Szanowni Państwo,
Akcjonariusze, Nabywcy listów zastawnych i Klienci Pekao Banku Hipotecznego S.A.
Przekazuję Państwu Raport Roczny Pekao Banku Hipotecznego S.A. za 2023 rok.
Rok 2023 był czasem dynamicznych zmian otoczenia rynkowego i prawnego. Zmiany te stanowiły dla naszego Banku istotne wyzwanie, ale także dawały impuls do jeszcze większego działania w poszukiwaniu coraz to nowych rozwiązań, które przybliżałyby nas do realizacji celów strategicznych.
Podobnie jak w latach ubiegłych, Bank odnotował negatywny wpływ historycznego portfela kredytów denominowanych do CHF. Wobec konieczności dalszego zwiększania rezerw na ryzyko prawne tego portfela na koniec 2023 roku, Bank podwyższył kwotę tej rezerwy o 117,35 mln zł w porównaniu do 93,85 mln zł w 2022 roku co skutkowało zamknięciem roku obrotowego 2023 stratą netto w wysokości -109,16 mln zł.
Jednocześnie kapitał zakładowy Banku został na przestrzeni 2023 roku podniesiony do kwoty 603 mln zł, aby w pełni zabezpieczyć Bankowi dalszą realizację planów biznesowych, pomimo wygenerowanej straty.
Wyłączając negatywny wpływ zdarzeń nadzwyczajnych w 2023 roku, skorygowany wynik netto Banku wyniósł +11,61 mln zł i był o 8,04 mln zł wyższy od skorygowanego wyniku netto na koniec grudnia 2022 roku.
Mając na uwadze cel strategiczny - dążenie do ograniczania ryzyka portfela kredytów denominowanych do CHF - intensyfikowaliśmy zawieranie ugód z klientami detalicznymi, którzy posiadają takie kredyty hipoteczne. Rok 2023 był rekordowy pod względem zawartych ugód. W najbliższym horyzoncie strategicznym Bank będzie kontynuował działania ugodowe skierowane do aktywnego portfela kredytów hipotecznych denominowanych do CHF.
W 2023 roku ustawowe „wakacje kredytowe” wciąż ograniczały plany Banku związane z realizacją poolingu detalicznych kredytów hipotecznych.
Dlatego mając na uwadze konieczność szybkiej adaptacji do zmiennych warunków otoczenia zewnętrznego i zapewnienie realizacji planów strategicznych, Bank wdrożył proces zakupu z Banku Pekao S.A. obligacji emitowanych przez jednostki samorządów terytorialnych (JST), które stały się podstawą emisji publicznych listów zastawnych. Wdrożenie projektu nabycia obligacji JST zaowocowało realizacją transakcji o wartości nominalnej około 426 mln zł oraz przeprowadzeniem, zakończonej sukcesem, emisji publicznych listów zastawnych na kwotę 230 mln zł.
W 2023 roku Bank zrealizował także transfer wierzytelności hipotecznych we współpracy z Bankiem Pekao S.A o łącznej wartości 222 mln zł.
Dzięki powyższym działaniom, na koniec 2023 roku, Bank odnotował wzrost portfela aktywów (kredytów udzielonych klientom i zakupionych obligacji JST łącznie) o 3% (99 mln zł) r/r, również pomimo istotnych przedpłat kredytów realizowanych przez klientów detalicznych i komercyjnych.
Kolejny rok, Bank utrzymał wysoką efektywność procesów restrukturyzacji i windykacji. W 2023 roku wypracowano odzyski i uzdrowienia stanowiące 14% wartości portfela kredytów niepracujących (NPL). Pomimo tego Bank odnotował w 2023 roku wzrost udziału NPL w portfelu ogółem o 1 p.p. do poziomu 11,3% z uwagi na przeklasyfikowanie do NPL istotnego wolumenu kredytów denominowanych do CHF (80 mln PLN) odpowiadającego w 2023 roku za 89% całkowitych migracji do NPL.
Bez uwzględniania przeklasyfikowania wspomnianych wyżej kredytów denominowanych do CHF oraz kredytów, dla których jedyną przesłanką jest kwestionowanie wierzytelności na drodze sądowej, udział NPL w portfelu ogółem w 2023 roku obniżył się o 0,4 p.p. do poziomu 8,1%.
W odniesieniu do odpowiedzialnego zarządzania ryzykiem, jako celu strategicznego, Bank w dalszym ciągu skupia się na ograniczaniu kosztów działalności dzięki zwiększaniu skali automatyzacji procesów, digitalizacji środowiska pracy oraz outsourcingu. W 2023 roku kontynuowaliśmy rozpoczęte projekty, które pozwoliły na zwiększenie efektywności procesów operacyjnych Banku w obszarze rachunkowości, raportowania i sprawozdawczości, obsługi portfela kredytowego, a także monitoringu umów kredytowych. Łącznie w 2023 roku Bank wdrożył 46 rozwiązań automatyzacyjnych.
Dzięki realizacji wyższych przychodów pozaodsetkowych i przyjętych wcześniej założeń dla efektywności kosztowej, Bank odnotował niższy o 2,8 p.p. wskaźnik C/I względem przyjętych na rok 2023 założeń budżetowych.
Pomimo negatywnego wyniku finansowego, na koniec grudnia 2023 roku, Bank utrzymywał wskaźniki kapitałowe i płynnościowe na bezpiecznych poziomach powyżej limitów ustawowych.
W imieniu całego Zarządu pragnę podziękować Pracownikom i Współpracownikom za wkład w rozwój Banku oraz gotowość do podejmowania i realizacji trudnych i często niespodziewanych wyzwań, jakie w ostatnich miesiącach stawiało nam otoczenie rynkowe, prawne i regulacyjne.
Zapraszam Państwa do lektury Raportu Rocznego za 2023 rok i zapoznania się ze szczegółowymi informacjami o naszej działalności.
Piotr Pawliczak
Wiceprezes Zarządu Pekao Banku Hipotecznego S.A.