
wdrożony 2.0” trwały podczas całego roku i będą kontynuowane w kolejnym roku.
Gain Spotów – Gain Spoty pracują nad wzmocnieniem punktów, które są wskazywane w
badaniach pracowniczych jako
mocne strony doświadczenia pracy w organizacji. W
ostatnim kwartale 2023 roku wykonano analizy, na podstawie których
zdefiniowano dwa tematy do dalszego wzmacniania w kolejnym roku: rozwój pracowników oraz włączanie pracowników
w procesy tworzenia i testowania produktów i usług Banku.
Prace nad doświadczeniem pracownikaw ramach poszczególnych Pionów Banków wspierają Championi Doświadczenia
Pracownika(liderzy zmianyw Pionie odpowiedzialni za zarządzanie lokalną agendą w zakresie doświadczeń pracownika,
wspierani przez zespół Centrum Kompetencji Doświadczeń Pracownika i HRBP).
Realizowano regularnie EX Forum – spotkanie członków Zarządu, najwyższej kadry managerskiej, przedstawicieli Pionu
Partnerstwa Biznesowego oraz liderów Hot Spotów, poświęcone w
całości statusowi prac nad doświadczeniem pracowników
w Santander Bank Polska. W2023 rokuwprowadzono nową inicjatywę EX #wDrodze, w ramach której organizowane są
cyklicznie spotkania dla pracowników różnych miast w Polsce po to, aby wzmacniać dialog z pracownikami i
wspólnie tworzyć
rozwiązania.
Rozpoczęto prace nad systemowym uwzględnianiemwymiaru pracowniczegow agendzie biznesowej, tj. doświadczeń
pracowników przy uruchamianiu nowych procesów i inicjatyw.
Zakończono prace nad nową strategią Banku na lata 2024-2026, która uwzględnia doświadczenie pracownikaw sposób
jeszcze mocniejszy niż dotychczas.
Zdrowie
i dobrostan
pracowników
Realizowano cykliczne działania z zakresu zdrowia fizycznego, zdrowia psychicznego, udanych relacji i edukacji finansowej:
Tydzień Zdrowia pod hasłem „Zadbaj o siebie – od stóp do głów”,w trakcie którego odbyły się webinaryo problemach
zdrowotnych kobiet, tematyce żywieniowej, spotkaniaz lekarzami nt. profilaktyki nowotworów. Na wszystkie wydarzenia
zarejestrowało się 4982 uczestników.
Akcja profilaktyczna dla pracowników badania poziomu glukozy w mobilnych glukobusach w różnych lokalizacjach w Polsce.
Akcja charytatywna Santander Pomaga wspólnie z Fundacją Santander, w której wzięło udział 2046 uczestników.
Kampania „Miej oko na higienę wzroku” poświęconą higienie oczu. Wjej ramach odbyły się badania przesiewowe wzroku
w biurach, joga dla wzroku, webinar – dieta dla wzroku oraz spotkanie z optomestrystką.
Cykl skierowany do wszystkich pracowników i ich rodzin, które borykają się z tematem alergii pt. „Jak żyć z alergią?”.
RakReaton – akcja, w której Fundacja „Na Ratunek Dzieciom z Chorobą Nowotworową” zaprosiła do wyzwania sportowego firmy
z całej Polski. Do inicjatywy zgłosiło się 763 pracowników, by wspólnie pokonywać kilometry – na rowerze, spacerze, rolkach,
nordic wolking etc.Dzięki akcji udało się zebrać 160 000 zł na wsparcie dzieci z chorobą nowotworową.
Światowy Dzień Wellbeing –3 webinary oraz 3 warsztaty dla wszystkich pracowników banku w różnych lokalizacjach z zakresu
dbaniao zdrowe psychicznei fizyczne, w których łącznie wzięło ponad 700 osób. Dodatkowo specjalnie dla Bankowości
Oddziałowej zostały przygotowane niespodzianki– wszystkie oddziały otrzymały paczkiz prozdrowotnymi artykułami oraz
wytycznymi dot. zdrowego odżywiania przygotowane przez dietetyka.
Przywództwo
Kontynuowano transformację przywództwa w Banku, głównie w kierunku „human centered leadership”, czyli koncepcji, która
w centrum zainteresowania stawia człowiekai zakłada szczególną rolę lideraw budowaniu doświadczeń pracowników.
Działania rozwojowe adresowane były przede wszystkim do Zarządu i najwyższej kadry menedżerskiej. Koncentrowały się na
zapewnianiu odpowiednieji utalentowanej siły roboczej poprzez odwagęw przywództwie, budowanie zaufania oraz
bezpieczeństwa psychologicznego i emocjonalnego, uwzględnianie różnorodności (w tym neuroróżnorodności)i wspieranie
równowagi psychicznej pracowników. Ww. kompetencje menedżerskie uznano za kluczowe w obliczu bieżących wyzwań.
Zrealizowano procesy zmierzające do zapewnienia sukcesji 150 kluczowych ról w Banku z myślą o ciągłości działania i obsady
najważniejszych stanowisk. Zadbano przy tymo różnorodność zatrudnienia pod względem geograficznym, jednostek
biznesowych i płci.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy KapitałowejSantander Bank Polska S.A. w 2023 r.
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
254
Projekty HR
Realizacja działań w 2023r.
Cyfryzacja
procesów
i zapewnienie
elastycznego
środowiska pracy
2023 to milowy krok wrealizacji strategii paperless. Kluczową wartością dla naszych pracowników jest możliwość realizacji
większości swoich spraw personalnych wpełni on-line dzięki dostępności akt osobowych wformie e-Teczki (pracownicy
przejrzeli ponad 70 tys. dokumentów samoobsługowo), co bezpośrednio przekłada się na zmniejszenie obciążenia działów HR
oraz zużycie papieru. Wpołączeniu zwcześniej wdrożonym rozwiązaniem e-
Podpis, 25 tys. dokumentów naszych pracowników
zostało przeprocesowanych w100% online.
2023 to również jeszcze wygodniejsze ekosystemy wokół serwisów i
spraw HR. Nasi pracownicy mogą jeszcze lepiej i
łatwiej
zadbać oswoje zdrowie, dzięki nowemu wnioskowi online ozmianę pakietu opieki medycznej (dla siebie iswoich bliskich).
Zanim pracownik dokona zmiany, wprosty sposób może zapoznać się zpakietami iporównać je, dokonując najlepszego dla
siebie wyboru (ok 4500 pracowników już skorzystało ztej możliwości). Kolejnym rozwiązaniem wkategorii zdrowie jest
możliwość zawnioskowania online o wcześniejsze wystawienie skierowania na badania lekarskie oraz prosty sposób rozliczenia
dofinansowania do okularów lub soczewek korygujących. Dzięki temu, pracownicy mogą częściej korzystać zrefundacji kosztów
okularów czy soczewek. Jednocześnie obsługa złożonych wniosków jest ograniczona do minimum.
Digitalizacja to więcej niż korzyści funkcjonalne naszych rozwiązań, to również realna korzyść materialna dla naszych
pracowników – tak jak aplikacja 50% Kosztów Uzyskania Przychodu, która przekłada się bezpośrednio na wartość finansową dla
pracownikówi firmy, jednocześnie jest tow pełni samoobsługowy proces. Dzięki zaprojektowaniuz użytkownikami,
dostarczyliśmy bardzo intuicyjne rozwiązanie, w którym pracownicy mogą na bieżąco i szybko rejestrować czas poświęcony na
wytwarzanie unikatowych rozwiązań.
8. Polityka dotycząca różnorodności i wyniki jej stosowania
8.1. Fundamenty postawy wspierającejróżnorodność
Grupa Kapitałowa Santander Bank Polska S.A. przestrzega przepisów prawa dotyczących różnorodności, integracji i równości szans. Stosuje dobre
praktyki promujące różnorodność i dba o równe traktowanie pracowników i pozostałych interesariuszy bez względu na płeć, wiek, wykształcenie, stan
zdrowia, rasę, religię, narodowość, przekonania polityczne, przynależność związkową, pochodzenie etniczne, status rodzinny czy orientację seksualną.
Poszanowanie indywidualności, propagowanie równego traktowania i przeciwdziałanie dyskryminacji to elementy wielu obowiązujących w Banku
polityk i procedur, w tym „Polityki odpowiedzialnej bankowości i zrównoważonego rozwoju”, „Polityki różnorodności w składzie Zarządu Santander Bank
Polska S.A.”, „Polityki „Szacunek i godność” oraz „Polityki kultury organizacyjnej Grupy Santander Bank PolskaS.A.”
Ponadto Santander Bank Polska S.A. – jako sygnatariusz Karty Różnorodności (międzynarodowej inicjatywy wspieranej przez Komisję Europejską) -
przyjął na siebie zobowiązanie do szanowania i wspierania różnorodności. Podstawa kultury organizacyjnej Banku to szacunek dla indywidualności,
działania zokazji Europejskiego Miesiąca Cyberbezpieczeństwa: ogólnopolska lekcja online zekspertem Santander Bank
Polska nt. cyberbezpieczeństwa (6409 uczestników) oraz dwie inne lekcje dla szkół podstawowych i
ponadpodstawowych
(ok. 3000 osób).
W 2023r. w ramach projektu przeprowadzonych zostało łącznie ok 2 tys. lekcji, wykładów, webinarów, szkoleń, e-learningów,
konferencji ikonkursów. Projekt dotarł do ok. 287 tys. uczestników (dzieci imłodzieży, studentów, seniorów).
Szczegółowe informacje oprojekcie dostępne na: https://cyberbezpieczenstwo.edu.pl lub https://cyber.wib.edu.pl/.
Przedmiot
„Zrównoważony
rozwój” na
uczelniach
wyższych
W 2023r. Bank kontynuował nawiązaną w2022r. współpracę partnerską zFundacjąHumanDoc wramach projektu
wprowadzenia nowego przedmiotu „Zrównoważony rozwój” na uczelniach wyższych. Przedmiot został wprowadzony od
października 2022r. na stałe do obowiązkowej siatki zajęć na 13 kierunkach humanistycznych na 3 uczelniach wyższych:
Uniwersytecie Warszawskim, Uniwersytecie Opolskim iUniwersytecie Wrocławskim.
W ramach projektu w2022r. powstał podręcznik multimedialny dla studentów, opracowany przez naukowców zww. uczelni.
Jest on udostępniony nieodpłatnie, do pobrania na stronie https://zr.humandoc.pl/. W2023r., dzięki wsparciu Banku,
udostępniony został również audiobook (przygotowany na podstawie podręcznika), by był dostępny dla jeszcze szerszego
grona odbiorców.
W roku akademickim 2022/2023 wzajęciach „Zrównoważony rozwój” uczestniczyło 214 studentów na 3 uczelniach, a wroku
2023/2024 wsemestrze zimowym 246 studentów.
TrendbookBank był wyłącznym partnerem 2. i3. sezonu „Trendbooka” – cyklu ciekawych rozmów na żywo zgośćmi zbiznesowej
pierwszej ligi na antenie Radia 357, realizowanych wspólnie zdziennikiem „Puls Biznesu”. To audycja prezentująca wpływ,
jaki na biznes ipodejmowane przez nas decyzje mają zachodzące na świecie zmiany. Jej twórcy tropią trendy wświecie
technologii, biznesu imediów, kształtujące sposób, wjaki żyjemy, pracujemy ikupujemy.
2. sezon (6 odcinków), wystartował 12 stycznia 2023r., a 3. sezon (6 odcinków) miał premierę 20 kwietnia 2023
r. Ekspertami
w czterech odcinkach tych sezonów byli też eksperci Banku.
Re:GeneracjaOd 2021 r Bank jest partnerem programu „Re:Generacja”, realizowanego przez Centrum UNEP-GRID Warszawa. W2022r.
dzięki wsparciu Banku na terenie Parku Krajobrazowego Wzniesień Łódzkich udało się odtworzyć łąkę kwietną – bazę
pokarmową dla owadów zapylających ipostawić 2 domki dla zapylaczy. W2023r. Bank wsparł koszenie tej łąki – by utrzymać
osiągnięty efekt. W2023r. Bank dodatkowo wsparł ochronę łąki wilgotnej,
na której znajduje się największe na terenie Parku
stanowisko chronionego storczyka – kukułki szerokolistnej.
W czerwcu iwrześniu 2023r., na terenie Parku odbyło się terenowe warsztaty ekologiczne dla dzieci nt. łąk izapylaczy. W5
zajęciach wzięło udział 119 uczniów klas 1-3 inauczycieli złódzkich szkół podstawowych.
Sprawozdanie Zarządu z działalności Grupy Kapitałowej Santander Bank Polska S.A. w 2023 roku
(obejmujące sprawozdanie z działalności Santander Bank Polska S.A.)
261
10.2. Fundacja Santander Bank Polska
Działalność Fundacji w 2023r.
W 2023r. Fundacja Santander Bank PolskaS.A. zrealizowała zpartnerami społecznymi umowy darowizny ocharakterze*:
edukacyjnym,
budżet: 578 197,00 zł
charytatywnym
budżet: 801 345,21 zł
kulturalnym
budżet: 28 500 zł
* Raport według danych wstępnych na dzień 31.12.2023 r. Pełna wersja sprawozdania finansowego z działalności Fundacji Santander dostępna będzie od 30.06.2024 r. na
stronie www.fundacja.santander.pl.”
Do najważniejszych cyklicznych projektów prowadzonych przez Fundację należą m.in. programy grantowe. W2023r.przeprowadzono następujące
programy grantowe:
Tu mieszkam, tu zmieniam EKO
Celem programu jest zmiana naszego najbliższego otoczenia. Wramach