Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Podstawowe wymagania odnośnie kredytu na mieszkanie

Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga od potencjalnego kredytobiorcy spełnienia kilku konkretnych warunków. Jednym z nich jest wiek klienta. Nie wszyscy bowiem mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny. Tę kwestię regulują przepisy.

Przyszły kredytobiorca musi mieć ukończone 18 lat. Jest to istotne, ponieważ dopiero osiągając pełnoletniość, zgodnie z prawem mamy zdolność do nabywania praw i zaciągania zobowiązań we własnym imieniu.

Druga kwestia jednak to wiek kredytobiorcy, ale w momencie całkowitej spłaty zobowiązania.

Zgodnie z Rekomendacją S przy ustalaniu długości okresu kredytowania, "bank powinien uwzględnić zdolność kredytobiorcy do kreowania dochodów w całym okresie trwania umowy, zwracając szczególną uwagę na czas, kiedy należy oczekiwać osiągnięcia przez kredytobiorcę wieku emerytalnego".

W związku z tym banki dbają o to, aby w momencie spłacania ostatniej raty zobowiązania, kredytobiorca nie miał więcej niż 70-75 lat. W ten sposób kredytodawcy ograniczają ryzyko ewentualnych problemów z brakiem spłaty udzielonego finansowania.

Oprócz wieku instytucja sprawdza takie kwestie, jak: wysokość wkładu własnego, przychody, forma zatrudnienia, wydatki, posiadane zobowiązania finansowe itd. Służą one do oceny zdolności kredytowej klienta. Na jej podstawie oraz weryfikacji danych w Biurze Informacji Kredytowej i dostarczonych dokumentów, kredytodawca sprawdzi, czy wnioskodawca da radę spłacić kredyt hipoteczny, czy poradzi sobie z miesięcznymi ratami, nawet gdy wzrosną.

Zdolność kredytowa i dochody

Jednym z głównych kryteriów, branych pod uwagę przez banki, przy podjęciu decyzji o przyznaniu kredytu hipotecznego, jest zdolność kredytowa wnioskodawcy. Od niej zależy maksymalna kwota kredytu, jaką będziesz mógł uzyskać. Gdy złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, bank zacznie badać Twoją zdolność kredytową. Zrobi to na podstawie zawartych we wniosku informacji, ale także tych, które widnieją w rejestrach dłużników i BIK.

Na zdolność kredytową wpływają różne czynniki, jednak do głównych należy zaliczyć, m.in.:

• zarobki,
• zobowiązania finansowe,
• historia kredytowa,
• scoring kredytowy - ocena wiarygodności płatniczej,
• parametry kredytu,
• wysokość wkładu własnego,
• wiek wnioskodawcy.

Dochody są bardzo ważnym czynnikiem wpływającym na zdolność kredytową w przypadku kredytu hipotecznego. Liczy się nie tylko ich wysokość, ale także to, jakie jest ich źródło. Najlepiej oceniana przez banki jest umowa o pracę na czas nieokreślony.

Licząc zdolność kredytową ważny jest Twój dochód netto - czyli kwota, która faktycznie Ci pozostaje po opłaceniu niezbędnych wydatków i stałych kosztów.

Na to, jak wygląda Twoja zdolność kredytowa, wpływa też wiarygodność kredytowa, czyli to, jak do tej pory spłacałeś zobowiązania. W tym celu bank pobiera z Biura Informacji Kredytowej raport o naszych poprzednich zobowiązaniach i terminowości ich spłat. W BIK gromadzone są informacje o opóźnieniach w spłacie i widnieją tam przez 5 lat. Dlatego należy zadbać o ten aspekt, ponieważ gorsza historia kredytowa lub jej brak, mogą skutkować wyższą marżą lub odmowną decyzją kredytową.

Staż pracy i umowa o pracę

Jak zostało wspomniane wyżej, biorąc kredyt hipoteczny, bank sprawdza także dochody. Jednak ważne jest również to, skąd one pochodzą. Umowa o pracę jest najlepiej ocenianą przez kredytodawcę, zwłaszcza jeśli jest zawarta na czas nieokreślony. Jednak osoby, które są zatrudnione na umowach cywilnoprawnych - jak umowa zlecenie czy o dzieło - albo prowadzące własną działalność gospodarczą (najlepiej, aby była rozliczana na zasadach ogólnych), nie są na straconej pozycji. Ważna jest również długość otrzymywania dochodów i ich częstotliwość.

Liczy się także staż pracy. Zazwyczaj banki wymagają minimum sześciu miesięcy stażu pracy. Warto więc zadbać o ten aspekt, przed złożeniem wniosku kredyt hipoteczny.

Wkład własny

To również istotny czynnik, ponieważ wysokość wkładu własnego ma wpływ na warunki kredytu i jego koszty. Zgodnie z wymogami Komisji Nadzoru Finansowego kredytobiorca powinien wnieść wkład własny w wysokość 20% wartości nieruchomości. Dzieje się tak, ponieważ maksymalna dopuszczalna wysokość wskaźnika LTV (wysokość zobowiązania vs wartość nieruchomości) to 80%.

Jednak na rynku można znaleźć oferty banków, które umożliwiają wzięcie kredytu na 90% wartości nieruchomości. Wtedy za brakujące 10% zabezpieczenia mogą zostać uznane, np. wpłacone deweloperowi zaliczki, oszczędności zgromadzone na IKE i IKZE.

Jeśli jednak wnioskodawca nie ma wkładu własnego w wysokości 20%, to wtedy musi się liczyć z wyższymi kosztami kredytu, np. wyższymi odsetkami, dodatkowym ubezpieczeniem (ubezpieczenie niskiego wkładu własnego) itp.

Więcej o kredycie mieszkaniowym, a także dostępnych ofertach, znajdziesz pod adresem: https://www.kalkulator.pl/kredyt-na-mieszkanie/

Więcej na: Kalkulator.pl

Źródło informacji: Kalkulator.pl