Dostatnie życie na emeryturze dzięki IKE i IKZE

Emerytury z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) wynoszą obecnie około 50 proc. ostatniego wynagrodzenia. Jednak pokolenie, które jest teraz w okresie produkcyjnym, czyli trzydziesto- i czterdziestolatków, będzie mogło otrzymać niższe świadczenia, stanowiące nawet jedynie 25 proc. ostatniej pensji. Obecnie młode osoby w pewnym stopniu dofinansowują systemy emerytalny.

„Kobiety otrzymają jeszcze mniej. Jest to związane z przerwami w pracy dotyczącymi wychowywania dzieci i niższymi od mężczyzn zarobkami” – tłumaczyła Małgorzata Rusewicz, prezes Izby Gospodarczej Towarzystw Emerytalnych oraz prezes zarządu Izby Zarządzających Funduszami i Aktywami.

Przy takich prognozach samo świadczenie z ZUS-u nie wystarczy, aby mieć zapewnione stabilne finansowo życie na emeryturze. Istnieje jednak kilka możliwości zabezpieczenia swojej przyszłości.

„Przede wszystkim powinniśmy korzystać z kilku źródeł, w których będziemy gromadzić środki na naszą emeryturę. Warto też oszczędzać jak najdłużej i regularnie. Oszczędzanie przez 2-3 lata nie wystarczy” – dodała Małgorzata Rusewicz.

Obecnie na rynku istnieje wiele instrumentów służących oszczędzaniu i gromadzeniu środków na przyszłość. Dwa najbardziej popularne to IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego), które tworzą tzw. III filar systemu emerytalnego.

„Dzięki IKE możemy rozpocząć oszczędzanie już w wieku 16 lat. Na IKE można co roku wpłacić maksymalnie 300 proc. prognozowanego na dany rok przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce narodowej. W 2021 r. limit ten wyniósł 15777 zł, zaś w 2022 r. - 17766 zł” - dodała Małgorzata Rusewicz.

Drugim produktem służącym długoterminowemu gromadzeniu oszczędności na emeryturę jest IKZE.

„Limit maksymalnej wpłaty wynosi 1,2-krotność przeciętnego (prognozowanego) wynagrodzenia miesięcznego. W 2022 roku limit wpłat na IKZE wynosi 7106,40 zł, dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej. Natomiast osoby fizyczne prowadzące pozarolniczą działalność gospodarczą w 2022 r. będą mogły wpłacić na IKZE maksymalnie 10659,60 zł” – wyjaśniała Małgorzata Rusewicz.

Konta IKE i IKZE można założyć poprzez banki, fundusze inwestycyjne (otwarte fundusze inwestycyjne i specjalistyczne fundusze inwestycyjne otwarte), zakłady ubezpieczeń na życie oraz dobrowolne fundusze emerytalne. Posiadanie tych kont wiąże się z wieloma zaletami.

„W przypadku IKE i IKZE przy wypłacie środków nie zapłacimy tzw. podatku Belki, natomiast IKZE pozwala także odpisać od podstawy opodatkowania to, co tam wpłacimy. A więc oszczędzamy na emeryturę, a dodatkowo zyskujemy na uldze podatkowej dostępnej w rocznym rozliczeniu PIT” - podkreślała Małgorzata Rusewicz.

Jest kilka zasad, o których powinniśmy pamiętać, gdy zależy nam na pełnym skorzystaniu z ulgi w IKE i IKZE. Przede wszystkim minimalny czas udziału w tych programach wynosi pięć lat, jednak te lata nie muszą następować po sobie. Wypłata środków z konta IKE może nastąpić po ukończeniu 60 roku życia, lub 55 lat, w przypadku osób, które mają prawo do wcześniejszej emerytury. Środki zgromadzone na IKZE można wypłacić dopiero po ukończeniu 65 lat. Należy też wtedy zapłacić podatek ryczałtowy wynoszący 10 proc. Warto pamiętać, że wpłacone środki w obu przypadkach podlegają dziedziczeniu.

„Oczywiście możemy także wcześniej zrezygnować z kont i wypłacić środki, ale będzie się to wiązało z opłaceniem odpowiednich podatków. Jest to specjalny ogranicznik wprowadzony przez ustawodawcę, który ma zniechęcać do wcześniejszych wypłat” – dodała Małgorzata Rusewicz.

Wybór instytucji, która oferuje program IKE bądź IKZE dobrze jest uzależnić od kilku czynników. Ważne są opłaty, jakie pobiera ta instytucja za przystąpienie i uczestniczenie w programie.

„Warto też sprawdzić, jakie są stopy zwrotu przy tych produktach w wybranej instytucji z ostatnich pięciu lat. Pokaże nam to jak efektywnie zarządzane są nasze środki”- zaznaczyła prezes IGTE.

IKE i IKZE to dobre rozwiązanie dla każdego, kto chciałby dodatkowo zabezpieczyć finansowo swoją emeryturę. Prognozy ekspertów przewidują, że przyszłe emerytury będą niskie, dlatego warto pomyśleć o III filarze systemu emerytalnego, który pozwala nie tylko gromadzić środki na przyszłość, ale także na bieżąco, w przypadku IKZE, tworzyć oszczędności.

O potrzebie oszczędzania i szczegółach związanych z programami IKE i IKZE można przeczytać w „Przewodniku emerytalnym”, stworzonym przez Izbę Gospodarczą Towarzystw Emerytalnych dostępnym pod adresem www.przewodnikemerytalny.pl. Można też udać się do doradcy finansowego lub zaczerpnąć wiedzy w Internecie.

Webcast pt. „Teleexpress Inwestycyjny” jest częścią Strefy wiedzy inwestycyjnej. Kolejne spotkanie w ramach tego projektu odbędzie się 6 maja.

Źródło informacji: PAP MediaRoom