Ocena sytuacji Banku w ujęciu skonsolidowanym, z uwzględnieniem oceny

adekwatności i skuteczności systemów kontroli wewnętrznej, zarządzania ryzykiem,

compliance oraz funkcji audytu wewnętrznego

2

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

W 2025 roku wzrost gospodarczy w Polsce przyspieszył do 3,6% z 3,0% w roku 2024, co

było głównie konsekwencją odbicia inwestycji po spadku w 2024 roku. Sprzyjało temu

obniżenie stóp procentowych oraz wzrost inwestycji publicznych, w tym zakupy zbrojeniowe.

Nakłady brutto na środki trwałe wzrosły o 4,2%, po spadku o 0,9% w 2024 roku. Przyspieszył

także wzrost konsumpcji prywatnej, która w 2025 roku zwiększyła się o 3,7%, wobec wzrostu

o 2,9% rok wcześniej. Wprawdzie wzrost realnych dochodów do dyspozycji nie był już tak

dynamiczny jak w roku 2024, jednak okazał się wyższy od oczekiwań, za sprawą szybkiego

spadku inflacji.

Ubiegły rok był kolejnym rokiem spadku inflacji, która obniżyła się z 4,9% r/r w

pierwszym kwartale 2025 roku, do 2,4% r/r w grudniu 2025 roku. Związane było to z korzystną

bazą statystyczną z 2024 roku i wygaśnięciem pro-inflacyjnego wpływu przywrócenia VAT na

żywność od kwietnia 2024 roku oraz częściowego uwolnienia cen energii w połowie 2024

roku. Dodatkowo, niskiej inflacji sprzyjały tanie paliwa oraz spowolnienie tempa wzrostu cen

żywności. Wciąż podwyższona była inflacja usług, ale tempo wzrostu w tej kategorii

spowolniło z 6,8% r/r w styczniu do 5,2% r/r w grudniu 2025 roku. Było to m.in. wynikiem

obniżającej się dynamiki wzrostu wynagrodzeń. W efekcie obniżyła się również inflacja

bazowa z wyłączeniem cen żywności i energii do 2,7% r/r w grudniu 2025 roku.

Hamowanie inflacji i jej powrót do celu Narodowego Banku Polskiego (NBP) na poziomie

2,5% (+/- 1 p. p.) pozwoliło na złagodzenie polityki pieniężnej banku centralnego. W okresie od

maja do grudnia 2025 roku stopa referencyjna została obniżona łącznie o 175 p.b. z 5,75% do

4,00%. Przez większą część roku retoryka prezesa NBP Adama Glapińskiego i większości

członków Rady Polityki Pieniężna (RPP) była restrykcyjna. Podkreślali oni ryzyka w górę dla

inflacji i deklarowali ostrożne nastawienie do łagodzenia polityki pieniężnej. Nie przeszkadzało

to jednak w kolejnych decyzjach o obniżce stóp procentowych. W oficjalnej komunikacji

władze monetarne deklarowały, że obniżki stóp nie są cyklem łagodzenia polityki pieniężnej, a

decyzje zapadają z miesiąca na miesiąc, ale od lipca do grudnia stopy były obniżane o 25 p.b.

na każdym decyzyjnym posiedzeniu RPP. Spadek inflacji do celu NBP na koniec 2025 roku

i korzystne jej perspektywy powodują, że wciąż jest przestrzeń do dalszego łagodzenia polityki

pieniężnej, jednak skala obniżek stóp procentowych w 2026 roku będzie wyraźnie mniejsza niż

w roku 2025. Na początku 2026 roku RPP zrobiła przerwę w obniżkach stóp, aby ocenić efekty

wcześniejszego dostosowania polityki pieniężnej, ale deklaruje gotowość do dalszego

łagodzenia swojej polityki w kolejnych miesiącach.

W 2025 roku wyniki sektora bankowego były bardzo dobre – zysk netto sektora wzrósł r/

r o ok. 22% do poziomu blisko 49 mld zł. Działo się tak m.in. dzięki niższym kosztom rezerw

tworzonych przez banki na ryzyko portfela walutowych kredytów hipotecznych oraz 

wyższym wynikom odsetkowym banków (+3% r/r), na które wpływ miały rosnące wolumeny

klientów, mitygującym rosnące koszty działania banków (+7% r/r). Rentowność kapitałów

3

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

sektora bankowego (ROE) utrzymała się na wysokim, bo ponad 16% poziomie (+1 p.p. r/r).

Bankowa oferta oprocentowania depozytów, choć niższa niż przed rokiem, wciąż skłaniała

klientów do lokowania środków na lokatach terminowych, a spadające rynkowe stopy

procentowe przyczyniły się do pobudzenia popytu na kredyty, w szczególności kredyty

konsumpcyjne – ich sprzedaż była wyższa o 25% r/r oraz kredyty hipoteczne, które

zanotowały 8% wzrost r/r. Sprzedaż kredytów korporacyjnych wzrosła natomiast o 6% r/r.

W 2025 roku banki w dalszym ciągu pracowały nad umożliwieniem swoim klientom -

posiadaczom walutowych kredytów hipotecznych - zawarcia ugody bankowej, czy to zgodnej

z propozycją Przewodniczącego KNF, czy w oparciu o własne modele mediacyjne.

W konsekwencji w 2025 roku banki kontynuowały zawiązywanie rezerw na ryzyko prawne

związane z tym portfelem kredytowym, ale już na mniejszym poziomie niż w 2024 roku.

W świetle powyższych czynników warunkujących kondycję polskiej gospodarki i sektora

bankowego Grupa Kapitałowa ING Banku Śląskiego S.A. osiągnęła zysk netto w wysokości

4 633 mln zł w 2025 roku, co oznacza 6% wzrost względem 2024 roku. Na zysk netto Grupy

Kapitałowej ING Banku Śląskiego wpływ miał przede wszystkim:

• wyższy wynik z pozostałych dochodów (+ 364 mln zł r/r, +140% r/r),

• wyższy wynik odsetkowy (+146 mln zł r/r, +2% r/r),

• wyższy wynik prowizyjny (+65 mln zł r/r, +3% r/r), oraz

• spadek łącznych kosztów ryzyka banku oraz kosztów ryzyka prawnego walutowych

kredytów hipotecznych o 194 mln zł r/r (-19%), co miało związek z poprawą jakości

portfela w segmencie korporacyjnym,

przy wzroście kosztów ogółem banku (łącznie z podatkiem bankowym) o 387 mln zł r/r (+8%).

W konsekwencji wskaźnik kosztów ogólnych banku wraz z podatkiem bankowym do

dochodów wzrósł o 1,2 p.p., do poziomu 42,9%. W ślad za spadkiem kosztów ryzyka zmianie

uległa również skumulowana marża kosztów ryzyka, której poziom wyniósł 0,48% na koniec

2025 roku, wobec 0,64% na koniec 2024 roku. Natomiast wskaźnik pokrycia rezerwami

kredytów i innych należności w Etapie 3 i POCI wzrósł nieznacznie r/r o 0,4 p.p. do 49,2%.

Rada Nadzorcza sprawuje nadzór nad działalnością banku, czuwając nad

przestrzeganiem odpowiednich przepisów prawa dotyczących rachunkowości, finansów oraz

sprawozdawczości spółek publicznych. Do kompetencji Rady Nadzorczej należy także nadzór

nad procesami związanymi z zarządzaniem poszczególnymi rodzajami ryzyka w ING Banku

Śląskim S.A., przy wsparciu Komitetu Ryzyka i Komitetu Audytu. Na podstawie rekomendacji

tych Komitetów, Rada Nadzorcza akceptuje i zatwierdza m.in. strategię zarządzania ryzykiem

w działalności banku, główne zasady polityki w zakresie zarządzania ryzykiem, a także poziom

apetytu na ryzyko. Ponadto, Rada Nadzorcza monitoruje poziom wykorzystania limitów

wewnętrznych z perspektywy bieżącej strategii banku.

4

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

Komitet Ryzyka zapewnia Radzie Nadzorczej wsparcie w zakresie monitorowania

procesu zarządzania ryzykiem, w tym ryzykiem operacyjnym (niefinansowym), ryzykiem

płynności, ryzykiem kredytowym i ryzykiem rynkowym. Komitet pełni również nadzór nad

procesem zarządzania ryzykiem, a także nad: szacowaniem kapitału wewnętrznego,

adekwatności kapitałowej oraz ryzykiem modeli związanym z kapitałem i innych modeli.

Komitet wyraża swoją opinię na temat całościowej gotowości banku do podejmowania

ryzyka w bieżącej i długoterminowej perspektywie. Ponadto, Komitet dokonuje okresowego

zatwierdzenia ujawnianych przez bank w trybie kwartalnym dla Grupy Kapitałowej Banku

śródrocznych informacji o charakterze jakościowym i ilościowym dotyczących adekwatności

kapitałowej. Przewodnicząca Komitetu Ryzyka – będąca zarazem członkiem niezależnym

Rady – odbywa cykliczne spotkania z osobami zarządzającymi poszczególnymi obszarami

ryzyka, a także z Dyrektor Departamentu Audytu Wewnętrznego i Centre of Expertise Lead III

– Compliance. W trakcie spotkań omawiane są kwestie istotne dla bieżącej działalności banku.

Monitorowanie procesu sprawozdawczości finansowej należy do zadań Komitetu

Audytu. W tym kontekście, Komitet Audytu cyklicznie analizuje sprawozdania finansowe

banku oraz wyniki badania tych sprawozdań, przy czym Przewodniczący Komitetu Audytu –

będący zarazem członkiem niezależnym Rady – odbywa cykliczne spotkania z Wiceprezes

Zarządu nadzorującą Pion CFO, podczas których zapoznaje się z okresowymi wynikami

finansowymi banku przed ich publikacją. Przewodniczący Komitetu Audytu odbywa także

okresowe spotkania z Dyrektor Departamentu Audytu Wewnętrznego poświęcone specyfice

funkcji audytu wewnętrznego i Centre of Expertise Lead III – Compliance w kwestiach z

obszaru zarządzania ryzykiem braku zgodności. Komitet Audytu bierze czynny udział w

procesie wyboru podmiotu uprawnionego do badania sprawozdań finansowych i atestacji

spółki oraz analizuje wyniki prac tego podmiotu, czuwając nad jego niezależnością i

efektywnością. Ponadto, Komitet Audytu monitoruje adekwatność i skuteczność systemu

kontroli wewnętrznej oraz audytu wewnętrznego, a także dokonuje oceny skuteczności

środków stosowanych w celu ograniczania ryzyka, w tym ryzyka braku zgodności, oraz oceny

jakości zarządzania tym ryzykiem.

W ramach Rady Nadzorczej funkcjonuje także Komitet Wynagrodzeń i Nominacji, który

monitoruje m.in. sytuację na rynku pracy pod względem wynagrodzeń, procesy rotacji

pracowników, plany sukcesji Zarządu, a także wyniki badań satysfakcji pracowników. Komitet

regularnie monitoruje system wynagrodzeń funkcjonujący w banku, w tym politykę płacową

i premiową. Przewodnicząca Komitetu Wynagrodzeń i Nominacji – będąca zarazem członkiem

niezależnym i Przewodniczącą Rady – odbywa okresowe spotkania z kluczowymi osobami

z obszaru HR.

W 2025 roku w związku z rezygnacją Pana Stephena Creese’a z funkcji członka Rady

Nadzorczej z dniem 31 sierpnia 2025 roku, która miała wpływ na skład Komitetu Ryzyka i Pani

5

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

Anety Hryckiewicz-Gontarczyk z funkcji członka Rady Nadzorczej z dniem 24 września 2025

roku, która miała wpływ na skład Komitetu Wynagrodzeń i Nominacji oraz Komitetu Ryzyka,

25 września 2025 roku, Rada Nadzorcza dokonała zmiany składów Komitetu Wynagrodzeń

i Nominacji oraz Komitetu Ryzyka Rady Nadzorczej. Tym samym:

• od 25 września 2025 roku Komitet Wynagrodzeń i Nominacji funkcjonował w składzie:

Pani Monika Marcinkowska, przewodnicząca Komitetu, oraz Panie Dorota Dobija

i Małgorzata Kołakowska, członkinie Komitetu. Panie Monika Marcinkowska i Dorota

Dobija posiadają status członka niezależnego Rady Nadzorczej,

• od 26 września 2025 roku Komitet Ryzyka funkcjonował w następującym składzie: Pani

Dorota Dobija, przewodnicząca Komitetu, oraz Pani Małgorzata Kołakowska, Pan

Arkadiusz Krasowski, Pani Monika Marcinkowska i Pan Michał Szczurek, członkowie

Komitetu. Panie Monika Marcinkowska i Dorota Dobija oraz Pan Arkadiusz Krasowski

posiadają status członka niezależnego Rady Nadzorczej.

W 2025 roku uwaga Rady koncentrowała się na zachodzących w ciągu roku zmianach

w Zarządzie ING Banku Śląskiego S.A. W związku z upływem kadencji Zarządu Banku, a także

mając na uwadze podjętą 3 września 2024 roku uchwałę o powołaniu Pana Michała

Bolesławskiego na stanowisko Prezesa Zarządu Banku z dniem odbycia Walnego

Zgromadzenia zatwierdzającego sprawozdanie finansowe za 2024 rok oraz otrzymaniem 20

grudnia 2024 roku zgody Komisji Nadzoru Finansowego na powołanie Pana Michała

Bolesławskiego na stanowisko Prezesa Zarządu Banku, 29 kwietnia 2025 roku, po uzyskaniu

pozytywnych rekomendacji Komitetu NiW dla poszczególnych kandydatów na członków

Zarządu Banku, Rada Nadzorcza powołała Zarząd Banku na kolejną kadencję. W skład nowej

kadencji weszli: Pan Michał Bolesławski, Prezes Zarządu odpowiedzialny za Pion CEO, Pani

Joanna Erdman, Wiceprezes Zarządu odpowiedzialna za Pion CRO, Pan Marcin Giżycki,

Wiceprezes Zarządu odpowiedzialny za Pion Klientów Indywidualnych oraz za Pion Klientów

Private Banking i Inwestycji, Pani Bożena Graczyk, Wiceprezes Zarządu odpowiedzialna za Pion

CFO, Pan Marcin Kościński, Wiceprezes Zarządu odpowiedzialny za Pion Klientów Biznesowych,

Pan Michał H. Mrożek, Wiceprezes Zarządu odpowiedzialny za Pion Wholesale Banking, Pan

Maciej Ogórkiewicz, Wiceprezes Zarządu odpowiedzialny za Pion CIO, oraz Pani Alicja Żyła,

Wiceprezes Zarządu odpowiedzialna na Pion COO. W skład Zarządu powołana została także

Pani Ewa Łuniewska, która objęła 9 maja 2025 roku stanowisko Wiceprezes Zarządu

odpowiedzialnej za Pion Klientów Private Banking i Inwestycji, tj. z dniem wpisu do rejestru

przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego zmiany w § 26 ust. 1 Statutu Banku, objętej

uchwałą nr 28 Zwyczajnego Walnego Zgromadzenia z 29 kwietnia 2025 roku.

W dalszej kolejności Rada Nadzorcza dokonywała także kolejnych zmian składu

Zarządu, zawsze mając na uwadze pozytywne oceny i rekomendacje Komitetu Wynagrodzeń

i Nominacji w tym zakresie. W związku ze złożoną 12 grudnia 2025 roku rezygnacją Pani Ewy

6

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

Łuniewskiej z funkcji członka Zarządu Banku z dniem 31 grudnia 2025 roku, 12 grudnia 2025

roku, po zasięgnięciu opinii Prezesa Zarządu Banku oraz w oparciu o rekomendację Komitetu

Wynagrodzeń i Nominacji wydaną w związku z przeprowadzoną oceną adekwatności, Rada

Nadzorcza powołała Pana Wojciecha Sieńczyka na stanowisko Wiceprezesa Zarządu ING

Banku Śląskiego S.A. odpowiedzialnego za Pion Klientów Private Banking i Inwestycji, od

1 stycznia 2026 roku.

Dodatkowo, już w 2026 roku, w związku ze złożoną 8 stycznia 2026 roku rezygnacją

Pana Michała H. Mrożka z funkcji Członka Zarządu Banku, ze skutkiem na koniec tego dnia, 8

stycznia 2026 roku Rada Nadzorcza, po zasięgnięciu opinii Prezesa Zarządu Banku oraz w

oparciu o rekomendację Komitetu Wynagrodzeń i Nominacji wydaną w związku

z przeprowadzoną oceną adekwatności, powołała panią Agnieszkę Wolską na stanowisko

Wiceprezes Zarządu odpowiedzialną za Pion Wholesale Banking ING Banku Śląskiego S.A. od 1

kwietnia 2026 roku. W tym samym dniu, w oparciu o rekomendację Komitetu wydaną w

związku z przeprowadzoną oceną adekwatności, Rada Nadzorcza powierzyła Panu Marcinowi

Kościńskiemu tymczasowy nadzór nad Pionem Wholesale Banking w okresie od 9 stycznia

2026 roku do czasu objęcia funkcji przez nowego członka Zarządu, tj. do 31 marca 2026 roku.

Rada Nadzorcza ocenia, że system zarządzania ryzykiem w Grupie ING Banku Śląskiego

S.A. jest adekwatny i skuteczny. Obejmuje on wszystkie sfery działalności banku oraz

działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A., współpracę z outsourcerami,

klientami, partnerami. Zasady systemu zarządzania ryzykiem stosowane są dla wszystkich

istotnych rodzajów ryzyka. ING Bank Śląski zarządza ryzykiem adekwatnie do wielkości

i profilu ponoszonego ryzyka poprzez stałą identyfikację, pomiar lub ocenę, monitorowanie,

kontrolę ryzyka, w tym ograniczanie ryzyka oraz raportowanie ryzyka wraz z oceną

skuteczności podjętych działań ograniczających ryzyko. W ramach kontroli ryzyka bank

zabezpiecza się przed ryzykiem lub je ogranicza wprowadzając odpowiednie mechanizmy

kontrolne, system limitów oraz adekwatny poziom rezerw (odpisów), a także kapitałów

i buforów płynnościowych. Główne cele systemu zarzadzania ryzykiem zostały w roku 2025

osiągnięte oraz zapewniona została niezależność komórkom organizacyjnym do spraw

zarządzania ryzykiem oraz odpowiednie zasoby kadrowe niezbędne do skutecznego

wykonywania zadań przez te jednostki. W 2025 roku ING Bank Śląski S.A. spełniał wszystkie

wymogi bezpiecznego działania i adekwatności kapitałowej, a w szczególności:

• prowadził ostrożną politykę kredytową. Procesy i procedury kredytowe były zgodne

z wymogami nadzorczymi i z najlepszymi wzorcami występującymi na rynku. W 2025

roku bank uwzględniał w swej polityce kredytowej sytuację występującą w gospodarce

i stosował zaostrzone procedury w odniesieniu do branż generujących podwyższony

poziom ryzyka. Bank posiadał zdywersyfikowany portfel kredytowy, w którym znaczny

udział posiadały wysokiej jakości kredyty udzielone podmiotom gospodarczym. W skali

7

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

Grupy Kapitałowej Banku należności kredytowe w Etapie 3 stanowiły 3,8% całości

zaangażowania brutto (wyceniane wg zamortyzowanego kosztu), czyli mniej niż średnio

w całym sektorze bankowym (4,2% na koniec 2025 roku);

• miał procedury i systemy spełniające najwyższe standardy rynkowe w obszarze

zarządzania ryzykiem rynkowym (m.in. stopy procentowej oraz walutowym). W ciągu

2025 roku aktywnie zarządzano poszczególnymi kategoriami ryzyka rynkowego tak,

aby ich poziom mieścił się w granicach obowiązujących w banku limitów. Bank posiadał

zrównoważoną pod względem walutowym strukturę bilansu, m.in. charakteryzującą się

niskim udziałem należności walutowych w ogólnych należnościach z tytułu kredytów

hipotecznych;

• utrzymywał odpowiedni poziom płynności. W 2025 roku limity regulacyjne płynności

nie zostały przekroczone, a bezpieczną pozycję płynnościową bank zawdzięcza jednej

z największych wśród polskich banków bazie stabilnych depozytów gospodarstw

domowych, istotnym elementem zarządzania płynnością banku jest utrzymywanie

odpowiedniego bufora płynności;

• skutecznie zarządzał ryzykiem operacyjnym, w tym ryzykiem modeli, spełniając w tym

zakresie standardy rynkowe. W 2025 roku nie zostały przekroczone limity ryzyka

operacyjnego, a poziom ryzyka całego banku pozostawał w apetycie na ryzyko.

Zapewnione zostało bieżące monitorowanie poziomy ryzyka oraz właściwe

raportowanie zarządcze;

• dysponował adekwatnym poziomem funduszy własnych, pozwalającym spełnić

wymagania nadzorcze. W grudniu 2025 roku łączny współczynnik kapitałowy Grupy

Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. ukształtował się na poziomie 14,98%,

a współczynnik kapitału Tier 1 na poziomie 14,18%;

• w ramach swojej struktury organizacyjnej miał jasno zdefiniowane obowiązki

i odpowiedzialność w zakresie rozwoju i wdrożeń mechanizmów zarządzania ryzykiem

ESG oraz rozwijał i wprowadzał nowe metody i narzędzia w tym zakresie. Bank posiadał

mechanizmy ograniczające ryzyko ESG w ramach procesu KYC i rozwijał podejście do

limitów RAS uwzględniających ryzyko ESG. Bank przeprowadził ocenę podwójnej

istotności oraz pogłębione oceny materialności dla tradycyjnych ryzyk oraz wprowadził

ilościową ocenę ryzyka ESG w procesie ICAAP. Bank posiada także mechanizmy

umożliwiające zarządzanie ryzykiem ESG w ramach standardowych procesów

kredytowych klientów detalicznych i korporacyjnych, a także w ramach zarządzania

ryzykiem operacyjnym z uwzględnieniem ryzyka reputacji. Bank opracował podejście

do zbierania danych koniecznych do zarządzania ryzykiem ESG i sukcesywnie je wdraża.

Prowadził także pracę mające na celu możliwość oceny ryzyka fizycznego na poziomie

dokładnego adresu na potrzeby zarządzania ryzykiem fizycznym i raportowania

8

Ocena działalności Grupy Kapitałowej ING Banku Śląskiego S.A. w 2025 roku

wewnętrznego i zewnętrznego. Bank prowadził w 2025 roku prace, które miały na celu

spełnienie wymogów Wytycznych EBA dotyczących zarządzania ryzykiem ESG.

Funkcjonujący w banku system kontroli wewnętrznej adekwatnie i skutecznie zapewnia

realizację celów głównych systemu kontroli wewnętrznej, które zostały w roku 2025

osiągnięte na poziomie wysokim lub bardzo wysokim. System ten obejmuje wszystkie

jednostki organizacyjne banku w podziale na trzy linie obrony. W banku funkcjonuje

sformalizowana ścieżka raportowania skali oraz charakteru zidentyfikowanych

nieprawidłowości oraz statusu podejmowanych działań naprawczych i środków

dyscyplinujących. Działania naprawcze oraz dyscyplinujące realizowane są terminowo i

skutecznie. Zapewniona została niezależność Departamentu Audytu Wewnętrznego oraz

Centre of Expertise – Compliance, a także odpowiednie zasoby kadrowe niezbędne do

skutecznego wykonywania zadań przez te jednostki.

W obliczu umiarkowanego wzrostu gospodarczego i niepewności geopolitycznej oraz

regulacyjnej, zdaniem Rady Nadzorczej, uwaga banku powinna nadal być skoncentrowana

na utrzymaniu adekwatnego poziomu kapitału oraz na działaniach zapewniających

dostępność i konkurencyjność w zakresie produktów i jakości obsługi klientów, takich jak:

• adekwatne zarządzanie kapitałem w celu zapewnienia bezpiecznego wzrostu akcji

kredytowej, jak również spełnienia wszystkich obecnych i przyszłych wymogów

regulacyjnych;

• dalszy rozwój oferty produktowej, również w zakresie produktów zrównoważonych oraz

elektronicznych kanałów obsługi;

• zwiększenie akcji kredytowej, przy jednoczesnym zachowaniu zasad ostrożnej oceny

ryzyka klientów, co przyczyni się do utrzymania wysokiej jakości portfela oraz

do wzrostu wyniku odsetkowego;

• utrzymanie odpowiedniego poziomu stabilnych depozytów, co zapewni niezbędną

płynność dla rozszerzania akcji kredytowej;

• poprawa efektywności kosztowej, przy zachowaniu wysokiej jakości procesów, poprzez

optymalne wykorzystanie zasobów i korzyści płynących ze zwiększonej skali działania.

W ocenie Rady Nadzorczej, dotychczasowa strategia zwiększania skali działania

realizowana przez bank w ciągu ostatnich lat sprawdziła się, o czym świadczą osiągnięte

wyniki finansowe i komercyjne. W związku z tym, przy zachowaniu odpowiedniego poziomu

kapitału, bank zamierza kontynuować ją w kolejnym roku.